Phát triển dịch vụ thẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần xuất nhập khẩu việt nam

LỜI CAM ĐOAN ********** Tôi tên : Nguyễn Thị Ngọc Hân Sinh ngày : 05 tháng 05 năm 1986 - Tại: Lâm Đồng Quê quán : Thôn 3, xã Lộc Ngãi, huyện Bảo Lâm, tỉnh Lâm Đồng Hiện công tác tại: Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – Sở Giao Dịch 1, địa chỉ: 66 Phó Đức Chính, Q1, TPHCM Là học viên cao học khóa 13 Trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh Mã số học viên: 020113110054 Cam đoan đề tài: Phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam Chuyên ngành: Kinh tế Tài chính, Ngân hàng Mã số: 60.31.12 Người hướng dẫn khoa học: TS Lê Hùng Luận văn thực Trường Đại học Ngân hàng thành phố Hồ Chí Minh Đề tài cơng trình nghiên cứu riêng tơi, kết nghiên cứu có tính độc lập riêng, khơng chép tài liệu chưa cơng bố tồn nội dung đâu; số liệu, nguồn trích dẫn luận văn thích nguồn gốc rõ ràng, minh bạch Tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm lời cam đoan danh dự TP.HCM, ngày 28 tháng 05 năm 2013 Tác giả Nguyễn Thị Ngọc Hân MỤC LỤC Lời cam đoan Mục lục Danh mục ký hiệu thuật ngữ viết tắt Danh mục bảng, biểu đồ CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN LÝ THUYẾT VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ NGÂN HÀNG 1.1 TỔNG QUAN VỀ THẺ NGÂN HÀNG 1.1.1 Khái niệm thẻ ngân hàng 1.1.2 Quy trình tốn thẻ 1.1.3 Lợi ích thẻ 1.1.3.1 Đối với kinh tế, xã hội .3 1.1.3.2 Đối với ngân hàng phát hành thẻ 1.1.3.3 Đối với ngân hàng toán thẻ 1.1.3.4 Đối với đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT) 1.1.3.5 Đối với người sử dụng thẻ (chủ thẻ) 1.2 PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ NGÂN HÀNG 1.2.1 Khái niệm, nội dung dịch vụ thẻ ngân hàng 1.2.1.1 Khái niệm dịch vụ thẻ ngân hàng 1.2.1.2 Nội dung dịch vụ thẻ ngân hàng 1.2.2 Các dịch vụ thẻ ngân hàng 1.2.3 Khái niệm phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng 10 1.2.4 Các kiểu phát triển dịch vụ thẻ 11 1.2.4.1 Phát triển dịch vụ thẻ theo chiều rộng 11 1.2.4.2 Phát triển dịch vụ thẻ theo chiều sâu .12 1.2.4.3 Phát triển dịch vụ thẻ hỗn hợp .13 1.2.5 Các tiêu chí đánh giá phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng 13 1.2.5.1 Các tiêu chí định tính .13 1.2.5.2 Các tiêu chí định lượng 14 1.2.6 Các điều kiện phát triển dịch vụ thẻ 14 1.2.6.1 Môi trường pháp lý 14 1.2.6.2 Môi trường công nghệ 14 1.2.6.3 Tình hình phát triển mạng lưới chấp nhận thẻ 15 1.2.6.4 Hệ thống máy giao dịch tự động ATM 16 1.2.7 Những yếu tố ảnh hƣởng phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng 17 1.2.7.1 Yếu tố chủ quan 17 1.2.7.2 Yếu tố khách quan 19 1.3 CHẤT LƢỢNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ .20 1.3.1 Lợi nhuận hoạt động phát triển dịch vụ thẻ 20 1.3.1.1 Doanh thu hoạt động phát triển dịch vụ thẻ 20 1.3.1.2 Chi phí hoạt động phát triển dịch vụ thẻ 20 1.3.2 Rủi ro hoạt động phát triển dịch vụ thẻ 21 1.3.2.1 Rủi ro hoạt động phát triển dịch vụ phát hành thẻ 21 1.3.2.2 Rủi ro hoạt động phát triển dịch vụ toán thẻ .22 1.4 KINH NGHIỆM CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ NGÂN HÀNG 23 1.4.1 Kinh nghiệm từ số ngân hàng phát triển dịch vụ thẻ 23 1.4.1.1 Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) 23 1.4.1.2 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank) 24 1.4.2 Bài học kinh nghiệm phát triển dịch vụ thẻ Eximbank 25 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI EXIMBANK THỜI GIAN QUA 28 2.1 VÀI NÉT VỀ HOẠT ĐỘNG CỦA EXIMBANK 28 2.1.1 Giới thiệu sơ lƣợc Eximbank 28 2.1.2 Tổng quan hoạt động Eximbank 29 2.1.2.1 Tình hình