Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn từ doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Ba Đình

Đứng trước xu thế toàn cầu hóa hội nhập hóa kinh tế tất cả các nước trên thế giới đều mở rộng quan hệ hợp tác giao lưu kinh tế để mở rộng thị trường phát triển nền kinh tế nâng cao đời sống của người dân. Việt Nam cũng là một trong những nước đang trên con đường phát triển hội nhập kinh tế thế giới, nhất là khi Việt Nam gia nhập tổ chức kinh tế thế giới thì chúng ta càng đứng trước nhiều khó khăn hơn nữa do tính cạnh tranh trên thị trường thế giới. Trong những năm trở lại đây Việt Nam đã bắt tay vào việc ứng dụng khoa học công nghệ và kỹ thuật vào quá trình phát triển nền kinh tế đất nước vận dụng những thành tựu của thế giới vào việc phát triển đất nước. Để thực hiện được việc phát triển kinh tế và thực hiện kế hoạch 5 năm 2011- 2015 thì một vấn đề không thể thiếu được đó là vốn không chỉ là nguồn vốn ngắn hạn mà cả nguồn vốn trung và dài hạn. Nền kinh tế đòi hỏi một lượng vốn rất lớn để tham gia vào quá trình xây dựng và phát triển nền kinh tế, do vốn là tiền đề cho sự tăng trưởng kinh tế. Bởi vậy nhu cầu vốn đầu tư cho nền kinh tế ngày càng tăng lên. Vì vậy vấn đề huy động vốn để đáp ứng được nhu cầu về vốn cho nề kinh tế là vấn đề vô cùng cấp thiết và mang tính chiến lược cho quá trình phát triển của cả nền kinh tế nói riêng và cả nước ta nói chung. Ngân hàng thương mại với chức năng trung gian tài chính, là cầu nối giữa những người thừa vốn với những người thiếu vốn, là một trong những nơi thu hút và cung cấp nguồn vốn cho mọi chủ thể trong nền kinh tế. Thực hiện đường lối phát triển mở rộng sản xuất kinh doanh, đầu tư và tái đầu tư nhằm mục đích tăng mức sống của người dân, nâng cao vị thế của nước nhà mà Đảng và Nhà nước ta đã đặt ra đến năm 2020 thì vấn đề vốn và huy động được nguồn vồn là vấn đề mà cả hệ thống ngân hàng và các tổ chức tài chính kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ đều quan tâm đến là khối lượng vốn huy động được. Tuy nhiên để tạo được những bước chuyển mới cho nền kinh tế như sự kỳ vọng đó thì công tác huy động vốn của các ngân hàng thương mại đang đứng trước những thách thức và khó khăn mới do nước ta vừa bước vào hội nhập kinh tế WTO với nhiều ngân hàng và tổ chức tín dụng nước ngoài tham gia vào thị trường tiền tệ nước ta. Vì vậy đòi hỏi các ngân hàng thương mại phải quan tâm chú ý nhằm nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn. Vì vậy trong thời gian thực tập tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Ba Đình, em đã chọn đề tài: “ Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn từ doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Ba Đình”để làm đề tài nghiên cứu cho chuyên đề thực tập tốt nghiệp.

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp MỤC LỤC Kết luận 57 Tài liêu kham khảo 58 -1- Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Danh mục viết tắt NHNN, NHTW: ngân hàng Nhà nước, ngân hàng trung ương NHCT: ngân hàng công thương KKH: không kỳ hạn TCKT: tổ chức kinh tế TGTK: tiền gửi tiết kiệm GTCG: giấy tờ có giá -2- Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Danh mục bảng biểu Bảng 1: Kết kinh doanh năm 2006 – 2009 Bảng 2: Tình hình biến động dư nợ qua năm Bảng 3: Tình hình biến động nguồn vốn qua năm Bảng 4: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo thành phần kinh tế Bảng 5: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo thời hạn huy động Bảng 6: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo hình thức huy động Bảng 7: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền huy động Bảng 8: Cơ cấu khoản vốn huy động từ tổ chức kinh tế Bảng 9: Khả đáp ứng nhu cầu vốn (về quy mô) -3- Chuyên đề thực tập tốt nghiệp LỜI NÓI ĐẦU Đứng trước xu tồn cầu hóa hội nhập hóa kinh tế tất nước giới mở rộng quan hệ hợp tác giao lưu kinh tế để mở rộng thị trường phát triển kinh tế nâng cao đời sống người dân Việt Nam nước đường phát triển hội nhập kinh tế giới, Việt Nam gia nhập tổ chức kinh tế giới đứng trước nhiều khó khăn tính cạnh tranh thị trường giới Trong năm trở lại Việt Nam bắt tay vào việc ứng dụng khoa học công nghệ kỹ thuật vào trình phát triển kinh tế đất nước vận dụng thành tựu giới vào việc phát triển đất nước Để thực việc phát triển kinh tế thực kế hoạch năm 2011- 2015 vấn đề khơng thể thiếu vốn không nguồn vốn ngắn hạn mà nguồn vốn trung dài hạn Nền kinh tế đòi hỏi lượng vốn lớn để tham gia vào trình xây dựng phát triển kinh tế, vốn tiền đề cho tăng trưởng kinh tế Bởi nhu cầu vốn đầu tư cho kinh tế ngày tăng lên Vì vấn đề huy động vốn để đáp ứng nhu cầu vốn cho nề kinh tế vấn đề vô cấp thiết mang tính chiến lược cho trình phát triển kinh tế nói riêng nước ta nói chung Ngân hàng thương mại với chức trung gian tài chính, cầu nối người thừa vốn với người thiếu vốn, nơi thu hút cung cấp nguồn vốn cho chủ thể kinh tế Thực đường lối phát triển mở rộng sản xuất kinh doanh, đầu tư tái đầu tư nhằm mục đích tăng mức sống người dân, nâng cao vị nước nhà mà Đảng Nhà nước ta đặt đến năm 2020 vấn đề vốn huy động nguồn vồn vấn đề mà hệ thống ngân hàng tổ chức tài kinh doanh lĩnh vực tiền tệ quan tâm đến khối lượng vốn huy động Tuy nhiên để tạo bước chuyển cho kinh tế kỳ vọng cơng tác huy động vốn ngân hàng thương mại đứng trước thách thức khó