Thực trạng và giải pháp tăng cường hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần quân đội chi nhánh huế

uế H ẦN DUY NHẬT MINH ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA QUẢN TRỊ KINH DOANH h tế KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC in cK Đ ại họ Khóa học 2012 – 2016 ĐẠI HỌC HUẾ À GI TRẦN DUY NHẬT MINH ẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HIỆU QUẢ ỰC TRẠNG V THỈÛC TRẢNG V GII PHẠP TÀNG CỈÅÌNG HIÃÛU QU HUY ÂÄÜNG VÄÚN TẢI NGÁN HNG THỈÅNG MẢI CÄØ PHÁƯN QN ÂÄÜI - CHI NHẠNH HÚ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA QUẢN TRỊ KINH DOANH H uế KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC cK in h tế THỈÛC TRẢNG V GII PHẠP TÀNG CỈÅÌNG HIÃÛU QU HUY ÂÄÜNG VÄÚN TẢI NGÁN HNG THỈÅNG MẢI CÄØ PHÁƯN QN ÂÄÜI - CHI NHẠNH HÚ Giạo viãn hỉåïng dáùn ThS HONG THË DIÃÙM THỈ Đ ại họ Sinh viãn thỉûc hiãûn: TRÁƯN DUY NHÁÛT MINH Låïp: K46A - QTTM Niãn khọa: 2012 2016 Huế, tháng năm 2016 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Từ đầy đủ NHTM Ngân hàng thương mại TCTD Tổ chức tín dụng TCKT NH TMCP NH TMCP Qn Đội TGTK Tổ chức kinh tế Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Qn Đội - Chi nhánh Huế Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Qn Đội Tiền gửi tiết kiệm TGTK KHH Tiền gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn TGTK CKH Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn TGTT Tiền gửi tốn TGTK Tiền gửi kiết kiệm TG KHCN họ TG KHDN cK in h tế H uế MB Huế Tiền gửi Khách hàng cá nhân Tiền gửi Khách hàng doanh nghiệp Chứng minh Nhân dân CMSQ Chứng minh Sỹ quan CBCNV Cán cơng nhân viên Đ ại CMND DANH MỤC HÌNH Hình 1: Tổng vốn huy động 39 Hình 2: Tổng dư nợ 40 Hình 3: Kết tài 44 Hình 4: Nguồn vốn huy động theo kỳ hạn 2013-2015 52 Hình : Huy động tiền gửi khơng kỳ hạn 52 uế Hình 6: Cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn năm 2013 54 Hình 7: Cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn năm 2014 55 H Hình 8: Cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn năm 2015 56 Đ ại họ cK in h tế Hình Cơ cấu nguồn vốn theo thời hạn 57 DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1: Tình hình lao động MB Huế giai đoạn 2013 – 2015 36 Bảng 2.2: Kết hoạt động kinh doanh 38 Bảng 2.3: Hoạt động bảo lãnh tốn quốc tế 41 Bảng 2.4: Bảng thu nhập từ hoạt động kinh doanh ngoại tệ 43 uế Bảng 2.5: Kết tài 44 H Bảng 2.6: Nguồn vốn huy động từ quỹ 49 tế Bảng 2.7 Huy động vốn theo đối tượng khách hàng 50 Bảng 2.8: Nguồn vốn huy động theo kỳ hạn 51 in h Bảng 2.9: Huy động vốn từ tiền gửi khơng kỳ hạn 52 Bảng 2.9: Huy động vốn theo thời hạn 2013-2015 57 cK Bảng 2.10: Tình hình huy động vốn ngắn hạn 58 Bảng 2.11 Tình hình huy động vốn dài hạn 60 họ Bảng 2.12: Lãi suất thực tế thời điểm cuối năm 61 Đ ại Bảng 2.13: Thu nhập lãi 62 Bảng 2.14: Khả sử dụng vốn 63 MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài: Mục tiêu ý nghĩa nghiên cứu đề tài: Đối tượng phạm vi nghiên cứu uế Phương pháp nghiên cứu CHƯƠNG I LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN H CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Nguồn vốn huy động NHTM tế 1.1.1 NHTM hoạt động chủ yếu h 1.1.2 Nguồn vốn huy động NHTM in 1.1.3 Các hình thức huy động vốn NHTM 12 1.2 Chỉ tiêu đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến nguồn vốn huy động NHTM 23 cK 1.2.1 Chỉ tiêu đánh giá đến nguồn vốn huy động NHTM 23 1.2.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến nguồn vốn huy động NHTM 24 họ 1.3 Sự cần thiết phải tăng cường huy động vốn NHTM 28 1.3.1 Đối với thân NHTM hệ thống ngân hàng 28 Đ ại 1.3.2 Đối với khách hàng 29 1.3.3 Đối với kinh tế 30 CHƯƠNG II THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QN ĐỘI – CHI NHÁNH HUẾ GIAI ĐOẠN 2013-2015 32 2.1 Tổng quan MB Huế 32 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 32 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 33 2.1.3 Tình hình lao động MB Huế giai đoạn 2013 – 2015 35 2.1.4 Kết kinh doanh MB Huế giai đoạn 2003-2015 38 2.2 Thực trạng cơng tác huy động vốn MB Huế giai đoạn 2013-2015 (Nghiên cứu tiêu mặt định lượng) 46 2.2.1 Các sản phẩm huy động vốn chi nhánh 46 2.2.2 Huy động vốn từ quỹ 49 2.2.3 Huy động vốn theo đối tượng khách hàng 50 2.2.4 Huy động vốn theo kỳ hạn 51 uế 2.2.5 Huy động vốn