Luận văn giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cho vay hộ nông dân của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện nông cống, tỉnh thanh hoá

luận văn

Bộ giáo dục đào tạo Trờng đại học nông nghiƯp Hµ néi - Bïi Sü Dịng Gi¶i pháp nâng cao chất lợng tín dụng cho vay hộ nông dân ngân hàng nông nGhiệp phát triển nông Thôn huyện Nông Cống, tỉnh hoá Luận văn thạc sĩ quản trị kinh doanh Chuyên ng nh: Quản trÞ Kinh doanh M sè: 60 34 05 Ng−êi h−íng dẫn khoa học: PGS.TS Lê Hữu ảnh H Nội - 2011 L I CAM ðOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên c u c a riêng tơi Các s li u, k t qu nêu lu n văn trung th c chưa t ng ñư c s d ng ñ b o v m t h c v Tơi cam đoan r ng, m i s giúp ñ cho vi c th c hi n lu n văn ñã ñư c c m ¬n thơng tin trích d n lu n văn ñ u ñư c ch rõ ngu n g c Hà N i, ngày 07 tháng năm 2011 Tác gi lu n văn Bùi S Dũng Trư ng ð i h c Nông nghi p Hà N i - Lu n văn th c sĩ khoa h c kinh t ……………………………… i L I C M ƠN Trong trình h c t p th c hi n đ tài, tơi nh n đư c s giúp đ nhi t tình đóng góp quý báu c a nhi u t p th cá nhân Trư c h t, xin chân thành c m ơn sâu s c PGS TS Lê H u nh ngư i th y ñã tr c ti p hư ng d n giúp đ tơi su t trình h c t p, nghiên c u đ tài hồn thành lu n văn Tơi xin chân thành c m ơn ViƯn sau đ i h c, quý th y cô thu c khoa K tốn- Qu n tr kinh doanh, B mơn Tài giúp tơi hồn thành q trình h c t p th c hi n lu n văn Tôi xin trân tr ng c m ơn Ban Lãnh ñ o Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nơng thơn huy n Nơng C ng,Như Xn giúp ñ m i m t, t o ñi u ki n thu n l i cho trình h c t p; xin c m ơn ñ ng nghi p chi nhánh Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn huy n Nông C ng ñã t o ñi u ki n thu th p s li u, cung c p thông tin c n thi t cho vi c nghiên c u ñ tài Xin cám ơn gia ñình, b n bè đ ng viên giúp đ tơi hồn thành chương trình h c t p th c hi n lu n văn Hà N i, ngày 07 tháng năm 2011 Tác gi lu n văn Bùi S Dũng Trư ng ð i h c Nông nghi p Hà N i - Lu n văn th c sĩ khoa h c kinh t ……………………………… ii M CL C Trang L I CAM ðOAN i L I C M ƠN ii M C L C iii DANH M C CÁC B NG vi Mở đầu 1.1 Sự cần thiết việc nghiên cứu đề t i 1.2 Môc tiêu nghiên cứu đề t i 1.3 Câu hỏi nghiên cứu v phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Câu hỏi nghiên cứu 1.3.2 Ph¹m vi nghiªn cøu C¬ së lý luËn v thùc tiƠn cđa ®Ị t i 2.1 Mét sè kh¸i niƯm 2.1.1 Tín dụng hộ nông dân 2.1.2 ChÊt l−ỵng tÝn dông 2.1.3 Nợ có vấn đề 2.2 Tín dụng hộ nông dân Việt Nam 2.2.1 Chđ tr−¬ng, chÝnh s¸ch cđa Nh n−íc vỊ khun khÝch vay vèn hộ nông dân 2.2.2 Vai trò vốn tín dụng phát triển kinh tế hộ nông dân 10 2.2.3 Các tổ chức cung cấp tín dụng cho hộ nông dân 17 2.2.4 Ph−¬ng thøc tiÕp cËn vèn vay hộ nông dân 19 2.2.5 Các nhân tố ảnh hởng đến chất lợng tín dụng cho vay hộ nông dân 21 2.3 Chất lợng tín dụng cho vay hộ nông dân Việt Nam 28 2.3.1 Quan điểm chất lợng tín dông 28 2.3.2 Các tiêu đánh giá chất lợng tín dụng hộ nông dân 31 2.3.3 Các nhân tố ảnh hởng đến chất lợng tín dụng 33 Đặc điểm địa b n v phơng pháp nghiên cứu 36 3.1 Đặc điểm địa b n nghiên cứu 36 3.1.1 Đặc điểm hun N«ng Cèng 36 Trư ng ð i h c Nông nghi p Hà N i - Lu n văn th c sĩ khoa h c kinh t iii 3.1.2 3.1.3 Đặc điểm hộ nông dân 37 Đặc điểm Ngân h ng Nông nghiệp v Phát triển nông thôn huyện Nông Cống 37 3.2 Phơng pháp nghiên cứu 38 3.2.1 Phơng pháp thu thËp sè liÖu 38 3.2.2 Phơng pháp điều tra 39 KÕt nghiên cứu v thảo luận 42 4.1 Tình hình huy động vốn v cho vay Ngân h ng Nông nghiệp v Phát triển nông thôn huyện Nông Cống 42 4.1.1 Công tác huy động vốn 42 4.1.2 Công tác cho vay v thu nợ 44 4.2 Thùc trạng chất lợng