Khóa luận tốt nghiệp tài chính ngân hàng giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh rạch sỏi kiên giang

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC QUẢN LÝ VÀ CƠNG NGHỆ HẢI PHỊNG - ISO 9001:2015 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP NGÀNH : TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Sinh viên : Mai Thị Nguyệt Minh Giảng viên hướng dẫn: THS Cao Thị Thu HẢI PHÒNG – 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC QUẢN LÝ VÀ CƠNG NGHỆ HẢI PHỊNG - GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH RẠCH SỎI KIÊN GIANG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC HỆ CHÍNH QUY NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Sinh viên : Mai Thị Nguyệt Minh Giảng viên hướng dẫn: THS Cao Thị Thu HẢI PHÒNG – 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC QUẢN LÝ VÀ CƠNG NGHỆ HẢI PHỊNG NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP Sinh viên: Mai Thị Nguyệt MinhMã SV: 1612404010 Lớp : QT1801T Ngành : Tài – Ngân hàng Tên đề tài: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh Rạch Sỏi Kiên Giang NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI Nội dung yêu cầu cần giải nhiệm vụ đề tài tốt nghiệp - Cơ sở lý luận tín dụng ngân hàng tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại - Phân tích thực trạng tín dụng đánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh Rạch Sỏi Kiên Giang - Đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh Rạch Sỏi Kiên Giang Các tài liệu, số liệu cần thiết - Các báo cáo tài khoản Chi nhánh Rạch Sỏi Kiên Giang năm 2017, 2018, 2019 - Sơ đồ cấu tổ chức hoạt động - Các tài liệu khác Địa điểm thực tập tốt nghiệp Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh Rạch Sỏi Kiên Giang CÁN BỘ HƯỚNG DẪN ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP Họ tên : Cao Thị Thu Học hàm, học vị : Thạc sỹ Cơ quan công tác : Trường Đại học Quản lý Công nghệ Hải Phịng Nội dung hướng dẫn: tồn khóa luận “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt nam - chi nhánh Rạch Sỏi Kiên Giang” Đề tài tốt nghiệp giao ngày tháng Yêu cầu phải hoàn thành xong trước ngày Đã nhận nhiệm vụ ĐTTN Sinh viên năm 2020 tháng năm 2020 Đã giao nhiệm vụ ĐTTN Giảng viên hướng dẫn Hải Phòng, ngày tháng năm 2020 XÁC NHẬN CỦA KHOA CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự - Hạnh phúc PHIẾU NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN TỐT NGHIỆP Họ tên giảng viên: Cao Thị Thu Đơn vị công tác: Trường Đại học Quản lý công nghệ Hải Phòng Họ tên sinh viên: Mai Thị Nguyệt Minh Chun ngành: Tài – Ngân hàng Tồn khóa luận “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Nội dung hướng dẫn: ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt nam chi nhánh Rạch Sỏi Rạch Giá - Kiên Giang” Tinh thần thái độ sinh viên q trình làm đề tài tốt nghiệp - Có tinh thần cầu thị, chủ động trình thực khóa luận - Hồn thành khóa luận tiến độ Đánh giá chất lượng đồ án/khóa luận (so với nội dung yêu cầu đề nhiệm vụ Đ.T T.N mặt lý luận, thực tiễn, tính tốn số liệu…) - Đã trình bày sở lý luận tín dụng ngân hàng hệ thống hóa tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại - Thu thập phân tích tiêu phản ánh tình hình tín dụng Chất lượng tín dụng Chi nhánh NHNN&PTNT Rạch Sỏi tỉnh Kiên Giang Các số liệu có nguồn gốc trích dẫn, bảng biểu phân tích trình bày khoa học, logic - Đề xuất giải pháp có tính khả thi nhằm chất lượng tín dụng Chi nhánh NHNN&PTNT Rạch Sỏi, Rạch Giá tỉnh Kiên Giang Giải pháp dựa trạng chi nhánh ngân hàng Rạch Sỏi – Rạch Giá, có sở thực có tính khoa học Ý kiến giảng viên hướng dẫn tốt nghiệp Được bảo vệ Khơng bảo vệ Điểm hướng dẫn X Hải Phịng, ngày … tháng … năm Giảng viên hướng dẫn (Ký ghi rõ họ tên) Cao Thị Thu QC20-B18 Lưu Khoa LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan đề tài nghiên cứu Những kết số liệu khóa luận thực Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam - chi nhánh Rạch Sỏi – Kiên Giang, không chép nguồn khác Tơi hồn tồn chịu trách nhiệm trước nhà trường cam đoan TP Hải Phòng, ngày 21 tháng 08 năm 2020 Sinh viên: Mai Thị Nguyệt Minh LỜI CẢM ƠN  Sau năm học tập Trường Đại học quản lý cơng nghệ Hải phịng tháng thực tập trực tiếp Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn - chi nhánh Rạch Sỏi em tiếp thu nhiều kiến thức kinh nghiệm quý báu cho thân hoàn thành tốt khóa luận với tên “GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANKRẠCH SỎI (KIÊN GIANG)” Trước tiên em xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo Trường Đại học quản lý công nghệ Hải phòng truyền đạt cho em nhiều kiến thức bổ ích Đặc biệt em xin cảm ơn Cao Thị Thu người trực tiếp hướng dẫn em thực khóa luận giúp khóa luận hồn chỉnh Em xin trân trọng gửi lời cảm ơn BGĐ anh chị Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn - chi nhánh Rạch Sỏi tạo nhiều điều kiện thuận lợi, cung cấp số liệu cần thiết giúp em thực tốt khóa luận Mặc dù cố gắng, chắn khóa luận khơng tránh khỏi thiếu sót Mong thầy giáo thơng cảm góp ý cho em Sự bảo góp ý thầy nguồn động viên lớn em, giúp em hồn thành tốt cơng việc sau Xin chúc thầy cô giáo, cô chú, anh chị thật nhiều sức khỏe thành công Một lần em xin chân thành cảm ơn! TP.Hải Phòng, ngày 21tháng 08 năm 2020 Sinh viên Mai Thị Nguyệt Minh DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Tên đầy đủ Từ viết tắt Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Rạch Sỏi AGRIBANK- RS Ngân hàng thương mại NHTM Đơn vị tính ĐVT Triệu đồng trđ Tiền gửi TG Cán tín dụng CBTD MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Chức năng, vai trò ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Chức ngân hàng thương mại 1.1.2.2 Vai trò ngân hàng thương mại kinh tế thị trường .4 1.1.3 Các hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại 1.1.3.1 Nghiệp vụ tài sản nợ 1.1.3.2 Nghiệp vụ tài sản có 1.2 Tín dụng ngân hàng thương mại .9 1.2.1 Khái niệm tín dụng 1.2.