một số giải pháp hạn chế rủi ro an toàn tín dụng đối với kinh tế ngoài quốc doanh tại ngân hàng công thương đống đa

LỜI NĨI ĐẦU Việt Nam q trình đổi kinh tế, để bước phát triển, hội nhập với kinh tế nước khu vực giới Trải qua nhiều khó khăn, thử thách kinh tế nước ta đạt thành tựu đáng khích lệ Để đạt điều có đóng góp khơng nhỏ ngành Ngân hàng với vai trị "địn bảy kinh tế" thơng qua hoạt động tín dụng Tín dụng ngân hàng cơng cụ tài trợ vốn cho kinh tế, góp phần thúc đẩy phát triển cân đối ngành, lĩnh vực khác theo định hướng Nhà nước Tín dụng ngân hàng đem lại nguồn thu nhập chủ yếu cho Ngân hàng thương mại Tuy nhiên, hoạt động tín dụng ngân hàng lại hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro Rủi ro hoạt động tín dụng không tác động tới thân ngân hàng thương mại mà tác động tiêu cực tới kinh tế Chính vậy, cơng tác hạn chế rủi ro tín dụng ln Ngân hàng thương mại quan tâm Xuất phát từ tính cấp thiết đề tài, sau thời gian thực tập Ngân hàng Công thương Đống Đa, định chọn đề tài: "Một số giải pháp hạn chế rủi ro an toàn tín dụng kinh tế ngồi quốc doanh Ngân hàng cơng thương Đống Đa" MỤC LỤC Lời nói đầu Chương 1: Tín dụng rủi ro an tồn kinh tế ngồi quốc doanh hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại I Ngân hàng tín dụng ngân hàng Khái quát ngân hàng thương mại 1.1 Khái niệm NHTM 1.2 Các chức chủ yếu NHTM Tín dụng ngân hàng 2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 2.2 Vai trị tín dụng ngân hàng hoạt động NHTM II Rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh NHTM Khái niệm rủi ro Các loại rủi ro hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại 2.1 Rủi ro tín dụng 2.2 Rủi ro lãi suất 2.3 Rủi ro nguồn vốn 2.4 Rủi ro hối đoái 2.5 Rủi ro toán 2.6 Rủi ro tuý 2.7 Rủi ro khả toán Rủi ro tín dụng 3.1 Các hình thức rủi ro tín dụng 3.1.1 Khơng thu lãi hạn 3.1.2 Không thu vốn hạn 3.1.3 Không thu đủ lãi 3.1.4 Không thu đủ vốn 3.2 Các nguyên nhân dẫn đến rủi ro 3.2.1 Nguyên nhân từ mơi trường kinh doanh 3.2.2 Ngun nhân từ phía khách hàng 3.2.3 Nguyên nhân từ phía ngân hàng 3.3 Các dấu hiệu rủi ro tín dụng 3.4 Tác động rủi ro tín dụng 3.5 Các tiêu đo lường rủi ro tín dụng Các phương thức quản lý giảm thiểu rủi ro tín dụng Chương 2: Thực trạng cho vay an tồn rủi ro tín dụng kinh tế quốc doanh Ngân hàng Công thương Đống Đa Hà Nội I Tổng quan Ngân hàng cơng thương Đống Đa II Tình hình huy động sử dụng vốn NHCT Đống Đa Tình hình huy động vốn Tình hình sử dụng vốn III Rủi ro tín dụng NHCT Đống Đa Thực trạng rủi ro tín dụng 1.1 Tình hình lãi treo 1.2 Thực trạng nợ hạn năm gần NHCT Đống Đa 1.3 Tình hình nợ hạn phát sinh NHCT Đống Đa năm 2004 Phân tích nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng NHCT Đống Đa Công tác xử lý rủi ro tín dụng NHCT Đống Đa Một số biện pháp NHCT Đống Đa thực nhằm hạn chế rủi ro tín dụng NHCT Đống Đa Chương 3: Các giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng an tồn kinh tế ngồi quốc doanh Ngân hàng Công thương Đống Đa I Định hướng hoạt động tín dụng NHCT Đống Đa thời gian tới II Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng NHCT Đống Đa Công tác tổ chức, đào tạo cán Tăng cường công tác thu thập xử lý thông tin Linh hoạt, sáng tạo xử lý nghiệp vụ Các giải pháp phân tán rủi ro tín dụng Các biện pháp bảo