tín dụng cho vay hộ nông dân Ngân h ng Nông nghiệp v Phát triển nông thôn huyện Nông Cống, tỉnh Thanh Hoá 48 4.2.1 Thùc tr¹ng chung 48 4.2.2 Thùc tr¹ng tõ nghiên cứu hộ điều tra 50 4.3 Các giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng cho vay hộ vay nông dân Ngân h ng Nông nghiệp v Phát triển nông thôn huyện Nông Cống, tỉnh Thanh Hoá 59 4.3.1 Tăng cờng công tác huy động vốn, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho hộ nông dân 59 4.3.2 Gi¶i pháp nâng cao chất lợng công tác thẩm định, giám sát quy trình, kiểm tra xử lý nợ vay 60 4.3.3 Nâng cao chất lợng đội ngũ cán tín dơng 62 4.3.4 Th−êng xuyªn tỉ chức đánh giá phân loại khách h ng 64 4.3.5 Thờng xuyên đánh giá rủi ro, phòng ngõa v trÝch lËp dù phßng rđi ro tÝn dơng 65 KÕt LuËn 67 TÀI LI U THAM KH O 69 Phô lôc 71 Trư ng ð i h c Nông nghi p Hà N i - Lu n văn th c sĩ khoa h c kinh t ……………………………… iv DANH M C CÁC CH VI T T T CBCNV : C¸n bé công nhân viên CBTD : Cán tín dụng CNH-HĐH : Công nghiệp hoá, đại hoá DNNN : Doanh nghiệp nh nớc HĐQT : Hội đồng quản trị HĐBT : Hội đồng Bộ trởng NHNo&PTNT : Ngân h ng Nông nghiệp v Phát triển nông thôn NHNN : Ngân h ng Nh n−íc NHCSXH : Ng©n h ng ChÝnh sách X hội NHTM : Ngân h ng Thơng mại NQLT : Nghị liên tịch NĐ-CP : Nghị định Chính phủ NPV : Giá trị luồng tiền QĐ : Quyết định XLRR : Xử lý rủi ro TDHo : TÝn dơng T-H-T : TiỊn, h ng, tiỊn TG : TiỊn gưi UBND : ban nh©n d©n WB : Ng©n h ng ThÕ giíi FAO : Tổ chức Nông nghiệp v Lơng thực Liên hiệp quèc Trư ng ð i h c Nông nghi p Hà N i - Lu n văn th c sĩ khoa h c kinh t ……………………………… v DANH M C CC B NG Trang Bảng 3.1: Số lợng mẫu điều tra điểm nghiên cứu 40 Bảng 4.1: Kết huy động vốn năm 2008 - 2010 theo loại tiền gửi 42 Bảng 4.2: Kết hoạt động huy động vốn năm 2008-2010 theo thời h¹n gưi tiỊn 43 Bảng 4.3: Tình hình cho vay v thu nợ NHNo&PTNT huyện Nông Cống 45 B¶ng 4.4: Cơ cấu d nợ đợc phân theo loại cho vay NHNo&PTNT huyện Nông Cống 46 Bảng 4.5: Cơ cấu d nợ đợc phân theo th nh phần kinh tế 47 Bảng 4.6: Cơ cấu d nợ cho vay hộ nông dân có đảm bảo t i sản NHNo&PTNT huyện Nông Cống 47 Bảng 4.7: Chất lợng tín dụng cho vay hộ nông dân NHNo&PTNT huyện Nông Cống 49 B¶ng 4.8: Tình hình chất lợng tín dụng chi nhánh năm 2010 51 Bảng 4.9: Tổng hợp điều tra t×nh h×nh vay vèn, sư dơng vèn vay 53 Bảng 4.10: Chất lợng tín dụng x điều tra năm 2010 55 Bảng 4.11: Kết điều tra nợ có vấn đề địa b n nghiªn cøu 57 Trư ng ð i h c Nông nghi p Hà N i - Lu n văn th c sĩ khoa h c kinh t vi mở đầu 1.1 Sự cần thiết việc nghiên cứu đề t i Cùng với phát triển mạnh mẽ hệ thống ngân h ng, thời kỳ hội nhập, Ngân h ng Nông nghiệp v Phát triển nông thôn Việt Nam ng y c ng phát triển to n diện đủ sức cạnh tranh với ngân h ng v tổ chức tín dụng khác Để củng cố v nâng cao vị mình, đòi hỏi tập thể l nh đạo ngân h ng v ngời cán ngân h ng, phải không ngừng học tập nắm vững chuyên môn nghiệp vụ, am hiểu vấn đề kinh tế trị, x hội nớc v giới để đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ Từ nớc nông nghiệp với đời v phát triển nhiều loại hình kinh tế khác, lúc n y kinh tế hộ khẳng định đợc Sự phát triển kinh tế hộ đ mang lại kết to lớn cho nỊn kinh tÕ nãi chung v lÜnh vùc n«ng nghiệp nông thôn nói riêng Một th nh tựu phải kể đến l nớc ta từ nớc phải nhập lơng thực, Việt Nam đ trở th nh ba nớc có sản lợng gạo xuất khÈu lín nhÊt thÕ giíi Trong t×nh h×nh thùc tÕ hiƯn kinh tÕ chđ u cung cÊp c¸c sản phẩm tiêu dùng cho to n kinh tế quốc dân Do phát triển kinh tế hộ l yêu cầu cần thiết giai đoạn phát triển kinh tế trớc mắt v tơng lai Cùng với trình đổi kinh tế đất nớc, hệ thống ngân h ng Việt Nam đ có đổi