theo thời hạn 57 H 2.2.6 Mối quan hệ huy động vốn cho vay 60 2.3 Đánh giá hoạt động huy động vốn MB Huế giai đoạn 2013 – 2015 64 tế 2.3.1 Những kết đạtđược 64 2.3.2 Hạn chế 66 h 2.3.3 Ngun nhân 67 in CHƯƠNG III GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN cK HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QN ĐỘI CHI NHÁNH HUẾ .70 3.1 Định hướng hoạt động MB Huế thời gian tới 70 họ 3.1.2 Định hướng huy động vốn 71 3.2 Giải pháp tăng cường huy động vốn MB Huế thời gian tới 72 3.2.1 Nhóm giải pháp kinh tế 73 Đ ại 3.2.2 Nhóm giải pháp kỹ thuật 76 3.2.3 Nhóm giải pháp tâm lý 78 3.3 Kiến nghị 81 KẾT LUẬN 83 TÀI LIỆU THAM KHẢO 84 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài: Vốn ln yếu tố đầu vào q trình hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Chúng ta cần khẳng định khơng thể thực mục tiêu kinh tế xã hội nói chung Nhà nước, mục tiêu kinh doanh doanh nghiệp nói riêng khơng có vốn Đối với uế NHTM với tư cách doanh nghiệp, chế tài trung gian hoạt động lĩnh vực tiền tệ vốn lại có vai trò quan trọng NHTM đơn H vị chủ yếu cung cấp vốn thu lãi Nhưng để cung cấp đủ vốn đáp ứng nhu cầu thị trường, ngân hàng phải huy động vốn từ bên ngồi Vì vậy, NHTM tế trọng đến vấn đề huy động vốn đáp ứng đầy đủ nhu cầu kinh doanh in h Huy động vốn góp phần mang lại nguồn vốn cho ngân hàng để thực nghiệp vụ kinh doanh khác Khơng có nghiệp vụ huy động vốn, NHTM cK khơng đủ nguồn vốn để tài trợ cho hoạt động Mặt khác thơng qua nghiệp vụ huy động vốn NHTM đo lường uy tín củng tín họ nhiệm khách hàng Ngân hàng Từ đó, NHTM có biện pháp khơng ngừng hồn thiện hoạt động huy động vốn để giữ vững mở rộng quan Đ ại hệ với khách hàng Chính nghiệp vụ huy động vốn giải đầu vào cho ngân hàng Tuy nhiên việc huy động vốn (khai khác lượng tiền tạm thời nhàn rỗi dân cư, tổ chức kinh tế xã hội hay TCTD khác) ngân hàng nhiều điểm chưa hợp lý Điều dẫn tới chi phí vốn cao, quy mơ khơng ổn định, việc tài trợ cho danh mục tài sản khơng phù hợp với quy mơ, kết cấu từ làm hạn chế khả sinh lời, buộc ngân hàng phải đối mặt với rủi ro…Do đó, việc tăng cường huy động vốn với chi phí hợp lý ổn định cao u cầu ngày trở nên cấp thiết quan trọng Từ đòi hỏi MB Huế phải có giải pháp huy động vốn đắn thích hợp đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế Chính vậy, đề tài Khóa Luận tốt nghiệp mà em lựa chọn: “Thực trạng giải pháp tăng cường hiệu huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Qn Đội- Chi nhánh Huế” Mục tiêu ý nghĩa nghiên cứu đề tài: - Nghiên cứu vấn đề lý luận hoạt động huy động vốn - Phân tích đánh giá thực trạng huy động vốn MB Huế mối quan uế hệ với sử dụng vốn có hiệu Từ đưa giải pháp mục tiêu hoạt động MB Huế tế Đối tượng phạm vi nghiên cứu H - Đưa giải pháp nhằm tăng cường cơng tác huy động vốn, đáp ứng Đối tượng nghiên cứu đề tài hiệu hoạt động huy động vốn h góc độ lý luận thực tiễn MB Huế Tìm hiểu ưu điểm, hạn chế, in ngun nhân dẫn đến hạn chế để từ đưa giải pháp khắc phục cK Về nội dung: Đề tài tập trung nghiên cứu hoạt động huy động vốn hiệu hoạt động huy động vốn MB Huế Về khơng gian: Đề tài nghiên cứu MB Huế số 11 Lý Thường họ Kiệt, Thừa Thiên Huế Về thời gian: Số liệu phân tích qua năm (2013-2015) Đ ại Phương pháp nghiên cứu Để thực đề tài, q trình nghiên cứu em sử dụng phương pháp: a Phương pháp thu thập liệu Đề tài dựa liệu thứ cấp Đó liệu thứ cấp bên MB Huế lịch sử hình thành, cấu lao động, bảng cân đối kế tốn, bảng báo cáo kết hoạt động kinh doanh, thu thập từ phòng hành phòng kế tốn Chi nhánh ngân hàng Huế Và liệu thứ cấp bên ngồi số thơng tin sản phẩm huy động vốn vấn đề có liên quan đến hoạt động huy đơng vốn thu thập từ website, luận văn, số tài liệu ngân hàng, b Phương pháp thống kê * Phương pháp so sánh - Phương pháp so sánh số tuyệt đối Số tuyệt đối mức độ biểu quy mơ, giá trị tiêu huy động vị tiền tệ số tuyệt đối sở để tính trị số khác uế vốn thời hạn địa điểm cụ thể Nó tính số lượng đơn H So sánh số tuyệt đối tiêu huy động vốn kỳ kế hoạch thực tế, khoản thời gian khơng gian khác để thấy mức độ - Phương pháp so sánh số tương đối h + Số tương đối động thái tế hồn thành kế hoạch, quy mơ phát triển tiêu huy động vốn in Số tương đối động thái biểu biến động mức độ tượng cK nghiên cứu qua thời gian Số tương đối tính cách so sánh hai mức độ loại tượng