Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu

Với bất kỳ một doanh nghiệp nào, vốn là một trong những yếu tố cơ bản của quá trình hoạt động sản xuất kinh doanh, là nhân tố chủ yếu và cần thiết để thực hiện các mục tiêu kinh tế xã hội nói chung của nhà nước, cũng như các mục tiêu kinh doanh của các doanh nghiệp nói riêng. Đối với các Ngân hàng thương mại, một tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng và cho vay từ số tiền huy động được, đồng thời thực hiện các dịch vụ ngân hàng khác thì vai trò của nguồn vốn càng trở nên đặc biệt quan trọng.Bằng tiền huy động khoản tiền nhàn rỗi trong nền kinh tế, hoạt động huy động vốn của các NHTM góp phần không nhỏ cho việc thu hút lượng vốn lớn để cho các doanh nghiệp vay, thực hiện tái đầu tư, thúc đẩy nền kinh tế phát triển. Nguồn vốn huy động chiến một tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn hoạt động của NHTM, quyết định tới quy mô, phạm vi hoạt động, khả năng sinh lời, khả năng cạnh tranh và phòng chống rủi ro của ngân hàng. Kết quả huy động vốn cao hay thấp có ảnh hưởng không chỉ đến sự tồn tại và phát triển của ngân hàng mà còn tác động tới nền kinh tế.Trong thời gian gần đây, kinh tế thế giới và kinh tế trong nước có những biến động lớn làm ảnh hưởng rất lớn tới hoạt động kinh doanh của hệ thống NHTM Việt Nam, các ngân hàng phải đối mặt với nhiều rủi ro hơn trong hoạt động kinh doanh của mình. Với tình hình hoạt động khó khăn như hiện nay ngân hàng cần nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của mình, đặc biệt là nâng cao hiệu quả của hoạt động huy động vốn, điều này sẽ giúp ngân hàng chủ động trong nguồn vốn và nâng cao hiệu quả hoạt động của mình.Qua quá trình thực tập tại PGD Kim Đồng của ACB Hà Nội, nhận thấy đây là một vấn đề quan trọng mà hệ thống ngân hàng Việt Nam nói chung và NHTM Á Châu nói riêng rất quan tâm và tìm mọi biện pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn. Với mong muốn sử dụng kiến thức đã được học cũng như từ thực tiến thực tập tại Ngân hàng tôi đã lựa chọn và triển khai nghiên cứu đề tài.“Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu”

Khóa luận tốt nghiệp LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan bản luận văn này là công trình nghiên cứu khoa học, độc lập của Các số liệu, kết quả nêu luận văn này là trung thực và có nguồn gốc rõ ràng Sinh viên Trần Thị Thúy Hà Trần Thị Thúy Hà NHG - K9 Khóa luận tốt nghiệp MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: HUY ĐỘNG VỐN VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 1.1 Vốn và huy động vốn NHTM 1.1.1 Khái niệm Vốn 1.1.2 Vốn Huy Động 1.1.2.1 Khái niệm vốn huy động 1.1.2.2 Vai trò của vốn huy động 1.1.2 Nghiệp vụ Huy động vốn 1.1.3.1 Huy động vốn .5 1.1.3.2 Các hình thức huy động vốn .6 1.2 Hiệu quả huy động vốn 1.2.1 Khái niệm Hiệu quả huy động vốn 1.2.2 Các tiêu đánh giá hiệu quả HĐV 10 1.2.2.1 Các tiêu định lượng 10 1.2.2.2 Các tiêu định tính 13 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu quả HĐV 15 1.2.3.1 Nhân tố khách quan 15 1.2.3.2 Nhân tố chủ quan 20 1.3 Một số kinh nghiệm nâng cao hiệu quả HĐV 24 TÓM TẮT CHƯƠNG I 27 CHƯƠNG II: HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU 28 2.1 Tình hình hoạt động của Ngân hàng TMCP Á Châu 28 2.1.1 Tác động của tình hình kinh tế xã hội tới hoạt động kinh doanh ngân hàng 28 2.1.2 Lịch sử hình thành và phát triển của ACB .29 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của ACB .31 Trần Thị Thúy Hà NHG - K9 Khóa luận tốt nghiệp 2.2 Thực trạng hiệu quả HĐV của Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) 33 2.2.1 Quy mô tăng trưởng VHĐ 33 2.2.2 Chi phí huy đợng 37 2.2.3 Sự phù hợp huy động vốn và sử dụng vốn .42 2.2.3.1 Đánh giá sự phù hợp quy mô .42 2.2.3.2 Đánh giá sự phù hợp cấu 44 2.2.5 Sự đa dạng của sản phẩm HĐV của ACB 48 2.3 Đánh giá hiệu quả huy động vốn của ngân hàng TMCP Á Châu 50 2.3.1 Những kết quả đạt công tác huy động vốn 50 2.3.2 Những hạn chế và nguyên nhân 52 2.3.2.1 Những hạn chế 52 2.3.2.2 Nguyên nhân .53 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU 56 3.1 Định hướng phát triển của ACB năm 2010 56 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn của ACB 58 3.2.1 Biện pháp kinh tế 58 3.2.2 