đảm tiền vay Các biện pháp xử lý nợ khó địi Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm soát nội III Một số kiến nghị với quan chức Kiến nghị với NHCT Việt Nam Kiến nghị với NHNN cấp, ngành có liên quan Kiến nghị với Chính phủ Kết luận Tài liệu tham khảo MỤC LỤC Lời nói đầu .4 Chương 1: Tín dụng rủi ro an toàn kinh tế quốc doanh hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại I Ngân hàng tín dụng ngân hàng Khái quát ngân hàng thương mại .6 1.1 Khái niệm NHTM .6 1.2 Các chức chủ yếu NHTM Tín dụng ngân hàng 2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 2.2 Vai trị tín dụng ngân hàng hoạt động NHTM II Rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh NHTM 10 Khái niệm rủi ro 11 Các loại rủi ro hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại 11 2.1 Rủi ro tín dụng 11 2.2 Rủi ro lãi suất 12 2.3 Rủi ro nguồn vốn .12 2.4 Rủi ro hối đoái 13 2.5 Rủi ro toán 14 2.6 Rủi ro tuý 15 2.7 Rủi ro khả toán 15 Rủi ro tín dụng 15 3.1 Các hình thức rủi ro tín dụng 15 3.1.1 Không thu lãi hạn 15 3.1.2 Không thu vốn hạn 15 3.1.3 Không thu đủ lãi 16 3.1.4 Không thu đủ vốn 16 3.2 Các nguyên nhân dẫn đến rủi ro .16 3.2.1 Nguyên nhân từ môi trường kinh doanh .17 3.2.2 Nguyên nhân từ phía khách hàng 18 3.2.3 Nguyên nhân từ phía ngân hàng 19 3.3 Các dấu hiệu rủi ro tín dụng .20 3.4 Tác động rủi ro tín dụng 22 3.5 Các tiêu đo lường rủi ro tín dụng 24 Các phương thức quản lý giảm thiểu rủi ro tín dụng 25 Chương 2: Thực trạng cho vay an tồn rủi ro tín dụng kinh tế ngồi quốc doanh Ngân hàng Cơng thương Đống Đa Hà Nội .31 I Tổng quan Ngân hàng công thương Đống Đa .31 II Tình hình huy động sử dụng vốn NHCT Đống Đa 34 Tình hình huy động vốn 35 Tình hình sử dụng vốn .38 III Rủi ro tín dụng NHCT Đống Đa 44 Thực trạng rủi ro tín dụng 44 1.1 Tình hình lãi treo 44 1.2 Thực trạng nợ hạn năm gần NHCT Đống Đa 45 1.3 Tình hình nợ hạn phát sinh NHCT Đống Đa năm 2004 51 Phân tích nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng NHCT Đống Đa 53 Cơng tác xử lý rủi ro tín dụng NHCT Đống Đa .60 Một số biện pháp NHCT Đống Đa thực nhằm hạn chế rủi ro tín dụng NHCT Đống Đa .62 Chương 3: Các giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng an tồn kinh tế ngồi quốc doanh Ngân hàng Công thương Đống Đa .67 I Định hướng hoạt động tín dụng NHCT Đống Đa thời gian tới .67 II Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng NHCT Đống Đa .68 Công tác tổ chức, đào tạo cán .68 Tăng cường công tác thu thập xử lý thông tin 69 Linh hoạt, sáng tạo xử lý nghiệp vụ 70 Các giải pháp phân tán rủi ro tín dụng 71 Các biện pháp bảo đảm tiền vay 73 Các biện pháp xử lý nợ khó địi 74 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội .74 III Một số kiến nghị với quan chức 75 Kiến nghị với NHCT Việt Nam 75 Kiến nghị với NHNN cấp, ngành có liên quan 75 Kiến nghị với Chính phủ 76 Kết luận 79 Tài liệu tham khảo .80 LỜI NĨI ĐẦU Việt Nam q trình đổi kinh tế, để bước phát triển, hội nhập với kinh tế nước khu vực giới Trải qua nhiều khó khăn, thử thách kinh tế nước ta đạt thành tựu đáng khích lệ Để đạt điều có đóng góp khơng nhỏ ngành Ngân hàng với vai trò "đòn bảy kinh tế" thơng qua hoạt động tín dụng Tín dụng ngân hàng công cụ tài trợ vốn cho kinh tế, góp phần thúc đẩy phát triển cân đối ngành, lĩnh vực khác