THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM (EXIMBANK) CHI NHÁNH PHÚ MỸ HƯNG

Để giải quyết những hạn chế trên và cùng với sự phát triển mạnh mẽ của nền khoa học công nghệ, hệ thống ngân hàng đã cho ra đời nhiều phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt mới: than

KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP

THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP PHÁT

TRIỂN HOẠT ĐỘNG THẺ TẠI NGÂN

HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT

NHẬP KHẨU VIỆT NAM (EXIMBANK)

CHI NHÁNH PHÚ MỸ HƯNG

Người hướng dẫn : Th.S HỒ THANH TÙNG Người thực hiện : ĐẶNG NGUYỄN ANH THƯ

Lớp : 09020301 Khoá : 13

THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH, NĂM 2013

Đức Thắng đã truyền đạt, chỉ bảo em suốt quá trình rèn luyện, học tập ở giảng đường Thực tập là quá trình tham gia học hỏi, so sánh và ứng dụng những kiến thức đã học vào thực tiễn Báo cáo thực tập vừa là cơ hội để sinh viên trình bày những nghiên cứu

về vấn đề mình được tiếp cận trong quá trình thực tập, đồng thời cũng là một tài liệu quan trọng giúp giảng viên đánh giá quá trình học tập và kết quả thực tập của mỗi sinh viên

Để hoàn thành báo cáo thực tập này, ngoài sự nỗ lực tìm hiểu, em trân trọng gửi lời cảm ơn sâu sắc đến:

- Thạc sĩ đã tận tình giảng dạy và cung cấp kiến thức nền tảng

quý báu cho em Thầy còn hết lòng trực tiếp hướng dẫn em trong việc định hướng báo cáo thực tập và chỉ dạy những kiến thức thực tế có thể áp dụng vào môi trường thực tập

để em có thể hoàn tất tốt quá trình

- Toàn thể anh, chị tại Ngân hàng Eximbank – Chi nhánh Phú Mỹ Hưng đã tạo cơ hội giúp em có thể tìm hiểu rõ hơn về môi trường làm việc thực tế của ngân hàng Em

xin chân thành cảm ơn anh Nguyễn H ng Minh – rưở p ò K ác à cá

â dù rất bận rộn với công việc nhưng vẫn dành thời gian hướng dẫn, tạo mọi điều

kiện thuận lợi giúp em hoàn thành tốt thời gian thực tâp Em rất cảm ơn sự hướng dẫn

tận tình của anh u C i Mi Vũ – Bộ phận thẻ giúp em hiểu quy trình làm việc và

thu thập thông tin phục vụ cho bài báo cáo này

Trong quá trình thực tập và làm báo cáo, kinh nghiệm thực tế chưa nhiều nên đa phần vẫn dựa vào lý thuyết đã học cùng với thời gian hạn hẹp nên bài báo cáo chắc chắn sẽ không tránh khỏi những sai sót Kính mong nhận được sự góp ý, nhận xét từ thầy cũng như anh, chị trong Chi nhánh để kiến thức của em càng ngày càng hoàn thiện

và rút ra những kinh nghiệm bổ ích có thể áp dụng vào thực tiễn một cách hiệu quả trong tương lai

Em xin chân thành cảm ơn!

Sinh viên thực tập Đặng Nguyễn Anh Thư

CÔNG TRÌNH ĐƯỢC HOÀN THÀNH TẠI TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÔN ĐỨC THẮNG

Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi và được sự hướng dẫn khoa học của Thạc sĩ Hồ Thanh Tùng Các nội dung nghiên cứu, kết quả trong đề tài này là trung thực và chưa công bố dưới bất kỳ hình thức nào trước đây Những số liệu trong các bảng biểu phục vụ cho việc phân tích, nhận xét, đánh giá được chính tác giả thu thập từ các nguồn khác nhau có ghi rõ trong phần tài liệu tham khảo

Ngoài ra, trong luận văn còn sử dụng một số nhận xét, đánh giá cũng như số liệu của các tác giả khác, cơ quan tổ chức khác đều có trích dẫn và chú thích nguồn gốc

Nếu phát hiện có bất kỳ sự gian lận nào tôi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm về nội dung luận văn của mình Trường đại học Tôn Đức Thắng không

liên quan đến những vi phạm tác quyền, bản quyền do tôi gây ra trong quá trình

Tóm tắt vấn đề nghiên cứu: Thẻ thanh toán là một phương thức thanh toán

không dùng tiền mặt – phương thức thanh toán hiện đại đa tiện ích rất được ưa chuộng trên thế giới Hiện nay, hoạt động thẻ dần trở thành một hoạt động kinh doanh chủ lực của ngân hàng chứ không chỉ là dịch vụ đơn thuần như trước đây Ngoài ra việc tham gia thị trường thẻ đòi hỏi CN luôn phải chú trọng đầu

tư khoa học kỹ thuật nhằm hiện đại hóa công nghệ ngân hàng, đáp ứng nhu cầu khách hàng Đây cũng là cơ hội để CN nâng cao năng lực cạnh tranh với các ngân hàng khác

Hướng tiếp cận: Từ cơ sở lý thuyết đến thực tế quan sát, tìm hiểu tại ngân

hàng TMCP Xuất nhập khẩu Việt Nam – CN Phú Mỹ Hưng

Những phát hiện cơ bản & cách giải quyết vấn đề: Từ những nghiên cứu

tại CN, em nhận thấy một số thực trạng vẫn còn tồn tại được trình bày chi tiết tại chương 3 của bài khóa luận này và dựa vào đó, em xin đưa ra một số giải pháp và kiến nghị góp phần giải quyết vấn đề trên được trình bày trong chương

4 của bài

Để hoàn thành bài khóa luận tốt nghiệp, nội dung được chia thành 4 phần chính như sau:

Chương 1: Cơ sở lý luận về thẻ và hoạt động thẻ của NHTM

Đưa ra một số lý thuyết cơ bản về NHTM, thanh toán không dùng tiền mặt và các đặc điểm, tính chất và phân loại thẻ, các yếu tố tác động và lợi ích của hoạt động thanh toán thẻ

Chương 2: Giới thiệu tổng quan về NHTM Xuất nhập khẩu Việt Nam

(Eximbank )

động của ngân hàng từ năm 2010 – 2012

Chương 3: Thực trạng hoạt động thẻ tại Eximbank – chi nhánh Phú Mỹ

Hưng

Giới thiệu tổng quan cũng như phân tích thực trạng hoạt động thẻ tại CN Từ

đó, đưa ra nhận xét, đánh giá về những kết quả đạt được và những hạn chế còn tồn tại tại CN

Chương 4: Một số giải pháp nhằm phát triển hoạt động thẻ tại ngân hàng

TMCP Xuất Nhập khẩu – chi nhánh Phú Mỹ Hưng

Từ thực trạng nghiên cứu tại CN, đưa ra định hướng phát triển trong tương lai

và đề ra một số giải pháp cũng như kiến nghị với Chính phủ, NHNN và Hiệp hội

thẻ nhằm phát triển hoạt động thanh toán thẻ tại CN

LỜI MỞ ĐẦU

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT

DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ THẺ VÀ HOẠT ĐỘNG THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 Tổng quan về NHTM 1

