Đang tải... (xem toàn văn)
hoạt động tín dụng còn gặp nhiều khó khăn, nhiều vấn đề còn tồn tại xoayquanh vấn đề chất lượng tín dụng trung dài hạn. Do vậy việc nâng cao chấtlượng tín dụng trung dài hạn đang là một vấn đề được mọi người trong vàngoài ngành quan tâm và đang là đề tài của nhiều cuộc trao đổi, thảo luận tạicác hội thảo, diễn đàn nghiên cứu.Về mặt thực tiễn nghiên cứu, trên cơ sở tìm hiểu các tài liệu có liênquan, tác giả nhận thấy vấn đề này cũng được nhiều tác giả khác quan tâmnghiên cứu, song chỉ nghiên cứu trên bình diện lý luận chung hoặc đi vàophạm vi nghiên cứu tại các Ngân hàng thương mại cổ phần vừa và nhỏ nhưNgân hàng TMCP Quân đội, Ngân hàng Cổ phần Sài gòn Thương tín…Mộtsố tác giả khác nghiên cứu với bối cảnh cụ thể là các Ngân hàng thương mạiQuốc doanh khác song do tính chất các Ngân hàng khác nhau về tính đặc thù,chuyên biệt hóa, nên không thể lấy kết quả nghiên cứu của họ áp dụng mộtcách dập khuôn vào mô hình của hệ thống Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việtnam, trong có BIDV Bắc Hà nội. Do đó, chưa có bài viết nào chuyên sâu,đặc thù về tín dụng trung dài hạn đầu tư phát triển cho hệ thống BIDV nóichung và BIDV Bắc Hà nội nói riêng.
LỜI NÓI ĐẦU Sự cần thiết đề tài nghiên cứu: Trong năm qua, tình hình kinh tế xã hội đất nước có nhiều chuyển biến tích cực, đời sống xã hội cải thiện Tiếp theo việc ký hiệp thương mại Việt - Mỹ kiện Việt Nam trở thành thành viên thứ 150 tổ chức thương mại giới WTO Trước mắt doanh nghiệp Việt Nam, thời thách thức mở địi hỏi phải có nỗ lực lớn thị trường nước nước Cùng trào lưu này, Ngân hàng thương mại Việt Nam có BIDV nói chung Chi nhánh Bắc Hà Nội nói riêng đứng trước thời thách thức Vai trị tín dụng nói chung tín dụng trung dài hạn đầu tư phát triển nói riêng quốc gia quan trọng, đặc biệt quốc gia phát triển Việt nam bước đặt móng cho việc tái thiết sở vật chất phục vụ phát triển kinh tế Cùng với kênh dẫn vốn cho kinh tế nước ta thị trường vốn như: thị trường chứng khốn, đầu tư nước ngồi… khơng thể thiếu kênh dẫn vốn từ tín dụng Ngân hàng thương mại Phát triển tín dụng Ngân hàng khơng mang lại lợi ích cho quốc kế dân sinh mà cịn mang lại lợi ích thiết thực cho Ngân hàng giai đoạn nay.(Bởi hoạt động tín dụng Ngân hàng hoạt động sinh lời chủ yếu) Về mặt lý luận, quốc gia phát triển việc tái thiết sở hạ tầng, sở sản xuất vật chất thơng qua nguồn vốn tín dụng trung dài hạn cần thiết đặc biệt quan trọng cơng trình trọng điểm, có tầm cỡ Chính phủ cơng trình Thủy điện, cầu cống, đường sá, khu đô thị v.v , từ mở đường ngắn để đáp ứng yêu cầu thực mục tiêu phát triển kinh tế Chính vậy, nguồn tín dụng trung dài hạn đầu tư phát triển động lực thiếu cho việc thay đổi diện mạo khu đô thị, thành phố hay quốc gia Về mặt thực tế tác nghiệp, Ngân hàng thương mại Việt nam nói chung, đặc biệt hệ thống Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt nam mà trọng tâm Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hà nội nói riêng, hoạt động tín dụng cịn gặp nhiều khó khăn, nhiều vấn đề tồn xoay quanh vấn đề chất lượng tín dụng trung dài hạn Do việc nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn vấn đề người ngành quan tâm đề tài nhiều trao đổi, thảo luận hội thảo, diễn đàn nghiên cứu Về mặt thực tiễn nghiên cứu, sở tìm hiểu tài liệu có liên quan, tác giả nhận thấy vấn đề nhiều tác giả khác quan tâm nghiên cứu, song nghiên cứu bình diện lý luận chung vào phạm vi nghiên cứu Ngân hàng thương mại cổ phần vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Quân đội, Ngân hàng Cổ phần Sài gịn Thương tín…Một số tác giả khác nghiên cứu với bối cảnh cụ thể Ngân hàng thương mại Quốc doanh khác song tính chất Ngân hàng khác tính đặc thù, chun biệt hóa, nên khơng thể lấy kết nghiên cứu họ áp dụng cách dập khn vào mơ hình hệ thống Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt nam, có BIDV Bắc Hà nội Do đó, chưa có viết chuyên sâu, đặc thù tín dụng trung dài hạn đầu tư phát triển cho hệ thống BIDV nói chung BIDV Bắc Hà nội nói riêng Qua q trình nghiên cứu trường Đại học Quốc Gia Hà Nội trình làm việc hệ thống Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV), với đặc thù Ngân hàng quốc doanh lớn, đầu ngành giữ vai trò chủ lực kinh tế quốc dân vấn đề cho vay tín dụng trung dài hạn phục vụ đầu tư phát triển kinh tế đất nước, tác giả đặt mục tiêu nghiên cứu chuyên sâu cụ thể với đề tài: “ Thực trạng giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hà Nội” Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu 2.1 Mục đích nghiên cứu đề tài Phân tích thực trạng đề xuất hệ thống giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hà nội 2.2 Nhiệm vụ nghiên cứu đề tài: Để thực mục đích trên, Luận văn cần phải thực nhiệm vụ sau đây: - Làm rõ sở lý luận nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn hỗ trợ đầu tư phát triển - Phân tích chất lượng tín dụng trung dài hạn Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hà nội thời gian qua - Chỉ ưu điểm, tồn việc nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn hỗ trợ đầu tư phát triển Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hà nội - Phân tích nguyên nhân tồn đưa hệ thống giải pháp khắc phục nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hà nội Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu : chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hà nội Phạm vi nghiên cứu : hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hà nội từ năm 2003 đến Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp chủ yếu phương pháp định tính phương pháp phân tích định lượng Ngồi ra, tác giả sử dụng phương pháp thống kê, phân tích- tổng hợp, dự báo để luận giải vấn đề khoa học đề cập nội dung đề tài Kết cấu Luận văn Thạc sỹ Quản trị Kinh doanh Ngồi phần lời nói đầu, kết luận, mục lục, tài liệu tham khảo, Luận văn gồm chương sau: Chương I: Tín dụng Ngân hàng chất lượng tín dụng trung dài hạn kinh tế thị trường Chương II: Thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Bắc Hà Nội Chương III: Giải pháp kiến nghị nâng cao chất lượng tín dụng BIDV Bắc Hà Nội CHƯƠNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG Tín dụng ngân hàng kinh tế thị trường 1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng Tín dụng khái niệm tồn từ lâu đời đời sống xã hội loài người Theo tiếng Latin, tín dụng – phiên âm từ “creditim”, nghĩa tín nhiệm Điều có nghĩa quan hệ tín dụng người cho vay tin tưởng người vay hoàn trả vào ngày tương lai hai bên thoả thuận Như vậy, cách đơn giản nhất, tín dụng quan hệ vay mượn nguyên tắc hoàn trả vốn lẫn lãi người vay người cho vay Người cho vay tin tưởng vào người vay sử dụng vốn có hiệu hồn trả thời hạn vốn lẫn lãi Tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng tiền tệ bên ngân hàng, tổ chức chuyên kinh doanh lĩnh vực tiền tệ với bên tổ chức, cá nhân xã hội, ngân hàng đóng vai trị vừa người vay vừa người cho vay Với tư cách người vay, ngân hàng huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi xã hội hình thức: nhận tiền gửi doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu để huy động vốn xã hội Với tư cách người cho vay, ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn cho đơn vị, tổ chức, cá nhân có nhu cầu thiếu vốn cần bổ sung hoạt động sản xuất kinh doanh tiêu dùng Với vai trị này, tín dụng ngân hàng thực chức phân phối lại vốn tiền tệ để đáp ứng yêu cầu tái sản xuất xã hội - sở khách quan để hình thành chức phân phối lại vốn tiền tệ cuả tín dụng ngân hàng đặc điểm tuần hoàn vốn trình tái sản xuất xã hội thường xuyên xuất hiện tượng tạm thời thừa vốn tổ chức cá nhân này, tổ chức cá nhân khác lại có nhu cầu thiếu vốn Hiện tượng thừa thiếu vốn phát sinh có chênh lệch thời gian, số lượng khoản thu nhập chi tiêu tất tổ chức cá nhân q trình tái sản xuất địi hỏi phải tiến hành liên tục Tín dụng thương mại không giải vấn đề này, có ngân hàng tổ chức chuyên kinh doanh tiền tệ có khả giải mâu thuẫn ngân hàng giữ vai trò vừa người vay vừa người cho vay Có ba loại quan hệ chủ yếu quan hệ tín dụng ngân hàng, bao gồm: Quan hệ tín dụng ngân hàng với doanh nghiệp Quan hệ tín dụng ngân hàng với dân cư + Quan hệ tín dụng ngân hàng với ngân hàng khác nước Ngày nay, tín dụng ngân hàng nhân tố thúc đẩy lực lượng sản xuất phát triển, điều tiết di chuyển vốn, tăng thêm tính hiệu vốn tiền tệ kinh tế thị trường 1.2 Vai trị tín dụng ngân hàng kinh tế thị trường 1.2.1 Vai trò tín dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng Hoạt động tín dụng hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại, định tồn phát triển Ngân hàng kinh tế thị trường Hoạt động tín dụng mang lại lợi nhuận nhiều cho ngân hàng thương mại Trong kinh tế thị trường, ngân hàng thương mại đóng vai trị quan trọng phát triển kinh tế xã hội, trung gian chuyển vốn từ người thừa vốn sang người thiếu vốn để đầu tư Ngay từ buổi ban đầu, hoạt động ngân hàng thượng mại tập trung chủ yếu vào nghiệp vụ nhận tiền gửi cho vay để đáp ứng nhu cầu thiếu hụt nhu cầu vốn doanh nghiệp, tổ chức kinh tế trình sản xuất kinh doanh nhu càu tiêu dùng cá nhân Trong q trình phát triển, mơi trường kinh doanh có nhiều thay đổi, nhiều phương pháp, cơng cụ kinh doanh xuất hoạt động tín dụng hoạt động bản, chiếm tỷ trọng lớn toàn hoạt động ngân hàng thương mại Hoạt động cho vay thường chiếm 70% tổng tài sản có tỷ trọng huy động tiền gửi thường chiếm 60% tổng tài sản nợ ngân hàng thương mại