theo định hướng Nhà nước Tín dụng ngân hàng đem lại nguồn thu nhập chủ yếu cho Ngân hàng thương mại Tuy nhiên, hoạt động tín dụng ngân hàng lại hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro Rủi ro hoạt động tín dụng khơng tác động tới thân ngân hàng thương mại mà tác động tiêu cực tới kinh tế Chính vậy, cơng tác hạn chế rủi ro tín dụng ln Ngân hàng thương mại quan tâm Xuất phát từ tính cấp thiết đề tài, sau thời gian thực tập Ngân hàng Công thương Đống Đa, định chọn đề tài: "Một số giải pháp hạn chế rủi ro an tồn tín dụng kinh tế ngồi quốc doanh Ngân hàng cơng thương Đống Đa" Mục đích nghiên cứu chuyên đề là: - Nghiên cứu vấn đề rủi ro tín dụng phương diện lý thuyết: Bản chất rủi ro tín dụng, nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng tác động tới thân Ngân hàng Thương mại với kinh tế - Thơng qua việc phân tích thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng cơng thương Đống Đa để đánh giá tình hình rủi ro hoạt động tín dụng Chi nhánh - Đưa số ý kiến nhận xét đề xuất biện pháp nhằm hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Công thương Đống Đa Để giải vấn đề trên, chuyên đề thiết kế làm chương: Chương 1: Tín dụng rủi ro an tồn kinh tế ngồi quốc doanh hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại Chương 2: Thực trạng rủi ro hoạt động tín dụng an tồn kinh tế ngồi quốc doanh Chi nhánh Ngân hàng Công thương Đống Đa Chương 3: Một số giải phá hạn chế rủi ro tín dụng an tồn kinh tế ngồi quốc doanh Chi nhánh Ngân hàng Công thương Đống Đa CHƯƠNG TÍN DỤNG VÀ RỦI RO AN TỒN TÍN DỤNG KINH TẾ NGỒI QUỐC DOANH TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI I NGÂN HÀNG VÀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG Khái quát ngân hàng thương mại 1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại Khi nghiên cứu Ngân hàng thương mại, nhà kinh tế học đưa nhiều quan niệm khác NHTM Người cho "NHTM tổ chức tài nhận tiền gửi cho vay tiền" Người khác lại nhận định: NHTM trung gian tài có giấy phép kinh doanh Chính phủ vay tiền mở tài khoản tiền gửi, kể khoản tiền gửi dùng séc…" Sở dĩ có tình trạng hoạt động NHTM đa dạng, thao tác nghiệp vụ Ngân hàng lại phức tạp vấn đề biến động theo thay đổi chung kinh tế Mặt khác, tập quán, luật pháp quốc gia, vùng khác dẫn đến quan niệm NHTM không đồng nước giới Theo pháp lệnh: "Ngân hàng, hợp tác xã tín dụng Cơng ty tài chính" ban hành ngày 24/5/1990:" NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán" Như vậy, NHTM doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực tiền tệ thông qua nghiệp vụ huy động nguồn vốn vay, đầu tư thực nghiệp vụ tài khác 1.2 Các chức nghiệp vụ chủ yếu Ngân hàng thương mại - Chức huy động vốn: Đây chức NHTM Nó định quy mô hiệu hoạt động khác đến cho vay thu nợ Hàng loạt cơng việc địi hỏi trình độ cán tín dụng phải tồn diện có hiểu biết nghiệp vụ sâu sắc Vì vậy,cơng tác đào tạo cán phải trọng đến đào tạo chuyên sâu tồn diện mặt luật pháp, tài chính, kế toán hay marketing Cùng với việc tổ chức đào tạo cán , Ngân hàng cần phải đề tiêu chuẩn cấp, kinh nghiệm, trình độ ngoại ngữ hay khả giao tiếp làm sở cho việc tuyển chọn cán bộ, đồng thời khuyến khích cán cũ Ngân hàng khơng ngừng tự học, tự bồi dưỡng để trau dồi kiến thức lực Bên cạnh việc đào tạo bồi dưỡng cán bộ, ban