1.1.1 Khái niệm 1

1.1.2 Chức năng của NHTM 1

1.1.3 Phân loại NHTM 2

1.2 Khái quát về thẻ thanh toán 2

1.2.1 Lịch sử phát triển của thẻ thanh toán 2

1.2.2 Khái niệm và các thuật ngữ cơ bản về thẻ 3

1.2.2.1 Khái niệm thanh toán không dùng tiền mặt 3

1.2.2.2 Khái niệm cơ bản về thẻ 3

1.2.2.3 Các thuật ngữ liên quan đến thẻ 4

1.2.3 Phân loại thẻ thanh toán 5

1.2.3.1 Phân loại theo công nghệ sản xuất 5

1.2.3.2 Phân loại theo tính chất thanh toán của thẻ 5

1.2.3.3 Phân loại theo phạm vi lãnh thổ 6

1.2.3.4 Phân loại theo chủ thể phát hành 7

1.3 Quy trình và nghiệp vụ của hoạt động thẻ 7

1.3.1 Nghiệp vụ phát hành thẻ 7

1.3.2 Nghiệp vụ chấp nhận và thanh toán thẻ 8

1.3.3 Nghiệp vụ kinh doanh thẻ thanh toán 9

1.4 Vai trò và lợi ích của phương thức thanh toán thẻ 10

1.4.1 Đối với chủ thẻ 10

1.4.2 Đối với ngân hàng 10

1.5 Những nhân tố ảnh hưởng đến sư phát triển và hoạt động kinh doanh thẻ 11

1.5.1 Nhân tố vĩ mô 11

1.5.2 Nhân tố thuộc về cơ quan chức năng 11

1.5.3 Nhân tố ngân hàng 12

1.5.4 Nhân tố thuộc về khách hàng 13

1.5.5 Nhân tố rủi ro 14

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 14

CHƯƠNG 2: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM (EXIMBANK) 2.1 Lịch sử hình thành và phát triển của ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam (Eximbank) 16

2.1.1 Lịch sử hình thành ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam 16

2.1.2 Phạm vi kinh doanh và hoạt động 17

2.2 Chiến lược phát triển của ngân hàng 18

2.3 Hệ thống tổ chức của ngân hàng 18

2.4 Một số kết quả hoạt động chủ yếu của ngân hàng từ 2010 – 2012 19

2.4.1 Đánh giá số liệu 19

2.4.1.1 Phân tích bảng cân đối kế toán 20

2.4.1.2 Phân tích kết quả hoạt động kinh doanh 21

2.4.1.3 Phân tích chỉ tiêu tài chính 22

2.4.2 Những lợi thế, cơ hội và thách thức 24

KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 26

CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THẺ TẠI EXIMBANK – CN PHÚ MỸ HƯNG 3.1 Giới thiệu về Eximbank – CN Phú Mỹ Hưng 27

3.1.3 Sơ đồ tổ chức, chức năng và nhiệm vụ 27

3.1.3.1 Sơ đồ tổ chức của CN 27

3.1.3.2 Chức năng nhiệm vụ bộ phận 28

3.1.4 Kết quả hoạt động kinh doanh của Eximbank – CN Phú Mỹ Hưng 28

3.2 Thực trạng hoạt động thẻ tại Eximbank – CN Phú Mỹ Hưng 29

3.2.1 Phân loại các sản phẩm thẻ Eximbank 29

3.2.1.1 Thẻ ghi nợ 29

3.2.1.2 Thẻ trả trước 31

3.2.1.3 Thẻ tín dụng 32

3.2.2 Quy định và nghiệp vụ của hoạt động thẻ tại Eximbank – CN Phú Mỹ Hưng33 3.2.2.1 Quy định chung về phát hành thẻ Eximbank 33

3.2.2.2 Nghiệp vụ của hoạt động thẻ tại Eximbank – CN Phú Mỹ Hưng 36

3.2.3 Thực trạng hoạt động thẻ tại Eximbank – CN Phú Mỹ Hưng 40

3.2.3.1 Hoạt động thẻ ghi nợ 40

3.2.3.2 Hoạt động thẻ tín dụng 43

3.2.3.3 Công nghệ thẻ 44

3.2.3.4 Công tác Marketing 46

3.2.3.5 Rủi ro trong kinh doanh thẻ 47

3.2.3.6 Quản trị nội bộ tại phòng khách hàng cá nhân 48

3.3 Nhận xét về hoạt động thẻ tại Eximbank – CN Phú Mỹ Hưng 49

3.3.1 Những thuận lợi và kết quả đạt được 49

3.3.1.1 Thuận lợi 49

3.3.1.2 Kết quả đạt được 50

3.3.2 Những hạn chế và nguyên nhân 51

3.3.2.1 Hạn chế 51

3.3.2.2 Nguyên nhân 52

KẾT LUẬN CHƯƠNG 3 53

THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU - CHI NHÁNH PHÚ

MỸ HƯNG

4.1 Triển vọng mục tiêu phát triển hoạt động thẻ của ngân hàng TMCP Xuất

Nhập Khẩu – chi nhánh Phú Mỹ Hưng 55

4.1.1 Triển vọng 55

4.1.2 Định hướng phát triển 55

4.2 Một số giải pháp nhằm phát triển hoạt động thẻ tại ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu – chi nhánh Phú Mỹ Hưng 56

4.2.1 Nghiên cứu thị trường 57

4.2.2 Chiến lược xúc tiến Marketing 57

4.2.2.1 Phát triển sản phẩm, nâng cao tiện ích thẻ 57

4.2.2.2 Điều chỉnh HMTD, phí sử dụng thẻ 60

4.2.2.3 Mở rộng mạng lưới ATM, ĐVCNT 61

4.2.2.4 Đẩy mạnh thương hiệu, nâng cao quan hệ với khách hàng 62

4.2.3 Hoạt động quản lý rủi ro 64

4.2.4 Đào tạo và phát triển nguồn lực 64

4.3 Một số kiến nghị 65

4.3.1 Với Chính Phủ và NHNN 65

4.3.2 Với Hiệp hội thẻ 67

KẾT LUẬN CHƯƠNG 4 69 KẾT LUẬN

TÀI LIỆU THAM KHẢO

PHỤ LỤC

THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT

NAM (EXIMBANK) – CHI NHÁNH PHÚ MỸ HƯNG

1 Tính cấp thiết của đề tài

Sự xuất hiện của tiền tệ là một cuộc cách mạng lớn trong lĩnh vực thương mại, có ảnh hưởng sâu rộng đến đời sống xã hội Với mọi quốc gia, tiền mặt đã có lịch sử lâu đời và trở thành một phương thức thanh toán không thể thiếu Tuy nhiên, trong

xã hội hiện đại và phát triển mạnh mẽ như ngày nay thì hoạt động giao dịch thương mại, dịch vụ diễn ra mọi lúc mọi nơi vượt qua cả không gian và thời gian Khi đó, hoạt động thanh toán bằng tiền mặt sẽ dẫn đến nhiều rủi ro và bất lợi như: chi phí in

ấn tiền mặt, vận chuyển, kiểm đếm khi thu chi cao, rủi ro mất mát tài sản về tiền mặt, tiền giả, v…v Để giải quyết những hạn chế trên và cùng với sự phát triển mạnh mẽ của nền khoa học công nghệ, hệ thống ngân hàng đã cho ra đời nhiều phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt mới: thanh toán bằng thẻ, séc, uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi,… Trong đó, thẻ được coi là một bước đột phá lớn Hoạt động kinh doanh thẻ của các ngân hàng đã mang đến cho ngân hàng một vị thế mới, diện mạo mới Vì vậy phát triển thẻ thanh toán là tất yếu khách quan của xu thế liên kết toàn cầu, thực hiện đa dạng hoá dịch vụ và hiện đại hoá công nghệ ngân hàng đối với các ngân hàng trong tiến trình hội nhập vào khu vực và thế giới, trong đó có Ngân hàng Thương mại cổ phần Xuất nhập khẩu Việt Nam

Tuy nhiên, hiện nay hoạt động thẻ của Eximbank vẫn còn rất nhiều bất cập chưa tương xứng với tiềm năng thị trường đang có Chính vì vậy em chọn đề tài “Thực trạng và giải pháp phát triển hoạt động thẻ tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam (Eximbank) – Chi nhánh Phú Mỹ Hưng” làm đề tài luận văn

2 Mục tiêu của đề tài

Thông qua việc nghiên cứu cơ sở lý luận về thẻ thanh toán, tình hình thực tế hoạt động kinh doanh thẻ tại Eximbank – Chi nhánh Phú Mỹ Hưng và các văn bản quy

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

Đối tượng chính của luận văn:

- Nghiên cứu những vấn đề cơ bản về thẻ, hoạt động kinh doanh của NHTM

- Thực tiễn hoạt động kinh doanh thẻ tại Eximbank – Chi nhánh Phú Mỹ Hưng giai đoạn 2010 – 2012

4 Câu hỏi nghiên cứu

Để có thể hiểu rõ hơn về tình hình hoạt động thẻ tại Eximbank – chi nhánh Phú Mỹ Hưng giai đoạn 2010 – 2012 và đưa ra các giải pháp thích hợp để phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Trong quá trình nghiên cứu, những câu hỏi được đặt ra:

- Eximbank – Chi nhánh Phú Mỹ Hưng có những sản phẩm thẻ nào và tình hình hoạt động của dịch vụ thẻ ra sao?

