giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với kinh tế ngoài quốc doanh tại sở giao dịch i ngân hàng đầu tư và phát triển việt nam

LỜI NÓI ĐẦU Đất nước ta giai đoạn đổi mới, đổi chế quản lý chế thị trường mở hội thách thức cho kinh tế nước nhà Nền kinh tế nước nhà có tiến đáng kể, với phát triển ngành sản xuất dịch vụ, ngành ngân hàng, góp phần khơng nhỏ vào phát triển đất nước Cùng với phát triển sản xuất khu vực giới, kinh tế Việt Nam ngày lớn mạnh khơng thể phủ nhận chức năng,vai trị ngành ngân hàng.Vì vậy, năm gần đây, việc cải cách hệ thống ngân hàng điểm nóng chương trình phát triển phủ kế hoạch hợp tác phát triển với nhà tài trợ quốc tế Ngân hàng tổ chức trung gian tài quan trọng nhất, tổ chức thu hút tiết kiệm lớn hầu hết kinh tế Hàng triệu cá nhân, hộ gia đình doanh nghiệp, tổ chức kinh tế-xã hội gửi tiền ngân hàng Ngân hàng đóng vai trị người thủ quỹ cho tồn xã hội; tổ chức cho vay chủ yếu doanh nghiệp, cá nhân, hộ gia đình phần Nhà nước Bên cạnh đó, ngân hàng cịn thực sách kinh tế, đặc biệt sách tiền tệ, kênh quan trọng sách kinh tế Chính phủ nhằm ổn định kinh tế Trong năm qua, hệ thống Ngân hàng Việt nam nói chung Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt nam nỗ lực tìm giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng thành phần kinh tế lĩnh vực phức tạp nên thực cịn gặp nhiều khó khăn bộc lộ nhiều hạn chế Với tư cách sinh viên đào tạo chuyên ngành Ngân hàng-Tài taị trường đại học KTQD, xuất phát từ nhận thức trên, sau thời gian thực tập Sở giao dịchI-Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt nam em xin mạn phép chọn đề tài "Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng kinh tế ngồi quốc doanh Sở giao dịch I- Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam" để làm chuyên đề thục tập với mong muốn góp phần tổng kết khái quát lý luận từ thực tiễn, phục vụ cho việc nâng cao chất lượng tín dụng thành phần kinh tế ngồi quốc doanh nói riêng cơng CNH-HĐH đất nước nói chung Ngồi lời mở đầu kết luận, kết cấu đề tài gồm: Chương 1: Vai trị tín dụng ngân hàng kinh tế quốc doanh Việt Nam Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng kinh tế quốc doanh Sở giao dịch I- Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng kinh tế quốc doanh Sở giao dịch I- Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam LỜI NÓI ĐẦU Đất nước ta giai đoạn đổi mới, đổi chế quản lý chế thị trường mở hội thách thức cho kinh tế nước nhà Nền kinh tế nước nhà có tiến đáng kể, với phát triển ngành sản xuất dịch vụ, ngành ngân hàng, góp phần khơng nhỏ vào phát triển đất nước Cùng với phát triển sản xuất khu vực giới, kinh tế Việt Nam ngày lớn mạnh khơng thể phủ nhận chức năng,vai trị ngành ngân hàng.Vì vậy, năm gần đây, việc cải cách hệ thống ngân hàng điểm nóng chương trình phát triển phủ kế hoạch hợp tác phát triển với nhà tài trợ quốc tế Ngân hàng tổ chức trung gian tài quan trọng nhất, tổ chức thu hút tiết kiệm lớn hầu hết kinh tế Hàng triệu cá nhân, hộ gia đình doanh nghiệp, tổ chức kinh tế-xã hội gửi tiền ngân hàng Ngân hàng đóng vai trị người thủ quỹ cho toàn xã hội; tổ chức cho vay chủ yếu doanh nghiệp, cá nhân, hộ gia đình phần Nhà nước Bên cạnh đó, ngân hàng cịn thực sách kinh tế, đặc biệt sách tiền tệ, kênh quan trọng sách kinh tế Chính phủ nhằm ổn định kinh tế Trong năm qua, hệ thống Ngân hàng Việt nam nói chung Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt nam nỗ lực tìm giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng thành phần kinh tế lĩnh vực phức tạp nên thực cịn gặp nhiều khó khăn bộc lộ nhiều hạn chế Với tư cách sinh viên đào tạo chuyên ngành Ngân hàng-Tài taị trường đại học KTQD, xuất phát từ nhận thức trên, sau thời gian thực tập Sở giao dịchI-Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt nam em xin mạn phép chọn đề tài "Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng kinh tế quốc doanh Sở giao dịch I- Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam" để làm chuyên đề thục tập với mong muốn góp phần tổng kết khái quát lý luận từ thực tiễn, phục vụ cho việc nâng cao chất lượng tín dụng thành phần kinh tế ngồi quốc doanh nói riêng cơng CNH-HĐH đất nước nói chung Ngồi lời mở đầu kết luận, kết cấu đề tài gồm: Chương 1: Vai trị tín dụng ngân hàng kinh tế quốc doanh Việt Nam Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng kinh tế quốc doanh Sở giao dịch I- Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng kinh tế quốc doanh Sở giao dịch I- Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam CHƯƠNG VAI TRỊ CỦA TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI KINH TẾ NGOÀI QUỐC DOANH Ở VIỆT NAM 1.1 KINH TẾ NGOÀI QUỐC DOANH VÀ VAI TRỊ CỦA NĨ TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG Ở VIỆT NAM Đổi cải tổ xu chung hầu hết quốc gia giới Trước năm 1986, kinh tế kế hoạch hoá tập trung, quan điểm Đảng Nhà nước ta xoá bỏ thành phần kinh tế phi xã hội chủ nghĩa, xây dựng quan hệ sản xuất với hai hình thức chủ yếu kinh tế quốc doanh kinh tế tập thể Trên thực tế, kinh tế ngồi quốc doanh khơng thừa nhận làm cho kinh tế cân đối rơi vào trạng thái trì trệ thời gian dài Ở Việt Nam , từ Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ VI (1986) khẳng định đường lối cho phát triển kinh tế - đổi cấu