LV Thạc sỹ_một số giải pháp quản lý rủi ro tín dụng tại ngân hàng đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh ninh bình trong tình trạng lạm phát ở việt nam hiện nay

LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng TÁC GIẢ LUẬN VĂN MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: KHÁI QUÁT VỀ NGHIỆP VỤ TÍN DỤNG VÀ QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NHTM TRONG ĐIỀU KIỆN LẠM LẠM PHÁT 1.1 CÁC NGHIỆP VỤ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Các nghiệp vụ huy động vốn: 1.1.2 Các nghiệp vụ cho vay đầu tư 1.1.3 Vai trị tín dụng Kinh tế -Xã hội 1.2 QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG TÌNH TRẠNG LẠM PHÁT VÀ CÁC TIÊU CHÍ XÁC ĐỊNH RỦI RO TÍN DỤNG 10 1.2.1.Các loại rủi ro tín dụng 10 1.2.2 Một số tiêu chí xác định rủi ro tín dụng 12 1.2.3 Nguyên nhân dẫn đến rủi ro cho vay 13 1.2.4.Quản lý rủi ro tín dụng NHTM tình trạng lạm phát 18 1.3.Ý NGHĨA CỦA NÂNG CAO HIỆU QUẢ QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG 31 1.3.1 Đối với an ninh Tài - Tiền tệ kinh tế 31 1.3.2 Đối với NHTM : 32 1.3.3 Đối với doanh nghiệp vay vốn 33 1.4 KINH NGHIỆM QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN TRÊN THẾ GIỚI VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM CHO CÁC NHTM CỦA VIỆT NAM 34 1.4.1 Kinh nghiệm quản trị rủi ro tín dụng số NHTM giới 34 1.4.2 Bài học kinh nghiệm NHTM Việt Nam 37 KẾT LUẬN CHƯƠNG 39 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH NINH BÌNH TRONG THỜI GIAN 2009-2011 40 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH NINH BÌNH 40 2.1.1 Quá trình xây dựng phát triển Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Ninh Bình 40 2.1.2 Tổ chức máy Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Ninh Bình 41 2.1.3 Chức năng, nhiệm vụ 43 2.1.4 Kết kinh doanh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Ninh Bình 43 2.2.THỰC TRẠNG THỰC HIỆN NGHIỆP VỤ TÍN DỤNG VÀ QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM- CHI NHÁNH NINH BÌNH 45 2.2.1 Công tác huy động vốn rủi ro huy động vốn : .45 2.2.2 Cho vay, đầu tư rủi ro sử dụng vốn .48 2.2.3.Thực trạng quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam- Chi nhánh Ninh Bình: 55 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH NINH BÌNH .59 2.3.1 Những kết đạt công tác quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Ninh Bình 59 2.3.2 Những hạn chế cho vay .64 2.3.3 Nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Ninh Bình 64 KẾT LUẬN CHƯƠNG 70 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH NINH BÌNH TRONG TÌNH TRẠNG LẠM PHÁT HIỆN NAY Ở VIỆT NAM 71 3.1 ĐỊNH HƯỚNG CƠNG TÁC TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH NINH BÌNH TRONG TÌNH TRẠNG LẠM PHÁT 71 3.1.1 Huy động vốn sử dụng vốn : 71 3.1.2 Định hướng quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam-Chi nhánh Ninh Bình tình trạng lạm phát : 75 3.1.3- Định hướng nâng cao lực cạnh tranh xây dựng thương hiệu Chi nhánh BIDV Ninh Bình: 76 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH NINH BÌNH TRONG TÌNH TRẠNG LẠM PHÁT Ở VIỆT NAM 77 3.2.1 Đổi hoàn thiện văn pháp lý quản lý rủi ro cho vay hệ thống NHTM 77 3.2.2 Nâng cao chất lượng thẩm định phân tích dự án cho vay đầu tư: 79 3.2.3 Tuân thủ nghiêm ngặt quy trình cho vay giải ngân 81 3.2.4 Nâng cấp hệ thống thông tin đảm bảo minh bạch, xác khách hàng có quan hệ tín dụng với ngân hàng 83 3.2.5 Nâng cao trình độ nguồn nhân lực chuyên môn đạo đức nghề nghiệp 84 3.2.6 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội 86 3.2.7 Đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng, đại hố cơng nghệ ngân hàng 86 3.2.8 Xây dựng chuẩn mực xếp hạng tín dụng khách hàng, mở rộng cho vay có tài sản đảm bảo 88 3.2.9 Thực tốt phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro, tăng cường công tác thu hồi giải nợ xấu, nợ hạn 90 3.2.10 Phân tán rủi ro cho vay với khoản vay lớn có khả xảy rủi ro 91 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ VÀ ĐỀ XUẤT 92 3.3.1 Đối với nhà nước, Chính phủ Bộ ngành có liên quan .92 3.3.2 Đối với NHNN, Hiệp hội ngân hàng, Bộ Tài Các liên quan khác.95 KẾT LUẬN 98 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CÁC CHỮ CÁI VIẾT TẮT NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng nhà nước TCTD Tổ chức tín dụng TSBĐ Tài sản bảo đảm CBTD Cán tín dụng DNQD Doanh nghiệp quốc doanh DNNQD Doanh nghiệp quốc doanh BIDV Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam TMCP Thương mại cổ phần CN Chi nhánh VNĐ Việt Nam đồng USD Đô la Mỹ DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Bảng 2.1: Kết hoạt động sản xuất kinh doanh (2009-2011) 44 Bảng 2.2:Nguồn vốn huy động năm 2009-2011 46 Bảng 2.3:Các số kết huy động vốn