- Tăng trưởng GDP dự kiến 6,7%, - Lạm phát trung bình ở mức 4%.
- Tăng trưởng tín dụng năm 2019 ở mức ~17%.
- Ngân hàng Nhà nước điều hành lãi suất, tỷ giá phù hợp với cân đối vĩ mô, lạm phát và thị trường tiền tệ, giải quyết mối quan hệ giữa lãi suất huy động và cho vay, phấn đấu giảm lãi suất cho vay.
- Hệ thống ngân hàng tiếp tục chịu ảnh hưởng của quá trình tái cơ cấu các TCTD được thực hiện theo hướng gắn với xử lý nợ xấu; tập trung xử lý các TCTD yếu kém theo nguyên tắc thị trường, không hỗ trợ trực tiếp từ ngân sách nhà nước.
- Cạnh tranh gay gắt về lãi suất trên thị trường sẽ gây nhiều áp lực để đảm bảo hiệu quả kinh doanh của các ngân hàng. Việc phát triển dịch vụ tài chính cá nhân, tài trợ thương mại, ngân hàng điện tử cũng chịu không ít sức ép từ các TCTD khác.
3.1.2. Kế hoạch năm 2019
- Tiếp tục triển khai bám sát Đề án Tái cơ cấu PVcomBank giai đoạn 2016- 2020
- Nâng cao hiệu quả kinh doanh, tăng trưởng phù hợp, chủ động kiểm soát rủi ro
- Phấn đấu hoàn thành các chỉ tiêu kế hoạch năm 2019
- Bên cạnh những mục tiêu về tài chính, PVcomBank triển khai nhiều công việc quan trọng trong đề án tái cơ cấu giai đoạn 2016-2020; không ngừng nâng cấp hệ thống quản trị rủi ro, đưa ứng dụng Core Banking T24 vào hoạt động ổn định, đáp ứng chuẩn mực Basel II; thường xuyên cung cấp các sản phẩm, dịch vụ ưu việt, phù hợp với từng phân khúc, trở thành địa chỉ giao dịch tốt nhất để khách hàng ưu tiên lựa chọn.
3.2. Đề xuất các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại PVcombank
Trên cơ sở thừa kế và phát triển những kinh nghiệm thực tế trong quá trình hoạt động và những hạn chế còn tồn tại, vướng mắc cùng với những định hướng của ngân hàng trong thời gian tới. Qua sự tìm tòi và sự hiểu biết của bản thân, em xin đề xuât một số giải pháp nhằm nâng cao nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng PVCombank chi nhánh Hà Nội.
3.2.1. Giải pháp về chính sách cho vay
Tùy vào khẩu vị rủi ro mà mỗi ngân hàng sẽ có những chính sách cho vay khác nhau và định hướng phát triển các lĩnh vự cho vay. Từ những phân tích ở trên và đưa ra những hạn chế còn tồn đọng trong hoạt động cho vay tại chi nhánh. Pvcombank cần xem xét các vấn đề sau:
- Chính sách vay phải nhất quán, linh hoạt và hợp lý, thích ứng với môi trường kinh doanh và khu vực hoạt động, phù hợp với đặc điểm và điều kiện hoạt động của chi nhánh ngân hàng để có thể phát huy được thế mạnh, hạn chế và khắc phục điểm yếu nhằm mục tiêu an toàn và sinh lợi. Cụ thể như sau:
+ Cơ cấu, tập trung tín dụng vào các ngàng nghề ít rủi ro và đáng có xu hướng phát triển cao như lương thực, thực phẩm, năng lượng, dầu khí và các loại hình dịch vụ. Bên cạnh đó cần xác định hạn mức với từng ngành nhất định để phòng ngừa rủi ro.