kinh tế, cụ thể là:" phát triển kinh tế hàng nhiều thành phần hoạt động theo chế thị trường có quản lý vĩ mơ nhà nước theo định hướng xã hội chủ nghĩa" Đường lối tiếp tục khẳng định làm rõ thêm Đại hội Đảng lần thứ VII, VIII IX Cho đến nay, nói, kinh tế Việt Nam bao gồm thành phần kinh tế sau: kinh tế nhà nước, kinh tế tập thể, kinh tế nước Các thành phần kinh tế chia thành khu vực lớn: khu vực kinh tế nhà nước khu vực kinh tế nhà nước (ngoài quốc doanh, tư nhân) Khu vực kinh tế nhà nước bao gồm toàn hoạt động kinh tế nhà nước trực tiếp quản lý từ trung ương tới địa phương Đây coi thành phần kinh tế chủ đạo kinh tế Khu vực kinh tế quốc doanh (NQD) bao gồm thành phần kinh tế lại, hoạt động bên cạnh doanh nghiệp nhà nước (DNNN) kinh tế thị trường góp phần quan trọng vào việc mở rộng giao lưu hàng hố khai thác tiềm sẵn có vùng nước, phát triển sản xuất, nâng cao đời sống nhân dân 1.1.1.Khái niệm phân loại Thành phần kinh tế quốc doanh thành phần kinh tế dựa sở hữu tư nhân tư liệu sản xuất.Các đơn vị, doanh nghiệp quốc doanh bao gồm: doanh nghiệp tư nhân, công tyTNHH, công ty Cổ phần, công ty liên doanh đơn vị theo hình thức Hợp tác xã Cùng với phát triển kinh tế, kinh tế quốc doanh có phát triển nhanh chóng đạt số kết định Với sách khuyến khích hỗ trợ hoạt động cho thành phần này, số lượng doanh nghiệp quốc doanh nước ta tăng lên nhanh chóng Năm 1991 có 123 doanh nghiệp với số vốn điều lệ 63 tỷ đồng đến năm 1996 có 26.091 doanh nghiệp với số vốn điều lệ lên tới 8.257 tỷ đồng Đến năm 2004, kinh tế quốc doanh có 3.820 hợp tác xã, 31.667 doanh nghiệp tư nhân 1.286.300 hộ kinh tế cá thể 1.826 công ty cổ phần Ở nước ta nay,xét cụ thể loại hình doanh nghiệp,thành phần kinh tế ngồi quốc doanh bao gồm: công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn, hợp tác xã, doanh nghiệp tư nhân, hộ cá thể cá nhân kinh doanh Công ty loại hình doanh nghiêp hoạt động theo luật công ty,là đơn vị kinh tế cá nhân bỏ vốn thành lập theo luật doanh nghiệp,trách nhiệm quyền hạn lợi nhuận phân chia theo tỷ lệ góp vốn.Cơng ty có hai loại: *Cơng ty cổ phần loại hình doanh nghiệp có đặc điểm sau: - Vốn điều lệ công ty chia thành nhiều phần gọi cổ phần - Cổ đơng tổ chức, cá nhân, số lượng cổ đông tối thiểu ba không hạn chế tối đa - Cơng ty cổ phần có quyền phát hành chứng khốn cơng chúng theo quy định pháp luật chứng khốn - Cơng ty cổ phần có tư cách pháp nhân doanh nghiệp chịu trách nhiệm nợ nghĩa vụ tài sản cơng ty phạm vi số vốn góp vào công ty *Công ty trách nhiệm hữu hạn cơng ty phần vốn góp tất thành viên phải đóng đầy đủ thành lập cơng ty Các phần góp vốn ghi điều lệ công ty Công ty không phép phát hành loại chứng khoán Việc chuyển nhượng vốn góp thành viên thực tự Việc chuyển nhượng phần vốn góp cho người thành viên phải trí thành viên đại diện với 3/4 số vốn điều lệ công ty *Hợp tác xã đơn vị kinh tế nhiều lao động góp vốn để sản xuất kinh doanh Hợp tác xã hoạt động theo luật hợp tác xã nguyên tắc bình đẳng, dân chủ, hưởng lợi, chịu rủi ro với thành viên nhằm kết hợp sức mạnh tập thể để giải có hiệu vấn đề sản xuất kinh doanh đời sống Cơ quan cao Đại hội xã viên, quan quản lý hoạt động hợp tác xã ban chủ nhiệm hợp tác xã xã viên bầu theo luật hợp tác xã *Doanh nghiệp tư nhân doanh nghiệp cá nhân làm chủ tự chịu trách nhiệm toàn tài sản trình sản xuất kinh doanh *Hộ kinh doanh cá thể thực thể kinh doanh cá nhân hộ gia đình làm chủ, kinh doanh địa điểm cố định, khơng thường xun th lao động, khơng có dấu chịu trách nhiệm toàn tài sản hoạt động kinh doanh Bộ phận kinh tế quốc doanh ngày phát triển bước hồn thịên thể vai trị quan trọng kinh tế.Tuy nhiên,sự phát triển kinh tế quốc doanh cần quan tâm nhiều Đảng Nhà nước nỗ lực ngành, cấp 1.1.2.Đặc điểm kinh tế quốc doanh kinh tế thị trường Việt Nam - Những đặc điểm khả tài Trong khu vực kinh tế tư nhân, ngoại trừ doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi, nguồn tài ban đầu chủ yếu dựa vào tích luỹ cá nhân, gia đình, bạn bè Trong trình hoạt động, nhu cầu vốn huy động phần lớn từ nguồn: lợi nhuận gửi lại, vay người thân, vay khu vực thị trường tín dụng khơng thức, phần nhỏ tài trợ tín dụng ngân hàng Nguyên Tổng Bí thư Ban chấp hành Trung ương Đảng Đỗ Mười có lần đề cập vấn đề mà Việt Nam phải đối mặt phát triển kinh tế chữ: “Vốn, vốn vốn" Các doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế NQD Việt Nam có chung quan điểm, họ cho trở ngại lớn vấn đề: "Tín dụng, tín dụng tín dụng" Việc tiếp cận nguồn tín dụng ngân hàng khó khăn khu vực kinh tế NQD, đặc biệt nguồn tín dụng trung dài hạn Nguyên nhân thể chế sách liên quan đến vấn đề vốn như: sách đất đai, việc chấp quyền sử dụng đất tài sản để vay vốn chưa hoàn chỉnh Có thể nói vốn vấn đề khó khăn hầu hết doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế NQD việc phát triển - Đặc điểm trình độ, cơng nghệ sản xuất Do hạn chế vốn nên lực sản xuất thấp kéo theo trình độ kỹ thuật cơng nghệ kinh tế ngồi quốc doanh cịn lạc hậu, chủ yếu kỹ thuật công nghệ sử dụng nhiều lao động Theo số liệu điều tra Viện nghiên cứu kinh tế Trung ương năm 2003 có 36% doanh nghiệp 28% số cơng ty sử dụng công nghệ tương đối đại, 42,5% doanh nghiệp 31,2% công ty sử dụng công nghệ cổ truyền, 27,5% doanh nghiệp 40,8% công ty kết hợp công nghệ đại cổ truyền