- Những yếu tố nào ảnh hưởng đến hoạt động thẻ tại ngân hàng?

- Hiện nay, Eximbank - Chi nhánh Phú Mỹ Hưng có những điểm mạnh và điểm yếu gì trong hoạt động thẻ? Trong điều kiện kinh tế hiện nay có những cơ hội

và thách thức gì ngân hàng cần đối mặt?

- Ngân hàng cần có những biện pháp nào để phát triển hoạt động thẻ trong tương lai?

5 Các phương pháp nghiên cứu

- Áp dụng các phương pháp tiếp cận thực tế, phân tích số liệu của nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Xuất Nhập khẩu Việt Nam - Chi nhánh Phú Mỹ Hưng, các văn bản pháp lý liên quan đến đề tài

Mỹ Hưng

- Xác định nhu cầu cấp thiết phát triển thẻ và đưa ra các giải pháp có tính khả thi

6 Kết cấu của luận văn

Tên đề tài: “Thực trạng và giải pháp phát triển hoạt động thẻ tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Xuất Nhập khẩu Việt Nam (Eximbank) – Chi nhánh Phú Mỹ Hưng”

Bố cục luận văn: Ngoài phần mở đầu và kết luận, luận văn gồm có 4 chương:

Chương 1: Cơ sở lý luận về thẻ và hoạt động thẻ của ngân hàng thương mại Chương 2: Giới thiệu tổng quan về ngân hàng Thương mại cổ phần Xuất Nhập

khẩu Việt Nam (Eximbank)

Chương 3: Thực trạng hoạt động thẻ tại Eximbank – Chi nhánh Phú Mỹ Hưng Chương 4:Một số giải pháp nhằm phát triển hoạt động thẻ tại Eximbank – Chi

nhánh Phú Mỹ Hưng

ATM Automatic Teller Machine

CMND Chứng minh nhân dân

CTG Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam

CN Chi nh nh

D/ A Documents against Acceptance

D/ P Document against Payment

DNTN Doanh nghiệp tư nhân

NHTM Ngân Hàng Thương ại

POS Point of Sale

ROA Return on Asset

ROE Return on Equity

T/ T Telegraphic transfer - điện chuyển tiền

TGĐ/ GĐ Tổng gi m đốc/ Gi m đốc

TMDV Thương mại dịch vụ

TMCP Thương mại cổ phần

TNHH Tr ch nhiệm hữu hạn

VCB Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam VNĐ Việt Nam đồng

VPĐD Văn phòng đại diện

1 Sơ đồ 1.1 1.1.2 Chức năng trung gian tín dụng của

NHTM

1

2 Sơ đồ 1.2 1.3.1 Quy tr nh ph t hành thẻ 7

3 Sơ đồ 1.3 1.3.2 Quy tr nh chấp nhận và thanh to n thẻ 9

Sơ đồ 2.1 2.3 Sơ đồ tổ chức của Eximbank 19

3.1.4 Bảng biểu k t quả hoạt động kinh

doanh của CN Phú ỹ Hưng

16 Biểu đồ 3.1 3.2.3.1 Biểu đồ doanh thu thẻ ghi nợ, số thẻ

22 Biểu đồ 3.3.1.2 Biểu đồ lợi nhuận từ hoạt động kinh

doanh thẻ qua c c năm

50

23 Biểu đồ 4.1.1 Biểu đồ số ượng thẻ 55

24 Biểu đồ 4.2 4.1.1 Cơ cấu giao dịch c c PTKDTM 55

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ THẺ VÀ HOẠT ĐỘNG THẺ CỦA

NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan về NHTM

1.1.1 Khái niệm

Ngân hàng là một doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh về tiền tệ với hoạt động thường xuyên là huy động vốn, cho vay, chiết khấu, bảo lãnh, cung cấp các dịch vụ tài chính và các hoạt động khác có liên quan

Theo Luật NHNN và Luật các tổ chức tín dụng năm 1997: “NHTM là một loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi

và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ thanh toán Theo tính chất

và mục tiêu hoạt động, các loại hình ngân hàng gồm NHTM, ngân hàng đầu tư, ngân hàng phát triển, ngân hàng chính sách, ngân hàng hợp tác xã và các loại hình ngân hàng khác”

1.1.2 Chức năng của NHTM

Chức năng làm trung gian tín dụng

Ngân hàng tập trung những nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế và biến thành một phương tiện tích luỹ thành nguồn vốn lớn cho nền kinh tế

Sơ đồ 1.1 Chức năng trung gian tín dụng của NHTM

Chức năng cung ứng dịch vụ ngân hàng

Các dịch vụ ngân hàng cung cấp cho khách hàng ngày càng đa dạng: tư vấn tài chính, đầu tư, làm đại lý phát hành cổ phiếu, trái phiếu,… đảm bảo hiệu quả cao và tiết kiệm chi phí

Chức năng trung gian thanh toán và quản lý phương tiện thanh toán

Chức năng tạo tiền (bút tệ hay tiền ghi sổ)

Cá nhân,

tổ chức

Nhận tiền gửi tiết kiệm, phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi

NHTM Cá nhân,

tổ chức Cấp tín

dụng

Quá trình tạo tiền của NHTM được thực hiện thông qua hoạt động tín dụng và thanh toán trong hệ thống ngân hàng và trong mối quan hệ chặt chẽ với NHNN Quá trình tạo tiền là hệ quả tổng hợp của hoạt động tiền gửi, thanh toán hộ và cho vay của các NHTM luôn có sự trợ giúp của NHNN Bằng việc tạo tiền trong thực hiện hoạt động kinh doanh của mình, NHTM đã thể hiện vai trò của mình trong việc góp phần vào hoạt động điều tiết vĩ mô của NHNN thông qua chính sách tiền tệ

1.1.3 Phân loại NHTM

Căn cứ theo hình thức sở hữu bao gồm: NHTM cổ phần, ngân hàng sở hữu

các cổ đông, ngân hàng sở hữu nhà nước, ngân hàng liên doanh

Căn cứ theo cơ cấu tổ chức: ngân hàng sở hữu công ty và công ty sở hữu

ngân hàng, CN ngân hàng nước ngoài

Căn cứ theo tính chất hoạt động: ngân hàng chuyên doanh và ngân hàng đa

năng, ngân hàng bán buôn và ngân hàng bán lẻ

Căn cứ vào đối tượng kinh doanh: ngân hàng nông nghiệp, công thương, đầu

tư, địa ốc, ngoại thương, v v

1.2 Khái quát về thẻ thanh toán

1.2.1 Lịch sử phát triển của thẻ thanh toán

Thẻ thanh toán là một trong những phương thức thanh toán không d ng tiền mặt hiện đại và hữu ích Thẻ ra đời vào năm 19 9 do ông rank MC Namara, một doanh nhân người Mỹ sáng chế loại thẻ mang tên “Dinner Club”