nguồn vốn, sử dụng vốn ngân hàng kết hoạt động năm vừa qua 29 2.1.2.2 Vài nét nợ xấu Eximbank 31 2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI EXIMBANK THỜI GIAN QUA .32 2.2.1 Giới thiệu thẻ Eximbank 32 2.2.2 Các dịch vụ thẻ Eximbank 33 2.2.3 Đánh giá phát triển dịch vụ thẻ Eximbank 36 2.2.3.1 Đánh giá theo tiêu chí định tính 36 2.2.3.2 Đánh giá theo tiêu chí định lượng 39 2.2.4 Các kiểu phát triển dịch vụ thẻ Eximbank 44 2.2.4.1 Phát triển dịch vụ thẻ theo chiều rộng 44 2.2.4.2 Phát triển dịch vụ thẻ theo chiều sâu .49 2.2.4.3 Phát triển dịch vụ thẻ hỗn hợp .51 2.2.5 Chất lƣợng phát triển dịch vụ thẻ Eximbank thời gian qua 53 2.2.5.1 Lợi nhuận hoạt động phát triển dịch vụ thẻ 53 2.2.5.2 Rủi ro hoạt động phát triển dịch vụ thẻ .54 2.3 NHỮNG THÀNH TỰU, HẠN CHẾ VÀ NGUYÊN NHÂN HẠN CHẾ ĐỐI VỚI PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI EXIMBANK THỜI GIAN QUA 55 2.3.1 Những thành tựu 55 2.3.2 Những hạn chế 57 2.3.3 Những nguyên nhân hạn chế 59 2.3.3.1 Nguyên nhân hạn chế từ phía Eximbank .59 2.3.3.2 Nguyên nhân hạn chế từ phía khách hàng .61 2.3.3.3 Nguyên nhân hạn chế khác 62 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI EXIMBANK 64 3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ NGÂN HÀNG 64 3.1.1 Mục tiêu phát triển dịch vụ thẻ Eximbank 64 3.1.2 Kế hoạch cụ thể cho giai đoạn 64 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI EXIMBANK 65 3.2.1 Giải pháp Eximbank .65 3.2.1.1 Lập chiến lược cụ thể để khai thác tiềm thị trường thẻ 65 3.2.1.2 Mở rộng kênh cung ứng kênh phân phối dịch vụ cho chủ thẻ 67 3.2.1.3 Kiểm soát số lượng thẻ “ảo” 68 3.2.1.4 Phân bổ mạng lưới chấp nhận thẻ cách phù hợp 68 3.2.1.5 Nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ cho đội ngũ cán phụ trách thẻ, xây dựng môi trường làm việc chuyên nghiệp 70 3.2.2 Giải pháp khách hàng 72 3.2.2.1 Thay đổi thói quen nhận thức người dân 72 3.2.2.2 Tạo cảm giác an toàn cho khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ 75 3.2.3 Giải pháp khác 76 3.2.3.1 Sự hỗ trợ từ Chính phủ, NHNN 76 3.2.3.2 Nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ 77 3.2.3.3 Tăng cường công tác quản lý rủi ro 78 3.2.3.4 Nâng cấp hạ tầng kỹ thuật, đại hóa cơng nghệ ngân hàng .79 3.2.3.5 Tạo điều kiện để hỗ trợ chi nhánh phát triển dịch vụ thẻ 80 3.3 KHUYẾN NGHỊ 81 3.3.1 Đối với Chính phủ 81 3.3.2 Đối với NHNN 82 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT CHỮ VIẾT TẮT NGHĨA TIẾNG VIỆT DVT Eximbank NHNN NHTM TMCP TCTD ĐVCNT ATM POS BIDV VCB VIETINBANK AGRIBANK SACOMBANK SHB MB HABUBANK ACB TECHCOMBANK Dịch vụ thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng thương mại Thương mại cổ phần Tổ chức tín dụng Đơn vị chấp nhận thẻ Máy rút tiền tự động Thiết bị đọc thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội Ngân hàng thương mại cổ phần Nhà Hà Nội Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam DANH MỤC BẢNG, BIỂU, HÌNH Bảng 2.1 Bảng 2.2 Bảng 2.3 Bảng 2.4 Biểu đồ 2.1 Biểu đồ 2.2 Biểu đồ 2.3 Biểu đồ 2.4 Biểu đồ 2.5 Hình 1.1 TÊN BẢNG, BIỂU, HÌNH Số lượng thẻ phát hành qua năm Doanh số sử dụng thẻ qua năm Mạng lưới điểm chấp nhận thẻ qua năm Doanh số toán thẻ qua năm Thị phần thẻ nội địa Thị phần thẻ quốc tế Thị phần máy ATM Thị phần máy POS Số lượng giao dịch tra sốt ATM Quy trình toán thẻ TRANG 45 46 47 49 40 41 42 43 49 MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Trong năm vừa qua, kinh tế Việt Nam có bước phát triển ổn định Đời sống thu nhập người dân ngày cải thiện nâng cao Nhận thức người tiêu dùng thẻ thay đổi, phận không nhỏ xố dần thói quen sử dụng tiền mặt, thay vào