CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
KHÁI QUÁT VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG
1.1.1 Khái niệm và đặc điểm của cho vay tiêu dùng ii Cho vay tiêu dùng là các khoản vay được cấp cho cá nhân, hộ gia đình bởi ngân hàng hoặc các công ty tài chính để thỏa mãn nhu cầu chi tiêu của khách hàng” 1 Tùy vào từng đối tượng khách hàng, mục đích vay, mức cho vay hay thời hạn cho vay mà tổ chức tín dụng có thể cho vay tiêu dùng có hoặc không có tài sản bảo đảm Hiện nay, cho vay tiêu dùng thường được khách hàng cá nhân, hộ gia đình sử dụng để tài trợ cho các chi phí như mua nhà, mua xe, giáo dục, y tế, du lịch. Đặc điểm của cho vay tiêu dùng:
Quy mô của các hợp đồng vay tiêu dùng thường nhỏ, dẫn đến chi phí tổ chức cho vay cao Dù giá trị khoản vay lớn hay nhỏ, nhân viên ngân hàng vẫn phải thực hiện đầy đủ quy trình tín dụng, khiến chi phí quản lý cho một khoản vay tiêu dùng tương đương với chi phí cho doanh nghiệp vay lớn để sản xuất Do đó, chi phí tổ chức cho vay trên mỗi đồng vốn cấp cho khách hàng cá nhân thường cao hơn so với khách hàng doanh nghiệp.
Cho vay tiêu dùng có tính nhạy cảm theo chu kỳ, thường gia tăng trong giai đoạn kinh tế mở rộng khi người dân lạc quan về tương lai Ngược lại, trong thời kỳ suy thoái, sự không tin tưởng gia tăng, đặc biệt khi tỷ lệ thất nghiệp tăng cao, dẫn đến việc cá nhân và hộ gia đình hạn chế vay mượn từ ngân hàng.
Thứ ba: Nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng hầu như ít co dãn với lãi suất.
Người tiêu dùng thường chú trọng đến khoản tiền thanh toán hàng tháng hơn là lãi suất, mặc dù lãi suất ghi trên hợp đồng có ảnh hưởng đến số tiền phải trả Trong khi lãi suất không phải là yếu tố chính mà các hộ gia đình quan tâm khi vay tiền, thì mức thu nhập và trình độ dân trí lại có tác động lớn đến quyết định vay mượn của họ.
Theo giáo trình "Tín dụng ngân hàng" của PGS.TS Tô Ngọc Hưng, những người có thu nhập cao thường vay nhiều hơn so với thu nhập hàng năm của họ Đặc biệt, các gia đình có người chủ hoặc người tạo thu nhập chính có trình độ học vấn cao cũng có xu hướng vay mượn Đối với họ, vay tiền không chỉ là lựa chọn trong tình huống khẩn cấp mà còn là công cụ để nâng cao mức sống như mong muốn.
Nguồn trả nợ cho các khoản vay tiêu dùng có thể biến động lớn do sự chênh lệch giữa thu nhập từ lương, thưởng và chi phí sinh hoạt của cá nhân, hộ gia đình Hai yếu tố thu và chi này ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng hoàn trả nợ của khách hàng Hơn nữa, khả năng này dễ bị tác động bởi các yếu tố khách quan và chủ quan như điều kiện kinh tế, xã hội, tiến bộ khoa học kỹ thuật, thiên nhiên, trình độ học vấn, tuổi tác và sức khỏe.
Tư cách của khách hàng là một yếu tố quan trọng trong việc đánh giá khả năng trả nợ, bên cạnh năng lực tài chính Tuy nhiên, việc thu thập thông tin chính xác về khách hàng thường gặp khó khăn, đặc biệt khi khách hàng không trung thực Điều này có thể dẫn đến những đánh giá sai lầm từ phía ngân hàng, từ đó làm tăng rủi ro tín dụng.
1.1.2 Đối tượng và nguyên tắc cho vay tiêu dùng
1.1.2.1 Đối tượng của cho vay tiêu dùng Đối tượng của CVTD rất đa dạng, có thể khái quát thành các nhóm sau:
- Nhóm đối tượng có thu nhập thấp:
Người có thu nhập thấp thường có nhu cầu vay tiêu dùng hạn chế do bị giới hạn bởi thu nhập của mình Việc vay vốn chủ yếu nhằm mục đích cân đối giữa thu nhập và chi tiêu hàng tháng.
- Nhóm đối tượng có thu nhập trung bình:
Nhóm đối tượng này có xu hướng vay vốn để tiêu dùng thay vì sử dụng tiền tiết kiệm của mình, dẫn đến nhu cầu vay vốn cao hơn so với những người có thu nhập thấp.
- Nhóm đối tượng có thu nhập cao:
Nhóm đối tượng vay tiêu dùng thường có nhu cầu tăng khả năng thanh toán và xem đây là khoản linh hoạt để chi tiêu khi tiền tích lũy chưa đủ hoặc lợi nhuận từ đầu tư chưa thu được Họ có các khoản chi tiêu lớn và thường xuyên, vì vậy các ngân hàng thương mại cần áp dụng các biện pháp phù hợp để tiếp cận và mở rộng nhóm đối tượng này.
Thông thường đối tượng khách hàng vay của cho vay tiêu dùng là những cá nhân có thu nhập tương đối ổn định.
1.1.2.2 Nguyên tắc của cho vay tiêu dùng
Cho vay tiêu dùng là một bộ phận của tín dụng ngân hàng nói chung nên phải tuân thủ những nguyên tắc tín dụng ngân hàng:
Vốn vay cần được sử dụng đúng mục đích để đảm bảo tính hiệu quả và khả thi của dự án mà khách hàng đề xuất Khi khách hàng thay đổi mục đích sử dụng vốn, ngân hàng không thể đánh giá được hiệu quả của phương án, dẫn đến việc vốn vay có thể không được sử dụng hiệu quả và vi phạm thời hạn hoàn trả Các chỉ tiêu về thời hạn, mức cho vay và lãi suất được xác định dựa trên tính chất luân chuyển của tài sản hình thành từ vốn vay; do đó, việc thay đổi mục đích sử dụng vốn có thể làm cho các chỉ tiêu này không còn phù hợp, ảnh hưởng đến quyền lợi của cả ngân hàng và khách hàng.