Biện pháp kĩ thuật 61 3.2.3 Biện pháp tác động vào tâm lý khách hàng .67 3.3 Một sớ kiến nghị đới với phủ và NHNN .70 3.3.1 Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô 70 3.3.2 Hoàn thành hành lang pháp lý 71 3.3.3 Vận dụng linh hoạt các cơng cụ của sách tiền tệ 71 3.3.4 Chính sách tài khóa và sách tiền tệ phải kết hợp linh hoạt .73 TÓM TẮT CHƯƠNG III 74 KẾT LUẬN 75 TÀI LIỆU THAM KHẢO Trần Thị Thúy Hà NHG - K9 Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Biểu đồ 2.1: Các tiêu tài tín dụng qua các năm 31 Bảng 2.1: Kết quả huy động vốn của Ngân hàng TMCP Á Châu 33 Bảng 2.2: Chi Phí HĐV của ACB qua các năm .38 Bảng 2.3: Tình hình sử dụng vốn của ACB qua các năm 42 Bảng 2.4: Cơ cấu huy động và sử dụng vốn theo kì hạn của ACB 44 Bảng 2.5: Cơ cấu huy động vốn và sử dụng vốn theo loại tiền 45 Bảng 2.6: Cơ cấu kỳ hạn vốn huy động của ACB qua các năm .47 Bảng 2.7: Tỷ trọng của loại vốn huy động tổng vốn huy động của ACB qua các năm 48 Trần Thị Thúy Hà NHG - K9 Khóa luận tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Với một doanh nghiệp nào, vốn là một yếu tố bản của quá trình hoạt động sản xuất kinh doanh, là nhân tố chủ yếu và cần thiết để thực hiện các mục tiêu kinh tế xã hội nói chung của nhà nước, các mục tiêu kinh doanh của các doanh nghiệp nói riêng Đối với các Ngân hàng thương mại, một tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng và cho vay từ số tiền huy động được, đồng thời thực hiện các dịch vụ ngân hàng khác thì vai trò của ng̀n vớn càng trở nên đặc biệt quan trọng Bằng tiền huy động khoản tiền nhàn rỗi kinh tế, hoạt động huy động vốn của các NHTM góp phần không nhỏ cho việc thu hút lượng vốn lớn các doanh nghiệp vay, thực hiện tái đầu tư, thúc đẩy kinh tế phát triển Nguồn vốn huy động chiến một tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn hoạt động của NHTM, quyết định tới quy mô, phạm vi hoạt động, khả sinh lời, khả cạnh tranh và phòng chớng rủi ro của ngân hàng Kết quả huy động vốn cao hay thấp có ảnh hưởng không đến sự tồn và phát triển của ngân hàng mà tác đợng tới kinh tế Trong thời gian gần đây, kinh tế thế giới và kinh tế nước có biến động lớn làm ảnh hưởng lớn tới hoạt động kinh doanh của hệ thống NHTM Việt Nam, các ngân hàng phải đối mặt với nhiều rủi ro hoạt động kinh doanh của mình Với tình hình hoạt động khó khăn hiện ngân hàng cần nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của mình, đặc biệt là nâng cao hiệu quả của hoạt động huy động vốn, điều này giúp ngân hàng chủ động nguồn vốn và nâng cao hiệu quả hoạt động của mình Qua quá trình thực tập PGD Kim Đồng của ACB Hà Nội, nhận thấy là một vấn đề quan trọng mà hệ thống ngân hàng Việt Nam nói chung và NHTM Á Châu nói riêng quan tâm và tìm mọi biện pháp nâng cao hiệu quả huy động Trần Thị Thúy Hà NHG - K9 Khóa luận tốt nghiệp vốn Với mong muốn sử dụng kiến thức học từ thực tiến thực tập Ngân hàng lựa chọn và triển khai nghiên cứu đề tài “Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu” Mục đích nghiêm cứu - Hệ thớng hóa và làm sáng tỏ lý luận huy động vốn của NHTM - Thơng qua việc phân tích thực trạng hiệu quả huy động vốn NHTMCP Á Châu , để rút kết quả đạt được, hạn chế và nguyên nhân của sự hạn chế - Tìm kiếm, đưa một sô giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phẩn Á Châu Phương Pháp Nghiên cứu Khóa luận sử dụng một số phương pháp như: phương pháp khái quát hóa, so sánh, phân tích, thống kê, tổng hợp…để từ đó đánh giá, rút tồ thiếu sót cần hoàn thiện và khắc phục để nâng cao hiệu quả HĐV NHTMCP Á Châu Phạm Vi nghiên cứu Khóa luận tập trung nghiên cứu hiệu quả huy động vốn tài NHTMCP Á Châu Số liệu chủ yếu Năm (2007-2009) Kết Cấu khóa luận Ngoài phần mở đầu và kết luận khóa luận gồm phầm: Chương 1: Huy động vốn và hiệu quả huy động vốn của NHTM Chương 2: Hiệu quả huy động vốn của NHTMCP Á Châu Chương 3: Giải Pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn của NHTMCP Á Châu CHƯƠNG I Trần Thị Thúy Hà NHG - K9 Khóa luận tốt nghiệp HUY ĐỘNG VỐN VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 1.1 Vốn huy động vốn NHTM 1.1.1 Khái niệm Vốn Đối với bất kì một doanh nghiệp nào, muốn hoạt động kinh doanh thì điều kiện cần thiết trước tiên là cần phải có vốn, vì vốn phản