Công nghệ lạc hậu nguyên nhân làm cho sản phẩm sức cạnh tranh thị phần hàng hố bị giới hạn khn khổ chật hẹp Tuy nhiên đặc điểm chung doanh nghiệp nước ta, kể doanh nghiệp Nhà nước phù hợp với đặc điểm kinh tế phát triển,thiếu động,mang nặng tính nơng nước ta -Đặc điểm trình độ quản lý, kinh doanh, kỹ người lao động Thành phần xuất thân chủ doanh nghiệp thuộc kinh tế quốc doanh có từ nhiều nguồn khác nhau: nơng dân, thợ thủ cơng, tầng lớp trí thức Hơn nữa, kinh tế nước ta chuyển sang kinh tế thị trường nên kiến thức kinh tế, hiểu biết quy luật kinh doanh khơng phải nắm bắt Điều trước hết gây khó khăn việc điều hành doanh nghiệp cho người làm chủ Họ gặp nhiều hạn chế, vướng mắc công tác tổ chức nhân sự, việc hoạch định kế hoạch phân tích dự án, hội đầu tư.Bên cạnh đó,đội ngũ người lao động phần lớn xuất thân từ dân nghèo, nơng thơn, trình độ học vấn nhều hạn chế nên kĩ kỉ luật lao động thấp,chưa đáp ứng đủ nhu cầu cho công việc Việc thực Pháp lệnh tài thống kê Nhà nước doanh nghiệp chưa thực nghiêm túc Phần lớn, doanh nghiệp hạch toán kế toán chủ yếu kinh nghiệm thân Do đó, họ gặp nhiều khó khăn tiếp cận nguồn vốn ngân hàng khơng chứng thực lực kinh doanh tình hình tài thân cách rõ ràng -Đặc điểm môi trường kinh doanh Các sách chế độ Nhà nước cịn thiếu đồng bộ, chưa đầy đủ, chưa có quy định rõ ràng để doanh nghiệp yên tâm đầu tư vốn vào sản xuất kinh doanh giảm bớt rủi ro hoạt động Các văn kiện Đảng chủ trương Nhà nước Chính phủ nêu rõ cơng nhận vai trị quan trọng kinh tế quốc doanh chế thị trường việc cụ thể hoá thành quy định hướng dẫn chi tiết thi hành để tạo môi trường thuận lợi kinh tế quốc doanh đến cịn nhiều hạn chế Tính ổn định sách kinh tế- tài cịn thấp, thiếu tính kích thích mà chủ yếu sách thuế pháp luật cịn nặng tính ràng buộc ngun tắc, chế độ Chính sách thuế cịn nhiều ưu đãi, chiếu cố cho thành phần kinh tế Nhà nước, chưa đảm bảo cơng bằng, bình đẳng cạnh tranh lành mạnh thành phần kinh tế Tình trạng cịn nhiều đơn vị kinh tế ngồi quốc doanh phải ngụy trang núp bóng danh nghĩa kinh tế Nhà nước hòng mong thu lợi nhuận cao chứng rõ ràng bất bình đẳng cư xử ,thể việc ưu đãi mức kinh tế Nhà nước Các sách Nhà nước chưa thực khuyến khích kinh tế ngồi quốc doanh tăng cường sử dụng công nghệ mới, đào tạo cán quản lý, nâng cao trình độ khoa học kỹ thuật Thiếu sách bảo hộ quyền lợi đáng người lao động doanh nghiệp tư nhân chế độ người lao động BHXH, BHYT thời gian làm việc, già Thủ tục hành cịn nhiều phiền hà, nhũng nhiễu.Tình trạng quan liêu, cửa quyền quản lý kinh tế nói chung kinh tế ngồi quốc doanh nói riêng nhân tố cản trở không nhỏ sản xuất kinnh doanh.Mặt khác, môi trường sản xuất tiêu thụ sản phẩm gặp nhiều khó khăn sức cạnh tranh cịn Tóm lại, đặc điểm nói chung mơi trường kinh doanh thành phần kinh tế nói riêng cịn nhiều bất cập, ảnh hưởng không nhỏ tới hoạt động sản xuất kinh doanh thành phần kinh tế này.Do đó, cần có quan tâm mực ngành cấp đặc biệt ngành ngân hàng tạo để điều kiện cho họ việc tiếp cận vốn ngân hàng phục vụ nhu cầu đáng cho hoạt động sản xuất kinh doanh 1.1.3.Vai trị kinh tế ngồi quốc doanh kinh tế thị trường Việt nam Trong xu mở cửa hội nhập khu vực quốc tế, kinh tế hàng hoá nhiều thành phần thừa nhận tạo điều kiện để phát triển Kinh tế quốc doanh chứng tỏ vai trị quan trọng kinh tế nước ta nay.Điều thể ở: 1.1.3.1 Sự phát triển kinh tế quốc doanh tạo điều kiện khai thác tối đa nguồn lực đất nước Trải qua 15 năm đổi mới, đạt nhiều thành tựu trình độ kinh tế nước ta thấp tiềm phát triển kinh tế lớn, kinh tế Nhà nước khai thác tận dụng hết tiềm Vì cần phải phát triển kinh tế quốc doanh khai thác tốt nguồn lực đất nước Việc khuyến khích thành phần kinh tế ngồi quốc doanh phát triển huy động lượng vốn lớn nằm dân, tạo điều kiện cho lực người giải phóng phát huy mạnh mẽ Mọi cá nhân, tổ chức cố gắng phát huy tối đa khả mình, tìm kiếm, khai thác nguồn lực lợi ích thân Đó động lực kích thích phát triển lực lượng sản xuất, thúc đẩy xã hội phát triển 1.1.3.2 Kinh tế quốc doanh phát triển tạo điều kiện thu hút lao động, góp phần giảm tỷ lệ thất nghiệp xã hội Như biết Việt Nam nước có dân số trẻ, lực lượng lao động đông đảo, kinh tế Nhà nước tạo đầy đủ công ăn việc làm cho tất Hơn trải qua giai đoạn kinh tế hoạt động theo chế tập trung, bao cấp bộc lộ rõ mặt non công tác quản lý sử dụng lao động với chủ trương giảm biên chế, kinh tế quốc doanh đối trọng để thu hút lao động dôi từ đơn vị, quan Nhà nước hành nghiệp Bên cạnh đó, tính đa dạng loại hình kinh tế ngồi quốc doanh, có mặt tất nghành nghề lĩnh vực, có mặt nơng thơn thành thị, dễ dàng thành lập cá nhân, gia đình, hay số cổ đông liên kết lại dạng công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần với việc sử dụng kỹ thuật sản xuất cần tương đối nhiều lao động Do vậy, kinh tế quốc doanh nơi tạo việc làm nhanh nhất, dễ dàng so với kinh tế Nhà nước 1.1.3.3 Trong trình đổi kinh tế, kinh tế quốc doanh ngày phát triển nhanh chóng, đóng góp ngày lớn vào tỷ trọng GDP quốc gia Mặc dù lép vế so với kinh tế Nhà nước song đóng góp vào GDP kinh tế ngồi quốc doanh năm qua chứng tỏ vai trò cần thiết thành phần kinh tế phát triển đất nước.