khăn nước ta vừa bước vào hội nhập kinh tế WTO với nhiều ngân hàng tổ chức tín dụng nước tham gia vào thị trường tiền tệ nước ta Vì đòi hỏi ngân hàng thương mại phải quan tâm ý nhằm nâng cao hiệu công tác huy động vốn Vì thời gian thực tập Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Ba Đình, em chọn đề tài: “ Thực trạng giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn từ doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công thương -4- Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Việt Nam – Chi nhánh Ba Đình”để làm đề tài nghiên cứu cho chuyên đề thực tập tốt nghiệp Nằm địa bàn thành phố Hà Nội Ngân hàng TMCP cơng thương Việt Nam chi nhánh Ba Đình chi nhánh ngân hàng công thương Việt Nam không ngừng đổi phát triển mặt để ngày đáp ứng kịp thời nhu cầu thị trường nhằm đảm bảo phục vụ tốt mục tiêu kinh tế – xã hội đất nước nói chung thủ Hà Nội nói riêng Em chọn đề tài với mục đích đánh giá thực trạng huy động vốn ngân hàng cơng thương đề xuất số giải pháp nhằm hoàn thiện việc huy động vốn ngân hàng Kết cấu chuyên đề thực tập tốt nghiệp nghiên cứu gồm chương : Chương 1: Những vấn đề hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng huy động vốn từ doanh nghiệp Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam – Chi nhánh Ba Đình Chương 3: Một số giải pháp kiến nghị nhằm thúc đẩy hoạt động huy động vốn nhằm mở rộng nguồn vốn Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam – Chi nhánh Ba Đình -5- Chuyên đề thực tập tốt nghiệp CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Vốn yếu tố cần thiết hoạt động kinh doanh doanh nghiệp va đặc biệt quan trọng lĩnh vực kinh doanh ngân hàng ngân hàng doanh nghiệp kinh doanh hàng hoá đặc biệt – tiền tệ Đối với doanh nghiệp trước tiên nguồn vốn tự có cho dù nguồn vốn nhỏ so với tổng nguồn vốn ngân hàng mức độ quy mô ngành nghề ngân hàng Ngoài để thực dự án lớn cần phải có nguồn vốn vay thêm nguồn vốn thông thường chiếm tỷ trọng cao nguồn vốn bổ sung để bắt đầu hoạt động sản xuất kinh doanh chủ ngân hàng phải có vốn – vốn chủ sở hữu( VCSH) Nguồn vốn ngân hàng – ngành kinh doanh đặc biệt xuất phát từ hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại “ vay vay” lại quan trọng Vì vốn ngân hàng thương mại cần thiết cho hoạt động kinh doanh 1.1 Khái quát chung nguồn vốn ngân hàng thương mại 1.1.1 Nguồn vốn ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm Ngân hàng trung gian tài chính, cầu nối người vay người cho vay, người cần vốn thiếu vốn để thực nghiệp vụ huy động cho vay toán Ngân hàng thương mại doanh nghiệp kinh doanh loại hàng hóa đặc biệt - tiền tệ Nguồn vốn toàn giá trị tiền tệ mà ngân hàng tạo lập huy động để đưa vào sản xuất kinh doanh nhằm đạt mục tiêu khác mục tiêu quan trọng sinh lời( gia tăng giá trị vốn chủ sở hữu) Nguồn vốn ngân hàng thương mại giá trị tiền tệ ngân hàng thương mại huy động, tạo lập sử dụng cho nhu cầu khác kinh doanh cho vay, đầu tư thực nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng Nguồn vốn ngân hàng định tới khả toán chi trả quy mô hoạt động ngân hàng Nguồn vốn có số đặc điểm sau: + Nguồn vốn biểu thơng qua tài sản Có( vật có giá trị) ngân hàng, việc kiểm soát nguồn vốn phải thơng qua kiểm sốt tài sản -6- Chun đề thực tập tốt nghiệp + Mục đích sử dụng nguồn vốn sinh lời, đảm bảo khả toán khả kinh doanh + Nguồn vốn phải đảm bảo đủ cho hoạt động kinh doanh diễn bình thường + Người sử dụng nguồn vốn khơng thiết phải người chủ sở hữu tất số vốn sử dụng Nguồn vốn ngân hàng thương mại nhằm định thành lập ngân hàng thương mại( ngân hàng thành lập phải có đủ số vốn theo quy định pháp luật thời điểm tạo lập ngân hàng), định khả cạnh tranh phát triển ngân hàng 1.1.1.2 Phân loại nguồn vốn ngân hàng thương mại Nguồn vốn ngân hàng thương mại bao gồm phận: * Vốn tự có giá tị tiền tệ thuộc sở hữu ngân hàng dùng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, công cụ lao động, góp vốn liên doanh, mua cổ phần đầu tư kinh doanh ngoại tệ theo quy định ngân hàng trung ương Vốn tự có bao gồm vốn điều lệ, vốn pháp định, vốn tự có bổ sung, vốn liên doanh vốn tự có khác Vốn chiếm tỷ trọng nhỏ tổng số vốn ngân hàng song lại điều kiện pháp lý bắt buộc thành lập ngân hàng Với chức bảo vệ, vốn tự có coi tài sản đảm bảo tạo lòng tin khách hàng, trì khẳ toán trường hợp ngân hàng gặp thua lỗ Như vậy, quy mô tăng trưởng vốn tự có định đến lực, vị phát triển NHTM - Vốn điều lệ mức vốn bắt buộc ngân hàng phải có ghi điều lệ hoạt động ngân hàng - Vốn tự có bổ sung vốn NHTM trích lợi nhuận hàng năm để lập quỹ nhằm bổ sung vốn tự có, bảo tồn vốn kinh doanh bù đắp rủi ro cho hoạt động kinh doanh ngân hàng - Vốn tự có khác giá trị vốn chủ sở hữu tăng thêm đánh giá lại, lợi nhuận chưa chia ngân hàng, loại vốn quỹ chưa sử dụng đến dùng vào sử dụng vào kinh doanh vốn Nhà nước cấp vay dài hạn * Vốn huy động giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động từ tổ chức kinh tế cá nhân xã hội thơng qua q trình thực nghiệp vụ kinh doanh khác dùng làm vốn để kinh doanh Nguồn vốn bao gồm: Tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, nguồn vốn thu phát hành kỳ phiếu, trái phiếu -7- Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Nguồn vốn biến động nên ngân hàng phải dự trữ với tỷ lệ hợp lý để đảm bảo khả toán Nguồn vốn huy động loại vốn nợ mà ngân hàng chủ động