lãnh đạo Ngân hàng phải cân nhắc thận trọng bố trí nhân để phát huy mạnh hạn chế nhược điểm cán Điều địi hỏi ban lãnh đạo phải thường xuyên theo sát hoạt động nhân viên để đánh giá họ xác Ngồi ra, việc đề chế độ đãi ngộ xứng đáng lương, thưởng cán tín dụng để động viên , khuyến khích kịp thời làm cho cán nhân viên không ngừng nâng cao tinh thần trách nhiệm, kích thích cố gắng phấn đấu cơng tác nghiệp vụ người Tăng cường công tác thu thập xử lý thông tin Thu thập phân tích xử lý kịp thời xác thơng tin liên quan đến hoạt động tín dụng điều cần thiết, giúp nâng cao hiệu cơng tác tín dụng hạn chế rủi ro Trong giai đoạn thẩm định dự án, giai đoạn định an tồn khoản tín dụng- Cán tín dụng phải nắm thơng tin tài thơng tin phi tài doanh nghiệp để định cho vay bảo đảm có hiệu Các thơng tin tài gồm : khả tài chính, kết kinh doanh khứ, công nợ , nhu cầu vốn hợp lý, hiệu phương án sản xuất kinh doanh, khả trả nợ, giá trị tài sản chấp Các thông tin phi tài gồm: tư cách, uy tín, lực quản lý, lực sản xuất kinh doanh quan hệ xã hội, gia đình , kinh tế người vay, cung cầu, giá thị trường đối tượng cấp tín dụng u cầu thơng tin xác, đầy đủ, kịp thời để đạt điều có nhiều kênh thơng tin khác Hiện cán tín dụng lấy thơng tin từ trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) NHNN hay trung tâm phòng ngừa rủi ro (TPR) NHCT Việt Nam Những thơng tin cịn chưa thật kịp thời quan trọng cần thiết, cán tín dụng cần phải biết cách tra cứu tìm tịi tận dụng triệt để nguồn tin Đồng thời, theo quy định Ngân hàng, cán tín dụng phải tự thu thập thơng tin từ khách hàng đến vay vốn.Trên sở thông tin thu thập cần phân tích cẩn thận để có quyến định xác, tránh để xảy rủi ro khách hàng sử dụng thủ đoạn lừa đảo, giả mạo hồ sơ vay vốn hay tận dụng sơ hở luật pháp để dùng tài sản chấp vay vốn nhiều ngân hàng khác Sau cho vay vốn, vấn đề đặt phải giám sát, đảm bảo sử dụng vốn vay mục đích tiến độ Việc giám sát thực kiểm tra định kỳ báo cáo tài doanh nghiệp, kiểm tra tình hình sản xuất kinh doanh thực tế, kiểm tra chi trả, toán doanh nghiệp Kịp thời phát dấu hiệu rủi ro tín dụng để sớm có biện pháp sử lý thích hợp Linh hoạt sáng tạo sử lý nghiệp vụ Trong q trình cho vay, khơng phải lúc suôn sẻ, tránh rủi ro, kể công tác thẩm định thực tốt, kế hoạch vay vốn gặp khó khăn nảy sinh thời gian sử dụng vốn vay, linh hoạt, sáng tạo sử lý nghiệp vụ cán tín dụng biện pháp quan trọng nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Khi khách hàng gặp khó khăn q trình sản xuất kinh doanh, rủi ro tín dụng điều dễ xảy ra, tình đó, cán tín dụng kết hợp với doanh nghiệp tháo gỡ khó khăn bảo vệ lợi ích doanh nghiệp ngân hàng Khi áp dụng số biện pháp sau: + Gia tăng khối lượng tiền cho vay doanh nghiệp có phương án phục hổi sản xuất có tính khả thi cao Giải pháp thực có hiệu ngân hàng doanh nghiệp phải nỗ lực cho doanh nghiệp lên Nếu khơng có giúp đỡ ngân hàng nợ doanh nghiệp có nhiều khả khơng tốn dẫn đến rủi ro tín dụng ngân hàng + Ngân hàng kêu gọi người bảo lãnh để cứu giúp cho doanh nghiệp đồng thời đảm bảo san sẻ rủi ro + Cán tín dụng cố vấn cho doanh nghiệp vấn đề sáng kiến cải tiến, chuyển hướng hoạt động sản xuất kinh doanh, phát bất hợp lý giúp doanh nghiệp tự tháo gỡ khó khăn Các giải pháp phân tán rủi ro tín dụng Trong kinh doanh, đặc