Điều thể qua bảng sau: 10 trò quan trọng Sở giao dịch khơng đơn nhà đầu tư mà nhà tư vấn cho doanh nghiệp ngồi quốc doanh Do khơng thể đưa mục tiêu mở rộng tín dụng khơng bổ sung nâng cao trình độ tay nghề đội ngũ cán tín dụng Sở giao dịch lực thẩm định am hiểu lĩnh vực đầu tư, trau dồi, rèn luyện để có thái độ phục vụ tốt, nêu cao tinh thần trách nhiệm" Dám nghĩ, dám làm, dám chịu trách nhiệm", đồng thời cần hợp lý hố quy trình nghiệp vụ khách hàng ngồi quốc doanh qua đầu mối (1 cửa), đơn giản hố thủ tục, giải nhanh gọn, phục vụ thông suốt Ngoài ra, Sở giao dịch nên phối hợp với trung tâm điều hành, NHTM khác quan thuộc Chính phủ tổ chức hội thảo phương pháp đánh giá tài sản chấp vay vốn Ngân hàng, thông số thẩm định kết tài chính, kết hoạt động doanh nghiệp ngồi quốc doanh, vấn đề thơng tin phịng chống rủi ro cán tín dụng phải đủ lực để chọn lọc xử lý thơng tin có hiệu việc thẩm định dự án cho vay Thường xuyên tổ chức thi cán tín dụng giỏi nhằm khuyến khích cán tín dụng học hỏi kinh nghiệm từ Ngân hàng bạn đồng thời cập nhật thông tin từ phía Chính phủ Bên cạnh đó, Sở giao dịch cần có chế độ khen thưởng thích đáng với chế lý nghiêm minh việc khoán cơng tác tín dụng cho cán Với cán vượt kế hoạch cơng tác tín dụng, cho vay an tồn cần có khen thưởng vật chất tinh thần nhằm khuyến khích động viên nhiệt tình cơng tác, đồng thời nâng cao trách nhiệm cá nhân cán Mặt khác, Sở giao dịch cần tiếp tục đại hoá sở vật chất kỹ thuật nhằm phục vụ tốt nghiệp vụ kinh doanh đầu tư thêm máy tính, phần mềm ứng dụng máy móc chuyên dụng khác để tăng chất lượng dịch vụ chuyển tiền, gửi tiền rút tiền tự động 3.3.7.Tăng cường cơng tác tra, kiểm tra, kiểm sốt nội Kiểm tra, kiểm sốt nội cơng việc đóng vai trị quan trọng việc mở rộng tín dụng nâng cao chất lượng tín dụng cho khu vực kinh tế quốc doanh SGD Nó yếu tố đem lại an tồn, hiệu cho hoạt động tín dụng SGD Vì vậy, SGD cần tăng cường kiểm tra, kiểm sốt nhằm phát vi phạm, sai sót để có biện pháp xử lý kịp thời Nhưng SGD cần phải xây dựng sách kiểm tra, giám 70 sát hoạt động tín dụng phù hợp với thực tế hoạt động SGD thay đổi thị trường - Củng cố kiện toàn hệ thống kiểm tra, kiểm toán nội SGD đơn vị thành viên Hệ thống kiểm tra nội chuyên trách cán kiểm tra hoạt động độc lập với phận nghiệp vụ độc lập đánh giá, kết luận, kiến nghị hoạt động kiểm tra kiểm tốn - Xây dựng hồn chỉnh quy chế, quy trình kiểm tra Xây dựng chương trình kiểm tra định kỳ (kể hệ thống giám sát từ xa) để giám sát phịng ngừa ngăn chặn sai sót, hành vi vi phạm pháp luật để bảo đảm an toàn hoạt động kinh doanh toàn hệ thống đơn vị thàn viên Chủ động kiểm tra kiến nghị xử lý trường hợp sai phạm Đảm bảo hoạt động SGD kiểm tra, kiểm soát chặt chẽ - Hệ thống kiểm tra phải chịu trách nhiệm trước Giám đốc việc kiểm tra giám sát bảo đảm thơng suốt, an tồn luật pháp hoạt động SGD - Thực việc kiểm tra, giám sát biện pháp xây dựng chương trình tin học quản lý khai thác thơng tin Ban kiểm tra, kiểm toán nội với phòng, ban SGD đơn vị, chi nhánh trực thuộc toàn hệ thống Coi trọng việc kiểm tra giám sát từ xa nhằm thu thập thông tin cảnh báo để ngăn chặn sai sót ảnh hưởng xấu đến hoạt động Sở giao dịch - Trên sở xây dựng hệ thống tiêu đánh giá hiệu chung SGD; xây dựng phát triển hệ thống thu thập, quản lý cung cấp thông tin qua quản lý rủi ro tất mặt hoạt động phục vụ cho việc kiểm tra, kiểm soát đạt hiệu Cơng tác tra, kiểm sốt đề cập khơng nằm vào phía đơn kiểm tra khách hàng mà quan trọng chỗ phải kiểm tra lọc cán tín dụng phẩm chất, tiêu cực, gây thất thoát tài sản xã hội chủ nhĩa làm uy tín Sở giao dịch 3.3.8.Củng cố mơ hình mạng lưới tiếp cận khách hàng công tác tiếp thị Công tác khách hàng phận quan trọng chiến lược kinh doanh Để dành trì chữ tín, hạn chế rủi ro đạt hiệu cao hoạt động kinh doanh cho ngân hàng khách hàng, SGD cần thường xuyên thực liên tục đổi công tác khách hàng sở định hướng chung Ngân hàng ĐT & PT Việt Nam 71 Chính sách khách hàng phải bao gồm hai phần bản: Một là: Tạo điều kiện để giúp đỡ khách hàng công nghệ đại tiện ích nhằm giúp cho khách hàng có điều kiện cạnh tranh lành mạnh, đem lại hiệu lĩnh vực kinh doanh Hai là: Có sách ưu đãi vật chất cụ thể cho nhóm khách hàng Biện pháp công tác khách hàng chủ động tìm khách hàng bàn bạc dự án kinh tế, tìm hiểu mặt mạnh, yếu doanh nghiệp, đặc biệt tình hình vốn từ giúp khách hàng hiểu biết thêm khả vốn, nghiệp vụ, công nghệ ngân hàng, tạo điều kiện cho doanh nghiệp tránh rủi ro kinh doanh Trong bối cảnh kinh tế nay, dựa tình hình thực tế SGD I, Ngân hàng ĐT & PT Việt Nam, chiến lược cụ thể năm tới là: Quan tâm đến đối tượng doanh nghiệp quốc doanh Trong tập trung vào doanh nghiệp làm hàng xuất khẩu, doanh nghiệp tạo sản phẩm đón đầu xuất nhiều vào thị trường Mỹ sau hiệp định Thương mại Việt - Mỹ Quốc hội hai nước phê chuẩn SGDI cần thực tốt sách chăm sóc khách hàng, cử đẹp, hình ảnh đẹp, thư cảm ơn, lẵng hoa sinh nhật doanh nghiệp q vơ giá thể tơn trọng khách hàng, hội nghị khách hàng tổ chức chu đáo hội tốt để doanh nghiệp khách hàng hiểu Trong năm tới,SGD cần mở rộng mạng lưới quỹ tiết kiệm, phòng giao dịch địa bàn tạo hội tiếp xúc với khách hàng nhiều Với phương châm “Thành công doanh nghiệp thành công ngân hàng”, với công tác khách hàng tốt đặt tảng cho quan hệ tín dụng tốt đẹp, lâu dài SGD khách hàng thuộc khu vực kinh tế ngồi quốc doanh Tóm lại: Trên giải pháp nhằm tiến tới đích mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng khu vực kinh tế quốc doanh áp dụng SGDI- Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam Các biện pháp phát huy hiệu thực cách đồng bộ, với đồng tâm trí tồn thể cán nhân dân SGD Song nỗ lực riêng SGD chưa đủ, cần phải có trợ giúp , quan tâm đạo Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam Ngân hàng Nhà nước Việt nam, môi 72 trường kinh tế, pháp luật ổn định, hoàn chỉnh, với nỗ lực hợp tác phía chủ thể kinh tế ngồi quốc doanh mục đích thực cách tối ưu 3.4 Một số đề xuất kiến nghị 3.4.1 Kiến nghị với quan quản lý Nhà nước 3.4.1.1 Kiến nghị giải pháp thúc đẩy phát triển kinh tế quốc doanh Như đề cập, khu vực kinh tế quốc doanh Việt Nam năm gần có tăng trưởng phát triển vượt bậc, song chưa phát huy hết tiềm lực Vấn đề xúc khu vực vốn Tuy nhiên, việc tiếp cận nguồn tín dụng ngân hàng khu vực cịn gặp nhiều trở lực Do có sô kiến nghị biện pháp thúc đẩy, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động khu vực này, nhằm giảm bớt số trở lực tiếp cận với nguồn tín dụng ngân hàng khu vực - Đảng Nhà nước cần thống quan điểm đạo phát triển khu vực kinh tế NQD Mặc dù từ Đại hội VI đến nay, văn kiện Đảng Nhà nước khẳng định khu vực kinh tế NQD phận cấu thành quan trọng kinh tế Song cần khẳng định vấn đề phát triển khu vực chiến lược lâu dài phát triển kinh tế nhiều thành phần Có tạo tâm lý ổn định cho nhà đầu tư nước, để họ tích cực đóng góp vào phát triển kinh tế - Tạo môi trường thuận lợi thể chế tâm lý xã hội cho phát triển kinh tế tư nhân Nhà nước cần sửa đổi bổ sung Lụât Doanh nghiệp số quy định chưa thống văn pháp luật ban hànhvề vấn đề liên quan đến kinh tế NQD theo hướng xoá bỏ phân biệt đối sử thành phần kinh tế nhằm đảm bảo thể đồng quán quan điểm Đảng Nhà nước phát triển khu vực này; đảm bảo tính cụ thể, minh bạch ổn định pháp luật; tiếp tục tháo gỡ khó khăn vướng mắc thủ tục hành Xác định rõ trách nhiệm quan quản lý Nhà nước đăng ký kinh doanh quản lý hoạt động khu vực kinh tế NQD; sửa đổi, bổ sung số quy định theo hướng vừa tạo thuận lợi vừa chặt chẽ cấp đăng ký kinh doanh Bên cạnh cần quy định rõ ngành nghề, lĩnh vực khu vực tư nhân không phép kinh doanh kinh doanh có điều kiện, thay đổi 73 quy định cần có thời gian chuyển tiếp sách bổ sung để doanh nghiệp thích ứng giảm thiểu thiệt hại cho người kinh doanh Đảng Nhà nước cần sửa đổi bổ sung số chế sách Trong bật sách đất đai sách hỗ trợ đào tạo, khoa học cơng nghệ, sách hỗ trợ thơng tin xúc tiến thương mại Cụ thể là: Nhà nước cần sửa đổi bổ sung Luật Đất đai theo hướng: Đối với đất tư nhân cấp quyền sử dụng, dất dang tư nhân dùng vào sản xuất chuyển nhượng lại cách hợp pháp tiếp tục sử dụng mà nộp thêm tiền thuế đất cho Nhà nước tiếp tục sản xuất kinh doanh Nhà nước có sách xây dựng khu công nghiệp với sở hạ tầng cần thiết, có giá phù hợp để khuyến khích doanh nghiệp, có kinh tế tư nhân, thuê làm mặt sản xuất, kinh doanh Có sách khuyến khích mạnh mẽ việc sử dụng đất vùng nhiều đất chưa sử dụng, đất trống, đồi núi trọc Doanh nghiệp tư nhân dùng giá trị quyền sử dụng đất để chấp vay vốn ngân hàng góp cổ phần liên đoanh với doanh nghiệp nước nước Đẩy mạnh việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà cho nhân dân Trong chờ sửa đổi, bổ sung Luật Đất đai văn pháp luật có liên quan, thí điểm thực chủ trương Chính sách hỗ trợ đào tạo, khoa học cơng nghệ: Nhà nước trợ giúp đào tạo, bồi dưỡng nâng cao trình độ hiểu biết đường lối, chủ trương Đảng, sách, pháp luật Nhà nước, trình độ chuyên môn kỹ thuật, lực kinh đoanh cho chủ doanh nghiệp người lao động Đối với chủ doanh nghiệp, cần quan tâm bồi dưỡng, giáo dục phát huy tinh thần yêu nước trách nhiệm trước cộng đồng xã hội, có đạo đức kinh doanh, tơn trọng chữ tín, tự giác chấp hành sách Đảng, pháp luật Nhà nước, chăm lo đời sống điều kiện làm việc cho người lao động doanh nghiệp Phát triển trung tâm dạy nghề Nhà nước, đặc biệt khu vực nông thôn, miền núi; khuyến khích, hỗ trợ tổ chức cá nhân trong, nước mở sở đào tạo, bồi dưỡng cán quản lý, cán kỹ thuật cho doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế, có kinh tế tư nhân dạy nghề cho người lao động Xây dựng hệ thống thông tin thị trường lao động 74 Mở rộng hệ thống dịch vụ tư vấn khoa học, công nghệ cho hộ kinh đoanh doanh nghiệp Nhà nước hỗ trợ mở lớp ngắn hạn miễn phí bồi dưỡng kiến thức khoa học, công nghệ cho hộ kinh doanh, doanh nghiệp tư nhân; hỗ trợ doanh nghiệp ứng dụng công nghệ thơng tin, th, mua trả góp thiết bị để đổi công nghệ; thực tốt việc bảo hộ quyền sở hữu công nghiệp; khen thưởng cá nhân doanh ngiệp áp dụng có hiệu ccơng nghệ tiên tiến, nâng cao chất lượng sức cạnh tranh sản phẩm Chính sách hỗ trợ thơng tin, xúc tiến thương mại: Nhà nước cần có chế phương tiện bảo đảm cho khu vực kinh tế tư nhân nhận thông tin cần thiết luật pháp, chánh sách, quy hoạch, kế hoạch phát triển kinh tế xã hội đất nước, ngành, vùng Nhà nước khuyến khích hỗ trợ hộ kinh doanh, doanh nghiệp tư nhân hiệp hội đẩy mạnh hoạt động xúc tiến thương mại thị trường ngồi nước - Chính phủ mạnh dạn cổ phần hoá doanh nghiệp nhà nước có quy mơ vốn lớn, hoạt động có hiệu mà không thuộc lĩnh vực quan trọng số công ty thuộc ngành chế biến thực phẩm, may mặc da giầy tạo đột phá, tăng tốc độ q trình cổ phần hố doanh nghiệp