sử dụng thẻ mua hàng hố, dịch vụ Với ưu thời gian toán, tính an tồn, hiệu sử dụng phạm vi tốn rộng Thẻ trở thành cơng cụ toán đại, văn minh phổ biến phạm vi toàn cầu Phát triển dịch vụ thẻ tất yếu khách quan xu liên kết toàn cầu; thực đa dạng hoá dịch vụ đại hố cơng nghệ ngân hàng ngân hàng tiến trình hội nhập vào khu vực giới Dịch vụ thẻ (DVT) dịch vụ ngân hàng đại, độc đáo, với tính ưu việt, cung cấp nhiều tiện ích cho khách hàng, nên nhanh chóng trở thành dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt phổ biến, ưa chuộng hàng đầu giới dần khẳng định vị trí hoạt động tốn Việt Nam Phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng hiểu phát triển thẻ mạng lưới chấp nhận thẻ ngân hàng Đặc biệt, Việt Nam gia nhập WTO, kinh tế ngày phát triển hội nhập tạo tiền đề cho lĩnh vực thẻ Việt Nam phát triển mạnh mẽ Cùng với tiến trình hội nhập cạnh tranh ngày khốc liệt thị trường ngân hàng nói chung trị trường thẻ nói riêng Cùng với tham gia ngân hàng nước với mạnh vốn, công nghệ kinh nghiệm lĩnh vực phát triển dịch vụ thẻ, đòi hỏi ngân hàng nước phải có nỗ lực lớn, chuẩn bị hành trang giữ vững mảng thị trường có tiếp tục phát triển tương lai Chính vậy, phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại nhìn nhận lợi cạnh tranh quan trọng đua nhắm tới thị trường ngân hàng bán lẻ Xuất phát từ nhu cầu đó, tơi chọn đề tài: “Phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng thƣơng mại cổ phần (TMCP) Xuất Nhập Khẩu Việt Nam” để làm luận văn với mong muốn góp phần cho thành công phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng Tổng quan cơng trình nghiên cứu liên quan Hiện nay, DVT phát triển mạnh mẽ Việt Nam có nhiều cơng trình nghiên cứu thẻ Có cơng trình luận án tiến sĩ kinh tế viết DVT ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam Luận án NCS Nguyễn Danh Lương với đề tài: “Những giải pháp góp phần nhằm phát triển hình thức tốn thẻ ngân hàng Việt Nam”, bảo vệ Hội đồng chấm luận án cấp Nhà nước trường Đại học kinh tế quốc dân Hà Nội, năm 2003 Tuy nhiên, luận án nghiên cứu giải pháp góp phần nhằm phát triển hình thức tốn thẻ ngân hàng Việt Nam, số liệu thực trạng vào giai đoạn thị trường thẻ ngân hàng chưa phát triển, Việt Nam chưa gia nhập WTO Đây giai đoạn đầu cấu lại hai khối NHTM, nên công nghệ ngân hàng, dịch vụ thẻ chưa phát triển Luận án NCS Trần Tấn Lộc với đề tài: “Giải pháp nhằm phát triển thị trường thẻ ngân hàng Việt Nam”, bảo vệ Hội đồng chấm luận án cấp Nhà nước trường Đại học kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh, năm 2004 Trong toàn đề tài, tác giả xoay quanh vấn đề giải pháp nhằm phát triển thị trường thẻ ngân hàng Việt Nam Kết luận giải pháp luận án chưa dự báo phát triển đa dạng sản phẩm thẻ, tốc độ phát triển nhanh thị trường thẻ nay, công nghệ thẻ NHTM triển khai, yêu cầu tất yếu khách quan việc thống liên kết mạng toán thẻ Banknetvn hầu hết NHTM Bên cạnh đó, cịn có số luận văn thạc sĩ viết dịch vụ thẻ như: Luận văn Lê Hoàng Duy với đề tài: “Đánh giá chất lượng dịch vụ thẻ ATM Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương - chi nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh”, bảo vệ Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp trường Đại học kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh, năm 2009 Đề tài giới hạn khai thác đánh giá chất lượng dịch vụ thẻ ATM Kết luận giải pháp luận văn đưa vài tiêu chí để đánh giá chất lượng dịch vụ thẻ ATM Luận văn Huỳnh Thúy Phượng với đề tài: “Nâng cao hài lòng khách hàng thẻ ghi nợ nội địa Connect24 ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương - chi nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh”, bảo vệ Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp trường Đại học kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh, năm 2010 Luận văn tập trung nghiên cứu chủ yếu vào nâng cao hài lòng khách hàng thẻ ghi nợ nội địa Connect24 kết luận đề tài nêu lên yếu tố để góp phần nâng cao hài lòng khách hàng thẻ ghi nợ nội địa Connect24 Luận văn Hoàng Việt Nga với đề tài: “Nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Thành”, bảo vệ Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng, năm 2011 Trong toàn luận văn, tác giả tập trung vào nghiên cứu việc nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ nội dung luận văn đưa giải pháp chủ yếu để góp phần nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ Luận văn Đỗ Quang Thạch với đề tài:“Phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam - chi nhánh Quảng Nam”, bảo vệ Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp trường Đại học Đà Nẵng, năm 2012 Đề tài tập trung khai thác mảng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ nội dung đề tài đưa giải pháp chủ yếu để góp phần phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Cả hai luận án bốn luận văn nói nghiên cứu thẻ góc độ khác Nhưng kết luận giải pháp hai luận án bốn luận văn chưa có xác định cụ thể hướng phát triển dịch vụ thẻ cho đạt hiệu cao môi trường cạnh tranh ngày gay gắt 80 - Thƣờng xuyên nâng cấp hệ thống thẻ: Kiện tồn máy cơng nghệ thơng tin: Rà sốt lại phần mềm phục vụ hoạt động thẻ, nâng cấp thay phần mềm lạc hậu Nhanh chóng, thường xuyên theo dõi tốc độ xử lý khả đáp ứng hệ thống thẻ hoạt động phát triển DVT, để gia tăng số lượng thẻ, số lượng giao dịch thẻ, số lượng máy ATM, POS Vì hệ thống thẻ Eximbank vào cao điểm, vào lúc hệ thống xử lý giao dịch cuối ngày, hay bị lỗi, rớt mạng, rớt đường truyền Bên cạnh đó, Eximbank cần phải xem xét, cân nhắc chủng loại, chất lượng máy ATM nhập phải đồng nhất, để tránh tình trạng kết nối vận hành bị lỗi, trục trặc kéo dài Từ đó, khách hàng giao dịch bị trừ tiền mà không nhận tiền, thẻ bị nuốt… Giải pháp có vị trí quan trọng, định thành cơng, hiệu hoạt động phát triển DVT Eximbank 3.2.3.5 Tạo điều kiện để hỗ trợ chi nhánh phát triển dịch vụ thẻ Hiện nay, việc phát triển DVT chi nhánh Eximbank chưa phát triển đầy đủ Eximbank nên xem xét phương thức thực - Tổ chức hội thảo, buổi đào tạo cho chi nhánh hiểu rõ sản phẩm thẻ: nghiệp vụ thẻ, lợi ích phát triển dịch vụ thẻ việc phát hành thẻ chi nhánh thuận lợi Từ đó, chi nhánh dần thấy lợi ích việc phát triển DVT, có lợi ích từ việc bán chéo sản phẩm khác liên quan tiền gửi, tín dụng, kinh doanh tiền tệ, chuyển tiền,… - Cung cấp user cho chi nhánh: Đưa hệ thống thẻ (Sema, Prime & Online) đến với chi nhánh Thành lập phận in dập thẻ chi nhánh Để chi nhánh chủ động sử dụng chương trình phát hành thẻ như: mở thẻ, khóa thẻ…mà khơng phải gửi Hội sở Bên cạnh đó, Eximbank cần phải đầu tư thêm máy dập thẻ cho khu vực, để giảm thời gian phát hành thẻ cho khách hàng Thành lập phận chuyên phát triển DVT: đa số chi nhánh chưa có phận chun trách thẻ (thơng thường phận dịch vụ khách hàng chi nhánh thực 81 nghiệp vụ thẻ), nên việc phát triển DVT chưa trọng phát triển, cần phải có phận chun DVT chi nhánh để thúc đẩy hoạt động phát triển DVT 3.3 KHUYẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với Chính phủ - Hồn thiện mơi trường pháp lý Chính phủ cần tiếp tục xây dựng hoàn thiện hành lang pháp lý cho thương mại điện tử hình thức toán qua mạng internet thẻ để áp dụng có cố tranh chấp xảy tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động