biệt kinh doanh tiền tệ, rủi ro điều khó tránh khỏi Vấn đề làm để tối thiểu hố rủi ro đồng thời đạt mục tiêu lợi nhuận Phân tán rủi ro việc thực nguyên tắc kinh điển kinh doanh: “Không nên bỏ tất số trứng bạn vào rổ” có cách phân tán rủi ro sau: 4.1 Đa dạng hoá đối tượng đầu tư: Đây biện pháp tốt chủ động việc phân tán rủi ro Ngân hàng nên chia nguồn tiền vào nhiều loại hình đầu tư, nhiều ngành nghề khác nhiều khách hàng địa bàn khác Điều vừa mở rộng phạm vi hoạt động tín dụng ngân hàng, khuếch trương thế, vừa đạt mục đích phân tán rủi ro Để thực điều NHCT Đống Đa cần vạch số chiến lược kinh doanh thích hợp sở quán triệt số vấn đề sau: + Đầu tư vào nhiều ngành nghề kinh tế khác để tránh cạnh tranh tổ chức tín dụng khác việc dành giật thị phần phạm vi hẹp số ngành phát triển tránh gặp phải rủi ro sách Nhà nước với mục đích hạn chế hoạt động số ngành nghề định kế hoạch cấu lại số ngành kinh tế + Đầu tư vào nhiều đối tượng sản xuất kinh doanh nhiều loại hàng hoá khác nhau, tránh tập trung cho vay sản xuất số loại sản phẩm đặc biệt loại sản phẩm khơng thiết yếu mà Nhà nước khơng khuyến khích hay sản phẩm xuất nhiều thị trường + Tránh cho vay nhiều khách hàng, đảm bảo tỷ lệ cho vay định tổng số vốn hoạt động khách hàng để tránh ỷ lại rủi ro bất ngờ khách hàng + Cho vay với nhiều loại thời hạn khác đảm bảo cân đối số vốn cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn, đảm bảo phát triển vững tránh rủi ro tín dụng thay đổi lãi xuất thị trường + Tạo lập tỷ lệ thích hợp cho vay VNĐ cho vay ngoại tệ đảm bảo đám ứng nhu cầu vay vốn khách hàng tránh rủi ro tín dụng thay đổi tỷ giá hổi đoái 4.2 Cho vay đồng tài trợ: Trong thực tế, có doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn lớn mà ngân hàng khơng thể đáp ứng đựơc, thường nhu cầu đầu tư cho dự án lớn khó xác định mưc độ rủi ro xảy Trong trường hợp này, ngân hàng liên kết để thẩm định dự án, cho vay chia sẻ rủi ro đảm bảo quyền lợi nghĩa vụ bên Đây hình thức tín dụng mẻ NHTMHTM Việt Nam Trong thời gian qua, NHCT Đống Đa chưa thực khoản cho vay đồng tài trợ nào, phần phức tạp hình thức này, phần cịn vướng mắc việc thoả hiệp ngân hàng quyền lợi trách nhiệm liên kết Hiện NHNN Việt Nam quy chế vấn đề cho vay đồng tài trợ tiền đề sở mặt pháp lý cho việc xúc tiến hoạt động Để thực có hiệu hình thức tín dụng này, ngân hàng phải có ý thức hợp tác, đồng thời cần phải có ngân hàng chủ trì cho việc thoả hiệp họ, vai trị giao cho NHNN UBND cấp tỉnh thành phố thực 4.3 Bảo hiểm tín dụng Bảo hiểm tín dụng biện pháp quan trọng nhằm san se rủi ro Bảo hiểm tín dụng thực loại như: Bảo hiểm cho hoạt động cho vay, bảo hiểm tài sản, bảo hiểm tiền vay Có thể học hỏi số hình thức bảo hiểm mà nước thực sau: + Khách hàng vay vốn tín dụng tham gia mua bảo hiểm cho ngành, nghề mà họ kinh doanh + Ngân hàng trực tiếp mua bảo hiểm tổ chức bảo hiểm chuyên nghiệp bồi thường thiệt hại gặp rủi ro vốn tín dụng + Bảo hiểm tài sản đảm bảo tiền vay Các biện pháp đảm bảo tiền vay Theo luật tổ chức tín dung, theo quy định nghị định 178/1999/NĐ-CP Chính phủ thơng tư số 06 đảm bảo tiền vay tổ chức tín dụng, ngân hàng có quyền lựa chọn, định việc cho vay có đảm bảo tài sản hay cho vay khơng có đảm bảo theo quy định chịu trách nhiệm định 5.1 Trường hợp khách hàng có đủ điều kiện