năm 2009-2011 48 Bảng 2.4: Dư nợ vay BIDV-CN Ninh Bình 2009-2011 49 Bảng 2.5: Dư nợ theo loại tiền tệ BIDV- Chi nhánh Ninh Bình 2009-2011 50 Bảng 2.6: Dư nợ theo mức độ TSBĐ BIDV - CN Ninh Bình 2009-2011 .51 Bảng 2.7: Dư nợ theo mức độ tập trung tín dụng theo thành phần kinh tế BIDV - Chi nhánh Ninh Bình 2009-2011 52 Bảng 2.8: Dư nợ theo mức độ tập trung tín dụng theo ngành nghề kinh tế BIDV - Chi nhánh Ninh Bình 2009-2011 54 Bảng 2.9:Các số kết sử dụng vốn năm 2009-2011 55 Bảng 2.10: Tình hình nợ hạn BIDV - Chi nhánh Ninh Bình 2009-2011 56 Bảng 2.11: Tình hình nợ xấu BIDV 2009- 2011 .57 Bảng 2.12: Tình hình trích lập dự phịng rủi ro năm 2009- 2011 58 Biểu đồ 2.1: Nguồn vốn huy động BIDV - CN Ninh Bình theo cấu nguồn (2009-2011) 46 Biểu đồ 2.2: Dư nợ theo thời hạn cho vay BIDV - CN Ninh Bình 2009-2011 .49 Biểu đồ 2.3: Dư nợ theo loại tiền tệ BIDV - CN Ninh Bình 2009-2011 50 Biểu đồ 2.4: Dư nợ theo mức độ TSBĐ BIDV - CN Ninh Bình 2009-2011 51 Biểu đồ 2.5: Dư nợ theo mức tập trung tín dụng theo thành phần kinh tế BIDV CN Ninh Bình 2009-2011 53 Biểu đồ 2.6: Dư nợ theo mức tập trung tín dụng theo ngành kinh tế BIDV - CN Ninh Bình 2009-2011 54 Sơ đồ 2.1 Bộ máy tổ chức Ngân hàng đầu tư phát triên Việt Nam Chi nhánh Ninh Bình 41 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Nền kinh tế giới nước có nhiều diễn biến phức tạp, trước thời thách thức tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế, với xuất nhiều ngân hàng nước với nguồn lực khổng lồ kinh nghiệm hoạt động tín dụng kinh tế thị trường tạo cạnh tranh khốc liệt NHTM giành thị phần, giữ chân khách hàng truyền thống thu hút khách hàng Việc kinh doanh NHTM tập trung chủ yếu vào hoạt động tín dụng Chất lượng tín dụng chưa cao, quản lý rủi ro tín dụng khơng tốt khiến nhiều ngân hàng chịu tổn thất lớn vốn lãi cho vay, đẩy ngân hàng vào tình trạng khả tốn, dễ dẫn đến phá sản Việc phá sản ngân hàng lớn gây phản ứng dây truyền, dẫn đến khủng hoảng kinh tế trị quốc gia Do vậy, việc phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng ln vấn đề quan tâm hàng đầu ngân hàng Xuất phát từ lý trên, việc nghiên cứu giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cơng tác quản trị rủi ro tín dụng cần thiết Với lý trên, đề tài: "Một số giải pháp quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Ninh Bình, tình trạng lạm phát Việt Nam nay" chọn để nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu đề tài - Hệ thống hoá vấn đề lý thuyết rủi ro tín dụng quản lý rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh NHTM - Phân tích, đánh giá thực trạng rủi ro tín dụng quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - CN Ninh Bình - Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng quản lý rủi ro tín dụng Chi nhánh Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam- CN Ninh Bình Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng NHTM - Phạm vi nghiên cứu đề tài: Nghiên cứu hoạt động tín dụng quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - CN Ninh Bình từ năm 2009 đến năm 2011 Phương pháp nghiên cứu Đề tài nghiên cứu sử dụng tổng hợp phương pháp luận như: Phương pháp vật lịch sử vật biện chứng, tiếp cận quản lý hệ thống, chọn lọc, so sánh, phương pháp vấn, điều tra nghiên cứu, thống kê, suy luận logic, phân tích, tổng hợp, Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận phụ lục luận văn gồm chương: Chương 1- Khái quát nghiệp vụ tín dụng quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại điều kiện lạm phát Chương 2- Thực trạng quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam-Chi nhánh Ninh Bình thời gian 2009-2011 Chương 3- Một số giải pháp nâng cao hiệu quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - CN Ninh Bình, tình trạng lạm phát Việt Nam Trong trình thực luận văn này, cán bộ, nhân viên Ngân hàng cung cấp thông tin tài liệu, tư liệu, đặc biệt giúp đỡ hướng dẫn GS.,TS Vũ Văn Hố, tơi xin chân thành cảm ơn CHƯƠNG KHÁI QUÁT VỀ NGHIỆP VỤ TÍN DỤNG VÀ QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NHTM TRONG ĐIỀU KIỆN LẠM LẠM PHÁT 1.1 CÁC NGHIỆP VỤ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Các nghiệp vụ huy động vốn: Nguồn vốn NHTM gồm : Vốn Chủ sở hữu; vốn vay, vốn huy động, vốn tiếp nhận vốn khác Huy động vốn nghiệp vụ tiếp nhận nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi từ tổ chức cá nhân nhiều hình thức khác để hình thành nên nguồn vốn hoạt động ngân hàng Các hình thức huy động vốn Ngân hàng gồm: - Nhận tiền gửi - Phát hành giấy tờ có giá - Vay từ tổ chức tín dụng khác Ngân hàng nhà nước a Huy động vốn hình thức nhận tiền gửi : - Nhận tiền gửi tốn: Huy động vốn ngân hàng thơng qua việc mở tài khoản toán cho khách hàng Ngân hàng thực lệnh yêu