Chuyên đề thực tập - Huy động vốn và các giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Bắc Á chi nhánh Kim Liên.

Vốn là điều kiện tiền đề cho mọi hoạt động sản xuất kinh doanh nói chung. Ở việt nam hiện nay, vốn đang trở thành một vấn đề cấp thiết cho quá trình tăng trưởng và phát triển nền kinh tế đất nước. Tuy nhiên để huy động được khối lượng vốn lớn từ nền kinh tế trong nước là một thách thức lớn đối với nền kinh tế Việt Nam nói chung và đối với hệ thống Ngân hàng thương mại nói riêng. Trong điều kiện thị trường chứng khoán phát triển chưa tương xứng với nhu cầu rất lớn của nền kinh tế thì quá trình nhận và điều chuyển vốn trên thị trường chủ yếu được thực hiện thông qua hệ thống Ngân hàng thương mại_Nơi tích tụ, tập trung, khơi dậy và động viên các nguồn lực cho sự phát triển nền kinh tế đất nước và trên thực tế ở nước ta có hơn 80% lượng vốn trong nền kinh tế là do hệ thống Ngân hàng cung cấp. Điều này cho thấy, việc tăng cường công tác huy động vốn, đảm bảo chất lượng và số lượng vốn luôn là vấn đề được quan tâm hàng đầu trong quá trình hoạt động của bất kỳ một NHTM nào. Là một thành viên của hệ thống Ngân hàng Việt nam, Ngân hàng TMCP Bắc Á phải chung sức thực hiện nhiệm vụ chung của toàn ngành, làm thế nào để huy động được vốn đáp ứng cho sự nghiệp Công nghiệp hoá-Hiện đại hoá đất nước, phát triển kinh tế địa phương là một vấn đề đang được Ngân hàng rất quan tâm. Trong thời gian học tập tại trường và thực tập tại Ngân hàng TMCP Bắc Á, em nhận thấy công tác huy động vốn luôn giữ vị trí rất quan trọng đối với hệ thống NHTM trong việc đáp ứng vốn cho đầu tư phát triển kinh tế, góp phần thực hiện chủ trương đường lối của Đảng và Nhà nước. Hơn nữa trong thời gian gần đây việc huy động vốn của Ngân hàng đang gặp phải rất nhiều khó khăn do tình trạng khan hiếm vốn đối với các NHTM nói chung, do vậy đây là một vấn đề đang được các Ngân hàng rất quan tâm. Vì lý do này em đã chọn đề tài: “Huy động vốn và các giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Bắc Á chi nhánh Kim Liên”. Đề tài được hệ thống hóa những vấn đề lý thuyết cơ bản về hoạt động huy động vốn của Ngân hàng cùng với việc phân tích thực trạng công tác huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Bắc Á trong những năm gần đây. Qua đó nhận thấy được những thành tựu, hạn chế và nguyên nhân để trên cơ sở đó em mạnh dạn đề xuất một số giải pháp và đưa ra một số kiến nghị nhằm tăng cường công tác huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Bắc Á. Ngoài phần lời mở đầu và phần kết luận, kết cấu của chuyên đề gồm 3 chương: Chương 1: Ngân hàng thương mại và hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng công tác huy động vốn và hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Bắc Á chi nhánh Kim Liên. Chương 3: Một số giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Bắc Á. Đây là một vấn đề phức tạp, đòi hỏi phải có quá trình nghiên cứu ở cả tầm vi mô và tầm vĩ mô. Nhưng do thời gian nghiên cứu và tìm hiểu cả về lý luận và thực tiễn, cùng với trình độ hiểu biết còn hạn chế. Do vậy mà bài viết của em còn nhiều điểm chưa đề cập đến và còn những thiếu sót nhất định. Nên em rất mong nhận được sự đóng góp và chỉ bảo của các thầy cô và các bạn đọc. Em xin chân thành cảm ơn Cô giáo Đỗ Thị Thơ đã tận tình chỉ bảo và các cô chú, các anh chị đang công tác tại phòng Nguồn vốn-Kinh doanh và các phòng ban khác của Ngân hàng đã giúp đỡ em hoàn thành đề tài tốt nghiệp này. Em chân thành cảm ơn!

Trường Cao đẳng công nghệ Bắc Hà LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành báo cáo thực tập này, nỗ lực thân, trân trọng gửi lời cảm ơn sâu sắc đến: - Ban Giám đốc, giảng viên trường Cao đẳng Công nghệ Bắc Hà tận tình giảng dạy, khơng truyền thụ cho tơi kiến thức tảng mà đạo đức hành tinh thần cơng chức tương lai - Cơ Đỗ Thị Thơ tận tình hướng dẫn, bảo tơi trước q trình thực tập, xây dựng báo cáo - Các cô chú, anh chị công tác Ngân hàng TMCP Bắc Á chi nhánh Kim Liên quan tâm, giúp đỡ, tin tưởng tạo điều kiện cho tiếp xúc với cơng việc phòng nguồn vốn đầu tư Xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày 10 tháng năm 2013 Sinh viên thực tập Cáp Thị Ngọc Cáp Thị Ngọc – B5KT9 Trường Cao đẳng công nghệ Bắc Hà DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT NHTM: Ngân hàng thương mại NHTƯ: Ngân hàng trung ương TCKT: Tổ chức kinh tế TCTD: Tổ chức tín dụng TGTK: Tiền gửi tiết kiệm TGKKH: Tiền gửi không kỳ hạn TMCP: Thương mại cổ phần CNH – HĐH: DTBB: Cáp Thị Ngọc – B5KT9 Cơng nghiệp hóa – Hiện đại hóa Dự trữ bắt buộc Trường Cao đẳng công nghệ Bắc Hà LỜI MỞ ĐẦU Vốn điều kiện