vay khơng có bảo đảm tài sản: Trong trường hợp Ngân hàng định cho vay phải xác định tài sản có khả đảm bảo khách hàng có biện pháp thu nợ trước hạn khách hàng không thực cam kết hợp đồng tín dụng 5.2 Trường hợp vay vốn có bảo đảm tài sản : Nếu tiền vay đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay Ngân hàng cần có biện pháp quản lý sau: Xác định , kiểm tra quyền sở hữu quyền sử dụng tài sản hình thành từ vốn vay người vay để có biện pháp xử lý thích hợp cần thiết Nếu tiền vay đảm bảo tài sản khách hàng bên thứ ba Ngân hàng cần ý: + Kiểm tra, thu thập đánh giá tính hợp pháp tài sản tài sản khó tiêu thụ dễ hao mịn giá khơng nhận chấp , cầm cố + Đối với tài sản khơng bắt buộc có giấy tờ vàng bạc, dùng biện pháp cầm cố Các biện pháp xử lý nợ khó đòi Đây biện pháp cuối nhằm hạn chế tối đa khoản thiệt hại xảy Đối với khoản nợ khơng cịn khả thu hồi dự kiến, Ngân hàng cần có biện pháp xử lý kiên sau: Đối với khoản cho vay có tài sản chấp : + Ngân hàng kết hợp với quan pháp luật tiến hành kê biên tài sản chấp để phát mại cho thuê , + Nếu trường hợp giá trị tài sản lý khơng đủ để thu hồi nợ lãi buộc khách hàng phải trả tiếp khơng trả thực thủ tục tuyên bố phá sản để thu hồi phần nợ lại Đối với khoản vay khơng có tài sản chấp : + Ngân hàng đề nghị khách hàng thắt chặt ngân quỹ, bán bớt tài sản , để có tiền trả nợ + Kết hợp với quan bảo vệ pháp luật để ép đối tượng có nợ hạn lớn, có hành vi lừa đảo Trường hợp khơng cịn khả thu nợ Ngân hàng phải thực xố nợ Tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt hình thức quản lý tín dụng có chiều sâu, có tác dụng tốt việc ngăn ngừa rủi ro tín dụng Ngân hàng Trong thời gian qua, cơng tác kiểm tra, kiểm sốt NHCT Đống Đa có nhiều cố gắng chưa đạt hiệu cao Để nâng cao hiệu công tác kiẻm sốt nhằm hạn chế rủi ro tín dụng NHCT Đống Đa cần có biện pháp hoạt động cán kiểm tra ,kiểm soát : tăng cường số lượng, bồi dưỡng nâng cao trình độ nghiệp vụ, quy định rõ trách nhiệm , thưởng phạt thích hợp, nâng cao chất lượng hội đồng tín dụng tổ thẩm định dự án III MỘT SỐ KIẾN NGHỊ VỚI CÁC CƠ QUAN CHỨC NĂNG Kiến nghị với Ngân hàng công thương Việt nam Với vai trò quan đạo trực tiếp hoạt động NHCT Đống Đa, NHCT Việt nam cần có hướng dẫn cụ thể hoạt động NHCT Đống Đa đồng thời tạo điều kiện nâng cao hiệu hoạt động toàn hệ thống biện pháp gián tiếp giúp NHCT Đống Đa thực tốt công tác hạn chế rủi ro 1.1 Chỉ đạo, hướng dẫn cụ thể kịp thời chủ trương sách Chính phủ ngành Chính phủ thường xuyên đưa nghị định để đạo hoạt động ngành Ngân hàng cố gắng lớn Nhà nước nhằm bước hồn thiện mơi trường pháp lý cho phát triển ngành Khi nghị định đời, việc NHCT Việt Nam nhanh chóng đưa hướng dẫn cụ thể cho Chi nhánh thực thi điều cần thiết giúp họ giải toả kịp thời vướng măc để nâng cao hiệu 1.2 Chuẩn hoá cán Ngân hàng đặc biệt cán tín dụng: Quy định tiêu chuẩn cán Ngân hàng mặt hoạt động nghiệp vụ khác vị trí cấp bậc khác nhau.Bằng cách mở lớp đào tạo thường xuyên chuyên sâu lĩnh vực mà đặc biệt lĩnh vực tín dụng 1.3.Nâng cao hiệu hoạt động trung tâm phòng ngừa rủi ro: Hoạt động TPR góp phần tích cực cơng tác tín dụng chi nhánh số lượng thơng tin cịn chưa cập nhật cần nâng cao hiệu biện pháp nâng cấp trang thiết bị TPR, tuyển chọn cán động có trình độ bổ sung cho