Lợi nhuận thu từ hoạt động tín dụng thường chiếm tỷ lệ cao, nước phát triển khoảng 60% tổng lợi nhuận ngân hàng nước ta giai đoạn chiếm khoảng 90% lợi nhuận Điều thể rõ hoạt độngtín dụng hoạt động vay vay hoạt động kinh doanh chủ yếu ngân hàng thương mại Cùng với phát triển kinh tế thị trường, hoạt động tín dụng ngày phát triển cách đa dạng với tham gia nhiều chủ thể kinh tế, theo quan hệ tín dụng mở rộng đối tượng quy mơ làm cho hoạt động tín dụng ngân hàng đa dạng phức tạp Để ngân hàng thương mại đứng vững điều kiện cạnh tranh thị trường gay gắt phục vụ kinh tế ngày tốt hơn, đòi hỏi ngân hàng thương mại phải đa dạng hoá hoạt động kinh doanh nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng 1.2.2 Vai trị tín dụng ngân hàng kinh tế thị trường Thứ nhất, tín dụng ngân hàng huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi chưa sử dụng tất thành phần kinh tế doanh nghiệp, cá nhân vay, góp phần mở rộng sản xuất kinh doanh nâng cao hiệu sử dụng vốn Sự có mặt tín dụng ngân hàng coi công cụ để giải mâu thuẫn người thừa vốn người thiếu vốn Lợi tức vay cho vay ngân hàng công cụ điều chỉnh quan hệ cung cầu vốn tín dụng Nhờ có ngân hàng mà vốn tiền tệ vận động cách liên tục, điều vừa làm tăng khả tích luỹ tư (bao gồm lợi nhuận) ngân hàng, vừa thúc đẩy trình tăng trưởng kinh tế nhờ vào nguồn thu từ việc cấp tín dụng ngân hàng Thứ hai, tín dụng ngân hàng công cụ tài trợ cho ngành kinh tế phát triển với ngành kinh tế mũi nhọn Tín dụng ngân hàng góp phần thực việc chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng công nghiệpnông nghiệp - dịch vụ Ngân hàng cung cấp cho ngành thực đầu tư theo chiều rộng chiều sâu, hình thành ngành sản xuất mũi nhọn, xây dựng cấu kinh tế hợp lý khai thác triệt để nguồn lực, điều thể qua việc cấp tín dụng cho dự án có hiệu quả, chương trình phát triển để khuyến khích đẩy nhanh tốc độ dịch chuyển cấu kinh tế Thứ ba, tín dụng ngân hàng tác động có hiệu tới sản xuất, thúc đẩy cạnh tranh kinh tế thị trường Trong hoạt động sản xuất kinh doanh hàng hoá dịch vụ, doanh nghiệp cần vốn đầu tư máy móc thiết bị ln phải đổi cơng nghệ tín dụng ngân hàng đáp ứng u cầu với điều kiện phải hồn trả vốn vay lãi; vi phạm hợp đồng tín dụng, doanh nghiệp phải chịu phạt chịu lãi suất nợ hạn cao, quyền sử dụng, sở hữu tài sản chấp Do vậy, doanh nghiệp phải nâng cao hiệu sản xuất, cạnh tranh thị trường để kinh doanh có lãi, thu hồi vốn đầu tư trả nợ cho ngân hàng Thứ tư, tín dụng ngân hàng góp phần tích cực vào phát triển công ty cổ phần Để thành lập công ty cổ phần địi hỏi phải có số vốn ban đầu cổ đơng đóng góp ngân hàng cổ đơng lớn Và trình hoạt động, việc phát hành việc phát hành cổ phần thông qua ngân hàng biện pháp hữu hiệu Thứ năm, tín dụng ngân hàng tạo điều kiện cho việc phát triển quan hệ kinh tế đối ngoại Trong điều kiện nay, nước thực kinh tế mở, nên nhu cầu giao lưu kinh tế với nước khác cần thiết Tín dụng ngân hàng phương tiện nối liền kinh tế nước với thông qua hoạt động đầu tư vốn xuyên quốc gia Mặt khác, muốn kinh doanh xuất nhập phải có vốn vốn tín dụng ngân hàng đáp ứng nhu cầu kịp thời Như vậy, tín dụng ngân hàng có vai trị lớn, khơng ngân hàng mà kinh tế xã hội Xã hội phát triển tín dụng ngân hàng trở nên cần thiết 1.3 Các hình thức tín dụng ngân hàng Ngân hàng cấp tín dụng nhiều hình thức khác nhau, ln tìm hình thức tín dụng phù hợp đáp ứng nhu cầu trình tái sản xuất, từ đa dạng hố danh mục đầu tư để mở rộng tín dụng, thu hút thêm nhiều khách hàng, tăng lợi nhuận thực phân tán rủi ro Căn theo tiêu chí phân loại khác tín dụng ngân hàng có hình thức khác nhau, cụ thể sau: Căn vào mục đích sử dụng có hình thức tín dụng sau: Cho vay bất động sản: loại cho vay liên quan đến việc mua sắm xây dựng bất động sản nhà ở, đất đai, bất động sản lĩnh vực công nghiệp, thương mại dịch vụ Cho vay công nghiệp thương mại: loai cho vay ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động cho doanh nghiệp lĩnh vực công nghiệp, thương mại dịch vụ Cho vay nông nghiệp: loại cho vay để trang trải chi phí sản xuất phân bón, thuốc trừ sâu, giống trồng, thức ăn gia súc, lao động, nhiên liệu Cho vay tiêu dùng cá nhân: loại cho vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng mua sắm vật dụng đắt tiền Ngày ngân hàng thực cho vay để trang trải chi phí thơng thường đời sống thơng qua phát hành thẻ tín dụng Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng có hình thức tín dụng sau: + Cho vay không bảo đảm: loại cho vay khơng có tài sản chấp cầm cố bảo lãnh người thứ ba mà việc cho vay dựa vào uy tín khách hàng + Cho vay có bảo đảm: loại cho vay phải có tài sản chấp, cầm cố có bảo lãnh người thứ ba Căn vào hình thái giá trị tín dụng có hình thức tín dụng