Thực trạng và giải pháp phát triển hoạt động thẻ tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh an biên kiên giang giai đoạn 2012 2014

TRƢỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH  CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THẺ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH AN BIÊN KIÊN GIANG GIAI ĐOẠN 2012 – 2014 ĐẶNG TẤN LỘC AN GIANG, THÁNG 04 NĂM 2015 TRƢỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH  CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THẺ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH AN BIÊN KIÊN GIANG GIAI ĐOẠN 2012 – 2014 ĐẶNG TẤN LỘC MÃ SỐ SV: DNH112381 GVHD: TH.S NGUYỄN ĐĂNG KHOA AN GIANG, THÁNG 04 NĂM 2015 LỜI CẢM ƠN Trong khoảng thời gian bốn năm học tập nghiên cứu trƣờng Đại học An Giang, tơi có đƣợc nhiều hội tiếp xúc, giao lƣu học hỏi với sinh viên khác Và nơi đây, đƣợc sống, học tập theo đuổi đến ƣớc mơ hoài bảo thân mình, để bƣớc sống tơi thực có đủ kiến thức, đủ tự tin để cống hiến nhƣ sống xứng đáng với niềm tin kỳ vọng ngƣời xây đắp cho tơi ƣớc mơ Lời xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến gia đình tơi, ngƣời ln quan tâm, chăm sóc u thƣơng để tơi có đƣợc thành công nhƣ ngày hôm Tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Ban giám hiệu trƣờng Đại học An Giang Qúy thầy cô Khoa kinh tế - Quản trị kinh doanh tận tình giảng dạy truyền đạt kiến thức quý báo cho suốt thời gian học tập Đặc biệt, xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Thầy Nguyễn Đăng Khoa, ngƣời Thầy nhiệt tình dạy hƣớng dẫn để tơi hồn thành tốt chun đề tốt nghiệp Tôi xin gửi lời cảm ơn đến toàn thể Ban lãnh đạo anh chị nhân viên Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh An Biên – Kiên Giang tạo điều kiện thuận lợi để hồn thành tốt cơng việc thực tập Tại đây, anh chị ln vui vẻ, nhiệt tình, tận tâm hƣớng dẫn giải thích nghiệp vụ chun mơn để tơi hiểu rõ cơng việc thực tế lĩnh vực ngân hàng, đồng thời giúp đỡ nhiệt tình để tơi hồn thành tốt chun đề tốt nghiệp Cuối xin gửi lời cảm ơn đến tất ngƣời bạn tôi, cảm ơn bạn ln đồng hành động viên tơi suốt q trình học tập Tơi xin kính chúc Qúy thầy Ban Giám đốc anh chị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh An Biên – Kiên Giang có đƣợc nhiều sức khỏe, hạnh phúc thành công công việc An Giang, ngày 14 tháng 04 năm 2015 Sinh viên thực Đặng Tấn Lộc i TÓM TẮT  Tại Việt Nam, thẻ ngân hàng có tăng trƣởng đáng kể, phƣơng tiện hữu ích đƣợc Ngân hàng thƣơng mại trọng phát triển, cịn góp phần quan trọng việc cải thiện cơng tác tốn, chuyển dịch cấu thúc đẩy phát triển kinh tế đất nƣớc thời gian tới Ngoài ra, nghiệp vụ kinh doanh thẻ góp phần quảng bá thƣơng hiệu, nâng cao vị cạnh tranh cho ngân hàng Phát hành thẻ đem lại thu nhập cho ngân hàng nhƣ: phí làm thẻ, phí giao dịch, phí chuyển khoản Chính lý mà chọn đề tài: “Thực trạng giải pháp phát triển hoạt động thẻ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh An Biên – Kiên Giang Giai đoạn 2012 – 2014” Bài nghiên cứu bao gồm mục tiêu sau: hệ thống sở lý thuyết vấn đề nghiên cứu, phân tích tình hình hoạt động thẻ NHNo&PTNTVN AB giai đoạn 2012 – 2014, từ tình hình hoạt động thẻ đƣa giải pháp kiến nghị thích hợp để phát triển hoạt động thẻ cho Ngân hàng Với ba phƣơng pháp nghiên cứu phƣơng pháp thu thập liệu, phƣơng pháp phân tích số liệu phƣơng pháp phân tích ma trận SWOT Bài nghiên cứu tiến hành phân tích tiêu số lƣợng thẻ phát hành, số dƣ phát sinh tài khoản thẻ, doanh số giao dịch thẻ, kết kinh doanh thẻ đánh giá hoạt động kinh doanh thẻ NHNo&PTNTVN AB để thấy đƣợc kết đạt đƣợc hạn chế tồn giai đoạn 2012-2014 Sau phân tích ta