TPR Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước cấp, nghành có liên quan: 2.1 Xử lý thoả đáng vụ việc liên quan đến hợp đồng tín dụng Trong thời gian qua, nghành Ngân hàng vấp phải số vụ việc lớn liên quan đến sai phạm hợp đồng tín dụng : Tamexco, Epco -Minh Phụng Những vụ việc làm suy giảm uy tín nghành Ngân hàng để làm suy yếu hoạt động Ngân hàng Từ học đích đáng địi hỏi NHNN phải thường xun giám sát hoạt động tín dụng ngân hàng để kịp thời phát ngăn ngừa xử lý vi phạm 2.2 Tăng cường biện pháp quản lý tín dụng Ngân hàng nông nghiệp cần sửa đổi, bổ sung chế, thể lệ cụ thể rõ ràng để tạo lập khung pháp lý hoàn thiện cho hoạt động tín dụng NHNN phải có biện pháp hữu hiệu việc buộc NHTM thi hành quy chế Xử lý nghiêm túc kịp thời vi phạm sai sót NHNN tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động NHTM thông qua việc nâng cao hiệu hoạt động thị trường liên ngân hàng , CIC 2.3 Hỗ trợ NHTM việc sử lý nợ NHNN cần phải tích cực giám sát để nắm tình hình hoạt động kinh doanh NHTM để có biện pháp hỗ trợ kịp thời, đặc biệt việc xử lý tài sản chấp, khoản nợ đề nghị với nghành liên quan thực số biện pháp sau: + Đề nghị UBND, Sở ban nghành hỗ trợ việc hợp pháp hoá tài sản chấp, tài sản siết nợ + Các quan cơng an ,tố án tạo điều kiện cho Ngân hàng thu giữ tài sản chấp, giải nhanh chóng vụ án + NHNN cần sớm ban hành thông tư liên tịch hướng dẫn thủ tục xử lý tài sản chấp; xúc tiến thành lập công ty mua bán nợ nhiều hình thức ; sớm cho đời tổ chức bảo hiểm tiền gưỉ; Kiến nghị với Chính Phủ 3.1 Hồn thiện mơi trường pháp lý đảm bảo an tồn cho hoạt động tín dụng Ngân hàng Mơi trường pháp lý hồn thiện có hiệu lực có ý nghĩa lớn việc quản lý thúc đẩy hoạt động kinh doanh doanh nghiệp nói chung hoạt động tín dụng Ngân hàng nói riêng lành mạnh hiệu Trong thời gian qua, phủ ban hành nhiều luật quan trọng liên quan đến hoạt đơng tín dụng Ngân hàng Tuy nhiên cịn tồn nhiều thiếu sót điều luật kiến nghị phủ xem xét sửa đổi quy định rõ vấn đề sau : + Quy định rõ phần phát mại bán đấu giá tài sản đảm bảo NHTM + Quy định rõ trường hợp vơ hiệu hố hợp đồng tín dụng hợp đồng kinh tế + Quy trách nhiệm rõ ràng cho cấp nghành việc xử lý tài sản chấp NHTM Đồng thời quy định rõ thời gian thủ tục xử lý trường hợp Bên cạnh việc xem xét sửa đổi điều luật ban hành, phủ cần nghiên cứu cho điều luật mới, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng Ngân hàng : Luật sở hữu tài sản; Luật kiểm toán ; Lụât lưu thông kỳ phiếu thương mại 3.2 Tăng cường công tác quản lý doanh nghiệp Hoạt động doanh nghiệp ảnh hưởng trực tiếp đếm hoạt động tín dụng Ngân hàng.Hiện hồn cảnh kinh tế đất nước gặp nhiều khó khăn, lực sản xuất kinh doanh doanh nghiệp yếu kém, có sức cạnh tranh Trên thị trường hoạt động nhiều doanh nghiệp mang tính chất nhỏ lẻ, chụp giật địi hỏi phủ phải có biện pháp giải kịp thời Tôi xin đề xuất số kiến nghị sau: + Thực thi tốt kế hoạch phát triển kinh tế tổng thể đề ra, có ưu tiên ưu đãi doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế mũi nhọn, kinh tế trọng điểm + Ban hành hướng dẫn đạo nghành cấp thực thi điều luật ban hành, tăng cường công tác tra kiểm soát doanh nghiệp +Việc cấp giấy phép hoạt động kinh doanh doanh nghiệp mới, đặc biệt công ty TNHH phải đảm bảo điều kiện vốn, sở vật chất, cán điều hành + Đẩy