sau: - Cho vay tiền: loại cho vay mà hình thái giá trị tín dụng cung cấp tiền tín dụng ứng trước, thấu chi, tín dụng thời vụ, tín dụng trả góp - Cho vay tài sản: phổ biến tài trợ thuê mua Căn vào xuất xứ tín dụng có hình thức tín dụng sau: - Cho vay trực tiếp: ngân hàng trực tiếp cấp vốn cho khách hàng khách hàng trực tiếp trả gốc lãi cho ngân hàng - Cho vay gián tiếp: khoản cho vay thực hiên thông qua việc mua lại khế ước chứng từ nợ phát sinh cịn thời hạn tốn Bao gồm hình thức : Chiết khấu thương mại Mua phiếu bán hàng tiêu dùng máy móc trả góp Mua khoản nợ doanh nghiệp Tín dụng chấp nhận + Tín dụng chứng từ Căn vào thời hạn cho vay có hình thức tín dụng sau: - Cho vay ngắn hạn: loại có thời hạn 12 tháng sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động doanh nghiệp nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân - Cho vay trung dài hạn: Theo quy định NHNN Việt Nam tín dụng trung dài hạn khoản vay có kỳ hạn năm, từ đến năm coi tín dụng trung hạn từ năm trở lên coi tín dụng dài hạn Tín dụng trung dài hạn nhằm thoả mãn nhu cầu mua sắm máy móc thiết bị khoa học công nghệ, xây dựng sở vật chất doanh nghiệp Trong kinh tế, nhu cầu tín dụng trung dài hạn thường xuyên phát sinh doanh nghiệp ln tìm cách phát triển mở rộng sản xuất, đổi công nghệ, đổi phương tiện vận chuyển, kỹ thuật tin học Đặc điểm tín dụng trung dài hạn thời hạn cho vay dài nên tính rủi ro cao, lãi suất cho vay trung dài hạn thường phải cao lãi suất cho vay ngắn hạn Hơn mục đích cho vay khác nên tín dụng ngắn hạn xem phận đảm bảo khả khoản ngân hàng, cịn tín dụng trung dài hạn chịu tác động nhiều yếu tố thay đổi sách Nhà nước, thị trường tiêu thụ sản phẩm, nguyên nhiên vật liệu nên tính lỏng kém, rủi ro cao Do ngân hàng muốn có bảo đảm chắn Tài sản dùng để đảm bảo cho nợ vay phải có giá trị lâu dài, khơng bị giá theo thời gian Giá trị 10 điểm, tránh định kỳ hạn nợ dài ngắn so với khả toán khách hàng -Kiểm tra, kiểm sốt chặt chẽ định kỳ đột xuất q trình giải ngân, sử dụng vốn vay doanh nghiệp vật tư đảm bảo, tài sản cầm cố, chấp cho khoản vay nhằm mục tiêu vốn vay giải ngân mục đích sở chứng từ hợp pháp, hợp lệ, phù hợp, vốn vay khách hàng sử dụng phát huy hiệu sản xuất kinh doanh, đảm bảo nguồn thu trả nợ ngân hàng Thơng qua q trình kiểm tra sau giám sát suốt q trình dư nợ vay, Ngân hàng cập nhật tình hình doanh nghiệp, khoản vay để xử lý kịp thời tình phát sinh -Nâng cao tính hợp lệ, hợp pháp, khả phát mại tài sản đảm bảo nợ vay, định kỳ đột xuất định giá tài sản bảo đảm theo quy định BIDV Xuất phát từ thực trạng tài sản bảo đảm cho khoản tín dụng nói chung, tín dụng trung dài hạn nói riêng, tỷ lệ cho vay có tài sản đảm bảo chưa cao, tính hợp pháp, hợp lệ tài sản bảo đảm chưa đầy đủ số trường hợp; để đạt mục tiêu thời gian tới BIDV Bắc Hà nội v/v nâng cao tỷ lệ tài sản bảo đảm hợp pháp hợp lệ, tạo tiền đề nâng cao chất lượng tín dụng nói chung, Ngân hàng cần tập trung vào giải pháp cụ thể như: Thực triệt để yêu cầu tỷ lệ cho vay có tài sản bảo đảm theo sách khách hàng BIDV, việc cho vay trung dài hạn yêu cầu bắt buộc phải có bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay, tối thiểu tương ứng tỷ lệ vay vốn Ngân hàng, yêu cầu doanh nghiệp hồn tất thủ tục cịn thiếu để đảm bảo tính hợp pháp, hợp lệ tài sản chấp, cầm cố Ngân hàng hoàn tất thủ tục để cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, toán khẩn trương dự án đầu tư giao hồ sơ giấy tờ cho ngân hàng nhập kho, đăng ký giao dịch bảo đảm 101 -Cùng chia sẻ, tháo gỡ cho khách hàng khó khăn vướng mắc q trình giải ngân, thu nợ sở đảm bảo nguyên tắc cho vay Ngân hàng điều kiện cụ thể khoản vay -Đối với khách hàng thuộc nhóm nợ xấu tiềm ẩn nợ xấu ví dụ số doanh nghiệp xây lắp, cần có biện pháp kiên giảm dư nợ, trường hợp cần thiết phải xử lý tài sản bán nợ, xử lý dự phòng rủi ro -Theo dõi khách hàng hồ sơ riêng cài đặt máy tính, bổ xung thơng tin kịp thời giúp cho việc quản lý khách hàng có khoa học, hệ thống Q trình thực cần có phối hợp chặt chẽ cán tín dụng cán quản lý tín dụng (do theo mơ hình nay, cán tín dụng chịu trách nhiệm thực khoản vay từ khâu khởi tạo đến khâu kết thúc thu nợ) Đồng thời, cần thiết nâng cao vai trò, hiệu hoạt động Phịng Quản lý tín dụng với chức quản lý danh mục tín dụng, giám sát định kỳ đột xuất để ngăn ngừa, xử lý nợ xấu Thời gian tới, quy mô hoạt động Chi nhánh tăng lên, việc tách riêng phận quản lý tín dụng khỏi Phịng Thẩm định cần thiết để chun sâu vào cơng tác quản lý tín dụng 2.7 Giải pháp liên quan đến công tác huy động vốn Hiện nay, theo chế quản lý vốn tập trung Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam, Hội sở nơi quản lý nguồn vốn Chi nhánh, Chi nhánh huy động gửi Hội sở có nhu