không cấu tổ chức chuyển từ hƯ thèng ng©n h ng mét cÊp sang hƯ thèng ngân h ng hai cấp m đổi phơng thức hoạt động v chất lợng hoạt động Một yếu tố quan trọng cần thiết cho trình phát triển kinh tế hộ l trợ giúp vốn ngân h ng thơng mại [4] Với t cách l ngời bạn đồng h nh nông nghiệp v nông thôn, Ngân h ng Nông nghiệp v Phát triển nông thôn (NHNo&PTNT) Việt Nam có chức năng, nhiệm vụ v lâu d i l phục vụ nông nghiệp, nông thôn v nông dân Với nhiệm vụ chủ yếu cho vay phát triển sản xt n«ng nghiƯp, NHNo&PTNT Trư ng ð i h c Nông nghi p Hà N i - Lu n văn th c sĩ khoa h c kinh t ……………………………… đ hớng dẫn cụ thể văn bản: Quy định 499A/ NHNo 1993 nghiệp vụ cho hộ sản xuất vay vốn để phát triển nông, lâm, ng nghiệp; Quyết định 180/QĐ- HĐQT 1998 việc ban h nh quy định cho vay khách h ng; Quyết định 67/QĐ-CP-1999 số sách tín dụng Ngân h ng phục vụ phát triển Nông nghiệp Nông thôn; Nghị liên tịch 2308/NQLT/1999 Trung ơng Hội Nông dân ViƯt Nam v NHNo&PTNT ViƯt Nam vỊ viƯc thùc hiƯn số sách tín dụng Ngân h ng phục vụ Nông nghiệp Nông thôn; Quyết định 06/QĐ-HĐQT 2001; Quyết định 666/QĐ-HĐQT-TDHo 2010 việc ban h nh quy định cho vay khách h ng v gần Chính phủ đ ban h nh Nghị định 41/2010/NĐ-CP sách tín dụng phát triển nông nghiệp, nông thôn Thực tế qua 20 năm kể từ ng y th nh lập Khách h ng vay v tổng d nợ hộ sản xuất nông, lâm, ng nghiệp chiếm tỷ trọng nửa NHNo&PTNT Việt Nam[6] Trong năm qua NHNo&PTNT Việt Nam với chi nhánh đ v l kênh chuyển tải vốn chủ yếu đến hộ nông dân góp phần tạo công ăn việc l m giúp ngời dân l m gi u đáng sức lao động Tuy nhiên công tác cho vay hộ nông dân có tính chất phức tạp nh vay nhỏ lẻ, chi phí nghiệp vụ cao, địa b n hoạt động rộng, chế độ tín dụng ban h nh cha đồng cha ăn khớp với sách nông nghiệp nông thôn, thủ tục h nh rờm r , chồng chéo, sản xuất nông nghiệp đối mặt với thiên tai, hạn hán, chế bảo hiểm cho trồng vật nuôi cha có, trình độ tiếp thu mới, tổ chức sản xuất nông dân nhiều hạn chế nên việc cho vay hộ nông dân gặp nhiều khó khăn Chính lý nên nhiều chi nhánh NHNo&PTNT gặp khó khăn hoạt động tín dụng lĩnh vực n y Điều đòi hỏi chế, quy định, thể lệ chế độ cho vay hộ sản xuất cần phải cụ thể hoá v phù hợp thực tiễn, đảm bảo đơn giản gọn nhẹ xong ph¶i an to n vèn, dƠ hiĨu, dƠ thùc xong phải đảm bảo tính pháp lý Cán ngân h ng đặc biệt l cán Tr ng i h c Nông nghi p Hà N i - Lu n văn th c sĩ khoa h c kinh t tín dụng cần phải đợc trang bị kiến thức đầy đủ, thông thạo nghiệp vụ cụ thể trình thẩm định, giải ngân, kiểm tra, xử lý thu hồi nợ ngo i cán Ngân h ng phải am hiểu tình hình x hội, có trình độ nghiệp vụ, chuyên môn giỏi, tâm huyết với nghề, cán tín dụng phải hiểu, thực đầy đủ v quy định cho vay khách h ng ban h nh theo Quyết định số 666/QĐ-HĐQT-TDHo ng y 15/6/2010 Chủ tịch HĐQTNHNo&PTNT Việt Nam Đồng thời có đồng trách nhiệm, có phối kết hợp chặt chẽ với quyền địa phơng, ng nh đo n thể đảm b¶o cho kho¶n vay cã hiƯu qu¶, an to n vốn v nâng cao chất lợng tín dụng Nông Cống l mét hun ë phÝa t©y nam cđa tØnh Thanh Hoá, phần lớn dân c sống chủ yếu nghề n«ng, ngo i cịng cã mét sè nghỊ phơ khác mang lại thu nhập Theo định hớng, NHNo&PTNT huyện Nông Cống đ bám sát nghị đại hội Đảng huyện, chủ động đầu t vốn, góp phần triển khai th nh công chơng trình phát triển kinh tế địa phơng Từ nguồn vốn huy động đợc NHNo&PTNT huyện Nông Cống đ đáp ứng kịp thời đầy đủ nhu cầu vốn cho hộ nông dân sản xuất phát triển, đời sống nông dân khu vực đợc cải thiện Nhận thức đợc tầm quan trọng vấn đề cho vay hộ nông dân, chọn đề t i: "Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng cho vay hộ nông dân ngân h ng Nông nghiệp