Vốn vay cần được hoàn trả cả gốc và lãi đúng hạn để đảm bảo ngân hàng có khả năng thanh toán cho người gửi tiền Ngân hàng chủ yếu sử dụng vốn vay từ bên ngoài, do đó việc thu hồi gốc và lãi từ khách hàng đúng hạn là rất quan trọng Điều này không chỉ giúp ngân hàng duy trì hoạt động mà còn ngăn ngừa nguy cơ sử dụng vốn sai mục đích Khách hàng thường vay ngân hàng để bù đắp các thiếu hụt tạm thời về vốn, vì vậy ngân hàng cần có các biện pháp để giảm thiểu rủi ro phát sinh từ việc khách hàng không thực hiện đúng cam kết hoàn trả.
Vốn vay cần có giá trị tương đương làm đảm bảo, bao gồm vật tư hàng hóa trong kho, tài sản cố định, số dư tài khoản tiền gửi, hóa đơn nhập hàng, hoặc cam kết trả nợ từ bên thứ ba Giá trị đảm bảo không chỉ là cơ sở cho khả năng trả nợ mà còn giúp hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng, đồng thời là điều kiện cần thiết để thực hiện nguyên tắc thứ hai trong nhiều trường hợp khác nhau.
1.1.3 Lợi ích của cho vay tiêu dùng
Mở rộng mối quan hệ với khách hàng là yếu tố quan trọng trong ngành ngân hàng, đặc biệt khi sản phẩm ngân hàng thường mang tính vô hình Khách hàng thường dựa vào kinh nghiệm cá nhân và lời khuyên từ những người đã sử dụng dịch vụ trước đó khi lựa chọn nhà cung cấp Do đó, nếu ngân hàng tạo được ấn tượng tốt thông qua việc cung cấp sản phẩm cho vay tiêu dùng, khả năng khách hàng và người quen của họ quay lại tìm kiếm các sản phẩm ngân hàng từ chính ngân hàng đó sẽ cao hơn.
Sản phẩm cho vay tiêu dùng giúp ngân hàng đa dạng hóa hoạt động kinh doanh và phân tán rủi ro bằng cách tiếp cận đối tượng khách hàng mới, phong phú về số lượng và nhu cầu Thay vì chỉ tập trung vào cho vay trong lĩnh vực sản xuất hay doanh nghiệp, ngân hàng có thể mở rộng danh mục cho vay, giảm thiểu sự phụ thuộc vào một ngành hay lĩnh vực cụ thể.
PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Phát triển cho vay tiêu dùng là quá trình mở rộng quy mô cung ứng dịch vụ, tối ưu hóa cấu trúc dịch vụ và nâng cao chất lượng phục vụ để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng Điều này được thực hiện trên cơ sở kiểm soát rủi ro và nâng cao hiệu quả kinh doanh, phù hợp với mục tiêu và chiến lược của ngân hàng trong từng giai đoạn Kết quả của sự phát triển này không chỉ mang lại doanh thu cao hơn mà còn nâng cao vị thế của ngân hàng trên thị trường ngân hàng thương mại.
Mục tiêu của phát triển cho vay tiêu dùng đối với các NHTM:
Mục tiêu tối đa hóa giá trị cho chủ sở hữu là ưu tiên hàng đầu của mọi doanh nghiệp trong nền kinh tế thị trường, đặc biệt là các ngân hàng thương mại (NHTM) Các NHTM hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ với nhiệm vụ gia tăng giá trị cho cổ đông, chủ yếu thông qua việc nâng cao giá trị cổ phiếu trên thị trường chứng khoán Do đó, trước bất kỳ hoạt động kinh doanh nào, ngân hàng cần xem xét liệu hoạt động đó có góp phần tăng giá trị cho chủ sở hữu và cải thiện lợi nhuận hay không.
Ngân hàng thương mại không chỉ tập trung vào việc gia tăng giá trị vốn chủ sở hữu mà còn đặt ra những mục tiêu trung gian quan trọng trong chiến lược phát triển cho vay tiêu dùng.
• Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, sử dụng hiệu quả nguồn vốn
CVTD, hay cho vay tiêu dùng, được phát triển sau hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh truyền thống, nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng ngày càng cao của người dân khi mức sống được cải thiện Việc phát triển CVTD không chỉ giúp đa dạng hóa sản phẩm mà còn giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng bằng cách không tập trung quá nhiều vào cho vay sản xuất kinh doanh Trong bối cảnh kinh tế khó khăn và sản xuất đình trệ, nguồn thu từ CVTD có thể giúp ngân hàng giảm thiểu thiệt hại so với việc không có hoạt động cho vay tiêu dùng.
Sử dụng hiệu quả nguồn vốn là yếu tố quan trọng giúp ngân hàng tăng lợi nhuận Nguồn vốn chủ yếu được huy động từ dân cư, do đó cần phải được sử dụng đúng mục đích để tạo ra thu nhập cho cả ngân hàng và người gửi tiền Để đạt được hiệu quả, ngân hàng cần cân bằng lợi ích giữa lãi suất của người gửi tiền, lợi nhuận của ngân hàng và nhu cầu tiêu dùng của khách hàng.
• Tăng cường năng lực cạnh tranh
Các khoản vay tiêu dùng (CVTD) với giá trị nhỏ và lãi suất cao đã trở thành công cụ quan trọng giúp nâng cao năng lực cạnh tranh cho các ngân hàng thương mại (NHTM) Đặc biệt, đối với các ngân hàng nhỏ, CVTD không chỉ là hoạt động chủ yếu mà còn mang lại lợi nhuận lớn, khi họ gặp khó khăn trong việc cho vay các khoản lớn cho doanh nghiệp Tập trung vào cho vay tiêu dùng giúp tạo ra sản phẩm chất lượng, đáp ứng nhu cầu của người tiêu dùng và tăng thu nhập từ lãi suất Việc mở rộng cho vay cá nhân và hộ gia đình sẽ là lợi thế cạnh tranh cho các ngân hàng nhỏ, giúp họ tồn tại và phát triển trong môi trường cạnh tranh khốc liệt.
