a. Giới thiệu chung về ngân hàng PVcombank
Tên giao dịch: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đại Chúng Việt Nam
Tên bằng tiếng anh: Vietnam Public Joint Stock Commercial bank.
Tên viết tắt: Pvcombank
Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh số: 0101057919 do Sở kế hoạch đầu
Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Chúng Việt Nam (Pvcombank) được thành
lập theo quyết đinh số 279/GP-NHNN ngày 16/09/2013 của ngân hàng nhà nước Việt
Nam giữa tổng công ty Tài chính cổ phần Dầu khí Việt Nam (PVFC) và Ngân hàng TMCP Phương Tây (westernBank). Ngày 01/10/2013, PVCombank chính thức hoạt động trên cơ sở Giấy chứng nhận đặng kí doanh nghiệp công ty cổ phần, mã số doanh
nghiệp 0101057919 do Sở kế hoạch và Đầu tư thành phố Hà Nội cấp.
PVCombank có tổng tài sản đạt hơn 100.000 tỷ đồng, vốn điều lệ 9.000 tỷ
thành trọng điểm trên toàn quốc: nguồn nhân lực chất lượng cao và bề dày kinh nghiệm trong cung cấp các dịch vụ cho các doanh nghiệp trong ngành dầu khí, năng lượng, hạ tầng; PVCombank cung cấp các dịch vụ sản phẩm đa dạng đáp ứng đầy đủ các nhu cầu của các cá nhân và tổ chức.Với khẩu hiệu hành động “Ngân hàng không khoảng cách” Combank xây dựng một hình ảnh Ngân hàng gần gũi, thân thiện, tận tụy, vì sự thành công của khách hàng.
b. Cơ cấu tổ chức tại ngân hàng PVcombnak
D⅛1 HỘI ŨŨNGCỮŨỦNG
ÚY BW NHÃN SJ
ĨIY BANliNCHJNG
BAN MÉM SOir
HỘI DONG QUÀN TRỊ
KIỂMICÁNNỘIBỘ WimGHKT WWQlANlifIljlK) irr BWlA V⅛PH0RK EANGiIYfflM TÓ CHfc KÁNTHÉ
Hình 2.1: Cơ cấu tổ chức tại PVCombank
(Nguồn: Website Pvcombank)
c. Chức năng và nhiệm vụ của các phòng ban
Tổ chức bộ máy của Pvcombank được cơ cấu dưới hình thức công ty cổ phần bao gồm:
r Kie m S0đ ∏υ⅛n g quí
- Đại hội đồng cổ đông: là cơ quan có thẩm quyền cao nhất tại Pvcombank, quyết định những vấn đề thuộc nhiệm vụ và quyền hạn được Luật pháp và điều lệ của
Pvcombank quy định.
- Hội đồng quản trị: là cơ quan quản lý có toàn quyền nhân danh ngân hàng để
quyết định các vấn đề liên quan đến mục đích, quyền lợi của ngân hàng, trừ những vấn đề thuộc thẩm quyền của Đại hội đồng cổ đông.
- Ban kiểm soát: Do đại hội đồng cổ đông bầu ra, là cơ quan có trách nhiệm kiểm tra hoạt động tài chính của ngân hàng, giám sát việc chấp hành chế độ hạch toán, hoạt động của hệ thống kiểm tra và kiểm toán nội bộ của Ngân hàng Pvcombank.
- Tổng giám đốc: là người có trách nhiệm quản lý và điều hành mọi hoạt động
của Ngân hàng theo đúng pháp luật nhà nước, các quy định của ngành, điều lệ, quy chế, quy định của Ngân hàng đồng thời là người tham mưu cho Hội đồng quản trị về mặt hoạch định các mục tiêu, chính sách. Ban điều hành còn bao gồm các Phó Tổng Giám đốc, Kế toán trưởng và các bộ máy chuyên môn nghiệp vụ là những người hỗ trợ Tổng Giám đốc về mặt điều hành.
- Chức năng các đơn vị điều hành bao gồm các khối khối KHCN, khối KHDN,
khối KHDN lớn, khối nguồn vốn và thị trường tài chính, khối quản trị ngồn nhân lực,
khối vận hành, khối đầu tư, khối công nghệ thông tin, khối tài chính kế toán, khối quản trị rủi ro, khối xử lý nợ, trung tâm thẻ, khối văn phòng. Tại mỗi khối bao gồm các phòng ban khác nhau chuyên môn về lĩnh vực của khối.