hai thời kỳ (hay thời điểm) khác họ biểu số lần hay số phần trăm Số tương đối động thái = Mức độ kỳ nghiên cứu Mức độ kỳ gốc x 100% Đ ại + Số tương đối kết cấu Số tương đối kết cấu dùng để xác định tỷ trọng phận cấu thành tổng thể Số cho thấy mối quan hệ, vị trí vai trò phận tổng thể Số tương đối kết cấu = Mức độ đạt phận Mức độ đạt tổng thể x 100% * Phương pháp số Chỉ số số tương đối biểu quan hệ so sánh hai mức độ tượng nghiên cứu hai thời gian khơng gian khác nhằm nêu CHƯƠNG III GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QN ĐỘI CHI NHÁNH HUẾ Trong kinh tế thị trường việc huy động vốn nước tthơng qua hệ thống ngân hàng ln có tầm quan trọng Vì ngân hàng đóng uế vai trò thu gom vốn kinh tế từ người có vốn sang người cần vốn Điều lại có ý nghĩa nước phát triển Việt H Nam Muốn thu gom nhiều vốn kinh tế ngân hàng phải tìm tế hiểu u cầu cơng chúng đem tiền đến gửi ngân hàng đáp ứng tốt nhu cầu Sau giải pháp cho MB Huế để đáp ứng kinh tế in h tối đa nhu cầu khách hàng nhằm huy động tối đa lượng tiền nhàn rỗi 3.1.Định hướng hoạt động MB Huế thời gian tới cK 3.1.1 Định hướngchung Trong năm qua, gặp nhiều khó khăn MB Huế họ ln kinh doanh có hiệu giành tín nhiệm cao từ phía khách hàng, sở để năm tới ngân hàng tiếp tục mở rộng thị trường, Đ ại tìm kiếm thêm khách hàng, thực đa dạng hóa kinh doanh ngày phát triển mặt Tiếp tục mở rộng quan hệ hợp tác phát triển, thường xun tăng cường mối quan hệ tốt với quan hữu quan từ Trung ương đến địa phương, với Ngân hàng bạn ngồi khu vực, cụ thể: - Với ngân hàng bạn: Phát triển quan hệ hợp tác theo ngun tắc cạnh tranh lành mạnh, hợp tác kinh doanh có lợi, phát huy mạnh phục vụ đầu tư phát triển, đàm phán ký kết lầm đối tác cho vay hợp vốn dự án có quy mơ lớn vượt q khả ngân hàng, góp phần thực 70 mục tiêu Cơng nghiệp hóa- Hiện đại hóa đất nước - Với Chi nhánh hệ thống: Hợp tác chặt chẽ, phối hợp thực chủ chương sách như: sách khách hàng, sách lãi suất… tạo nên thể thống tồn hệ thống Khơng ngừng đại hóa cơng nghệ tốn qua Ngân hàng Nâng cấp bước chương trình giao dịch tốn liên ngân hàng điện tử trực tiếp nay, tiếp tục phát triển nâng cao loại hình dịch vụ cung ứng nhà uế (Home banking) đến khách hàng lớn, trọng cơng tác xây dựng mạng H toan cục mạng tốn liên Ngân hàng nhằm thu thập nắm bắt thơng tin cập nhật mơi trường kinh doanh, để từ xây tế dựng chương trình tư vấn phục vụ hoạt động tạo nguồn, huy động sử dụng vốn h Khơng ngừng phát huy mạnh sẵn có địa bàn hoạt động, uy in tín khách hàng, trình độ cán cơng nhân viên… với giúp đỡ cK NH TMCP Qn Đội cấp quyền địa phương đẩy mạnh việc nghiên cứu, ứng dụng thành tựu kỹ thuật cơng nghệ tiên tiến vào hoạt động họ tốn, qua rút ngắn thời gian giảm chi phí cho khách hàng Ngân hàng Tạo đà cho cơng tác huy động vốn bám sát nguồn 3.1.2 Định hướng huy động vốn Đ ại Trong năm tới MB Huế đặc biệt quan tâm đến đẩy mạnh cơng tác nguồn vốn: cố gắng trì tăng trưởng nguồn vốn có, chủ động nghiên cứu thị trường để có phương án hợp lý hơn, đặc biệt cơng tác huy động vốn tiền gửi dân cư, “Tạo vốn thơng qua nghiệp vụ tốn” hình thức huy động vốn hiệu nhất, khơng có chi phí trả lãi thấp mà mang lại nguồn thu dịch vụ đáng kể cho ngân hàng Thực chiến lược huy động vốn phải ln đơi với chiến lược sử dụng vốn, khơng gây áp lực lớn chi phí làm giảm hiệu hoạt động huy động vốn Do vậy, MB Huế cần bám sát định hướng chiến lược hoạt động 71 ngành, tích cực mở rộng hình thức huy động vốn đầu tư tín dụng nhằm nâng cao hiệu sử dụng vốn Cố gắng tạo mối quan hệ huy động – sử dụng vốn chặt chẽ thành phần kinh tế, ngành nghề trọng điểm Nhà nước trọng phát triển khơng ngừng củng cố đơn vị khách hàng truyển thống MB Huế Thực tăng cường cơng tác nhận tiền gửi biện pháp theo hướng coi tăng trưởng tiền gửi khách hàng trọng tâm sở nâng cao chất uế lượng mở rộng dịch vụ tốn nước tốn quốc tế, mở rộng H cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng để tăng nhanh số lượng khách hàng tởi mở tài khoản giao dịch, ngân hàng định: Cải thiện bước đáng kể chất lượng dịch vụ ngân hàng, cải tiến quy tế - tạo an tâm cho khách hàng Thành lập thêm số phòng giao dịch nhằm mở rộng nghiệp vụ Ngân in - h trình nghiệp vụ giảm bớt thủ tục giấy tờ nhằm nâng cao chất lượng phục vụ cK hàng bán lẻ, tranh thủ thuận lợi thị trường thực tốt đợt huy động vốn