cầu chi trả chuyển tiền chủ tài khoản cho khách hàng rút tiền mặt Đặc điểm nghiệp vụ này: Khách hàng gửi tiền để toán, số dư tiền gửi không ổn định, lãi suất thấp Ý nghĩa: Tạo nguồn vốn cho Ngân hàng, tiết kiệm chi phí lưu thơng, thực giao dịch văn minh, giảm thiểu rủi ro Đối tượng : Là khách hàng cá nhân khách hàng tổ chức - Nhận tiền gửi tiết kiệm: Gồm tiết kiệm không kỳ hạn tiết kiệm có kỳ hạn tiết kiệm khác Tiết kiệm khơng kỳ hạn: - Đối tượng khách hàng cá nhân, tổ chức có tiền tạm thời nhàn rỗi, gửi vào Ngân hàng mục tiêu an tồn sinh lợi Không thiết lập kế hoạch sử dụng tiền gửi tương lai -Đặc điểm khách hàng muốn rút kỳ lúc nên Ngân hàng phải đảm bảo tồn quỹ để chi trả khó lê kế hoạch sử dụng tiền gửi Ngân hàng thường trả lãi suất thấp, lần giao dịch khách hàng phải xuất trình sổ gửi tiền, thực giao dịch Ngân quỹ, không thực giao dịch tốn Tiết kiệm có kỳ hạn: - Khách hàng nhu cầu gửi tiền mục tiêu an toàn sinh lợi thiết lập kế hoạch sử dụng tiền tương lai Tiền gửi để dành tầng lớp dân cư, cá nhân muốn có thu nhập ổn định thường xuyên, đáp ứng cho việc chi tiêu hàng tháng, hàng quý - Đặc điểm: Loại tiền gửi khách hàng rút theo kỳ hạn cam kết, không phép rút trước hạn Tuy nhiên khách hàng có nhu cầu rút trước hạn đáp ứng phải chịu lãi suất thấp b Huy động vốn phát hành giấy tờ có giá: Giấy tờ có giá chứng nhận TCTD phát hành để huy động vốn trơng xác định nghĩa vụ trả khoản tiền thời hạn định, điều kiện trả lãi điều khoản cam kết khác tổ chức tín dụng người mua Giấy tờ có giá thường kèm theo thuộc tính : Mệnh giá, thời hạn giấy tị có giá, lãi suất hưởng - Giấy tờ có giá ngắn hạn: Giấy tờ có giá có thời hạn năm bao gồm Kỳ phiếu, Chứng tiền gửi ngắn hạn giấy tờ có giá ngắn hạn khác - Giấy tờ có giá dài hạn: Giấy tờ có giá có thời hạn từ năm trở lên bao gồm Trái phiếu, Chứng tiền gửi dài hạn giấy tờ có giá dài hạn khác c Huy động vốn từ TCTD khác: - Vay Ngân hàng nhà nước hình thức chiết khấu, tái chiết khấu chứng từ có giá, cầm cố, tái cầm cố thương phiếu - Vay Ngân hàng thương mại khác thông qua thị trường liên Ngân hàng nhằm mục đích đảm bảo nhu cầu vốn khả dụng thời gian ngắn -Vay tổ chức tài tín dụng quốc tế - Vốn tiếp nhận vốn khác : Đó khoản vốn mà Ngân hàng sử dụng vốn tiếp nhận từ Ngân sách nhà nước để thực cơng trình, dự án theo kế hoạch tập trung nhà nước Vốn chiếm dụng khác hàng 85 phù hợp với lực thực tế lĩnh vực công việc phân công Bản thân CBTD phải nêu cao tinh thần trách nhiệm, đạo đức nghề nghiệp - Chế độ đãi ngộ cán Ngân hàng: Gần đây, tình trạng “chảy máu chất xám” hệ thống Ngân hàng Việt Nam gây nhiều khó khăn cơng tác tổ chức, điều hành, đào tạo quản lý cán Một số cán ngân hàng giỏi, đào tạo có xu hướng chuyển sang làm việc ngân hàng nước làm lãnh đạo NHTM cổ phần Nguyên nhân môi trường làm việc đơn vị cởi mở mức thu nhập cao Ban lãnh đạo Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam có nhiều biện pháp để giữ chân ni dưỡng thơng qua sách đãi ngộ phân phối thu nhập người lao động Trong đó, biện pháp đáng ý nhát việc triển khai hệ thống trả lương theo vị trí, gắn với suất chất lượng hiệu công việc, tạo động lực trách nhiệm, suất lao động cao đôi với thù lao tương xứng Với việc áp dụng cách quản lý nhân nay, trụ sở chi nhánh, khuyến khích người lao động, tạo hội để họ cạnh tranh thăng tiến… Mơ hình quản lý triển khai phát huy tác dụng Đồng thời, ngân hàng cần thực chế độ đãi ngộ thích hợp để khuyến khích, động viên tinh thần làm việc, phát huy sáng tạo, nhiệt tình hăng say cơng việc, giữ chân cán Mặt khác, cần có chế thưởng phạt nghiêm minh, tự chịu trách nhiệm, nâng cao hiệu công việc - Công tác tuyển dụng phải đảm bảo quy trình, đáp ứng u cầu cơng việc, cần có chế tuyển dụng cạnh tranh bình đẳng, tuyển dụng nhiều cán trẻ có tài Tiêu chuẩn CBTD mà Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam hướng tới phải nắm vững kỹ năng: kỹ tổng hợp, logic, kỹ phân tích, kỹ bán hàng, kỹ tìm hiểu thơng tin… Dựa vào khả hiểu biết kiến thức CBTD, thông qua việc phân tích chất lượng nợ CBTD phụ trách đánh giá xem CBTD làm tốt mảng khách hàng phân cơng theo khách hàng cụ thể, gắn họ với trách nhiệm khoản vay để động viên khuyến khích họ làm việc có hiệu 3.2.6 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm sốt nội 86 Cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội hoạt động tín dụng công cụ vô quan trọng, thông qua hoạt động kiểm tra, kiểm sốt nội phát hiện, ngăn ngừa chấn chỉnh sai sót trình thực nghiệp vụ tín dụng Bên cạnh đó, hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội phát ngăn chặn rủi ro đạo đức CBTD gây Hiện nay, việc giám sát rủi ro tín dụng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Ninh Bình thực thường xuyên đột xuất CBTD hồ sơ thời điểm Giám sát rủi ro tín dụng phân thành: Giám sát khoản vay giám sát tổng thể danh mục tín dụng Theo mơ hình hoạt động Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, chi nhánh có phịng kiểm tra kiểm sốt tín dụng Nhiệm vụ phịng kiểm tra hồ sơ cho vay, lập báo cáo thực trạng chấp hành quy trình chế độ Ngân hàng lỗi tác nghiệp CBTD 3.2.7 Đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng, đại hố cơng nghệ ngân hàng Tình hình Marketing Chi nhánh cịn hạn chế, đẩy mạnh Marketing đơi với đại hố ngân hàng có ý nghĩa lớn việc thu hút khách hàng, nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng… - Muốn gia tăng thị trường cung cấp sản phẩm dịch vụ chi nhánh, cán nhân viên phải biết tiếp thị, biết bán hàng Để làm vậy, nhân viên phải có kiến thức hiểu biết khơng sản phẩm phận cung cấp mà phải biết tới sản phẩm khác Marketing cần phải thâm nhập vào tất phòng ban, phận, tất nhân viên Ngân hàng thường xuyên thăm dò, lấy ý kiên khách hàng Hiện nay, Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Ninh Bình đặc biệt quan tâm đến chất lượng phục vụ khách hàng, ln có đường dây nóng để khách hàng có ý kiến Giám đốc Phó giám đốc thường trực Sau thời gian vào thực hiện, nề nếp tác phong nhân viên nâng lên, phiếu điều tra khách hàng đánh giá tốt phong cách phục vụ chi nhánh - Thực quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng: báo chí, mạng Internet, truyền thanh, truyền hình,… nhằm nâng cao uy tín, hình ảnh 87 ngân hàng, trì mối quan tâm tin tưởng với ngân hàng Giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận sử dụng tiện ích sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng tổ chức chương trình khuyến mại nhằm thu hút khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ thu hút thêm khách hàng Chi nhánh cần quan tâm trọng đến công tác đào tạo đội ngũ cán nghiệp vụ chuyên sâu marketing để nội dung marketing ngày hấp dẫn, chuyên nghiệp, đại hiệu Tổ chức nhiều buổi hội thảo trao đổi kinh nghiệm nội ngân hàng, mời chuyên gia Marketing giỏi giảng dạy, cử cán có kinh nghiệm theo học khố đào tạo chun ngành marketing ngân hàng nước - Để tạo dựng lòng tin hài lòng cho khách hàng, nhiệm vụ quan trọng cần phải đại hố cơng nghệ ngân hàng nhằm đảm bảo tính bền vững, liên tục, an ninh, an tồn, bảo mật cơng nghệ thơng tin Vì vậy, Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam cần nâng cấp hạ tầng cơng nghệ thơng tin, tối ưu hố trang thiết bị Công nghệ ngân hàng đại cho phép cung cấp nhiều dịch vụ ngân hàng tiện ích tốn điện tử, giao dịch điện tử, cơng cụ tốn nước quốc tế thẻ toán quốc tế, thẻ toán nội địa, mở rộng hình thức tốn quốc tế Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam cần đầu tư nhiều cho hệ thống máy móc thiết bị đại, trang bị hệ thống đường truyền tốc độ cao, dung lượng lớn, khả bảo mật tốt Cần tuyển dụng bố trí cán quản trị mạng, quản trị hệ thống máy móc để đảm bảo cho toàn sở vật chất kỹ thuật, sở hạ tầng phục vụ cho hoạt động dịch vụ, giao dịch với khách hàng, quản trị điều hành thơng suốt khơng có sai sót Tuy nhiên, chủ trương đại hố cơng nghệ ngân hàng, chi nhánh thực cục mà địi hỏi có đạo hướng dẫn Trụ sở Vì vậy, Chi nhánh cần phát huy sáng kiến để kiến nghị lên cấp nhằm góp phần đổi hồn thiện theo hướng tích cực 88 3.2.8 Xây dựng chuẩn mực xếp hạng tín dụng khách hàng, mở rộng cho vay có tài sản đảm bảo Hạt động tín dụng hoạt động mang lại thu nhập chủ yếu, đảm bảo tồn phát triển Ngân hàng Tuy nhiên, hoạt động tín dụng ln gắn liền với rủi ro khơng lợi ích trước mắt đạt doanh số mà gia tăng quy mơ tín dụng Nhiệm vụ vừa phải đảm bảo tăng trưởng tín dụng vừa đảm bảo chất lượng tín dụng địi hỏi ngân hàng phải lựa chọn khách hàng tốt Việc đảm bảo cho vay quy trình, thủ tục chặt chẽ điều cần thiết thủ tục vay vốn rườm rà, gây phiền nhiễu cho khách hàng, có nhiều điểm chưa phù hợp Để đáp ứng yêu cầu, thời gian tới, Chi nhánh cần có biện pháp sau: - Điều chỉnh sách tín dụng nhằm đạt cân mục tiêu lợi nhuận giảm thiểu rủi ro, tăng trưởng tín dụng an tồn hiệu quả, phù hợp với thông lệ chuẩn mực quốc tế Xây dựng sách khách hàng hiệu quả, khách hàng chiến lược phải ưu đãi lãi suất, phí, sách chăm sóc khách hàng Hiện nay, hệ thống Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam nói chung Chi nhánh Ninh Bình nói riêng triển khai quản lý chất lượng tiêu chuẩn ISO 9001- 2008, qua đánh giá Quacert Chi nhánh trì tốt với quy định chung Vì vậy, thời gian chất lượng cung cấp dịch vụ nâng lên Tuy nhiên, theo đánh giá hồ sơ giấy tờ yêu cầu khách hàng nhiều Vì cần tiến tới đơn giản hố thủ tục vay vốn, tạo đơn giản, dễ hiểu hồ sơ tín dụng sở đảm bảo điều kiện cần thiết để an toàn vốn - Đa dạng hố hình thức cho vay: Thành phần khách hàng vay vốn Ngân hàng