v Phát triển nông thôn huyện Nông Cống tỉnh Thanh Hoá" với mong muốn góp phần nhỏ bé v o công tác tín dụng hộ nông dân NHNo&PTNT huyện Nông Cống 1.2 Mục tiêu nghiên cứu đề t i Mục tiêu chung Đánh giá chất lợng tín dụng cho vay hộ nông dân từ đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng cho vay hộ nông dân Mục tiêu cụ thể - Góp phần hệ thống hoá sở lý ln v thùc tiƠn vỊ tÝn dơng cho vay Trư ng ð i h c Nông nghi p Hà N i - Lu n văn th c sĩ khoa h c kinh t trình độ, lực chủ hộ, thẩm định khả t i chính, lực sản xuất hộ, khả thực thi dự án v hiệu mang lại Quyết định mức cho vay l phù hợp v thời hạn cho vay l Việc xác định nhu cầu vốn vay cho hộ nông dân l vô quan trọng, xác định thừa vốn gây l ng phí vốn v khả thu hồi nợ l khó, đa mức độ đầu t thấp so với nhu cầu ảnh hởng đến việc thực phơng án khách h ng, dễ dẫn đến đổ vỡ phơng án, dự án m khách h ng đ xây dựng thu hồi vốn đợc cách chắn nh vay đúng, vừa đủ vốn cho khoản vay Để l m đợc việc n y đòi hỏi cán tín dụng phải có kiến thức ngoại ng nh, tổ chức phân loại khách h ng: khách h ng cần phải thu thập thông tiên khách h ng nhiều luồng thông tiên qua bạn bè, l ng xóm, đo n thể, quyền địa phơng khách h ng cũ phải có tích luỹ số liệu tình hình vay, trả hộ, tình hình phát triển kinh tế hộ qua năm, biến đổi nhân lực, t i sản Mỗi cán tín dụng phải nắm đợc định mức kinh tế kỹ thuật áp dụng v o sản xuất cho đối tợng vay vốn Sau đ đầu t vốn cho hộ đòi hỏi cán tín dụng cần quan tâm đến đối tợng khách h ng: thực nghiêm túc quy tr×nh kiĨm tra sau cho vay v× lóc n y ® v ®ang sư dơng vèn vay ngân h ng nên đòi hỏi việc kiểm tra phải đợc xem xét thật kĩ v bám sát để hộ thấy đợc quan tâm ngân h ng, tõ ®ã sư dơng vèn vay ®óng mơc ®Ých, lờng trớc đợc tác động xấu xảy để tổ chức phòng tránh Điều quan trọng l cán tín dụng tuân thủ quy trình nghiệp vụ từ phát tiền vay đến thu đợc đồng nợ cuối cùng, không đợc phép bỏ qua giai đoạn n o quy trình nghiệp, không đợc lạm dụng uỷ thác công việc thu gốc, thu l i cho lảnh đạo tổ vay vốn Bởi cần bỏ qua quy trình dẫn đến vốn, hậu khó lờng trớc đợc Tr ng ð i h c Nông nghi p Hà N i - Lu n văn th c sĩ khoa h c kinh t 61 Mặt khác cho vay hộ nông dân chủ yếu áp dụng hình thức cho vay đảm bảo t i sản, tin tởng khách h ng vay, phải nhìn nhận kh¸ch h ng mét c¸ch chÝnh x¸c kiĨm tra viƯc giao ®Êt, giao rõng, cÊp qun sư dơng ®Êt cđa nh nớc cho hộ nông dân, tính ổn định sản xuất kinh doanh hộ vay vốn Đánh giá t i sản bảo đảm tiền vay cách xác, sát với giá trị t i sản l điều kiện vô cần thiết vay có bảo đảm t i sản, đánh giá sai giá trị t i sản ảnh hởng đến việc thu nợ vay, v tính khả thi phơng án, dự án Công tác kiểm tra, giám sát đợc tiến h nh thờng xuyên v liên tục, có tính chuyên sâu v kiểm tra chéo, phát huy công tác tự kiểm tra để phát hiện, ngăn chặn kịp thời sai phạm xảy từ phía ngân h ng, khách h ng v yếu tố tác động khác 4.3.3 Nâng cao chất lợng đội ngũ cán tín dụng Trong cho vay hộ nông dân, cán tín dụng đóng vai trò quan trọng, có tính định th nh bại quan hệ tín dụng Vì cán bé tÝn dơng l ng−êi trùc tiÕp tiÕp cËn víi hộ nông dân, tìm hiểu nhu cầu vay vốn họ, thẩm định phơng án sản xuất kinh doanh v giá trị t i sản bảo đảm Thái độ nghiêm túc, tích cực cán tín dụng định đến tiến độ thẩm định, giải ngân, ngời cán tín dụng l ngời thờng xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn vay v thu nợ, phải nói r»ng sù an to n v ph¸t triĨn vèn tÝn dụng phụ thuộc v o trình độ v trách nhiệm ngời cán trực tiếp l m công tác đầu t vốn Xác định đợc vai trò ngời cán tín dụng, NHNo&PTNT huyện Nông Cống không ngừng ho n thiện phát triển v nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán tín dụng đảm bảo có đội ngũ cán giỏi chuyên môn nghiệp vụ v có phẩm chất đạo đức nghề nghiệp tốt v đủ số lợng Do đặc thù kinh doanh ngân h ng l loại hình kinh doanh h ng hoá đặc biệt hai bên trao đổi với dứt mạch nh h ng hoá Trư ng ð i h c Nông nghi p Hà N i - Lu n văn th c sĩ khoa h c kinh t 62 khác đợc ngời vay ho n trả đầy đủ gốc v l i đánh giá ®−ỵc l ho n th nh tèt mét mãn vay, m mét chu kú vay vèn víi thêi gian sử dụng vốn có nhiều tác động khách quan nh dịch bệnh, thiên tai v rủi ro khác, phải gắn trách nhiệm cán thẩm định với vay Ngời cán tín dụng phải có lòng yêu nghề v tâm huyết với công việc, kiên trì bám sát địa b n vận ®éng b viƯc sư dơng ®ång vèn cđa ngân h ng mục đích xin vay việc đầu t cho vay hộ đem lại hiệu đợc NHNo&PTNT huyện Nông Cống quan tâm liên tục đ o tạo v đ o tạo lại đội ngũ cán tạo điều kiện cho đội ngũ cán thờng xuyên đợc học tập trao đổi kinh nghiệm với đơn vị, đồng nghiệp, ngo i việc đ o tạo trờng, trung tâm việc giao lu trao đổi kinh nghiệm cần thiết, giúp cho cán học hỏi đợc nhiều điều hơn, có thêm nhiều kinh nghiệm hay phục vụ cho công tác Thực luân chuyển cán tín dụng vùng quản lý để cán tín dụng thấy hứng khởi công việc, xoá đợc tính ỳ, đồng thời hạn chế tối đa sai phạm xảy hoạt động cho vay Giáo dục ý thức trách nhiệm, đạo đức nghề nghiệp cho cán tín dụng, xử lý nghiêm túc sai phạm, gắn trách nhiệm CBTD với công tác huy động v cho vay - Cán tín dụng phải có phản ứng linh hoạt trớc biến động, bên cạnh việc thờng xuyên kiểm tra, giám sát vay, có biểu bất thờng xảy hộ, cán tín dụng nhanh chóng tìm hiểu thực tế Nếu trờng hợp hộ vay cố tình sử dụng vốn sai mục đích cần nghiêm túc yêu cầu hộ phải chấp h nh quy định vỊ viƯc sư dơng vèn vay ng©n h ng, tr−êng hợp nguyên nhân bất khả kháng động viên Trư ng ð i h c Nông nghi p Hà N i - Lu n văn th c sĩ khoa h c kinh t ……………………………… 63 vay cã biÖn pháp khắc phục khó khăn v thực nghĩa vụ trả nợ theo cam kết Cho vay hộ nông dân chủ yếu hình thức đảm bảo t i sản, hộ nông dân rơi v o tâm lý chây ỳ, trốn tránh, ngăn cản việc thực xử lý t i sản để ngân h ng Cán tín dụng cần thoả thuận đợc với khách h ng, tạo cho hộ vay thấy đợc trách nhiệm v nghĩa vụ vay v tự nguyện bán t i sản đồng ý cho ngân h ng phát mại t i sản theo quy định pháp luật Nếu thực đợc nh ngân h ng xây dựng cho đợc đội ngũ cán tín dụng giỏi chuyên môn nghiệp vụ, có đạo đức tốt, có tinh thần trách nhiệm với công việc đợc giao v cán tín dụng trở th nh cầu nối vững ngân h ng v hộ nông dân, giúp mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng hộ nông dân 4.3.4 Thờng xuyên tổ chức đánh giá phân loại khách h ng NHNo&PTNT hụyện Nông Cống cần quan tâm trọng đến việc đánh giá phân loại khách h ng để đa sách khách h ng cho phù hợp Tổ chức xếp loại khách h ng theo tiêu chí tuổi tác, trình ®é häc vÊn cđa chđ hé, tiỊn ¸n tiỊn sù, tình trạng chỗ ở, số ngời ăn theo, cấu gia đình, rủi ro nghề nghiệp, phân loại khách h ng theo khả t i chính, thu nhập ròng hộ, mức độ tín nhiệm khách h ng Từ kết điều tra phân xếp loại khách h ng để quan tâm đầu t đối tợng v có xử vay cho phù hợp, qua phân tích xếp loại khách h ng thờng xuyên nắm bắt đợc đâu l khách h ng cần quan tâm đầu t vốn, đâu l khách h ng thuộc diện chây ỳ, khả trả nợ, đâu l khách h ng thuộc quan hệ thờng xuyên, không thờng xuyên qua phân loại khách h ng xác định khách h ng có khả trả nợ, trả l i tốt, đâu l khách h ng tiềm ẩn rủi ro để quan tâm theo dõi bám sát từ có sở thu hồi nợ đầy đủ Tr ng i h c Nông nghi p Hà N i - Lu n văn th c sĩ khoa h c kinh t 64 Trên sở đánh giá tình hình thực tế, tập trung