ánh lực chủ yếu để quyết dịnh khả kinh doanh Riêng đối với ngân hàng, đo đặc thù kinh doanh riêng có, ngoài vốn điều lệ thành lập và tích lũy quá trình kinh doanh thì đại bộ phận vốn của ngân hàng là lượng thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi quá trình sản xuất, phân phối và tiêu dùng mà người chủ sở hữu của chúng gửi vào ngân hàng để thực hiện các mục đích khác Nói cách khác, họ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn tạm thời cho ngân hàng để nhận lại một khoản thu nhập Vốn ngân hàng thương mại giá trị tiền tệ ngân hàng thương mại tạo lập huy động được, dùng vay, đầu tư thực dịch vụ kinh doanh khác Với đặc thù hoạt động kinh doanh tiền tệ và cung cấp các dịch vụ liên quan đến tiền tệ thì ngân hàng sử dụng nguồn vốn này để cung cấp tín dụng, đầu tư và cung cấp các dịch vụ khác cho người có nhu cầu nhằm thu lợi nhuận lớn Vốn là sở để NHTM tổ chức mọi hoạt động kinh doanh của ngân hàng, nó có ảnh hưởng quyết định đến việc thực hiện các chức của NHTM, sự tồn và phát triển kinh doanh của ngân hàng 1.1.2 Vốn Huy Động 1.1.2.1 Khái niệm vốn huy động Vốn huy động giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động từ tổ chức kinh tế cá nhân xã hội thơng qua q trình thực nghiệp vụ tín dụng, tốn, nghiệp vụ kinh doanh khác Trần Thị Thúy Hà NHG - K9 Khóa luận tốt nghiệp dùng làm vốn để kinh doanh VHĐ của NHTM mang đặc điểm bản sau: - VHĐ chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn của NHTM - VHĐ là sở để thực hiện các hoạt động cho vay và đầu tư của NHTM - VHĐ là nguồn phát sinh chi phí hoạt đợng kinh doanh của NHTM (Bao gờm chi phí trả lãi và chi phí phi lãi) - Những rủi ro gắn liền với hoạt động huy động vốn: rủi ro khoản và rủi ro lãi suất Bản chất của vốn huy động là tài sản thuộc các chủ sở hữu khác Ngân hàng có quyền sử dụng và có trách nhiệm hoàn trả hạn cả gốc và lãi đến kỳ hạn, khách hàng có nhu cầu rút trước hạn Vốn huy động là nguồn vốn biến động vì vậy ngân hàng phải dự trữ một tỷ lệ hợp lý để đảm bảo khả toán 1.1.2.2 Vai trò vốn huy động Thứ nhất, VHĐ là sở để NHTM tổ chức mọi hoạt động kinh doanh của mình VHĐ là nguồn vốn quan trọng và có tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn kinh doanh của ngân hàng Ngân hàng có nguồn vốn huy động lớn chứng minh khả tài tớt, bước đầu tạo uy tín kinh doanh, từ đó tạo tảng vững để tổ chức mọi hoạt động Thứ hai, VHĐ quyết định quy mơ tín dụng, khả sinh lời các hoạt động kinh doanh khác của NHTM Một ngân hàng có vốn huy động lớn có nhiều hội vay và có khả thu nhiều lợi nhuận từ lãi tiền vay Đồng thời ngân hàng có thể phát triển nghiệp vụ toán thong qua nhiều hình thức huy động vốn, từ đó giảm chi phí huy đợng vớn và chi phí toán Bên cạnh đó ngân hàng có thể giảm chi phí, tăng hiệu quả sử dụng vớn nhờ quy mơ và phạm vi vốn tiền gửi lớn Thứ ba, VHĐ tạo điều kiện để ngân hàng mở rộng quy mô và đa dạng hóa hoạt động kinh doanh Để tong và phát triển ngân hàng phải không Trần Thị Thúy Hà NHG - K9 Khóa luận tốt nghiệp ngừng mở rộng quy mô và đa dạng hóa hoạt động kinh doanh để đáp ứng ngày càng tốt nhu cầu của khách hàng Nhờ nguồn vốn lớn, bên cạnh các hoạt động kinh doanh truyền thống tín dụng, đầu tư chứng khoán… ngân hàng có thể phát triển nghiệp vụ toán qua các hình thức như: Séc, thẻ, UNT, UNC…Việc đa dạng hóa hoạt động kinh doanh của ngân hàng có thể phân tán rủi ro, mở rộng phạm vi hoạt động các vùng miền hay các nước khác Như vậy vốn huy động quyết định việc mở rộng kinh doanh của ngân hàng cả chiều rộng lẫn chiều sâu Thứ tư, VHĐ quyết định lực cạnh tranh của NHTM Cạnh tranh các ngân hàng ngày càng diễn gay gắt, là cạnh tranh thơng qua lãi suất, phí dịch vụ và chất lượng sản phẩm Khi có nguồn vốn dồi dào, ngân hàng có thể mở rọng quan hệ kinh doanh đối với tất cả các thành phần kinh tế, từ đó đa dạng hóa các loại hình kinh doanh của mình, một mặt phân tán rủi ro mặt khác lại tạo them nguồn thu cho ngân hàng Nhờ vậy uy tín của ngân hàng tăng lên, có điều kiện cải tiến, hiện đại hóa công nghệ ngân hàng, và đó tăng khả cạnh tranh thị trường Với vai trò hết sức quan trọng đó, các ngân hàng cần quan tâm tới mọi biện pháp để thực hiện các mặt hoạt động kinh doanh đó có hoạt động huy động vốn 1.1.2 Nghiệp vụ Huy động