nhận thấy NHNo&PTNTVN AB trở thành nơi giao dịch quen thuộc địa bàn Số lƣợng khách hàng mở thẻ ngày tăng lên Điển hình năm 2012 có 6.088 thẻ phát hành, đến năm 2013 tăng lên đến 7.104 thẻ 8.504 thẻ vào năm 2014, từ nâng cao số dƣ phát sinh qua tài khoản thẻ Hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng ngày ổn định khả quan hơn, thể qua bảng kết hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng, cho thấy lợi nhuận thu đƣợc từ thẻ năm sau cao năm trƣớc Cuối nghiên cứu đƣa giải phát để phát triển nâng cao hoạt động kinh doanh thẻ cho Ngân hàng tƣơng lai Bên cạnh đƣa kết luận xuất đề kiến nghị cần thiết cho hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng ii CAM KẾT KẾT QUẢ  Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu cơng trình nghiên cứu có xuất xứ rõ ràng Những kết luận khoa học cơng trình nghiên cứu chƣa đƣợc cơng bố cơng trình khác An Giang, ngày 14 tháng 04 năm 2015 Sinh viên thực Đặng Tấn Lộc iii MỤC LỤC  Trang CHƢƠNG GIỚI THIỆU TỔNG QUAN ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU 1.1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.3 PHẠM VI VÀ ĐỐI TƢỢNG NGHIÊN CỨU 1.4 PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 1.4.1 Phƣơng pháp thu thập liệu 1.4.2 Phƣơng pháp phân tích số liệu 1.4.3 Phƣơng pháp phân tích ma trận SWOT 1.5 Ý NGHĨA CỦA ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU 1.6 QUY TRÌNH NGHIÊN CỨU 1.7 KẾT CẤU BÀI NGHIÊN CỨU CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 2.1.1 Khái niệm ngân hàng thƣơng mại 2.1.2 Chức ngân hàng thƣơng mại 2.1.3 Các loại hình ngân hàng thƣơng mại Việt Nam 2.1.4 Các hoạt động ngân hàng thƣơng mại 10 2.2 TỔNG QUAN VỀ THANH TOÁN QUA NGÂN HÀNG 11 2.2.1 Khái niệm 11 2.2.2 Các phƣơng thức toán qua ngân hàng 11 2.2.3 Ý nghĩa việc toán qua ngân hàng 12 2.3 KHÁI QUÁT VỀ THẺ NGÂN HÀNG 12 2.3.1 Khái niệm thẻ ngân hàng 12 iv 2.3.2 Phân loại thẻ ngân hàng 13 2.3.3 Những đối thƣợng liên quan đến thẻ ngân hàng 13 2.3.4 Quy trình tốn thẻ ngân hàng 14 2.4 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 16 2.4.1 Các nhân tố khách quan 16 2.4.2 Các nhân tố chủ quan 17 2.5 CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 19 2.5.1 Chỉ tiêu định tính 19 2.5.2 Chỉ tiêu định lƣợng 19 CHƢƠNG 22 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH AN BIÊN – KIÊN GIANG 22 3.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH AN BIÊN – KIÊN GIANG 22 3.1.1 Q trình hình thành Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh An Biên Kiên Giang 22 3.1.2 Cơ cấu tổ chức chức phòng ban 24 3.2 CÁC SẢN PHẨM KINH DOANH CHỦ YẾU TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH AN BIÊN – KIÊN GIANG 26 3.2.1 Huy động vốn 26 3.2.2 Tín dụng 27 3.2.3 Thanh toán nƣớc 27 3.2.4 Thanh toán quốc tế 27 3.2.5 Thẻ 28 3.2.6 Banking 28 3.3 CÁC SẢN PHẨM THẺ ĐƢỢC CUNG CẤP TẠI NGÂN HÀNG 28 3.3.1 Thẻ ghi nợ nội địa Success 29 3.3.2 Thẻ ghi nợ quốc tế Agribank Visa/MasterCard 30 v 3.3.3 Thẻ liên kết 34 3.4 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG GIAI ĐOẠN 2012 -2014 35 3.5 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH AN BIÊN – KIÊN GIANG 36 CHƢƠNG 38 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH AN BIÊN – KIÊN GIANG 38 4.1 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG PHÁT HÀNH THẺ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH AN BIÊN – KIÊN GIANG GIAI ĐOẠN 2012 – 2014 38 4.2 PHÂN TÍCH SỐ DƢ PHÁT SINH TRÊN TÀI KHOẢN THẺ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH AN BIÊN – KIÊN GIANG GIAI ĐOẠN 2012 – 2014 41 4.3 PHÂN TÍCH DOANH SỐ GIAO DỊCH THẺ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH AN BIÊN – KIÊN GIANG GIAI ĐOẠN 2012 – 2014 43 4.4 PHÂN TÍCH KẾT QUẢ KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH AN BIÊN – KIÊN GIANG GIAI ĐOẠN 2012 – 2014 46 4.5 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH AN BIÊN – KIÊN GIANG GIAI ĐOẠN 2012 – 2014 48 4.5.1 Những kết đạt đƣợc 49 4.5.2 Hạn chế tồn 49 CHƢƠNG 51 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THẺ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH AN BIÊN – KIÊN GIANG 51 5.1 PHÂN TÍCH MA TRẬN SWOT VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH AN BIÊN – KIÊN GIANG 51 vi 5.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THẺ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH AN BIÊN – KIÊN GIANG 53 5.2.1 Nâng cao chất lƣợng sản phẩm dịch vụ thẻ 53 5.2.2 Nâng cao lực quản lý phát triển nguồn nhân lực 53 5.2.3 Tăng cƣờng hoạt động Marketing 54 5.2.4 Mở rộng mạng lƣới giao dịch 56 5.2.5 Phát triển lƣợng khách hàng sử dụng thẻ 56 5.2.6 Hồn thiện nâng cao cơng nghệ kĩ thuật 57 5.2.7 Tăng cƣờng biện pháp hạn chế rủi ro 58 CHƢƠNG 59 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 59 6.1 KẾT LUẬN 59 6.2 KIẾN NGHỊ 60 vii DANH SÁCH BẢNG  Trang Bảng 3.1 Hạn mức giao dịch cho hạng thẻ ghi nợ nội địa Success 30 Bảng 3.2 Hạn mức giao dịch cho hạng thẻ ghi nợ quốc tế Agribank Visa/MasterCard 33 Bảng 3.3 Bảng kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNTVN AB giai đoạn 2012-2014 35 Bảng 4.1 Số lƣợng thẻ phát hành NHNo&PTNTVN AB giai đoạn 2012-2014 38 Bảng 4.2 Số dƣ phát sinh tài khoản thẻ NHNo&PTNTVN AB giai đoạn 2012-2014 41 Bảng 4.3 Doanh số giao dịch thẻ NHNo&PTNTVN AB giai đoạn 2012-2014 43 Bảng 4.4 Kết hoạt động kinh doanh thẻ NHNo&PTNTVN AB giai đoạn 2012-2014 46 Bảng 4.5 Lợi nhuận dịch vụ thẻ so với tổng lợi nhuận dịch vụ NHNo&PTNTVN AB giai đoạn 2012-2014 48 Bảng 5.1 Ma trận SWOT vể hoạt động kinh doanh thẻ NHNo&PTNTVN AB giai đoạn 2012-2014 51 viii khách hàng sản phẩm thẻ thay cho việc khách hàng tự tìm đến ngân hàng điều tất yếu Do ngân hàng đẩy mạnh công tác tuyên truyền, tiếp thị sản phẩm dịch vụ thẻ nhiều biện pháp phù hợp Kèm theo đó, để phát huy đƣợc hiệu tối ƣu Ngân hàng cần phải nâng cao hệ thống thu thập xử lý thông tin cách đầu tƣ vào nguồn nhân lực có lực, am hiểu thị trƣờng, có khả phân tích, đánh giá xử lý thơng tin cách nhanh chóng, xác để khai thác triệt để thông tin thu thập đƣợc Bên cạnh kênh thông tin đại, Ngân hàng cần khai thác thông tin từ công ty tiếp thị, thông tin từ đối thủ cạnh tranh, thông tin khách hàng Cần đổi cách tiếp cận, quản lý thông tin khách hàng Đổi cách thay khách hàng tìm đến ngân hàng để giao dịch ngân hàng chủ động tìm đến khách hàng để giới thiệu SPDV Ngân hàng nên phân loại nhóm khách hàng để có cách tiếp cận tốt với nhu cầu nhóm khách hàng cụ thể, bao gồm: Khách hàng cán Agribank, khách hàng cán hƣu trí, khách hàng cán quan thuộc Chính phủ, ngành, khách hàng thông thƣờng, khách hàng sinh viên Ngân hàng tiến hành đẩy mạnh hoạt động marketing, tiếp thị dịch vụ thẻ toàn thể CBNV Ngân hàng, nhân viên phải có khả tuyên truyền, khả giới thiệu đến khách hàng tính SPDV thẻ Ngân hàng Ngân hàng nên phối hợp với Ban tiếp thị Thông tin tuyên truyền để thực việc quảng cáo sản phẩm, xây dựng quy trình quảng bá tổng thể, thiết kế ấn phẩm, tờ rơi, cẩm nang hƣớng dẫn sử dụng thẻ thống toàn hệ thống nhằm mở rộng mạng lƣới khách hàng Chủ động quảng bá lợi ích thiết thực việc sử dụng sản phẩm thẻ thông qua hội nghị khách hàng, phƣơng tiện thông tin đại chúng địa phƣơng để ngƣời dân hình thành nhận thức, thay đổi thói quen toán tiền mặt Ngân hàng cần phục vụ khách hàng cách