đa dạng, bao gồm cá nhân, doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế khác Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam thực chủ trương đa dạng hố hình thức cho vay cho vay tiêu dùng, cho vay theo dự án đầu tư, cho vay vốn lưu động, cho vay xuất lao động, … Hiện tại, Chi nhánh Ninh Bình trọng vào việc gia tăng cho vay tiêu dùng để mua sắm nhà ở, phương tiện lại … Đây loại hình tín dụng có rủi ro thấp, phân tán rủi ro, khả trả nợ ổn định 89 - Mở rộng cho vay có tài sản bảo đảm: Một biện pháp để đảm bảo an toàn hạn chế tổn thất rủi ro xảy cho vay có bảo đảm Bảo đảm tiền vay tài sản khách hàng vay vốn bên thứ ba Để nâng cao chất lượng tài sản chấp, ngân hàng cần ý giấy tờ sở hữu liên quan, tính hợp pháp tài sản khách hàng Ngân hàng cần tiến hành phân loại, đánh giá khách hàng để cấp tín dụng có tài sản đảm bảo hay cáp tín dụng khơng đảm bảo Trong mục tiêu hoạt động tín dụng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Ninh Bình tăng cường cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ để hạn chế rủi ro tạo cân đối tỷ lệ cấp tín dụng có tài sản đảm bảo tín chấp Vì thơng thường cấp tín dụng cho đối tượng phải có tài sản đảm bảo, nguồn thứ cấp thu hồi nợ sau xử lý Việc xác định giá trị tài sản bảo đảm cần khách quan, tài sản cần có khả chuyển nhượng, có đủ điều kiện pháp lý Cần thường xuyên theo dõi TSBĐ, nắm bắt thơng tin TSBĐ, có biến động lớn phải thực định giá lại tài sản Thường xuyên thu thập thông tin tài sản loại qua thị trường trung tâm đấu giá để có sở đánh giá TSBĐ Để tăng tài sản bảo đảm cho vay ngân hàng cần thực biện pháp sau: + Yêu cầu khách hàng bổ sung tài sản đảm bảo, tài sản Doanh nghiệp dùng tài sản cá nhân (chủ tịch hội đồng quản trị, giám đốc, thành viên hội đồng quản trị, …) đứng bảo lãnh để vay vốn, áp dụng biện pháp cầm cố quyền địi nợ, bảo lãnh tổng cơng ty + Giảm dần dư nợ khách hàng không đáp ứng đủ điều kiện tài sản bảo đảm theo quy định ngân hàng + Đối với việc nhận tài sản bảo đảm, Ngân hàng cần thường xuyên theo dõi, xem xét tính hợp lệ, hợp pháp tính thị trường tài sản bảo đảm 3.2.9 Thực tốt phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro, tăng cường công tác thu hồi giải nợ xấu, nợ hạn - Thực tốt phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro 90 Quỹ dự phòng bù đắp rủi ro quỹ mà ngân hàng lập để bù đắp cho khoản nợ khó địi khơng thu hồi q trình hoạt động Tuy nhiên việc lập quỹ dự phịng cần ngân hàng quan tâm xác định phù hợp tình trạng khoản nợ ngân hàng để tránh việc dự phòng thiếu khiến ngân hàng bị động việc xử lý nợ, khơng nên dự phịng vượt mức q cao dự trữ thừa không cần thiết làm giảm số tài sản có sinh lời ngân hàng, ảnh hưởng đến lợi nhuận Ngân hàng cần chủ động việc phân loại nợ theo tính chất, khả thu hồi nợ khoản vay, kiên chuyển nợ hạn trường hợp vi phạm hợp đồng tín dụng có nguy gây rủi ro cao Thường xuyên thực nghiêm túc việc phân tích nợ hạn (hàng tháng, hàng quý) - Xử lý nợ hạn nợ khó địi Biện pháp nhằm hạn chế tối đa khoản thiệt hại xảy Việc xử lý nợ hạn cần có biện pháp cụ thể + Phân tích nguyên nhân nợ hạn khách hàng, từ đưa biện pháp tháo gỡ Đối với nguyên nhân khách quan bất khả kháng, khơng thể lường trước ngân hàng áp dụng biện pháp gia hạn nợ, giảm nợ, thu nợ dần,… đồng thời giúp khách hàng vượt qua khó khăn có biện pháp trả nợ Đồng thời kiểm soát chặt chẽ luồng tiền doanh nghiệp, để thu hồi kịp thời Nếu khách hàng cố tình khơng trả nợ ngân hàng áp dụng biện pháp mạnh, phối hợp với quan chức để xử lý thu hồi nợ + Chi nhánh cần kiên quyết, đốc thúc CBTD việc thu hồi nợ, áp dụng biện pháp để giải khoản nợ tồn đọng theo quy trình nghiệp vụ quy định pháp luật, có biện pháp thu hồi nợ từ tài sản đảm bảo mà khách hàng đem cầm cố, chấp thu hồi vốn vay bù đắp khoản chi phí khác Ngân hàng cần xây dựng ban hành tiêu chuẩn để đánh giá, xếp hạng khách hàng theo mức độ rủi ro, chủ động phân loại nợ xấu có đủ xác định khoản nợ khó địi khơng chờ đến hạn chuyển nhóm Trên sở 91 phân loại nợ, ngân hàng cần chủ động trích lập dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động ngân hàng theo quy định pháp luật Đối với cán để nợ hạn, nợ tồn đọng phát sinh nhiều, thời gian kéo dài nguyên nhân khách quan, lãnh đạo chi nhánh giao tiêu cụ thể tiếp tục thu hồi nợ Đối với khoản nợ hạn nguyên nhân chủ quan CBTD tuỳ theo mức độ nghiêm trọng vụ việc có biện pháp xử lý thích hợp chịu trách nhiệm đòi nợ, bồi thường vật chất, đào tạo lại, xếp lại lao động, không đáp ứng u cầu cơng việc chuyển sang làm công việc khác 3.2.10 Phân tán rủi ro cho vay với khoản vay lớn có khả xảy rủi ro - Đa dạng hố sản phẩm tín dụng, cho vay đồng tài trợ: Trong hoạt động tín dụng có nhiều phương thức cho vay như: cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay thấu chi, cho vay theo món, cho vay đồng tài trợ, … Ngân hàng nên tìm hiểu thật kỹ phương án sản xuất kinh doanh khách hàng để đáp ứng cách linh hoạt phương thức cho vay Mở rộng phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng với khách hàng Đẩy mạnh thực phương thức cho vay đồng tài trợ cho vay hợp vốn với chi nhánh khác dự án lớn nhằm giảm thiểu rủi ro gặp Các TCTD tham gia đồng tài trợ phải ký kết với hợp đồng mà ghi rõ trách nhiệm quyền hạn thành viên tham gia đồng tài trợ Do rủi ro xảy gánh nặng phân tán cho đơn vị tương ứng với mức vốn tham gia - Khơng nên tập trung cấp tín dụng vào ngành, lĩnh vực hay khu vực, đa dạng hoá khách hàng, không nên dồn vốn đầu tư vào khách hàng Để hạn chế rủi ro không nên tập trung vốn nhiều vào loại hình kinh doanh, vùng kinh tế Đây khuyến cáo học quan trọng có ý nghĩa mà nhà kinh doanh trước rút Như vậy, phân tán rủi ro hay chia nhỏ lĩnh vực đầu tư, khu vực đầu tư biện pháp cho NHTM phòng chống rủi ro 92 Mở rộng cho vay thành phần kinh tế, đối tượng khách hàng sở có chọn lọn, tránh việc cho vay tập trung vào nhóm đối tượng khách hàng nhằm hạn chế tổn thất khách hàng gặp rủi ro không trả nợ Cho dù khách hàng kinh doanh hiệu hay có quan hệ lâu năm với ngân hàng yêu cầu cần tuân thủ khách hàng gặp khó khăn đột xuất ngân hàng chịu tổn thất lớn - Thực bảo hiểm tín dụng Bảo hiểm có vị trí đặc biệt hệ thống quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng Cơ sở bảo hiểm ngân hàng nghĩa vụ chi trả bảo hiểm cho ngân hàng gặp cố rủi ro Quản trị rủi ro tín dụng bảo hiểm phận thiếu an ninh kinh tế ổn định kinh doanh Đây biện pháp nhằm san sẻ rủi ro tín dụng, thực loại như: bảo hiểm hoạt động cho vay, bảo hiểm tài sản, bảo hiểm tiền vay 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ VÀ ĐỀ XUẤT 3.3.1 Đối với nhà nước, Chính phủ Bộ ngành có liên quan a Hồn thiện ổn định sách kinh tế vĩ mơ: Nhà nước có sách đắn để kích thích phát triển kinh tế nước đầu tư nước vào Việt Nam tạo điều kiện cho hoạt động ngân hàng phát triển Để đồng thống từ Trung ương đến địa phương, Nhà nước cần ổn định, hoàn thiện sách phát triển kinh tế pháp lý thuận lợi Có ổn định mơi trường kinh tế thành phần kinh tế mạnh dạn đầu tư theo chiều sâu, mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh Đồng thời tạo môi trường đầu tư hấp dẫn để thu hút vốn đầu tư nước ngoài, phát huy tối đa tiềm thành phần kinh tế Sự thay đổi sách Nhà nước cần cơng bố rõ ràng có thời gian cần thiết để chuyển đổi Khi có thay đổi sách kinh tế, xã hội Nhà nước có tác động đến tổ chức, cá nhân Nếu thay đổi sách Nhà nước không thông báo trước dẫn đến thiệt hại không kịp thay đổi sản xuất cho phù hợp với sách rủi ro khách hàng dẫn tới rủi ro ngân hàng Vì vậy, thay đổi sách kinh tế, 93 xã hội Nhà nước cần công bố công khai nội dung dự kiến thay đổi có biện pháp hỗ trợ cho thiệt hại thay đổi sách Nhà nước b Tạo lập hồn thiện môi trường pháp lý ổn định, đồng bộ, qn cho hoạt động tín dụng Ngân hàng Mơi trường pháp lý cho hoạt động cho vay thời gian vừa qua, hoàn thiện, đầy đủ, rõ ràng chặt chẽ phù hợp với thông lệ quốc tế Các văn pháp lý tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động nâng cao chất lượng đảm bảo an tồn tín dụng NHTM Tuy nhiên, để tiếp tục hoàn thiện quan quản lý Nhà nước cần phải ban hành, sửa đổi văn pháp luật chấp tài sản quyền sở hữu tài sản, luật đầu tư, vay vốn ngân hàng theo hướng cụ thể, đơn giản, hiệu cao Việc xây dựng văn phải bước phù hợp với chuẩn mực thông lệ quốc tế, phù hợp với thực tiễn Việt Nam xu hướng phát triển ngành ngân hàng Một vấn đề nóng hổi sau xuất thông tin Ngân hàng Nhà nước thành lập công ty mua bán nợ, nhiều ý kiến cho rằng, nhà nước dùng ngân sách, tiền thuế dân đóng góp để xử lý rủi ro ngân hàng không công Theo quan điểm họ, nợ xấu ngân hàng ngân hàng doanh nghiệp phải tự chịu trách nhiệm c Hoàn thiện thủ tục cầm cố, chấp ngân hàng, thủ tục đăng ký giao dịch bảo đảm quy trình xử lý tài sản đảm bảo Đây vấn đề nan giải ngân hàng từ phía khách hàng, quy định pháp luật thiếu tính quán, đồng bộ, thiếu hợp tác quan có trách nhiệm làm cho ngân hàng khách hàng chậm hoàn thiện thủ tục cầm cố chấp để khách hàng phải thời gian để chờ cấp tín dụng Bởi theo quy định nhận tài sản đảm bảo, số loại tài sản chấp nhà đất phải đăng ký giao dịch đảm bảo Đúng theo quy trình, Ngân hàng giải ngân hoàn thiện thủ tục Tuy nhiên, số quan Nhà nước, thiếu hợp tác, kéo dài thời gian so với quy định việc cấp vốn cho khách hàng gặp nhiều khó khăn phiền toái cho khách hàng 94 Việc xử lý tài sản đảm bảo chậm khiến cho việc phát mại tài sản chấp gặp khó khăn, ảnh hưởng đến việc thu hồi vốn ngân hàng Mặc dù, văn có liên quan Việt Nam quy định NHTM có