Nâng cao chất lượng hoạt động huy động tgtk tại ngân hàng BIDV

1 Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài chính- Ngân hàng LỜI NÓI ĐẦU: 1.Lý chọn đề tài: Ngày xã hội phát triển, khoa học xã hội đại góp phần thúc đẩy tăng trƣởng kinh tế đời sống ngƣời dân ngày đƣợc nâng cao.Đất nƣớc trình hội nhập, thành phần kinh tế không ngừng tham gia đầu tƣ phát huy nguồn lực Cùng với đời doanh nghiệp lĩnh vực khác nhau, hoạt động lĩnh vực ngân hàng đời phát triển mạnh mẽ Việt Nam lộ trình thực cam kết gia nhập WTO lĩnh vực tài chính.Các hoạt động ngân hàng bán lẻ thực sơi động có tính cạnh tranh cao ngân hàng nội địa ngân hàng nƣớc ngồi Hòa với su phát triển chung, Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín ( Sacombank) đƣợc đánh giá ngân hàng lớn hệ thống ngân hàng TMCP.Trong trình hoạt động mình, Sacombank ln trọng nâng cao chất lƣợng nhân lực, mở rộng mạng lƣới hoạt động đại hóa chi nhánh Hiện hoạt động Ngân hàng phong phú đa dạng.Trong phải kể đến hoạt động huy động vốn , vấn đề quan trọng hàng đầu NHTM.Vốn giúp Ngân hàng thực hoạt động kinh doanh đồng thời góp phần quan trọng đầu tƣ, phát triển sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nói riêng kinh tế nói chung.Nhất giai đoạn nay, ngân hàng phải cạnh tranh với để tồn phát triển.Để có đƣợc nguồn vốn Ngân hàng cần phải tiến hành hoạt động huy động vốn huy động TGTK chiếm vai trò đặc biệt quan trọng hoạt động này.Tuy nhiên việc huy động TGTK ngân hàng gặp nhiều khó khăn nhƣ : chịu nhiều cạnh tranh cách gay gắt từ TCTD chủ thể khác kinh tế tiến hành hoạt động huy động TGTK: ngân hàng khác, cơng ty bảo hiểm, thị trƣờng chứng khốn… Việc nghiên cứu, tìm hiểu hoạt động huy động TGTK, tìm hiểu q trình kinh doanh để có phƣơng án huy động TGTK linh hoạt mang tính cạnh tranh cần thiết.Nhận thức đƣợc tầm quan trọng TGTK với ngân hàng trải qua trình thực tập SV.Vũ Lệ Hằng GVHD.TS.Nguyễn Thị Minh Hạnh Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài chính- Ngân hàng Ngân hàng Sacombank- Chi nhánh Đông Đô, em chọn đề tài “ Huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng Sacombank- Chi nhánh Đơng Đơ ” làm khóa luận tốt nghiệp cho 2.Mục đích nghiên cứu: Hệ thống hóa lại lý thuyết huy động vốn tiền gửi tiết kiệm NHTM Thực phân tích hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm ngân hàng Sacoombank- Chi nhánh Đơng Đơ Từ rút vai trò huy động tiền gửi tiết kiệm hoạt động kinh doanh ngân hàng Sacombank- Chi nhánh Đông Đô đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng huy động tiền gửi tiết kiệm NHTM 3.Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu: -Không gian: Đề tài nghiên cứu Ngân hàng Sacombank- Chi nhánh Đông Đô -Thời gian: đề tài nghiên cứu số liệu thu thập năm : 2009, 2010, 2011 -Đối tƣợng nghiên cứu: đề tài nghiên cứu hoạt động huy động TGTK Nghiên cứu giải pháp đƣa kiến nghị phát triển hoạt động huy động TGTK thời gian tới 4.Phƣơng pháp nghiên cứu: * Phƣơng pháp thu thập liệu: Phƣơng pháp thu thập liệu qua nguồn thứ cấp : phƣơng pháp thu thập thông tin, số liệu liên