vay với mục đích, thời hạn vay, đối tượng vay khác Đó quan hệ NHTM với NHNN NHTM với tổ chức kinh tế, tổ chức tín dụng khác ngồi nước nhằm bổ sung vào vốn hoạt động * Các nghiệp vụ tạo nguồn vốn khác: - Nguồn vốn hình thành tốn nguồn vốn mà ngân hàng tạo lập trình làm trung gian toán - Nguồn vốn tiếp nhận nguồn vốn NHTM tiếp nhận từ NHNN tài trợ, uỷ thác đầu tư, làm đại lý, cấp phát cho vay cơng trình tập trung trọng điểm nhà nước 1.1.2 Vai trò nguồn vốn ngân hàng thương mại Nguồn vốn có vai trò đặc biệt quan trọng hoạt động kinh doanh NHTM Thể mặt sau: Thứ nhất: Huy động vốn nhằm tập trung nguồn tiền nhàn rỗi từ xã hội tổ chức có vốn để cung ứng cho kinh tế nhằm nâng cao hiệu sử dụng đồng vốn tái sản xuất xã hội Từ thấy vốn sở để ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh ngân hàng Nguồn vốn phản ánh lực chủ yếu để định khẳ kinh doanh ngân hàng, vốn sở để NHTM tổ chức hoạt động kinh doanh Nói cách khác vốn dòng máu để lưu thong cho toàn hệ thống ngân hàng để thực nghiệp vụ kinh doanh Bởi với đặc trưng hoạt động ngân hàng vốn không phương tiện kinh doanh mà đối tượng kinh doanh chủ yếu NHTM Như nói vốn điểm chu kỳ kinh doanh ngân hàng Thứ hai: Nguồn vốn định quy mơ hoạt động tín dụng hoạt động khác ngân hàng Nguồn vốn ngân hàng định đến việc mở rộng hay thu hẹp khối lượng tín dụng Thơng thuờng ngân hàng nhỏ khẳ vốn hạn hẹp nên ngân hàng nhỏ không phản ứng nhạy bén với biến động lãi suất, từ kẳ thu hút vốn đầu tư từ tăng lớp dân cư thành phần kinh tế, làm cho ngân hàng nhỏ thường thiếu vốn để tiến hành hoạt động kinh doanh từ thu hẹp mơ hình hoạt động -8- Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Thứ ba: Nguồn vốn định lực toán đảm bảo uy tín ngân hàng Trong q trình mở rộng quy mơ hoạt động, đòi hỏi ngân hàng phải có uy tín kinh tế thị trường để tồn ngày phát triển thị trường Uy tín phải thể trước hết khẳ khoản cao, sẵn sang toán chi trả cho khách hàng Khả tán cao vốn khả dụng ngân hàng lớn Với lượng vốn lớn ngân hàng mở rộng quy mơ, tiến hành hoạt động cạnh tranh có hiệu nhằm giữu vững chữ tín nâng cao vị ngân hàng thương trường Thứ tư: Ngồi nguồn vốn định đến khả cạnh tranh phát triển ngân hàng Thực tế chứng minh: Quy mơ, trình độ nghiệp vụ, phương tiện kỹ thuật đại ngân hàng tiền đề việc thu hút vốn Lượng khách hàng nhiều, doanh số hoạt động ngân hàng tăng, ngân hàng có nhiều thuận lợi kinh doanh Mặt khác vốn lớn giúp cho ngân hàng đủ khẳ tài kinh doanh đa thị trường mở rộng liên doanh liên kết, kinh doanh dịch vụ thuê mua, kinh doanh chứng khoán, Các hình thức góp phần phân tán rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng đồng thời tăng sức cạnh tranh ngân hàng Thứ năm: Nguồn vốn góp phần đảm bảo an tồn kinh doanh ngân hàng, đảm bảo khẳ toán chi trả, cung cấp nguồn vốn bù đắp rủi ro phát sinh trình kinh doanh ngân hàng 1.2 Hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại 1.2.1 Nguồn vốn ngân hàng thương mại 1.2.1.1 Tiền gửi giao dịch (tiền gửi phát hàng séc) Đây khoản tiền gửi mà gửi tiền ngân hàng thương mại để sử dụng toán chi trả khơng mục tiêu lợi nhuận Các khoản tiền gửi phát hành séc: tài khoản séc khơng có lãi (tiền gửi khơng kỳ hạn), tài khoản NOW có lãi (NOW – Negotiable Order of Withdrawal – lệnh thu hồi vốn) Tiền gửi phát hành séc tiền gửi toán theo yêu cầu, người gửi tiền gửi tiền NHTM đề nghị toán cách viết lệnh rút tiền, séc NHTM phải tốn cho người mà khơng phải thông qua tiền mặt nhận séc tốn chuyển đến ngân hàng NHTM phải chuyển số tiền theo giấy toán vào tài khoản toán họ Đây -9- Chuyên đề thực tập tốt nghiệp tài sản có người gửi tiền lại tài khoản nợ ngân hàng thương mại Loại vốn thường có chi phí thấp khách hàng gửi tiền vào NHTM với mục đích chủ yếu giao dịch tốn khơng phải mục đích sinh lời Những chi phí ngân hàng cho việc trì tiền gửi phát séc bao gồm: tiền trả lãi cho người gửi, chi phí quản lý tài khoản (xử lý lưu giữ séc toán, soạn gửi thơng báo tình hình tốn cho khách hàng), quảng cáo marketing tới khách hàng 1.2.1.2 Tiền gửi phi giao dịch Tiền gửi phi giao dịch nguồn vốn quan trọng ngân hàng, người gửi hưởng lãi lại khơng phát hàng séc tốn từ tài khoản Mức lãi suất khoản tiền gửi thường cao tiền gửi tài khoản phát hành séc Tiền gửi phi giao dịch gồm loại chính: tài khoản tiết kiệm tiền gửi kỳ hạn hay gọi giấy chứng nhận tiền gửi Loại tiền gửi nàykhông rút chưa đến hạn tính cạnh tranh NHTM nên NHTM cho phép rút có nhu cầu hưởng lãi suất không kỳ hạn lãi suất tiền gửi giao dịch Các chứng tiền gửi chủ yếudo cơng ty hay NHTM khác mua chứng trái khoản mua bán lại thị trường cấp hai trước mãn hạn Do coi tài sản thay cho tín phiếu kho bạc, trái khốn ngắn hạn cơng ty, tổ chức thị trường tiền tệ tổ chức tài khác 1.2.1.3 Vốn vay Các ngân hàng thương mại ngồi nguồn vốn có nguồn vốn huy động cách vay từ ngân hàng trung ương (ngân hàng nhà nước), từ ngân hàng thương mại khác công ty dạng chứng Vay từ ngân hàng trung ương gọi vay chiết khấu hay gọi “tiền ứng trước” Ngân hàng thương mại vay từ nguồn khác từ công ty mẹ ngân hàng (đối với ngân hàng trực thuộc công ty mẹ), từ doanh nghiệp dạng hợp đồng mua lại, điều chuyển vốn ngân hàng thương mại, chi nhánh để cung cấp đủ vốn cho ngân hàng,… 1.2.1.4 Vốn ngân hàng (vốn chủ sở hữu) Vốn chủ sở hữu ngân hàng thương mại giá trị tiền tệ ngân hàng tạo lập được, thuộc sở hữu ngân