tiền đề cho hoạt động sản xuất kinh doanh nói chung Ở việt nam nay, vốn trở thành vấn đề cấp thiết cho trình tăng trưởng phát triển kinh tế đất nước Tuy nhiên để huy động khối lượng vốn lớn từ kinh tế nước thách thức lớn kinh tế Việt Nam nói chung hệ thống Ngân hàng thương mại nói riêng Trong điều kiện thị trường chứng khoán phát triển chưa tương xứng với nhu cầu lớn kinh tế trình nhận điều chuyển vốn thị trường chủ yếu thực thông qua hệ thống Ngân hàng thương mại_Nơi tích tụ, tập trung, khơi dậy động viên nguồn lực cho phát triển kinh tế đất nước thực tế nước ta có 80% lượng vốn kinh tế hệ thống Ngân hàng cung cấp Điều cho thấy, việc tăng cường công tác huy động vốn, đảm bảo chất lượng số lượng vốn vấn đề quan tâm hàng đầu trình hoạt động NHTM Là thành viên hệ thống Ngân hàng Việt nam, Ngân hàng TMCP Bắc Á phải chung sức thực nhiệm vụ chung toàn ngành, làm để huy động vốn đáp ứng cho nghiệp Cơng nghiệp hố-Hiện đại hố đất nước, phát triển kinh tế địa phương vấn đề Ngân hàng quan tâm Trong thời gian học tập trường thực tập Ngân hàng TMCP Bắc Á, em nhận thấy công tác huy động vốn ln giữ vị trí quan trọng hệ thống NHTM việc đáp ứng vốn cho đầu tư phát triển kinh tế, góp phần thực chủ trương đường lối Đảng Nhà nước Hơn thời gian gần việc huy động vốn Ngân hàng gặp phải nhiều khó khăn tình trạng khan vốn NHTM nói chung, Cáp Thị Ngọc – B5KT9 Trường Cao đẳng công nghệ Bắc Hà vấn đề Ngân hàng quan tâm Vì lý em chọn đề tài: “Huy động vốn giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Thương mại cổ phần Bắc Á chi nhánh Kim Liên” Đề tài hệ thống hóa vấn đề lý thuyết hoạt động huy động vốn Ngân hàng với việc phân tích thực trạng cơng tác huy động vốn Ngân hàng TMCP Bắc Á năm gần Qua nhận thấy thành tựu, hạn chế nguyên nhân để sở em mạnh dạn đề xuất số giải pháp đưa số kiến nghị nhằm tăng cường công tác huy động vốn Ngân hàng TMCP Bắc Á Ngoài phần lời mở đầu phần kết luận, kết cấu chuyên đề gồm chương: Chương 1: Ngân hàng thương mại hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng công tác huy động vốn hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Bắc Á chi nhánh Kim Liên Chương 3: Một số giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Bắc Á Đây vấn đề phức tạp, đòi hỏi phải có q trình nghiên cứu tầm vi mô tầm vĩ mơ Nhưng thời gian nghiên cứu tìm hiểu lý luận thực tiễn, với trình độ hiểu biết hạn chế Do mà viết em nhiều điểm chưa đề cập đến thiếu sót định Nên em mong nhận đóng góp bảo thầy cô bạn đọc Em xin chân thành cảm ơn Cô giáo Đỗ Thị Thơ tận tình bảo chú, anh chị cơng tác phòng Nguồn vốn-Kinh doanh phòng ban khác Ngân hàng giúp đỡ em hoàn thành đề tài tốt nghiệp Em chân thành cảm ơn! Cáp Thị Ngọc – B5KT9 Trường Cao đẳng công nghệ Bắc Hà CHƯƠNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm NHTM tổ chức tài chính, hoạt động kinh doanh chủ yếu lĩnh vực tiền tệ tín dụng, cung cấp danh mục sản phẩm, dịch vụ vô đa dạng với tính chất chung nhận tiền gửi để sử dụng vào mục đích cho vay, đầu tư dịch vụ kinh doanh khác 1.1.2 Chức NHTM loại hình tổ chức có vai trò quan trọng kinh tế nói chung cộng đồng địa phương nói riêng NHTM cung cấp dịch vụ tài đa dạng nhất- đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ tốn- thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế Sự đa dạng dịch vụ chức cuả ngân hàng dẫn đến gọi “ Bách hoá tài chính” Ta thấy chức ngân hàng đa  Chức trung gian tài Đây chức quan trọng, phản ánh rõ nét chất NHTM tổ chức chuyên nghề kinh doanh tiền tệ Các NHTM, phận chủ yếu trung gian tài chính, kênh dẫn vốn quan trọng từ thực thể có vốn nhàn rỗi đến thực thể có nhu cầu vốn Với chức trung gian tài chính, NHTM có khả chuyển đổi mức rủi ro, chuyển đổi kỳ hạn, giảm chi phí giao dịch, cung cấp thơng tin dịch vụ Chuyển đổi mức rủi ro: NHTM có khả giảm thiểu rủi ro thông qua phương pháp đa dạng hoá danh mục đầu tư Ngân hàng huy động vốn từ nhiều nguồn khác nhau, sau sử dụng vốn cho danh mục đầu tư đa dạng Nhờ ngân hàng giảm thiểu rủi ro Cáp Thị Ngọc – B5KT9 Trường Cao đẳng công nghệ Bắc Hà Chuyển đổi kỳ hạn: Thông qua việc đa dạng hố danh mục đầu tư, ngân hàng khơng chuyển đổi rủi ro mà sử lý kỳ đáo hạn tài sản nguồn vốn Điều có nghĩa ngân hàng sử dụng phần vốn ngầm ngắn hạn để tài chợ cho danh mục tài sản có kỳ hạn dài mà đảm bảo khả toán Giảm chi phí giao dịch: Quan hệ tín dụng nguời có nhu cầu cho vay người có nhu cầu vay gặp gặo nhiều khó khăn như: khơng có thơng tin nhau, khó gặp nhau, nhu cầu khơng phù hợp nhau, dẫn đến chi phí giao dịch lớn Tình hình tất yếu sinh trung gian tài với khả thu hút khoản tiền nhàn rỗi người tiết kiệm đáp ứng nhu cầu