tập trung ngành để tiếp tục củng cố nguồn vốn có họ - Tiếp tục đa dạng hóa hình thức gửi tiền với mức lãi suất linh hoạt hấp dẫn khách hàng, đồng thời nâng cao tinh thần trách nhiệm, tác phong phục vụ lịch cán cán cơng nhân viên Ngân hàng giao Đ ại tiếp với khách hàng, để thơng qua khách hàng Ngân hàng mở rộng hoạt động Marketing tới khách hàng 3.2 Giải pháp tăng cường huy động vốn MB Huế thời gian tới Trên đường hội nhập kinh tế quốc tế, bên cạnh ngành kinh tế, NHTM, TCTD khác, MB Huế có khó khăn hoạt động Để hạn chế, ngân hàng cần phải thực cách đồng giải pháp Đây hệ thống giải pháp xây dựng dựa khả thực ngân hàng Các giải pháp chưa thật hồn chỉnh song ngân hàng thực ngân hàng thu kết tốt đẹp 72 3.2.1 Nhóm giải pháp kinh tế 3.2.1.1 Xây dựng kế hoạch huy động vốn rõ ràng cho giai đoạn Mỗi giai đoạn cần có kế hoạch cho việc huy động vốn kế hoạch phải phù hợp Vì đầu thời kỳ MB Huế phải lập kế hoạch rõ ràng cho việc huy động vốn khoảng thời gian trước mắt tương lai dựa nghiên cứu tiềm vốn dân cư, nhu cầu vốn khách hàng Kế hoạch định hướng cho loạt bước mà 3.2.1.2 Mở rộng hình thức huy động vốn H huy động vốn uế MB Huế phải thực như: đề mức lãi suất thích hợp, xác định hình thức tế Hạn chế tăng trưởng nguồn vốn phần xuất phát từ ngun nhân kỳ hạn tiền gửi chưa đa dạng MB Huế chưa đa dạng nhiều loại kỳ hạn h chưa cung cấp sản phẩm, dịch vụ đa dạng, điều hạn chế in cấu cho vay khả cung cấp tài sản có tính lỏng khác nhau, khả chuyển hốn kỳ hạn tài sản khơng cao NHTM khác cK Cách thức thực Một là, mở rộng hình thức tiền gửi dân bao gồm tiền gửi tiết họ kiệm, tiền gửi sử dụng thẻ, tiết kiệm có thưởng, tiết kiệm tích luỹ, tiết kiệm bậc thang Đa dạng hố kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm: khơng dừng lại việc có tiền Đ ại gửi khơng kỳ hạn có kỳ hạn kiểu tháng, tháng, năm.v.v Ngân hàng cần có giải pháp tự động chuyển hố tiền gửi khơng kỳ hạn sang có kỳ hạn cho khách hàng Ví dụ, người gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn MB Huế từ tháng trở lên chuyển cho họ hưởng quyền lợi tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn Linh hoạt thời hạn hấp dẫn tiềngửi Hai là, “Chứng khốn hố” khoản tiền gửi trung, dài hạn để người sở hữu linh hoạt chuyển đổi cần thiết Đây biện pháp hữu hiệu giúp ngân hàng nâng cao tỷ trọng nguồn vốn trung dài hạn Với hình thức này, ngân hàng phát hành thẻ tiết kiệm vơ danh với 73 thời hạn gửi tiền Ngân hàng khơng phát hành đồng loạt mà thực giống khoản tiền gửi tiết kiệm bình thường khác Cơng cụ tạo nhiều thuận lợi cho khách hàng ngân hàng Ba là, sử dụng cơng cụ tiền gửi có mục đích Đây hình thức tiết kiệm trung, dài hạn Khi khách hàng mang tiền gửi vào ngân hàng hình thức ngân hàng khách hàng biết rõ mục đích việc gửi tiền Đối tượng chủ yếu hình thức người có thu nhập thấp ổn định có dự uế định chi tiêu tương lai, có nhu cầu mua sắm tài sản có giá trị lớn mức H tiết kiệm họ thời gian ngắn khơng thể đáp ứng cK in h tế Ngồi việc xem xét đưa hình thức huy động vào kinh doanh, huy động vốn qua việc phát hành giấy tờ có giá (như kỳ phiếu, trái phiếu) cần quan tâm Hiện MB Huế bỏ trống hình thức huy động vốn qua hình thức Chi phí huy động qua hình thức lớn chi phí huy động qua nguồn tiền gửi lại nhỏ chi phí nguồn tiền vay, giúp ngân hàng chủ động cấu lại nguồn vốn, tăng cường nguồn vốn trung dài hạn, nguồn có kỳ hạn dài 3.2.1.3 Thực sách lãi suất linh hoạt Lãi suất yếu tố kinh tế có tác động mạnh đến việc thu hút họ vốn, đặc biệt vốn trung dài hạn, người dân có tiền nhàn rỗi gửi vào ngân hàng với thời hạn dài thường đặt mục tiêu lãi suất lên hàng đầu Lãi Đ ại suất ngân hàng cần phải thoả mãn: Có lợi cho người gửi, có lợi cho người vay có lợi cho ngân hàng cụ thể : Một là, Lãi suất danh nghĩa phải cao tỷ lệ lạm phát dự kiến để đảm bảo quyền lợi cho người gửi tiền Hai là, Lãi suất cho vay phải đảm bảo lợi nhuận cho doanh nghiệp hoạt động thị trường (lãi suất cho vay phải nhỏ tỷ lệ sinh lời doanh nghiệp) Ba là, lãi suất xây dựng theo ngun tắc thị trường mối quan hệ vốn Lãi suất đầu định lãi suất đầu vào, lãi suất thực dương tạo lợi 74 nhuận cho ngân hàng Lãi suất xác định mặt chung hệ thống ngân hàng, phải có tính cạnh tranh, lãi suất tiền gửi có kỳ hạn dài phải cao lãi suất gửi tiền có kỳ hạn ngắn Hiện ngân hàng thường áp dụng lãi suất