• Phát triển mối quan hệ với khách hàng doanh nghiệp, khách hàng cá nhân
Khi cá nhân hoặc hộ gia đình vay tiền từ ngân hàng, ngân hàng sẽ nắm bắt thông tin của họ và thiết lập mối quan hệ lợi ích đôi bên: ngân hàng thu lãi và người tiêu dùng cải thiện chất lượng cuộc sống Việc nâng cao chất lượng sản phẩm và thái độ phục vụ của nhân viên sẽ giúp ngân hàng xây dựng mối quan hệ bền chặt với khách hàng, biến họ thành những khách hàng trung thành.
CVTD không chỉ xây dựng mối quan hệ với cá nhân mà còn tạo ra lợi ích cho doanh nghiệp thông qua việc cung cấp vốn vay cho người tiêu dùng, giúp họ mua sản phẩm và dịch vụ Điều này không chỉ thúc đẩy doanh số bán hàng mà còn đảm bảo rằng các khoản vay được sử dụng đúng mục đích, giảm thiểu rủi ro đạo đức trong tín dụng Hơn nữa, mối quan hệ tốt với doanh nghiệp giúp ngân hàng nâng cao hình ảnh và vị thế, đồng thời mở ra cơ hội để doanh nghiệp trở thành khách hàng của ngân hàng.
• Thực hiện vai trò của NHTM trong chiến lược phát triển kinh tế quốc gia
Các TCTC đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển kinh tế của mỗi quốc gia bằng cách luân chuyển nguồn vốn từ những người dư thừa sang những người cần vốn để sản xuất và tiêu dùng Trong số các trung gian tài chính, NHTM là kênh dẫn vốn chủ yếu, thu hút tiền gửi và cho vay để phát triển sản xuất, kinh doanh, nâng cao mức sống Vai trò của NHTM càng trở nên quan trọng hơn ở các nước đang phát triển, nơi mà thị trường chứng khoán chưa hoàn thiện Do đó, phát triển thị trường tài chính, đặc biệt là các NHTM, luôn được ưu tiên trong chiến lược phát triển kinh tế của mỗi quốc gia.
Phát triển cho vay tiêu dùng trong các ngân hàng thương mại không chỉ nhằm tăng giá trị vốn chủ sở hữu mà còn thực hiện vai trò trung gian tài chính, chuyển hóa tiết kiệm thành đầu tư Khác với cho vay sản xuất kinh doanh, vốn vay tiêu dùng trực tiếp làm tăng tổng mức tiêu dùng của nền kinh tế, từ đó kích thích doanh nghiệp mở rộng đầu tư và sản xuất để đáp ứng nhu cầu xã hội Quá trình này đưa vốn từ người gửi tiền qua ngân hàng đến tay người tiêu dùng, sau đó đến các doanh nghiệp, góp phần tăng tổng tiêu dùng và vốn đầu tư của nền kinh tế, tạo điều kiện cho sự phát triển kinh tế quốc gia.
Phát triển cơ sở vật chất và dịch vụ tài chính đóng vai trò quan trọng trong việc hạn chế các hoạt động không lành mạnh như cầm đồ và cho vay nặng lãi Những tệ nạn này thường xuất hiện trong các nền kinh tế có thị trường tài chính chưa phát triển Việc cải thiện hệ thống tài chính giúp tạo ra môi trường kinh doanh minh bạch và lành mạnh hơn.
Phát triển cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển kinh tế của quốc gia Hoạt động này không chỉ mang lại lợi nhuận cho ngân hàng mà còn thúc đẩy sự phát triển của xã hội tiêu dùng.
1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá mức độ phát triển cho vay tiêu dùng
1.2.2.1 Nhóm chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng về lượng a Danh mục sản phẩm CVTD
Danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng đóng vai trò quan trọng trong việc phản ánh sự phát triển của lĩnh vực này Sự đa dạng trong danh mục sản phẩm, phù hợp với nhu cầu của nhiều đối tượng khách hàng, sẽ giúp ngân hàng thu hút được nhiều người vay Điều này cho thấy ngân hàng đã chú trọng vào việc phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng nhằm mở rộng phạm vi và lượng khách hàng.
Hoạt động cho vay tín dụng (CVTD) tại ngân hàng có rủi ro cao, do đó ngân hàng áp dụng các quy định nghiêm ngặt trong lĩnh vực này Điều này dẫn đến việc không phải ai cũng có thể vay vốn Nếu các quy định được nới lỏng, số lượng khách hàng đến với ngân hàng sẽ tăng, từ đó thúc đẩy sự phát triển của hoạt động CVTD Số lượng khách hàng vay phản ánh khả năng thu hút của ngân hàng; càng nhiều khách hàng chứng tỏ ngân hàng có uy tín và vị thế cao trên thị trường Tỷ trọng CVTD trên tổng dư nợ cũng là một chỉ số quan trọng để đánh giá hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
Doanh số cho vay tiêu dùng (CVTD) là tổng số tiền mà ngân hàng đã giải ngân cho các khoản vay tiêu dùng trong một kỳ kế toán, phản ánh xu hướng mở rộng hoặc thu hẹp hoạt động CVTD Chỉ tiêu này thể hiện tốc độ mở rộng quy mô cho vay tiêu dùng; nguồn vốn CVTD lớn cho thấy nhu cầu vay của khách hàng được đáp ứng tốt hơn và tiềm năng tăng lợi nhuận từ hoạt động này của ngân hàng.
KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN CVTD CỦA MỘT SỐNGÂN HÀNG TRÊN THẾ GIỚI VÀ BÀI HỌC CHO VPBANK
THẾ GIỚI VÀ BÀI HỌC CHO VPBANK
1.3.1 Kinh nghiệm phát triển CVTD của một số ngân hàng trên thế giới
1.3.1.1 Kinh nghiệm tại ngân hàng Bangkok- Thái Lan
Ngân hàng Bangkok, ngân hàng lớn nhất Thái Lan, nổi bật với mạng lưới hoạt động rộng khắp và hiệu quả kinh tế cao Mặc dù quy mô lớn, ngân hàng vẫn chú trọng phục vụ doanh nghiệp vừa và nhỏ cùng khách hàng cá nhân Đặc biệt, ngân hàng đã mở rộng chi nhánh tại siêu thị và trường đại học, giúp doanh thu năm 2006 tăng gấp 7 lần và lượng khách hàng tăng 60% so với năm 2002 Ngoài Ngân hàng Bangkok, nhiều ngân hàng khác tại Thái Lan cũng đang chú trọng vào dịch vụ bán lẻ, từ đó rút ra những kinh nghiệm quý giá để phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ.