nhà nước - Chính phủ kiên thực cam kết với IMF, ADB, WB, WTO, AFTA cải tổ doanh nghiệp nhà nước, chống bao cấp, bảo trợ mức cho doanh nghiệp nhà nước, thúc đẩy phát triển khu vực quốc doanh - Xây dựng dự án, đàm phán thu hút tài trợ nước ngoài, tổ chức quốc tế về: Đào tạo nâng cao trình độ quản lý, kinh doanh cho doanh nghiệp Việt Nam, xây dựng cung cấp thông tin thị trường giới cho doanh nghiệp quốc doanh, giúp đỡ công nghệ, hợp tác kinh doanh, tài trợ vốn ban đầu thành lập doanh nghiệp - Cho phép người Việt Nam nước ngoài, Việt kiều, người nước làm việc Việt Nam tự mua bán đất đai, nhà ở, bất động sản, khơng sử dụng phép bán lại , thúc đẩy thị trường bất động sản phát triển - Có sách đáp ứng nhu cầu ngoại tệ để nhập cho khu vực quốc doanh - Cho phép kinh tế tư nhân tham gia hầu hết hoạt động sản xuất kinh doanh, dịch vụ thương mại, xuất nhập tất lĩnh vực kinh tế mà lâu nay, thuộc độc quyền doanh nghiệp nhà nước, thúc đẩy cạnh tranh lành mạnh kinh tế Sớm cho đời Luật Cạnh tranh đặc biệt cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng 75 - Các quan chức nhà nước (cơ quan thuế, kiểm toán ) định kỳ kiểm tra hoạt động doanh nghiệp quốc doanh sở đảm bảo doanh nghiệp hoạt động pháp luật, thực pháp lệnh kế tốn thơng kê, u cầu doanh nghiệp có vốn điều lệ từ tỷ đồng 10 tỷ đồng trở lên phải thực kiểm toán Kiên tránh tình trạng tra, kiểm tra q nhiều gây khó khăn cho doanh nghiệp - Chính phủ nên nghiên cứu, xem xét tách doanh nghiệp Bộ Công an, Quân đội, quan Đảng khỏi tổ chức đó, hoạt động bình đẳng với doanh nghiệp ngồi quốc doanh theo luật doanh nghiệp 3.4.1.2 Kiến nghị việc tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại khu vực kinh tế quốc doanh phát triển quan hệ tín dụng an tồn, hiệu a)Về giao dịch bảo đảm Nghị định 178/1999/NĐ-CP Chính phủ giao dịch bảo đảm thông tư 06/2000/TT- NHNN1 hướng dẫn thực giao dịch bảo đảm, Thông tư số 10, 11/2000/TT- NHNN1 tháo gỡ vướng mắc thực nghị định 178, Quyết định 284/2000/QĐ- NHNN1 quy chế cho vay Tổ chức tín dụng cởi trói chế tín dụng cho ngân hàng thương mại Việc nới lỏng chế tín dụng giúp khu vực kinh tế tư nhân tiếp cận vốn ngân hàng ngày tăng Tuy nhiên, quy định ban hành nhiều chỗ bất cập, hạn chế quan hệ tín dụng khu vực kinh tế tư nhân ngân hàng thương mại Điển hình là: - Trong điều 20, nghị định 178/NĐ-CP mục1, chương IV Thông tư 06/2000/TT-NHNN1 hướng dẫn quy định khách hàng vay khơng có bảo đảm tài sản phải có dự án đầu tư phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ khả thi, khả hồn trả nợ, có dự án NHNN quy định Bên cạnh đó, điều định 284/2000/QĐ-NHNN1 quy định điều kiện vay vốn, điều kiện “có dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ khả thi, có hiệu có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sông khả thi theo phương án trả nợ khả thi” Như thực tế, điều kiện để khách hàng vay vốn khơng có tài sản bảo đảm chung chung Chính phủ quan chức cần có văn hướng dẫn rõ tiêu chí chủ yếu để tổ chức tín dụng làm sở cho vay khơng có bảo đảm tài sản phân biệt điều kiện vay thông thường 76 - Tại khoản điều 20 Nghị định 178/1999/NĐ-CP quy định khách hàng vay khơng có tài sản chấp doanh nghiệp cịn có thêm điều kiện kết sản xuất kinh doanh có lãi hai năm liền kề với thời điểm xem xét Điểm quy định nàylà khó khăn doanh nghiệp NQD biến động thị trường, giá cả, mức độ cạnh tranh tạo cho doanh nghiệp lỗ tạm thời Chẳng hạn, với doanh nghiệp kinh doanh lương thực, cà phê năm 2000 gặp khó khăn giá giảm liên tục lượng xuất không đạt kế hoạch Kết doanh nghiệp kinh doanh mặth hàng bị lỗ năm 2000 Trường hợp doanh nghiệp thành lập, có phương án sản xuất kinh doanh, đầu tư có hiệu khơng thể vay vốn hình thức khơng có tài sản đảm bảo Một nảy sinh khác doanh nghiệp có hai năm trước thời điểm vay vốn kinh doanh có lãi chưa cân đối số lỗ năm trước nên kết kinh doanh thể sổ sách toán cịn lỗ Trên ngun tắc trường hợp khơng vay vốn khơng có tài sản bảo đảm Như vậy, phủ cần nới lỏng quy định hay có thơng tư hướng dẫn tổ chức tín dụng việc xem xét hoạt động kinh doanh doanh nghiệp trước định cho vay khơng có tài sản bảo đảm không thiết phải theo ngun tắc có lãi hai năm liền - Chính phủ cần nhanh chóng đưa quỹ bảo lãnh doanh nghiệp vừa nhỏ vào hoạt động, giúp doanh nghiệp thiếu tài sản chấp vay vốn ngân hàng - Chính phủ tạo điều kiện cho doanh nghiệp NQD vay vốn ngân hàng thông qua việc cho phép doanh nghiệp hoạt động có hiệu vay vôn ngân hàng tới mức 100 triệu đồng 200 triệu đồng chấp tài sản miễn đảm bảo ba điều kiện: Dự án có hiệu quả, ba năm liền kề hoạt động kinh doanh có lãi, tình hình tài lành mạnh có uy tín quan hệ vay vốn ngân hàng - Trên thực tế, khu vưc kinh tế NQD vay vốn ngân hàng phải có tài sản chấp, chủ yếu nhà đất Tuy nhiên việc cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu, sử dụng nhà đất nhiều thủ tục rườm rà gây thời gian Như vậy, Nhà nước chưa thể cấp giấy chứng nhận thức cần có văn luật hướng dẫn cụ thể thống địa phương việc sử dụng giấy chứng nhận quyền sử dụng đất để vay vốn ngân hàng đảm bảo luật 77 b)Về chế sách xử lý rủi ro tài sản đảm bảo Hiện nay, có tín dụng khu vực kinh tế nhà nước xảy rủi ro ngân hàng thương mại nhà nước khoanh nợ Thực tế làm cho ngân hàng thương mại có tâm lý ngại cho vay khu vực NQD Vì Chính phủ nên có