vốn 1.1.3.1 Huy động vốn Huy động vốn hoạt động mà ngân hàng thương mại tiếp nhận nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi từ tổ chức cá nhân nhiều hình thức khác để hình thành nên nguồn vốn hoạt động ngân hàng Huy động vốn biểu hiện mối quan hệ bắt buộc phải trả của ngân hàng với khách hàng Nguồn vốn huy động của ngân hàng chủ yếu từ lượng vốn tạm thời nhàn rỗi, đó sau thời gian này, lượng tiền đó rút và ngân hàng bắt buộc phải trả Trần Thị Thúy Hà NHG - K9 Khóa luận tốt nghiệp Đây là nghiệp vụ khởi đầu tạo điều kiện cho sự hoạt động của ngân hàng, huy động các nguồn khác là lẽ sống quan trọng của các Ngân hàng thương mại vì nó tạo vốn cho ngân hàng thực hiện các hoạt đợng kinh doanh của mình 1.1.3.2 Các hình thức huy động vốn Hoạt động chủ yếu của một ngân hàng là huy động vốn Quá trình huy động vốn của NHTM thực hiện các hình thức sau: Huy động vốn từ việc nhận tiền gửi khác hàng Ngân hàng có thể HĐV qua nhiều hình thức khác như: nhận tiền gửi, phát hành giấy tờ có giá, vay các TCTD và NHNN So với phát hành giấy tờ có giá và vay thì nhận tiền gửi là hình thức huy động các ngân hàng quan tâm Thực tế cho thấy nguồn vốn huy động thông qua nhận tiền gửi chiếm tỷ trọng lớn (70-80% nguồn vốn huy động), ng̀n vớn này đem lại lợi ích to lớn không đối với ngân hàng mà đối với toàn xã hợi: chi phí lưu thơng bỏ thấp so với các hình tức huy động khác, phát triển toán không dung tiền mặt, là sở để ngân hàng cung cấp các dịch vụ hiện đại… Ở Việt Nam các NHTM có các loại VHĐ sau đây:  Tiền gửi khơng kì hạn Đới với người gửi tiền, mục đích của họ mở tài khoản tiền gửi không kì hạn là NHTM cung ứng các sản phẩm toán qua ngân hàng ( Séc, ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi…) và hưởng các dịch vụ kèm theo khác của ngân hàng, nhằm đảm bảo an toàn tài sản Khả tiện lợi của tiền gửi không kì hạn toán phụ thuộc vào mạng lưới tổ chức và hoạt động của NH phát hành nó Ngoài ra, tùy theo quốc gia ngân hàng mà khách hàng có thể hưởng một mức lãi suất nhỏ Đặc điểm của loại tiền gửi này: - Là nguồn VHĐ chiếm tỷ trọng lớn tổng số tiền gửi của NH Trần Thị Thúy Hà NHG - K9 Khóa luận tốt nghiệp Trước tình hình đó hoạt động quản lý kênh phân phối của ACB tập trung vào các hành động cụ thể sau: - Quy hoạch mạng lưới chi nhánh và phòng giao dịch địa bàn TP Hờ Chí Minh và Hà Nợi theo định hướng quản lý của ngân hàng nhà nước - Tiếp tục theo dõi sát và xin chủ trương hỗ trợ của các giám đốc NHNN tỉnh để hoàn tất việc xin cấp phépthành lập cho chi nhánh thực hiện - Tiếp tục kiểm tra kế hoạch mạng lưới kênh phân phối năm 2010 mà khối chuẩn bị( hoạch định và cấp giấy phép): tìm mặt phù hợp để thay thế các mặt tạm thời dùng để xin giấy phép - Thực hiện đánh giá mức độ tăng trưởng của kênh phân phối giai đoạn phát triển theo quy định, từ đó đề xuất các biện pháp hỗn trợ thích hợp, kịp thời cho kênh phân phối( đề xuất thay đổi/ mở rộng mặt trụ sở kênh phân phối, hỗ trợ nhân sự…) - Tìm mua các mặt đẹp các tỉnh dự định mở thêm theo kế hoạch của khối… d Phát triển sản phẩm ngoại tệ để giải tình trạng khan USD Mợt tồn hạn chế việc đạt hiệu quả huy đồng cốn của ACB là nguồn huy động vốn ngoại tệ khan hiếm, chi phí huy đợng vớn đờng USD cao, kéo theo chi phí cho vay đờng ngoại tệ cao Việc này ảnh hưởng khơng nhỏ đến hiệu quả huy động vốn nói riêng và hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung Năm 2010 là năm kinh tế thế giới khôi phục, nhu cầu ngoại tệ cho xuất nhập tăng, và hàm chứa nhiều rủi ro Vì vậy ACB cần đa dạng các sản phẩm huy động ngoại tệ để tăng VHĐ và giảm thiểu rủi ro Một các sản phẩm có thể triển khai đó là: Sản phẩm toán đa tệ: là sản phẩm kinh doanh kết hợp dịch vụ kinh doanh ngoại tệ và toán quốc tế với 100 loại ngoại tệ với chi phí hợp lý cho khách hàng thơng qua dịch vụ chuyển đổi ngoại tệ đối tác Trần Thị Thúy Hà 65 NHG - K9 Khóa luận tốt nghiệp và ACB Mục địch đưa sản phẩm này nhằm: - Giúp giải quyết tình trạng khan hiếm USD, giảm áp lực cung ứng nguồn vốn USD và tỷ giá USD/VND giải pháp mua các ngoại tệ khác - Đa dạng đồng tiền toán, giảm thiểu rủi ro tỷ giá việc lựa chọn đồng tiền toán phù hợp - Đáp ứng nhu cầu chuyển đổi và toán cho các đồng tiền lạ mà ACB chưa niêm mua bán, đặc biệt với các đồng