hàng Vốn chủ sở hữu chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn ngân hàng song lại điều kiện pháp lý bắt buộc thành lập ngân hàng, nguồn vốn có tính chất thường xun ổn định với ba chức quan - 10 - Chuyên đề thực tập tốt nghiệp - Khâu truyền thông, tuyên truyền quảng cáo tiếp thị chưa ý đứng mức Chính người dân thiếu hiểu biết ngân hàng làm ảnh hưởng nhiều đến khả huy động vốn ngân hàng - Chính sách khách hàng chưa tạo nên sức hấp dẫn khách hàng - Địa bàn hoạt động thành thị mạng lưới huy động vốn chi nhánh mỏng * Nguyên nhân khách quan: Thời gian qua kinh tế giới nói chung kinh tế nước nói riêng ln có biến động mạnh, mặt lãi suất nước ln có biến động mạnh đặ biệt năm 2008 vừa qua nên tác động mạnh đến nguồn vốn huy động ngân hàng: - Tác động luật doanh nghiệp hẫp dẫn lượng vốn đầu tư vào lĩnh vực kinh doanh kỳ vọng thu nhập cao thay gửi tiết kiệm vào ngân hàng - Một số kênh huy động vốn ngân hàng tiết kiệm bưu điện, công ty bảo hiểm, thu hút lượng vốn đáng kể dân cư - Hệ thống pháp luật ngân hàng chưa thật chặt chẽ, chưa bảo vệ người dân trước rủi ro vốn họ - Thị trường bất động sản thu hút lượng vốn lớn dân cư - Do tập quán thói quen sử dụng tiền mặt toán người dân nên người dân thường giữ tiền mặt nhà để chi tiêu thay sử dụng tiện ích ngân hàng - Do tâm lý trượt giá đồng tiền người dân thích cất trữ dạng vàng, ngoại tệ mạnh hay bất động sản - Ngồi chi nhánh phải đối mặt với số ngân hàng có tính cạnh tranh cao khác địa bàn Tóm lại: Qua nhân tố ảnh hưởng trên, ta thấy nhân tố khách quan đóng vai trò quan trọng nhân tố chủ quan đóng vai trò định CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ THÚC ĐẨY HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN NHẰM MỞ RỘNG NGUỒN VỐN - 42 - Chuyên đề thực tập tốt nghiệp CỦA NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BA ĐÌNH 3.1 Định hướng hoạt động kinh doanh ngân hàng chi nhánh Ba Đình 3.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh chi nhánh Ba Đình Thực định hướng kinh doanh Tổng giám đốc Ngân hàng Công thương Việt Nam xây dựng phát triển mạng lưới đô thị loại 1( Hồ Chí Minh, Hà Nội, Hải Phòng, Đà Nẵng) nhằm tập trung luợng vốn lớn từ đô thị Ngân hàng tập trung mở rộng mạng lưới trung tâm kinh tế, khu tập trung dân cư, khu công nghiệp bước đứng vững nhằm tạo uy tín kinh doanh thu hút khách hàng nhằm mở rộng quy mô huy động vốn mở rộng hoạt động tín dụng Tiếp tục trì hoàn thiện nghiệp vị ngân hàng truyền thống đẩy nhanh q trình ứng dụng tiện ích sản phẩm ngân hàng đại vào sống nhân dân đẩy mức tăng trưỏng lên cao 3.1.2 Định hướng hoạt động huy động vốn chi nhánh Văn kiện dự đại hội Đảng định hướng chiến lược phát triển nông – lâm – ngư nghiệp kinh tế nông thôn giai đoạn 2002 – 2010 “ Cơng nghiệp hố, đại hố nơng nghiệp đẩy nhanh chuyển dịch cấu ngành nghề, cấu lao động hình thành cơng nghiệp hoá lớn phù hợp với nhu cầu thị trường điều kiện sinh thái đưa nhanh tiến khoa học kỹ thuật công nghệ vào sản xuất nông nghiệp, đạt mức trung bình, tiên tiến khu vực trình độ công nghệ giá trị tăng đơn vị diện tích, tăng suất lao động, nâng cao chất lượng dịch vụ sức cạnh tranh sản phẩm, mở rộng thị trường tiêu thụ nông sản nước, tăng đáng kể thị phần nông sản chủ lực thị trường giới” Thực chiến lược đó, theo đạo thống đốc ngân hàng nhà nước Việt Nam, ngân hàng TMCP cơng thương Việt Nam nói chung ngân hàng TMCP cơng thương Việt Nam chi nhánh Ba Đình nói riêng xác định bước tiếp cho giai đoạn 2010 – 2015 * Mục đích kinh doanh: - Dư nợ tăng 10 – 15% so với năm trước tỷ lệ nợ trung dài hạn chiếm 15 – 20 % tổng dư nợ nợ hạn giảm xuống % - Nguồn vốn tăng 15 – 20% - Tài phấn đấu thực vượt kế hoạch giao * Định hướng: - 43 - Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Là ngân hàng thương mại nhà nước thị phần hoạt động lớn, hoạt động ngân hàng có ảnh hưởng định đến phát triển kinh tế chung đất nước Trong năm 2008, ngân hàng lỗ lực thực nhiệm vụ kinh doanh, đạt mức lợi nhuận cao cho dù kinh tế năm qua biến động ngân hàng có thành tựu, tiếp tục cấu lại tài sản theo hướng phát triển bền vững hiệu Vì ngân hàng cần có định hướng để ngân hàng phát triển mạnh - Tiếp tục mở rộng mạng lưới phù hợp với điều kiện cụ thể - Thường xuyên theo dõi biến động lãi suất để đưa mức lãi suất phù hợp với biến động không ngừng thị trường Tuyên truyền quảng bá thực sách dự thưởng ngân hàng đạo nhằm thu hút tầng lớp dân cư, tổ chức kinh tế có nguồn tiền nhàn rỗi ổn định - Nghiên cứu số sản phẩm chứng tièn gửi, tiết kiệm gửi góp, kỳ phiếu ngân hàng, trái phiếu ngân hàng đồng nội tệ hay ngoại tệ với kỳ hạn dài để trình ngân hàng trung ương đưa sản phẩm nhằm tăng cường nguồn vốn trung dài hạn - Phối hợp phòng chi nhánh thường xuyên quan tâm tới cơng tác chăm sóc khách hàng đạt hiệu nhằm tăng nguồn tiền gửi đơn vị, từ dự án xuất nhập khẩu, dự án tài dự án phủ nhằm tăng cường thêm nguồn vốn không kỳ hạn với lãi suất thấp - Xác định giai đoạn nay, cơng tác quản lý nguồn vốn quản lý tính khoản quan trọng Vì đơn vị cần tích cực việc trì tiền gửi khách hàng cũ khách hàng iềm Tiếp tục nâng cao quan hệ với khách hàng - Thay vào chế thừa phí vốn năm, để tạo điều kiện thuận lợi cho phòng giao dịch chịu rủi ro lãi suất huy động, chi nhánh trả phí huy động vốn số dư thừa vốn cho phòng giao dịch theo mức áp dụng riêng loại nguồn vốn ngân hàng - Công