sách xử lý rủi ro ngân hàng cho vay vốn khu vực kinh tế NQD bình đẳng khu vực nhà nước như: khoanh nợ, giảm nợ, ưu đãi lãi suất, xố nợ Khơng hình hố quan hệ kinh tế - dân quan hệ tín dụng NHTM với khu vực kinh tế NQD xảy tranh chấp, doanh nghiệp không trả nợ ngân hàng Về xử lý tài sản chấp: Điều 359 Bộ Luật Dân Điều 54 Luật Tổ chức tín dụng quy định ngân hàng thương mại quyền bán tài sản cầm cố hợp pháp để thu hồi nợ, bán tài sản chấp để thu hồi vốn đến thời hạn trả nợ mà bên chấp không thực thực không nghĩa vụ trả nợ Thực tế khơng tài sản chấp không xử lý mà phải chờ phán tồ án thời gian kéo dài từ tháng đến vài năm Điều gây tổn thất cho ngân hàng việc thu hồi vốn đưa vào hoạt động, chưa kể đến biến động giá cả, tác động hao mòn tài sản Vì Chính phủ cần có quy định phát mại tài sản chấp, cầm cố nhằm tránh thiệt hại cho ngân hàng Ngoài ra, năm qua thực tế có nhiều doanh nghiệp NQD có đăng ký kinh doanh, vay vốn ngân hàng tự nhiên “mất tích”, xù nợ ngân hàng Do quan có thẩm quyền cấp giấy phép đăng ký kinh doanh cần phải thường xuyên kiểm tra, giám sát chịu trách nhiệm tư cách pháp nhân doanh nghiệp Nếu doanh nghiệp sản xuất kinh doanh không ngành nghề giấy phép đăng ký phải kịp thời xủ lý Có hạn chế rủi ro đạo đức khách hàng gây nên c) Chính sánh tài tín dụng Thực sách tài tín dụng kinh tế NQD bình đẳng với doanh nghiệp thuộc khu vực nhà nước; đảm bảo kinh tế NQD tiếp cận hưởng ưu đãi nhà nước cho kinh tế hộ, doanh nghiệp vừa nhỏ, cho đầu tư theo mục tiêu nhà nước khuyến khích Sớm ban hành quy định chế tài doanh nghiệp NQD Tiếp tục đổi chế độ kê khai nộp thuế phù hợp với đặc điểm chủ thể NQD, vừa tạo thuận lợi cho người kinh doanh, vừa chống thất thu 78 thuế Có sách bảo hiểm rủi ro cho hoạt động khu vực NQD kinh tế thị trường; Khuyến khích thành lập tham gia quỹ bảo hiểm tương hỗ doanh nghiệp Ban hành quy định đăng ký sở hữu tài sản, tạo sở pháp lý cho hoạt động kinh doanh Sửa đổi bổ sung chế độ kế tốn phù hợp với trình độ doanh nghiệp NQD; tạo điều kiện cho doanh nghiệp NQD sử dụng dịch vụ kiểm tốn; thực cơng khai tài doanh nghiệp hàng năm 3.4.2 Kiến nghị ngân hàng nhà nước Ngân hàng Nhà nước cần thực nhanh, có hiệu chương trình cải tổ, cấu lại ngành ngân hàng Việt Nam tạo uy tín cho ngân hàng thương mại Việt Nam Thu hút dự án chương trình quốc tế, hỗ trợ ngành ngân hàng Việt Nam đào tạo cán quản lý, nâng cao trình độ quản trị, điều hành hoạt động ngân hàng theo tiêu chuẩn trình độ quốc tê; đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ, thẩm định dự án, đánh giá dự án, phân tích rủi ro cho cán ngân hàng; trang bị công nghệ ngân hàng đại Sửa đổi chế sách cho vay, bảo lãnh theo hướng nâng cao trình độ tự chủ tự chịu trách nhiệm cho NHTM, tăng thu nhập cho cán ngân hàng Hỗ trợ việc nâng cấp hệ thống thông tin quản lý cho NHTM quốc doanh Có thể nói tồn hệ thống thông tin quản lý NHTM chưa đáp ứng yêu cầu đòi hỏi cung cấp thơng tin kế tốn, tài Ban quản lý điều hành NHTM Ngân hàng Nhà nước Tuy nhiên, việc nâng cấp hệ thống thông tin quản lý địi hỏi chi phí lớn vượt khả tài NHTM quốc doanh Bởi Ngân hàng Nhà nước cần có sách hỗ trợ tài cho NHTM quốc doanh để đầu tư đồng hệ thống công nghệ thông tin đào tạo cán khai thác xử lý theo yêu cầu quản lý Tổ chức tốt việc cung cấp thông tin cho NHTM, mà trước hết đưa số thơng số tài tiêu chủ yếu phản ánh tình hình thực tế ngành ngân hàng nói chung Điều khơng giúp NHTM tự nhìn nhận, đánh giá thân so với hệ thống ngân hàng so với đối thủ cạnh tranh, mà giúp cho Ngân hàng Nhà nước kiểm soát hoạt động ngân hàng, nhằm phục vụ tốt cho công tác dự báo, xu hướng phát triển NHTM, điều chỉnh kịp thời quy định biện 79 pháp giám sát, đặc biệt công tác hoạch định chiến lược phát triển toàn ngành bối cảnh hội nhập cạnh tranh quốc tế Thực lộ trình mở hoạt động ngân hàng với nước ngồi, bãi bỏ quy định hạn chế hoạt động ngân hàng nước Việt Nam, theo cam kết hiệp định thương mại Việt Mỹ, AFTA, cho phép thêm số ngân hàng Nhật, Mỹ, EU mở chi nhánh hoạt động Việt Nam, tạo môi trường cạnh tranh thơng thống cho hoạt động ngân hàng, thúc đẩy thị trường vốn phát triển Sớm ban hành nghị định thông tư hướng dẫn thực Pháp lệnh thương phiếu thúc đẩy hoạt động tín dụng thương mại phát triển 3.4.3.Kiến nghị Ngân hàng ĐT &PT Việt Nam Ngân hàng DDT &PTVN quan quản lí trực tiếp hoạt động SGD.Vì vậy, cần có quan tâm, hướng dẫn cụ thể hoạt động SGD: -Hồn thiện chế, sách tín dụng, tạo hành lang pháp lí thuận lợi kinh tế ngồi quốc doanh thơng qua việc đạo hướng dẫn cụ thể, kịp thời chủ trương, sách ngành Chính phủ -Cần xây dựng chiến lược phát triển kinh doanh cụ thể cho giai đoạn -Quan tâm giải khoản nợ làm hệ thống 3.4.4 Kiến nghị kinh tế quốc doanh Trong kinh tế thị trường, định đưa doanh nghiệp có tác động quan trọng ảnh hưởng tới hiệu hoạt động doanh nghiệp Do vậy, để đứng vững thị trường, doanh nghiệp nói chung cá thể nói riêng phải tạo cho chiến lược kinh doanh phù hợp với khả đáp ứng nhu cầu thị trường Doanh nghiệp quốc doanh ln ln phàn nàn bất bình đẳng phải tự nhìn nhận lại thân hoạt động mình, để quan điểm Ngân hàng doanh nghiệp gặp gỡ nhau, là: doanh nghiệp làm ăn đàng hồng, có hiệu quả, đáp ứng điều kiện tối thiểu Ngân hàng Ngân hàng yên tâm cho vay Bởi Ngân hàng doanh nghiệp dạng đặc biệt, hoạt động kinh doanh