huy động tỷ lệ lạm phát bình qn lãi suất gốc cộng với tỷ lệ thu nhập dự tính người gửi tiền Bốn là, lựa chọn cấu lãi suất cho vừa đảm bảo gia tăng qui mơ tổng nguồn, điều chỉnh cấu, tiết kiệm chi phí, lại vừa tăng tính ổn định nguồn, uế dự báo xu hướng biến động lãi suất thị trường để chủđộng tạo khe H hở nhạy cảm với lãi suất thích hợp, từ hạn chế rủi ro lãi suất, rủi ro khoản, điều chỉnh kết kinh doanh theo hướng tích cực tế Cách thức thực Căn vào lãi suất NHNN cơng bố vào lãi suất h Ngân hàng khác; đồng thời vào lượng tiền gửi, tiền vay ngày hơm in trước phòng Nguồn vốn tiến hành phân tích để đưa mức lãi suất huy cK động cho ngân hàng Đây hoạt động diễn thường xun nhằm đảm bảo lãi suất linh hoạt phù hợp với biến động thị trường nguồn vốn họ ngân hàng Hiện nay, MB Huế việc xác định lãi suất cần tn thủ theo ngun tắc: Nâng cao lãi suất tiền gửi trung dài hạn, đồng thời hạ Đ ại lãi suất tiền gửi khơng kỳ hạn kỳ hạn ngắn để đảm bảo lãi suất trung bình khơng bị tăng lên tồn vốn huy động Việc nâng cao lãi suất trung dài hạn phải nằm khung giá, phải có tính cạnh tranh, ngân hàng dựa vào khung lãi suất kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng lớn để đưa mức lãi suất vừa hấp dẫn, mang tính cạnh tranh Ngồi ra, để thực lãi suất linh hoạt nên mở rộng hình thức trả lãi Bên cạnh việc áp dụng hình thức trả lãi trước, trả lãi sau, trả lãi hàng tháng, MB Huế áp dụng hình thức lãi suất luỹ tiến theo số lượng gửi tiền Với kỳ hạn nhau, ngân hàng thay đổi mức lãi 75 suất với khoản tiền lớn Với sách lãi suất nhạy cảm vậy, ngân hàng thu hút khoản tiền lớn Trong năm tới, dịch vụ ngân hàng phát triển, cơng tác tốn qua ngân hàng đại hố, ngân hàng tiến tới khơng trả lãi tài khoản tiền gửi khơng kỳ hạn ngân hàng nước ngồi làm 3.2.2 Nhóm giải pháp kỹ thuật 3.2.2.1 Phát triển dịch vụ đa dạng liên quan đến huy động vốn uế Hiện nay, phương thức cạnh tranh đại ngân hàng cạnh H tranh loại hình chất lượng dịch vụ Một số khó khăn vướng mắc hoạt động dịch vụ liên qua tác động trực tiếp đến khả tăng tế trưởng nguồn huy động NHTM Các loại hình dịch vụ ngân hàng đổi đáp dụng tiến khoa học kỹ thuật vào lĩnh h vực ngân hàng Đối với khách hàng thơng qua hoạt động cung ứng dịch vụ in cho khách hàng, ngân hàng nắm thơng tin tài cK khách hàng, biết khách hàng thừa vốn thiếu vốn đưa biện pháp để giúp đỡ khách hàng họ Cách thức thực + Cần tăng cường thêm máy ATM nhiều điểm giao dịch thuận tiện Đồng thời đẩy mạnh hoạt động ứng dụng cơng nghệ thơng tin, tin học - Đ ại điện tử hoạt động dịch vụ ngân hàng Trong đó, phát triển mạnh hoạt động dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt qua ngân hàng đảm bảo đáp ứng tốt nhu cầu khoản với nhiều tiện ích, tiện lợi cao; tăng tốc độ tốn thủ tục thuận tiện Đây sở để phát triển hoạt động huy động vốn, tăng trưởng mở rộng nguồn tiền gửi dân cư + Dịch vụ tư vấn: Khách hàng đến ngân hàng khơng phải hiểu biết rõ sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng cung ứng, nhân viên giao dịch giúp đỡ, hướng dẫn khách hàng lựa chọn cho 76 hình thức phù hợp để khách hàng gửi tiền hay đầu tư + Dịch vụ bảo quản : Là việc ngân hàng xác nhận trách nhiệm giữ hộ cho khách hàng tài sản theo u cầu khách hàng đảm bảo giữ an tồn bí mật Ngân hàng cho th két sắt để khách hàng bảo quản tài sản an tồn ngân hàng Thực dịch vụ mặt ngân hàng thu dịch vụ phí, mặt khác khai thác thồng tin để vận động khách hay gửi tiền vào để lấy lãi H uế hàng, đặt khách hàng trước lựa chọn tài sản vàng, bạc, ngoại tệ + Làm dịch vụ thu tiền bảo hiểm tốn bảo hiểm cho số đối tế tượng bảo hiểm tài sản, bảo hiểm nhân thọ… + Dịch vụ chuyển tiền nhanh h Ngân hàng cần quan tâm đến loại hình dịch vụ vừa giúp in cho ngân hàng tăng thu nhập, lại vừa tăng uy tín cho ngân hàng, thu hút cK lượng khách hàng đến giao dịch ngân hàng + Dịch vụ nhà họ Xét mặt dân trí nước ta có trình độ dân trí chưa cao Hơn người già yếu, neo đơn, người khuyết tật gặp khó khăn, trở ngại đến ngân hàng gửi tiền, việc ngân hàng cử cán cơng nhân viên Đ ại xuống tận nơi để hướng dẫn thực thủ tục nhận gửi tiền nhận điện thoại thư u cầu Dịch vụ nhà tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng, tất khách hàng hưởng dịch vụ ngân hàng Đây biện pháp hiệu quả, thu hút phận khách hàng lâu chưa ý tới 3.2.2.2 Đổi cơng nghệ huy động