tốt nhất, khách hàng ngƣời tuyên truyền thông tin tốt cho ngân hàng Mỗi khách hàng có mối quan hệ xã hội họ, nên có thơng tin phản hồi tốt khách hàng SPDV ngân hàng tới ngƣời xung quanh nhƣ ngƣời thân, đồng nghiệp, bạn bè… Thì kênh quảng cáo hiệu quả, nguồn thông tin chủ yếu để 55 khách hàng lựa chọn Ngân hàng giao dịch, nhƣ sử dụng sản phẩm thẻ ngân hàng Thêm nữa, công tác tuyên truyền thông tin đại chúng, truyền hình cần đƣợc trọng để giới thiệu đến tầng lớp dân cƣ lợi ích việc dùng thẻ tín dụng loại thẻ Agribnak toán mua hàng, nhằm hạn chế thói quen sử dụng tiền mặt toán nhƣ 5.2.4 Mở rộng mạng lƣới giao dịch Để thực tiếp cận đƣợc thị trƣờng thẻ, đẩy mạnh doanh số toán nhƣ số thẻ phát hành việc phát triển đƣợc đơn vị chấp nhận thẻ cung cấp hàng hóa cho ngƣời dân cần thiết Vì vậy, NHNo&PTNTVN AB cần phải mở rộng mạng lƣới giao dịch Để thực đƣợc tốt chiến lƣợc Ngân hàng cần mở thêm nhiều điểm POS trung tâm mua sắm, khách sạn, siêu thị, nhà hàng…Tạo điều kiện phục vụ khách hàng tốt cách xem xét hạ mức phí tốn cho Cơ sở chấp nhận thẻ để khuyến kích việc sử dụng tốn thẻ, giảm ký quỹ cho Cơ sở chấp nhận thẻ mở tài khoản toán thẻ Ngân hàng Kết nối liên thơng hệ thống tốn thẻ toàn quốc, tăng cƣờng việc chấp nhận thẻ lẫn tổ chức cung ứng dịch vụ tốn thẻ Bố trí hợp lý mạng lƣới, tăng cƣờng lắp đặt máy rút tiền tự động nơi điều kiện cho phép, phù hợp với nhu cầu sử dụng ngƣời dân 5.2.5 Phát triển lƣợng khách hàng sử dụng thẻ Ngân hàng tận dụng ƣu mạng lƣới rộng khắp để tập trung quảng bá, giới thiệu SPDV cho hiệp hội nhƣ: hội nông dân, hội nhà giáo, câu lạc thể thao, hội phụ nữ… Ngày nay, vai trò phụ nữ quan trọng thƣờng định đến vấn đề tài gia đình, nên ngân hàng tập trung vào đối tƣợng để giới thiệu SPDV nói chung dịch vụ thẻ nói riêng Để thực tốt công tác phát triển lƣợng khách hàng sử dụng thẻ, Ngân hàng mở rộng việc trả lƣơng qua tài khoản đối tƣợng hƣởng lƣơng từ ngân sách nhà nƣớc Nâng cao chất lƣợng dịch vụ trả lƣơng qua tài khoản dịch vụ kèm vận động, khuyến khích cán bộ, cơng chức thực tốn khơng dùng tiền mặt thông qua tài khoản (thực chuyển khoản trực tiếp máy rút tiền tự động, sử dụng toán qua điểm chấp nhận thẻ, sử dụng dịch vụ 56 toán khác) mở rộng ứng dụng đối tƣợng không hƣởng lƣơng từ ngân sách nhà nƣớc Ngoài ra, học sinh sinh viên đối tƣợng mà Ngân hàng cần quan tâm Hiện nay, hầu hết học sinh sinh viên sử dụng mạng xã hội nhƣ facebook, zing me, zalo… Vì thế, bên cạnh wesite chung agribank.com.vn NHNO&PTNTVN AB nên tạo riêng cho trang mạng xã hội nhƣ facebook nhằm đƣa sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến gần với giới trẻ Hiện có nhiều bạn trẻ có nhu cầu mở thẻ nhƣng lại có tâm lý ngại đến ngân hàng, có thắc mắc mà khơng biết hỏi Vì ngân hàng nên cân nhắc việc mở tài khoản kênh mạng xã hội, để có sản phẩm dịch vụ mới, chƣơng trình dễ dàng đƣa thơng tin nhƣ giải đáp thắc mắc cho đối tƣợng có nhu cầu sử dụng SPDV Ngân hàng 5.2.6 Hồn thiện nâng cao cơng nghệ kĩ thuật Ngày nhu cầu, yêu cầu doanh nghiệp ngƣời dân ngày tăng lên với phát triển kinh tế mức sống ngày cao, nên họ ngày quan tâm nhiều đến dịch vụ ngân hàng đại, đặc biệt sản phẩm dịch vụ thẻ ngân hàng Vì thế, ngân hàng bƣớc đổi mới, nâng cấp công nghệ kĩ thuật đại, áp dụng ứng dụng tiên tiến nhằm tăng cƣờng khả quản lý qua việc cập nhật, quản lý thông tin chủ thẻ, quản lý hạn mức, tăng tốc độ xử lý thơng tin, tăng cƣờng tính bảo mật… cách hữu hiệu để có đƣợc sản phẩm dịch vụ thẻ đại an toàn NHNO&PTNTVN AB cần hoàn thiện máy móc thiết bị phục vụ cho hoạt động tốn, rút tiền máy ATM, POS để tránh tình trạng nghẽn mạch, không thực lệnh, hết tiền khiến khách