nhanh tiến độ xếp lại DNNN, tạo điều kiện để doanh nghiệp có đủ khả điều hành sản xuất kinh doanh có tình hình tài lành mạnh Tiếp tục trì chế độ bảo tồn vốn cho DNNN Thay đổi máy lãnh đạo với doanh nghiệp kinh doanh khơng có hiệu quả, giải thể DNNN làm ăn thua lỗ kéo dài Tiếp tục chủ trương cổ phần hoá DNNN gắn chặt quyền lợi trách nhiệm người lao động với doanh nghiệp Tóm lại, ý kiến đống góp tơi góp phần vào việc hạn chế rủi ro tín dụng Chi nhánh NHCT khu vực Đống Đa Để đạt điều đòi hỏi khơng có cố gắng thân cán bộ, nhâ viên NHCT Đống Đa mà phải có quan tâm,hỗ trợ nghành, cấp có liên quan Tơi hy vọng ý kiến nêu góp phần giảm thiểu rủi ro tín dụng, nâng cao hiệu hoạt động Chi nhánh, tiếp tục chứng tỏ NHCT Đống Đa Chi nhánh vững mạnh hệ thống NHCT Việt Nam KẾT LUẬN Trong kinh tế thị trường hoạt động Ngân hàng giống doanh nghiệp ln gắn liền với rủi ro Để cạnh tranh tồn phát triển, Ngân hàng thương mại phải có giải pháp hạn chế rủi ro Chuyên đề nêu vấn đề tín dụng, rủi ro hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại Trong sâu nghiên cứu rủi ro tín dụng, dấu hiệu rủi ro tín dụng ảnh hưởng thân Ngân hàng kinh tế Chuyên đề đánh giá toàn diện thực trạng rủi ro hoạt động tín dụng Chi nhánh NHCT khu vực Đống Đa Trên sở phân tích ngun nhân dẫn đến rủi ro tin dụng, tìm hiểu giải pháp mà chi nhánh áp dụng nhằm hạn chế rui ro tín dụng Qua phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng Chi nhánh NHCT Đống Đa đưa số nhận xét đề xuất số ý kiến đóng góp nhằm góp phần hồn thiện cơng tác hạn chế rủi ro tín dụng Chi nhánh Tuy có nhiều cố gắng chuyên đề khơng tránh khỏi số thiếu sót Tơi hy vọng nhận ý kiến đóng góp từ người thực quan tâm đến vấn đề TÀI LIỆU THAM KHẢO Các tạp chí , thời báo Ngân hàng, tài Nghiệm vụ Ngân hàng thương mại - Nhà xuất Thành phố Hồ Chí Minh - 1998 Hoạt động Ngân hàng thị trường tài - Tác giả Lê Vinh Danh Nhà xuất Chính trị - năm 1997 Luật Ngân hàng Nhà nước, Luật tổ chức tín dụng - Nhà xuất Pháp lý - năm 1997 Các nghị định, Thơng tư, hướng dẫn Chính phủ, NHNH, NHCT Việt Nam Nguồn báo cáo hoạt động kinh doanh NHCT Đống Đa năm 2002, 2003, 2004 Tài liệu tham khảo cơng tác tín dụng trung tâm đào tạo NHCT Việt Nam Frederic S Mis khin - Tiền tệ Ngân hàng thị trường tài - Nhà xuất KHKT Hà Nội - Năm 1994 NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN NHẬN XÉT CỦA NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG ĐỐNG ĐA - HÀ NỘI TRONG THỜI GIAN THỰC TẬP TẠI NGÂN HÀNG CỦA SINH VIÊN TRẦN THỊ TUYẾT MAI Cháu xin chân thành cảm ơn cô chú, anh chị Ngân hàng Công thương Đống Đa, đặc biệt cô, anh chị phòng Hành khách số tạo điều kiện giúp đỡ cháu hoàn thành chuyên đề ... trạng rủi ro hoạt động tín dụng an toàn kinh tế quốc doanh Chi nhánh Ngân hàng Công thương Đống Đa Chương 3: Một số giải phá hạn chế rủi ro tín dụng an tồn kinh tế quốc doanh Chi nhánh Ngân hàng. .. đến rủi ro tín dụng NHCT Đống Đa Cơng tác xử lý rủi ro tín dụng NHCT Đống Đa Một số biện pháp NHCT Đống Đa thực nhằm hạn chế rủi ro tín dụng NHCT Đống Đa Chương 3: Các giải pháp hạn chế rủi ro tín. .. Một số biện pháp NHCT Đống Đa thực nhằm hạn chế rủi ro tín dụng NHCT Đống Đa .62 Chương 3: Các giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng an tồn kinh tế ngồi quốc doanh Ngân hàng Cơng thương Đống