vốn Ngân hàng cần thực thủ tục đơn giản, rút ngắn thời gian giao dịch Trong kinh tế thị trường nay, người q trọng thời gian Khi khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, ngồi mục đích thuận lợi an tồn 77 hiệu quả, họ quan tâm đến đơn giản nhanh chóng tiết kiệm thời gian Nếu khách hàng đến giao dịch với ngân hàng, phải làm nhiều thủ tục, nhiều thời gian khách hàng cảm thấy phiền hà chí có cảm giác khó chịu Điều ảnh hưởng khơng tốt đến khả thu hút vốn ngân hàng Vì vậy, hội sở cần cố gắng cải tiến thủ tục cho giao dịch tiến hành cách đơn giản, nhanh chóng, hiệu đảm bảo xác an tồn nghiệp vụ Để làm tốt điều hội sở cần xây dựng khung quy định uế thời gian tối đa cho giao dịch triển khai đến tồn thể cán cơng nhân H viên hội sở, nhiên phải sở đảm bảo tính pháp lý, an tồn tài sản cho khách hàng tế 3.2.3 Nhóm giải pháp tâm lý 3.2.3.1 Xây dựng chiến lược khách hàng hợp lý huy động vốn h NHTM hoạt động linh hoạt chế thị trường đòi hỏi phải thường in xun đổi để thích ứng với điều kiện động từđó tìm kiếm cK hội để tăng trưởng phát triển Với mục tiêu tối đa hố lợi nhuận khơng ngừng tăng trưởng tài sản, họ đơn vị kinh doanh quyền sử dụng tiền, MB Huế sớm nhận thức rằng, ngày khách hàng trở thành vấn đề quan tâm hàng đầu ngân hàng, cạnh tranh ngày gay gắt phạm vi rộng phát triển Đ ại lĩnh vực khoa học, cơng nghệ, thơng tin Chính vậy, ngân hàng nên xây dựng chiến lược khách hàng để tạo gắn bó với số lượng lớn khách hàng sở đáp ứng cách tốt nhu cầu cho vay, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ tài kháchhàng Kế hoạch thực Bước 1: Tăng cường nghiên cứu thị trường tiếp thị Để thực nghiên cứu, phận phải tiếp cận, khảo sát thị trường Với hệ thống mạng lưới phòng giao dịch, thơng tin báo cáo hàng ngày ngân hàng để phòng ban phân tích tình hình Do tình hình kinh 78 tế xã hội ảnh hưởng sâu sắc đến sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, hộ sản suất tầng lớp dân cư bạn hàng Chi nhánh, nên việc nghiên cứu tình hình kinh tế xã hội, diễn biến thị trường quan trọng xác định qui mơ, cấu, thời hạn lãi suất huy động, đồng thời cơng tác dự báo tương lai, xu hướng phát triển thị trường khách hàng Từ việc nghiên cứu thị trường tiếp thị có kết quả, độ tin cậy dự báo cáo ngân hàng tìm kiếm hội kinh doanh đồng thời hạn chế rủi ro uế có H Bước 2: Xây dựng chiến lược khách hàng đáp ứng nhu cầu đa dạng người gửi tiền tế Khách hàng gửi tiền vào ngân hàng nhiều lý do, có lý đảm bảo an tồn tài sản, tăng giá trị tiền lãi chưa có nhu h cầu khác thực qui định giao dịch với ngân hàng kể nhu in cầu cho vay vốn tương lai Để lựa chọn hình thức, số lượng thời hạn cK gửi tiền, khách hàng cân nhắc thơng qua nghiên cứu sách, thơng tin huy động vốn khả năng, chất lượng dịch vụ mà ngân hàng họ cung ứng Vì vậy, vào số liệu thu thập được, nhân viên ngân hàng nghiên cứu nhóm đối tượng khách hàng động cơ, thói quen hoạt động kinh doanh, thói quen tiêu dùng họ để đáp ứng cao Đ ại u cầu Niềm tin người gửi tiền ngân hàng điều thể nhiều mặt từ trụ sở giao dịch, bề dày hoạt động đến trình độ nghiệp vụ, tác phong thái độ người phục vụ Do vậy, xây dựng sách khách hàng phải đảm bảo u cầu sau: + Về kỹ thuật nghiệp vụ thể qui định, qui trình cần gọn nhẹ, đơn giản hiệu Khi khách hàng cần đến dịch vụ điều quan tâm trước hết chất lượng dịch vụ giá + Chất lượng dịch vụ hoạt động ngân hàng nên thể tính 79 xác, kịp thời, an tồn tiện lợi 3.2.3.2 Nâng cao chất lượng phục vụ - Thái độ nhân viên nhân viên giao dịch thường xun tiếp xúc với khách hàng, cần phải có thái độ lịch sự, nhiệt tình, thân thiện - Tuyển lựa đào tạo đội ngũ nhân viên khơng tinh thơng nghiệp vụ mà hiểu biết nhiều mặt, nhanh nhẹn, tháo vát, giải đáp thắc mắc, làm thoả mãn khách hàng, kể khách hàng khó tính uế Nâng cao trình độ nhân viên H - Lưu ý đến mảng chăm lo khách hàng đến giao dịch từ nước uống lịch quầy giao dịch đến việc trơng nom gìn giữ phương tiện lại khách hàng tế - Phát động phong trào thi đua để cán thực tốt mục tiêu kinh doanh mà MB Huế giao cho Thực tốt trang phục làm việc, thực văn minh lịch sự, h - in đẹp nơi giao dịch cK - Thường xun tập huấn nghiệp vụ cũ Tổ chức đơn đốc cán theo dõi tập huấn WorldBank để tồn cán biết sử dụng thành thạo chương họ trình vi tính 3.2.3.3 Thường xun đào tạo, nâng cao chất lượng đội ngũ cán Con người