Ngân hàng Mỹ quốc là nơi đầu tiên phát hành thẻ Bank Americard mà ngày nay

là Visa Card Năm 1966, Bank Americard bắt đầu liên kết với các liên bang khác để phát triển mạng lưới thẻ này Năm 1966, một hiệp hội ngân hàng mới, trong đó gồm

1 ngân hàng của Mỹ đã xây dựng một hệ thống giao dịch tự động nối mạng trong thanh toán thẻ tín dụng Ngay sau đó, năm 1967, có bốn ngân hàng bang Califonia

có hiệp hội thẻ mang tên Western States Bank Card

Cũng vào năm 1966, 3 nhóm ngân hàng lớn phía đông nước Mỹ quyết định hợp tác thành lập tập đoàn kinh doanh tín dụng riêng, có tên là Interbank Card Association (ICA) Sau này ICA được đổi thành MasterCard

Thực tế cho thấy, thẻ ngân hàng là sự phát triển tất yếu trong lĩnh vực tài chính ngân hàng, đồng thời đã và đang phản ánh sự phát triển của khoa học công nghệ và văn minh xã hội

1.2.2 Khái niệm và các thuật ngữ cơ bản về thẻ

1.2.2.1 Khái niệm về thanh toán không dùng tiền mặt

Thanh toán không d ng tiền mặt là cách thức thanh toán trong đó không có sự xuất hiện của tiền mặt mà việc thanh toán được thực hiện bằng cách trích chuyển trên các tài khoản của các chủ thể liên quan đến số tiền phải thanh toán

Thanh toán không d ng tiền mặt còn được định nghĩa là phương thức thanh toán dựa vào các chứng từ hợp pháp như giấy tờ nhờ thu, giấy ủy nhiệm chi, séc … để trích chuyển vốn tiền tệ từ tài khoản đơn vị này sang tài khoản đơn vị khác ở ngân hàng

Trong thanh toán không d ng tiền mặt, vật trung gian trao đổi xuất hiện trong hình thức thanh toán d ng tiền mặt theo kiểu H – T – H mà chỉ xuất hiện dưới dạng tiền kế toán hay tiền ghi sổ và được ghi chép trên các chứng từ sổ sách kế toán Đây

là đặc điểm riêng của thanh toán không d ng tiền mặt

1.2.2.2 Khái niệm cơ bản về thẻ

Theo “Quy chế phát hành, thanh toán, sử dụng và cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt

động thẻ ngân hàng” ban hành kèm theo Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN ngày 15

tháng 5 năm 2007 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Thẻ ngân hàng là phương

tiện do tổ chức phát hành thẻ phát hành để thực hiện giao dịch thẻ theo các điều kiện và điều khoản được các bên thoả thuận

Thẻ là phương tiện thanh toán không d ng tiền mặt do ngân hàng phát hành phục vụ cho khách hàng chủ yếu trong lĩnh vực thanh toán Thẻ cấp cho khách hàng

sử dụng để thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ hoặc rút tiền mặt từ các máy rút tiền tự động, hay tại các ngân hàng đại lý trong phạm vi số dư tài khoản tiền gửi HMTD được ký kết giữa ngân hàng và chủ thẻ Hoá đơn thanh toán thẻ chính là giấy nhận

nợ của chủ thẻ đối với ĐVCNT

Một số quy định liên quan đến thẻ:

 Thẻ được làm nhựa dẻo đặc biệt theo kích thước tiêu chuẩn quốc tế là 96mm

- Băng từ màu trắng có chữ ký mẫu của khách hàng

1.2.2.3 Các thuật ngữ liên quan đến thẻ

“Ngân hàng thanh toán” (Acquirer): là ngân hàng trực tiếp kí hợp đồng với cơ

sở tiếp nhận và thanh toán các chứng từ giao dịch do cơ sở chấp nhận thẻ xuất trình Một ngân hàng có thể vừa đóng vai trò thanh toán, vừa đóng vai trò phát hành

“Ngân hàng phát hành thẻ” (Issuer): là thành viên chính thức của các tổ chức

thẻ quốc tế, là ngân hàng cung cấp thẻ cho khách hàng Ngân hàng chịu trách nhiệm tiếp nhận hồ sơ xin cấp thẻ, xử lý và phát hành thẻ, mở và quản lý tài khoản thẻ, đồng thời thực hiện việc thanh toán cuối c ng với chủ thẻ

“Chủ thẻ” (Card Holder): là người có tên ghi trên thẻ được d ng thẻ để thanh

toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ Mỗi khi thanh toán cho các ĐVCNT chủ thẻ phải xuất trình thẻ để nơi đây kiểm tra theo thu nhập và lập biên lai thanh toán

“Đơn vị chấp nhận thẻ”: Là tổ chức, cá nhân chấp nhận thanh toán hàng hoá và

dịch vụ, cung cấp dịch vụ nạp, rút tiền mặt bằng thẻ Là đơn vị cung ứng dịch vụ sẽ nhận lại tiền của chủ thẻ thông qua ngân hàng phát hành và ngân hàng thanh toán thẻ

“Máy giao dịch tự động” (ATM): Là thiết bị chủ thẻ có thể sử dụng để gửi, nạp,

rút tiền mặt, chuyển khoản, tra cứu thông tin giao dịch thẻ hoặc sử dụng các dịch vụ khác

“Danh sách Bullentin”: còn gọi là danh sách báo động khẩn cấp, là một danh

sách liệt kê những số thẻ không được phép thanh toán bao gồm: thẻ quá hạn mức, thẻ giả mạo, thẻ bị lộ mã PIN, thẻ bị mất cấp, thất lạc,… Danh sách được cập nhật liên tục và gửi đến cho tất cả ngân hàng thanh toán để thông báo kịp thời cho ĐVCNT

1.2.3 Phân loại thẻ thanh toán

Dựa theo tính chất, công dụng và đặc điểm của thẻ, người ta phân loại thẻ như sau:

1.2.3.1 Phân loại theo công nghệ sản xuất

Thẻ in nổi (Embossed Card): Là loại thẻ mà trên bề mặt thẻ được khắc nổi các

thông tin cần thiết Ngày nay loại thẻ này ít được sử dụng vì công nghệ in quá thô

sơ, dễ bị làm giả

Thẻ từ: là loại thẻ mà các thông tin của chủ thẻ vừa được dập nổi ở mặt trước

của thẻ vừa được mã hoá trong băng từ ở mặt sau của thẻ Các thông tin này phải đảm bảo chính xác và khớp với nhau Thẻ từ hiện nay đang chiếm phần lớn trong tổng số lượng thẻ đang sử dụng trên thị trường Nhược điểm của thẻ từ là số lượng các thông tin được mã hoá không nhiều và mang tính cố định nên không thể áp dụng kỹ thuật mã hoá an toàn và có thể bị ăn cắp thông tin bằng các thiết bị nối với máy vi tính

Thẻ thông minh (Smart card): Đây là thế hệ mới nhất của thẻ, có đặc tính bảo

mật và an toàn rất cao, dựa trên kỹ thuật vi xử lý tin học, gắn vào thẻ một chip điện

tử có cấu tạo như một máy tính hoàn hảo Chip điện tử độc lập với thẻ và được gắn trên bề mặt của thẻ gồm 2 loại chip: chip bộ nhớ và chip xử lý dữ liệu Chip bộ nhớ lưu trữ toàn bộ các thông tin cần thiết phục vụ cho công tác thanh toán thẻ trong mỗi lần sử dụng Thẻ thông minh gắn chip xử lý dữ liệu có khả năng vừa lưu trữ các thông tin về chủ thẻ, điểm thưởng tích luỹ đồng thời lưu trữ cả số liệu về những lần giao dịch của chủ thẻ tại ĐVCNT Tính năng vượt trội này của thẻ thông minh giúp

cắt giảm chi phí xử lý đối với ngân hàng và các trung gian thanh toán bởi việc đối chiếu thông tin tài khoản và thông tin của chủ thẻ cũng như việc cập nhật thông tin liên quan tới thẻ giờ đây đã được thực hiện ngay tại ĐVCNT

1.2.3.2 Phân loại theo tính chất thanh toán của thẻ

Thẻ tín dụng (Credit card): là phương thức thanh toán không d ng tiền mặt cung

cấp cho nguời sử dụng khả năng chi tiêu trước trả tiền sau Tại thời điểm khách hàng thanh toán hàng hóa dịch vụ ngân hàng sẽ đứng ra tạm ứng thanh toán cho đơn

vị cung cấp hàng hoá dịch vụ và sau đó sẽ tiến hành thu hồi khoản tiền này từ khách hàng sau một khoảng thời gian nhất định theo thoả thuận giữa ngân hàng và chủ thẻ

Thẻ ghi nợ (debit card): Giống như thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ cũng là một phương

tiện thanh toán không d ng tiền mặt cho phép khách hàng tiếp cận với số dư tài khoản của mình qua hệ thống kết nối trực tuyến để thanh toán hàng hoá dịch vụ tại các ĐVCNT hoặc thực hiện các giao dịch liên quan tới tài khoản tại các máy ATM Mức chi tiêu của chủ thẻ phụ thuộc chủ yếu vào số dư trong tài khoản

Thẻ ATM là hình thức phát triển đầu tiên của thẻ ghi nợ Chủ thẻ có thể thực hiện nhiều giao dịch khác nhau tại máy ATM Hệ thống ATM đã cung cấp cho khách hàng sử dụng thẻ khả năng giao dịch ngoài giờ làm việc của ngân hàng

Ngoài hai loại thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ nói trên, một hình thức thẻ ngân hàng

đang ngày càng trở nên phổ biến là thẻ liên kết Thẻ liên kết là sản phẩm của một

ngân hàng hay tổ chức tài chính kết hợp với một bên thứ ba và thông thường tên, nhãn hiệu thương mại hoặc logo của bên thứ ba này cũng đồng thời xuất hiện trên tấm thẻ

1.2.3.3 Phân loại theo phạm vi lãnh thổ

Thẻ trong nước là thẻ do các ngân hàng, tổ chức tín dụng phát hành sử dụng

thay thế tiền mặt để thanh toán hàng hoá dịch vụ và rút tiền mặt trong phạm vi quốc gia Thông thường đó là thẻ ghi nợ nội địa của các ngân hàng thương mại phát hành

sử dụng tại hệ thống máy ATM và mạng lưới các ĐVCNT của ngân hàng phát hành

và ngân hàng đại lý, ngân hàng liên kết với ngân hàng phát hành đó trong một nước

Thẻ quốc tế là thẻ mang thương hiệu của các tổ chức thẻ quốc tế do các ngân

hàng, tổ chức tín dụng làm đại lý phát hành Thẻ quốc tế có thể được sử dụng trên phạm vi trong nước và quốc tế, tại bất kỳ các ĐVCNT hoặc máy ATM có mang biểu tượng chấp nhận thanh toán thẻ đó Có 2 loại thẻ quốc tế là thẻ ghi nợ quốc tế

và thẻ tín dụng quốc tế

1.2.3.4 Phân loại theo chủ thể phát hành

Thẻ do NHPH (Bank Card): Là loại thẻ giúp cho khách hàng sử dụng linh

hoạt tài khoản của mình tại ngân hàng, hoặc sử dụng một số tiền do ngân hàng cấp theo các hạn mức khác nhau

Thẻ do tổ chức phi NHPH: là loại thẻ du lịch hoặc giải trí do các tâọ đoàn

kinh doanh lớn như: Diners Club, Amex

1.3 Quy trình và nghiệp vụ của hoạt động thẻ

1.3.1 Nghiệp vụ phát hành thẻ

Việc phát hành và thanh toán thẻ phải dựa trên cơ sở pháp luật của nhà nước mà thẻ được pháp hành, cụ thể là các quy chế về phát hành và thanh toán thẻ do NHNN ban hành Ngoài ra, nếu ngân hàng triển khai thẻ quốc tế thông qua hợp đồng ký kết giữa ngân hàng với các tổ chức thẻ quốc tế, đồng thời tuân thủ các luật lệ và quy định hiện hành của các tổ chứ thẻ quốc tế Dựa trên các cơ sở này, mỗi ngân hàng phát hành sẽ có những quy chế riêng về phát hành và thanh toán thẻ do Tổng gián đốc ngân hàng quy định

Sơ đồ 1.2 Quy trình phát hành thẻ

 Bước 1: Khách hàng nộp hồ sơ yêu cầu phát hành thẻ và hoàn thành một số

thủ tục, trình một số giấy tờ khác: giấy thông hành, biên lai trả lương, nộp thuế thu nhập,

Khách hàng NHPH tiếp nhận hồ sơ Kiểm tra thẩm định

hồ sơ

Xử lý dữ liệu

In thẻ, cấp mã PIN Giao nhận thẻ, mã PIN

 Bước 2: Ngân hàng phát hành nhận kiểm tra hồ sơ theo quy định

Trong vòng ngày kể từ ngày nhận được hồ sơ đầy đủ, ngân hàng phát hành có trách nhiệm thẩm định bộ hồ sơ và ra quyết định chấp nhận hoặc từ chối phát hành thẻ

Đối với những hồ sơ được chấp nhận, ngân hàng phát hành tiến hành phân loại khách hàng Đối với thẻ ghi nợ, việc phát hành thẻ đơn giản hơn, còn với thẻ tín dụng, ngân hàng phải xác định các yếu tố sau: Hạng thẻ phát hành (thẻ vàng hay thẻ chuẩn), HMTD, thời hạn thẻ, phân loại chủ thẻ

 Bước 3: Cấp thẻ cho khách hàng

Sau khi xác định các yếu tố, bộ phận quản lý thẻ lập hồ sơ khách hàng để quản

lý Hồ sơ gồm: tên chủ thẻ, địa chỉ nơi ở và làm việc, số CMND, số hộ chiếu, số thẻ, loại thẻ, ngày hiệu lực, số tài khoản chỉ định để thanh toán sao kê, người thanh toán sao kê, tài sản thế chấp (nếu có)

Sau đó ngân hàng tiến hành mã hoá thẻ và in thẻ, xác định mã số cá nhân (PIN) của chủ thẻ, nhập dữ liệu về chủ thẻ vào tập tin quản lý, giao thẻ và mã PIN cho chủ thẻ Chủ thẻ nhận thẻ, ký vào hợp đồng sử dụng thẻ và băng chữ ký ở mặt sau của thẻ

1.3.2 Nghiệp vụ chấp nhận và thanh toán thẻ

Ở mỗi quốc gia, mỗi ngân hàng, hoạt động chấp nhận và thanh toán thẻ được thực hiện khác nhau về thủ tục và các điều kiện do các yếu tố ràng buộc về pháp luật, chính trị, trình độ phát triển dân trí hay điều kiện kinh tế xã hội Quy trình chấp nhận và thanh toán thẻ được thực hiện theo các bước sau đây:

 Bước 1: Chủ thẻ đến ĐVCNT thực hiện giao dịch

 Bước 2: ĐVCNT đưa thẻ vào máy quét để nhập thông tin, thông tin này

được gửi qua mạng thanh toán đến trung tâm xử lý của tổ chức thẻ quốc tế để xác nhận điều kiện thanh toán của thẻ, đồng thời đây cũng là bước ĐVCNT xin cấp phép

 Bước 3: Khi thẻ được xác nhận có đủ điều kiện thanh toán, tổ chức thẻ quốc

tế sẽ cấp phép

(2) (3)

(5) (6)

(5)

(8)

(5) (7)

(10) (9)

 Bước 4: ĐVCNT cung cấp hàng hoá dịch vụ cho chủ thẻ

 Bước 5: ĐVCNT gửi hoá đơn, chứng từ đến NHTT để thanh toán Đồng thời

NHTT truyền dữ liệu về tổ chức thẻ quốc thế và tổ chức thẻ quốc tế truyền dữ liệu đến NHPH

 Bước 6: NHTT tạm ứng tiền cho ĐVCNT

 Bước 7: Tổ chức thẻ quốc tế gửi báo cáo và thu tiền từ NHPH

 Bước 8: Tổ chức thẻ quốc tế gửi báo cáo và thanh toán cho NHTT

 Bước 9: Vào một ngày quy định trong tháng, NHPH gửi sao kê cho chủ thẻ

 Bước 10: Để tiếp tục sử dụng, chủ thẻ phải thanh toán các khoản đã chi tiêu

bằng thẻ theo quy định cho NHPH

Hoạt động kinh doanh thẻ không những là hoạt động thanh toán của ngân hàng

mà cũng chính là hoạt động huy động vốn và cung cấp dịch vụ tiện ích của ngân hàng Lượng tiền khách hàng sử dụng để thanh toán thông qua thẻ cũng đã mang lại

(4)

cho ngân hàng một lượng vốn trong ngắn hạn ngắn hạn Nhiều ngân hàng đã thu hút khách hàng bằng cách áp dụng lãi suất không kỳ hạn trên số dư tài khoản thẻ của khách hàng Như vậy, ta thấy số lượng thẻ khách hàng sử dụng càng cao thì lượng tiền lưu thông trong ngân hàng càng cao

Sản phẩm thẻ là một sản phẩm hiện đại gắn liền với sự phát triển công nghệ Chính vì vậy sản phẩm luôn mang nhiều tiện ích cho khách hàng: thanh toán trực tuyến, ebanking, nạp tiền điện thoại, v…v

1.4 Vai trò và lợi ích của phương thức thanh toán thẻ

1.4.1 Đối với chủ thẻ

Sự linh hoạt và tiện lợi trong thanh toán ở trong và ngoài nước

Chủ thẻ có thể thực sự cảm nhận được điều này khi đi du lịch hay công tác ở nước ngoài Thẻ thanh toán như Visa, MasterCard và trong phạm vi nhỏ hơn là Amex và Dinners được chấp nhận trên toàn thế giới Điều này có nghĩa là khi dự định ra nước ngoài, chủ thẻ còn có thể mang theo thẻ thanh toán cho mọi nhu cầu chi tiêu của mình

Tiết kiệm thời gian mua, giá trị thanh toán cao hơn

Khi sử dụng thẻ, chủ thẻ được phép chi trước, trả tiền sau Tài khoản của chủ thẻ chỉ bị ghi nợ khi nào chủ thẻ thực sự chi tiêu và thanh toán bằng thẻ Thêm nữa, tỷ giá khi thanh toán bằng thẻ cũng thường có lợi hơn so với sử dụng tiền mặt hay séc

du lịch Như vậy, không những giúp người sử dụng thẻ tiết kiệm tiền, thẻ còn giúp tiết kiệm thời gian mua hàng cũng như thời gian chờ làm các thủ tục với séc du lịch hay tiền mặt, hạn chế được rủi ro

Khoản tín dụng tự động, tức thời

Khả năng mua hàng không bị gò bó d việc mua bán có được dự tính trước hay không thì thẻ thanh toán cũng là một nguồn tín dụng tự động giúp cho các chủ thẻ khỏi phải đến ngân hàng vay

1.4.2 Đối với ngân hàng

 Tăng lợi nhuận cho ngân hàng: thu nhập từ thẻ chủ yếu là phí ĐVCNT, phí thanh toán, phí phát hành, phí thường niên, lãi suất tín dụng,…

 Thúc đẩy đa dạng hoá dịch vụ ngân hàng và hiện đại hoá ngân hàng: dịch vụ thẻ giúp ngân hàng có cơ hội phát triển thêm các giao dịch qua Internet, điện thoại,

hệ thống máy ATM, POS, v…v

1.4.3 Đối với ĐVCNT

Tăng hiệu quả kinh doanh: giúp ĐVCNT nhanh thu hồi vốn vì với thẻ thanh toán, ĐVCNT có thể yên tâm là sẽ được ghi có vào tài khoản ngay khi dữ liệu được truyền đến ngân hàng hoặc ĐVCNT nộp hoá đơn thanh toán cho ngân hàng Không những giúp nhanh thu hồi vốn mà còn giúp ĐVCNT tăng doanh số bán hàng, dịch

vụ và thu hút thêm khách hàng và rút ngắn thời gian giao dịch

1.4.4 Đối với xã hội

 Giảm khối lượng tiền mặt trong lưu thông

 Góp phần minh bạch tài chính, hỗ trợ quản lý vĩ mô của nhà nước

 Tăng nhanh khối lượng chi chuyển: thanh toán qua thẻ chủ yếu được thực hiện trực tuyến, vì vậy tốc độ nhanh hơn những giao dịch khác như: séc, uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi

 Thực hiện biện pháp kích cầu của Nhà Nước: sự tiện lợi thẻ mang lại cho người sử dụng, ĐVCNT, ngân hàng khiến cho ngày càng có người có nhu cầu tiêu

d ng bằng thẻ, tạo ra xu hướng chi tiêu mới “tiêu trước trả sau”

1.5 Những nhân tố ảnh hưởng đến sư phát triển và hoạt động kinh doanh thẻ 1.5.1 Nhân tố vĩ mô

Các yếu tố từ môi trường kinh tế luôn có tác động mạnh mẽ đến hoạt động của ngân hàng Những biến động lớn của nền kinh tế có thể dẫn đến sự sụp đổ của nhiều ngân hàng và ảnh hưởng thường mang tính hệ thống Khi môi trường kinh tế vĩ mô không ổn định, một mặt tác động trực tiếp hoạt động kinh doanh chung của ngân hàng, từ đó lại tác động gián tiếp tới thanh toán không d ng tiền mặt mà thẻ là hình thức điển hình của loại hình này ở Việt Nam

Một nền kinh tế phát triển ổn định sẽ là môi trường thuận lợi cho sự phát triển của thẻ Nền kinh tế phát triển mạnh, hàng hóa được sản xuất ra và tiêu thụ với khối lượng lớn, mọi người sẽ ưa chuộng việc sử dụng ngân hàng như là một trung gian

thanh toán bởi ngân hàng cung cấp các tiện ích cho phép khách hàng tham gia thanh toán có thể giảm được các chi phí vận chuyển, bảo quản, kiểm đếm đồng thời làm cho quá trình thanh toán được nhanh chóng, chính xác và an toàn hơn

1.5.2 Nhân tố thuộc về cơ quan chức năng

Môi trường pháp lý

Hoạt động thẻ của các ngân hàng phụ thuộc rất nhiều vào môi trường pháp lý mỗi quốc gia Một hành lang pháp lý thống nhất, quy định càng rõ ràng, càng chặt chẽ, đồng bộ và ph hợp với điều kiện thực tế càng đảm bảo được quyền lợi của tất

cả các bên tham gia, cạnh tranh lành mạnh, hạn chế được rủi ro Với hình thức thẻ tín dụng là một dạng cho vay tiêu d ng của ngân hàng, vì thế quy định về quá trình thẩm định cũng cần được NHNN ban hành rõ ràng và chặt chẽ để giảm thiểu rủi ro tín dụng