Hiện cơ cấu tổ chức của Pvcombank chưa có bộ phận lập kế hoạch kinh doanh
và thực hiện toàn bộ các quy trình hoạch định chiến lược kinh doanh mà chỉ tập trung
vào ban lãnh đạo.
Sở giao dịch/Chi nhánh và đơn vị trực thuộc: Theo mô hình kinh doanh hiện tại, đây là các đơn vị kinh doanh chiến lược của Pvcombank.
Hiện nay Pvcombank đang thực hiện một mô hình hoạt động giống nhau ở tất cả các chi nhánh, không phân biệt chi nhánh lớn bé, đặc điểm địa bàn hoạt động, thị trường khách hàng ở từng địa bàn hoạt động. Đây cũng là một hạn chế của pvcombank
cần khắc phục để thực mục tiêu chiến lược lâu dài mà ngân hàng đang hương tới trong
tương lai.
24
2.1.2. Khái quát về ngân hàng Pvcombank — chi nhánh Hà nội
2.1.2.1. Giới thiệu về chi nhánh Hà Nội
PVcombank chi nhánh Hà Nội tọa lạc tại địa chỉ 1A Láng Hạ, Thành Công, Hà Nội. Đây là một trong những chi nhánh đa năng lớn nhất, luôn đứng trong top đầu
những chi nhánh có tình hình kinh doanh tốt nhất của hệ thống PVcombank.
Ba phan Phii vẻn KD Trục thuộc Vfin phỏng Trực ihttộc Khni KHDN Trực thuộc Khối KIICN Irire ĩhiiộc Ljc KJIOI tương ứng Phóng dịch Khách hàng
Giao dịct _yiẻ n Th ủ qu v Chuyfi n Ị viên _ CV phân Uch √⅛ h⅛ Irg KD- --- T — Ph⅛πα KHCN Phong Hfinh Chinti Tống hợp PhIicl- √a Hỉ In? KD Bộ ph⅞h H⅛ tiff KC
-Thư ki -LÍ lán ‘Hành ChiFib kiêm Vàn thư -Lái ⅛
Hình 2.2: Cơ cấu tổ chức PVcombank Hà Nội
(Nguồn: wibsite Pvcombank)
Chỉ tiêu
Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018
Chênh Lệch Năm 2017- 2016 Năm 2018-2017 Số tiền trọngTỉ Số tiền Tỉ trọng (%) Số tiền Tỉ trọng (%) Số tiền Tỉ trọng (%) Số tiền Tỉ trọng (%) Tổng nguồn vốn huy động 2,782.77 100.00 2,976.77 100.00 3,348.53 100.00 194.00 6.97 371.77 12.49 I:TG theo kì hạn 1.Không kì hạn 141.23 5.08 139.77 4.70 162.33 4.85 -1.47 -1.04 22.57 16.15
2.1.2.2. Kết quả hoạt động của Chi nhánh Hà Nội
a. Hoạt động huy động vốn
Để đạt được mức huy động vốn mà ngân hàng đề ra. Pvcombank đã triển khai hàng loạt các hoạt động vốn cho khối khách hàng cá nhân: Ra mắt hai sản phẩm tiết kiệm mới, đáp ứng nhu cầu gửi tiền dài hạn của khách hàng và tăng trưởng cơ cấu nguồn vốn dài hạn ổn định cho Ngân hàng; Triển khai liên tiếp các chương trình khuyến mại tặng quà hấp dẫn dành cho khách hàng sử dụng tài khoản, tiết kiệm và thẻ; Chính sách lãi suất và phí linh hoạt, cạnh tranh, thu hút khách hàng... Công tác huy động vốn được triển khai nhất quán, đồng loạt và mạnh mẽ đã giúp kết quả kinh doanh của Khối KHCN vượt mức chỉ tiêu kế hoạch đề ra.