quyền xử lý tài sản đảm bảo nợ vay khách hàng không trả nợ Nhưng nội dung chung chung, chưa rõ ràng, chồng chéo văn pháp luật gây khó khăn cho ngân hàng việc xử lý TSBĐ Việc xử lý tài sản chấp thực tế qua nhiều công đoạn như: - Ngân hàng chuyển hồ sơ Tài sản đảm bảo sang Trung tâm bán đấu giá chuyên trách thuộc Sở tư pháp xử lý, nhiên tiến độ xử lý chậm, nhiều thời gian, chí cịn nhiều trường hợp tồn đọng khơng xử lý Khi xử lý tài sản đảm bảo quyền sử dụng đất TCTD phải xin phép Uỷ ban nhân dân cấp có thẩm quyền, làm cho quy trình bán đấu giá nhiều thời gian thủ tục Cơng tác thi hành án cịn chậm Trong thực tế, nhiều án, định tồ có hiệu lực có đơn yêu cầu thi hành án ngân hàng quan thi hành án chưa thi hành với nhiều lý khác Thời gian để chờ đợi kéo dài hàng tháng, chí cịn dài Trong kinh tế thị trường cạnh tranh khốc liệt, bên cạnh doanh nghiệp làm ăn hiệu quả, có khơng doanh nghiệp hoạt động không hiệu quả, thua lỗ NHTM với chức trung gian tài ln phải gánh chịu khoản nợ tồn đọng Việc áp dụng giải pháp khai thác lý tài sản việc cần thiết để thu hồi vốn Để xử lý thu hồi nợ nhanh giảm thiểu chi phí, Chính phủ cần hồn thiện quy trình xử lý tài sản rút ngắn khuyến khích giao dịch thoả thuận pháp luật nhằm giúp ngân hàng nhanh chóng thu hồi nợ Tăng cường hiệu lực quan bảo vệ pháp luật viện kiểm sốt, tồ án, cơng an, … để hỗ trợ tích cực cho ngân hàng cơng tác xử lý vụ kiện thi hành án nhanh chóng giúp ngân hàng thu nợ gốc lãi vay hạn Mặt khác, cần tạo điều kiện cho tổ chức chuyên trách mua bán nợ, xử lý tài sản chấp Hiện nay, số lượng công ty mua bán, khai thác tài sản chấp hoạt động chưa thật hiệu quả, ngân hàng gặp nhiều khó khăn việc thu hồi xử lý tài sản chấp 95 3.3.2 Đối với NHNN, Hiệp hội ngân hàng, Bộ Tài Các liên quan khác a NHNN cần phối hợp với quan chức liên quan hồn thiện khẩn trương chế sách, hệ thống quy phạm pháp luật: - NHNN cần phối hợp với quan chức liên quan rà soát lại văn bản, khẩn trương hồn thiện chế sách, hệ thống quy phạm pháp luật có đủ khn khổ để đảm bảo hệ thống ngân hàng hoạt động an tồn, hiệu quả, động NHNN cần xây dựng sách tiền tệ - tín dụng đáp ứng yêu cầu nên kinh tế thị trường, theo dõi diễn biến kinh tế vĩ mô không để xảy biến động lớn lãi suất, tỷ giá, tâm lý gây bất lợi cho hệ thống ngân hàng, thực giải pháp điều hành tài - tiền tệ linh hoạt, nhằm tạo môi trường vĩ mô ổn định, kiềm chế lạm phát, tăng cường kinh tế phát triển bền vững Xây dựng hoạt thiện phương pháp kiểm tra, kiểm sốt tổ chức tín dụng phù hợp với chuẩn mực quốc tế Hoàn thiện hệ thống giám sát ngân hàng theo hướng nâng cao chất lượng cảnh bảo rủi ro tiềm ẩn, phát triển thống cách thức giám sát ngân hàng sở lý luận thực tiễn Đồng thời, NHNN cần tăng cường cơng tác tra, kiểm sốt Thực thường xun cơng tác tra kiểm sốt nhiều hình thức để kịp thời phát ngăn chặn vi phạm tiêu cực hoạt động tín dụng, giúp NHTM chấn chỉnh lại hoạt động tín dụng từ nâng cao chất lượng tín dụng - NHNN nên sớm thành lập “Công ty mua bán nợ xấu” với số vốn từ 60.000 tỷ đồng đến 80.000 tỷ đồng để giải khó khăn cho số NHTM có số nợ xấu cao, tạo điều kiện cho NHTM tiếp tục kinh doanh, giảm dần tình trạng nợ xấu cho kinh tế quốc dân Đồng thời NHNN cần có chế hoạt động quản lý cho tổ chức b Đối với Hiệp hội Ngân hàng: cần nâng cao vai trò Hiệp hội Ngân hàng nhằm đưa kiến nghị, quy định chung lợi ích thành viên tránh động cạnh tranh thiếu lành mạnh gây hậu xấu cho hoạt động Ngân hàng Hiệp hội đại diện cho hệ thống ngân hàng phản ánh, kiến nghị sách yếu tố cần thiết trước quan quản lý cấp c Đối với Bộ tài chính: 96 Bộ Tài cần có biện pháp giám sát chặt chẽ tuân thủ chế độ tài chính, chuẩn mực kế tốn doanh nghiệp đơn vị kinh doanh để đảm bảo hạch toán đầy đủ doanh thu, chi phí, hạn chế việc doanh nghiệp cố tình làm sai lệnh báo cáo tài chính, che giấu thơng tin để gửi ngân hàng Đồng thời cần có chế tài, biện pháp xử lý nghiêm trường hợp doanh nghiệp cung cấp thông tin giả, cố tình sửa báo cáo tài theo hướng có lợi cho mình, gây thiếu xác thơng tin, có ngân hàng có thông tin chung thực cho việc thẩm định, phịng ngừa rủi ro Từ đó, chất lượng quản trị rủi ro ngân hàng nâng lên bước làm trung thực, minh bạch hố thơng tin d Các quan nhà nước khác: + Đối với Phịng cơng chứng cần xây dựng đưa vào sử dụng hệ thống công nghệ thông tin vào công việc chứng thực nghĩa vụ quyền bên, có giao dịch ngân hàng khách hàng vay vốn Hiện nay, hoạt động phòng cơng chứng cịn hoạt động mang tính cục cao, dừng lại hồ sơ giấy tờ giấy, chưa có khả kiểm sốt rơng Thơng thường, nghiệp vụ mang tính thường xuyên NHTM liên quan tới phịng cơng chứng giao dịch liên quan tới tài sản đảm bảo - khâu quan trọng để đảm bảo an toàn vốn cho ngân hàng Nếu như, tạo kết nối phịng cơng