hàng phiền lòng Thƣờng xuyên kiểm tra lƣợng tiền lại máy ATM để bổ sung tiền kịp thời đáp ứng nhu cầu rút tiền khách hàng Bên cạnh đó, Ngân hàng cần thƣờng xun bảo trì, đổi thiết bị ngân hàng Tăng cƣờng đầu tƣ sở vật chất kỹ thuật với chƣơng trình phần mềm đƣợc tích hợp nhiều tiện ích Thay thẻ từ thẻ chíp với tính bảo mật cao để kiểm soát đƣợc rủi ro 57 5.2.7 Tăng cƣờng biện pháp hạn chế rủi ro Trƣớc tình trạng gian lận đánh cấp thơng tin, mã xác thực khách hàng để thực rút tiền toán diễn ra, ngân hàng cần cảnh giác đề phịng để khơng xảy thiệt hại cho khách hàng nhƣ thân ngân hàng Cần nâng cao nhận biết cho chủ thẻ cách cung cấp tài liệu hƣớng dẫn bảo mật an toàn việc sử dụng thẻ cho khách hàng Ngân hàng cần trang bị bảng thông báo lƣu ý nơi khách hàng ngồi chờ giao dịch để cung cấp đến khách hàng cảnh báo kịp thời nhất, thƣờng xuyên cập nhật tình hình gian lận mánh khóe bọn tội phạm Bên cạnh đó, Ngân hàng cần cải thiện dịch vụ khách hàng nhận dạng với chế độ cảnh báo tự động, tự động cảnh báo gian lận nhƣ sử dụng tin nhắn quay số tự động, cho phép ngân hàng liên lạc với khách hàng xuất giao dịch không với thông số đặt trƣớc vƣợt thói quen tiêu dùng khách hàng Khi đó, khách hàng trả lời yêu cầu ngân hàng khóa thẻ giao dịch gian lận Ngân hàng cần kiểm soát bƣớc thực nghiệp vụ cán làm công tác phát hành thẻ, phải đảm bảo tuân thủ quy trình, quy định cách nghiêm ngặt Tăng cƣờng giải pháp an ninh, an toàn bảo mật cho sở hạ tầng toán Xây dựng tiêu chuẩn máy móc, thiết bị phục vụ hoạt động toán thẻ, thực kiểm định chất lƣợng máy rút tiền tự động, thiết bị chấp nhận thẻ 58 CHƢƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ  Sau q trình phân tích đánh giá hoạt động thẻ NHNo&PTNTVN AB, chương kết luận tổng quát kết thu qúa trình phân tích Song song đó, nghiên cứu đưa vài kiến nghị để Ngân hàng tham khảo, nhằm góp phần hồn thiện hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng 6.1 KẾT LUẬN Đầu tƣ vào thẻ định hƣớng xu tất yếu NHTM kinh tế đại Trong năm vừa qua với trình phát triển, hội nhập kinh tế khu vực giới, ngân hàng dần triển khai hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ Ngoài ƣu điểm, tiện ích mà thẻ ngân hàng mang lại cho khách hàng, hoạt động kinh doanh thẻ thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cƣ, cung cấp khoản tín dụng ngắn hạn, giảm lƣợng lƣu thơng tiền mặt kinh tế Bài nghiên cứu trình bày sở lý thuyết NHTM hoạt động thẻ NHTM Bên cạnh giới thiệu khái quát Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh An Biên Kiên Giang, trình bày sản phẩm kinh doanh chủ yếu, đặc biệt loại sản phẩm thẻ đƣợc cung cấp Ngân hàng Đồng thời, phân tích kết hoạt động kinh doanh trình bày định hƣớng phát triển Ngân hàng tƣơng lai Trong đó, năm 2012 LN NHNo&PTNTVN AB đạt 14.710 triệu đồng, giảm 12.130 triệu đồng vào năm 2013, giảm 2.580 triệu đồng tƣơng đƣơng giảm 17,54% Đến năm 2014 lợi nhuận ngân hàng tăng lên đạt 15.970 triệu đồng, tăng 3.840 trệu đồng tƣơng đƣơng tăng 31,66% so với năm 2013, cho thấy NHNo&PTNTVN AB dần hoạt động ổn định hơn, kết hoạt động kinh doanh đạt đƣợc nhiều hiệu Kế đến, nghiên cứu phân tích tiêu số lƣợng thẻ phát hành, số dƣ phát sinh tài khoản thẻ, doanh số giao dịch thẻ, kết kinh doanh thẻ đánh giá hoạt động kinh doanh thẻ NHNo&PTNTVN AB để thấy đƣợc kết đạt đƣợc hạn chế tồn giai đoạn 2012-2014 Qua phân tích, ta kết luận đƣợc gần kết hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng giai đoạn 59 2012-2014 có đƣợc nhiều điều kiện thuận lợi để phát triển đạt đƣợc nhiều LN Cụ thể, năm 2012 có 6.088 thẻ phát hành, đến năm 2013 tăng lên đến 7.104 thẻ 8.504 thẻ vào năm 