tiền của các quốc gia mà khách hàng hiện của ACB toán chủ yếu USD sang các nước này( lượng toán USD qua các nước này chiếm 60% tổng giá trị toán ACB) Cụ thể: Trung Quốc (đồng CNY), Đài loan( TWD), HongKong (HKD), Thailand (THB), Malaysia (MYR), Hàn Quốc (KRW)… - Thanh toán đa tệ giúp ACB không phải mở 100 tài khoản Nostro nước ngoài cho tương ứng 100 loại ngoại tệ để phục vụ nhu cầu toán, từ đó giảm chi phí mở và trì tài khoản, chi phí vớn và điều chuyển vớn, tạo tỷ giá cạnh tranh cho khách hàng - Là hội để bán chéo sản phẩm bảo hiểm rủi ro tỷ giá: kỳ hạn, quyền chọn… Sản phẩm này giúp ACB có thêm quan hệ với nhiều khách hàng, tăng nguồn vốn huy động ngoại tệ, giảm căng thẳng khan hiếm đờng USD Ngoài sản phẩm giúp ACB tiết kiện chi phí và có thêm thu nhập từ kinh doanh ngoại hới và phí toán quốc tế 3.2.3 Biện pháp tác động vào tâm lý khách hàng Các biện pháp tác động vào tâm lý khách hàng là các biện pháp tác vào yếu tố tình cảm của họ để thu hút ngày càng nhiều khách hàng tiềm và củng cố các khách hàng truyền thống Cơ sở của biện pháp này là nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng và cố gắng tạo cho ngân hàng mợt hình ảnh thương hiệu uy tín thị trường Đặc biệt bối cảnh khó khăn và cạnh tranh gay gắt của các ngân Trần Thị Thúy Hà 66 NHG - K9 Khóa luận tốt nghiệp hàng hiện nay, khách hàng thực sự trở thành điều kiện sớng cho sự tờn và phát triển của NHTM Có thể kể một số biện pháp: a Tăng cường áp dụng chiến lược Marketing, nâng cao hình ảnh NH Chiến lược marketing là mợt cơng cụ các nhà ngân hàng sử dụng để tác động vào thị trường Đây là một tập hợp nhằm kích thích việc sử dụng sản phẩm của ngân hàng đồng thời làm tăng mức độ trung thành của khách hàng hiện tại, thu hút khách hàng tương lai, và đặc biệt làm tăng uy tín của, hình ảnh của ngân hàng thị trường Bởi sản phẩm của ngân hàng là vô hình, khách hàng có thể biết chất lượng sản phẩm dịch vụ sau sử dụng chúng Các hoạt động marketing giúp cho cơng chúng hiểu đầy đủ tiện ích tính đợng của sản phẩm, đờng thời hoạt đợng marketing giúp ngân hàng nắm bắt các thông tin phản hời từ phía khách hàng mức đợ thỏa mãn và khơng hài lòng chất lượng dịch vụ ngân hàng Một số giải pháp ACB có thể áp dụng:  Quảng cáo phương tiện truyền thông - Năm 2010, ACB lựa chọn thông điệp “ ACB – Ngân hàng tốt Việt Nam” để thực hiện việc chuyển tải thông điệp các vàng đài, báo toàn quốc Đẩy mạnh quảng bá các sản phẩm và các sản phẩm thế mạnh - Theo xu hướng hiện TV là kênh thống lĩnh ngành truyền thông, truyền thông trực tiếp tới người nghe Vì vậy TV là kênh mà ACB chọn là chủ đạo, có bước chuyển sang các kênh truyền hình cáp hình thức quảng cáo và tài trợ các chương trình Trong đó tập trung đầu tư vào kênh VITV để kênh này trở thành kênh thông tin chủ động quảng bá thương hiệu, dịch vụ, sản phẩm của ACB nhiều hình thức khác - Tăng cường các hoạt động quảng cáo Internet, là cơng cụ tìm kiếm để 50% khách hàng mục tiêu sử dụng internet thấy thông điệp quảng cáo cảu ACB - Triển khai các hoạt động quảng bá xe buýt các khu vực phía Bắc Trần Thị Thúy Hà 67 NHG - K9 Khóa luận tốt nghiệp và TP Hờ Chí Minh, các khu vực trọng đông người lại thông qua hình ảnh của xe buýt, mục tiêu là tăng độ nhận biêt thương hiệu của ACB khu vực miền Bắc, vì là thị trường có tỷ lệ nhận biết qua kênh xe buýt cao - Triển khai quảng bá, PR địa phương theo văn hóa vùng miền phòng Marketing tập hợp các yêu cầu của kênh phân phối để tìm các giải pháp cụ thể để phù hợp với mục tiêu kênh phân phối đề và văn hóa vùng miền  Thực hiên chương trình khuyến mại quảng bá sản phẩm Đây là công cụ tác động trực tiếp vào tâm lý của khách hàng gửi tiền, và có tác dụng mạnh để thu hút khách hàng tới gửi tiền Các chương trình khuyến mại đa dạng và độc đáo giúp tăng khả huy động vốn cho ACB, đồng thời khách hàng tạo thiện cảm nhiều với ngân hàng Năm 2010 là năm dự báo khó khăn cho các ngân hàng việc huy động vốn, vì thế ACB cần có chương trình khuyến mại và quảng bá sản phẩm để khách hàng thấy tính hấp dẫn của sản phẩm Các biện pháp cụ thể bao gồm: - Triển khai các chương trình khuyến mại TGTK ấn tượng Xuân – Hạ Thu – Đông, các hình thức tặng quà, cào trúng thưởng và quay số Chương trình quảng cáo áp dụng cho toàn hệ thống với