đa dạng người vay Nhờ chuyên mơn hố quy mơ hoạt động lớn, trung gian tài giảm chi phí giao dịch, mức độ rủi ro xuống thấp nhất, góp phần đẩy mạnh tốc độ tăng trưởng kinh tế nói chung  Chức trung gian toán Một chức không phần quan trọng NHTM làm tăng nhanh tốc độ luân chuyển vốn cách tổ chức thực chế tốn xác, nhanh chóng tiết kiệm Khi thực chức làm trung gian toán NHTM cung cấp cho khách hàng nhiều phương tiện tốn ngồi nước phong phú như: Uỷ nhiệm chi, uỷ nhiệm thu, séc, thẻ tín dung… nhờ phương tiện toán nà mà nhu cầu tiền mặt cho chi trả ngày giảm, tiết kiệm thời gian, chi phí cho xã hội Ngân hàng thực chức hoạt động quản lý, tốn tài khoản an toàn,thuận tiện nhiều so với toán tiền mặt Để thực tốt chức ngân hàng phải tạo chế tốn hợp lý, thuận tiện, nhanh chóng đảm bảo an toàn tài sản cho ngân hàng  Chức tạo tiền Chức thực thơng qua hoạt động tín dụng đầu tư NHTM mối quan hệ với khối dự trữ bắt buộc Ngân hàng Cáp Thị Ngọc – B5KT9 Trường Cao đẳng công nghệ Bắc Hà Nhà nước Khi NHTM cấp vốn tín dụng cho khách hanh A, số tiền trở thành tiền gửi khách hàng B (mở ngân hàng bất kỳ) NHTM lại dùng vốn vay đối tượng khác Như từ đồng vốn ký thác ban đầu, hệ thống NHTM tạo số vốn tín dụng lớn nhiều lần đẻ bội số tín dụng.Đây khả tạo tiền NHTM.Để kiểm soát khả này, luật pháp cho phép Ngân hàng Nhà nước quyền buộc NHTM phải ký gửi Ngân hàng Nhà nước phần tổng số tiền họ nhận từ kinh tế-gọi khoản dự trữ bắt buộc (DTBB) Chức tạo tiền hệ thống NHTM liên quan chặt chẽ với sách tiền tệ Ngân hàng Nhà nước Thông qua hệ thống NHTM, Ngân hàng Nhà nước tăng giảm lượng tiền tương ứng Ngồi chức NHTM có chức khác như: chức uỷ thác, chức bảo hiểm, chức mơi giới… 1.1.3 Vai trò ngân hàng thương mại Trong giai đoạn khởi đầu trình CNH – HĐH nước ta, Việt Nam quốc gia phát triển, kinh tế nghèo nàn lạc hậu Các đơn vị kinh tế cần có vốn để đổi trạng thiết bị, đào tạo nhân lực cải tiến chất lượng hàng hoá dịch vụ, đẩy mạnh hoạt động kinh doanh sản xuất… Điều phải đòi hỏi lượng vốn đủ lớn để đáp ứng nhu cầu đầu tư phát triển, đủ khả tài trợ cho dự án có quy mơ lớn thời gian đầu tư dài Để đạt tới mục tiêu trở thành nước công nghiệp vào năm 2020, việc tăng cường tìm kiếm nguồn vốn từ nguồn khác phục vụ cho nghiệp CNH- HĐH tất yếu Ở Vệt Nam nguồn vốn nước khai thác qua kênh sau: - Vốn ngân sách cấp - Vốn huy động qua thị trường tài trực tiếp (thị trường chứng khoán) - Vốn huy động qua trung gian tài (tổ chức tín dụng, bảo hiểm, cơng ty tài chính…) Trong điều kiện nước ta nay, nguồn thu ngân sách hạn chế nên khơng thể hồn tồn trông chờ vào vốn ngân sách Đối với thị trường tài Cáp Thị Ngọc – B5KT9 Trường Cao đẳng công nghệ Bắc Hà trực tiếp, thị chứng khốn nước ta hình thành, hàng hố khan hiếm, hiệu hoạt động chưa cao, chưa đáp ứng đầy đủ nhu cầu vốn cho đầu tư cho kinh tế Vì thời gian tời việc huy đông vốn phục vụ vho phát triển kinh tế chủ yếu thực qua trung gian tài chính, mà đặc biệt NHTM Vì hoạt động ngân hàng yếu tố quan trọng thúc đẩy phát triển kinh tế Ta kể đến số vai trò quan trọng ngân hàng thương mại sau: Thứ nhất: NHTM với hoạt động huy đông vốn cho vay giải thiếu vốn tạm thời kinh tế, giúp doanh ngiệp có điều kiện sản suất kinh doanh NHTM đống vai trò to lớn việc thu hút, huy động, tích tụ tập trung nguồn tài nhàn rỗi kinh tế góp phần quan trọng tài trợ cho nhu cầu vốn trình sản xuất kinh doanh Ngân hàng có khả chuyển hố khoản tiền gửi nhỏ lẻ có thời hạn ngắn thành khoản tín dụng lớn có thời hạn dài hơn, tài trợ kịp thời cho nhu cầu đầu tư phát triển kinh tế xã hội Thứ hai: Hoạt động NHTM góp phần tăng cường hiệu kinh doanh doanh nghiệp qua góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế Với chức chức trung gian toán, HHTM rút ngắn tốc độ lưu thơng hàng hố tiền tệ kinh tế Với hệ thống tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng làm giảm thời giân chi phí toán nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế Bên cạnh đó, hoạt động tín dụng ngân hàng vận dụng sở hoàn trả có lợi tức Qua lãi suất tín dụng ngân hàng thúc đâỷ doanh nghiệp phải tăng cường công tác hoạch toán, nâng cao hiệu sử dụng vốn, giảm chi phí tăng khả sinh lời… để hoàn trả lãi vay hoàn vốn cho ngân hàng mà thu lợi nhuận Ngồi ra, cơng tác thẩm định cho vay đầu tư với dự án có hiệu ngân hàng buộc doanh nghiệp phải tìm kiếm Cáp Thị Ngọc – B5KT9 Trường Cao đẳng công nghệ Bắc Hà phương án sản xuất tối ưu, bố trí sản xuất hợp lý, hiệu để có hội vay vốn ngân hàng điều kiện để doanh nghiệp sử dụng vốn vay cách tối ưu Thứ ba: NHTM hoạt động sử dụng việc phân bổ vốn vùng, qua tạo điều kiện cho việc phát triển kinh tế đồng vùng khác quốc