Thực hiện chế độ kế toán và mở rộng tín dụng cần tập trung vào trung tâm điều hành, giúp cán bộ chi nhánh có thể chú trọng hơn vào việc cung cấp các dịch vụ ngân hàng hiệu quả.
Sử dụng hệ thống công nghệ thông tin không chỉ nâng cao hiệu quả thông tin nội bộ mà còn giúp đưa sản phẩm nhanh chóng tới tay người tiêu dùng Đồng thời, việc mở các trung tâm xử lý thẻ, séc, internet và trung tâm hoạt động ngân hàng qua điện thoại sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong việc giao dịch.
- Thực hiện cắt giảm chi phí lao động như: tinh giản lao động dư thừa, cắt giảm những chi phí không cần thiết.
- Nâng cao năng lực cho đội ngũ marketing để quảng bá hình ảnh các dịch vụ tới người tiêu dùng.
1.3.1.2 Kinh nghiệm tại ngân hàng Standard Chartered- Singapore
Ngân hàng Standard Chartered, một trong những ngân hàng bán lẻ hàng đầu tại châu Á, đã mở rộng chi nhánh trên toàn cầu và đạt tới 56% thu nhập từ dịch vụ khách hàng Để nâng cao hiệu quả trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ, việc áp dụng những kinh nghiệm phù hợp là rất cần thiết.
Thành lập mạng lưới kênh phân phối tự động như máy nhận tiền gửi tự động, phone banking, home banking và internet banking nhằm phục vụ khách hàng một cách nhanh chóng và hiệu quả.
- Những sáng kiến quản lý tiền tệ đã đưa ra các dịch vụ giúp khách hàng quản lý được tài chính của họ một cách tốt nhất.
Xây dựng một hệ thống quy mô lớn nhằm hỗ trợ việc thành lập các quỹ tiền tệ sẽ giúp cung cấp dịch vụ tốt hơn cho khách hàng, từ đó gia tăng thị phần cho các ngân hàng.
1.3.2 Một số bài học rút ra cho VPBank
Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ, đặc biệt là các dịch vụ cho vay tiêu dùng (CVTD), là xu hướng không thể tránh khỏi trong bối cảnh hội nhập của ngành tài chính ngân hàng tại Việt Nam.
Từ những kinh nghiệm của hai ngân hàng trên, chúng ta có thể rút ra bài học cho Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng như sau:
• Mở rộng mạng lưới phục vụ khách hàng và đa dạng hóa sản phẩm
Để nâng cao hiệu quả kinh doanh, các ngân hàng cần mở rộng mạng lưới và đa dạng hóa sản phẩm nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng Đồng thời, việc áp dụng chiến lược phát triển khách hàng sẽ giúp khai thác triệt để hệ thống khách hàng tiềm năng Ngân hàng cũng nên chú trọng vào các sản phẩm công nghệ cao với đặc điểm nổi bật để tăng cường khả năng cạnh tranh, đồng thời tận dụng các kênh phân phối nhằm đa dạng hóa sản phẩm và phát triển dịch vụ.
Để nâng cao hiệu quả tiếp thị và chăm sóc khách hàng, ngân hàng cần chú trọng vào việc quảng bá sản phẩm và hình ảnh của mình, đặc biệt đối với đối tượng cá nhân và hộ gia đình Hoạt động này không chỉ giúp khách hàng có thêm sự lựa chọn phù hợp mà còn góp phần tăng trưởng thị phần nhanh chóng cho ngân hàng.
• Nâng cao việc ứng dụng công nghệ thông tin
Việc áp dụng công nghệ thông tin vào phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là ngân hàng điện tử, giúp ngân hàng đa dạng hóa sản phẩm và tiết kiệm thời gian, chi phí cho khách hàng.
• Nâng cao trình độ và chuẩn mực phục vụ khách hàng cho các nhân viên
Trình độ và thái độ phục vụ của nhân viên ngân hàng ảnh hưởng trực tiếp đến hình ảnh của ngân hàng, quyết định chất lượng dịch vụ và sự hài lòng của khách hàng Nhân viên là người giao tiếp trực tiếp với khách hàng, vì vậy việc nâng cao kỹ năng và chuẩn mực phục vụ là vô cùng cần thiết để tạo dựng hình ảnh tích cực cho ngân hàng.
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNGTMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG- TRUNG TÂM CHO VAY TIÊU DÙNG
KHÁI QUÁT CHUNG VỀ NGÂNHÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của VPBank
Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank), được thành lập theo Giấy phép số 0042/NH-GP của Ngân hàng Nhà nước vào ngày 12/8/1993 và Giấy phép số 1535/QĐ-UB của Ủy ban Nhân dân thành phố Hà Nội vào ngày 04/09/1993, chính thức hoạt động từ ngày 10/09/1993 Sau 21 năm phát triển, VPBank đã tăng vốn điều lệ lên 6.347 tỷ đồng và mở rộng mạng lưới lên hơn 200 điểm giao dịch với đội ngũ hơn 7.000 nhân viên.
Là một thành viên của nhóm 12 ngân hàng hàng đầu Việt Nam (G12), VPBank đang khẳng định uy tín của mình như một ngân hàng năng động với năng lực tài chính ổn định và trách nhiệm xã hội Để đạt được tầm nhìn đầy tham vọng, VPBank đã thực hiện chiến lược tăng trưởng mạnh mẽ trong giai đoạn 2012 - 2017 với sự hỗ trợ từ McKinsey, một công ty tư vấn hàng đầu thế giới Chiến lược này tập trung vào việc tăng trưởng hưu cơ trong các phân khúc khách hàng mục tiêu, xây dựng hệ thống nền tảng phục vụ tăng trưởng và theo dõi chủ động các cơ hội trên thị trường.