cầu nhận điều chuyển vốn từ Hội sở với mức kỳ hạn lãi suất tương ứng Do vậy, vấn đề lượng huy động vốn giới hạn khả tăng trưởng tín dụng khơng cịn vấn đề khó khăn trước Để nâng cao chất lượng tín 102 dụng theo hướng hiệu quả, đảm bảo chênh lệch lãi suất mục tiêu nêu trên, BIDV Bắc Hà Nội cần tập trung vào công tác huy động vốn theo hướng: - Ngoài việc mở rộng mạng lưới, nâng cao chất lượng phục vụ, áp dụng biện pháp khuyến khích…để huy động vốn dân cư tạo vốn ổn định, vững chắc, cần tăng cường nguồn huy động vốn có chi phí thấp, lãi suất rẻ, đặc biệt nguồn tiền gửi toán tổ chức kinh tế quan hệ Chi nhánh nhằm hịa đồng nguồn vốn để có giá bình qn thấp -Cơng tác kế hoạch nguồn vốn huy động, cho vay cần có tính xác cao, đồng thời trình điều hành sử dụng vốn cần tăng nhanh vòng quay, cân đối phù hợp tránh lệch pha giữ kỳ hạn cho vay kỳ hạn vay từ Hội sở chính, điều chỉnh kịp thời có phát sinh thay đổi… đảm bảo sử dụng hiệu quả, tiết kiệm đứng giác độ tăng chênh lệch lãi suất đầu ra-đầu vào cho loại kỳ hạn tổng thể dư nợ Chi nhánh 2.8 Đa dạng hố hình thức cho vay trung dài hạn Đáp ứng tốt nhu cầu hợp lý khách hàng nhiệm vụ cơng tác tín dụng Hình thức cho vay mà ngân hàng cung cấp phù hợp với hoạt động kinh doanh khách hàng Mỗi khách hàng có đặc điểm riêng sản xuất kinh doanh, nhu cầu vốn thời kỳ khác Do việc ngân hàng nên áp dụng thêm nhiều phương thức cho vay phương thức cho vay truyền thống, nhằm tạo thuận tiện cho khách hàng đồng thời ngân hàng linh hoạt quản lý khoản vay, phịng ngừa rủi ro Ví dụ: cho vay theo dự án, đồng tài trợ, cho vay chờ nguồn tốn, cho vay hỗ trợ tài 2.9 Thực tốt công tác thu hồi nợ xấu 103 Để nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, song song với việc thực giải pháp nhằm hạn chế phát sinh nợ hạn việc xử lý thu hồi khoản nợ q hạn, nợ khó địi tồn đọng cần tiến hành cách tích cực Trên sở phân tích loại nợ hạn, nợ khó địi tồn đọng để tìm hiểu rõ nguyên nhân phát sinh Từ phân thành nợ q hạn có khả thu hồi, khơng có khả thu hồi mà xử lý tài sản chấp Ngân hàng cần chủ động đề thực biện pháp xử lý phù hợp - Đối với khoản nợ hạn khả thu hồi: loại ngân hàng cần phân loại chi tiết sở nguyên nhân nợ hạn + Đối với doanh nghiệp có uy tín quan hệ tín dụng bị thua lỗ nguyên nhân khách quan dẫn tới nợ hạn, ngân hàng nên xem xét đánh giá lại thực chất hoạt động sản xuất kinh doanh, tìm biện pháp khơi phục tình hình sản xuất kinh doanh đơn vị cịn có triển vọng doanh nghiệp có kế hoạch khắc phục hiệu ngân hàng áp dụng biện pháp tiếp tục cho đơn vị vay vốn để sản xuất kinh doanh, tạo điều kiện trả nợ ngân hàng Ngân hàng áp dụng biện pháp "nuôi nợ để trả nợ".Trong trường hợp ngân hàng nên giám sát chặt chẽ tình hình sử dụng vốn vay, tình hình sản xuất kinh doanh Ngồi ngân hàng tư vấn cho doanh nghiệp khả mình, giúp cho đơn vị việc định sản phẩm sản xuất hạ giá bán, phát triển mạng lưới tiêu thụ… Đồng thời giám sát chặt chẽ hoạt động bán hàng doanh nghiệp để thu hồi nợ + Đối với khách hàng phát sinh nợ hạn nguyên nhân chủ quan dự án đầu tư hiệu công tác nghiên cứu điều tra thị trường không tốt, quản lý đầu tư vận hành kém, vật tư hàng hoá đơn vị bị ứ đọng, tiêu thụ chậm, lực kinh doanh giảm sút Ngân hàng nên đôn 104 đốc họ nên bán hàng hố tìm nguồn khác để thu hồi vốn nhanh Trường hợp hàng hoá bị ứ đọng chất lượng lạc hậu, lỗi thời ngân hàng yêu cầu doanh nghiệp phải chấp nhận bán hạ giá chí chịu lỗ để hoàn trả vốn cho ngân hàng, giảm thiểu thiệt hại cho khách hàng ngân hàng Đối với trường hợp này, sau thu hồi nợ, ngân hàng nên xem xét việc thẩm định yêu cầu cho vay vốn, điều chỉnh lại hạn mức tín dụng Đối với doanh nghiệp sử dụng vốn sai mục đích phải tìm cách thu hồi vốn Đối với khách hàng có biểu chây ì, dây dưa, để nợ hạn kéo dài Ngân hàng cần phối kết hợp với quyền địa phương quan chức để thu hồi nợ làm dứt điểm trường hợp Đối với loại nợ hạn nhằm đẩy nhanh tốc độ thu nợ bên cạnh việc tích cực chủ động cán tín dụng, ngân hàng nên thành lập tổ thu nợ gồm số cán có kinh nghiệm cơng tác, có mối quan hệ rộng đặt đạo trực tiếp Ban Giám đốc để có điều kiện theo dõi sát doanh nghiệp, tận dụng khả để thu nợ - Đối với khoản nợ q hạn khơng có khả toán mà phải xử lý tài sản chấp: Hiện nay, Chính phủ ban hành văn tạo thuận lợi lớn việc xử lý tài sản chấp, cầm cố cho ngân hàng, tăng tính chủ động cho ngân hàng việc xử lý tài sản đảm bảo Tuy nhiên nhiều trường hợp việc phát mại tài sản gặp khó khăn số tiền phát mại nhỏ số vốn cần phải thu hồi, thời gian phát mại dài nhiều chi phí phát sinh chí khơng phát mại được, mặt khác tính hợp pháp, khoản tài sản đảm bảo vấn đề Nhưng xử lý tài sản đảm bảo không nên trọng vào phát mại tài sản đảm bảo Ngân hàng thu hồi nợ hạn nên áp