quan tới đề tài nghiên cứu từ văn có sẵn Ngồi phƣơng pháp thu thập thơng tin từ nguồn nhƣ tạp chí, báo mạng internet quan trọng giúp ngƣời nghiên cứu nắm đƣợc tình hình chung kinh tế, tình hình phát triển kinh tế khu vực, biến động ảnh hƣởng nhƣ tới hoạt động huy động TGTK Ngân hàng Phƣơng pháp phục vụ cho việc phân tích số liệu liên quan đến hiệu huy động TGTK Đƣa kết luận, dự báo đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động huy động TGTK Ngân hàng * Phƣơng pháp phân tích liệu -Phƣơng pháp so sánh: phƣơng pháp để so sánh tiêu phản ánh khía cạnh khác hoạt động kinh doanh, hiệu huy động vốn Ngân hàng SacombankChi nhánh Đông Đô So sánh tiêu qua năm hay thời kỳ với để thấy đƣợc phát triển, biến đổi tiêu nhƣ: nguồn vốn, doanh thu, tăng trƣởng TGTK… từ năm 2009-2011 SV.Vũ Lệ Hằng GVHD.TS.Nguyễn Thị Minh Hạnh Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài chính- Ngân hàng -Phƣơng pháp số : phƣơng pháp sử dụng hệ thống số để đánh giá cấu, vốn nhƣ tình hình hoạt động huy động vốn TGTK Ngân hàng Thông qua số đánh giá đƣợc tỷ trọng, cấu nguồn vốn TGTK nhƣ yếu tố khác liên quan, ảnh hƣởng nhƣ tới hoạt động huy động TGTK -Phƣơng pháp khác : sử dụng bảng biểu, biểu đồ mơ hình phân tích thực trạng đánh giá tổng quát tình hình nghiên cứu Kết cấu khóa luận Ngoại trừ bảng biểu, mục lục, sơ đồ khóa luận bao gồm phần: Chƣơng I: Cơ sở lý luận nghiệp vụ huy động tiền gửi tiết kiệm NHTM Chƣơng II: Phân tích hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm ngân hàng Sacombank- Chi nhánh Đông Đô Chƣơng III: Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng huy động tiền gửi tiết kiệm ngân hàng Sacombank – Chi nhánh Đông Đô SV.Vũ Lệ Hằng GVHD.TS.Nguyễn Thị Minh Hạnh Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài chính- Ngân hàng CHƢƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NHTM 1.1 Một số khái niệm NHTM hoạt động huy động TGTK NHTM 1.1.1 Khái niệm NHTM -Theo luật tổ chức tín dụng năm 2010 định nghĩa : “ NHTM loại hình ngân hàng đƣợc thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận.” -Luật NHNN định nghĩa : hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi sử dụng số tiền cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán 1.1.2 Khái niệm TGTK NHTM -Khái niệm : nguồn vốn NHTM toàn nguồn tiền tệ mà ngân hàng lập, huy động đƣợc vay, đầu tƣ thực thi dịch vụ ngân hàng Nguồn vốn NHTM đƣợc tạo lập nguồn vốn là: vốn tự có Ngân hàng, vốn tiền gửi, nguồn vốn phi tiền gửi khác nhƣ vay NHNN, tiền vay TCTD, tiền ủy thác, tiền toán… -Khái niệm : vốn tiền gửi NHTM đa dạng hình thức Nó bao gồm tiền gửi tốn, tiền gửi có kỳ hạn doanh nghiệp tổ chức xã hội, TGTK dân cƣ, tiền gửi ngân hàng khác -Khái niệm : vốn TGTK NHTM ( theo điều 6, định số 1160/2004/GĐNHNN) TGTK khoản tiền cá nhân đƣợc gửi vào tài khoản TGTK, đƣợc xác nhận thẻ tiết kiệm, đƣợc hƣởng lãi theo quy định tổ chức nhận TGTK đƣợc bảo hiểm theo quy định pháp luật bảo hiểm tiền gửi + Bản chất : phần thu nhập cá nhân doanh nghiệp chƣa đƣợc sử dụng tới Họ gửi vào ngân hàng với mục đích tích lũy