yếu tố trung tâm định đến thành bại tổ chức Đ ại doanh nghiệp Đối với NHTM yếu tố người quan trọng Muốn cho nghiệp kinh doanh ngân hàng ngày phát triển, hoạt động quản lý kinh doanh chiến lược khách hàng tiến hành thuận lợi, đòi hỏi ngân hàng phải thường xun quan tâm vàđưa chiến lược người phù hợp; khâu tuyển dụng, xếp bố trí cơng tác, thực đào tạo đào tạo lại cán để bắt kịp với thay đổi Cách thức thực Ngân hàng thường xun tiến hành kiểm tra trình độ nhân viên để tiến hành hình thức đào tạo sau 80 + Đào tạo nâng cao: nhằm bổ túc kiến thức thị trường, lĩnh vực khoa học- kinh tế xã hội, phương pháp nghiên cứu, phân tích tài dựán, hoạt động kinh doanh số ngành kinh tế liên quan từ nâng tầm nhận thức để hoạch định chiến lược kinh doanh cho thời kỳ, đồng thời có khả tư vấn cho khách hàng + Đào tạo chun sâu cơng nghệ, nghiệp vụ ngân hàng: để cán theo nghiệp vụ khách giỏi chun mơn, kỹ thuật thao tác nghiệp uế vụ Những cán bộđược đào tạo qui trình nghiệp vụ cung cấp dịch vụ mối H quan hệ với nghiệp vụ khác + Trang bị kiến thức, lý luận Marketing cho thành viên, tạo điều kiện tế cho họ trở thành mắt xích thu thập thơng tin, xử lý thơng tin kịp thời để góp phần đáp ứng nhu cầu khách hàng nâng cao kỹ giao tiếp, h tun truyền sản phẩm ngân hàng ứng dụng kiến thức vào thị trường in việc quan trọng đặc biệt thị trường cá nhân riêng lẻ vìđộng cK khách hàng đa dạng Vì vậy, phải phân tích yếu tố ảnh hưởng đến khách hàng, đặc điểm định mua sản phẩm dịch vụ ngân họ hàng, từ có phương pháp tiếp cận, thuyết phục có hiệu 3.3.Kiến nghị Để thực giải pháp cách có hiệu khơng dựa vào Đ ại thân ngân hàng mà cần có mơi trường kinh tế - xã hội với điều kiện thuận lợi để thực Sau số kiến nghị lên quan cấp sau:  Kiến nghị NH TMCP Qn Đội MB Huế chi nhánh NH TMCP Qn Đội, quy định cơng việc huy động vốn phải theo quy định NH TMCP Qn Đội Là ngân hàng chi nhánh, MB Huế đạo sâu sắc NHTM CP Qn Đội 81 Để tăng cường huy động vốn, NHTM CP Qn Đội cần xây dựng sách huy động vốn cụ thể phù hợp với tình hình thị trường huy động vốn Trong đó, Ngân hàng nên điều chỉnh biểu lãi suất huy động để tăng cao khả cạnh tranh NHTM cổ phần nước Bên cạnh đó, Ngân hàng nên khuyến khích chi nhánh tự xây dựng thực chương trình huy động vốn riêng nhằm phát huy cao chủ động chi nhánh q trình hoạt động kinh doanh Khi chi nhánh gặp khó khăn ngân hàng uế nên áp dụng nhiều biện pháp hỗ trợ khác ngồi biện pháp cấp vốn trực tiếp H Về nhân sự, Ngân hàng NH TMCP Qn Đội nên thường xun tổ chức khố đào tạo ngắn hạn nghiệp vụ, kĩ làm việc cho cán tế chi nhánh Ngồi ra, mối liên hệ chi nhánh cần thúc đẩy hơn, để chi nhánh có điều kiện giúp thực hoạt động kinh Đ ại họ cK in h doanh có hiệu 82 KẾT LUẬN Vốn vấn đề vơ quan trọng hoạt động NHTM chế thị trường, đặc biệt xu hội nhập với kinh tế giới nước ta So với ngân hàng khác, MB Huế thành lập chưa tới 10 năm, nhiên MB Huế nhanh chóng áp dụng cơng nghệ ngân hàng đại, với đa dạng hóa hình thức huy động vốn vào q trình hoạt động kinh doanh Do MB Huế bước đầu gặt hái thành cơng uế đáng kể năm hoạt động mình, góp phần vào cơng đổi kinh tế đất nước H Nền kinh tế Việt Nam hứa hẹn chuyển biến mạnh mẽ tế đường cơng nghiệp hóa đại hóa Thị trường tài tiền tệ Việt Nam phát triển mạnh mẽ chiều rộng lẫn chiều sâu, đặc biệt có h tham gia mạnh mẽ tổ chức tài ngân hàng nước ngồi vào thị in trường việt nam, đặt doanh nghiệp Việt Nam có nghành ngân cK hàng đứng trước hội thách thức Vì thời gian tới , để tiếp tục đáp ứng nhu cầu vốn ngày tăng doanh nghiệp, ngân hàng MB Huế nói riêng NH TMCP Qn Đội nói chung ngồi nỗ lực họ tìm tòi phát triển hình thức huy động vốn có hiệu quả, ngân hàng cần có giúp đỡ quan chức việc tạo lập mơi trường kinh Đ ại tế vĩ mơ thuận lợi, để ngân hàng thực tốt nhiệm vụ cung ứng vốn đầu tư sản xuất kinh doanh phát triển, vươn lên tâm cao cho phát triển tương lai, tâm trở thành NH TMCP hàng đầu Việt Nam TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình Ngân hàng thương mại – PGS TS Nguyễn Văn Tiến, NXB Thống kê Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, NXB thống kê Luật TCTD Quy chế cho vay TCTD Báo cáo kết kinh doanh MB Huế Bảng cân đối kế tốn MB Huế Báo cáo tổng hợp Ngân hàng MB Huế năm 2013 - 2015 Bảng tiêu ngồi bảng cân đối kế tốn MB Huế giai đoạn 2013- H uế tế 2015 Các trang web: cK http://vneconomy.vn http://mof.gov.vn http://cafef.vn in n http://www.sbv.gov.vn h http://www.militarybank.com.v Đ ại họ http://laisuat.vn [...]