phát triển DVT Một văn pháp lý đầy đủ chặt chẽ cho phát triển DVT đảm bảo mà khuyến khích NHTM phát huy tính chủ động sáng tạo hoạt động phát triển DVT, giúp cho doanh nghiệp người dân an tâm thực giao dịch thẻ Hiện nay, lượng tội phạm thẻ ngày tinh vi khó kiểm sốt Vì vậy, Chính phủ cần tiếp tục đẩy mạnh xây dựng văn pháp luật: luật kinh tế, bổ sung luật hành tội phạm liên quan đến thẻ như: làm thẻ giả, tiêu thụ thẻ giả, ăn cắp thẻ mã số PIN… - Đầu tƣ vào xây dựng sở hạ tầng, tạo tảng vững phát triển DVT: Chính phủ nên xem xét giảm thuế nhập máy móc, thiết bị phục vụ cho công nghệ thẻ ngân hàng Việt Nam tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động nhập - Chính phủ cần có sách khuyến khích DVT Việt Nam: hình thức trả lương qua thẻ; hỗ trợ công ty điện lực, điện thoại, cấp nước, doanh nghiệp , hợp tác với ngân hàng chấp nhận toán thẻ Đặc biệt hình thức tốn tự động để vừa nhanh chóng thu tiền, vừa giảm nhân công việc thu tiền hàng tháng, đồng thời tạo thói quen sử dụng thẻ người dân 82 - Chính phủ đóng vai trị ngƣời chủ đạo, phối hợp ngành cấp tạo điều kiện thuận lợi để phát triển DVT: Các quan báo chí, truyền hình cần phối hợp hỗ trợ ngân hàng nhiều việc chuyển tải thông tin DVT đến người dân Ngành Giao thông công phối hợp với ban, ngành liên quan hỗ trợ ngân hàng việc giải lấn chiếm lề đường, gây trật tự khu vực đặt ATM, tạo cho khách hàng cảm giác an toàn, thoải mái giao dịch thẻ Các quan an ninh cần nhanh chóng phối hợp với ngân hàng để hạn chế xử lý kịp thời trường hợp gian lận toán thẻ 3.3.2 Đối với NHNN - NHNN cần đƣa nhiều giải pháp để đẩy nhanh việc triển khai thực đề án toán khơng dùng tiền mặt: Bởi lộ trình triển khai thực tốn khơng dùng tiền mặt, thẻ ngân hàng cơng cụ tích cực Theo Quyết định 2453/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ, nhằm đa dạng hóa dịch vụ tốn, phát triển sở hạ tầng, đẩy mạnh ứng dụng cơng nghệ tốn, trọng việc tốn khơng dùng tiền mặt khu vực nơng thơn… Bên cạnh đó, NHNN Tổng cục Thuế cần quy định cụ thể, chặt chẽ khoản giải ngân khoản toán Theo đó, giải ngân tốn với số tiền định phải thực tốn chuyển khoản Ví dụ: Các khoản tốn có giá trị từ 5.000.000 đồng trở lên khoản giải ngân có giá trị từ 20.000.000 đồng trở lên phải thực toán chuyển khoản NHNN đề xuất Bộ, ngành khác cần vào thay để ngân hàng phải nài nỉ nơi mua sắm lắp đặt POS phát triển mạng lưới Ví dụ đề xuất Bộ Cơng Thương cần ban hành quy định doanh nghiệp, đơn vị cung ứng dịch vụ bán lẻ không cấp phép kinh doanh khơng lắp đặt POS Khi đó, doanh nghiệp phải thuê POS ngân hàng Việt Nam ngân hàng phải xin đặt POS đơn vị cung ứng dịch vụ bán lẻ Bên cạnh đó, NHNN cần quan tâm xử lý mức vấn đề thu 83 phụ phí khách hàng tốn thẻ qua POS theo quy định hành; đồng thời nghiên cứu có chế tài, biện pháp xử lý có hiệu để đảm bảo thực nghiêm túc quy định thực tế Bộ Tài có sách giảm thuế tương tự để khuyến khích điểm giao dịch thực toán qua thẻ Phải có giải pháp mạnh có tính vĩ mơ dịch vụ thẻ phát triển - Có sách khuyến khích phát triển dịch vụ thẻ: NHNN khuyến khích NHTM đầu tư vào công nghệ thẻ mở rộng dịch vụ thẻ ngân hàng hình thức trợ giúp cho NHTM từ tạo điều kiện cạnh tranh với ngân hàng nước thâm nhập vào thị trường Việt Nam Đồng thời đề quy chế xử phạt nghiêm minh có vi phạm quy chế hoạt động thẻ Hơn NHNN nên thường xuyên tổ chức khóa học, hội thảo, để NHTM trao đổi kinh nghiệm, học hỏi thêm thẻ để phát triển DVT tốt - NHNN cần đứng với vai trò ngƣời trung tâm để điều phối: biến liên minh thẻ khác thành trung tâm chuyển mạch Hai tên Smartlink VNBC khơng cịn, thị trường thẻ Việt Nam