tác nguồn vốn ngân hàng phải xuất phát từ nhu cầu vốn kinh doanh đồng thời hoàn thành nghĩa vụ huy động vốn điều chuyển nội đạt 30 – 35% Nâng tỷ trọng lượng vốn không kỳ hạn lên phát triển mạng lưới huy động vốn tậo trung khu trung cư nhằm tạo cạnh tranh nhằm đứng vững - Khai thác nguồn vốn huy động hình thức theo nhiều kỳ hạn khác Chú trọng nâng cao tỷ trọng vốn tung dài hạn cho dự án chiến luợc - 44 - Chuyên đề thực tập tốt nghiệp - Coi trọng công tác điều hành nguồn vốn cân đối hợp lý cấu tài sản nợ, tài sản có Chú trọng cơng tác dự báo, dự đoán thị trường nhằm hạn chế rủi ro lãi suất việc mở rộng quy mô huy động vốn chi nhánh 3.1.3 Định hướng công tác huy động vốn Tiếp tục làm tốt công tác huy động vốn, đảm bảo cho nguồn vốn tăng trưởng ổn định với cấu vố hợp lý để đáp ứng đầy đủ vốn kinh doanh thực tốt tiêu kế hoạch nguồn vốn mà cấp giao cho Đa dạng hoá đại hoá dịch vụ ngân hàng, nâng cao chất lượng cạnh tranh sản phẩm dịch vụ có Tiến hành triển khai sản phẩm dịch vụ toán thẻ ATM ngân hàng công thương Việt Nam triển khai, chương trình tốn điện tử, phát triẻn dịch vụ bảo hiểm, Tiếp tục triển khai hoạt động huy động vốn hình thức với sách ưu đãi khách hàng có số dư tiền gửi lớn Nâng cao tăng cường thêm trang thiết bị đại phục vụ cho giao dịch, mở thêm phòng giao dịch khu vực đông dân cư, không ngừng nâng cao trách nhiệm phong cách giao dịch cán nhân viên Nghiên cứu mở rộng hình thức huy động vốn thu hút vốn trung dài hạn Đẩy nhanh hoạt động huy động vốn nội ngoại tệ 3.2 Giải pháp nhằm tăng cường nguồn vốn huy động ngân hàng cơng thương Ba Đình Một ngân hàng muốn hoạt động tốt đứng vững đượ thị trường trước hết phải tăng nguồn vốn Việc tăng nguồn vốn việc khó đòi hỏi phải có biện pháp phù hợp để thu hút lượng tiền nhàn rỗi dân cư tổ chức kinh tế xã hội vào ngân hàng Để nâng cao hiệu kinh doanh việc làm cần thiết tìm giải pháp tăng cường huy động vốn nâng cao chất lượng huy động vốn Việc tăng cường huy động vốn cần đạt yêu cầu sau: - Tăng trưởng nguồn vốn huy động ổn định đảm bảo năm sau cao năm trước - Đáp ứng nhu cầu vốn thị trươngphục vụ phát triển kinh tế - Đáp ứng yêu cầu mở rộng phát triển dịch vụ ngân hàng truyền thống đại - Đảm bảo khả chi trả toán ngân hàng - Điều chỉnh khối lượng cấu vốn việc sử dụng vốn - Khai thác triệt để nguồn vốn hình thức - 45 - Chuyên đề thực tập tốt nghiệp - Tiết kiệm chi phí huy động vốn, giảm lãi suất đầu 3.2.1 Huy động vốn phải gắn chặt với việc sử dụng vốn có hiệu Với mục tiêu phát triển năm tới, chi nhánh huy động vốn không đáp ứng nhu cầu vốn kinh doanh cho phát triển kinh tế góp phần kiềm chế lạm phát củng cố giá tị đồng tiền mà phải đưa vốn vào sử dụng cho có hiệu Cùng với việc huy động vốn ngân hàng cần phải sử dụng vốn dắn, hiệu quả, an toàn tiết kiệm Nguồn vốn huy động thực có hiệu sử dụng mục đích Trog hoạt động tín dụng, ngân hàng cần bố trí vốn đầu tư vào cơng trình trọng điểm thi công nhanh, sớm đưa vào sử dụng, dự án sản xuất kinh doanh đẩy mạnh công tác cho vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn Đồng thời thực biện pháp nghiệp vụ tín dụng nhằm thu hồi vốn hạn để hạn chế rủi ro, nợ hạn, đảm bảo an toàn tiền vốn Tạo điều kiện thuận lợi để doanh nghiệp khắc phục khó khăn sản xuất kinh doanh để nhanh chón có tiền để trả nợ vay ngân hàng Đồng thời phải làm việc ới cấp chủ quản đơn vị nợ hạn tìm giải pháp tối ưu để thu hồi nợ nhanh chóng xử lý khoản nợ hạn Cần tìm đối tác vay có nhu cầu vay vốn để họ thực vay quy định, có hiệu Đồng thời tích cực thu nợ kịp thời để tăng vòn quay vốn tín dụng Cùng với việc huy động vốn nước, ngân hàng tăng cường mối quan hệ với tổ chức tài tín dụng, tổ chức từ thiện quốc tế để khai thác, ký kết, đón nhận dự án đầu tư, dự án tài trợ nước nhằm huy động nguồn vốn dài hạn vay nước 3.2.2 Mở rộng đa dạng hố hình thức huy động vốn Đó biện pháp hiệu giúp ngân hàng tăng nguồn vốn huy động Ký thuyết kinh tế rõ vai trò đa dạng hố hình thức huy động vốn việc mở rộng nguồn vốn, giảm rủi ro, tăng lợi nhuận đầu tư Với tâm lý người có vốn nhàn rỗi đầu tư trực tiếp vào sản xuất, đầu tư vào cổ phiếu, đầu tư vào bất động sảnhoặc gửi tiền vào ngân hàng.Vì ngân hàng cần phải đa dạng hố hình thức đầu tư, iện ích từ dịch vụ ngân hàng đem lại Ngân hàng thu hút tối đa nguồn vốn từ đối tượng Nhu cầu gửi tiền nhiều đối tượng thoả mãn thu hút nhiều vốn đáp ứng nhu cầu tiền khác tương lai như: - 46 - Chuyên đề thực tập tốt nghiệp • Tiết kiệm cho học tập: có nhiều khách hàng co nhu cầu gửi tiết kiệm để dàng cho học mà khách hàng tiềm vi đầu tư cho học tập đầu tư cho tương lai • Tiết kiệm cho tuổi già: nhằm khác phục rủi ro bất trắc xảy lúc ốm yếu Thực chất hình thức bảo hiểm nhân thọ • Tiết kiệm cho sinh hoạt: ngân hàng giảm bớt khó khăn áp lực cho vấn đề toán lượng tiền rút Lượng tiên rút lớn làm nguồn vốn ngân hàng ổn định với nhiều hình thức huy động khác giảm tỷ trọng tiền gửi đơn làm nguồn vốn ổn định làm giảm bớt khả rủi ro khoản 3.2.3 Vận dụng lãi suất huy động linh hoạt, hấp dẫn Lãi suất công cụ quan trọng để ngân hàng huy động vốn có tầng lớp dân cư, doanh nghiệp tổ chức tín dụng khác, Đồng thời vấn đề mà khách hàng ngân hàng quan tâm Khách hàng ln quan tam đến lợi ích, vay muốn vay với lãi suất thấp gửi muốn gửi với lãi suất cao ngân hàng trung gian tín dụng phải đảm bảo lợi nhuận cho Do ngân hàng ln cạnh