tổng ngân sách nên tới tỷ/ chương trình - Triển khai chương trình khuyến địa phương, để thu hút khách hàng gửi tiền ACB: miềm Bắc, miềm Trung, miền Đông và Tây Nam Bộ  Nâng cao chất lượng sản phẩm mạnh ACB cần đẩy mạnh việc quảng bá “ làm mới” sản phẩm Tiết kiệm “ lãi suất thả – Floating” Đây là thế mạnh của ACB, sản phẩm này đem lại nhiều tiện ích cho cả ngân hàng và khách hàng, vì vậy ACB cần hoàn thiện sản phẩm Floating theo chiều sâu nâng cao chất lượng sản phẩm, tính linh hoạt, và tăng thêm lợi ích cho khách hàng, với mục tiêu kế hoạch đề đạt 70% tổng huy đợng tiền gửi tích kiệm  Tập trung cho hoạt động nghiên cứu thị trường Hoạt động nghiên cứu thị trường là hoạt động cần thiết để đưa Trần Thị Thúy Hà 68 NHG - K9 Khóa luận tốt nghiệp đánh giá, xu hướng biến động của thị trường, hoạt động nghên cứu là hoạt động cung cấp thông tin phản hồi từ đó giúp ngân hàng đưa kế hoạch, chương trình hoạt động phù hợp Năm 2010 là năm mà ACB chủ chương phát triển hoạt động nghiên cứu, đặc biệt năm 2010, ACB cho triển khai các dự án nghiên cứu đặc điểm và hành vị của khách hàng để đề xuất các biện pháp cải tiến chất lượng dịch vụ trọng tâm và sản phẩm huy đợng, tín dụng và thẻ theo yêu cầu của các khối kinh doanh Triển khai các nghiên cứu thị trường thiết thực theo yêu cầu của kênh phân phối nhằm hỗ trợ hoạt động kinh doanh của đơn vị địa bàn b Phát huy tối đa yếu tố người Công nghệ ngân hàng là quan trọng người là yếu tố quyết định mọi thành công Vì vậy ACB quan tâm tới nguồn lực người ACB Hàng năm với kế hoạch tăng trưởng quy mô hoạt động thì ACB trọng tới việc tuyển dụng nhân sự cho phù hợp với quy mô tăng trưởng Ngoài sách tuyển dụng, ACB có sách đạo tạo nhân sự cho các cán bộ nhân viên một cách bài bản Đối với nhân viên dự lớp học đào tạo nghiệp vụ sau đó bắt đầu thực tập, đới với nhân viên làm có kinh nghiệm thì học bổ sung các sản phẩm ACB trọng xây dựng đội ngũ nhân viên giao dịch trẻ trung, đợng, vì là bợ mặt của ngân hàng trước khách hàng Các nhân viên đào tạo để tạo văn hóa kinh doanh riêng có của ACB: chuyên nghiệp, nhẹ nhàng, tân tình chu đáo 3.3 Một số kiến nghị phủ NHNN 3.3.1 Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô Có thể nói, môi trường kinh tế vĩ mô ln là ́u tớ có tính qút định đến mơi trường hoạt động, ảnh hưởng bao trùm đến toàn bộ hoạt động của các doanh nghiệp kinh tế Nếu trường vĩ mô bất ổn với biến động bất thường các sách điều hành kinh tế của phủ thì hoạt Trần Thị Thúy Hà 69 NHG - K9 Khóa luận tốt nghiệp đợng của các doanh nghiệp kinh tế phải đối diện với các rủi ro mang tính vĩ mơ, ngoài tầm kiểm soát của doanh nghiệp, lại ảnh hưởng mạnh mẽ tới sự phát triển của doanh nghiệp Đối với các ngân hàng thương mại nói chung và hoạt động của NHTMCP Á Châu nói riêng, sự tồn và phát triển của khách hàng, của các doanh nghiệp kinh tế là sự bền vững khoản cho ngân hàng Do vậy để nâng cao hiệu quả của công tác huy động vốn ngân hàng, phủ cần tiếp tục đảm bảo tính ổn định của kinh tế, cụ thể: - Kiểm soát và khắc phục nhanh yếu tố tiềm ẩn có thể gây ổn định kinh tế vĩ mô, bình ổn giá cả các mặt hàng - Theo dõi và điều hành chặt chẽ cán cân toán tổng hợp, cân đối tiền hàng, kiểm soát và hạn chế nhập siêu, bợi chi ngân sách - Điều hành sách tiền tệ một cách linh hoạt, chủ động đặc biệt lưu ý thận trọng điều tiết lượng tiền cung ứng các cơng cụ có tính gián tiếp thị trường mở, lãi suất bản, lãi suất tái chiết khấu, tránh việc quá lạn dụng điều chỉnh tỷ lệ dự trữ bắt buộc thời gian qua gây ảnh hưởng trực tiếp đến lượng tiền cung ứng và có phản ứng khơng tích cực hoạt động kinh doanh gây khó khăn cho hoạt động huy động vốn của hệ thống ngân hàng, để nhằm mục đích ổn định tiền tệ, kiểm soát lạm phát, điều tiết tỷ giá theo hướng linh hoạt nhằm phát huy lợi thế xuất mà không để sản phẩm nhập gặp khó khăn… 3.3.2 Hoàn thành hành lang pháp lý Trong thời gian qua, ngân hàng nhà nước có dấu hiệu tích cực việc tạo hành lang pháp lý đối với hoạt động huy động vốn của NHTM Quy định cụ thể đới với các hình thức huy đợng, cách tính dự trữ bắt buộc, quy định việc báo cáo tình hình huy động vốn và sử dụng vốn của các ngân hàng một cách cụ thể Bên cạnh các quy định huy đợng vớn của NHTM, NHNN đưa Trần Thị Thúy Hà 70 NHG - K9 Khóa