gia Trong điều kiện Việt Nam, khác điều kiện địa lý, tự nhiên người mà có chênh lệch phát triển kinh tế- xã hội tỉnh, thành phố; miền xuôi miền ngược; khu vực nông thôn thành thị Nhờ hoạt động thơng qua mạng lưới chi nhánh, NHTM đứng điều hoà vốn, thu hút nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế đầu tư cho vay nơi thiếu vốn, từ góp phần rút ngắn chênh lệch phát triển kinh tế vùng Thứ tư: Ngân hàng hoat động có hiệu góp phần thực mục tiêu sách tiền tệ quốc gia như: ổn định giá cả, kiềm chế lạm phát, tạo công ăn việc làm tăng trưởng kinh tế Việc hoạch định sách tiền tệ thuộc NHTƯ để thực tốt sách tiền tệ cần phải thơng qua hệ thống NHTM định chế tài trung gian khác Các NHTM đóng vai trò trung gian tài kinh tế.Vì vậy, hoạt động chúng có ảnh hưởng to lớn tới sách kinh tế hoạt động kinh tế Thứ năm: NHTM cầu nối nước, tạo môi trương định phát triển ngoại thương, công nghiệp ngành liên quan Để phù hợp với xu tồn cầu hố kinh tế giới, hoạt động NHTM cần mở rộng, nhằm thúc đẩy cho việc mở rộng hoạt động kinh tế nước, tạo điều kiện hoà nhập kinh tế nước với kinh tế khu vực kinh tế tồn cầu Với hoạt động rộng khắp mình, NHTM có khả huy động vốn từ cá nhân tổ chức nước ngồi góp phần bảo đảm nguồn vốn cho nghiệp cơng nghiệp hố - đaị hoá đất nước.Đồng thời giúp doanh Cáp Thị Ngọc – B5KT9 Trường Cao đẳng công nghệ Bắc Hà nghiệp xâm nhập thị trường trường quốc tế cách thuận lợi hơn, hiệu có khả cao nhờ hoạt động toán quốc tế, bảo lãnh, tài trợ xuất nhập 1.1.4 Các hoạt động Ngân hàng thương mại kinh tế 1.1.4.1 Nhận tiền gửi Đây hoạt động NHTM, Ngân hàng nhận khoản tiền gửi từ khách hàng hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm hình thức khác Ngân hàng nhận tiền gửi cá nhân, tổ chức kinh tế Ngân hàng phải hoàn trả gốc lãi cho khách hàng đến hạn khách hàng có nhu cầu sử dụng đến rút tiền Ngân hàng Qua hoạt động Ngân hàng thu hút lượng lớn tiền tạm thời nhàn rỗi để phục vụ cho hoạt động hoạt động cho vay thơng qua cung cấp phương tiện toán cho kinh tế 1.1.4.2 Hoạt động tài trợ ngân hàng Trên sở lượng tiền gửi từ kinh tế mà Ngân hàng tiếp nhận quản lý sau trừ phần dự trữ cần thiết theo qui định, phần lại Ngân hàng sử dụng để tài trợ cho hoạt động Do tính đa dạng khách hàng nhu cầu phong phú phương thức sử dụng tiền tài trợ khách hàng nên Ngân hàng thiết lập xây dựng phương thức tài trợ khác  Tài trợ cho hoạt động phủ Khả huy động cho vay với khối lượng lớn Ngân hàng trở thành trọng tâm ý phủ Do nhu cầu chi tiêu lớn phủ thường cấp bách thu không đủ chi thu chưa đủ phủ nước muốn tiếp cận với khoản cho vay Ngân hàng Phương thức sử dụng nhiều Ngân hàng thực nghiệp vụ mua bán tín phiếu, trái phiếu làm đại lý phát hành giấy tờ có giá cho Cáp Thị Ngọc – B5KT9 Trường Cao đẳng công nghệ Bắc Hà Tuỳ điều kiện khách quan chủ quan thuận lợi hay bất lợi mà chi nhánh xây dựng cho chiến lược kinh doanh cụ thể (Chiến lược huy động vốn, chiến lược sử dụng vốn hoạt động khác) Trên sở chiến lược đề ra, dựa điều kiện thực tế để Ngân hàng có biện pháp cụ thể để tổ chức đạo, điều hành thực thưc chiến lược chung đó, đồng thời phải thường xuyên cập nhật thơng tin để có ý kiến đạo kịp thời 3.2.2 Cải tiến nghiệp vụ, đa dạng hố hình thức huy động Để hấp dẫn người gửi tiền giảm bớt khối lượng giấy tờ cần thiết phải sử lý Ngân hàng phải thực hiện đại hố, vi tính hố qui trình thực cơng việc Trước đây, nhiều người có tiền khơng muốn gửi tiền vào Ngân hàng họ cho thủ tục gửi tiền rút tiền phiền hà Do hạn chế nhiều đến công tác huy động vốn Muốn nâng cao hiệu cơng tác huy động vốn Ngân hàng phải tiến hành cải tiến qui trình nghiệp vụ, giảm thủ tục giấy tờ, tăng suất phục vụ khách hàng, tạo tâm lý thoải mái cho khách hàng đến giao dịch với Ngân hàng Cần phải mở rộng mạng lưới huy động, chi nhánh phải có kế hoạch cụ thể chủ động mở điểm giao dịch mới, tăng cường thêm phương tiện vât chất kỹ thuật phục vụ cho hoạt động trụ sở điểm giao dịch khác để nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Đồng thời trọng tới việc tạo mặt mang phong cách riêng Ngân hàng, cách nâng cao tinh thần, tác phong phục vụ, phấn đấu đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng Đa dạng hóa hình thức huy động, thường xun bám sát tình hình biến động lãi suất thị trường, dự báo xu hướng biến động để đưa mức lãi suất hợp lý, linh hoạt có tính cạnh tranh cao Làm đáp ứng nhu cầu đa dạng người gửi tiền, nhờ Ngân hàng khai thác triệt để nguồn vốn tiềm Sử dụng linh hoạt nhiều hình thức huy động vốn, cần nghiên cứu áp Cáp Thị Ngọc – B5KT9 Trường Cao đẳng công nghệ Bắc Hà dụng nhiều hình thức huy động vốn phát hành kỳ phiếu, trái phiếu