đầu t v o cho vay khách h ng lớn, khách h ng có tiềm phát triển kinh tế, vùng tập trung sản xuất có khả trở th nh vùng sản xuất h ng ho¸, c¸c vïng cã nhiỊu kh¸ch h ng, kh¸ch h ng đợc đánh giá xếp loại l khách h ng loại A, từ đầu t vốn có trọng ®iÓm sÏ trë th nh vïng kinh tÕ träng ®iÓm, đầu t theo mô hình dự án khép kín từ khâu sản xuất, chế biến, đến tiêu thụ sản phẩm cho nông dân, sản phẩm hộ nông dân l m cã tÝnh mïa vơ song tiªu thơ thêi gian d i sau thu hoạch cần phải đầu t chế biến, cất trữ, cung cấp cho thị trờng thời điểm có nh đem lại lợi nhuận cho hộ nông dân v nâng cao chất lợng tín dụng 4.3.5 Thờng xuyên đánh giá rủi ro, phßng ngõa v trÝch lËp dù phßng rđi ro tín dụng Tín dụng hộ nông dân l lĩnh vực đầu t mang tính mạo hiểm cao, đảm bảo t i sản, hộ nông dân, vay chứa đựng rủi ro lớn hộ nông dân phục thuộc nhiều v o thời tiết, khí hậu tự nhiên khó lờng trớc đợc rủi ro xảy lúc n o NHNo&PTNT huyện Nông Cống cần quan tâm đến việc đánh giá rủi ro, phòng ngừa v trích lập quỹ dự phòng rủi ro đầy đủ đảm bảo bù đắp rủi ro cần thiết Những biện pháp phòng ngừa v hạn chế rủi ro cho hộ nông dân: Giúp hộ nông dân vay vốn đầu t hớng, tăng thêm hiệu sản xuất v khả t i hộ, hớng dẫn hình thức vay vốn hợp lý, nắm đợc quy hoạch phát triển kinh tế x hội địa phơng Giải vấn đề chế biến, bảo quản nông sản phẩm sau thu hoạch, góp phần nâng cao chất lợng sản phẩm h ng hoá cho hộ nông dân, tạo điều kiện cho hộ nông dân đợc cung cấp dịch vụ tốt hơn, an to n Đầu t vốn để nâng cao lực cho sở chế biến nông sản phẩm v xuất khẩu, Tr ng i h c Nông nghi p Hà N i - Lu n văn th c sĩ khoa h c kinh t 65 trọng đầu t thiết bị tiên tiến để nâng cao chất lợng mẫu m v giá trị nông sản Phát triển hợp tác x dịch vụ nông nghiệp Bảo l nh cho đơn vị uy tín cung cấp, tiêu thụ sản phẩm, dịch vụ cho hộ nông dân Xây dựng chợ đầu mối, hổ trợ hơp tác x tiêu thụ, doanh nghiệp xuất nông sản Xử lý nhanh gọn, kiên khoản nợ hạn, nợ xấu, cần hiểu rõ khó khăn hộ vay vốn tiềm t i yếu kém, khả khắc phục rủi ro chậm, t i sản đảm bảo có tính khoản thấp, với tâm lý tình cảm hộ vay vốn có không sợ pháp luật sĩ diện với dân l ng Cần phân tích kỹ khoản nợ theo nhiều tiêu thức cụ thể, từ ®ã míi cã c¬ së ®Ị v triĨn khai biện pháp thu hồi nợ vay Điều quan trọng l phải xử lý kiên khoản nợ hạn, nợ xấu chủ quan cán ngân h ng g©y Trư ng ð i h c Nông nghi p Hà N i - Lu n văn th c sĩ khoa h c kinh t ……………………………… 66 Kết Luận Chất lợng tín dụng hộ nông dân l phạm trù phản ánh mức độ rủi ro cho vay hộ nông dân Ngân h ng Nông nghiệp v Phát triển Nông thôn Việt Nam nói chung v Ngân h ng Nông nghiệp v Phát triển Nông thôn huyện Nông Cống nói riêng Chất lợng tín dụng đợc phản ánh qua tiêu: nợ có đảm bảo t i sản/tổng d nợ, nợ vay d i hạn/ tổng nguồn vốn, nợ xấu/tổng d nợ, nợ khó đòi/tổng nợ hạn v nợ khó đòi ròng Thực trạng nguồn vốn huy động địa phơng thấp, năm 2008 huy động đạt 137 tỷ, năm 2009 đạt 161 tỷ v năm 2010 huy động đạt 221 tỷ Trong d nợ cho vay 2008 l 172,4 tỷ đồng, năm 2009 l 194,5 tỷ đồng v năm 2010 d nợ 241,5 tỷ đồng Nguồn vốn cho vay thiếu, không chủ động đợc nguồn vốn vay, khách h ng có nhu cầu vay vốn không đợc đáp ứng đầy đủ v kịp thời Cơ cấu nguồn vốn tự huy động loại có kỳ hạn ngắn dới 12 tháng năm 2008 chiếm 86,4% tổng nguồn vốn huy động, năm 2009 l 82,9% v năm 2010 chiếm 91,4%.Trong d nợ cho vay trung, d i h¹n l¹i chiÕm tû träng lín tổng d nợ, năm 2008 l 53,6%, năm 2009 l 48,7% v năm 2010 l 50,3% Chất lợng tín dụng không ổn định, cấu d nợ cho vay đảm bảo t i sản cao: năm 2008 l 84,5%/tổng d nợ, năm 2009 l 81,4% v năm 2010 l 77,3% Nợ có vấn đề, nợ xấu, nợ khó đòi có xu