tranh lãi suất để ổn định nguồn vốn ngân hàng phải đảm bảo nằm khung lãi suất mà NHTW đặt Mỗi ngân hàng có chiến lược kinh doanh riêng, chiến lược lãi suất phận quan trọng Lãi suất yếu tố cấu thành chiếm tỷ trọng lớn thu nhập chi phí Vì biến động lãi suất ảnh hưởng trục tiếp đến kết hoạt động kinh doanh ngân hàng Lãi suất cao người dân gửi vào nhiều làm tăng quy mô nguồn tiền lại làm giảm lợi ích chi phí khoản huy động tăng lên dẫn đến lợi nhuận giảm Như xây dựng sách lãi suất phù hợp đặc biệt quan trọng cơng tác huy động vốn Chính sách lãi suất phù hợp giúp ngân hàng đạt mục đích sau: • Huy động vốn đảm bảo đáp ứng cho mục tiêu sử dụng • Đảm bảo tính cạnh tranh ngân hàng việc huy động vốn • Đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng Việc hoạch định sách lãi suất phụ thuộc vào: • Chính sách tiền tệ ngân hàng đó, • Chính sách lãi suất ngân hàng khác, • Tình hình tăng trưởng, lạm phát, biến động tỷ giá, - 47 - Chuyên đề thực tập tốt nghiệp • Yếu tố tâm lý thị yếu khách hàng Tuy việc hoạch định để vận dụng lãi suất huy động linh hoạt hấp dẫn đến với khách hàng mà đảm bảo thu nhập bù đắp đủ chi phí việc vơ khó khăn ban lãnh đạo chi nhánh ngân hàng nói riêng hệ thống lãnh đạo ngân hàng nói chung Tính khả thi công cụ lãi suất để tăng hiệu huy động vốn cho chi nhánh ngân hàng không cao tăng lãi suất huy động lên cao kéo theo phải tăng lãi suất cho vay lên theo tức chi phí huy động tăng mà thu nhập khơng tăng mà làm hạn chế lượng khách hàng vay vốn khách hàng phải bỏ chi phí lớn để vay vốn Do chi nhánh ngân hàng nói riêng ngân hàng khác nói chung khó thực đượcgiải pháp Dưới số ý kiến mục đích giải pháp Để cơng cụ lãi suất phát huy tác dụng sách lãi suất làm theo phương hướng sau: - Điều hành lãi suất theo nguyên tắc kinh tế thị trường quan hệ cung cầu vốn Đưa mữc lãi suất mà đảm bảo ngân hàng có lãi, có tính cạnh tranh, hấp dẫn khách hàng tạo lợi riêng ngân hàng cạnh tranh - Lãi suất danh nghĩa phải lãi suất thực cộng với lạm phát dự kiến (tỷ lệ trượt giá) để đảm bảo quyền lợi ngân hàng khách hàng - Lãi suất dài hạn phải cao đáng kể với lãi suất tiền gửi ngắn hạn để khuyến khích khách hàng gửi dài hạn tránh tình trạng cân đối vốn - Có sách hợp lý đồng nội tệ đồng ngoại tệ để đảm bảo huy động đồng nội tệ ngoại tệ - Áp dụng hình thức trả lãi khác để khách hàng lựa chọn - Nên có sách ưu đãi lãi suất cho khách hàng gửi khoản tiền lớn, có số dư ổn định để khuyến khích khách hàng Để làm điều cần phải kết hợp với đa dạng hoá loại hinh huy động vốn ngân hàng cần phải điều hành lãi suất cách linh hoạt phù hợp với đặc điểm kinh tế nước ta 3.2.4 Phát triển hoàn thiện dịch vụ phục vụ khách hàng Không hoạt động sản xuất kinh doanh khác, hoạt động kinh doanh ngân hàng quan hệ khách hang ngân hàng mang tính thương xun gắn bó lâu dài với khả tồn phát triển ngân hàng phụ thuộc vào chữ tín khách hàng Vì phải có sách khách hàng hợp lý nghiên - 48 - Chuyên đề thực tập tốt nghiệp cứu đặc điểm, khả năng, động đặc biệt nhu cầu họ sau phân nhóm, phân loại khách hàng Hiện nay, phương thức cạnh tranh ngân hàng loại hình chất lượng dịch vụ Thơng qua loại hình cung ứng ngân hàng nắm bắt nhu cầu khách hàng từ thu hút nhiều khách hàng làm tăng nguồn vốn huy động Do bên cạnh dịch vụ truyền thống toán hộ, bảo lãnh, mua bán trao đổi ngoại tệ dịch vụ mở rộng như: dịch vụ uỷ thác, mở tốn L/C Thì ngân hàng mở thêm dịch vụ như: * Dịch vụ tư vấn: - Dịch vụ tư vấn đầu tư: Ngân hàng hướng dẫn khách hàng xây dựng dự án, lựa chọn sản phẩm sản xuất, đưa phương án trả nợ có lợi cho ngân hàng khách hàng Khi tham gia vào thị trường tiền tệ ngân hàng tư vấn cho khách hàng số lượng vốn thời gian cần thiết tham gia thị trường ngắn ngày hưởng lãi suất cao - Dịch vụ tư vấn tài chính: Cán ngân hàng am hiểu lĩnh vực tài nên tư vấn tài giúp doanh nghiệp lập kế hoạch tài chính, phân tích tài Như ngân hàng vừa kiểm sốt tình hình tài doanh nghiệp vừa giữ khách hàng quen - Dịch vụ nhà: nước ta có trình độ dân trí chưa cao lại có nhiều lý khiến người gửi tiền gặp khó khăn ngân hàng Do ngân hàng cử cán nhân viên xuống tận sở để hướng dẫn thực thủ tục - Dịch vụ tư vấn tiền gửi: ngân hàng hướng dẫn tư vấn cho khách hàng nên sử dụng hình thức để gửi tiền có lợi ma đáp ứng nhu cầu sủ dụng tiền khách hàng * Dịch vụ chi lương: Ngân hàng thực việc chi trả lương cho nhân viên doanh nghiệp tài khoản Nếu nhân viên có tài khoản ngân hàng hàng tháng ngân hàng tự động nhập lương vào tài khoản họ, họ có tài khoản ngân hàng khác ngân hàng gửi tiền vào tài khoản họ ngân hàng Như ngân hàng huy động nguồn vốn tạm thời mà lại giảm lượng tiền mặt thị trường, giảm lạm phát, doanh nghiệp giảm chi phí lại rút tiền trả lương cho nhân viên, khách hàng hưởng phần tiền lãi phần tiền chưa sử dụng lại an tồn đảm bảo thơng tin tài - 49 - Chun đề thực tập tốt nghiệp 3.2.5 Mở rộng mạng lưới huy động vốn, xây dựng mạng lưới huy động vốn có hiệu Đi đơi với đa dạng hố hình thức huy động vốn cần phải phát triển mạng lưới huy động vốn Mạng lưới huy động gồm điểm giao dịch, phương tiện vật chất, người phục vụ cho công tác huy động vốn Trên sở thực trạng huy động vốn chi nhánh mở rộng thêm văn phòng lưu động địa bàn hoạt động chi nhánh rộng Cùng ngân hàng gắn liền cơng tác tín dụng với tiết kiệm nhằm thu hút vốn vào ngân hàng 3.2.6 Tăng cường hoạt động marketing việc huy