VPBank đã ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ thông qua việc mở rộng mạng lưới chi nhánh và điểm giao dịch trên toàn quốc, cùng với sự phát triển đa dạng của các kênh bán hàng và phân phối Với định hướng “Tất cả vì khách hàng”, VPBank đã cải tiến diện mạo và tiện nghi tại các điểm giao dịch, đồng thời nâng cao chất lượng sản phẩm và dịch vụ để gia tăng quyền lợi cho khách hàng Những nỗ lực này không chỉ làm hài lòng khách hàng hiện tại mà còn thu hút thêm khách hàng mới, góp phần mở rộng cơ sở khách hàng một cách nhanh chóng Để đảm bảo sự tăng trưởng ổn định và bền vững, VPBank đã triển khai đồng bộ các giải pháp xây dựng hệ thống nền tảng và luôn tiên phong trong việc ứng dụng công nghệ thông tin tiên tiến vào sản phẩm và dịch vụ Bên cạnh đó, VPBank cũng chú trọng xây dựng một môi trường văn hóa doanh nghiệp vững mạnh và hiệu quả, với các hệ thống quản trị nhân sự cốt lõi được triển khai thành công.
Với những nỗ lực không ngừng nghỉ, thương hiệu VPBank đã khẳng định vị thế vững mạnh của mình qua nhiều giải thưởng uy tín, bao gồm Ngân hàng thanh toán xuất sắc nhất do Citibank và Bank of New York trao tặng, giải thưởng Ngân hàng có chất lượng dịch vụ được hài lòng nhất, Thương hiệu quốc gia 2012, và Top 500 doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức của VPBank
Sơ đồ 2.3: Cơ cấu tổ chức của VPBank
Đại hội đồng cổ đông là cơ quan quyết định cao nhất trong ngân hàng, bao gồm tất cả các cổ đông có quyền biểu quyết Đại hội có nhiệm vụ quyết định loại và tổng số cổ phần, bầu hoặc miễn nhiệm thành viên hội đồng quản trị và ban kiểm soát Ngoài ra, đại hội còn có quyền xử lý vi phạm của hội đồng quản trị và ban kiểm soát, quyết định tổ chức lại hoặc giải thể ngân hàng, và sửa đổi, bổ sung điều lệ ngân hàng.
Hội đồng quản trị ngân hàng là cơ quan quản lý chủ chốt, có quyền quyết định mọi vấn đề liên quan đến mục đích và quyền lợi của ngân hàng, ngoại trừ những vấn đề thuộc thẩm quyền của Đại hội đồng cổ đông.
Ban kiểm soát có trách nhiệm đảm bảo tính hợp lý và hợp pháp trong quản lý hoạt động kinh doanh, kiểm tra sổ sách kế toán và báo cáo tài chính, đồng thời thẩm định các báo cáo tài chính hàng năm của ngân hàng để báo cáo với Hội đồng quản trị Trong khi đó, Ủy ban nhân sự tư vấn cho Hội đồng quản trị về chiến lược quản lý và phát triển nguồn nhân lực, nhằm tối ưu hóa sức mạnh của nhân sự và đáp ứng hiệu quả nhu cầu phát triển của ngân hàng.
Tổng giám đốc ngân hàng có trách nhiệm báo cáo trước Hội đồng quản trị và pháp luật về các hoạt động hàng ngày Để hỗ trợ Tổng giám đốc, có các Phó tổng giám đốc, giám đốc khối, kế toán trưởng cùng với đội ngũ chuyên môn nghiệp vụ.
Hội đồng tín dụng có nhiệm vụ xét duyệt cấp tín dụng và phê duyệt hạn mức tín dụng vượt mức đã quyết định bởi các Ban tín dụng tại chi nhánh Đồng thời, Hội đồng cũng xem xét tái cấu trúc khoản nợ theo đề xuất từ các bộ phận chuyên môn, cũng như quyết định miễn giảm lãi và phí theo Quy chế của VPBank Ngoài ra, Hội đồng khuyến nghị HĐQT điều chỉnh chính sách tín dụng để phù hợp với tình hình thực tế và thực hiện các nhiệm vụ khác liên quan đến hoạt động tín dụng của ngân hàng.
Hội đồng đầu tư có chức năng thẩm định các dự án đầu tư và đề xuất ý kiến cho cấp có thẩm quyền quyết định đầu tư.
Hội đồng ALCO chịu trách nhiệm quản lý cấu trúc bảng tổng kết tài sản của ngân hàng, đồng thời xây dựng và giám sát các chỉ tiêu tài chính, tín dụng phù hợp với chiến lược kinh doanh của ngân hàng.
2.1.3 Tình hình kinh doanh tại VPBank
Trong giai đoạn 2012-2014, mặc dù thị trường gặp nhiều khó khăn, VPBank vẫn kiên định với mục tiêu tăng trưởng kinh doanh đầy tham vọng, phù hợp với chiến lược đã đề ra và tuân thủ chỉ đạo của Chính phủ cùng NHNN Kết quả kinh doanh khả quan, thể hiện qua việc hoàn thành tốt các chỉ tiêu và duy trì đà tăng trưởng cao so với năm trước.
Bảng 2.1: Một số chỉ tiêu hoạt động kinh doanh tại VPBank (Đơn vị: tỷ đồng)
Nguồn: BCTC hợp nhất VPBank đã kiểm toán
2.1.3.1 Tình hình huy động vốn
Huy động vốn tăng trưởng mạnh, ổn định và bền vững qua các năm.
Biểu đồ 2.1: Huy động khách hàng
Nguồn: BCTC hợp nhất VPBank đã kiểm toán
Năm 2013, VPBank đạt huy động từ khách hàng 83.844 tỷ đồng, tăng 41% so với 2012, vượt kế hoạch đề ra và nằm trong nhóm ngân hàng thương mại có tăng trưởng cao Ngân hàng tập trung vào huy động vốn từ dân cư và tổ chức kinh tế để giảm phụ thuộc vào nguồn vốn thị trường 2, nâng cao dự trữ thanh khoản và thực hiện chiến lược tăng trưởng hữu cơ Đáng chú ý, nguồn huy động từ khách hàng cá nhân tăng 44%, đóng góp 65% tổng huy động, góp phần vào chiến lược bán lẻ và tăng cường tính ổn định, bền vững của nguồn vốn.
Năm 2014, tiếp tục theo đuổi chiến lược huy động vốn hướng tới mở rộng cơ sở
"Tiền gửi lõi" là nhóm đối tượng tài chính ổn định mà VPBank đánh giá trong từng giai đoạn khác nhau Tính đến ngày 31/12/2014, tổng huy động vốn của ngân hàng, bao gồm tiền gửi từ khách hàng, tiền gửi và vay từ các tổ chức tín dụng khác, cùng với việc phát hành giấy tờ có giá, đã đạt được con số ấn tượng.