2014 Từ nâng cao số dƣ phát sinh qua tài khoản thẻ Ngân hàng, đạt 23.600 triệu đồng năm 2014 Hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng ngày ổn định khả quan Thể qua bảng kết hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng, cho thấy LN thu đƣợc từ thẻ năm sau cao năm trƣớc Trong năm 2012, LN đạt 1.476,7 triệu đồng, 1.723,5 triệu đồng năm 2013 đến năm 2014 đạt 2.059,7 triệu đồng Cuối cùng, nghiên cứu triển khai phân tích ma trận SWOT hoạt động kinh doanh thẻ để đƣa chiến lƣợc phát triển hoạt động kinh doanh thẻ thích hợp Bên cạnh đề giải pháp cụ thể để phát triển hoạt động thẻ NHNo&PTNTVN AB tƣơng lai Mặc dù giai đoạn 2012-2014, hoạt động kinh doanh thẻ NHNo&PTNTVN AB gặt hái đƣợc nhiều thành công đạt đƣợc nhiều lợi nhuận Tuy nhiên, bên cạnh cịn nhiều thách thức cần phải đối mặt tƣơng lai, Ngân hàng cần phải trang bị tốt sở kỹ thuật đại, đa dạng hóa hình thức tốn qua thẻ, mở rộng mạng lƣới liên kết sản phẩm thẻ ngân hàng nhƣ tạo nhiều ƣu đãi khuyến cho chủ thẻ thƣờng xuyên để tăng tính cạnh tranh nhằm tăng doanh thu tốn qua thẻ đem lại lợi nhuận thơng qua việc thu phí, lƣợng tiền huy động đƣợc Ngân hàng cấp tín dụng đem đầu tƣ kênh có hiệu kinh tế cao khác Do đó, để dịch vụ thẻ tốn phát triển bền vững hiệu quả, cần có giải pháp phù hợp thiết thực hƣớng tới mục tiêu đẩy mạnh tốn khơng dùng tiền mặt 6.2 KIẾN NGHỊ Để dịch vụ thẻ NHNo&PTNTVN AB phát triển nhanh bền vững thời gian tới, nghiên cứu đƣa số kiến nghị sau: Ngân hàng cần đa dạng hóa SPDV thẻ, phát triển thêm chức năng, tiện ích nâng cao chất lƣợng SPDV thẻ Tăng cƣờng đầu tƣ sở vật chất kỹ thuật để phục vụ khách hàng, nhƣ: tăng cƣờng trang bị hệ thống máy ATM, POS để lắp đặt nơi thuận lợi cho khách hàng, nâng cấp đƣờng truyền, trang bị hệ thống an tồn cho máy móc thiết bị ngƣời sử dụng 60 Thƣờng xuyên nghiên cứu biểu phí chƣơng trình khuyến NHTM khác đƣa mức phí chiết khấu, chƣơng trình khuyến mang tính cạnh tranh cho đơn vị chấp nhận thẻ Thay loại thẻ từ thẻ chip để nâng cao tính bảo mật, độ an tồn gia tăng tiện ích cho khách hàng Tăng cƣờng công tác tiếp thị, quảng cáo SPDV đến với khách hàng Cơng tác tun truyền quảng cáo cần thực thƣờng xuyên, liên tục thực nhiều kênh thông tinh khác nhƣ: truyền hình, báo chí, tờ rơi, phát Đào tạo nâng cao trình độ có sách ƣu đãi đội ngũ cán nhƣ: sách thu nhập, học tập nâng cao trình độ, chế độ nghỉ dƣỡng, hội thăng tiến 61 TÀI LIỆU THAM KHẢO  Bùi Thị Qúy Khánh (2014) Giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ Agribank Bà Rịa – Vũng Tàu Tạp chí Thơng tin Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 300, 44-51 Đỗ Văn Hữu (2013) Hoàn thiện cấu tổ chức hệ thống cơng nghệ thơng tin Tạp chí Thông tin Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 12-14 Ngô Anh Tuấn (2015) Những kiện bật hoạt động cơng đồn Agribank năm 2014 Tạp chí Thơng tin Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 307, 10-13 Ngơ Tấn Phúc (2014) Agribank Bình Thuận đẩy mạnh quảng bá tiếp thị sản phẩm dịch vụ phát triển thƣơng hiệu Agribank Tạp chí Thơng tin Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 300, 5-7 Nguyễn Đình Hải (2014) Cơng tác chuyển khai điểm chấp nhận thẻ toán (Pos) Agribank huyện Sa Pa – Lào Cai Tạp chí Thơng tin Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 305, 19-20 Nguyễn Đăng Dờn (2011) Nghiệp vụ ngân hàng thƣơng mại Hồ Chí Minh: NXB Đại học Quốc gia TP Hồ Chí Minh Nguyễn Lệ Nhƣ Quỳnh (2009) Thực trạng giải pháp phát triển hoạt động thẻ ATM Ngân hàng Sacombank chi nhánh Cần Thơ Truy cập từ: http://doan.edu.vn/do-an/luan-van-thuc-trang-va-giai-phap-phat-trien-hoat-dongthe-atm-cua-ngan-hang-sacombank-chi-nhanh-can-tho-12345/ Nguyễn Tiến Trung (k.n.) Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động kinh doanh phát hành thẻ tốn thẻ tín dụng Truy cập từ: http://taichinhedu.com/index.php/13-luan-van-tot-nghiep/28-cac-chi-tieu-danhgia-hieu-qua-hoat-dong-kinh-doanh-va-phat-hanh-the-thanh-toan-the-tin-dung Thi Nhân (2013) Từ phong cách giao dịch đến sức mạnh cạnh tranh Tạp chí Thơng tin Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 20-22 10 Trần Nguyên Linh (2005) Phát triển hoạt động toán thẻ Ngân hàng ngoại thương - Chi nhánh Hà Nội Trƣờng Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội, Việt Nam 11 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh An Biên, Kiên Giang giai đoạn 2012-2014 12 Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh An Biên, Kiên Giang giai đoạn 2012-2014 13 Giới thiệu dịch vụ thẻ tiện ích Agribank Việt Nam (k.n.) Truy cập từ: http://www.agribankanphu.com.vn/vn/personal/details/gioi-thieu-dich-vu-thetien-ich-cua-agribank-viet-nam48.html 14 Quốc hội Nƣớc Cộng Hòa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam (2010) Luật Tổ chức Tín dụng Hà Nội: NXB Chính trị Quốc gia 15 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2007), Quy chế phát hành, sử dụng toán thẻ ban hành theo định số 20/2007/QĐ-NHNN Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Hà Nội 16 Trang web: http://www.agribank.com.vn PHỤ LỤC 01  Danh sách đơn vị kết nối tốn hóa đơn dịch vụ qua thẻ Agribank Tên đơn vị cung cấp dịch vụ STT Dịch vụ Điện Điện lực EVN Nƣớc Nƣớc Cấp nƣớc Chợ Lớn HCM Cấp nƣớc Nhà Bè HCM Cấp nƣớc Gia Định HCM Cấp nƣớc Thủ Đức HCM Cấp nƣớc Tân Hòa HCM Cấp nƣớc Trung An HCM Cấp nƣớc Bến Thành – HCM Cấp nƣớc Thành Phố - Bến Tre Cấp nƣớc Châu Thành - Bến Tre Học Phí ĐH Cần Thơ ĐH Kinh tế - Luật HCM ĐH Luật HCM ĐH Tây Nguyên - Đăk lăk ĐH Ngân Hàng HCM ĐH Tây Đô - Cần Thơ Học viện Ngân hàng Hà Nội Học viện Ngân hàng Hà Nội phân viện Bắc Ninh Trƣờng Cao Đẳng Công Nghiệp Tuy Hòa - Phú Yên Viện đào tạo Y tế dự phịng - Y tế cơng cộng Hà Nội Viện đào tạo Răng Hàm Mặt Hà Nội Trƣờng ĐH Y Hà Nội Trƣờng ĐH Sao Đỏ Hải Dƣơng Viễn thơng Viễn thơng VNPT Hồ Chí Minh Viễn thơng VNPT Bình Thuận Viễn thơng Đăk lăk Lƣu trú phí Lƣu trú phí Đại học Bách Khoa HCM PHỤ LỤC 02  Danh sách Ngân hàng kết nối chuyển khoản liên ngân hàng với Agribank Tên ngân hàng Tên viết tắt Ngân hàng Công thƣơng Việt Nam Vietinbank Ngân hàng Đông Á DongABank Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Sài Gịn Cơng thƣơng Saigonbank Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đại dƣơng Oceanbank Ngân hàng An Bình STT ABBank PHỤ LỤC 03  Danh sách Ngân hàng kết nối toán với Agribank ATM STT Tên ngân hàng Tên viết tắt Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Agribank Ngân hàng Công thƣơng Việt Nam Vietinbank Ngân hàng Ngoại thƣơng Việt Nam Vietcombank Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Việt Nam Ngân hàng TMCP Đông Á Dong A Bank Ngân hàng TMCP Kỹ thƣơng Việt Nam Techcombank Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín Sacombank Ngân hàng TMCP Á Châu Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng thƣơng 10 Ngân hàng Phát triển Nhà đồng sông Cửu Long 11 Ngân hàng TMCP An Bình 12 Ngân hàng TMCP Đại Dƣơng 13 Ngân hàng TMCP Đông Nam Á SeABank 14 Ngân hàng Liên doanh Việt Nga VRB 15 Ngân hàng TMCP Xăng Dầu Petrolimex PG Bank 16 Ngân hàng TMCP Xây dựng Việt Nam VNCB 17 Ngân hàng TMCP Nam Á 18 Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam 19 Ngân hàng TMCP Dầu khí Tồn cầu 20 Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam (Western Bank cũ) 21 Ngân