luận tốt nghiệp nhiều quy định tỷ lệ cho vay, bảo lãnh, cho thuê tài chính, các tỷ lệ an toàn buộc các ngân hàng phải thực hiện…điều này tạo nhiều thuận lợi cho các ngân hàng thương mại hoạt đợng an toàn Tuy nhiên một số tồn bất cập việc triển khai thực hiện các quyết định này vướng mắc việc tuân thủ các chuẩn mực, thông lệ quốc tế vậy NHNN cần có hướng dẫn, hỗ trợ xây dựng phương pháp luận, các giới hạn quy định thực hiện theo thông lệ phù hợp với đặc điểm hoạt động của các NHTM Việt Nam một cách đồng bộ với việc ban hành áp dụng các quy định quản lý 3.3.3 Vận dụng linh hoạt cơng cụ sách tiền tệ Việc điều hành sách tiền tệ mợt cách linh hoạt và phát triển các hoạt động của thị trường tiền tệ một cách có hiệu quả là nhân tớ tích cực tạo tḥn lợi cho việc nâng cao hiệu quả huy động vốn của NHTM Trong thời gian vừa qua NHNN thực hiện các sách tiền tệ thắt chặt để kiềm chế lạm phát gây khó khăn nhiều cho việc huy động vốn của các NHTM, các ngân hàng rơi vào tình trạng thiếu hụt khoản và cạnh tranh gay gắt với để huy đợng vớn Chính sách tiền tệ phải sử dụng hợp lý phát huy tác dụng của nó, thời gian tới NHNN cần tiếp tục điều chỉnh sách tiền tệ nhằm ổn định giá đờng nội tệ , tăng trưởng kinh tế , đảm bảo hoạt động của hệ thống ngân hàng an toàn, bền vững, sử dụng công cụ lãi suất chủ đạo để định hướng và điều tiết lãi suất thị trường theo mục tiêu ći của sách tiền tệ Để thực hiện mục tiêu này, cần chu ý tới các giải pháp sau: - Việc hoạch định, điều hành các cơng cụ sách tiền tệ cần phải tuân thủ theo nguyên tắc thị trường nhằm đạt các mục tiêu ổn định tiền tệ, kiềm chế lạm phát, thức đẩy tăng trưởng kinh tế một cách có hiệu quả bền vững Để xây dựng và điều hành sách tiền tệ mợt cách hiệu quả NHNN Việt Nam cần nâng cao khả dự báo kinh tế vĩ mô tiền tệ, công khai Trần Thị Thúy Hà 71 NHG - K9 Khóa luận tốt nghiệp hóa các mục tiêu sách tiền tệ ngắn hạn và trung dài hạn, làm tốt công tác tuyên truyền có thay đổi sách tiền tệ - Tiếp tục nâng cao hiệu quả sử dụng các cơng cụ của sách tiền tệ theo hướng: Đới với nghiệp vụ thị trường mở cần hoàn thiện và sử dụng các công cụ chủ đạo việc điều tiết tiền tệ của NHNN Việt Nam theo hướng tăng số lượng các phiên giao dịch, mở rộng các loại giấy tờ có giá thực hiện giao dịch, đa dạng hóa kỳ hạn giao dịch và khối lượng giao dịch Công cụ dự trữ bắt buộc cần tiếp tục mở rợng đới tượng tiền gửi phải tính dự trữ bắt buộc, có thể theo hướng cho phép các tổ chức tín dụng thực hiện mợt phần các giấy tờ có giá thay vì tiền gửi NHNN hiện để giảm bớt chi phí cho các ngân hàng thương mại đồng thời thức đẩy nghiệp vụ thị trường mở phát triển; thực hiện trả lãi cho tiền gửi cho dự trữ bắt buộc để khuyến khích các ngân hàng thực hiện, tăng khả cho vay đối với kinh tế, vừa thức đẩy thị trường thứ cấp phát triển vừa tăng khả quản lý quản lý khối lượng tiền cung ứng của NHNN Việt Nam Đối với công cụ tái cấp vốn hoàn thiện theo hướng NHNN là người cho vay cuối Bên cạnh đó NHNN cần tiếp tục nghiên cứu gắn liền việc tự hóa lãi suất với tự hóa tỷ giá hối đoái để lãi suất và tỷ giá thực sự là tín hiệu phản cung cầu vốn thị trường - Phát triển thị trường tiền tệ quy mô và chiều sâu để có khả truyền tải chế điều tiết tiền tệ, lãi suất cho ngân hàng nhà nước đối với kinh tế Cần tiếp tục đa dạng và chuẩn hóa các công cụ nợ thị trường tiền tệ, nới lỏng hợp lý các điều kiện gia nhập thị trường, chuẩn hóa quy trình và phương thức giao dịch giúp NHTN nâng cao hiệu quả mua bán vốn, nâng cao hiệu quả huy động vốn, đồng thời qua đó ngân hàng nhà nước có thể điều hành cung cầu tiền tệ, tỷ giá, lãi suất - Mở rộng toán không dùng tiền mặt, tập trung toán qua hệ thống điện tử liên ngân hàng để NHNN có thể dễ theo dõi, kiểm soát và đưa Trần Thị Thúy Hà 72 NHG - K9 Khóa luận tốt nghiệp cảnh báo lãi suất rủi ro tiềm ẩn, từ đó tạo điều kiện cho ngân hàng nhà nước có thể điều hành lãi suất cho vay qua đêm thị trường tiền tệ liên ngân hàng - Hạn chế việc dùng các sách mang tính dân sự, bắt ḅc việc bắt ḅc các ngân hàng phải mua tín phiếu bắt ḅc, điều này tác động lớn tới việc huy động vốn của ngân hàng, hay áp đạt mức lãi suất trần quá thấp, NHNN cần đưa mức lãi suât bản hợp lý để tạo cho các ngân hàng hoạt đợng theo quy luất thị