Trong năm 2014, tổng số tiền gửi của khách hàng đạt 146.991 tỷ đồng, tăng 41% so với cùng kỳ năm 2013 Đặc biệt, số tiền gửi lần đầu tiên vượt mốc 100 nghìn tỷ đồng, đạt 108.354 tỷ đồng, vượt 2% so với kế hoạch Đại hội cổ đông Tính từ năm 2010 đến 2014, tiền gửi của khách hàng ghi nhận mức tăng trưởng kép khoảng 46%.
Năm 2014, VPBank đã chủ động theo dõi và điều chỉnh các giải pháp huy động vốn để đảm bảo an toàn thanh khoản Tiền gửi từ khách hàng cá nhân tăng 8.926 tỷ đồng và từ tổ chức kinh tế tăng gần 15.000 tỷ so với năm 2013 Sự gia tăng này cho thấy VPBank đã cơ cấu nguồn vốn một cách tích cực, không chỉ tập trung vào khách hàng cá nhân truyền thống mà còn mở rộng khai thác ở phân khúc doanh nghiệp, từ đó đa dạng hóa nguồn lực và nâng cao tính ổn định của vốn, góp phần hiệu quả vào việc giảm chi phí vốn.
2.1.3.2 Tình hình hoạt động tín dụng
Hoạt động tín dụng của VPBank trong giai đoạn 2012- 2014 là an toàn, hiệu quả và kiểm soát tốt chất lượng tín dụng.
Biểu đồ 2.2: Cho vay khách hàng
■ Cho vay khách hàng (tỷ đồng)
Nguồn: BCTC hợp nhất VPBank đã kiểm toán
THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI VPBANK- TRUNG TÂM CHO VAY TIÊU DÙNG MIỀN BẮ C
CHO VAY TIÊU DÙNG MIỀN BẮC
2.2.1 Tình hình chung về cho vay tiêu dùng tại Trung tâm CVTD miền Bắc
2.2.1.1 Chính sách CVTD của Trung tâm CVTD miền Bắc
Chính sách CVTD là tổng thể hệ thống các quy định về CVTD của ngân hàng Các nhân viên ngân hàng phải tuân thủ đúng chính sách tín dụng.
Kiểm tra hồ sơ là bước quan trọng để xác minh sự hoàn chỉnh của hồ sơ yêu cầu cho từng sản phẩm, dựa trên quy định của Bản Tiêu chuẩn đánh giá rủi ro (RAC) Quá trình này bao gồm việc kiểm tra sự thống nhất giữa bản Scan của hồ sơ và các thông tin đã được điền trong hồ sơ xin vay.
Kiểm tra trùng lặp là quy trình tự động nhằm xác minh dữ liệu trùng lặp trong hệ thống hồ sơ vay Việc xác định sự trùng lặp dựa trên các tiêu chí như chứng minh nhân dân, họ tên và ngày sinh của người vay.
Xác minh CIC là quy trình kiểm tra lịch sử tín dụng tại Trung tâm Thông tin tín dụng Quốc gia (CIC) Để thực hiện kiểm tra, người vay cần cung cấp số chứng minh nhân dân hoặc chứng minh quân đội chính xác, từ đó yêu cầu hồ sơ lịch sử tín dụng của mình.
Nhân viên thẩm định sẽ thực hiện cuộc gọi điện thoại đến người tham chiếu và khách hàng để xác minh thông tin mà khách hàng đã cung cấp Nội dung cuộc gọi và các tiêu chí thẩm định sẽ được quy định trong Hướng dẫn thẩm định qua điện thoại cho sản phẩm CVTD tại từng thời kỳ.
Để xác minh tiêu chí khách hàng trong nhóm có chứng từ thay thế chứng minh thu nhập, giá trị tập dữ liệu khách hàng do đơn vị phụ trách cần được trích xuất từ hệ thống và sẽ có giá trị sử dụng tối đa trong vòng 1 tháng kể từ ngày xuất dữ liệu.
2.2.1.2 Quy trình CVTD của Trung tâm CVTD miền Bắc
Quy trình cho vay tiêu dùng (CVTD) bao gồm 7 bước, bắt đầu từ việc tiếp xúc với khách hàng cho đến khi hoàn tất hồ sơ Các nhân viên tín dụng cần tuân thủ quy trình này để thực hiện mọi khoản cho vay tiêu dùng một cách hiệu quả.
Bước 1: Tiếp xúc khách hàng
Khi khách hàng đến ngân hàng, nhân viên tín dụng sẽ giới thiệu sản phẩm và dịch vụ, đồng thời thu thập thông tin về lai lịch, nhu cầu và điều kiện vay của khách hàng Họ cần đối chiếu các thông tin này với quy định của ngân hàng để đảm bảo tính phù hợp Sau đó, nhân viên sẽ thông báo cho khách hàng về các điều kiện và thủ tục vay vốn, hướng dẫn thực hiện các giấy tờ cần thiết và tiếp nhận hồ sơ.
Bước 2: Thẩm định hồ sơ
Nhân viên tín dụng cần nghiên cứu kỹ hồ sơ vay vốn và tham khảo thông tin từ các nguồn đáng tin cậy như phương tiện truyền thông, trung tâm thông tin của NHNN và các nguồn khác để đảm bảo kết quả thẩm định chính xác Trong quá trình thẩm định, thái độ làm việc khách quan là rất quan trọng để đạt được độ tin cậy cao.
Bước 3: Tập hợp hồ sơ trình Ban tín dụng phê duyệt
Sau khi hoàn tất thẩm định theo quy định, nhân viên tín dụng sẽ tập hợp các tài liệu như tờ trình thẩm định khách hàng, đánh giá tài sản đảm bảo và hồ sơ vay Những tài liệu này sẽ được trình lên các cấp quyết định về tín dụng trong ngân hàng Ban tín dụng, trong khuôn khổ quyền hạn, sẽ quyết định việc cho vay hoặc từ chối cho vay Nếu quyết định cho vay, họ sẽ xác định mức vay, thời hạn, lãi suất và phương thức trả nợ.