để huy động vốn trung dài hạn, phát hành chứng tiền gửi Về tiền gửi tiết kiệm áp dụng nhiều loại hình tiết kiệm tiết kiệm hưu trí, tiết kiệm an sinh học đường, tiết kiệm hôn nhân, tiết kiệm báo hiếu, tiết kiệm tích luỹ, tiết kiệm gửi nơi rút nhiều nơi khác nhau… Nghiên cứu hình thức huy động tiết kiệm gửi góp, nhận trả nhà… 3.2.3 Đa dạng hố nâng cao loại hình dịch vụ Ngân hàng Trong hoạt động Ngân hàng nay, Ngân hàng cạnh tranh với chủ yếu hệ thống dịch vụ Ngân hàng Chiến lược bao gồm việc đa dạng hố cách áp dụng có chọn lọc hoạt động mà Ngân hàng khác (cả ngồi nước) áp dụng, từ cải tiến để tạo khác biệt dịch vụ sẵn có phát triển sản phẩm dịch vụ theo qui trình thức Dịch vụ đa dạng, thuận tiện tác động trực tiếp tới qui mô chất lượng nguồn tiền gửi giao dịch khách hàng, chủ yếu tiền gửi không kỳ hạn nhằm phục vụ cho mục đích thường xuyên họ Hơn nữa, dịch vụ đa dạng có tác dụng kích thích thu hút thêm nhiều nguồn vốn có kỳ hạn Các dịch vụ Ngân hàng yếu tố quan trọng nói lên tính tiện ích Ngân hàng Hiện nay, nước ta hệ thống Ngân hàng việc thu hút tiền gửi tiết kiệm dân cư thông qua việc cạnh tranh lãi suất thực dịch vụ chủ yếu doanh nghiệp, mảng lớn tiện ích Ngân hàng dành cho cá nhân bị bỏ ngõ Do vậy, để hoạt động dịch vụ sớm trở thành công cụ cạnh tranh việc thu hút khách hàng, tăng nguồn vốn huy động đồng thời làm tăng thu nhập cho khách hàng ngồi dịch vụ áp dụng, Ngân hàng cần tiến hành thêm dịch vụ khác tư vấn đầu tư, tư vấn tài chính, tư vấn pháp luật Mở rộng hoạt động quản lý tài chính, chi trả thu nhập, trả lương cho doanh nghiệp lớn, phát triển dịch vụ kiều hối dịch vụ khác nhằm thu hút ngoại tệ, tăng Cáp Thị Ngọc – B5KT9 Trường Cao đẳng công nghệ Bắc Hà nguồn thu ngoại tệ cho hoạt động kinh doanh phù hợp với sách quản lý ngoại hối tăng dự trữ ngoại tệ cho Ngân hàng 3.2.4 Sử dụng lãi suất linh hoạt thời kỳ, đáp ứng biến động thị trường, đảm bảo hiệu kinh doanh Ngân hàng Lãi suất công cụ quan trọng để Ngân hàng huy động nguồn vốn có tầng lớp dân cư, Doanh nghiệp, tổ chức tín dụng khác Đồng thời Ngân hàng sử dụng để điều chỉnh cấu tiền gửi có kỳ hạn, mục đích chủ yếu khách hàng có lãi Chính sách lãi suất hợp lý phải vừa đẩy mạnh việc thu hút ngày nhiều nguồn vốn nhàn rỗi xã hơị đồng thời vừa kích thích khách hàng vay vốn sử dụng vốn có hiệu phục vụ cho đầu tư sản suất kinh doanh Lãi suất bị ảnh hưởng lớn cạnh tranh Ngân hàng tổ chức tín dụng khác Do đó, Ngân hàng cần phải xây dựng thực sách lãi suất sở sách khách hàng tính tốn lãi suất hiệu mức độ rủi ro vay Đồng thời phải mang tính linh hoạt, uyển chuyển, đảm bảo quyền lợi người gửi tiền, người vay tiền hết phải đảm bảo hiệu kinh doanh Ngân hàng Việc ấn định lãi suất phải vào quan hệ cung cầu vốn thị trường thời kỳ khác nhau, lãi suất đầu định lãi suất huy động đầu vào, thể việc huy động vốn phải thực sở sử dụng vốn Tuỳ theo điều kiện cụ thể mà Ngân hàng nên điều chỉnh khung lãi suất phù hợp, đảm bảo tính cạnh tranh cho Ngân hàng Lãi suất huy động có ảnh hưởng lớn việc thu hút khách hàng gửi tiền vào Ngân hàng, yếu tố uy tín Ngân hàng lãi suất đóng vai trò quan trọng việc thu hút vốn tiền gửi Nếu lãi suất hợp lý thu hút nhiều khoản tiền nhàn rỗi xã hội vào Ngân hàng Do Ngân hàng cần phải thường xuyên theo dõi tình hình biến động lãi suất thị trường, dự đoán xu hướng biến động, thực tính tốn lãi suất Cáp Thị Ngọc – B5KT9 Trường Cao đẳng cơng nghệ Bắc Hà bình qn đầu ra, đầu vào để đưa mức lãi suất vừa có tính cạnh tranh, vừa có tính hấp dẫn đảm bảo lợi ích cho Ngân hàng 3.2.5 Gắn liền việc huy động vốn với sử dụng vốn Trong hoạt động Ngân hàng nay, muốn đạt hiệu cao kinh doanh phải bám sát vào nhu cầu thực tế để có điều chỉnh kịp thời Trong hoạt động huy động vốn sử dụng vốn công việc chủ yếu thường xuyên Ngân hàng Để nâng cao hiệu kinh doanh vấn đề phải cân đối hoạt động huy động vốn sử dụng vốn Ngân hàng không bị động kinh doanh, sẵn sàng đáp ứng nhu cầu khách hàng đảm bảo chi phí thấp Nguồn vốn huy động thực phát huy hiệu sử dụng nơi, lúc Vì việc nâng cao hiệu quản lý sử dụng vốn có ý nghĩa quan trọng việc nâng cao chất lượng công tác huy động vốn Đồng thời, việc sử dụng vốn có hiệu sở để Ngân hàng mở rộng thực huy động vốn Về mặt kinh tế, sử dụng vốn có hiệu đảm bảo cho Ngân hàng có khả trang trải chi phí cho nguồn vốn huy động mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng Ngồi tạo sở để Ngân hàng áp dụng biện pháp kinh tế công tác huy động vốn sau Hơn việc sử dụng vốn có hiệu thúc đẩy phát triển quan hệ Ngân hàng khách hàng mình, tạo cho Ngân hàng ngày có nhiều khách hàng đến giao dịch với Ngân hàng 3.2.6 Tăng cường công