trường 3.3.4 Chính sách tài khóa sách tiền tệ phải kết hợp linh hoạt Trong giai đoạn hiện này phủ cần phải đưa nhiều biện pháp để khôi phục tình hình kinh tế nước, nhiên thời gian qua có khá nhiều sách của phủ mâu thuẫn với nhau, kích thích tăng trưởng kinh doanh gói kích cầu lại dùng sách tiền tệ để kiềm chế lạm phát, điều này gây khơng khó khăn cho các ngân hàng, phải chụi sức ép vốn huy động, vừa phải chụi sức ép thiếu vốn cho vay Trong năm 2010, tình hình kinh tế thế giới có nhiều xu hướng phục hồi, có thể giá các nguyên vật liệu xây dựng bản cao… nguy bùng phát lạm phát nước khá lớn, phủ cần phải hy sinh mợt mục tiêu để hoàn thành một mực tiêu trước, có vậy các sách khơng bị chờng chéo phản tác dụng TĨM TẮT CHƯƠNG III Dựa vào việc hạn chế và nguyên nhân việc nâng cao hiệu quả huy động vốn của NHTMCP Á Châu cuối chương Trong chương nêu ba nhóm giải pháp kinh tế, kỹ thuật và tâm lý để nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn của ACB…bên cạnh đó, chương đưa các kiến nghị với ngân hàng nhà nước Việt Nam và phủ nhẳm hoàn thiện mơi trường vĩ mô cho việc nâng cao hiệu quả huy động vốn của ngân hàng Á Châu nói riêng và của toàn hệ thống ngân hàng nói chung Trần Thị Thúy Hà 73 NHG - K9 Khóa luận tốt nghiệp Trần Thị Thúy Hà 74 NHG - K9 Khóa luận tốt nghiệp KẾT LUẬN Huy động vốn và để đạt hiệu quả huy động vốn giai đoạn hiện khó khăn và phức tạp Nền kinh tế có nhiều biến động, ngân hàng phải chấp nhận nhiều rủi ro để kiếm lời Chính vì thế, đường vươn lên trở thành một tập đoàn tài hùng mạnh, ngân hàng cần phải đầu tư mạnh mẽ để nâng cao hiệu quả công các huy động vốn, nhằm tạo nguồn vốn ổn định, giúp ngân hàng chủ động việc sử dụng vốn, từ đó hạn chế rủi ro mà ngân hàng có thể gặp Trong giai đoạn các ngân hàng cạnh tranh gay gắt hiện nay, việc nâng cao hiệu quả huy động vốn trở nên cấp thiết, để làm ngân hàng có thể huy động nhiều với chi phí hợp lý Xuất phát từ yêu cầu thực tiễn của ngân hàng TMCP Á Châu nâng cao hiệu quả huy động vốn Luận văn tổng hợp các lý luận chung huy động vốn và hiệu quả huy động vốn, đưa các tiêu để đánh giá hiệu quả huy động vốn, các nhân tố ảnh hưởng Qua thực trang huy động vốn và hiệu quả huy động vốn của NHTM Á Châu giai đoạn 2007-2009, luận văn tổng kết kết quả đạt và tồn yếu cần khắc phục các nguyên nhân của các hạn chế đó Trong chương cuối, luận ăn đề xuất thêm một số ý kiến giải pháp, kiến nghị với nhân hàng và các quan phủ, NHNN nhằm góp phần nâng cao hiệu quả huy động vốn tạo NHTM nói chung và NHTMCP Á Châu nói riêng Một lần mong sự đóng góp ý kiên quý báu của các thầy cô và các bạn Xin gửi lời cảm ơn chân thành tới thầy giáo, TS Trương Quốc Cường, các anh chị của phòng tín dụng, PGD Kim Đờng, ngân hàng TMCP Á Châu giúp hoàn thành luận văn này Trần Thị Thúy Hà 75 NHG - K9 Khóa luận tốt nghiệp TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo Trình Ngân Hàng Thương Mại, TS Phan Thị Thu Hà NXB Thống Kê, Năm 2004 Giáo Trình Lý Thuyết Tài Chính Tiền Tệ, PGS.TS Nguyễn Hữu Tài, NXB Đại Học Kinh Tế Quốc Dân, Năm 2007 Báo Cáo thường niên của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu năm 2007 - 2009 Giáo trình Quản trị Ngân hàng Thương mại Trần Thị Thúy Hà NHG - K9 Khóa luận tốt nghiệp BẢNG KÝ HIỆU VIẾT TẮT Kí hiệu Chi tiết NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần CV Cho vay VHĐ Vốn huy động VSD Vốn sử dụng GTCG Giấy tờ có giá TG Tiền gửi TGTK Tiền gửi tiết kiệm CKH Có kì hạn KKH Không kì hạn Trần Thị Thúy Hà NHG - K9 Khóa luận tốt nghiệp NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN Trần Thị Thúy Hà NHG - K9 Khóa luận tốt nghiệp NHẬN XÉT CỦA HỘI ĐỒNG PHẢN BIỆN Trần Thị Thúy Hà NHG - K9 ... thức học từ thực tiến thực tập Ngân hàng lựa chọn và triển khai nghiên cứu đề tài Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu Mục đích nghiêm cứu - Hệ thống... .53 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU 56 3.1 Định hướng phát triển của ACB năm 2010 56 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn... Giải Pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn của NHTMCP Á Châu CHƯƠNG I Trần Thị Thúy Hà NHG - K9 Khóa luận tốt nghiệp HUY ĐỘNG VỐN VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 1.1 Vốn huy động vốn NHTM