cịn cơng ty chuyển mạch thẻ lớn Banknetvn với sở hữu 25% thuộc NHNN, dự kiến hoàn tất sáp nhập vào nửa đầu năm 2013 Từ tạo thuận lợi nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Ngày 01/3/2013, Thông tư số 35/2012/TT-NHNN quy định chi phí dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa Thông tư 36/2012/TT-NHNN quy định trang bị, quản lý, vận hành đảm bảo an toàn hoạt động máy giao dịch tự động có hiệu lực thi hành Đáng ý là, Thông tư 35 cho phép ngân hàng thu phí rút tiền mặt giao dịch nội mạng (giao dịch máy ATM ngân hàng phát hành thẻ) Dựa khung phí này, NHTM xây dựng mức phí rút tiền mặt nội mạng ATM phù hợp với đặc thù ngân hàng nhằm bảo đảm hài hịa lợi ích ngân hàng khách hàng sử dụng thẻ ghi nợ nội địa 84 Việc thu phí giúp NHTM có thêm nguồn thu để đầu tư trở lại sở hạ tầng, nhằm nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng KẾT LUẬN CHƢƠNG Trong chương 3, luận văn đề xuất giải pháp (giải pháp Eximbank, giải pháp khách hàng, giải pháp khác) nhằm phát triển DVT Eximbank, bao gồm mục tiêu, kế hoạch cụ thể cho giai đoạn, giải pháp phát triển dịch vụ thẻ Eximbank Luận văn nêu lên khuyến nghị quan quản lý: Chính phủ, NHNN Nhằm phát huy tối đa tiện ích thẻ, đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng người sử dụng thẻ để góp phần đưa dịch vụ thẻ Eximbank ngày phát triển mạnh mẽ KẾT LUẬN Mục tiêu nghiên cứu luận văn: Trình bày vấn đề phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng Trên sở đó, phân tích, đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ thẻ Eximbank đề xuất giải pháp nhằm phát triển dịch vụ thẻ Eximbank Với mong muốn góp phần nâng cao vị phát triển DVT môi trường cạnh tranh Việt Nam, luận văn “Phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam” giải vấn đề sau - Trình bày sở lý luận, tổng quan lý thuyết phát triển dịch vụ thẻ, lợi ích sử dụng thẻ, kinh nghiệm số ngân hàng phát triển dịch vụ thẻ - Phân tích thực trạng phát triển dịch vụ thẻ Eximbank thời gian qua; thành tựu, hạn chế trình phát triển DVT rút ngun nhân làm kìm hãm trình phát triển DVT Eximbank - Đề xuất giải pháp phù hợp với Eximbank để phát triển dịch vụ thẻ đạt hiệu cao Tính luận văn thể sâu phân tích hướng phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng để đạt hiệu cao Từ đó, luận văn làm rõ thực trạng hướng phát triển dịch vụ thẻ mang lại hiệu cho ngân hàng Đề tài phát triển dịch vụ thẻ đề tài song vấn đề nóng NHTM Việt Nam TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt Nguyễn Đăng Dờn (2008), “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại”, Nxb Thống kê Lê Hoàng Duy, “Đánh giá chất lượng dịch vụ thẻ ATM Ngân hàng TMCP Ngoại thương – chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh”, Luận văn Thạc sĩ Kinh tế, năm 2009 Trương Thị Hồng, “Các giải pháp nhằm mở rộng sử dụng thẻ toán Việt Nam”, Luận án Tiến sĩ Kinh tế, năm 2002 Lê Văn Tề Trương Thị Hồng (1999), “Thẻ toán quốc tế việc ứng dụng thẻ toán Việt Nam”, Nxb Trẻ Trần Tấn Lộc, “Giải pháp nhằm phát triển thị trường thẻ ngân hàng Việt Nam”, Luận án Tiến sĩ Kinh tế, năm 2004 Hội thẻ Ngân Hàng Việt Nam, “Báo cáo thường niên”, Lưu hành nội bộ, năm 2012 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Quyết định 317/QĐ – NHNN1 “Quy chế phát hành, sử dụng toán thẻ ngân hàng”, ngày 19/10/1999 Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam, “Quy chế – quy trình phát hành toán thẻ”, Tài liệu lưu hành nội bộ, 2008 Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam, “Tài liệu hướng dẫn phát hành sử dụng thẻ”, Tài liệu lưu hành nội bộ, 2012 10 Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam, “Tài