tác Marketing tất mảng hoạt động Ngân hàng Để hoạt động kinh doanh diễn cách thường xuyên liên tục Ngân hàng phải có số lượng khách hàng đủ lớn có quan hệ giao dịch với Do mà việc thu hút khách hàng quan tâm đến sản phẩm mà cung ứng nhiệm vụ quan trọng hoạt động Ngân hàng Muốn đòi hỏi Ngân hàng phải thực tốt công tác Cáp Thị Ngọc – B5KT9 Trường Cao đẳng công nghệ Bắc Hà Marketing Ngân hàng Hiện sản phẩm Ngân hàng chưa phương tiện thông tin đại chúng quảng cáo rầm rộ sản phẩm khác, có sản phẩm truyền thống tiết kiệm, cho vay số sản phẩm khác thực Ngân hàng cần vốn để thực cho dự án đầu tư cụ thể Các sản phẩm dịch vụ chưa quảng cáo, hướng dẫn, giới thiệu Như chưa cung cấp cách đầy đủ thông tin cần thiết đến dân chúng khiến cho họ có tâm lý e ngại có nhu cầu cần tìm Ngân hàng để giao dịch, đặc biệt cá nhân doanh nghiệp nhỏ Do mà Ngân hàng cần phải phối hợp với ngành phát thanh, truyền hình, báo chí để xây dựng hình ảnh lòng thị trường Không thiết phải thực thường xuyên mà định kỳ hàng tuần, hàng tháng có buổi phát sóng quảng cáo giới thiệu Ngân hàng, hình thức dịch vụ mà Ngân hàng cung ứng, giới thiệu, hướng dẫn sản phẩm dịch vụ mới… Ngân hàng nên thực nghiên cứu chu kỳ khách hàng nhu cầu nguồn vốn dịch vụ khác Ngân hàng, tiến hành phân tích khách hàng để nắm bắt nhu cầu khách hàng từ nâng cao hiệu phục vụ khách hàng cách tốt Ngồi ra, Ngân hàng phải có chiến lược khách hàng đắn, ưu tiên khách hàng truyền thống, khách hàng giao dịch với số lượng lớn lãi suất, phí dịch vụ, thời gian ưu đãi khác Cần có sách khuyến khích vật chất với khách hàng lớn để vừa có thị trường đầu tư vốn, vừa thu hút khách hàng có khả khai thác khối lượng lớn nguồn vốn 3.2.7 Nâng cao vị tín Ngân hàng Trong hoạt động Ngân hàng vị uy tín Ngân hàng có ảnh hưởng đến kết hoạt động Ngân hàng Nếu Ngân hàng địa bàn đưa mức lãi suất huy động nhau, cung ứng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng có vị uy tín cao thu hút Cáp Thị Ngọc – B5KT9 Trường Cao đẳng công nghệ Bắc Hà nhiều khách hàng khách hàng lớn Uy tín Ngân hàng thể hoạt độngcủa Ngân hàng khả sẵn sàng chi trả theo nhu cầu khách hàng, khả đối phó với trường hợp khách hàng rút tiền với khối lượng lớn đột xuất, khả cho vay dự án lớn, mức độ đa dạng sản phẩm dịch vụ mà Ngân hàng cung ứng cúng tiện ích mà Ngân hàng mang lại cho khách hàng hết mức độ hài lòng khách hàng việc sử dụng sản phẩm Ngân hàng Như với khả Ngân hàng tạo hình ảnh riêng lòng thị trường, Ngân hàng lớn có uy tín danh tiếng nhiều năm có lợi hoạt động huy động vốn nói riêng hoạt động Ngân hàng nói chung Sự tin tưởng khách hàng giúp cho Ngân hàng ổn định khối lượng vốn huy động tiết kiệm chi phí huy động, nâng cao khả thu hút giữ khách hàng chí trường hợp lãi suất huy động tiền gửi có thấp chút người gửi tiền lựa chọn Ngân hàng để gửi tiền mà khơng tìm đến Ngân hàng khác trả lãi hấp dẫn họ cho đồng vốn tuyệt đối an toàn 3.2.8 Xây dựng trụ sở trang bị hệ thống máy móc thiết bị để tạo hình ảnh tốt Ngân hàng Hệ thống sở vật chất kỹ thuật đóng vai trò quan trọng chiến lược Marketing Ngân hàng Đối với người gửi tiền mục đích họ đơng vốn sinh lãi an toàn sau thời gian đầu tư Do mà trụ sở Ngân hàng tạo ấn tượng khách hàng Ngân hàng mức độ an tồn, khả tài chính, hiệu hoạt động kinh doanh khách hàng lần quan hệ giao dịch với Ngân hàng Ngồi vị trí mức độ khang trang trụ sở Ngân hàng yếu tố quan trọng hoạt động Ngân hàng hệ thống thiết bị máy móc Cáp Thị Ngọc – B5KT9 Trường Cao đẳng công nghệ Bắc Hà phục vụ cho hoạt động Ngân hàng nhằm tăng suất rút ngắn thời gian thực công việc Ngân hàng cần tiến hành trang bị thêm máy móc thiết bị đại nâng cấp chương trình phần mềm, xác lập hệ thống thông tin nội bộ, hoàn chỉnh đồng để phục vụ kinh doanh, nâng cao độ xác, an tồn, hiệu quả, thuận lợi cung cấp thơng tin kịp thời xác giúp cho công tác đạo điều hành hoạt động Ngân hàng cách tốt Việc áp dụng công nghệ vào hoạt động Ngân hàng giúp Ngân hàng có khả cung ứng cho khách hàng sản phẩm dịch vụ hiệu kinh tế Qua việc phân tích thực trạng huy động vốn Ngân hàng thời gian qua, ta nhận thấy môi trường cạnh tranh ngày trở nên khốc liệt song với khả Ngân hàng đảm bảo trì nguồn vốn ổn định để phục vụ cho hoạt động kinh doanh Điều chứng tỏ tiềm vốn dân lớn vấn đề để khai thác có hiệu nguồn vốn lại phụ thuộc vào khả Ngân hàng Do Ngân hàng cần phải tìm giải pháp cho riêng vận dụng cách có hiệu có khả đem lại kết cao hoạt động kinh doanh Ngân hàng 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM THỰC HIỆN CÁC GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP BẮC Á CHI NHÁNH KIM LIÊN 3.3.1 Kiến nghị với nhà nước 3.3.1.1 