dụng biện pháp sau: + Dùng tài sản thuê trực tiếp thu tiền + Dùng tài sản làm vốn góp liên doanh, cổ phần 105 + Liên hệ với ngân hàng khác có nhiều tài sản chấp khơng bán để bán nhằm giảm chi phí thơng qua công ty mua bán nợ để xử lý tài sản + Nếu địa điểm tài sản chấp thuận lợi ngân hàng thu hồi sử dụng làm địa điểm giao dịch mở thêm đại lý quỹ tiết kiệm Phát mại tài sản để thu nợ biện pháp cuối Quy trình thủ tục phát mại cần thực theo luật định Nợ hạn, nợ xấu điều không mong muốn ngân hàng Song xảy ngân hàng phải có biện pháp đồng bộ, triệt để để thu hồi cấu lại theo hướng tích cực, giảm nợ hạn, nợ xấu nâng cao chất lượng tín dụng 2.10 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm tốn nội Hoạt động tín dụng trung dài hạn ngân hàng ngày mở rộng với nhu cầu đầu tư, phát triển kinh tế Nhưng tín dụng mở rộng mà không quan tâm mức đến công tác kiểm tra kiểm sốt chất lượng cơng tác tín dụng giảm dẫn đến nợ hạn nợ khó địi tăng cao Vì vậy, vai trị cơng tác kiểm tra kiểm soát phải nâng lên mức tương ứng yêu cầu nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn nói riêng, chất lượng tín dụng nói chung Cơng tác kiểm tra kiểm sốt đề cập không nhằm đơn kiểm tra khách hàng mà quan trọng chỗ kiểm tra giám sát việc làm cán lãnh đạo cán tín dụng theo quy chế, chế đảm bảo kinh doanh an toàn hiệu pháp luật Nhiệm vụ quyền hạn máy kiểm tra nội chi nhánh quy định sau: - Thực kiểm tra kiểm sốt theo chương trình kế hoạch đạo trực tiếp Giám đốc Báo cáo kết kiểm tra kiểm toán kiến nghị 106 với giám đốc chi nhánh vấn đề cần sửa đổi, bổ sung chủ trương sách chế độ xử lý cá nhân, tổ chức sai phạm phát kiểm toán - Giám sát việc kiểm tra tổ chức thực quy trình nghiệp vụ thể lệ chế độ quy định quản lý kinh doanh, quản trị điều hành Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam Chi nhánh - Phối hợp với phòng nghiệp vụ để kiểm tra kiểm soát kế hoạch thực kiểm tra theo yêu cầu giám đốc đơn vị Mặc dù cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội có lợi ích lớn quan trọng Ngân hàng thương mại nói chung cịn mang tính hình thức chiếu lệ, mang tính đạo theo đợt có cơng văn thị cấp trên, không đặn thiếu thường xuyên, thiếu động, thiếu tính chủ động tích cực Do vậy, kết mang lại thường để sửa sai rút kinh nghiệm cho giai đoạn tiếp sau nhiều ngăn chặn kịp thời sai sót, rủi ro xảy Từ phân tích cho thấy tổ chức tốt máy kiểm tra nội biện pháp hữu hiệu để tự bảo hiểm cho hoạt động kinh doanh tiền tệ tín dụng chi nhánh Để cho cơng tác kiểm sốt nội khẳng định vai trò quan trọng cơng tác phải thực bước kiểm tra tương ứng với giai đoạn phát sinh, thực kết thúc nghiệp vụ Ngân hàng - Kiểm tra kiểm sốt giai đoạn I: cịn gọi kiểm tra kiểm soát trước, giai đoạn nhờ vào thành thạo quy chế mà kiểm tra viên phát điểm bất hợp lý nghiệp vụ trước thực - Kiểm tra kiểm soát giai đoạn II: cịn gọi kiểm tra kiểm sốt thực quy trình nghiệp vụ Tác dụng giám sát trình 107 thực hiện; hạn chế khả xảy lệch lạc, sai sót thực khơng trình tự nghiệp vụ quy định, sai sót thủ tục nhằm ngăn chặn kịp thời thiệt hại sau - Kiểm tra kiểm soát giai đoạn III: cịn gọi kiểm tra kiểm sốt sau, thực nghiệp vụ hoàn thành, kiểm tra hồ sơ chứng từ nghiệp vụ, rà sốt lại tính hợp lệ hợp pháp nghiệp vụ giai đoạn trước, có tác dụng phát tượng bất thường nghiệp vụ hoàn thành Như an tồn kinh doanh tiền tệ tín dụng chi nhánh phải dựa vào cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội nhiều Trong điều kiện chi nhánh đặt việc kiểm tra kiểm soát nội ba giai đoạn vay khách hàng cho tránh phiền hà mà cơng tác có hiệu áp dụng kiểm tra kiểm sốt dự phịng nhiều xử phạt tăng độ an toàn vốn tài sản Về vấn đề nhân sự: Bố trí người làm cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội ln qn triệt: "đặt lợi ích Ngân hàng lên hàng đầu trường hợp” có lĩnh vững vàng, có kinh nghiệm lĩnh vực hoạt động Ngân hàng, kế toán, kinh tế, tài chính, hiểu biết pháp luật, có kinh nghiệm cơng tác, trung thực, độc lập cơng việc, có tinh thần trách nhiệm, khách quan thực nghiệp vụ 2.11.Hoàn thiện khai thác hiệu hệ thống thông tin, trang thiết bị Thông tin: Trong môi trường kinh tế động nay, thông tin cơng cụ vơ quan trọng, chí vũ khí cạnh tranh lợi hại hoạt động kinh doanh Kinh doanh ngân hàng lĩnh vực chứa đựng nhiều 108 rủi ro, đặc biệt hoạt động tín dụng vấn đề thơng tin đặt yếu tố hàng đầu cần phải quan tâm Thông tin cho hoạt động thẩm định dự án quản lý khoản vay phải đảm tính xác, tính đầy đủ kịp thời Có vậy, việc phân tích đem lại kết luận có giá trị, để tránh hai khuynh hướng: Thiếu thơng tin nhiễu thông tin, Ngân hàng cần phải trọng đầu tư vào lĩnh vực này, công việc tốn song hiệu đầu tư cao: Không bỏ lỡ DA tốt, tránh DA tồi mà thiệt hại Ngân hàng phải gánh chịu lớn Đồng thời, việc nắm bắt kịp thời thơng tin xác giúp Ngân hàng đưa biện pháp xử lý hiệu tình phát sinh trước sau giải ngân cho khách hàng Để thực đa dạng hố nâng cao chất lượng nguồn thơng tin, Ngân hàng cần: +Hồn thiện hệ thống cung cấp thơng tin, báo cáo nội bộ, phải có trao đổi thường xuyên đa dạng nguồn thông tin nội bộ, cung cấp nhanh chóng, thuận tiện cho việc xét duyệt, quản lý khoản vay +Giao cho Phòng TĐ & Quản lý TD đầu mối thu thập, xử lý, phân tích thơng tin Việc trao đổi thơng tin với phận Ngân hàng phải diễn thường xuyên hai chiều Đồng thời, liên tục theo dõi, cập nhật thông tin kinh tế, diễn biến thị trường, diễn biến sách Chính phủ hoạch định, khách hàng có quan hệ với Ngân hàng (đặc biệt khách hàng có xuất yếu tố rủi ro), cung cấp kịp thời phục vụ việc định +Chủ động nối mạng khai thác thông tin từ Internet, thông tin nội +Bên cạnh đó, CBTĐ, CBTD phải tích cực thu thập thơng tin từ nguồn bên ngồi như: sách báo, khách hàng, NHTM khác NHNN, ngành, quan liên quan Thông tin từ khách hàng vay vốn có từ việc trực tiếp kiểm tra, vấn với báo cáo tài 109 cung cấp Tuy nhiên, Ngân hàng gặp phải khó khăn nhiều thông tin khách hàng cung cấp khơng đáng tin cậy song khó xác định xác thời điểm kiểm tra tính xác thực thơng tin Như trường hợp có nghi vấn, Ngân hàng yêu báo cáo tài phải kiểm tốn đảm bảo yếu tố khác như: yêu cầu khách hàng phải có giấy chứng nhận đánh giá tác động mơi trường quan Nhà nước có thẩm quyền nhằm giảm thiểu rủi ro liên quan đến vấn đề mơi trường làm cho DA bị đình khơng cịn đững vững lâu dài mặt tài +Ngân hàng cần phải lưu trữ thơng tin từ DA hoạt động, không riêng DA Ngân hàng cho vay mà DA quan trọng khác cách thường xuyên, có hệ thống, tạo nguồn cho việc phân tích, đối chiếu rút kinh nghiệm cho DA sau +Trong điều kiện nay, Ngân hàng chưa thể chuyên sâu vào tất khía cạnh TĐ, việc thuê chun gia, Cơng ty tư vấn góp ý kiến, tham gia TĐ đặc biệt lĩnh vực công nghệ kỹ thuật số DA lớn, phức tạp cần thiết Trang thiết bị công nghệ: Để đứng vững cạnh tranh, đảm bảo khả hoà nhập với Ngân hàng quốc tế lĩnh vực cung cấp tiếp nhận, xử lý thông tin ngân hàng, thông tin thương mại, kinh tế, tham gia vào thị trường tài khu vực, Ngân hàng thiết phải tiến hành đổi mới, đại hố cơng nghệ ngân hàng Dưới giác độ TĐDA quản lý tín dụng, trang thiết bị cơng nghệ tiên tiến đẩy nhanh q trình thao tác tăng tính xác việc khai thác, xử lý lưu trữ thông tin liệu, nâng cao hiệu hoạt động Để đạt điều đó, thời gian tới Ngân hàng cần tiến hành: 110 +Tiêu chuẩn hoá hệ thống thông tin khách hàng bao gồm nhiều nguồn liệu khác nhau, hình thành ngân hàng liệu phục vụ cho việc khai thác thơng tin nhanh chóng, xác +Đồng thời với việc trang thiết bị đầy đủ hệ thống máy vi tính đại Chi nhánh cần tăng cường sử dụng chương trình phần mềm đại quản lý TĐDA (hiện chủ yếu sử dụng phần mềm Excel để tính tốn tiêu tài chính), tiết kiệm thời gian, cơng sức mở rộng khả phân tích Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn BIDV Bắc Hà Nội Trên số giải pháp mà BIDV Bắc Hà nội thực nỗ lực nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Tuy nhiên, để đạt điều cần phải có yếu tố khác khơng thuộc phạm vi kiểm sốt Chi nhánh Bắc Hà Nội, quan tâm đạo, phối hợp Ngân hàng cấp trên, hợp tác thiện chí, hiệu khách hàng 3.1.Kiến nghị BIDV Hoạt động tín dụng BIDV Bắc Hà Nội tách rời khỏi hoạt động tín dụng hệ thống Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam Vì vậy, để nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Chi nhánh, vấn đề quan trọng phải có đạo, hỗ trợ sát BIDV việc định hướng tín dụng, đạo kế hoạch kinh doanh, hỗ trợ đào tạo, xây dựng chế sách liên quan nhằm thúc đẩy tăng trưởng tín dụng trung dài hạn cách an toàn, hiệu Các biện pháp tập trung vào nội dung sau: BIDV cần xây dựng sách tín dụng, sách khách hàng phù hợp theo thời kỳ có tính ổn định, qn, làm định hướng cho hoạt động tín dụng tình hình Các Chi nhánh vào định hướng 111 để xây dựng cấu cho vay trung dài hạn theo ngành nghề bám sát kế hoạch giới hạn, lợi nhuận theo kế hoạch giao Hướng dẫn thực văn chế độ liên quan đến nghiệp vụ tín dụng, thẩm định cách đầy đủ, kịp thời; hệ thống chỉnh sửa quy trình tín dụng, thẩm định cách khoa học, làm thực thống toàn hệ thống Trong đó, hướng dẫn Chi nhánh cụ thể phương thức nhận cầm cố, chấp tài sản tương đối vốn góp vào đơn vị khác Đồng thời, định kỳ thường xuyên tổ chức lớp tập huấn, đào tạo CBTD cho Chi nhánh, khuyến khích cơng tác tự đào tạo nâng cao trình độ Chỉ đạo sát sao, kịp thời vấn đề liên quan hoạt động tín dụng, bảo lãnh Chi nhánh, hệ thống; hỗ trợ Chi nhánh việc triển khai chương trình phục vụ ngành định hướng Chi nhánh làm đầu mối quan