hớng tăng dần qua năm tập trung khách h ng l hộ nông dân, vay vốn đảm bảo t i sản Năm 2008 nợ có vấn đề l 6,03 tỷ chiếm tỷ trọng 4,2%/tổng d nợ, năm 2009 l 8,83 tỷ v năm 2010 l 10,28 tỷ chiếm 4,3%/tổng d nợ Các đối tợng cho vay có khả mang đến rủi ro không đợc đầu t mức v kiểm soát chặt chẽ Nợ xấu, nợ khó đòi x điều tra tập trung chđ u v o lo¹i cho vay trung, d i hạn đảm bảo t i sản, tập trung v o loại hộ trung bình, hộ kém, đối tợng vay vốn chủ yếu l trồng trọt, chăn nuôi Nguyên Tr ng i h c Nụng nghi p Hà N i - Lu n văn th c sĩ khoa h c kinh t ……………………………… 67 nh©n cđa khoản nợ xấu l mức cho vay ngân h ng không đáp ứng đầu đủ, định kỳ hạn nợ không sát với đối tợng vay vốn, việc chấp h nh sai quy trình cán tín dụng, việc sử dụng vốn vay không mục đích vay vốn hộ dẫn đến nợ có khả vốn Để nâng cao chất lợng tín dụng cho vay hộ nông dân Ngân h ng Nông nghiệp v Phát triển nông thôn huyện Nông Cống cần: tăng cờng công tác huy động vốn, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho hộ nông dân, nâng cao chất lợng công tác thẩm định, giám sát quy trình, kiểm tra xử lý nợ vay Nâng cao chất lợng đội ngũ cán tín dụng, thờng xuyên tổ chức đánh giá phân loại khách h ng, đánh giá rủi ro, phòng ngừa v trích lập dự phòng rđi ro tÝn dơng Trư ng ð i h c Nông nghi p Hà N i - Lu n văn th c sĩ khoa h c kinh t ……………………………… 68 TÀI LI U THAM KH O Bách khoa toàn thư (2011), Ch t lư ng tín d ng, http://vi.wikipediaorg/wiki/Ch%E1%BA%A5t_1%C6%B0%E1%BB%A 3ng_t%C3%AD_d%E1%BB%A5ng Kim Th Dung (1999), Th trư ng v n tín d ng nơng thơn s d ng v n tín d ng c a h nơng dân huy n Gia Lâm – Hà N i, Lu n án ti n s kinh t , ð i h c Nông nghi p I, Hà N i Lê văn T (2009), Nghi p v ngân hàng thương m i, NXB Th ng kê, Hà N i Vũ Hi n, Tr nh H ð n, Ngh quy t TW IV (khốVIII) v n đ tín d ng nơng nghi p, nơng thơn (1998), NXB Chính tr qu c gia, Hà N i Ngân hàng Nhà nư c Vi t Nam (2001), Quy ch cho vay c a TCTD ñ i v i khách hàng (ban hành kèm theo Quy t ñ nh s 1627/Qð-NHNN, ngày 31/12/2001), Hà N i Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn Vi t Nam (2009), T ng k t 10 năm th c hi n Quy t đ nh 67/Qð-TTg c a Chính ph v m t s sách tín d ng phát tri n nông nghi p, nông thôn, Hà N i Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thơn Vi t Nam (1996),C m nang tín d ng ADB, t p3, Hà N i Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn Vi t Nam (2010), Quy ñ nh cho vay ñ i v i khách hàng h th ng Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn Vi t Nam (ban hành kèm theo Quy t ñ nh s 666Qð-HðQT-TD, ngày 15/06/2010), Hà N i Nguy n Văn Ti n (2009), Giáo trình ngân hàng thương m i, NXB Th ng kê, Hà N i 10 Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn Nông C ng (2010), Báo cáo truy n th ng 23 năm xây d ng trư ng thành Trư ng ð i h c Nông nghi p Hà N i - Lu n văn th c sĩ khoa h c kinh t ……………………………… 69 11 Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn Nông C ng (2008), Báo cáo t ng k t hàng năm 2008 12 Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn Nông C ng (2009), Báo cáo t ng k t hàng năm 2009 13.Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn Nông C ng (2010), Báo cáo t ng k t hàng năm 2010 14 UBND Huy n Nông C ng (2011),Niên giám th ng kê giai ño n 20052010 Trư ng ð i h c Nông nghi p Hà N i - Lu n văn th c sĩ khoa h c kinh t ……………………………… 70 Phụ lục Phiếu điều tra ThônX Ng−êi thùc hiÖn Ng y thùc hiÖn I Th«ng tin vỊ chđ Hä v tªn chđ Tuæi 3.Giíi tÝnh D©n téc 6.Tæng số nhân hộ , số lao động Trình độ văn hoá th nh viên gia đình( ghi rõ số th nh viên cấp, tính ng−êi >16 ti) a CÊp tiĨu häc b CÊp trung học sở c Cấp trung học phổ thông d.Sơ cấp,Trung cấp, học nghề e.Cao đẳng, Đại học f Khác Thu nhập bình quân gia đình từ sản xuất /tháng Chi tiêu bình quân gia đình cho tiêu dùng./tháng II.Tình hình vay vèn v sư dơng vèn vay cđa Trư ng ð i h c Nông nghi p Hà N i - Lu n văn th c sĩ khoa h c kinh t 71 Năm 2008: Số Thời lợng vay suất vay hạn (triệu ) Diễn giải L i (thán g) (tháng) vay Thời Điề u Chi điểm kiện giao vay vay * dịch phí Thực tế đ sử dụng vốn vay v o mục đích ?