Bước 4: Hoàn thiện hồ sơ và kí hợp đồ)ng tín dụng
Nhân viên tín dụng làm việc chặt chẽ với phòng thẩm định tài sản để bổ sung các giấy tờ pháp lý cần thiết như hợp đồng thế chấp, cầm cố và bảo lãnh Họ cũng thực hiện việc đăng ký giao dịch bảo đảm tài sản và yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm vật chất Sau khi thu thập đầy đủ các tài liệu, nhân viên tín dụng sẽ trình lãnh đạo có thẩm quyền để phê duyệt.
Sau khi hoàn tất hồ sơ và các điều kiện cần thiết, nhân viên tín dụng sẽ gửi hợp đồng tín dụng cùng các giấy tờ liên quan đến bộ phận giao dịch để thực hiện giải ngân Bộ phận giao dịch sẽ kiểm tra tính hợp lệ của hợp đồng tín dụng, khế ước vay tiền, phiếu xuất-nhập kho tài sản đảm bảo và các giấy tờ khác Nếu tất cả các chứng từ kế toán đều hợp lệ, quá trình giải ngân sẽ được tiến hành.
Bước 6: Kiểm tra và xử lí nợ vay
Nhân viên tín dụng cần chủ động kiểm tra định kỳ mục đích sử dụng vốn vay và tình trạng tài sản đảm bảo Họ cũng phải thông báo và nhắc nhở khách hàng về việc trả lãi và gốc khi đến hạn Nếu khách hàng có lý do chính đáng chưa thể thanh toán, nhân viên tín dụng nên đề xuất gia hạn nợ Trong trường hợp không có đơn gia hạn, họ cần chuyển nợ quá hạn và tăng cường đôn đốc khách hàng thực hiện nghĩa vụ trả nợ.
Bước 7: Tất toán hợp đồng tín dụng và lưu trữ hồ sơ
Khi khách hàng hoàn tất việc thanh toán nợ gốc, lãi vay và các chi phí liên quan, quá trình thanh lý hợp đồng sẽ được thực hiện Điều này bao gồm việc xuất kho hồ sơ tài sản đảm bảo và gửi thông báo giải chấp đến các cơ quan có thẩm quyền Sau khi hoàn tất các thủ tục, hồ sơ tín dụng sẽ được đóng thành tập riêng để lưu trữ theo quy định của Ngân hàng Nhà nước.
2.2.2 Tình hình cho vay tiêu dùng tại Trung tâm CVTD miền Bắc n ph hoàn vốn qua sử dụng thế chấp ô tô
• Phục vụ kinh doanh (cho thuê, đầu tư)
TSBĐ Ô tô dự định mua Ô tô
50 triệu - 03 tỷ đồng 50 triệu - 01 tỷ đồng Thời gian vay _
Giá và phí Theo Quyết định lãi suất do VPBank ban hành từng thời kỳ.
Giải ngân tiền mặt hoặc chuyển khoản
Niên kim đều hoặc có quy định riêng biệt từng thời kỳ.
Trong những năm gần đây, Trung tâm CVTD miền Bắc đã ghi nhận sự phát triển tích cực trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng, điều này được thể hiện rõ qua các chỉ tiêu đánh giá mức độ phát triển của hoạt động cho vay tiêu dùng.
2.2.2.1 Danh mục sản phẩm CVTD và điều kiện khách hàng vay a Cho vay có TSĐB
Bảng 2.1: Sản phẩm vay mua ô tô
Nguồn: Tài liệu đào tạo sản phẩm CVTD tại Trung tâm CVTD miền Bắc Điều kiện khách hàng:
- Quốc tịch Việt Nam, tuổi từ 18 trở lên tại thời điểm nộp hồ sơ vay và không quá 75 tuổi tại thời điểm hết hạn vay.
- Thu nhập tối thiểu là 4,5triệu đồng/tháng; DTI≤ 70%. phẩm con
BĐS chưa có GCQ hoàn vốn nhà đất có GCQ
BĐS có GCQ hoàn vốn dựng, sửa chữa nhà
Mua căn hộ, nhà, đất dự án
Hoàn vốn cho ên thứ 3
Mua nhà đã có GCQ
Hoàn vốn cho bên thứ 3
Xây dựng, sửa chữa nhà
TSBĐ BĐS hình thành từ vốn vay, cùng với BĐS khác có
BĐS hình thàn từ vốn vay Chính BĐS xây dựng, sửa chữa
50 triệu - 03 tỷ đồng Thời hạn vay
Niên kim đều, Step-up hoặc quy định riêng biệt từng thời kỳ.
Niên kim đều hoặc Step-up
Thanh toán trước ≥30% trị giá nhà mua
Thanh toán chuyển khoản cho bên thứ 3/ người bán.
Giải ngân vào tài khoản của người bán mở tại VPBank.
Thanh toán chuyển khoản cho bên thứ 3/ người bán.
Giải ngân nhiều lần dựa trên tiến độ xây/ sửa chữa nhà.
Hiện tại, khách hàng không có nợ nhóm 2-5 tại thời điểm nộp hồ sơ Trước đây, trong vòng 12 tháng gần nhất, khách hàng cũng không có nợ nhóm 3-5 tại VPBank hoặc bất kỳ tổ chức tín dụng nào khác.
Bảng 2.2: Sản phẩm vay mua nhà đất
Nguồn: Tài liệu đào tạo sản phẩm CVTD tại Trung tâm CVTD miền Bắc con
• Mua BĐS (nhà dự án/ căn hộ chung cư/ nhà đã có GCQ)
• Hoàn vốn xây dựng/ sửa chữa nhà và các mục đích tiêu dùng khác (trang bị nội thất, du lịch)
Số tiền vay tối thiểu
Số tiền vay tối đa
• Hoàn vốn xây dựng, sửa chữa nhà; Mua ô tô: 05 tỷ đồng.