+ Hoàn thiện và thực hiện đúng chính sách khách hàng theo quy định: Nghiên cứu kĩ về khách hàng, nhu cầu vay vay vốn, nghiên cứu thị trường và các yếu tố có liên quan. Tư vấn và đưa ra các gói sản phẩm phù hợp nhất đối với phương án vay
của khách hàng, đưa ra nhận xét, đánh giá khách quan nhất về khách hàng để có những quyết định chính xác nhất
+ Tăng tỉ lệ cho vay: Đối với những trường hợp khách hàng là khách quen và có quan hệ tín dụng nhiều lần với ngân hàng và có năng lực uy tín và năng lực tài chính tốt thì nên tăng tỉ lệ cho vay trên tài sản đảm bảo hoặc tăng tỉ lệ cho vay trên nhu cầu vốn. Đặc biệt đối với khách hàng là doanh nghiệp có phương án sản xuất kinh doanh tốt nhưng lại thiếu vốn bổ sung ngắn hạn, có nhu cầu vay nhiều hơn tỉ lệ cho vay thì ngân hàng nên xem xét và mềm dẻo hơn đẻ tránh mất khách hàng tiềm năng
3.2.2. Nâng cao chất lượng công tác thẩm định
- Thẩm định khách hàng: Yếu tố quan trọng và cơ bản nhất khi thẩm định khách hàng là kiểm tra tính hợp pháp và đầy đủ mà hồ sơ khách hàng mang đến. Ngoài các thông tin khách hàng cung cấp và được thể hiện trên hồ sơ thì phía ngân hàng phải xác minh từ các yếu tố bên ngoài. Cụ thể hơn đối với các khách hàng là doanh nghiệp thì các cán bộ tín dụng nên thu thập các thông tin từ các tổ chức cá nhân
có liên quan như: cơ quan thuế, các nhà cung cấp, khách hàng, các đối thủ trên thị trường ...Các cán bộ ngân hàng về mảng doanh nghiệp luôn phải nâng cao kĩ năng nghiệp vụ, kĩ năng phân tích báo cáo tài chính, kiểm toán, kế toán và thường xuyên cập nhật các quy định mới về hệ thống kế toán tài chính. Đối với khách hàng là các cá nhân, cán bộ tín dụng cần xem xét và phân tích năng lực uy tín, đạo đức, tài chính của khách hàng thông qua trao đổi trực tiếp đồng thời phải xem xét tính hợp lí của phương án vay vốn và khả năng trả nợ của khách hàng.
- Thẩm định phương án vay vốn:
+ Đối với khách hàng là cá nhân thì cần xem xét mục đích vay có phù hợp với hiện trạng của khách hàng hiện giờ có khả quan hay không. Nguồn thu nhập và phương án trả nợ có hợp lí hay không.
+ Đối với doanh nghiệp thì muốn biết phương án này có khả thi hay không cần
xem xét nhiều yếu tố. Dựa vào mục đích vay vốn, ngân hàng sẽ tìm hiểu thị trường và đánh giá khả năng. Sản phẩm đã bão hòa chưa, nhu cầu thị trường cao hay thấp,
xu hướng phát triển trong tương lai. Dựa vào những hoạch định chi tiết trong phương
án, ngân hàng sẽ đánh giá và xem xét về mặt thời gian, cách thức và khả năng thâm nhập thị trường. Đồng thời ngân hàng có thể đưa ra các biện pháp tư vấn và hỗ trợ phương án vay được hiệu quả và có khả năng.
-Thẩm định tài sản đảm bảo: là một nghiệp vụ rất quan trọng do TSĐB là nguồn trả nợ thứ hai cho ngân hàng khi rủi ro tín dụng xảy ra., do đó công việc này đòi hỏi các cán bộ phải giỏi chuyên môn và am hiểu về pháp luật và thi trường để nâng cao hiều quả hiệu quả thẩm định. Công việc đầu tiên là kiểm tra tính xác thực của TSBĐ mà khách hàng cung cấp, đầy đủ hồ sơ pháp lí, các giấy tờ có liên quan có
đúng quyền sở hữu của khách hàng hay không thì phía ngân hàng phải khoanh vùng TSBĐ và xem xét biến động giá trong thời gian tới và thời điểm thế chấp, tính hao mòn để đảm bảo khả năng thanh khoản trong trường hợp phải phát mại TSBĐ khi khách hàng mất khả năng thanh toán trả nợ.
3.2.3. Làm tốt công tác kiểm tra, rà soát tín dụng và xử lí sau cho vay
- Về hệ thống kiểm soát nội bộ của ngân hàng.
Để hoàn thiện hệ thống KSNB nhằm nâng cao chất lượng tín dụng. Pvcombank
cần có những biện pháp khắc phục những hạn chế còn tồn tại như sau:
+ Đối với công tác nhận diện và đánh giá rủi ro, ngân hàng cần triển khai và đưa ra hệ thống cảnh báo sớm, tiếp nhận các thông tin cảnh báo rủi ro ảnh hường đến
ngân hàng, báo cáo và xử lí kịp thời
+ Để hoạt động KSNB hoạt động hiệu quả, công tác KTNB cần được đổi theo hướng: Mở rộng nội dung và phạm vi kiểm toán, xây dựng và hoàn thiện chính sách KTNB, xây xây dựng các chương trình KTNB cho từng nghiệp vụ theo phương pháp
kiểm toán dựa trên những rủi ro thường gặp phải. - Công tác kiểm tra giám sát sau cho vay:
+ Để kiểm soát và nắm bắt được tình hình khách hàng sử dụng vốn vay sẽ giúp cho ngân hàng kịp thời khắc phục và có hướng giải quyết nhanh chóng những vấn đề phát sinh ngoài dự kiến. Đặc biệt trong lĩnh vực sản suất kinh doanh do đặc thù có nhiều biến động trên thị trường nên ngân hàng luôn phải sát sao trong việc
năm bắt tình hình hoạt động, kinh doanh của khách hàng, thường xuyên phải kiểm tra hoạt động thực tế, tình hình thực hiện theo phương án SXKD và thực trạng của TSBĐ.