... công ty cổ phần - Chi nhánh NHTM nước ngoài: là ngân hàng được thành lập theo luật pháp nước ngoài nhưng hoạt động theo luật pháp nước sở tại Hiện nay tại Việt Nam đã có 5 ngân hàng 100% vốn nước ngoài uế - NH liên doanh: là ngân hàng được thành lập bằng vốn góp của bên ngân H hàng Việt Nam và bên ngân hàng nước ngoài có trụ sở tại Việt Nam và hoạt động theo luật pháp Việt Nam.(Ví dụ như: Ngân hàng Việt... doanh chủ yếu của ngân hàng Vì vậy, để duy trì hoạt động kinh doanh của mình thì ngân hàng cần phải huy động vốn Nguồn vốn huy động chủ yếu của tế ngân hàng là từ dân cư, các tổ chức kinh tế nếu ngân hàng biết khai thác thì sẽ huy động được một lượng vốn rất lớn, doanh số hoạt động của ngân hàng sẽ h tăng lên và ngân hàng sẽ thu được nhiều lợi nhuận trong kinh doanh Nguôn vốn in huy động ngày càng nhiều... chủ yếu dựa vào nguồn này Nguồn vốn huy động có ảnh hưởng lớn tới kết quả hoạt động kinh doanh của NHTM Cụ thể, nếu ngân hàng huy động được nguồn vốn dồi dào với chi Đ ại phí thấp nó có thể mở rộng được tín dụng đầu tư và thu được lợi nhuận cao Ngược lại, với quy mô hạn chế và chi phí cao thì ngân hàng có thể gặp khó khăn trong hoạt động kinh doanh của mình Chi phí huy động vốn của ngân hàng liên quan... trên được ngân hàng phát hành từng đợt, tuỳ theo mục đích 15 Trong huy động vốn dưới hình thức phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu ngân hàng, các NHTM phải trả lãi suất cao hơn so với lãi suất tiền gửi huy động Vì vậy khi thực hiện huy động vốn dưới các hình thức này, các ngân hàng phải căn cứ vào đầu ra để quyết định về khối lượng huy động, mức lãi suất, thời hạn và phương pháp huy động Vốn này... loại tiền gửi này và 1.1.2.3 Vai trò của nguồn vốn huy động tế tiền gửi tiết kiệm, khả năng chuyển nhượng in h Các nguồn vốn huy động được sẽ quyết định quy mô cũng như định hướng hoạt động của ngân hàng Nếu nguồn vốn được coi là yếu tố đầu vào trong quá cK trình kinh doanh của một NHTM thì nguồn vốn huy động được coi là yếu tố đầu vào thường xuyên, chủ yếu nhất của ngân hàng Ngân hàng thực hiện các nghiệp... thêm tin tưởng vào ngân hàng, nhờ đó mà ngân hàng có thể mở rộng hoạt động huy động vốn  Trình độ và thái độ phục vụ của nhân viên Ngân hàng Uy tín của ngân hàng một phần cũng được xây dựng từ trình độ của cán bộ công nhân viên cũng như thái độ phục vụ của nhân viên ngân hàng Một ngân hàng có đội ngũ nhân viên trình độ nghiệp vụ cao, xử lý các nghiệp vụ nhanh nhẹn, chính xác, hiệu quả cùng với thái... cũng là yếu tố cần thiết để khách hàng đánh giá tình trạng Đ ại hoạt động của ngân hàng Khách hàng sẽ cảm tình với ngân hàng khang trang bề thế, cơ sở vật chất thiết bị hiện đại hơn là một ngân hàng nhỏ máy móc cũ kĩ 1.3 Sự cần thiết phải tăng cường huy động vốn của NHTM Xuất phát từ vai trò của nguồn vốn huy động ta có thể thấy việc tăng cường huy động vốn của NHTM có một ý nghĩa rất lớn đối với các cá... tiết kiệm các loại và lãi suất các công cụ nợ do ngân hàng phát hành Nguồn vốn huy động không những giúp cho ngân hàng bù đắp được thiếu hụt trong thanh toán, tăng nguồn vốn kinh doanh mà thông qua huy động vốn, ngân hàng nắm bắt được năng lực tài chính của khách hàng có quan hệ tín dụng với ngân hàng Qua đó, ngân hàng có căn cứ để xác định mức vốn đầu tư cho 11 vay đối với những khách hàng đó hoặc có... với các ngân hàng khác Ngày nay, họ tất cả các ngân hàng đều rất chú trọng tới việc phát triển các sản phẩm dịch vụ mới cho phù hợp với nhu cầu sử dụng của người dân  Hiệu quả của hoạt động cho vay và đầu tư Đ ại Phần lớn lượng vốn huy động được sẽ sử dụng vào các nghiệp vụ cho vay và đầu tư, Nếu hoạt động cho vay và đầu thu được nhiều lợi ích chứng tỏ nguồn vốn huy động được sử dụng hiệu quả, dân... cư, tổ chức kinh tế, đối với nền kinh tế và đối với bản thân các ngân hàng 1.3.1 Đối với bản thân NHTM và hệ thống ngân hàng Nguồn vốn huy động là nguồn vốn chi m tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của NHTM, nguồn vốn huy động này chủ yếu được sử dụng để cho 28 vay mà hoạt động cho vay đem lại lợi nhuận lớn nhất cho ngân hàng, điều đó chứng tỏ nguồn vốn huy động có một ý nghĩa đặc biệt quan trọng