1.5.3 Nhân tố thuộc về ngân hàng

Khả năng về vốn

Hoạt động thẻ đòi hỏi một chi phí đầu tư cao cho việc lắp đặt những thiết bị và công nghệ hiện đại như máy ATM, máy thanh toán thẻ tại các ĐVCNT (POS) Vì vậy, vốn đầu tư là điều kiện đầu tiên và quan trọng nhất đối với ngân hàng trong bước đầu triển khai dịch vụ thẻ trên thị trường và đầu tư đổi mới công nghệ thẻ bắt kịp với những tiến bộ trên thế giới

Chính sách phát triển thẻ thanh toán

Các ngân hàng cần chú trọng xây dựng chính sách Marketing tổng thể, thiết kế và phát triển các sản phẩm thẻ mới, tăng cường tiện ích thanh toán của thẻ, chú trọng công tác khuyếch trương sản phẩm cũng như tăng cường công tác chăm sóc khách hàng cả trước và sau khi bán

Nguồn nhân lực

Hoạt động thẻ đòi hỏi phải có một đội ngũ nhân lực có khả năng, trình độ và kinh nghiệm tiếp cận, đáp ứng đầy đủ, thông suốt và hiệu quả quy trình hoạt động, đảm bảo cho thẻ phát huy được những tiện ích vốn có của nó

Điều kiện khoa học công nghệ

Ngân hàng phải đảm bảo một công nghệ thanh toán hiện đại theo kịp yêu cầu thế giới Khi có trình độ kỹ thuật cao việc vận hành, bảo dưỡng, duy trì hệ thống máy móc phục vụ phát hành, thanh toán thẻ mới có hiệu quả, từ đó thu hút thêm người

sử dụng

Mô hình tổ chức

Mô hình kinh doanh thẻ ph hợp với thực lực tài chính và chính sách phát triển thẻ của ngân hàng sẽ là động lực quan trọng thúc đẩy hoạt động thẻ phát triển Tại Việt Nam, các ngân hàng chủ yếu thành lập mô hình trung tâm thẻ trực thuộc TW quản lý

1.5.4 Nhân tố khách hàng

Thói quen tiêu dùng tiền mặt của dân cư

Thực tế thẻ không còn xa lạ ở Việt Nam nhưng đa số vẫn còn ưa chuộng tiền mặt, thẻ chỉ mới tiếp cận được dân cư tại trung tâm, khu công nghiệp lớn Ngay cả chủ thẻ cũng chưa hiểu rõ tất cả tiện ích thẻ mang lại nhiều cho d sử dụng thẻ là điều kiện bắt buộc: chi lương, du học phải có thẻ tín dụng chứng minh năng lực tài chính, v…v Chỉ khi nào mọi người có nhận thức đầy đủ, chính xác về thẻ thì hoạt động thẻ mới trở nên phổ biến rộng rãi và phát huy hết tiềm lực để khai thác tiềm năng thị trường hiện nay

Chất lượng công tác thẩm định khách hàng

Thẩm định khách hàng trong kinh doanh thẻ là việc ngân hàng phân tích đánh giá năng lực pháp lý, năng lực tài chính của khách hàng để quyết định đồng ý hay từ chối phát hành thẻ cho khách hàng, làm ĐVCNT của ngân hàng Chất lượng công tác thẩm định cao đồng nghĩa với việc ngân hàng đã lựa chọn cho mình những khách hàng tốt, hạn chế được những khách hàng, ĐVCNT chiếm dụng vốn của ngân hàng

Thu nhập của người dân

Thu nhập ngày càng cao, mức sống cũng sẽ cao hơn, và nhu cầu chi tiêu, mua sắm, du lịch… cũng đa dạng và phong phú hơn Khi đó, nhu cầu của con người

không chỉ đơn giản là mua được hàng hoá mà phải mua bán với độ thoả dụng tối đa Thẻ ngân hàng là phương tiện hữu hiệu nhất đáp ứng nhu cầu này của họ

Trình độ dân trí

Thể hiện thông qua nhận thức của người dân về thẻ, một phương tiện thanh toán

an toàn, nhanh chóng và thuận tiện, để từ đó tìm cách tiếp cận và có thói quen sử dụng thẻ để rút tiền và thanh toán mua hàng hoá

Tóm lại, thẻ chịu tác động của nhiều yếu tố và giữa chúng có mối quan hệ chặt chẽ với nhau tác động một cách tổng hợp đến sự phát triển của phương thức thanh toán hiện đại này Tại Việt Nam, phát triển thẻ còn khá yếu kém và thiếu nhiều điều kiện hỗ trợ, đòi hỏi các ngân hàng phải nỗ lực rất nhiều để khắc phục những hạn chế và tự tìm ra hướng đi, giải pháp cho mình

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1

Trong chương 1 đã hệ thống và phân tích đánh giá về vai trò, chức năng, lợi ích của thẻ ngân hàng cũng như những nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển của thanh toán trên phương diện lý thuyết Đồng thời mô tả khái quát quy trình phát hành, thanh toán thẻ chung nhất hiện nay đang áp dụng Vấn đề được đưa ra trong chương 1:

 Thẻ ngân hàng là một phương thức thanh toán mang lại lợi ích cho rất nhiều đối tượng chủ thẻ, ngân hàng… trong nền kinh tế hội nhập ngày nay thì sử dụng thẻ ngân hàng là xu hướng tất yếu Thẻ được phân loại t y theo tính chất thanh toán, công nghệ sản xuất và chủ thể phát hành

 Hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng bao gồm rất nhiều công đoạn từ việc quản lý và triển khai toàn bộ quá trình phát hành thẻ, sử dụng thẻ và thanh toán thẻ cho đến khi thu hồi nợ của khách hàng (đối với thẻ tín dụng)

 Thẻ chịu tác động của nhiều yếu tố: ngân hàng, khách hàng, cơ quan chức năng và giữa chúng có mối quan hệ chặt chẽ với nhau tác động một cách tổng hợp đến sự phát triển của phương thức thanh toán hiện đại này

Thông qua chương 1 đã trình bày cơ sở lý luận tạo tiền đề cho những chương sau

sẽ nghiên cứu hoạt động thanh toán thẻ của ngân hàng TMCP Xuất Nhập khẩu Việt Nam qua các năm 2010 – 2012 Từ đó đưa ra những nhận định cũng như tìm ra nguyên nhân hạn chế làm cơ sở đề xuất những giải pháp chủ yếu nhằm phát triển thẻ của Eximbank trong thời gian tới

CHƯƠNG 2: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP XUẤT

NHẬP KHẨU VIỆT NAM (EXIMBANK) 2.1 Lịch sử hình thành và phát triển của ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam (Eximbank)

Tên Ngân hàng:

 Tên tiếng Việt: Ngân hàng Thương mại cổ phần Xuất Nhập khẩu Việt Nam

 Tên tiếng Anh: Vietnam Export Import Commercial Joint Stock Bank

 Tên viết tắt: Eximbank hoặc EIB

Eximbank là ngân hàng TMCP có tư cách pháp nhân ph hợp với pháp luật hiện hành của Việt Nam

Trụ sở đăng ký của Ngân hàng:

 Địa chỉ: Số 07 Lê Thị Hồng Gấm, Quận 1, thành phố Hồ Chí Minh, Việt Nam Ngày 28/11/2012 Eximbank chính thức di dời trụ sở chính sang địa chỉ mới: Tầng 8, Văn Phòng số L8-01-11+16 Toà nhà Vincom Center, số 72 Lê Thánh Tôn

Eximbank đã chính thức đi vào hoạt động ngày 17/01/1990 Ngày 06/0 /1992, Thống Đốc NHNN Việt Nam ký giấy phép số 11/NH-GP cho phép Ngân hàng hoạt

động với số vốn điều lệ đăng ký là 50 tỷ VNĐ tương đương 12.5 triệu USD với tên mới là Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam

Ngân hàng được mở sở giao dịch, CN, văn phòng đại diện, được thành lập đơn vị

sự nghiệp, công ty con, công ty liên kết theo quy định của NHNN và các quy định của pháp luật hiện hành có liên quan

2.1.2 Phạm vi kinh doanh hoạt động

Ngân hàng được phép lập kế hoạch và tiến hành tất cả các hoạt động kinh doanh theo Giấy phép thành lập và hoạt động do NHNN cấp, Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh Ngân hàng có thể tiến hành hoạt động kinh doanh trong các lĩnh vực khác được pháp luật cho phép và được Đại hội đồng cổ đông hoặc HĐQT phê chuẩn theo quy định

Ngân hàng có phạm vi kinh doanh và hoạt động cả trong nước và ngoài nước cung cấp đầy đủ các dịch vụ:

- Huy động tiền gởi tiết kiệm, tiền gởi thanh toán của cá nhân và đơn vị bằng VNĐ, ngoại tệ và vàng;

- Cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn; đồng tài trợ; thấu chi; sinh hoạt, tiêu

d ng; vay theo HMTD bằng VNĐ, ngoại tệ, vàng với các điều kiện, thủ tục đơn giản;

- Mua bán các loại ngoại tệ theo phương thức giao ngay (Spot), hoán đổi (Swap), kỳ hạn ( orward) và quyền lựa chọn tiền tệ (Currency Option);

- Thanh toán, tài trợ xuất nhập khẩu hàng hóa, chiết khấu chứng từ hàng hóa

và thực hiện chuyển tiền qua hệ thống SWI T bảo đảm nhanh chóng, chi phí hợp

lý, an toàn với các hình thức thanh toán bằng L/C, D/A, D/P, T/T, P/O, Cheque;

- Phát hành và thanh toán thẻ tín dụng nội địa và quốc tế Chấp nhận thanh toán thẻ quốc tế Visa, MasterCard, JCB thanh toán qua mạng bằng thẻ hoặc dịch vụ Home Banking, Mobile Banking, Internet Banking;

- Thực hiện giao dịch ngân quỹ, chi lương, thu chi hộ, thu chi tại chỗ, thu đổi ngoại tệ, nhận và chi trả kiều hối, chuyển tiền trong và ngoài nước;

- Các nghiệp vụ bảo lãnh trong và ngoài nước

- Dịch vụ tài chính trọn gói hỗ trợ du học Tư vấn đầu tư - tài chính - tiền tệ; dịch vụ đa dạng về địa ốc; các dịch vụ khác

2.2 Chiến lược phát triển của ngân hàng

 Tôn chỉ của Ngân hàng: trở thành một tập đoàn Tài chính – Ngân hàng cung cấp dịch vụ đa dạng với chất lượng và hiệu quả cao

 Mục tiêu hoạt động của Ngân hàng: tối đa hóa lợi nhuận, tích lũy đầu tư cho phát triển, góp phần thực hiện các mục tiêu phát triển kinh tế, xã hội của đất nước

Nỗ lực phấn đấu trở thành một trong ba ngân hàng TMCP hàng đầu ở Việt Nam Tiếp tục phát huy thế mạnh trên các lĩnh vực tài trợ thương mại, tài trợ xuất nhập khẩu, kinh doanh ngoại hối, phát triển đa dạng sản phẩm dịch vụ ngân hàng trên cơ

sở ứng dụng nền tảng công nghệ ngân hàng hiện đại Đẩy mạnh áp dụng các chuẩn mực quốc tế liên quan đến phân loại nợ và đánh giá xếp hạng tín nhiệm quốc tế tạo

cơ hội hội nhập sâu theo các tiêu chuẩn quốc tế

 Phương châm hành động: phát triển bền vững, an toàn, hiệu quả Cạnh tranh

bằng những sản phẩm, tiện ích vượt trội, mang nét đặc th của Eximbank “Biến lợi thế về vốn, công nghệ, nguồn nhân lực, danh tiếng của EIB - cơ hội để tăng nhanh quy mô thành lợi thế cạnh tranh, biến thách thức, cạnh tranh thành động lực phát triển”

2.3 Hệ thống tổ chức của ngân hàng

 Cơ cấu tổ chức quản lý của ngân hàng bao gồm:

1 Đại hội đồng cổ đông;

 Sơ đồ tổ chức:

Sơ đồ 2.1 Sơ đồ tổ chức của Eximbank

Nguồn: Báo cáo thường niên Eximbank năm 2012

ĐẠI HỘI ĐỒNG CỔ ĐÔNG

BAN KIỂM SOÁT

(Ban kiểm toán nội bộ) HỘI ĐỒNG QUẢN TRỊ

P pháp chế tuân thủ

P kiểm tra KS nội bộ

Phó TGĐ TT

Khối phát triển kinh doanh

P

quan

hệ quốc

tế

P

thẩm định giá

P tiếp thị

Phòng

kế hoạch

Khối nguồ

n nhân lực

P

quản

lý nhân

sự Trun

g tâm đào tạo

PHÓ TGĐ

PHÓ TGĐ

Khối công nghệ thông tin

PHÓ TGĐ

P

hành chính quản trị

P

quản

lý – xây dựng

P mở rộng

&PT mạng lưới

PHÓ TGĐ

Phó TGĐ kiêm

GĐ SGD

1

PHÓ TGĐ

P Kinh doanh ngoại tệ

P Ngân quỹ

P Kinh doanh vàng

P Đầu tư tài chính

P Kinh doanh vốn

P điều hành TSC - TSN

SỞ GIAO DỊCH, CHI NHÁNH PHÒNG/ ĐIỂM GIAO DỊCH

DL

TT P/triển B/Trì SP, DV

TT nghiên cứu D/án, SP, DV, CNTT

Khối văn phòng

P Liên minh

Khối ngân quỹ

- Đầu tư tài chính

2.4 Một số kết quả hoạt động chủ yếu của ngân hàng từ 2010 – 2012

2.4.1 Đánh giá số liệu

2.4.1.1 Phân tích bảng cân đối kế toán

Bảng 2.1 Bảng biểu tăng trưởng tài sản/ nguồn vốn qua các năm

% So với năm trước 0 43,13% 35,65% 100,32% 40,02% -7,31%

Nguồn: Báo cáo thường niên năm 2010, 2011, 2012

Nhìn vào bảng cân đối kế toán (phần phụ lục bảng 1) và bảng 2.2, ta thấy tổng nguồn vốn tăng dần qua các năm từ 2007 đến 2009 Năm 2010 tổng nguồn vốn tăng mạnh 100,32% so với năm 2009 Năm 2011, Eximbank đã phát hành cổ phiếu thường từ thặng dư vốn nên tổng nguồn vốn vẫn tiếp tục tăng nhưng chỉ tăng 40,02% Đến năm 2012 thì tổng nguồn vốn đã giảm 7,31% so với năm 2011, hoàn thành 81% kế hoạch

Biểu đồ 2.1 Biểu đồ dư nợ cho vay qua các năm 2007-2012

Nguồn: Báo cáo thường niên năm 2010, 2011, 2012

Cho vay là hoạt động chủ yếu của ngân hàng Về số tuyệt đối tổng cho vay trong các năm đều liên tục tăng (tăng mạnh nhất là năm 2010 tăng 75,23% so với năm 2009), nhưng với tốc độ tăng giảm dần Nguyên nhân là do mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng, NHNN có chính sách thắt chặt tiền tệ nên Eximbank đã sàng lọc khách hàng và lựa chọn đối tượng cho vay hiệu quả, từ đó dư nợ tăng với tốc độ

020.00040.00060.00080.000

Năm2007

Năm2008

Năm2009

Năm2010

Năm2011

Năm2012

18.452 21.232

35.580

62.346 74.663 74.922

Dư nợ cho vay qua các …