+ Trong trường hợp phát hiện khoản vay sử dụng sai mục đích, các cán bộ có thể kiến nghị thu hồi nợ trước hạn hoặc chuyển nợ quá hạn. Việc kiểm tra trước trong và sau khi giải ngân để đảm bảo khách hàng tuân thủ đúng quy trình tín dụng và đảm bảo khả năng trả nợ cho ngân hàng và cũng là cơ sở để trích lập dự phòng và quản lí rủi ro tín dụng.
3.2.4. Hạn chế và xử lí nợ xấu
Nợ xấu là điều không thể tránh khỏi trong hoạt động kinh doanh tiền tệ của ngân hàng. Tuy nhiên cần phải có những biện pháp để hạn chế tỉ lệ nợ xấu, đảm bảo hiệu quả kinh doanh và mục tiêu lợi nhuận của ngân hàng.. .Dưới đây là một só biện pháp của ngân hàng để xử lí nợ quá hạn, nợ xấu đảm bảo lợi ích cho ngân hàng:
- Khuyến khích thu hồi các khoản nợ trả chậm: Sự trả tiền chậm tiền hàng của các đối tác của doanh nghiệp làm DN bị thiếu hụt vốn kinh doanh, gây trì trị và khó khăn trong việc luân chuyển vốn và quay vòng sản suất khiến lợi nhuận giảm sút sẽ ảnh hưởng tới quá trình trả nợ cho ngân hàng. Ngân hàng có thể tư vấn cho các doanh nghiệp cách thức thu hồi nợ, giảm các khoản phải thu, đồng thời có thể giới thiệu chuyên gia trong ngành nếu lĩnh vực nằm ngoài phạm vi tìm hiểu của ngân hàng.
- Gia hạn nợ: là việc thương lượng và thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng trong việc lùi thời gian trả nợ gốc và lãi theo hợp đồng tín dụng kí kết ban đầu nếu khách hàng gặp nhưng phát sinh về chi phí ngoài dự kiến và không có khả năng trả nợ đúng hạn. Xét về mặt tài chính, giải pháp này giúp khách hàng tránh phải kiện tụng, các vấn đề liên quan tới tài sản thế chấp mà còn giữ được uy tín của khách hàng. Cả hai bên sau khi thỏa thuận sẽ lập một kế hoạch chi tiết về thời gian ga hạn nợ và phương pháp hoàn trả vốn chi tiết và rõ ràng.
- Tiến hàng xử lí tài sản thế chấp: khi nợ của khách hàng chuyển sang nhóm ba, phía ngân hàng cần gặp gỡ trực tiếp, tìm hiểu các thông tin thực tế và đánh giá lại khả năng trả nợ của khách hàng. Bên ngân hàng sẽ gửi yêu cầu cho khách hàng về sự
hợp tác chuyển giao sở hữu tài sản cho ngân hàng. khi có sự hợp tác của khách hàng thì tiến hành các thủ tục chuyển giao và phát mại tài sản và chuyển thông báo chi tiết về tình hình phát mại tài sản cho khách hàng và cơ quan chính quyền có liên quan. Nếu sau khi phát mại mà chưa thu hồi đủ nợ gốc thì yêu cầu khách hàng bổ sung thêm bằng các nguồn khác, trường hợp thanh lí thừa só tiền cần thu hồi thì trả lại cho khách hàng. Trong trường hợp khách hàng không hợp tác trong quá trình xử lí TSBĐ hoặc đối với khoản vay tín chấp không TSBĐ mà khách hàng không có thiện chí trả nợ thì yêu cầu cơ quan pháp luật can thiệp.