Ổn định môi trường kinh tế vĩ mơ Mơi trường kinh tế vĩ mơ có ảnh hưởng lớn đến công tác huy động vốn Ngân hàng Nó tạo điều kiện thuận lợi gây cản trở, hạn chế công tác huy động vốn ổn định môi trường kinh tế vĩ mô thành phối hợp nhiều sách sách tài khố, sách tiền tệ, sách đối ngoại…Trong sách tiền tệ cá vai Cáp Thị Ngọc – B5KT9 Trường Cao đẳng cơng nghệ Bắc Hà trò đặc biệt quan trọng hoạt động Ngân hàng Đối với Việt nam nay, nội dung việc ổn định mơi trường kinh tế vĩ mơ việc chống lạm phát, ổn định tiền tệ Nó điều kiện cần thiết cho việc thực giải pháp huy động vốn có hiệu Thực tế chứng tỏ rằng, thời gian qua Nhà nước ngành, cấp trước hết Ngân hàng nhà nước thành công việc tạo lập trì ổn định tiền tệ Ngân hàng nhà nước bước đầu sử dụng công cụ sách tiền tệ nhằm ổn định mơi trường kinh tế vĩ mơ cách có hiệu quả, trì tỷ lệ lạm phát hợp lý Đây điều kiện cần thiết cho việc thực giải pháp huy động vốn có hiệu Trong giai đoạn tới giải pháp ổn định chủ yếu phải kiểm soát điều chỉnh cấu đầu tư cho kinh tế có tốc độ tăng trưởng cao ổn định bền vững Đồng thời điều kiện phát huy tác dụng sách tiền tệ việc điều tiết lượng tiền lưu thông cho phù hợp với mục tiêu biến động kinh tế 3.3.1.2 Tạo lập môi trường pháp lý Theo tinh thần Đảng Nhà nước chế thị trường thành phần kinh tế dược tự lựa chọn hình thức sở hữu, tự lựa chọn ngành nghề kinh doanh (những ngành nghề mà pháp luật không cấm), tự cạnh tranh…Song phải đặt kiểm tra, giám sát nhà nước Do nhà nước cần ban hành hệ thống pháp lý đồng rõ ràng nhằm định hướng hoạt động cho ngành kinh tế nói chung ngành Ngân hàng nói riêng Trong lĩnh vực Ngân hàng, hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro Do mà cần định hướng chung nhà nước đạo sát sao, kịp thời nhằm đảm bảo ổn định thị trường tiền tệ, góp phần đem lại hiệu hoạt động chung cho ngành khác Việc nhà nước ban hành hệ thống pháp lý không tạo niềm tin cơng chúng mà với khuyến khích nhà Cáp Thị Ngọc – B5KT9 Trường Cao đẳng công nghệ Bắc Hà nước tác động trực tiếp đến việc điều chỉnh quan hệ tiêu dùng tiết kiệm, chuyển phận tiêu dùng chưa cấp thiết sang đầu tư, chuyển dần tài sản cất trữ dạng vàng bất động sản sang đầu tư trực tiếp vào sản suất kinh doanh gửi vốn vào Ngân hàng kể việc khai thác mức cao tiềm lưc vốn doanh nghiệp 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 3.3.2.1 Xây dựng sách điều hành lãi suất linh hoạt cho thời kỳ Lãi suất cơng cụ quan trọng sách tiền tệ nhà nước nhằm điều chỉnh quan hệ cung cầu thị trường Lãi suất đòn bẩy kinh tế có tác dụng kích thích người dân có tiền gửi vào Ngân hàng để hưởng lãi qua cơng cụ lãi suất NHNN tác động đến lượng tiền cung ứng thông qua NHTM từ làm ảnh hưởng đến lượng tiền lưu thơng Do để thực tốt chức quản lý nhà nước Tiền tệ-Tín dụng- Ngân hàng với việc xây dựng thực đồng cơng cụ khác sách tiền tệ cần phải trọng thức có hiệu cơng cụ lãi suất thời kỳ để nâng cao chất lượng hoạt động Cơ chế lãi suất phù hợp với chế lãi suất nước khu vực tiến dần tới thông lệ quốc tế mà Việt nam định hướng hội nhập kinh tế nói chung hoạt động Ngân hàng nói riêng NHNN chuyển dần sang thực cơng cụ gián tiếp sách tiền tệ, giảm dần can thiệp vào công việc kinh doanh tổ chức tín dụng Song tổ chức tín dụng tự điều hành lãi suất theo biến động thị trường làm cho cạnh tranh trở nên phức tạp hơn, dễ gây biến động lớn cho thị trường, Do vấn đề đặt phải nâng cao hiệu lực hiệu điều hành NHNN, linh hoạt phối hợp điều hành cơng cụ sách tiền tệ nhằm nâng cao hiệu sách 3.3.2.2 Đa dạng hoá danh mục giấy tờ có giá giao dịch Cáp Thị Ngọc – B5KT9 Trường Cao đẳng công nghệ Bắc Hà NHNN Cơng cụ thị trường mở nước có kinh tế tiên tiến giới áp dụng trở thành công cụ quan trọng bậc để điều hồ lưu thơng tiền tệ Mặc dù doanh số giao dịch qua phiên giao dịch chưa lớn, số lượng thành viên số lượng hàng hố tham gia trrên thị trường hạn hẹp kết phiên giao dịch cho thấy việc sử dụng cơng cụ thị trường mở đa có dấu hiệu tích cực, tác động đến vốn khả dụng tổ chức tín dụng góp phần thực mục tiêu sách tiền tệ Song để nâng cao hiệu hoạt động thị trường vấn đề cần làm phải đa dạng hoá danh mục chứng từ có giá nhằm tạo thêm hàng hoá cho thị trường, đáp ứng yêu cầu nhu cầu thành viên tham gia thị trường Hiện hàng hoá giao dịch chủ yếu tín phiếu kho bạc nhà nước, việc dựa vào tín phiếu kho bạc việc điều tiết cung cầu vốn thị trường khiến cho NHNN rơi vào bị động nguyên nhân quan trọng làm hạn chế hiệu tác động sách tiền tệ 3.3.2.3 Nâng cao vai trò hoạt động Bảo hiểm tiền gửi Bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp người gửi tiền, trì phát triển ổn định, an toàn lành mạnh hoạt động hệ thống Ngân hàng để góp phần tích cực vào trình phát triển kinh tế, ổn định trị, xã hội nhiệm vụ quan trọng Đảng Nhà nước ta Từ vào hoạt động đến nay, thời gian chưa nhiều tổ chức bảo hiểm tiền gửi có cố gắng để đạt kết khả quan cấp giấy chứng nhận bảo hiểm tiền gửi thu phí theo qui định, chi trả khoản tiền gửi bảo hiểm theo trách nhiệm bảo đảm quyền lợi cho người tham gia, hỗ trợ tài tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi gặp khó khăn tài chính, kiểm tra giám sát hoạt động tổ chức tham gia… 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Bắc Á Cáp Thị Ngọc – B5KT9 Trường Cao đẳng công nghệ Bắc Hà Là quan quản lý trực tiếp Ngân hàng TMCP Bắc Á chi nhánh Kim Liên, để tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng hoạt động kinh doanh qua nâng cao chất lượng hiệu hoạt động em xin có số kiến nghị với Ngân hàng TMCP Bắc Á sau: Thứ nhất: Kiến nghị sách huy động vốn  Cần phải tăng cường công tác dự báo dà hạn nhằm giúp chi nhánh nắm bắt xu hướng phát triển thị trường để có biện pháp, giải pháp nghiệp vụ phù hợp  Ngân hàng TMCP Bắc Á cần xây dựng hoàn chỉnh chức năng, chế huy động vốn mang tính tương đối ổn định nhằm thực mục tiêu chiến lược phát triển, sở xây dựng chế độ nghiệp vụ phù hợp để hướng dẫn chi nhánh chủ động xây dựng thực kế hoạch kinh doanh thời kỳ  Cần tăng cường công tác tuyên truyền quảng cáo đưa tin tức, hình ảnh liên quan đến hoạt động thu tiền gửi tiết kiệm, đợt phát hành loại chứng từ có giá để cho người dân có số thơng tin cần thiết nhằm kích thích thu hút dân chúng quan tâm đến sản phẩm Thứ hai: Kiến nghị sách lãi suất cơng tác điều hành nguồn vốn  Xây dựng sở thực đầy đủ qui định NHNN (về tỷ lệ dự trữ bắt buộc, ký quĩ bão lãnh, đảm bảo khả toán…) theo nguyên tắc đánh giá mức đóng góp chi nhánh vào kết chung toàn ngành, thực hỗ trợ qua lãi suất điều chuyển vốn nội nhằm phát huy tính động chi nhánh Ban hành chế tổ chức hoạt động, chế điều hành nguồn vốn, chế điều hành lãi suất phù hợp với qui mô đặc điểm hoạt động chi nhánh Phải xây dựng theo hướng tạo khuôn khổ pháp lý, nâng cao quyền tự chủ, linh hoạt, phân rõ trách nhiệm hoạt động nhằm phát huy tối đa vai Cáp Thị Ngọc – B5KT9 Trường Cao đẳng công nghệ Bắc Hà trò vị chi nhánh Các văn hướng dẫn phải ban hành kịp thời, cụ thể tránh chồng chéo Cáp Thị Ngọc – B5KT9 Trường Cao đẳng công nghệ Bắc Hà KẾT LUẬN Huy động vốn nghiệp vụ bản, thường xuyên vấn đề trung tâm hoạt động Ngân hàng Quy mô, chất lượng huy động vốn có ảnh hưởng trực tiếp đến tồn phát triển Ngân hàng nói riêng định tới cung ứng vốn cho kinh tế nói chung Với phương châm Đảng Nhà nước ta “ Coi nguồn vốn nước định, vốn nước quan trọng” điều kiện thị trường tài phát triển mức độ hạn chế việc cung ứng vốn để phục vụ cho nghiệp phát triển kinh tế đất nước chủ yếu phải dựa vào hệ thống NHTM Do vậy, làm dể tăng cường hiệu công tác huy động vốn Ngân hàng đảm bảo số lượng chất lượng nguồn vốn vấn đề thường xuyên nhà quản lý Ngân hàng quan tâm Qua thời gian nghiên cứu lý luận trường với thời gian thực tập Ngân hàng TMCP Bắc Á chi nhánh Kim Liên, em nhận thấy vấn đề huy động vốn ln hoạt động truyền thống, quan trọng có tính chất định tới hoạt động khác Ngân hàng Nhất thời gian gần vấn đề huy động vốn trở thành tốn khó Ngân hàng Với vốn kiến thức thân qua tìm hiểu thực tế cơng tác huy động vốn em hoàn thành chuyên đề thực tập với mong muốn phần áp dụng vào thực tiễn hoạt động huy động vốn Ngân hàng, đóng góp phần nhỏ kiến thức nình vào việc nâng cao hiệu công tác huy động vốn Ngân hàng TMCP Bắc Á chi nhánh Kim Liên thời gian tới Đây vấn đề phức tạp, đòi hỏi phải sâu nghiên cứu nhiều góc độ nhiều phương diện khác Trong thời gian tới Ngân hàng TMCP Bắc Á cần phải có biện pháp kết hợp đồng cố gắng thân với hỗ trợ ngành, cấp có liên quan việc thực Cáp Thị Ngọc – B5KT9 Trường Cao đẳng cơng nghệ Bắc Hà có hiệu cơng tác huy động vốn nói riêng hoạt động Ngân hàng nói chung nhằm phục vụ cho công phát triển kinh tế Thủ đô nước Cáp Thị Ngọc – B5KT9 Trường Cao đẳng công nghệ Bắc Hà TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo tổng kết hoạt động ngân hàng TMCP Bắc Á chi nhánh Kim Liên năm 2010, 2011, 2012 Giáo trình khoa học quản lý I TS Đoàn Thị Thu Hà, TS Nguyễn Thị Ngọc Huyền, Nhà xuất khoa học kỹ thuật, Hà Nội Giáo trình khoa học quản lý II TS Đồn Thị Thu Hà, TS Nguyễn Thị Ngọc Huyền, Nhà xuất khoa học kỹ thuật, Hà Nội Giáo trình tài doanh nghiệp PGS TS Lưu Thị Hương, nhà xuất thống kê Hà Nội Giáo trình văn phương pháp soạn thảo văn quản lý, Nguyễn Mạnh Hiển, Nhà xuất khoa học kỹ thuật Hà Nội Website: www.baca-bank.vn Cáp Thị Ngọc – B5KT9