• Các mục đích tiêu dùng khác: 03 tỷ đồng Thời gian vay • Vay mua BĐS: từ 1-25 năm
• Mục đích khác: từ 1-10 năm Phương thức trả nợ
• Lãi trả hàng tháng, gốc trả đều hàng kỳ (kỳ từ 1,3 tháng)/hoặc
• Step-up (không áp dụng đối với KH có độ tuổi từ 65 đến 75 tại thời điểm kết thúc thời hạn khoản vay
Bảng 2.3: Sản phẩm vay tiêu dùng thế chấp BĐS
Nguồn: Tài liệu đào tạo sản phẩm CVTD tại Trung tâm CVTD miền Bắc Điều kiện khách hàng:
ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CVTD TẠITRUNG TÂM CVTD MIỀN BẮC
2.3.1 Những kết quả đạt được
Kết quả cho vay tiêu dùng tại Trung tâm CVTD miền Bắc đã phát triển tích cực, với nhiều thành tựu đáng ghi nhận Dưới đây là những kết quả cụ thể mà Trung tâm đã đạt được.
Ngân hàng đã thiết lập một quy trình cho vay chặt chẽ, với mỗi sản phẩm cho vay tiêu dùng (CVTD) có quy trình thực hiện riêng biệt Tất cả các quy trình này được lập thành văn bản và áp dụng thống nhất trong toàn hệ thống khi cấp tín dụng cho khách hàng.
Sản phẩm CVTD của Trung tâm rất đa dạng và linh hoạt, phù hợp với nhu cầu tiêu dùng của người dân Ngân hàng luôn theo dõi sát sao thị trường để kịp thời đáp ứng các nhu cầu của khách hàng.
Các chỉ tiêu liên quan đến sự tăng trưởng của cho vay tiêu dùng (CVTD) đều ghi nhận sự tăng trưởng tích cực Số lượng khách hàng vay ngày càng tăng và trở nên đa dạng hơn Dư nợ cho vay tiêu dùng cũng có xu hướng gia tăng, cho thấy ngân hàng đã đầu tư nhiều nguồn lực và chú trọng phát triển CVTD trong hoạt động của mình.
Trong ba năm qua, thị phần của CVTD đã gia tăng đáng kể, giúp tạo ra lợi thế cạnh tranh so với các ngân hàng thương mại khác trong khu vực Nhờ vào các hoạt động quảng cáo và tài trợ, Trung tâm đã nâng cao uy tín của mình trong địa bàn, tạo điều kiện thuận lợi cho sự tăng trưởng nhanh chóng của hoạt động CVTD trong tương lai.
Chất lượng tín dụng tiêu dùng đã được cải thiện đáng kể nhờ vào việc ngân hàng ban hành quy định riêng cho từng sản phẩm cho vay Sự áp dụng phần mềm quản lý tín dụng T24, hiện đại nhất hiện nay, cùng với việc lập bảng xếp hạng tín dụng và cung cấp các tiện ích ngân hàng như SMS Banking và Internet Banking, giúp nhân viên tín dụng rút ngắn thời gian và thủ tục mà vẫn đảm bảo chất lượng tín dụng.
Tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn được kiểm soát chặt chẽ, phản ánh sự bền vững trong hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng, đồng thời góp phần vào sự tăng trưởng về cả quy mô lẫn chất lượng dịch vụ.
Lợi nhuận từ hoạt động CVTD của Trung tâm ngày càng tăng, phản ánh hiệu quả kinh doanh của tổ chức Mặc dù CVTD tiềm ẩn nhiều rủi ro, nhưng khả năng mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng khiến đây trở thành một chiến lược hợp lý cho các ngân hàng quy mô trung bình như VPBank.
2.3.2 Những hạn chế và tồn tại
Mặc dù Trung tâm đã đạt được nhiều thành tựu trong việc phát triển CVTD, nhưng vẫn còn tồn tại một số hạn chế và vấn đề cần khắc phục, ảnh hưởng đến sự phát triển bền vững của hoạt động này.
Mặc dù hoạt động tín dụng đã có những cải thiện đáng kể, nhưng vẫn tiềm ẩn nhiều rủi ro Hiện tại, lãi suất cho vay tại Trung tâm khá cao, với mức lãi suất cho vay tín chấp dao động từ 24-30%/năm, tùy thuộc vào từng đối tượng khách hàng Mức lãi suất này khiến nhiều cá nhân và hộ gia đình ngần ngại khi tiếp cận nguồn vốn, trong khi đó, những khách hàng có khả năng vay mượn lại phải đối mặt với mức độ rủi ro cao hơn.
Mặc dù ngân hàng cam kết đáp ứng nhu cầu của mọi khách hàng, nhưng thực tế, dịch vụ cho vay chủ yếu tập trung vào mua, sửa chữa và xây dựng nhà cũng như mua ô tô, trong khi các loại hình cho vay khác chưa thu hút sự quan tâm của người dân Điều này cho thấy, mặc dù có nhiều sản phẩm, ngân hàng vẫn chưa thể cạnh tranh hiệu quả với các đối thủ và chưa khai thác hết tiềm năng của thị trường.
Thời gian giải quyết khoản vay tại Trung tâm hiện nay vẫn kéo dài so với nhiều ngân hàng khác, trong khi các ngân hàng này đã cải thiện đáng kể về tốc độ và thủ tục Điều này cho thấy chất lượng dịch vụ của Trung tâm chưa có sự nâng cấp cần thiết để tăng cường khả năng cạnh tranh trên thị trường.
2.3.3 Nguyên nhân của những hạn chế, tồn tại
Trung tâm CVTD miền Bắc vẫn gặp phải một số hạn chế trong hoạt động của mình, xuất phát từ nhiều nguyên nhân khác nhau, bao gồm cả nguyên nhân khách quan và những vấn đề nội tại từ chính ngân hàng.
Vốn điều lệ của VPBank hiện còn ở mức thấp, ảnh hưởng đến khả năng mở rộng tín dụng của ngân hàng So với các ngân hàng thương mại cổ phần khác, vốn điều lệ của VPBank chỉ đạt mức trung bình, điều này dẫn đến nguồn vốn tự có hạn chế, kìm hãm sự phát triển hoạt động tín dụng của ngân hàng.
Hoạt động marketing của Trung tâm hiện còn yếu kém và thụ động, chủ yếu dựa vào việc tiếp thị hình ảnh và giới thiệu sản phẩm từ Hội sở Khách hàng chủ yếu của Trung tâm là những người quen thuộc đã có mối quan hệ lâu dài Để nâng cao hiệu quả, Trung tâm cần chủ động hơn trong việc tìm kiếm khách hàng mới và tích cực quảng bá hình ảnh của mình trên địa bàn hoạt động.