** 1.Nhu vay cầu cần 2.Thực tế đợc vay a/nguån thèng chÝnh -Tõ NHNo&PTNT -Tõ NH CSXH -Tõ dân Hội nông -Từ Hội phụ nữ -Khác b/Nguồn không chÝnh thèng - T− nh©n - Anh,em,hä h ng - Bạn bè *Thế chấp, 1.Sổ đỏ, 2.Không có sổ đỏ, 3.T i sản khác **1.Đầu t cho sản xuất, kinh doanh: 2.Cho tiêu dùng 3.Nuôi ăn học 4.Trả nợ Trư ng ð i h c Nông nghi p Hà N i - Lu n văn th c sĩ khoa h c kinh t 72 Năm 2009: Số Diễn giải L i Thời hạn lợng suất vay vay vay (tháng) (triệu) (tháng) Thực tế đ sử dụng phí vốn vay giao v o mục dịch đích ?** Chi Thời Điều điểm kiện vay vay* 1.Nhu cầu cần vay 2.Thực tế đợc vay a/nguồn thống -Từ NHNo&PTNT -Từ NH CSXH -Từ Hội nông dân -Từ Hội phụ nữ -Khác b/Nguồn không thống - T nhân - Anh,em,họ h ng - Bạn bè *Thế chấp, 1.Sổ đỏ, 2.Không có sổ đỏ, 3.T i sản khác **1.Đầu t cho sản xuất, kinh doanh: 2.Cho tiêu dùng 3.Nuôi ăn học 4.Trả nợ Tr ng i h c Nông nghi p Hà N i - Lu n văn th c sĩ khoa h c kinh t 73 Năm 2010: Số Diễn giải Li Thời lợng vay suất vay hạn (triệu) (tháng) vay (tháng) Chi Thời Điều phí điểm kiện giao vay vay* Thực tế ® sư dơng vèn vay v o mơc ®Ých g× ?** dịch 1.Nhu cầu cần vay 2.Thực tế đợc vay a/nguồn thống -Từ NHNo&PTNT -Từ NH CSXH -Từ Hội nông dân -Từ Hội phụ nữ -Khác b/Nguồn không thống - T nhân - Anh,em,họ h ng - Bạn bè * Thế chấp, 1.Sổ đỏ 2.Không có sổ đỏ ** 1.Đầu t cho sản xuất, kinh doanh 3.Nuôi ăn học 3.T i sản khác 2.Cho tiêu dùng 4.Trả nợ Tr ng i h c Nông nghi p Hà N i - Lu n văn th c sĩ khoa h c kinh t ……………………………… 74 Xin ông b cho biết thêm số thông tin sau: 10 Ông (b ) thấy thủ tục vay vèn thÕ n o? a/ Cđa NHCSXH: Phøc t¹p Không phức tạp b/ Của NHNo&PTNT: Phức tạp Không phức tạp 11.Ông (b ) vay đợc tiền có với thời điểm ông (b ) cần không ? Đúng thời điểm Không thời điểm 12 Ông (b ) có mong muốn vay thêm vốn không? 1.Có Không Nếu có cần vay bao nhiêutr.đ? Mục đích vay để l m gì? Thời hạn vay tháng L i suất chấp nhận đợc %tháng Thời gian vay l n o? 13.§ bao giê ông (b ) nộp đơn vay vốn m không đợc đáp ứng? 1.Có Không Nếu có lý m ông b không đợc vay? 14 Ông (b ) đ rơi v o tình trạng không trả đợc nợ vay? Năm 2008: Nếu có lý t¹i sao? Năm 2009: Nếu có lý sao? Năm 2010: Nếu có lý sao? ……………………………………………………………………………… 14 Th¸ng n o năm l ông (b ) thiếu tiền mặt nhất? Tại sao? 15 Ông (b ) có kiến nghị víi NHNo&PTNT vỊ: a/ Thđ tơc vay vèn b/ L−ỵng tiỊn cho vay c/ L i suÊt tiÒn vay d/Việc quản lý giám sát vốn vay Cấp Héi, th«n, x đ/ Thời hạn cho vay e/ ý kiÕn kh¸c Trư ng ð i h c Nông nghi p Hà N i - Lu n văn th c sĩ khoa h c kinh t ……………………………… 75 ... nghiên cứu Thế n o l tín dụng hộ nông dân, chất lợng tín dụng hộ nông dân l gì? Cho vay hộ nông dân, chất lợng tín dụng hộ nông dân có khác với đối tợng cho vay khác? Chất lợng tín dụng ảnh hởng nh... xuất kinh doanh hộ nông dân v ngân h ng nơi cho vay? Những yếu tố n o ảnh hởng đến chất lợng tín dụng cho vay hộ nông dân? Giải pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng cho vay hộ nông dân? 1.3.2 Phạm... chất lợng tín dụng cho vay hộ nông dân 21 2.3 Chất lợng tín dụng cho vay hộ nông dân Việt Nam 28 2.3.1 Quan điểm chất lợng tín dụng 28 2.3.2 C¸c tiêu đánh giá chất lợng tín dụng hộ nông