chức, quan pháp lý khác Phịng tài ngun mơi trường, quan cơng an, Uỷ ban nhân dân hiệu Phịng cơng chứng mang lại cao nhiều, đảm bảo chắn yên tâm cho ngân hàng nhận tài sản chấp, tài sản cầm cố + Đối với Cơ quan thực đăng ký giao dịch đảm bảo, quan đầu mối cung cấp thông tin giao dịch đảm bảo Tuy nhiên, việc cung cấp thơng tin cịn chậm trễ, nhiều thời gian cho khách hàng ngân hàng, việc cung cấp thông tin chưa kết nối trực tuyến Do vậy, cần đại hố hệ thống thơng tin nhằm việc cung cấp thông tin nhanh với phương thức đại f.Nâng cao chất lượng hoạt động Trung tâm tín dụng 97 Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) kênh thông tin thu nhập thông tin doanh nghiệp thông tin khác liên quan đến hoạt động kinh doanh từ TCTD tổ chức khác Theo đánh giá người sử dụng thơng tin thơng tin sơ sài Vì vậy, thời gian tới CIC cần mở rộng quy mô thông tin nâng cao chất lượng thông tin cung cấp, cụ thể: - CIC nên tăng cường chức kiểm tra sác, đầy đủ thơng tin NHTM cung cấp Trên sở đó, định kỳ hàng tháng, q CIC gửi lên thơng báo cho tồn ngân hàng Để làm vậy, cần có phối hợp chặt chẽ với NHTM, thông tin thu nhập cán Sau đó, xếp, phân loại thơng tin để cung cấp thơng tin nhanh chóng, xác, tồn diện - Để bước hồn thiện phát triển hệ thống thơng tin tín dụng ngành ngân hàng NHNN Việt Nam cần ban hành quy chế bắt buộc TCTD doanh nghiệp quan hệ tín dụng cung cấp thơng tin cho Trung tâm thơng tin tín dụng, phải có chế tài xử phạt TCTD khơng cung cấp thơng tin có biện pháp làm sai lệch thông tin - Liên hệ với tổ chức thông tin quốc tế, ngân hàng nước ngồi nhằm khai thác thơng tin đối tác nước ngồi có ý định đầu tư Việt Nam để kịp thời phát ngăn chặn rủi ro tổ chức có ý định vay vốn Ngân hàng Việt Nam 98 KẾT LUẬN Trong điều kiện kinh tế thị trường cạnh tranh biến động mạnh, hoạt động ngân hàng ln tiềm ẩn rủi ro Vì vậy, quản trị rủi ro tín dụng nhiệm vụ quan trọng quản trị điều hành, vừa nâng cao chất lượng đảm bảo an toàn hệ thống Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu, bám sát mục tiêu, phạm vi nghiêm cứu, luận văn hồn thành nhiệm vụ sau: Trình bày sở lý luận chung tín dụng, rủ ro tín dụng quản trị rủi ro tín dụng hoạt động NHTM Phân tích thực trạng hoạt động quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Ninh Bình Đưa số pháp nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Ninh Bình Đưa số kiến nghị với Chính Phủ, Bộ Ngành, Ngân hàng nhà nước số quan khác Hy vọng qua nghiên cứu đề tài góp phần nhỏ việc nâng cao chất lượng quản trị tín dụng Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Ninh Bình Qua đây, em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ nhiệt tình thầy hướng dẫn GS,.TS VŨ VĂN HĨA, bạn đồng nghiệp giúp đỡ hoàn thành đề tài: "Một số giải pháp quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Ninh Bình, tình trạng lạm phát Việt Nam nay” Trong trình nghiên cứu, cố gắng trình độ thời gian có hạn nên luận văn cịn nhiều thiếu sót, em mong nhận quan tâm, góp ý Quý thầy cô bạn đọc để đề tài hoàn thiện DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO GS.,TS.Vũ Văn Hóa & TS.Lê Xuân Nghĩa “Một số vấn đề tài Chính – Tiền tệ Việt Nam giai đoạn 2006 – 2010” Đề tài cấp Nhà Nước MS : ĐTĐL – 2005/25G Bộ KH & CN 2.GS.,TS.Vũ Văn Hóa & PGS.,TS.Đinh Xuân Hạng “Lý Thuyết tiền tệ” NXB Tài Chính – Hà Nội, 2007 3.GS.,TS.Vũ Văn Hóa, “ Thị Trường Tài Chính”- Giáo trình Trường ĐH Kinh Doanh & Cơng Nghệ Hà Nội – 2011 4.GS.,TS.Vũ Văn Hóa & PGS.,TS.Lê Văn Hưng “ Giáo trình Tài Chính cơng ” – Đại Học KD & CN Hà Nội - 2010 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Hệ thống văn nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Ninh Bình, Báo cáo kết kinh doanh năm 2009, 2010, 2011 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Ninh Bình, tài liệu nội khác Tạp chí Ngân hàng số năm 2009, 2010, 2011 Thời báo kinh tế Việt Nam số năm 2009, 2010,2011 10 Các trang web: - Bộ tài (www.mof.gov.vn) - Tổng cục thống kê (www.gso.gov.vn) - Ngân hàng Nhà nước (www.sbv.gov.vn) - Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - chi nhánh Ninh Bình - Mọi thông tin kinh tế số trang web khác www.dantri.com.vn, www.vnexpress.vn, www.tintuconline.vn, ... HIỆU QUẢ QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH NINH BÌNH TRONG TÌNH TRẠNG LẠM PHÁT Ở VIỆT NAM 77 3.2.1 Đổi hoàn thiện văn pháp lý quản lý rủi ro cho vay... QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH NINH BÌNH TRONG THỜI GIAN 2009-2011 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH NINH BÌNH... thực trạng rủi ro tín dụng quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - CN Ninh Bình - Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng quản lý rủi ro tín dụng Chi nhánh Ngân hàng đầu