để sinh lời đảm bảo an tồn cho Vì vậy, đứng góc độ Ngân hàng doanh nghiệp quốc doanh cần phải "hiểu rõ" Ngân hàng vừa 80 cho vay để tăng dư nợ có hiệu đồng thời doanh nghiệp ngồi quốc doanh có đủ vốn để tiến hành sản xuất kinh doanh Điều giúp doanh nghiệp, Ngân hàng phát triển Cho nên, doanh nghiệp quốc doanh cần đạt số tiêu sau: - Có khả ổn định phát triển lâu dài - Có đội ngũ quản lý giỏi, có khả thích ứng với mơi trường kinh doanh - Khơng có biểu làm ăn thời, chụp giật, lừa đảo - Có sở vật chất kỹ thuật cơng nghệ tốt Có sản phẩm uy tín ổn định thị trường (cả nước quốc tế) - Có triển vọng chiếm lĩnh thị trường quy mơ lớn Do đó: -Thứ nhất, kinh tế ngồi quốc doanh phải tự nâng cao trình độ kinh doanh, trọng tới việc xây dựng hoạch định phương án sản xuất kinh doanh, kể mời chuyên gia tư vấn -Thứ hai, trung thực việc sử dụng vốn điều kiện liên quan đến cho vay, tránh tình trạng làm ẩu, gây thất thoát vốn khiến cho trả nợ Ngân hàng gặp khó khăn -Thứ ba, cung cấp thơng tin đầy đủ, xác kịp thời cho khách hàng Thực việc hạch toán kế toán theo chế độ hành 81 KẾT LUẬN Xu hướng khu vực hoá tồn cầu hố diễn mạnh mẽ phạm vi toàn giới Việt Nam, với xu hướng chung đó, tham gia tiến trình hội nhập kinh tế khu vực giới tất lĩnh vực có lĩnh vực ngân hàng Tiến trình đặt vận hội thách thức to lớn hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung Các ngân hàng thương mại Việt Nam không hướng hoạt động thị trường bên ngồi mà phải tự cạnh tranh với ngân hàng nước tham gia thị trường Việt Nam Mặc dù ngân hàng thương mại quốc doanh chiếm lĩnh thị trường tài chính, ngân hàng thương mại cổ phần, ngân hàng liên doanh, chi nhánh ngân hàng nước ngồi gia tăng thị phần Trong năm tới, ưu đãi cho hệ thống ngân hàng thương mại quốc doanh giảm Việt Nam tham gia vào hiệp định khu vực ngân hàng Điều có nghĩa cạnh tranh trở nên khốc liệt Do đó, mở rộng đầu tư tín dụng cho kinh tế, tìm kiếm thị trường tiềm vấn đề thiết ngân hàng thương mại quốc doanh có SGDI Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam Song mở rộng đầu tư tín dụng phải đơi với việc nâng cao chất lượng tín dụng Có ngân hàng thương mại thực nâng cao vị đứng vững cạnh tranh Hơn 15 năm qua, thực đường lối Đổi Đảng Nhà nước, khu vực kinh tế NQD phát triển rộng khắp có đóng góp quan trọng vào kinh tế Tuy nhiên, khu vực nhiều hạn chế: phần lớn quy mơ nhỏ, vốn, công nghệ sản xuất lạc hậu, sức cạnh tranh kém; cịn có nhiều khó khăn vướng mắc, đặc biệt vấn đề vốn Đây coi thị trường tín dụng đầy tiềm ngân hàng thương mại 82 Thấy rõ thực tế trên, với phương châm "Phát triển - An toàn - Hiệu quả" SGDI Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam chủ trương mở rộng cho vay đối tượng khách hàng thuộc tất thành phần kinh tế, không phân biệt quốc doanh NQD Trong năm vừa qua, hoạt động cho vay khu vực quốc doanh SGD đạt kết to lớn, đơn vị có qui mơ vốn cho khu vực ngồi quốc doanh loại tương đối lớn ngân hàng thương mại quốc doanh, chất lượng tín dụng khu vực ngày cải thiện Bên cạnh đó, hoạt động cho vay tồn số hạn chế như: qui mơ tín dụng chưa tương xứng với khả cho vay ngân hàng nhu cầu khách hàng, nợ hạn chiếm tỷ lệ lớn Từ tìm hiểu, nghiên cứu thực trạng thuận lợi khó khăn hoạt động cho vay khu vực kinh tế NQD SGDI Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam em đề xuất số ý kiến nhằm đóng góp vào việc mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng khu vực này, góp phần vào phát triển chung hệ thống NHĐT&PTVN, thực mục tiêu chiến lược "Xây dựng NHĐT&PT Việt Nam thành ngân hàng thương mại chủ lực, đại Nhà nước, hoạt động kinh doanh có hiệu quả, tài lành mạnh, kỹ thuật công nghệ cao, kinh doanh đa chức năng, chiếm lĩnh thị phần lớn Việt Nam" Với trình độ hiểu biết thời gian thực tập có hạn,nên em khơng thể tránh khỏi thiếu sót q trình hoàn thành luận văn Em mong nhận ý kiến đóng góp bảo thầy bạn để em có thêm kinh nghiệm qúy báu trình nghiên cứu tiếp sau 83 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo tổng kết kinh doanh năm, 2002, 2003,2004 Sở giao dịch I Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt nam Tạp chí Ngân hàng số năm 2002, 2003,2004 Quy định 284, 324, 1627 Thống đốc Ngân hàng quy chế cho vay Tạp chí Thi trường Tài Tiền tệ số năm 2003 Tạp chí Kinh tế phát triển số năm 2003, 2004 Các văn hướng dẫn NHĐT&PTVN thẩm định, quy trình tín dụng Kinh tế trị cao cấp tập (Nhà xuất trị quốc gia) Ngân hàng thương mại (Edward W.reed& Edward K.gill) (Nhà xuất thành phố Hồ Chí Minh 1995) Tiền tệ, Ngân hàng thị trường tài (Frederic S Mishkin) 10 Niêm giám thống kê 2004(Tổng cục thống kê) 11 Niên giám thống kê Hà nội 2004(Cục thống kê thành phố Hà nội) 84 ... dịch I- Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng kinh tế ngồi quốc doanh Sở giao dịch I- Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam LỜI NÓI ĐẦU... tập Sở giao dịchI -Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt nam em xin mạn phép chọn đề tài "Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng kinh tế quốc doanh Sở giao dịch I- Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt. .. hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng kinh tế quốc doanh Sở giao dịch I- Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam CHƯƠNG VAI TRỊ CỦA TÍN DỤNG NGÂN