hàng TMCP Sài Gòn 22 Ngân hàng TMCP Nam Việt 23 Ngân hàng TMCP Việt Á Viet A Bank 24 Ngân hàng TMCP Tiên Phong Tien Phong Bank 25 Ngân hàng TMCP Phƣơng Nam 26 Ngân hàng TMCP Quốc tế VIBank 27 Ngân hàng TMCP Thịnh Vƣợng VP Bank BIDV ACB Saigonbank MHB ABBank OceanBank Nam A Bank Co-opBank GP.Bank PvcomBank SCB Navibank Phuong Nam Bank 28 Ngân hàng TMCP Quân đội MB 29 Ngân hàng TMCP Xuất nhập EIB 30 Ngân hàng TMCP Hàng Hải MSB 31 Ngân hàng TMCP Phát triển nhà TP Hồ Chí Minh 32 Ngân hàng TMCP Bảo Việt 33 Ngân hàng TNHH Indo Vina Bank IVB 34 Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội SHB 35 Ngân hàng Liên doanh VID Public VID Public 36 Ngân hàng TMCP Bắc Á 37 Ngân hàng TMCP Phƣơng Đông 38 Ngân hàng TNHH MTV Standard Chartered SCVN 39 Ngân hàng TNHH MTV Hong Leong VN HLBVN 40 Ngân hàng TMCP Liên Việt 41 Ngân hàng TNHH thành viên Shinhanvina 42 Ngân hàng TMCP Bản Việt 43 Ngân hàng TMCP Kiên Long 44 Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông HD Bank Bao Viet Bank Nasbank OCB LVB Shinhanvina Viet Capital Bank Kienlongbank MDB PHỤ LỤC 04  Danh sách Ngân hàng kết nối toán với Agribank POS Tên ngân hàng STT Tên viết tắt Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Ngân hàng Công thƣơng Việt Nam Ngân hàng Ngoại thƣơng Việt Nam Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Việt Nam Ngân hàng TMCP Kỹ thƣơng Việt Nam Techcombank Ngân hàng TMCP Đông Á Dong A Bank Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín Ngân hàng TMCP Á Châu Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng thƣơng 10 Ngân hàng Phát triển Nhà đồng sông Cửu Long 11 Ngân hàng TMCP An Bình 12 Ngân hàng TMCP Đại Dƣơng 13 Ngân hàng TMCP Đông Nam Á SeABank 14 Ngân hàng Liên doanh Việt Nga VRB 15 Ngân hàng TMCP Xây dựng Việt Nam 16 Ngân hàng TMCP Nam Á 17 Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam 18 Ngân hàng TMCP Dầu khí Tồn cầu 19 Ngân hàng United Overseas chi nhánh TP.HCM UOB 20 Ngân hàng TMCP Sài Gòn SCB 21 Ngân hàng TMCP Việt Á Viet A Bank 22 Ngân hàng TMCP Tiên Phong 23 Ngân hàng TMCP Quốc tế VIBank 24 Ngân hàng TMCP Thịnh Vƣợng VP Bank 25 Ngân hàng TMCP Agribank Vietinbank Vietcombank BIDV Sacombank ACB Saigonbank MHB ABBank OceanBank VNCB Nam A Bank Co-opBank GP.Bank Tien Phong Bank Quân đội MB 26 Ngân hàng TMCP Xuất nhập EIB 27 Ngân hàng TMCP Hàng Hải MSB 28 Ngân hàng TMCP Phát triển nhà TP Hồ Chí Minh HD Bank 29 Ngân hàng TMCP Bảo Việt Bao Viet Bank 30 Ngân hàng TNHH Indo Vina Bank IVB 31 Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội SHB 32 Ngân hàng Liên doanh VID Public VID Public 33 Ngân hàng TMCP Bắc Á 34 Ngân hàng TMCP Phƣơng Đông OCB 35 Ngân hàng TNHH MTV Hong Leong VN 36 Ngân hàng TMCP Liên Việt 37 Ngân hàng TNHH thành viên Shinhanvina 38 Ngân hàng TMCP Bản Việt 39 Ngân hàng TMCP Kiên Long 40 Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông 41 Ngân hàng TMCP Nam Việt 42 Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam Nasbank OCB HLBVN LVB Shinhanvina Viet Capital Bank Kienlongbank MDB Navibank Pvcombank ... NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH AN BIÊN – KIÊN GIANG 51 vi 5.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THẺ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM. .. NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH AN BIÊN – KIÊN GIANG 38 4.1 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG PHÁT HÀNH THẺ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH AN BIÊN... DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH AN BIÊN – KIÊN GIANG GIAI ĐOẠN 2012 – 2014 46 4.5 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP