Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh rạch sỏi kiên giang

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC QUẢN LÝ VÀ CƠNG NGHỆ HẢI PHỊNG - ISO 9001:2015 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP NGÀNH : TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Sinh viên : Mai Thị Nguyệt Minh Giảng viên hướng dẫn: THS Cao Thị Thu HẢI PHÒNG – 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC QUẢN LÝ VÀ CƠNG NGHỆ HẢI PHỊNG - GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH RẠCH SỎI KIÊN GIANG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC HỆ CHÍNH QUY NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Sinh viên : Mai Thị Nguyệt Minh Giảng viên hướng dẫn: THS Cao Thị Thu HẢI PHÒNG – 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC QUẢN LÝ VÀ CƠNG NGHỆ HẢI PHỊNG NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP Sinh viên: Mai Thị Nguyệt MinhMã SV: 1612404010 Lớp : QT1801T Ngành : Tài – Ngân hàng Tên đề tài: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh Rạch Sỏi Kiên Giang NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI Nội dung yêu cầu cần giải nhiệm vụ đề tài tốt nghiệp - Cơ sở lý luận tín dụng ngân hàng tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại - Phân tích thực trạng tín dụng đánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh Rạch Sỏi Kiên Giang - Đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh Rạch Sỏi Kiên Giang Các tài liệu, số liệu cần thiết - Các báo cáo tài khoản Chi nhánh Rạch Sỏi Kiên Giang năm 2017, 2018, 2019 - Sơ đồ cấu tổ chức hoạt động - Các tài liệu khác Địa điểm thực tập tốt nghiệp Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh Rạch Sỏi Kiên Giang CÁN BỘ HƯỚNG DẪN ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP Họ tên : Cao Thị Thu Học hàm, học vị : Thạc sỹ Cơ quan công tác : Trường Đại học Quản lý Cơng nghệ Hải Phịng Nội dung hướng dẫn: tồn khóa luận “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt nam - chi nhánh Rạch Sỏi Kiên Giang” Đề tài tốt nghiệp giao ngày tháng Yêu cầu phải hoàn thành xong trước ngày Đã nhận nhiệm vụ ĐTTN Sinh viên năm 2020 tháng năm 2020 Đã giao nhiệm vụ ĐTTN Giảng viên hướng dẫn Hải Phòng, ngày tháng năm 2020 XÁC NHẬN CỦA KHOA CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự - Hạnh phúc PHIẾU NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN TỐT NGHIỆP Họ tên giảng viên: Cao Thị Thu Đơn vị công tác: Trường Đại học Quản lý cơng nghệ Hải Phịng Họ tên sinh viên: Mai Thị Nguyệt Minh Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Tồn khóa luận “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Nội dung hướng dẫn: ngân hàng Nơng nghiệp phát triển Nông thôn Việt nam chi nhánh Rạch Sỏi Rạch Giá - Kiên Giang” Tinh thần thái độ sinh viên trình làm đề tài tốt nghiệp - Có tinh thần cầu thị, chủ động q trình thực khóa luận - Hồn thành khóa luận tiến độ Đánh giá chất lượng đồ án/khóa luận (so với nội dung yêu cầu đề nhiệm vụ Đ.T T.N mặt lý luận, thực tiễn, tính tốn số liệu…) - Đã trình bày sở lý luận tín dụng ngân hàng hệ thống hóa tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại - Thu thập phân tích tiêu phản ánh tình hình tín dụng Chất lượng tín dụng Chi nhánh NHNN&PTNT Rạch Sỏi tỉnh Kiên Giang Các số liệu có nguồn gốc trích dẫn, bảng biểu phân tích trình bày khoa học, logic - Đề xuất giải pháp có tính khả thi nhằm chất lượng tín dụng Chi nhánh NHNN&PTNT Rạch Sỏi, Rạch Giá tỉnh Kiên Giang Giải pháp dựa trạng chi nhánh ngân hàng Rạch Sỏi – Rạch Giá, có sở thực có tính khoa học Ý kiến giảng viên hướng dẫn tốt nghiệp Được bảo vệ Không bảo vệ Điểm hướng dẫn X Hải Phòng, ngày … tháng … năm Giảng viên hướng dẫn (Ký ghi rõ họ tên) Cao Thị Thu QC20-B18 Lưu Khoa LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan đề tài nghiên cứu Những kết số liệu khóa luận thực Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam - chi nhánh Rạch Sỏi – Kiên Giang, không chép nguồn khác Tôi hoàn toàn chịu trách nhiệm trước nhà trường cam đoan TP Hải Phòng, ngày 21 tháng 08 năm 2020 Sinh viên: Mai Thị Nguyệt Minh LỜI CẢM ƠN  Sau năm học tập Trường Đại học quản lý cơng nghệ Hải phịng tháng thực tập trực tiếp Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn - chi nhánh Rạch Sỏi em tiếp thu nhiều kiến thức kinh nghiệm quý báu cho thân hoàn thành tốt khóa luận với tên “GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANKRẠCH SỎI (KIÊN GIANG)” Trước tiên em xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo Trường Đại học quản lý cơng nghệ Hải phịng truyền đạt cho em nhiều kiến thức bổ ích Đặc biệt em xin cảm ơn Cao Thị Thu người trực tiếp hướng dẫn em thực khóa luận giúp khóa luận hồn chỉnh Em xin trân trọng gửi lời cảm ơn BGĐ anh chị Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn - chi nhánh Rạch Sỏi tạo nhiều điều kiện thuận lợi, cung cấp số liệu cần thiết giúp em thực tốt khóa luận Mặc dù cố gắng, chắn khóa luận khơng tránh khỏi thiếu sót Mong thầy giáo thơng cảm góp ý cho em Sự bảo góp ý thầy nguồn động viên lớn em, giúp em hồn thành tốt cơng việc sau Xin chúc thầy cô giáo, cô chú, anh chị thật nhiều sức khỏe thành công Một lần em xin chân thành cảm ơn! TP.Hải Phòng, ngày 21tháng 08 năm 2020 Sinh viên Mai Thị Nguyệt Minh DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Tên đầy đủ Từ viết tắt Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Rạch Sỏi AGRIBANK- RS Ngân hàng thương mại NHTM Đơn vị tính ĐVT Triệu đồng trđ Tiền gửi TG Cán tín dụng CBTD MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Chức năng, vai trò ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Chức ngân hàng thương mại 1.1.2.2 Vai trò ngân hàng thương mại kinh tế thị trường .4 1.1.3 Các hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại 1.1.3.1 Nghiệp vụ tài sản nợ 1.1.3.2 Nghiệp vụ tài sản có 1.2 Tín dụng ngân hàng thương mại .9 1.2.1 Khái niệm tín dụng 1.2.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng .9 1.2.3 Phân loại tín dụng 10 1.2.4 Các phương thức cho vay 12 1.2.5 Vai trị tín dụng kinh tế thị trường 13 1.2.5.1 Đối với kinh tế 13 1.2.5.2 Đối với khách hàng 14 1.2.5.3 Đối với ngân hàng .14 1.2.7 Quy trình tín dụng 15 1.3 Hiệu hoạt động tín dụng 16 1.3.1 Quan niệm hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng .16 1.3.2 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng 17 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng .21 CHƯƠNG II: PHÂN TÍCH VÀ ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH RẠCH SỎI 26 2.1 Tổng quan Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh RẠCH SỎI 26 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 26 - Rủi ro đạo đức: Nhân viên tín dụng chạy theo doanh số, trình độ cịn yếu kém, chưa có kinh nghiệm Chính Chi nhánh ngân hàng cần phải có giải pháp để hạn chế nợ xấu nợ hạn như: giám sát chặt chẽ quy trình cho vay, thẩm định khách hàng, tăng cường công tác đào tạo cán tín dụng, cán thẩm định có trình độ chun mơn cao, đạo đức nghề nghiệp tốt, tăng cường công tác quản lý giải nợ xấu Nguyên nhân từ phía khách hàng - Tỷ lệ nợ xấu chủ yếu tập trung ngành nông nghiệp phần ngành thương mại dịch vụ Do mơi trường kinh doanh gặp nhiều khó khăn, thiên tai, dịch bệnh tình hình kinh doanh tài doanh nghiệp suy giảm dẫn tới kinh doanh không hiệu gây nên nợ xấu không mong muốn cho khách hàng ngân hàng - Do khách hàng sử dụng vốn chưa hiệu quả, không mục đích vay để sản xuất kinh doanh lại dùng vốn vay để mua sắm, xây nhà không thu nguồn thu từ lợi nhuận để trả nợ cho ngân hàng 2.3.2.8 Vịng quay vốn tín dụng Bảng 18: Vịng quay vốn tín dụng giai đoạn 2017 - 2019 Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 Doanh số thu nợ 3,644,871 3,901,465 3,910,179 Dư nợ bình qn 3,702,066 4,012,270 4,087,891 Vịng quay vốn tín dụng 0.98 0.97 0.96 (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Agribank Rạch Sỏi) Qua bảng số liệu ta thấy vịng quay vốn tín dụng Chi nhánh giai đoạn 2017 - 2019 tương đối cao Vịng quay vốn tín dụng ngân hàng cao ngân hàng chủ yếu cho vay trung dài hạn Năm 2017 vịng quay tín dụng 0.98 vòng/năm Năm 2018 giảm nhẹ xuống 0.97 vịng/năm Đến năm 2019 vịng quay tín dụng cuả ngân hàng tiêp tục giảm xuống đạt 0.96 vòng/năm Điều cho thấy cấu tín dụng ngân hàng dịch chuyển sang cho vay trung dài hạn chủ yếu Vịng quay vốn tín dụng nhanh chứng tỏ ngân hàng hoạt động ngày hiệu đầu tư ngày an tồn Vì ngân hàng cần có biện pháp để tăng tốc độ quay vòng vốn quản lý chặt chẽ khoản vay để nguồn vốn 54 đầu tư mục đích mang lại lợi nhuận cao, cơng tác kiểm tra, giám sát đôn đốc thu hồi nợ cần ý 2.3.2.9 Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng Bảng 2.19: Kết kinh doanh tín dụng giai đoạn 2017- 2019 Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu Lợi Nhuận từ hoạt động tín dụng Dư nợ tín dụng Lợi Nhuận ngân hàng Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 27,111 39,333 16,771 3,887,417 4,137,123 4,038,658 30,808 46,825 20,452 Tỷ lệ sinh lời từ tín dụng Mức đóng góp hoạt động tín dụng 0.70% 0.95% 0.42% 88% 84% 82% (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Agribank Rạch Sỏi) Qua bảng số liệu ta thấy, tỷ suất sinh lời hoạt động tín dụng: Agribank Rạch Sỏi năm 2017 – 2019 có xu hướng giảm xuống Mỗi đồng tín dụng bỏ thu khoảng 0,070 đồng lợi nhuận vào năm 2017, đến năm 2018 tăng lên thu 0,095 đồng Tuy nhiên đến năm 2019 giảm mạnh thu 0,042 đồng lợi nhuận Mức đóng góp hoạt động tín dụng vào tổng lợi nhuận chi nhánh chiếm tỷ trọng tương đối lớn, điều cho thấy lợi nhuận chủ yếu chi nhánh thu từ hoạt động tín dụng Năm 2017 mức đóng góp tín dụng vào tổng lợi nhuận ngân hàng chiếm 88% Năm 2018 tăng lên đạt 84% Tuy nhiên đến năm 2019 chiếm 82% giảm 2% so với kì năm trước Mức đóng góp giảm chứng tỏ chi nhánh dần nâng cao hiệu dịch vụ khác 2.4 Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng giai đoạn 2017 - 2019 2.4.1 Những kết đạt Trong năm qua hoạt động ngân hàng gặp nhiều khó khăn tác động môi trường kinh tế Tuy nhiên bám sát vào đạo Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam với cố gắng, nỗ lực phấn đấu, động sáng tạo tập thể cán công nhân viên Chi nhánh Agribank Rạch Sỏi đảm bảo cho hoạt động kinh doanh Chi nhánh ổn định, phát triển hiệu Trong năm qua chi nhánh đạt thành tích đáng kể sau: 55 Trong cơng tác tiếp nhận, thẩm định hồ sơ, xét duyệt cho vay chi nhánh thực quy chế ban hành cấp Xét duyệt hồ sơ vay vốn nhanh chóng, kịp thời, giải ngân tiến độ, đôn độc thu vốn gốc lãi theo cam kết Khách hàng đến với ngân hàng hướng dẫn làm thủ tục nhanh gọn, thẩm định nhanh chóng đội ngũ cán nhân viên chuyên môn cao, nhiệt tình Cơ sở vật chất, khoa học cơng nghệ ngân hàng nâng cấp đổi giúp cho công việc giấy tờ quản lý trở nên nhanh chóng, gọn nhẹ, xác tạo cho cán tín dụng có nhiều thời gian tiếp xúc với khách hàng tạo tâm lý thoải mái, tin tưởng khách hàng Doanh số cho vay tăng trưởng qua năm Doanh số cho vay chủ yếu vay ngắn hạn đáp ứng nhu cầu khách hàng cá nhân, hộ sản xuất kinh doanh vừa nhỏ - Dư nợ tín dụng tăng trưởng qua năm dư nợ tín dụng ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn Đây kết tốt mà ngân hàng đạt cho thấy uy tín quan hệ tín dụng ngân hàng ngày mở rộng.Điều khiến ngân hàng tránh nhiều rủi ro rủi ro tính khoản, rủi ro lãi suất.Tỷ lệ thu lãi ổn định, tăng dần qua năm Năm 2017 tỷ lệ thu lãi 95,1%; năm 2018 95,4% đến năm 2019 tăng lên 96,5% Như chứng tỏ việc đôn đốc, thu hồi lãi thực kế hoạch doanh thu ngân hàng từ việc cho vay thực tốt Vịng quay vốn tín dụng chi nhánh tương đối cao Năm 2017 0,98 vòng/năm, năm 2018 0,97 vòng/năm năm 2019 0,96 vòng/năm Vòng quay vốn tín dụng nhanh chứng tỏ ngân hàng hoạt động hiệu đầu tư ngày an tồn 2.4.2 Những vấn đề cịn tồn Chi nhánh chủ yếu tập trung cho vay hộ sản xuất cá nhân, dư nợ cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ cịn thấp ngày có xu hướng giảm Do cho vay hộ sản xuất cá nhân để phát triển nông nghiệp, kinh tế gia trại, trang trại, kinh doanh nông sản trồng ăn phụ thuộc vào nhiều yếu tố khách quan thiên tai, dịch bệnh Vì tỷ lệ rủi ro cao Để hạn chế rủi ro nâng cao hiệu Chi nhánh nên đa dạng hóa đối tượng cho vay Sự cân đối nguồn vốn huy động cho vay Mặc dù nguồn vốn huy động cao dư nợ cho vay lại không cao Tỷ lệ dư nợ/vốn huy động 56 ngân hàng năm 2017 - 2019 > 100% có xu hướng tăng Kết cho thấy ngân hàng dư nợ cho vay lớn tổng nguồn vốn huy động Nghĩa hoạt động cho vay chi nhánh phát huy hiệu quả, ngân hàng tích cực tạo lợi nhuận từ nguồn vốn huy động Đồng thời cho thấy ngân hàng sử dụng tốt hiệu nguồn vốn huy động Để hạn chế cân đối ngân hàng nên đa dạng hóa đối tượng cho vay, thực Marketing ngân hàng để tìm kiếm khách hàng Sự cân đối kỳ hạn: Nguồn vốn ngắn hạn chi nhánh đáp ứng nhu cầu vay ngắn hạn dư thừa Việc dư thừa nguồn vốn gây lãng phí đem lại hiệu cao cho chi nhánh phải trả lãi cho lượng vốn dư thừa mà không thu lãi thông qua cho vay Bên cạnh huy động vốn trung dài hạn chi nhánh không đủ để đáp ứng nhu cầu vay trung dài hạn, tình trạng thiếu hụt khiến chi nhánh dùng nguồn vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn Điều nguy hiểm tiềm ẩn nhiều rủi ro, đặc biệt rủi ro khoản mà ngân hàng chủ động Tỷ lệ nợ xấu tương đối cao dao động từ 1.58% đến 2,82% Tỷ lệ nợ xấu chi nhánh không vượt 3% theo quy định nhà nước nhiên tương đối cao so với số chi nhánh ngân hàng địa bàn Điều cho thấy việc quản trị rủi ro, siết chặt quy trình thẩm định, tăng cường kiểm tra, kiểm soát khoản vay đôn đốc thu nợ ngân hàng chưa làm tốt Ngân hàng cần thực biện pháp nhằm tăng cường công tác quản lý nợ giải nợ xấu, tăng cường công tác đào tạo cán tín dụng, cán thẩm định có chun mơn cao đạo đức nghề nghiệp tốt 57 CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHNN&PTNT VIỆT NAM CHI NHÁNH RẠCH SỎI 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam chi nhánh Rạch Sỏi Lựa chọn dự án hiệu để xét duyệt cho vay Khi xét duyệt lấy hiệu tính khả thi dự án tiêu chuẩn hàng đầu Duy trì việc đánh giá, phân loại khách hàng theo định kỳ, từ xây dựng hạn mức tín dụng cho khách hàng, có sách lãi suất phù hợp kết hợp với sách phát triển sản phẩm dịch vụ Mở rộng cho vay sang lĩnh vực khác thành phần kinh tế khác Tăng cường thu thập thông tin chương trình đầu tư phát triển thành phố, ngành kết hợp với tình hình hoạt động ngân hàng để có kế hoạch sách cụ thể, phù hợp để đáp ứng nhu cầu khách hàng Thực nghiêm túc luật TCTD quy trình tín dụng ngành, nâng cao công tác thẩm định dự án xét duyệt cho vay, tăng cường kiểm tra giám sát để không phát sinh nợ hạn rủi ro tín dụng Ngân hàng phải quan tâm đến khách hàng, nắm rõ tình hình hoạt động khách hàng , phải coi khó khăn, thuận lợi khách hàng khó khăn, thuận lợi ngân hàng Khi phát sinh vấn đề ngân hàng khách hàng bàn bạc tìm cách giải phù hợp để hạn chế rủi ro mức thấp Ngân hàng phải quan tâm đến việc nâng cao chất lượng đội ngũ cán ngân hàng Vì nhân tố định trực tiếp đến uy tín, hình ảnh kết hoạt động kinh doanh ngân hàng Ngân hàng phải có chiến lược khách hàng cụ thể cho thời kì hoạt động, xác định nhóm khách hàng mục tiêu để có kế hoạch đáp ứng nhu cầu khách hàng cách tốt đồng thời mang lại hiệu kinh doanh cao cho ngân hàng Trên sở học kinh nghiệm rút ra, kết đạt vào định hướng phát triển Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam tình hình kinh tế thành phố, Chi nhánh Rạch Sỏi đề nhiệm vụ mục tiêu hoạt động năm 2020 sau: Tổng nguồn vốn huy động tăng 8% so với năm 2019 58 -Tổng dư nợ tăng 12% so với năm 2019 -Thu tiền lãi vay đạt từ 96% trở lên tổng số lãi phải thu -Nợ xấu giảm xuống mức 1,8% tổng dư nợ Vịng quay tín dụng đạt 1,5 vòng/ năm -Thu dịch vụ tăng 15% so với năm 2019 3.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng 3.2.1 Đa dạng hóa đối tượng cho vay, mở rộng số lượng khách hàng có nhu cầu vay vốn Hiện phần lớn khách hàng chi nhánh cá nhân hộ sản xuất (dư nợ hộ sản xuất cá nhân chiếm khoảng 70% tổng dư nợ) Tuy nhiên cho vay hộ sản xuất, cá nhân tiềm ẩn nhiều rủi ro cao Vì chi nhánh cần mở rộng cho vay doanh nghiệp quốc doanh sở đáp ứng đầy đủ điều kiện vay vốn, bảo đảm an tồn vốn tín dụng Các doanh nghiệp vừa nhỏ đối tượng vay vốn có nhiều tiềm năng, thu nhập cao ổn định nên Chi nhánh ngân hàng cần quan tâm ý tới đối tượng Chính Chi nhánh nên có sách phù hợp, giúp doanh nghiệp dễ tiếp cận nguồn vốn ngân hàng thu hút khách hàng vay vốn như: + Cần có điều kiện cho vay vốn mở điều chỉnh mức giảm lãi suất cách hợp lý đồng thời giữ ổn định mức lãi suất không để tăng giảm thất thường Như giúp doanh nghiệp có tính chiến lược đầu tư dài hạn, tạo điều kiện cho doanh nghiệp đến vay vốn + Thực giãn nợ cho doanh nghiệp Các doanh nghiệp đứng vững kinh tế cịn nhiều khó khăn chứng tỏ lực ngân hàng nên xem xét giãn nợ cho doanh nghiệp để họ có thêm thời gian phục hồi Tuy nhiên cho vay khu vực doanh nghiệp vừa nhỏ, Chi nhánh ngân hàng cần phải thực nhạy bén linh hoạt việc phân tích đánh giá khách hàng để tránh rủi ro có biện pháp xử lý kịp thời 3.2.2 Cân đối nguồn vốn huy động cho vay, cân đối kỳ hạn Qua việc phân tích thấy chi nhánh có cân đối nguồn vốn huy động cho vay Mặc dù huy động nhiều cho vay lại khơng triệt để gây lãng phí, không hiệu Hơn nguồn huy động vốn ngắn hạn dư thừa nguồn vốn huy động trung dài hạn không đủ đáp ứng nhu cầu vay trung dài hạn, ln tình trạng thiếu hụt Điều 59 ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh chi nhánh Vì chi nhánh cần có biện pháp như: - Đơn giản hóa thủ tục vay vốn theo hướng an toàn, gọn nhẹ đảm bảo an tồn tín dụng để tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận với nguồn vốn tín dụng ngân hàng, đa dạng hóa sản phẩm tín dụng đặc biệt tín dụng ngắn hạn - Nâng cao uy tín chi nhánh, tạo niềm tin ổn định tâm lý khách hàng, phát triển thương hiệu nâng cao chất lượng chăm sóc, tư vấn cho khách hàng, thiết kế quảng bá sản phẩm tín dụng mới, chủ động tìm kiếm khách hàng đặc biệt doanh nghiệp vay vốn để bổ sung vốn lưu động Tuy nhiên cho doanh nghiệp vay vốn để bổ sung vốn lưu động ngân hàng cần ý công tác thẩm định để đánh giá khả sinh lời doanh nghiệp Hiện theo thông tư 36/2018/TT-NHNN NHNN cho phép NHTM sử dụng tối đa 60% vốn huy động ngắn hạn vay dài hạn Tuy nhiên việc dùng nguồn vốn ngắn hạn vay trung dài hạn giải pháp tạm thời ngân hàng cần có biện pháp hữu hiệu để khai thác nguồn vốn có kỳ hạn dài để đáp ứng cho vay trung dài như: tăng lãi suất huy động vốn trung dài hạn cách hợp lý, cạnh tranh tuân theo lãi suất NHNN quy định, đưa sản phẩm với cấu huy động dài hạn, khách hàng sử dụng sản phảm hưởng nhiều ưu đãi để khuyến khích khách hàng gửi tiền dài hạn, đáp ứng nhu cầu cho vay dài hạn - Nếu dư thừa nguồn vốn huy động, đặc biệt nguồn vốn huy động ngắn hạn ngân hàng giải cách điều chuyển vốn, cho ngân hàng TCTD khác vay lại Tuy nhiên cho vay lại với lãi suất thấp làm giảm hiệu hoạt động ngân hàng Chính giải pháp tốt ngân hàng nên chủ động tìm đầu cách cho vay, đầu tư 3.2.3 Tăng cường công tác quản lý nợ giải nợ xấu a Tăng cường công tác quản lý nợ Muốn tăng cường công tác quản lý nợ để nâng cao chất lượng cơng tác tín dụng, Chi nhánh Agribank Rạch Sỏi cần phải: - Thực tốt quy định chế độ, thể lệ tín dụng Mỗi đưa định tín dụng Chi nhánh phải có cân nhắc kỹ lưỡng; không xem xét cách hời hợt phê duyệt dễ dàng; phải 60 đặt mối quan hệ tác động qua lại nhân tố: pháp luật; chủ trương sách; quy trình cho vay Và vào đó; Chi nhánh kiên không cho vay dự án khơng có tính khả thi; hiệu kinh tế khách hàng có đầy đủ khoản chấp mục đích cho vay khơng đơn thu nợ mà giúp khách hàng có vốn để trì mở rộng quy mơ sản xuất kinh doanh; đem lại hiệu kinh tế cho khách hàng; cho xã hội thân Chi nhánh Tuy nhiên, khách hàng có dự án khả thi xin vay vốn thuộc đối tượng phải chấp tài sản bảo đảm; Chi nhánh phải nghiêm túc thực nhằm hạn chế rủi ro kinh doanh - Tăng cường trách nhiệm phận độc lập cho vay Một khoản tín dụng phát phải có chữ ký thành phần độc lập Quy định rõ trách nhiệm thành phần bao gồm: + Cán tín dụng - người đề nghị; + Lãnh đạo phịng tín dụng - người tái thẩm định kiểm soát; + Lãnh đạo Chi nhánh - người phê duyệt cho vay Nhờ mà Chi nhánh quản lý tốt khoản tín dụng từ khâu đồng thời tăng cường tính hợp tác phối hợp phận Điều có ý nghĩa hoạt động tín dụng trở nên phức tạp với quy mô ngày lớn -Tổ chức, đánh giá, phân loại khoản nợ để định lượng rủi ro + Đánh giá khoản định cho vay bị chi phối quy định chế độ, thể lệ tín dụng Bao gồm: Nợ đủ tiêu chuẩn: thường áp dụng với khách hàng có đủ điều kiện vay vốn theo quy định hành, thể tình hình tài tốt, có uy tín khả chiếm lĩnh thị trường, có tài sản chấp hay có người bảo lãnh theo quy định chế độ Nợ cần ý: khoản nợ lại, chưa đủ tiêu chuẩn vay vốn mặt hay mặt khác Chi nhánh băn khoăn chưa có đủ sở tin cậy để kết luận xác + Đánh giá khoản nợ trình theo dõi việc sử dụng tiền vay trả nợ khách hàng Sau phát tiền vay, Chi nhánh phải thường xuyên bám sát, kiểm tra việc sử dụng vốn đôn đốc khách hàng trả nợ hạn Căn vào tình hình tài khách hàng, Chi nhánh xét thấy có biểu khác thường chưa có dấu hiệu tổn thất theo dõi khoản 61 Nợ cần ý để có biện pháp tích cực tìm ngun nhân sửa chữa sai lầm để thu nợ hạn Đối với khoản nợ có khả tổn thất Chi nhánh cần phải phân loại tùy theo mức độ tổn thất dự tính xảy b Giải nợ q hạn -Chi nhánh cần có biện pháp hữu hiệu để ngăn chặn nợ hạn phát sinh chấn chỉnh lại thiếu sót khâu trình cho vay, thiết lập bổ sung đầy đủ hồ sơ pháp lý, hạn chế mức tối đa kẽ hở khâu nghiệp vụ để đề phòng lừa đảo, chiếm đoạt vốn Chi nhánh -Chi nhánh phải tổ chức, kiểm tra sử dụng vốn chi tiết đến khách hàng, vay kết hợp với đánh giá phân loại nợ cụ thể đặc biệt phân tích xác nguyên nhân dẫn đến không thu hồi nợ hạn -Chi nhánh cần có biện pháp giao tiêu thu nợ hạn, khống chế tỷ lệ nợ q hạn đến cán tín dụng, có chế khen thưởng kịp thời cho cán hoàn thành tốt nhiệm vụ, xử lý nghiêm khắc cán thiếu tinh thần trách nhiệm, gây thất thoát vốn cho NH -Chi nhánh cần sử dụng biện pháp cứng rắn kết hợp với hỗ trợ quyền địa phương, quan chức để phát mại tài sản chấp, khởi kiện, cưỡng chế để thu hồi nợ khách hàng cố tình dây dưa, chây ỳ để nợ hạn kéo dài * Dự kiến kết biện pháp Với biện pháp kết hợp tăng cường quản lý dư nợ giải tình trạng nợ hạn, đặc biệt nợ xấu nợ chây ỳ khách hàng dự kiến giúp Chi nhánh cải thiện hiệu hoạt động tín dụng - Thu hồi 30% nợ hạn, tương ứng với dư nợ thu hồi là: 212,141 triệu đồng * 30% = 63,642 triệu đồng Tổng nợ hạn Chi nhánh cịn: 63,642 triệu đồng - Tích cực thu hồi nợ xấu, mục tiêu ưu tiên thu hồi khoản nợ nhóm 4, Dự kiến thu hồi 20% dư nợ xấu, ứng với giá trị là: 113,994 * 20% = 22,799 triệu đồng Dư nợ xấu nhóm 3, 4, giảm xuống cịn mức: 91,195.20 triệu đồng Nhờ hiệu hoạt động tín dụng Chi nhánh cải thiện đáng kể 62 Bảng 3.1: So sánh hiệu tín dụng trước sau giải pháp Chỉ tiêu ĐVT Năm 2019 Sau giải pháp Chênh lệch Nợ hạn trđ 212.141 148.498,7 63.642,3 Nợ xấu trđ 113.994 91.195,2 22.798,8 Tổng dư nợ trđ 4.038.658 3.975.015,7 63.642,3 Tỷ lệ nợ hạn % 5,25% 3,74% 1,52% Tỷ lệ nợ xấu % 2,82% 2,29% 0,53% - Tỷ lệ nợ hạn giảm 3,74% xuống mức 1,52% - Tỷ lệ nợ xấu giảm 2,29% mức 0,53% Với kết dự kiến biện pháp cho thấy tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng Chi nhánh nâng lên đáng kể Đây xem biện pháp cần thiết cấp bách để giúp cho Chi nhánh nâng cao uy tín, danh tiếng cho Chi nhánh động lực để cải thiện hoạt động tín dụng tương lai 3.2.4 Tăng cường cơng tác đào tạo cán tín dụng Mặc dù thời đại ngày nay, khoa học cơng nghệ trở thành lực lượng sản xuất người ln khẳng định vị trí trung tâm mình, yếu tố định đến thành bại hoạt động kinh doanh ngân hàng hoạt động tín dụng Hơn hoạt động tín dụng hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro Chính cần có đội ngũ cán tín dụng, cán thẩm định có chun mơn cao, đạo đức nghề nghiệp tốt để hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng Như thấy chất lượng nhân định đến thành bại ngân hàng ngân hàng cần có sách phát triển nguồn nhân lực cụ thể, hợp lý: Không ngừng nâng cao trình độ chun mơn, phẩm chất đạo đức cán tín dụng ảnh hưởng trực tiếp tới hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Với cán cơng tác cần phải thường xun đánh giá lại lực, trình độ để xếp cơng việc thích hợp Cịn nhân viên cịn nhiều hạn chế kiến thức thực tế nên cần phải đào tạo từ đầu, thông qua tình thực tế phát sinh để rút kinh nghiệm 63 Tại chi nhánh cán tín dụng phải làm hết công việc công tác thẩm định, làm hồ sơ khách hàng, giải ngân, kiểm tra, giám sát khoản tín dụng nên dễ gây rủi ro hiệu công việc không cao Do cần phải chun mơn hóa cơng việc cán tín dụng, phân chia trách nhiệm rõ ràng cho người, phận Phát động tốt phong trào thi đua, khuyến khích động viên kịp thời, cụ thể cá nhân, tập thể có thành tích tốt xử lý sai phạm cách kiên để thúc đẩy tinh thần phấn đấu vươn lên cán nhân viên Tổ chức hội thảo, chuyên đề tín dụng, giao lưu trao đổi kinh nghiệm với chi nhánh khác để trao đổi kinh nghiệm nâng cao trình độ chun mơn cán tín dụng chi nhánh 3.2.5 Marketing ngân hàng Marketing ngân hàng không đơn quảng cáo doanh nghiệp để giới thiệu sản phẩm sản phẩm ngân hàng vơ hình Marketing ngân hàng xuất phát từ giao tiếp hàng ngày, mối quan hệ với khách hàng để có lịng tin khách hàng uy tín ngân hàng lên cao Ngoài để thu hút giữ khách hàng ngân hàng cần trọng việc thiết kế quảng bá sản phẩm dịch vụ đến khách hàng để khách hàng nắm bắt thông tin sản phẩm, dịch vụ tốt ngân hàng Để tăng hiệu hoạt động tín dụng tăng số lượng khách hàng đến vay vốn ngân hàng khơng thụ động chờ khách đến tìm mà nên chủ động tìm kiếm thơng tin, tiếp xúc khách hàng Để đưa giải pháp tốt nhằm thu hút khách hàng Làm tốt công tác Marketing giúp ngân hàng quảng bá hình ảnh từ thu hút khách hàng, nâng cao dư nợ tín dụng tăng lợi nhuận từ hoạt động cho vay 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghi Nhà Nước Vấn đề chấp cầm cố tài sản -Đề nghị Chính phủ sớm ban hành văn quy định nhằm hướng dẫn chi tiết thi hành luật DNNN có việc quy định danh mục tài sản mà DN quyền chấp, cầm cố tài sản mà DN phép quan quản lý tài sản cho DNNN để làm sở cho việc quản lý dùng chấp để cầm cố 64 -Đề nghị Chính phủ sửa đổi Nghị định 18/CP quy định chi tiết thi hành pháp lệnh quyền nghĩa vụ tổ chức nước giao đất, thuê đất chấp tài sản đất với chấp quyền sử dụng đất giao thuê để phản ánh giá trị thực tài sản -Đề nghị Chính phủ ban hành Nghị định đấu giá tài sản quy định cụ thể trình tự; thủ tục; thời hạn; bán đấu giá tài sản chấp Xác định thể chế hóa q trình kiện tụng cho việc xét xử tịch thu tài sản chấp, cầm cố đảm bảo cho NH thu nợ tới mức cao sở giải chấp tài sản nhận cầm cố, chấp Tăng cường quản lý Nhà Nước doanh nghiệp quốc doanh -Đề nghị Nhà Nước đảm bảo cung cấp đủ vốn cho DN quốc doanh; cần có biện pháp DN làm ăn thua lỗ, yếu kéo dài để tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh DN quốc doanh DN quốc doanh Đối với DN có vai trị quan trọng kinh tế bị lỗ cần có chế bù đắp lỗ kịp thời để đảm bảo cho DN có đủ vốn để hoạt động -Đề nghị cấp cần tiến hành rà soát lại DN thành lập để cân đối vốn ngành nghề kinh doanh, đảm bảo nhiệm vụ kinh doanh phù hợp với thực lực DN mặt: vốn, công nghệ đảm bảo tính đồng từ khâu sản xuất đến tiêu thụ sản phẩm tạo điều kiện cho hoạt động tín dụng đạt hiệu -Đề nghị Chính phủ có biện pháp kinh tế buộc DN phải chấp hành pháp lệnh kế toán thống kê, thực tốt cơng tác tốn kiểm tra theo chế độ quy định để đảm bảo tính pháp lý nguồn số liêu cung cấp -Đề nghị Chính phủ, ngành pháp luật quyền địa phương có biện pháp ngăn chặn để xóa bỏ tổ chức cá nhân kinh doanh tiền tệ, tín dụng trái phép hình thức Mọi tổ chức, cá nhân vay vốn huy động vốn từ tổ chức tín dụng thức Mọi hình thức vay vốn huy động vốn từ tổ chức cá nhân không Nhà Nước cấp giấy phép vi phạm pháp luật, cần xử lý nghiêm minh hành vi buôn lậu kinh doanh trái phép 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà Nước -Đề nghị Ngân hàng Nhà Nước nghiên cứu làm rõ nguyên tắc tín dụng chế thị trường nước ta Từ nguyên tắc mà cụ thể hóa nghiệp vụ sử dụng vốn vay KH cho vừa đảm bảo tính hiệu 65 việc sử dụng vốn vay KH vừa đảm bảo hoạch toán kinh doanh Ngân Hàng -Đề nghị Ngân hàng Nhà Nước rà soát văn chồng chéo, thiếu đồng khơng cịn phù hợp với thực tế để hệ thống văn ngành mang tính pháp lý cao không đơn hướng dẫn nghiệp vụ Nâng cao hiệu lực Thanh tra quản lý Ngân hàng Nhà Nước việc khắc phục khuyết điểm, xử lý kiên sai phạm phát chủ động có giải pháp đồng ngành có liên quan -Đề nghị Ngân hàng Nhà Nước cần sớm có giải pháp để hoạt động trung tâm thông tin CIC phát huy hiệu Cần bắt buộc NHTM TCTD tham gia vào hoạt động CIC, coi quyền lợi nghĩa vụ 66 KẾT LUẬN Chúng ta tranh thủ ngoại lực, phát huy nội lực để phát triển kinh tế Nước ta nước phát triển hoạt động Ngân hàng nhân tố quan trọng để thực trình Ngân hàng giúp xây dựng sở vật chất, tạo lực Do nâng cao chất lượng hoạt động Ngân hàng có ý nghĩa định tồn ngân hàng, xu phát triển kinh tế Nâng cao chất lượng Ngân hàng trình lâu dài khó khăn, địi hỏi phải có đổi toàn hoạt động quản lý hệ thống tài chính, tiền tệ ngành kinh tế, luật pháp Trong hoạt động Ngân hàng nói chung, hoạt động tín dụng lại quan trọng, bối cảnh hệ thống ngân hàng Việt Nam nay, AGRIBANK - CN Rạch Sỏi Qua phân tích tình hình hoạt động tín dụng em nhận thấy hoạt động tín dụng có vai trị quan trọng cho ngân hàng tạo nguồn thu cho ngân hàng Do việc nâng cao chất lượng cho hoạt động tín dụng cần thiết chi nhanh Và với chút kiến thức nhỏ em đưa số giải pháp góp phần nâng cao chất lượng cho hoạt động tín dụng AGRIBANK - CN Rạch Sỏi Cuối cùng, em xin chân thành cảm ơn Cô Cao Thị Thu anh chị cán Agribank chi nhánh Rạch Sỏi tận tình giúp đỡ em hồn thành khóa luận 67 TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Minh Kiều, “Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng”, Nhà xuất tài chính, năm 2008 Hồ Diệu, “Tín dụng ngân hàng”, Nhà xuất Thống kê, năm 2001 Nguyễn Minh Kiều, “Tiền tệ-Ngân hàng”, Nhà xuất thống kê, 2006 Lê Văn Tư, Ngân hàng thương mại, NXB Trẻ, 2001 Nhiều tác giả, Luật Tổ chức tín dụng, NXB Hà Nội, 2001 Tạp chí ngân hàng Website ngân hàng nhà nước Việt Nam: www.sbv.gov.vn Trang web ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam : www.vbard.com Trang www.vnba.org.vn 10 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại 11 Báo cáo kết tình hình hoạt động tín dụng giai đoạn 2017 - 2019 Ngân hàng Agribank- CN Rạch Sỏi 68 ... HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH RẠCH SỎI 26 2.1 Tổng quan Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh RẠCH SỎI ... ngành: Tài – Ngân hàng Tồn khóa luận ? ?Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Nội dung hướng dẫn: ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt nam chi nhánh Rạch Sỏi Rạch Giá - Kiên Giang? ?? ... Việt Nam – chi nhánh Rạch Sỏi Kiên Giang - Đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh Rạch Sỏi Kiên Giang Các tài liệu, số liệu