hệ Xây dựng sách hợp lý cán tín dụng: chế lương, thưởng, phụ cấp, quy định rõ trách nhiệm nghĩa vụ cá nhân, phận cơng tác thẩm định, tín dụng Hỗ trợ thông tin tổng hợp ngành kinh tế, thông tin kinh tế vĩ mô khác thông số tham khảo DA tương tự sở xây dựng thường xuyên cập nhận thông tin kinh tế xã hội liên quan trực tiếp đến hoạt động tín dụng, cung cấp hướng dẫn sử dụng phần mềm hỗ trợ công tác thẩm định Chi nhánh Rút ngắn thời gian xét duyệt khoản vay vượt mức phán Chi nhánh, đảm bảo hội kinh doanh cho khách hàng Đồng thời, hỗ trợ Chi nhánh việc xử lý nợ xấu loạt giải pháp cụ thể đề xuất: khai thác tài sản, sử dụng DPRR 112 Tiếp tục đổi công nghệ Ngân hàng tạo tiền đề cho việc huy động vốn sử dụng vốn hiệu Tăng cường hội nhập, tạo điều kiện thuận lợi cho Chi nhánh việc tiếp cận, học hỏi kinh nghiệm hoạt động tín dụng 3.2.Kiến nghị khách hàng vay vốn Vai trò khách hàng việc góp phần nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng khơng phần quan trọng Vì vậy: Trong trình Ngân hàng thực thẩm định khoản vay, doanh nghiệp cần hợp tác chặt chẽ với ngân hàng tạo điều kiện để ngân hàng thực thẩm định tốt tạo điều kiện thuận lợi để doanh nghiệp nhanh chóng tiếp cận với nguồn vốn tài trợ, đảm bảo tiến độ nguồn vốn thực DA hiệu công tác đầu tư Muốn vậy, khách hàng vay vốn cần: +Cung cấp cho Ngân hàng số liệu mang tính trung thực, xác cách nhanh chóng, kịp thời Cơng việc địi hỏi phải thơng qua hệ thống kế tốn rõ ràng tốt quan kiểm tốn có uy tín xác nhận +Nâng cao lực lập thẩm định dự án đầu tư, phương án kinh doanh, số liệu cung cấp DADT cần thu thập đầy đủ, phong phú từ nguồn thông tin hợp pháp, đáng tin cậy, đặc biệt từ quan chức chuyên ngành, quan thống kê, quy hoạch ngành thuê tư vấn lập DA để tư vấn chuyên ngành đầu tư tốt hơn, mặt khác chất lượng DA đảm bảo theo chuẩn mực, tạo điều kiện dễ dàng cho quan chức thẩm định định đầu tư, tài trợ có ngân hàng +Kế hoạch kinh doanh đầu tư giai đoạn cần bám sát tuân thủ theo định hướng phát triển, quy hoạch ngành, chủ trương 113 sách Đảng Nhà nước; đảm bảo tính khả thi điều kiện doanh nghiệp +Trong số trường hợp nhờ ngân hàng tư vấn thêm vấn đề liên quan: lập DADT, nghiên cứu thị trường, phân tích tài Đồng thời, q trình hoạt động mình, doanh nghiệp cần nâng cao lực, hiệu sản xuất kinh doanh, lực quản trị tài chính, tạo tảng vững choviệc thực thành công dự án đầu tư phương án kinh doanh, đảm bảo khả trả nợ ngân hàng hạn * * 114 * KẾT LUẬN Trong hoàn cảnh kinh tế phát triển nay, vấn đề chất lượng tín dụng vấn đề lớn nhạy cảm kinh tế nói chung hoạt động Ngân hàng thương mại nói riêng,đặc biệt Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hà nội Do tính chất đặc thù, phức tạp đa dạng hoạt động tín dụng trung dài hạn nên việc nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn phục vụ đầu tư phát triển có ý nghĩa quan trọng lâu dài Việc nghiên cứu giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn, góp phần khuyến khích đầu tư, làm tăng trưởng mang lại hiệu kinh tế cấu lại Ngân hàng thương mại Đây vấn đề mang tính thời lại vơ phức tạp khơng phạm vi nghiên cứu rộng liên quan đến nhiều cấp vĩ mơ vi mơ Trong q trình nghiên cứu tác giả kết hợp lý luận khảo sát thực tế hoạt động tín dụng trung dài hạn Chi nhánh BIDV Bắc Hà Nội với mục đích đưa số giải pháp chủ yếu với hy vọng giải phần vướng mắc nhằm nâng cao chất lượng tín dụng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Tuy nhiên nội dung luận văn tập trung hoàn thành số nhiệm vụ sau: Thứ nhất: Luận văn hệ thống vấn đề lý luận thực tiễn hoạt động tín dụng, chất lượng tín dụng trung dài hạn, vai trị nghiệp phát triển kinh tế xã hội thân hệ thống Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt nam, có BIDV Bắc Hà nội Thứ hai: Luận văn nghiên cứu, phân tích thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn Chi nhánh BIDV Bắc Hà Nội thời gian qua để từ rút vấn đề ưu điểm, tồn tại, vấn đề tiếp tục xử lý nguyên nhân ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng trung dài hạn Chi nhánh BIDV Bắc Hà Nội 115 ... thể nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng * * 24 * CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI CN NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN BẮC HÀ NỘI I Tổng quan Ngân hàng Đầu tư Phát triển. .. Thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Bắc Hà Nội Chương III: Giải pháp kiến nghị nâng cao chất lượng tín dụng BIDV Bắc Hà Nội CHƯƠNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ CHẤT LƯỢNG... trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Bắc Hà Nội Lịch sử hình thành phát triển Chi nhánh BIDV Bắc hà nội Tiền thân Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hà nội ngày