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng .9 1.2.3 Phân loại tín dụng 10 1.2.4 Các phương thức cho vay 12 1.2.5 Vai trị tín dụng kinh tế thị trường 13 1.2.5.1 Đối với kinh tế 13 1.2.5.2 Đối với khách hàng 14 1.2.5.3 Đối với ngân hàng .14 1.2.7 Quy trình tín dụng 15 1.3 Hiệu hoạt động tín dụng 16 1.3.1 Quan niệm hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng .16 1.3.2 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng 17 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng .21 CHƯƠNG II: PHÂN TÍCH VÀ ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH RẠCH SỎI 26 2.1 Tổng quan Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh RẠCH SỎI 26 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 26 Giới thiệu chung 26 2.1.2 Cơ cấu tổ chức hoạt động, chức nhiệm vụ phận 27 Hình 1: Sơ đồ tổ chức máy 28 2.1.3 Các hoạt động kinh doanh chủ yếu Agribank Rạch Sỏi .30 2.1.4 Những thuận lợi khó khăn .30 2.2 Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh Agribank Rạch Sỏi .31 2.2.1 Tình hình kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2017 - 2019 31 Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh Agribank RẠCH SỎI 32 2.2.2 Hoạt động huy động vốn 33 Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn theo kỳ hạn .34 Bảng 2.3: Tình hình huy động vốn theo loại tiền tệ 35 2.2.3 Hoạt động tín dụng .36 Bảng 2.4: Tình hình hoạt động tín dụng giai đoạn 2017 - 2019 36 Biểu đồ 2.1: Tình hình hoạt động tín dụng giai đoạn 2017 - 2019 36 2.2.4 Hoạt động dịch vụ khác .37 Bảng 2.5: Doanh thu từ hoạt động dịch vụ Agribank Rạch Sỏi 37 Bảng 2.6: Tình hình phát hành thẻ Chi nhánh Agribank Rạch Sỏi .38 2.3 Phân tích đánh giá hiệu hoạt động tín dụng Chi nhánh ngân hàng Agribank Rạch Sỏi giai đoạn từ năm 2017 - 2019 39 2.3.1 Các tiêu phản ánh quy mơ tín dụng 39 Bảng 7: Doanh số cho vay Agribank Rạch Sỏi giai đoạn 2017 - 2019 40 Bảng 2.8: Cơ cấu dư nợ tín dụng theo thành phần kinh tế giai đoạn 2017 - 2019 .41 Bảng 9: Cơ cấu tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng theo ngành kinh tế 43 ĐVT: triệu đồng 43 Bảng 10: Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng theo thời gian 45 2.3.2 Các tiêu phản ánh hiệu hoạt động tín dụng .47 Bảng 2.11: Tỷ lệ doanh số cho vay/vốn huy động 47 Bảng 2.12: Cân đối nguồn vốn huy động nguồn vốn cho vay theo thời hạn .48 Bảng 2.13: Tỷ lệ dư nợ/Vốn huy động 50 Biểu đồ 3: Tỷ lệ thu lãi Chi nhánh Agribank Rạch Sỏi 50 giai đoạn từ năm 2017 – 2019 .50 Bảng 2.14: Đánh giá hệ số thu nợ giai đoạn 2017 - 2019 51 Bảng 15: Tỷ lệ thu nợ đến hạn 51 Bảng 2.16: Tỷ lệ nợ hạn 52 Bảng 17: Đánh giá chất lượng tín dụng giai đoạn 2017 - 2019 .53 Bảng 18: Vòng quay vốn tín dụng giai đoạn 2017 - 2019 54 Bảng 2.19: Kết kinh doanh tín dụng giai đoạn 2017- 2019 55 2.4 Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng giai đoạn 2017 - 2019 55 2.4.1 Những kết đạt 55 CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHNN&PTNT VIỆT NAM CHI NHÁNH RẠCH SỎI 58 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam chi nhánh Rạch Sỏi 58 3.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng .59 3.2.1 Đa dạng hóa đối tượng cho vay, mở rộng số lượng khách hàng có nhu cầu vay vốn .59 3.2.2 Cân đối nguồn vốn huy động cho vay, cân đối kỳ hạn 59 3.2.3 Tăng cường công tác quản lý nợ giải nợ xấu .60 Bảng 3.1: So sánh hiệu tín dụng trước sau giải pháp 63 3.2.4 Tăng cường cơng tác đào tạo cán tín dụng .63 3.2.5 Marketing ngân hàng 64 3.3 Kiến nghị .64 3.3.1 Kiến nghi Nhà Nước 64 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà Nước 65 KẾT LUẬN .67 TÀI LIỆU THAM KHẢO 68 DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh Agribank RẠCH SỎI 32 Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn theo kỳ hạn .34 Bảng 2.3: Tình hình huy động vốn theo loại tiền tệ 35 Bảng 2.4: Tình hình hoạt động tín dụng giai đoạn 2017 - 2019 36 Bảng 2.5: Doanh thu từ hoạt động dịch vụ Agribank Rạch Sỏi 37 Bảng 2.6: Tình hình phát hành thẻ Chi nhánh Agribank Rạch Sỏi .38 Bảng 7: Doanh số cho vay Agribank Rạch Sỏi giai đoạn 2017 - 2019 40 Bảng 2.8: Cơ cấu dư nợ tín dụng theo thành phần kinh tế giai đoạn 2017 - 2019 .41 Bảng 9: Cơ cấu tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng theo ngành kinh tế 43 Bảng 10: Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng theo thời gian 45 Bảng 2.11: Tỷ lệ doanh số cho vay/vốn huy động 47 Bảng 2.12: Cân đối nguồn vốn huy động nguồn vốn cho vay theo thời hạn .48 Bảng 2.13: Tỷ lệ dư nợ/Vốn huy động giai đoạn từ năm 2017 – 2019 50 Bảng 2.14: Đánh giá hệ số thu nợ giai đoạn 2017 - 2019 51 Bảng 15: Tỷ lệ thu nợ đến hạn 51 Bảng 2.16: Tỷ lệ nợ hạn 52 Bảng 17: Đánh giá chất lượng tín dụng giai đoạn 2017 - 2019 .53 Bảng 18: Vịng quay vốn tín dụng giai đoạn 2017 - 2019 54 Bảng 2.19: Kết kinh doanh tín dụng giai đoạn 2017- 2019 55 Bảng 3.1: So sánh hiệu tín dụng trước sau giải pháp 63 DANH MỤC BIỂU, HÌNH Biểu đồ 2.1: Tình hình hoạt động tín dụng giai đoạn 2017 - 2019 36 Biểu đồ 2.1: Tình hình dư nợ tín dụng theo thời gian Chi nhánh Agribank Rạch Sỏi giai đoạn 2017- 2019 44 Biểu đồ 3: Tỷ lệ thu lãi Chi nhánh Agribank Rạch Sỏi 50 giai đoạn từ năm 2017 – 2019 .50 Hình 1: Sơ đồ tổ chức máy 28 LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài: Sự phát triển ngày lớn mạnh nội dung chất lượng hệ thống Ngân hàng thương mại bối cảnh tồn cầu hố có tác động lớn, thúc đẩy nhanh tốc độ tăng trưởng kinh tế, tạo tiền đề cho trình mở cửa hội nhập Nhờ vào hoạt động hệ thống ngân hàng mà nhu cầu sử dụng vốn để trì mở rộng quy mơ sản xuất thành phần kinh tế đáp ứng, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh diễn cách nhanh chóng hiệu Ngành ngân hàng xứng đáng công cụ đắc lực hỗ trợ cho Nhà Nước việc kiềm chế, đẩy lùi lạm phát, ổn định giá Tuy nhiên, việc gỡ bỏ hoàn tồn hàng rào bảo hộ ngành tài xu hội nhập vào tổ chức kinh tế khu vực giới đem đến thách thức lớn hệ thống Ngân hàng thương mại nước ta, chí có khơng ngân hàng thương mại phải chấp nhận bị thâu tóm, sáp nhập, rút lui khỏi thị trường không đủ sức cạnh tranh với hệ thống ngân hàng nước ngồi Khơng khó khăn đặt cho hệ thống ngân hàng thương mại nói chung ngân hàng Nơng nghiệp phát triển Nơng thơn nói riêng, với tính hoạt động nhạy bén cạnh tranh biết hướng vào hệ khách hàng cá nhân doanh nghiệp giúp cho Agribank tìm thị phần riêng, vượt qua khó khăn trở thành ngân hàng hàng đầu Việt Nam.Trong đó, cơng tác tín dụng hoạt động quan trọng mang lợi nhuận cao nhất, đóng góp nhiều vào tổng thu nhập ngân hàng Đặc biệt tín dụng ngắn hạn, đóng vai trị quan trọng việc điều tiết, cung cấp vốn cho hoạt động ngành kinh tế góp phần thúc đẩy phát triển đất nước sau hội nhập vào kinh tế giới Vốn tín dụng tham gia thường trực vào vịng tuần hồn vốn tất giai đoạn trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp cá nhân, quan hệ tín dụng ngày sâu rộng Phải cho đồng vốn tín dụng phát phải đem lại hiệu thiết thực cho xã hội nói chung trì cố chức kinh doanh ngân hàng nói riêng vấn đề lớn đặt Để giải vấn đề này, trình đổi hoạt động tín dụng ngân hàng ngày tìm nhiều biện pháp tích cực có hiệu để nâng cao chất lượng tín dụng Tuy nhiên, đổi trình phát triển biến đổi không ngừng, bên cạnh thành đạt cịn có trở ngại cần phải khắc phục Vì vậy, trình thực tập dẫn anh chị tai ngân hàng Agribank- Rạch Sỏi, giáo viên hướng dẫn với kiến thức học trường, qua sách báo, em chọn đề tài: “GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK- RẠCH SỎI (KIÊN GIANG)” để làm khóa luận tốt nghiệp với mong muốn chất lượng hoạt động tín dụng hệ thống ngân hàng nói chung Ngân Hàng Agribank nói riêng ngày nâng cao chất lượng phát triển để có mơi trường tài ổn định, lành mạnh cương vị thành viên tổ chức thương mại giới (WTO) Mục tiêu nghiên cứu: Trên sở quan sát phân tích thực tế hoạt động tín dụng ngân hàng Agribank – CN Rạch Sỏi Từ rút mặt hạn chế tồn đề xuất giải pháp để hồn thiện hoạt động tín dụng cho chi nhánh Phương pháp nghiên cứu : Nghiên cứu lý thuyết hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại nghiên cứu thực tế hoạt động tín dụng ngân hàng Agribank - CN Rạch Sỏi, ghi nhận số liệu có phịng tín dụng ngân hàng AGRIBANK, CN Rạch Sỏi để so sánh, phân tích, tổng hợp nhằm đưa giải pháp để hoàn thiện hoạt động tín dụng cho chi nhánh Rạch Sỏi- Kiên Giang Phạm vi nghiên cứu :  Đối tượng nghiên cứu: hoạt động huy đông vốn cho vay Agribank - CN Rạch Sỏi  Phạm vi nghiên cứu: Đề tài tập trung khảo cứu thực trạng tín dụng hoạt động huy động vốn cho vay, kết đạt NH AGRIBANK CN Rạch Sỏi giai đoạn 2017 - 2019 Kết cấu khóa luận :  Chương I: Cơ sở lý luận tín dụng ngân hàng chất lượng tín dụng ngân hàng  Chương II: Phân tích thực trạng chất lượng ngân hàng AGRIBANK- Rạch Sỏi  Chương III: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng AGRIBANK-Rạch Sỏi CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại hình thành tồn phát triển từ lâu gắn liền với phát triển kinh tế hàng hoá Sự phát triển hệ thống ngân hàng thương mại có tác động lớn quan trọng đến trình phát triển kinh tế hàng hoá, ngược lại kinh tế hàng hoá phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao kinh tế thị trường NHTM ngày hoàn thiện trở thành định chế tài khơng thể thiếu Tại Việt Nam, khái niệm NHTM quy định rõ Luật tổ chức tín dụng: “Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán” 1.1.2 Chức năng, vai trò ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Chức ngân hàng thương mại Hiện ngân hàng thương mại có nhiều chức năng, nhiên có chức sau: Chức trung gian tín dụng Chức trung gian tín dụng xem chức quan trọng ngân hàng thương mại.Khi thực chức NHTM đóng vai trò cầu nối người thừa vốn người có nhu cầu vốn Với chức NHTM vừa đóng vai trị người vay, vừa đóng vai trò người cho vay hưởng lợi nhuận khoản chênh lệch lãi suất cho vay lãi suất nhận gửi góp phần tạo lợi ích cho bên tham gia: người gửi tiền người vay Chức trung gian toán Ở NHTM đóng vai trị thủ quỹ cho doanh nghiệp cá nhân, thực toán theo yêu cầu khách hàng trích tiền lãi từ khoản tiền gửi họ để toán tiền hàng hóa, dịch vụ nhập vào khoản tiền gửi khách hàng tiền thu bán hàng khoản thu khác theo lệnh họ Các NHTM cung cấp cho khách hàng nhiều phương tiện toán tiện lợi ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, séc, thẻ rút tiền, thẻ toán Tùy theo nhu cầu khách hàng lựa chọn cho phương thức tốn phù hợp Nhờ mà chủ thể kinh tế giữ tiền túi, mang theo tiền để gặp chủ nợ, gặp người toán dù gần hay xa mà họ sử dụng phương thức để thực khoản toán Do tiết kiệm nhiều chi phí, thời gian, đảm bảo tốn an tồn, tiện lợi Chức vơ hình chung thúc đẩy lưu thơng hàng hóa, đẩy nhanh tốc độ lưu chuyển vốn, tốc độ tốn, từ góp phần phát triển kinh tế Chức tạo tiền Là chức vô quan trọng, phản ánh chất NHTM Với mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận yêu cầu cho tồn phát triển, NHTM kinh doanh vơ hình chung thực chức tạo tiền cho kinh tế Chức tạo tiền dựa sở hai chức khác NHTM chức tín dụng chức tốn Thơng qua chức trung gian tín dụng ngân hàng sử dụng số vốn huy động vay, số tiền cho vay lại khách hàng sử dụng để mua hàng hóa, toán dịch vụ số dư tài khoản tiền gửi toán khách hàng coi phận tiền giam dịch, họ sử dụng để mua hàng hóa, tốn dịch vụ Với chức hệ thống NHTM làm tăng tổng phương tiện toán kinh tế, đáp ứng nhu cầu chi trả, toán xã hội 1.1.2.2 Vai trò ngân hàng thương mại kinh tế thị trường Qua trình hoạt động NHTM đánh giá hiệu chung kinh tế ta thấy vai trị NHTM kinh tế thị trường thể sau: NHTM công cụ để nhà nước điều tiết kinh tế vĩ mơ NHNN có nhiệm vụ xây dựng, thực thi sách tiền tệ thơng qua công cụ như: thị trường mở, lãi suất, dự trữ bắt buộc… NHTM mặt chịu tác động trực tiếp cộng cụ mặt khác tham gia điều tiết gián tiếp kinh tế vĩ mô thông qua mối quan hệ với cá nhân, tổ chức kinh tế hoạt động tài tín dụng Thơng qua hoạt động NHTM với chủ thể khác kinh tế, thơng tin có liên quan đến việc hoạch định sách tiền tệ phản hồi lại NHTM, giúp NHTM hoạch định sách kinh tế vĩ mô phù hợp với thời kỳ để đảm bảo thúc đẩy kinh tế tăng trưởng phát triển ổn định  NHTM nơi cung cấp vốn cho kinh tế Nói tới vai trị NHTM khơng thể khơng nói tới vai trị cung ứng vốn đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh chủ thể kinh tế Để tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh trước tiên chủ doanh nghiệp phải quan tâm vốn NHTM người đứng tiến hành khơi thơng nguồn vốn nhàn rỗi tổ chức, cá nhân, thành phần kinh tế … tạo nên quỹ cho vay sử dụng quỹ để đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế NHTM kênh phân phối vốn có hiệu quả, tạo điều kiện cho doanh nghiệp có khả mở rộng sản xuất kinh doanh, cải tiến quy trình cơng nghệ, nâng cao suất lao động để đứng vững trước cạnh tranh ngày khốc liệt thị trường NHTM cầu nối doanh nghiệp với thị trường Để tiếp cận với thị trường tìm kiếm lợi nhuận DN cần phải quan tâm tới yếu tố đầu vào quan trọng vốn, ln mối quan tâm DN đặt tảng cho hoạt động doanh nghiệp Các DN phải biết khai thác nguồn vốn khác thay trơng chờ vào vốn tự có.Và nguồn vốn tín dụng NHTM giúp DN giải khó khăn đó.Vì vậy, ngân hàng cầu nối DN thị trường giúp doanh nghiệp tìm kiếm đầu vào, thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh làm cho phát huy hiệu cách tốt thị trường  NHTM cầu nối tài quốc gia với tài quốc tế Trên giới quốc gia độc lập thường xuyên tiến hành mối quan hệ đa dạng phức tạp nhiều lĩnh vực: kinh tế, trị, xã hội, văn hoá, khoa học- kỹ thuật, ngoại giao…Quan hệ kinh tế thường chiếm vị trí quan trọng Những áp lực cạnh tranh buộc kinh tếmỗi quốc gia mở cửa hội nhập phải có tiềm lực lớn mạnh quan trọng tài Để hồ nhập kinh tế quốc gia với kinh tế giới thơng qua vai trị hệ thống NHTM với hàng loạt nghiệp vụ không ngừng hồn thiện phát triển: tốn quốc tế, kinh doanh ngoại hối, uỷ thác đầu tư, … Hệ thống NHTM nước điều tiết tài nước phù hợp với vận động tài quốc tế, đưa tài nước phát triển bắt kịp tài quốc tế 1.1.3 Các hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại 1.1.3.1 Nghiệp vụ tài sản nợ Tài sản nợ bao gồm khoản nợ mà ngân hàng nợ thị trường vốn ngân hàng Các khoản nợ thị trường biểu thông qua khoản vốn mà dân chúng gửi vào NHTM NHTM vay chủ thể kinh tế cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp, nước ngồi, trung gian tài khác, NHTW…  Vốn tiền gửi Đây nghiệp vụ phản ánh hoạt động huy động vốn NHTM dạng nhận khoản tiền gửi doanh nghiệp vào ngân hàng để toán nhằm mục đích an tồn hay hưởng lãi Ngân hàng cịn huy động khoản tiền nhàn rỗi dân cư gửi vào ngân hàng với mục đích hưởng lãi như: + Tiền gửi toán: Là khoản tiền tạm thời nhàn rỗi trình kinh doanh tổ chức kinh tế cá nhân gửi vào ngân hàng để chủ động tốn sinh lời Tuỳ theo tính chất nhàn rỗi nguồn vốn cá nhân, tổ chức gửi khơng kỳ hạn có kỳ hạn vào ngân hàng, ngân hàng sử nguồn vốn vay thành phần kinh tế + Tiền gửi tiết kiệm: Là hình thức huy động vốn truyền thống NHTM Tiền gửi tiết kiệm khoản để dành tạm thời nhàn rỗi dân cư gửi vào ngân hàng để hưởng lãi theo định kỳ tiết kiệm cho tương lai Đây nguồn vốn quan trọng có tính ổn định cao quy mô lớn tổng nguồn vốn huy động NHTM + Phát hành giấy tờ có giá Nghiệp vụ mang tính chất thời vụ, phát sinh có nhu cầu vốn cần thiết cho hoạt động kinh doanh ngân hàng, nhằm thu hút khoản vốn trung dài hạn để đầu tư để đầu tư vào kinh tế, nguồn vốn tăng cường tính ổn định vốn hoạt động kinh doanh NHTM huy động có thời hạn Vốn vay Mặc dù nguồn tiền gửi nguồn tiền quan trọng NHTM sau sử dụng hết vốn tiền gửi mà ngân hàng chưa đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng phải đáp ứng nhu cầu toán ... HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH RẠCH SỎI 26 2.1 Tổng quan Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh RẠCH SỎI ... ngành: Tài – Ngân hàng Tồn khóa luận ? ?Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Nội dung hướng dẫn: ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt nam chi nhánh Rạch Sỏi Rạch Giá - Kiên Giang? ??... Nam – chi nhánh Rạch Sỏi Kiên Giang - Đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh Rạch Sỏi Kiên Giang Các tài liệu, số liệu cần