liệu tập huấn nghiệp vụ thẻ”, Tài liệu lưu hành nội bộ, 2012 11 Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam, “Báo cáo tổng kết hoạt động Khối Khách hàng cá nhân năm 2012”, Tài liệu lưu hành nội bộ, 2012 12 Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam, “Báo cáo thường niên”, năm 2012 13 Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam, “Các giải pháp củng cố phát triển dịch vụ thẻ Eximbank”, Lưu hành nội bộ, 2012 14 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2013), “Giải pháp phát triển thị trường thẻ Việt Nam giai đoạn 2013 – 2014”, Tạp chí Tài 15 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2013), “Gia tăng dịch vụ thẻ ngân hàng”, Tạp chí Thuế Các website: 16 http://www.agribank.com.vn 17 http://www.eximbank.com.vn 18 http://www.ebank.vnexpress.net 19 http://www.cafef.vn 20 http://www.saigondautu.com.vn 21 http://www.sbv.gov.vn 22 http://www.sggp.org.vn 23 http://www.thesaigontimes.vn 24 http://www.thoibaonganhang.vn 25 http://www.vneconomy.vn 26 http://www.vietcombank.com.vn PHỤ LỤC Phụ lục 1: Các loại thẻ Eximbank phát hành Tên thẻ Loại thẻ, nơi chấp nhận thẻ Tính năng, tiện ích sản phẩm A THẺ NỘI ĐỊA - Rút tiền mặt, chuyển khoản (trong hệ Thẻ ATM V-TOP Thẻ ghi nợ nội địa, điểm chấp nhận thẻ Eximbank, ATM liên minh Smartlink, Banknetvn, VNBC thống Eximbank), truy vấn số dư tài khoản máy ATM Eximbank ngân hàng liên minh Smartlink, Banknetvn, VNBC - Thanh toán hóa đơn điện, nước, điện thoại, internet,… máy ATM Eximbank - Thanh tốn hàng hóa, dịch vụ ĐVCNT Eximbank (Hệ thống siêu thị Co.opMart, Trung tâm điện máy Nguyễn Kim,…) B THẺ QUỐC TẾ - Rút tiền mặt (miễn phí) máy ATM Eximbank Thẻ Eximbank-Visa Debit Thẻ ghi nợ quốc tế, điểm chấp nhận thẻ tồn giới - Thanh tốn hóa đơn điện, nước, điện thoại, internet, … website Eximbank - Thanh toán hàng hóa, dịch vụ điểm chấp nhận thẻ Visa, qua mạng Internet - Rút tiền mặt ATM, ngân hàng, điểm ứng tiền mặt chấp nhận thẻ Visa Thẻ Eximbank-Visa/ Master Card Thẻ tín dụng quốc tế, điểm chấp nhận thẻ toàn giới - Như thẻ Visa Debit Tuy nhiên, loại thẻ tín dụng nên việc chậm tốn tốn khơng đầy đủ dư nợ theo kê, Eximbank tính phí trễ hạn lãi vay từ ngày thực giao dịch Eximbank có thời gian miễn lãi tối đa 45 ngày kể từ ngày thực giao dịch (không áp dụng cho giao dịch rút tiền mặt) - Thẻ phân hạng Chuẩn Vàng Thẻ Chuẩn 50 triệu, thẻ Vàng từ 50 triệu trở lên Thẻ Doanh nhân Eximbank-Visa Business - Như thẻ tín dụng Eximbank-Visa/ Thẻ tín dụng quốc MasterCard tế, điểm chấp nhận - Tên DN in thẻ nên quảng thẻ toàn bá thương hiệu Doanh nghiệp điểm giới chấp nhận thẻ sử dụng thẻ - Không phân hạng thẻ Tên DN in thẻ - Như thẻ tín dụng Eximbank-Visa/ MasterCard Thẻ tín dụng quốc tế Eximbank-Visa Thẻ tín dụng quốc Platinum tế cao cấp, điểm chấp nhận thẻ toàn giới - Thẻ tín dụng quốc tế Eximbank-Visa Platinum loại thẻ tín dụng cao cấp Eximbank phát hành cho khách hàng sử dụng để tốn tiền hàng hóa, dịch vụ rút tiền mặt với đặc quyền đẳng cấp, dịch vụ sang trọng tiện ích trội Thẻ quốc tế Eximbank Visa Prepaid Thẻ trả trước quốc Khách hàng đến ngân hàng mua thẻ nhận thẻ tế, điểm chấp nhận phát hành Chức thẻ ghi thẻ tồn nợ quốc tế, khơng rút tiền mặt chủ thẻ giới chưa định danh thẻ - Là thẻ tích hợp chức tốn khơng tiếp xúc lần có mặt Việt Nam Với thẻ khơng tiếp xúc, chủ thẻ dễ dàng thực giao dịch siêu thị, cửa hàng tiện lợi, cửa hàng thức ăn nhanh, rạp chiếu phim…có lắp đặt thiết bị đọc thẻ Thẻ quốc tế Eximbank – MasterCard PayPass Thẻ tín dụng quốc không tiếp xúc mà không cần phải nhập PIN tế, điểm chấp nhận hay ký tên vào hóa đơn Tích hợp tính thẻ tồn tốn khơng tiếp xúc giao giới dịch có giá trị từ 900.000 đồng trở xuống Khách hàng sử dụng để tốn tiền hàng hóa, dịch vụ rút tiền mặt - Thẻ phân hạng Chuẩn Vàng Thẻ Chuẩn 50 triệu, thẻ Vàng từ 50 triệu đến 900 triệu C SẢN PHẨM THẺ GIA TĂNG/ THẺ ĐỒNG THƢƠNG HIỆU Thẻ quốc tế đồng thƣơng hiệu Eximbank- Maximart Tương tự thẻ Eximbank Visa Visa Debit Thẻ quốc tế Eximbank Teacher Card Tương tự thẻ Eximbank MasterCard, dành riêng cho đối tượng giáo viên Các loại thẻ đồng thương hiệu nội địa, liên kết với trường học, siêu thị, trung tâm điện máy dạng thẻ sinh viên, thẻ thành viên… tương tự thẻ ATM V-TOP (Nguồn: Tài liệu nội Eximbank “Tài liệu hướng dẫn phát hành sử dụng thẻ”) [9] Phụ lục 2: Doanh thu từ hoạt động phát triển DVT Loại phí STT Diễn giải A Phí thu từ hoạt động phát hành thẻ Phí phát hành thường Phí phát hành nhanh Phí thường niên Phí thay thẻ theo yêu cầu Phí chủ thẻ nộp đề nghị ngân hàng phát hành thẻ Phí chủ thẻ nộp đề nghị ngân hàng phát hành thẻ lấy Phí chủ thẻ nộp hàng năm để trì hoạt động thẻ Phí chủ thẻ nộp đề nghị ngân hàng đổi số thẻ Phí chủ thẻ nộp đề nghị ngân hàng Phí cấp lại thẻ cấp lại thẻ thẻ cũ bị thất lạc, cắp Phí cấp lại số PIN Phí khiếu nại Phí rút tiền mặt Phí chủ thẻ trả đề nghị ngân hàng cấp lại mật mã rút tiền mặt Phí chủ thẻ nộp đề nghị ngân hàng tra sốt giao dịch nghi ngờ Phí chủ thẻ trả cho ngân hàng dung loại thẻ quốc tế rút tiền mặt Phí thơng báo thẻ bị thất lạc, Phí chủ thẻ trả cho ngân hàng cắp 10 Phí gửi kê Phí cấp chứng từ giao 11 12 dịch đánh thẻ Phí chủ thẻ nộp đề nghị ngân hàng gửi kê thẻ ghi nợ hàng tháng Phí chủ thẻ nộp đề nghị ngân hàng truy xuất lại hóa đơn giao dịch sử dụng Phí xác nhận sử dụng thẻ hạn Phí chủ thẻ tín dụng nộp đề nghị mức tín dụng thẻ ngân hàng xác nhận số dư hoạt động thẻ để bổ túc hồ sơ du học, cơng tác Phí chủ thẻ tín dụng trả cho ngân hàng 13 Phí tài (lãi vay) khơng tốn hết dư nợ hàng tháng thẻ tín dụng Phí chủ thẻ tín dụng trả cho ngân hàng 14 Phí trễ hạn toán dư nợ trễ hạn ngân hàng yêu cầu tốn Phí chủ thẻ tín dụng trả cho ngân hàng 15 Phí sử dụng vượt hạn mức sử dụng vượt hạn mức ngân hàng cấp Phí chủ thẻ tín dụng nộp đề nghị 16 Phí thay đổi hạn mức tín dụng ngân hàng thay đổi hạn mức tín dụng hữu Phí chuyển đổi tiền tệ 17 Phí chủ thẻ quốc tế trả cho ngân hàng sử dụng giao dịch ngoại tệ Phí chủ thẻ trả cho ngân hàng 18 Phí tốn hóa đơn dịch vụ dùng thẻ tốn hóa đơn định kỳ hàng tháng (điện, nước, điện thoại, cáp…) Phí chủ thẻ tín dụng nộp đề nghị Phí chuyển đổi hình thức đảm bảo ngân hàng chuyển từ thẻ tín dụng có 19 sử dụng thẻ tài sản đảm bảo sang thẻ tín dụng tín chấp B Phí thu từ hoạt động tốn thẻ Phí ĐVCNT trả cho ngân hàng (tính %/giao dịch) tốn hàng Phí chiết khấu dịch vụ tốn thẻ hóa dịch vụ qua thiết bị đọc thẻ mà ngân hàng cung cấp C Phí thu từ Tổ chức thẻ, liên minh thẻ Phí Tổ chức thẻ tốn cho ngân hàng thành viên chủ thẻ ngân Phí giao dịch hàng sử dụng thẻ để toán ĐVCNT ngân hàng thành viên khác Phí tính %/giao dịch (Nguồn: Tài liệu nội Eximbank “Tài liệu hướng dẫn phát hành sử dụng thẻ”) [9] ... Việt Nam Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Ngân hàng thương mại cổ phần. .. Gòn Thương Tín Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn – Hà Nội Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội Ngân hàng thương mại cổ phần Nhà Hà Nội Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu Ngân hàng thương mại. .. DỊCH VỤ THẺ NGÂN HÀNG 1.2.1 Khái niệm, nội dung dịch vụ thẻ ngân hàng 1.2.1.1 Khái niệm dịch vụ thẻ ngân hàng 1.2.1.2 Nội dung dịch vụ thẻ ngân hàng 1.2.2 Các dịch vụ thẻ ngân