Bên cạnh đó ngân hàng cũng đưa ra những chính sách riêng dành cho khách hàng là doanh nghiệp. Những sản phẩm mới cũng được giới thiệu nhằm hỗ trợ doanh nghiệp kịp thời, phù hợp với xu thế của nền kinh tế. Điển hình như sản phẩm Bảo lãnh trong bán và cho thuê, mua nhà ở hình thành trong tương lai, được thiết kế dành riêng cho các doanh nghiệp kinh doanh bất động sản nhằm hỗ trợ doanh nghiệp bán hàng và đảm bảo nguồn thu trả nợ cho phần vốn PVcomBank tài trợ. PVcomBank sẽ bảo lãnh thanh toán cho các khoản tiền bên mua hoặc thuê mua nhà ứng trước và thanh toán cho khách hàng (chủ đầu tư), bao gồm cả giá trị bảo trì (nếu có) nhưng không bao gồm các khoản tiền phạt vi phạm hợp đồng và các khoản phí phát sinh theo hợp đồng
26
Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn của ngân hàng Pvcombank- chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2016-2018
2.kì hạn dưới 12 tháng 1,686.36 60.60 1,766.71 59.35 2,101.54 62.76 80.35 4.76 334.83 18.95 3.kì hạn trên 12 tháng 955.18 34.32 1,070.29 35.95 1,084.66 32.39 115.11 12.05 14.37 1.34 4.kí quỹ 2.50 0.09 3.30 0.01 5.17 1.15 0.80 32.00 1.87 56.57 II. TG theo thành phần kinh tế 1.TG của tổ chức kinh tế 1,150.67 41.35 1,306.80 43.90 1,543.67 46.10 156.13 13.57 236.87 18.13 2.TG của cá nhân 1,632.09 58.65 1,669.97 56.10 1,804.86 53.90 37.87 2.32 134.89 8.08
(Nguồn: báo cáo tài chính 2016 - 2018 chi nhánh Hà Nội) Qua bảng số liệu trên có thể thấy tình hình huy động vốn của Pvcombank chi nhánh Hà Nội có mức tăng trưởng rất tốt trong giai đoạn 2016-2018.Cụ thể năm 2016
tổng mức huy động vốn đạt 2,782.77 tỷ đồng, đến năm 2017 đạt 2,976.77 tỷ đồng, đã
tăng 194.00 tỷ so với năm 2016 tương đương với mức tăng trưởng là 6.97 %. Đến năm 2018 tổng vốn huy động tiếp tục tăng lên đạt 3,348.53 tỷ, tăng 371.77 tỷ so với năm 2017
Tên Ngân hàng Kỳ hạn 1 thăng đến dưới 6 thăng 6 thăng đến dưới 12 thăng 12 thăng trờ lên
Techcombank 6,55% - 6,86%⅛¾n 7,03 - 7,35%, nam 8,06 - 8,3%'nãm
Sacombank 6% - 7%/năm________________________7,2 - 7,3¾⅛⅛m_________________ 7,9 -8,5°⅛nam
ACB_______________6,4 - 7%'năm 7,1 - 7,3⅞⅛⅛n__________________ 7,6 - 8,5%'nãm__________
Eximbank 6,5 - 6,85%'năm______________________7%∙'nam 7,8 - 8%'năm___________
OceanBank 6,8 - 7°onam_________________________ 7,2 - 7,5%/năm 7,5 - 8,5 0 onam__________ VIB 6,2 - 6,5%⅛am_______________________6,5 - 7,l¾''n⅛m_________________ 7,5 ⅛nam0 ______________
NamABank_______6,95 - 7%'nãm________________________7,92 - 8%'nãm__________________8^53 - 9,2⅛''nam
PVcomBank 6,92 - 7%'năm________________________7^39 - s,l%⅛⅛n___________7,27 - s^6¾⅛am Vietcombank 5 - 6,8°-⅛nam________________________7%∙ i 'n⅛m______________________ 7,5 - 8% l 'nam___________
BIDV 5,8 - 6,75%'năm______________________7%'nãm 8%∙'nam
Vietinbank 5,5 - 6,5%⅛am 7%∙ l 'nam_______________________ Liên hệ chi nhánh
Agribank 6 - 7 0O năm 7%'năm S0Onăm
- Theo kì hạn gửi
Tiền gửi của khách hàng được chia làm 2 loại theo kì hạn là tiền gửi không kì hạn và tiền gửi có kì hạn. Trong đó tiền gửi không kì hạn chỉ chiếm tỉ lệ nhỏ, còn lại chủ yếu là tiền gửi có kì hạn, chiếm tỉ trọng cao nhất vẫn là tiền gửi dưới 12 tháng.
100% 90% 80% 70% 60% 50% 40% 30% 20% 10% 0%
■không kì hạn ■dưới 12 tháng Btrên 12 tháng
32,39
62,76
4,85
Năm 2018
Biểu đồ 2.1: Cơ cấu huy động vốn theo kì hạn ngân hàng PVCombank - chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2016-2018
Dựa vào bảng số liệu và sơ đồ trên đây ta có thể thấy rõ nhất về số tiền và sự thay đổi lượng tiền gửi theo kì hạn qua các năm. Chiếm tỉ trọng cao nhất là tiền gửi có kì hạn dưới 12 tháng, tiếp đến là tiền gửi trên 12 tháng và cuối cùng là tiền gửi không kì hạn. Nhưng nhìn chung thì tỉ trọng các loại tiền gửi qua các năm không có sự thay đổi nhiều
Đối với tiền gửi không kì hạn: Năm 2016 số tiền huy động được là 141.23 tỷ chiếm 5.08%. Năm 2017 đạt 139.77 tỷ chiếm 4.7% và đã giảm đi 1.17 tỷ tương đương
với mức giảm là 1.04%, loại tiền gửi này có sự giảm sút nhẹ tuy nhiên không đáng kể và vẫn đáp ứng yêu cầu đề ra. Năm 2018 đạt 162.33 tỷ chiếm 4.85%, đã tăng 22.07
tỷ so với năm 2017 và đạt mức tăng trưởng là 16.15%. Nhìn vào sơ đồ ta có thể thấy tiền gửi không kì hạn chiếm tỉ trọng khá nhỏ trong tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng và có sự biến động nhẹ qua các năm. Nguồn vốn không kì hạn huy động
28
được vừa có những ưu điểm nhưng cũng có những nhược điểm riêng. Những khách hàng gửi tiền không kì hạn chủ yếu với mục đích thanh toán chi trả online các hoạt động mua bán dịch vụ và hàng hóa và các doanh nghiệp có thể gửi tiền không kì hạn để chi trả lương cho nhân viên qua thẻ ATM. Lãi suất tiền gửi không kì hạn khá thấp chỉ 2% tới 3%/ năm, trong khi lãi suất tiền gửi có kì hạn từ 5.3% tới 7.8%/ năm, thấp hơn rất nhiều so với tiền gửi có kì hạn, giúp ngân hàng tiết kiệm một khoản chi phí lớn. Tuy nhiên loại tiền gửi này lại có tính ổn định không cao: khách hàng có thể rút tiền bất cứ lúc nào khách hàng muốn và vô tình làm cho ngân hàng thiếu tính chủ động trong việc sử dụng vốn từ nguồn huy động này. Vì vậy ngân hàng duy trì ở mức
tỉ trọng thấp và kiểm soát tốt nguồn vốn để tránh gây thừa hoặc thiếu hụt vốn ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động của ngân hàng.
Đối với tiền gửi có kì hạn dưới 12 tháng: loại tiền gửi có tỉ trọng cao nhất: năm
2016 đạt 1,868.3 tỷ chiếm 60.6%. Năm 2017 đạt 1,776.71% tỷ đồng chiếm 59.35%, tăng lên so với năm 2016 là 80.32 tỷ đồng tương ứng với mưc tăng trưởng là 4.76%. Năm 2018 đạt 2,101.54 tỷ chiếm 62.76% tăng lên 334.83 tỷ tương ứng với mức tăng trưởng là 18.95 %. Lượng tiền gửi này chủ yếu huy động từ các khoản tiền nhàn rỗi từ người dân. Nhờ áp dụng chính sách về lãi suất và nhiều chương trình ưu đãi hấp dẫn cũng như chất lượng dịch vụ tốt nên ngân hàng ngày càng tạo niềm tin và thu hút
khách hàng gửi tiền tăng dần qua các năm. So sánh lãi suất tiền gửi của Pvcombank với một số ngân hàng TMCP lớn khác thì lãi suất tại Pvcombank thuộc tốp những ngân hàng có mức lãi suất huy động cao.
Hình 2.3: so sánh lãi suất của một số ngân hàng TMCP ( nguồn: cafef)
b. Hoạt động sử dụng vốn
Cùng với hoạt động huy động vốn là hoạt động cho vay, đây là hoạt động chủ yếu và trọng tâm của các NHTM. Với nguồn vốn huy động được, chi nhánh tập trung đầu tư cho các hoạt động tín dụng đáp ứng mọi nhu cầu cho các tổ chức kinh tế và dân cư trên địa bàn hoạt động
Tổng quan kết quả hoạt động sử dụng vốn và cơ cấu tín dụng của ngân hàng cụ thể như sau: tỷ Đơn vị: tỷ đống, % 3000 2500 2000 1500 1000 25 20 15 10 500 5 0 0 2016 2017 2018 Tổng dư nợ Tốc độ tăng
Biểu đồ 2.2: Dư nợ và tốc độ tăng trưởng dư nợ giai đoạn 2016-2018
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động của chi nhánh Hà Nội) Trong hoạt động tín dụng tại chi nhánh trong những năm qua luôn bám sát các
mục tiêu, giải pháp của cấp trên, tăng cường cho vay và mở rộng địa bàn sang các tỉnh lân cận. Đặc biệt chi nhánh đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng và bổ sung vốn lưu động cho hoạt động sản xuất kinh doanh, đồng thời thực hiện các biện pháp thúc đẩy tăng trưởng tín dụng của các đối tượng khách hàng, đặc biệt là doanh nghiệp,
khách hàng lớn và hạn chế tối đa khách hàng chuyển sang các TCTD khác. Do đó tổng nợ dự cho vay không ngừng tăng lên qua các năm.
Nhìn vào biểu đồ 2.2 Hoạt động tín dụng của chi nhánh ngày càng phát triển và mở rộng qua các năm. Năm 2016 đạt 1,646 tỷ đồng và tăng lên 1,941 tỷ vào năm 2017 đạt mức tăng trưởng 17.92 % tương ứng 295 tỷ đồng. Đến năm 2018 dư nợ cho vay đạt mức 2,343 tỷ đồng tăng trưởng 20.69% (tăng 401 tỷ) so với 2017. Hoạt
Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Chênh lệch Năm 2017-2016 Năm 2018-2017 Số tiền Tỉ trọng(%) Số tiền Tỉ trọng(%) Tổng doanh thu 240.47 278.85 297.55 38.38 15.96 18.70 6.29
theo, hai chỉ tiêu này tỉ lệ thuận với nhau. Ngân hàng đã sử dụng hiệu quả đồng vốn đi vay để cho vay tránh tình trạng dư thừa vốn gây lãng phí và làm tăng chi phí.
c. Các hoạt động khác của ngân hàng
Dịch vụ chuyển tiền: bao gồm chuyển nhận tiền trong và ngoài nước, chuyền và nhận tiền western union. Ngân hàng có hệ thống mạng lưới các chi nhánh và phòng giao dịch PVCombank phủ rộng khắp cả nước giúp khách hàng thuận tiện trong việc gửi và nhận tiền nhanh chóng và thuận tiện. PVCombank còn là đại lí của western unior- công ty hàng đầu về dịch vụ chuyển tiền quốc tế. Pvcombank luôn sẵn sàng nhận và chi trả các khoản kiểu hối từ nước ngoài chuyển về cho khách hàng trong nước. Dịch vụ đơn giản, an toàn và nhanh chóng và hoàn toàn không phụ phí cho người nhận.
Sản phẩm thẻ: PVcombank phát hành nhiều loai thẻ với nhiều tính năng tiện lợi, hữu ích đối với khách hàng bao gồm thẻ thanh toán, thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ
Tài trợ thương mại: bao gồm các hoạt động - Xác thực chứng từ bảo lãnh
- Bảo lãnh cho nhà thầu Vietsovpetro - Nhờ thu xuất khẩu
- Nhờ thu nhập khẩu
- Chiết khấu chứng từ xuất khẩu - L/C xuất khẩu
- L/C nhập khẩu - Bảo lãnh
Sản phẩm ngoại hối bao gồm: - Giao dịch ngoại hối hoán đổi - Giao dịch hoán đổi lãi suất - Giao dịch quyền chọn tiền tệ