động vốn Trong kinh tế thị trường nay, việc mở rộng khách hàng mục tiêu vô quan trọng Muốn tăng cường vốn đảm bảo khả đáp ứng nhu cầu khách hàng, hiểu biết thị trường nhu cầu khách hàng để đưa sách hợp lý cách thức huy động vốn lãi suất - Làm tốt công tác nghiên cứu khách hàng: nghiên cứu khách hàng, ngân hàng phải phân tích động chủ yếu thúc đẩy khách hàng sử dụng sản phẩm lợi nhuận tiết kiệm, tính linh hoạt chất luợng dịch vụ, tính an tồn thuận tiện đồng vốn, uy tín ngân hàng, qua phân loại khách hàng rút đặc điểm khách hàng chia thị trường xác định thị trường mục tiêu từ đáp ứng nhu cầu khách hàng để thu hút khách hàng làm tăng vốn cho ngân hàng - Chủ động tìm hiểu đối phó với đối thủ cạnh tranh: nhằm nắm bắt mục tiêu, chiến lược, mặt mạnh mặt yếu đối thủ cạnh tranh nhằm đưa phương án thích hợp để dành thắng lợi để dành thắng lợi cạnh tranh - Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo: ngân hàng phải để người biết đến mình, cho họ thấy lợi íh họ ki giao dịch với ngân hàng 3.2.7 Nâng cao trình độ kỹ thuật nghiệp vụ cán cơng nhân viên Con người yếu tố định đến thành công hay thất bại hoạt động kinh doanh Bên cạnh công nghệ, trang thiết bị đại nhân lực ln mối quan tâm hàng đầu chủ thể kinh doanh việc bảo đảm phát triển ổn định vững mạnh ngân hàng Trước hết phải không ngừng đào tạo, bồi dưỡng nâng cao trình độ đội ngũ cán quản lý nghiệp vụ phòng ban đặc biệt đội ngũ nhân viên trực tiếp giao dịch với khách hàng Cùng xếp người việc phù hợp với chun mơn trình độ người nhằm phát huy tối đa lực tập thể cán cơng nhân viên ngân hàng Cùng phát triển nguồn nhân lực - 50 - Chuyên đề thực tập tốt nghiệp mới: nâng cao toàn diện trình độ đội ngũ cán nhân viên Bên cạnh ngân hàng cần phải nâng cao trình độ, tinh thần trách nhiệm, giáo dục thái độ, ý thức tác phong giao dịch lịch thiệp, đặc biệt nhân viên giao dịch trực tiếp quầy giao dịch Thường xuyên tổ chức lớp đào tạo rèn luyện bổ xung kỹ thuật nghiệp vụ cho cán công nhân viên Tổ chức thi thi nghiệp vụ tín dụng,… để tạo thêm hội cho cán công nhân viên học hỏi kinh nghiệm 3.2.8 Nâng cao chất lượng phục vụ, củng cố uy tín ngân hàng Uy tín ngân hàng mắt khách hàng đánh giá dựa kết khả quan tài chất lượng cơng tác phục vụ khách hàng Trong chất lượng phục vụ có tác động trực tiếp đến khách hàng Vì với cơng tác huy động vốn ngân hàng cần phát triển hình thức đem lại cho khách hàng thuận tiện hình thức gửi nơi rút tiền nhiều nơi, nâng cao tính chuyển nhượng cơng cụ huy động vốn Cải tiến thủ tục theo hướng đơn giản, thuận tiện, sách để tiết kiệm thời gian chi phí giao dịch Đây thước đo để đanh giá chất lượng phục vụ ngân hàng Vì ngân hàng cần cải tiến cáh thức, quy trình thủ tục, nghiệp vụ khách hàng thực giao dịch nhanh chóng, thuận tiện nhằm đem lại thoả mãn cao cho khách hàng • Chi nhánh cần bố trí thời gian giao dịch thuận tiện, thích hợp với tầng lớp dân cư • Cải thiện phong cách giao dịch: nhanh nhẹn, tháo vát, thành thạo • Thực sách khách hàng: cần thành lập tổ nghiên cứu khách hàng khách hàng có trình độ chun môn tốt khả tiếp cận tốt với khách hàng 3.2.9 Tiếp tục đổi đại hoá cơng nghệ ngân hàng Một ngân hàng có cơng nghệ đại, dịch vụ tốt đa dạng, thủ tục nhanh chóng gọn nhẹ có nhiều lợi ngân hàng có cơng nghệ lạc hậu Khác với cạnh tranh lãi suất, cạnh tranh công nghệ dịch vụ cạnh tranh khơng có giới hạn Vì thời kỳ kinh tế đại đay đường nhanh để chiến thắng cạnh tranh ngân hàng cần phải đẩy nhanh q trình đại hố cơng nghệ Từ nâng cao sức cạnh tranh thu hút nhiều vốn đầu tư, phát triển ngân hàng có cơng nghệ tiên tiến, góp phần nâng cao chất lượng phục vụ thoả mãn nhu cầu khách hàng Ngân hàng nên áp dụng ứng dụng tiên tiến vào cơng việc tốn giúp nhanh chóng, xác, an tồn tiện lợi Nhanh chóng thiết lập hệ thống toán tự động, liên kết mạng toán quốc gia ngân hàng với bước - 51 - Chuyên đề thực tập tốt nghiệp gia nhập hệ thống truyền thông quốc tế Từng bước mở rộng toán điện tử thẻ tốn khơng dùng tiền mặt, thẻ rút tiền mặt 3.3 Một số kiến nghị nhằm thúc đẩy hoạt động huy động vốn 3.3.1 Kiến nghị với nhà nước * Hồn thiện hệ thống pháp luật, sách liên quan đến hoạt động ngân hàng: Hiện có luật tổ chức tín dụng tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho hoạt động tổ chức tín dụng kinh tế thị trường bên cạnh có chế chưa thực hồn thieenjhay quy định khơng rõ ràng gây tâm lý lo sợ gặp phải rủi ro cho người đầu tư người sử dụng vốn quy định nghiệp vụ chiết khấu ngân hàng nhắc tới giấy tờ ngắn hạn mà không nhắc tới trái phiếu dài hạn lại không cấm chiết khấu trái phiếu, năm lại có lần tăng giảm lãi suất liên tục cúng văn luật chồng chéo gây khó khăn hoạt động hệ thống ngân hàng … luật tín dụng văn luật cần quốc hội nghiên cứu bổ sung nhằm rõ ràng đầy đủ bình đẳng Nhằm tạo niềm tin cho dân chúng đặc biệt doanh nghiệp tác dụng đến việc điều chỉnh quan hệ tiêu dùng tiết kiệm * Ổn định môi trường kinh tế vĩ mơ: Đó điều kiện quan trọng định hiệu huy động vốn Nếu môi trường bất ổn định người khơng muốn gửi tiền doanh nghiệp không để số dư tài khoản lo sợ vốn Trong công tác huy động vốn ngân hàng, tăng cường công tác huy động vốn đặc biệt vốn trung dìa hạn phục vụ cho hoạt động đầu tư tín dụng ổn định môi trường kinh tế cần thiết Việc người dân sử dụng lượng tiền lớn nhàn rỗi để mua vàng ngoại tệ thiếu tin tưởng vào khả ổn định kinh tế Chỉ điều kiện kinh tế kiềm chế lạm phát khách hàng yên tâm gửi tiền vay tiền để sản xuất kinh doanh Bên cạnh việc sử dụng hiệu công cụ vĩ mơ, nhà nước nên có tun truyền, giáo dục hợp lý nhằm thay đổi tâm lý thói quen Điều khơng có lợi cho ngân hàng mà góp phần tăng tỷ lệ tiết kiệm để đầu tư phát triển kinh tế Nhà nước có biện pháp xử lý nghiêm minh vụ tiêu cực lĩnh vực kinh tế ngân hàng làm cho hoạt động ngân hàng vững mạnh, củng cố lòng tin dân chúng vào hệ thống ngân hàng * Thúc đẩy phát triển thị trường tài chính, tiền tệ nước: Hình thành thị trường vốn quy mơ tồn quốc đẻ nguồn vốn phân tán tập trung vào hội đầu tư sinh lời Gấp rút kiện toàn mặt tổ chức, thể chế đẩy - 52 - Chuyên đề thực tập tốt nghiệp nhanh tiến trình cổ phần hóa doanh nghiệp bước cần thiết để thị trường vốn sớm đời phát huy tác dụng Ngồi ngân hàng cần có sách khuyến khích, hỗ trợ hệ thơng ngân hàng thương mại để lâu dài có đủ sức mạnh chủ đạo hệ thông ngân hàng thương mại kinh tế 3.3.2 Kiến nghị ngân hàng nhà nước Ngân hàng Nhà nước với chức quản lý vĩ mô kinh tế ngân hàng ngân hàng Ngân hàng nhà nước có vị trí vầ vai trò vơ quan trọng việc đề định hướng chiến lược huy động vốn phục vụ cho q trình cơng nghiệp hóa đại hóa Vì ngân hàng nhà nước cần thực hiện: • Tổ chức tra xử lý nghiêm minh trường hợp vi phạm pháp luật tiền tệ hoạt động ngân hàng • Cần sớm đưa vào sử dụng phương tiện toán đại nhằm đẩy nhanh tốc độ tốn khơng dùng tiền mặt Hệ thống toán hiệu làm tăng lòng tin khách hàng ngân hàng • Hướng ngân hàng thương mại chuyển sang cạnh tranh uy tín, chất lượng tiện lợi phục vụ khách hàng, hạn chế loại trừ dần tính cạnh tranh huy động vốn lãi suất • Đẩy nhanh tiến trình tái cấu lành mạnh hóa tài ngân hàng thương mại 3.3.3 Kiến nghị với ngân hàng công thương Việt Nam Hoạt động ngân hàng chủ yếu vay vay ln gặp rủi ro điều làm ảnh hưởng tới việc rút gửi tiền ngân hàng, dẫn tới uy tín ngân hàng Bảo hiểm tiền gửi bảo đảm vật chất khoản tiền gửi người gửi tiền tổ chức tín dụng trường hợp tổ chức tín dụng gặp rủi ro tốn Bảo hiểm tiền gửi bảo vệ quyền lợi người gửi tiền Hoạt động bỏa vệ tiền gửi mang tính trợ giúp, hạn chế, ngăn ngừa rủi ro tổ chức tín dụng bảo vệ quyền lợi người gửi tiền Bảo vệ tiền gửi bảo vệ tổ chức tín dụng tham gia bảo hiểm Điều thể trực tiếp thông qua hoạt động ngăn ngừa, trợ giúp cá tổ chức tín dụng, tổ chức tín dụng tham gia bảo hiểm tiền gửi cam kết bồi thường tổ chức tín dụng tham gia bảo hiểm tiền gửi, điều yên lòng người gửi tiền, hạn chế chấm dứt cảnh khách hàng ạt đến rút tiền từ hạn chế đổ vỡ tổ chức tín dụng - 53 - Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Bảo hiểm tiền gửi bảo vệ hệ thống tổ chức tín dụng Sự phá sản tổ chức tín dụng châm ngòi cho tổ chức tín dụng khác phá sản theo Khi tổ chức tín dụng tham gia bảo hiểm tiền gửi khơng có tác dụng ngăn ngừa đổ vỡ mà bảo vệ an tồn cho hệ thống Đó loại hình kinh doanh vừa đem lại lợi ích cho ngân hàng tạo thêm uy tín cho khách hàng gửi tiền vào ngân hàng vừa giúp ngân hàng tăng thu nhập Bên cạnh trang thiết bị khoa học kỹ thuật điều kiện cần thiết để chi nhánh ngân hàng làm việc có hiệu Cần đại hóa trang thiết bị phục vụ trực tiếp cho hoạt động kinh doanh Cùng kịp thời văn hướng dẫn, tránh chồng chéo Cần có biện pháp đạo hệ thống mạng lưới, thị phần tránh cạnh tranh nội chi nhánh vừa làm lòng tin khách hàng vừa làm tăng chi phí, … - 54 - Chuyên đề thực tập tốt nghiệp KẾT LUẬN Đối với ngân hàng nói chung ngân hàng cơng thương nói riêng, huy động vốn hoạt động truyền thống, quan trọng có tính chất định đến hoạt động ngân hàng Vì việc huy động vốn cần thiết vốn liên quan đến hoạt động kinh doanh ngân hàng, đặc biệt hoạt động đầu tư – cho vay hoạt động tạo lợi nhuận cho ngân hàng Trên thực tế khơng có khn mẫu cho hoạt động huy động vốn cho ngân hàng Huy động vốn hình thành từ thực tiễn phát triển kinh tế, kết q trình nghiên cứu, tìm tòi ứng dụng đầy tính sáng tạo khoa học Để gặt hái thành công lĩnh vực này, ngồi lỗ lực cố gắng khơng mệt mỏi thân chi nhánh cần có quan tâm hỗ trợ Đảng, Nhà nước ngân hàng cơng thương Ba Đình từ hội sở đến cấp ngành …trong việc thực tốt chiến lược kinh tế xã hội nói chung chiến lược huy động vốn thân chi nhánh ngân hàng nói riêng Với chuyên đề tốt nghiệp em hoàn thành số nội dung như: phân tích thực trạng tình hình huy động vốn chi nhánh ngân hàng cơng thương Ba Đình ba năm 2007 – 2009 đặc biệt tính hình huy động vốn từ doanh nghiệp Qua đánh giá kết quả, thành tựu, hạn chế tốn chi nhánh ngân hàng đưa ý kiến góp yw nhằm thúc đẩy ngân hàng hoạt động kinh doanh ngân hàng có hiệu đồng thời có ý kiến với ngân hàng cơng thương Việt Nam, ngân hàng Nhà nước, Nhà nước để tạo điều kiện tốt cho ngân hàng thực tốt việc kinh doanh mặt hàng đặc biệt “ tiền tệ” có hiệu Song kiến thức em hạn hẹp lý luận thực tiễn nên chuyên đề không tránh khỏi nhầm lẫn thiếu sót Em mong nhân hướng dẫn góp ý thầy để đề tài em hoàn thiền Em xin chân thành cảm ơn! - 55 - Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Tài liệu kham khảo - Giáo trình Lý thuyết tài tiền tệ Trường đại học Kinh tế quốc dân Chủ biên: PGS.TS Nguyễn Hữu Tài - Giáo trình Ngân hàng thương mại Trường đại học Kinh tế quốc dân Chủ biên:PGS.TS Phan Thị Thu Hà - Bảng cân đối kế tốn năm 2007, 2008, 2009 Của chi nhánh NHTMCP Cơng thương Ba Đình - Tạp chí kinh tế - 56 -