3.2.5. Các giải pháp khác
a. Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn
Đẩy mạnh huy động vốn là công việc quan trọng và hàng đầu mà ngân hàng cần thực hiện để tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Nguồn vốn ngân hàng có dồi dào thì mới đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn của các khách hàng vay. Vì vậy, tổ chức tốt công tác huy động vốn cũng là yếu tố góp phần nâng cao chất lượng cho vay của NHTM.
Hiện nay tình hình huy động vốn ở chi nhánh Hà Nội khá ổn định và có tốc độ tăng trưởng đều qua các năm. Lượng tiền gửi chủ yếu tập trung từ các nguồn tổ chức kinh tế và các khoản tiết kiệm trong dân cư. Để duy trì được lượng khách hàng cũ và đồng thời thu hút nhiều khách hàng mới, ngân hàng cần những chính sách và kế hoạch cụ thể như sau:
- Xây dựng mối quan hệ tốt và lâu bền với khách hàng.
- Ưu tiên các khách hàng có lượng tiền gửi lớn bằng nhiều biện pháp như chính sách lãi suất, tặng quà, trúng thưởng và các chương trình giảm giá, mua sắm hàng hóa... tạo dựng mối quan hệ với khách hàng và đem tới cho khách hàng những dịch vụ chất lượng, hài lòng.. .từ đó có thể khai thác thêm các khách hàng tiềm năng mới từ các mối quan hệ của chính khách hàng. Điều này sẽ giữ được nguồn vốn ổn định cho ngân hàng mà còn thu hút thêm được các đối tượng khách hàng mới cho ngân hàng
- Đẩy mạnh hoạt động marketing, tuyên truyền quảng bá các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng đặc biệt là các ứng dụng công nghệ hiện đại về nhu cầu thanh toán với nhiều tiện lợi tiện ích cho khách hàng.
- Có chính sách lãi suất linh hoạt và mềm dẻo. Ngoài các yếu tố chất lượng phục vụ và những tiền ích đi kèm thì yếu tố lãi suất là một một yếu tố quan trọng hàng đầu và quyết định tới lựa chọn của khách hàng gửi tiền. Khách hàng sẽ có sự so sánh lãi suất và lợi ích mà họ nhận được của ngân hàng mình với các ngân hàng khác và khách hàng sẽ đưa ra lựa chọn tốt nhất. Do đó điều chỉnh chính sách lãi suất sẽ ảnh hưởng rất lớn đến hành vi của khách hàng. Sự mềm dẻo và linh hoạt ở đây có thể được thể hiện ở việc lãi suất huy động áp dụng cho mỗi mức tiền gửi hoặc đối tượng gửi tiền cần cụ thể. Đưa ra các hình thức lãi suất khác nhau, đa dạng hơn và phù hợp với tâm lí của khách hàng.
b. Nâng cao chất lượng nguồn nhân sự
Con người là yếu tố giữ vai trò quyết định trong mọi hoạt động. Một trong những nguyên nhân dẫn đến rủi ro cho vay trong thời gian qua là do trình độ bất cập của đội ngũ cán bộ cho vay không theo kịp yêu cầu của nền kinh tế thị trường, ý thức chấp hành thể lệ, chế độ nghiệp vụ của một số cán bộ chưa nghiêm túc, thậm chí còn có biểu hiện vi phạm về đạo đức. Do vây, để nâng cao trình độ, năng lực, trách nhiệm của cán bộ cho vay thì cần phải đảm bảo các yêu cầu sau:
Thứ nhất, về tư cách đạo đức: Việc thẩm định và ra quyết định cho vay đều mang tính chủ quan của cán bộ tín dụng. Vì vậy, Ngân hàng PVcombank - chi nhánh Hà Nội cần có các biện pháp để đảm bảo tư cách đạo đức của các cán bộ tín dụng, tránh tình trạng có sự kết cấu giữa cán bộ cho vay và khách hàng, gây thiệt hại cho ngân hàng. Nguyên nhân chính của hành động này là do chưa hài lòng với các chế độ lương bổn và đã ngộ của ngân hàng và những cái lợi trước mắt dẫn tới hành vi trái với đạo đức nghề nghiệp. Đặc thù của ngành ngân hàng là thường xuyên tiếp xúc với đồng tiền nên tính trung thực và đạo đức luôn phải đề cao. Do vậy ngân hàng phải xây dựng một môi trường làm việc lành mạnh, có chính sách lương bổng và thưởng phạt nghiêm minh để đáp ứng nhu cầu chính đáng của nhân viên
Thứ hai, hoàn thiện công tác đào tạo lao động: Đối với một tổ chức dù là tư nhân hay quốc doanh hay bất cứ một loại hình nào khác thì công tác đào tạo lao động