tiền cách an tồn hƣởng lãi suất theo quy định TGTK dạng đặc biệt tích lũy tiền tệ tiêu dùng cá nhân +Về hình thức phổ biến loại tiền gửi : tiết kiệm có sổ, ngƣời gửi tiền đƣợc ngân hàng cấp cho sổ dùng để theo dõi tiền gửi vào rút ra, đồng thời sổ chứng nhận số tiền gửi Quyển sổ đem cầm cố chấp vay vốn SV.Vũ Lệ Hằng GVHD.TS.Nguyễn Thị Minh Hạnh Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài chính- Ngân hàng -Khái niệm : TGTK có kỳ hạn TGTK mà ngƣời gửi tiền rút tiền sau kỳ hạn gửi tiền định theo thỏa thuận với tổ chức nhận TGTK -Khái niệm : TGTK không kỳ hạn TGTK mà ngƣời gửi tiền rút tiền theo yêu cầu mà không cần báo trƣớc vào ngày làm việc tổ chức nhận TGTK 1.2 Một số lý thuyết huy động TGTK NHTM 1.2.1 Sự cần thiết hoạt động huy động tiền gửi, tiết kiệm hoạt động kinh doanh NHTM -Đối với ngân hàng : TGTK nguồn vốn huy động thƣờng xuyên ngân hàng Nguồn có đƣợc tích lũy thừ thu nhập, tiền lƣơng, tiền thƣởng… dân cƣ doanh nghiệp Số tiền gửi ít, nhiều nhƣng có số lƣợng ngƣời gửi đơng.Vì nguồn vốn TGTK đƣợc tạo chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn huy động ngân hàng Thông thƣờng nguồn vốn ổn định nguồn vốn mà ngân hàng huy động, nên tạo điều kiện cho ngân hàng dễ dàng việc cân đối vốn nhƣ việc sử dụng vốn.Vốn TGTK NHTM lớn thể uy tín lòng tin dân chúng ngân hàng thị trƣờng -Đối với kinh tế: TGTK góp phần vốn đầu tƣ vào kinh tế, cung cấp nguồn vốn chỗ cho nhân dân Mặt khác TGTK phản ánh khả phát triển sản xuất, mức sống ngƣời dân nhiều tác động trở lại kinh tế -Đối với cá nhân, doanh nghiệp : giúp đỡ ngƣời dân doanh nghiệp tích lũy đồng vốn để phục vụ kế hoạch chi tiêu tƣơng lai Đồng thời gửi tiền tiết kiệm phƣơng thức cất giữ tiền an toàn sinh lợi 1.2.2 Phân loại TGTK a) Phân theo kỳ hạn nguồn tiền - Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: sản phẩm ngân hàng cung ứng để giúp khách hàng có tiền nhàn rỗi muốn gửi vào ngân hàng mục tiêu an tồn sinh lợi nhƣng khơng thiết lập đƣợc mục tiêu sử dụng tƣơng lai Các giao dịch không thƣờng xuyên, chủ yếu giao dịch gửi tiền rút tiền trực tiếp Lãi suất TGTK không kỳ hạn thấp, ngân hàng khơng chủ động cơng tác cho vay Mặt khác loại tiền gửi ngân hàng phải thƣờng xuyên thu chi trả theo yêu cầu khách hàng nên tốn chi phí kiểm đếm bảo quản… SV.Vũ Lệ Hằng GVHD.TS.Nguyễn Thị Minh Hạnh Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài chính- Ngân hàng Khi gửi tiền tiết kiệm không kỳ hạn, khách hàng đƣợc ngân hàng cấp sổ TGTK Sổ tiền gửi phản ánh tất giao dịch gửi tiền, rút tiền, số dƣ có, tiền lãi đƣợc hƣởng, khách hàng đƣợc cấp báo cáo tài khoản sau giao dịch Mỗi lần giao dịch, khách hàng phải xuất trình sổ tiết kiệm thực đƣợc giao dịch ngân quỹ nhƣ gửi tiền rút tiền, thực đƣợc giao dịch toán nhƣ trƣờng hợp tiền gửi toán -Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn : khoản tiền tích lũy có tính chất nhƣ tiền gửi có kỳ hạn thơng thƣờng Khách hàng gửi mục tiêu an tồn sinh lợi Chủ yếu cá nhân có thu nhập ổn định thƣờng xuyên, thƣờng công chức viên chức ngƣời nghỉ hƣu…Do lãi suất đóng vai trò quan trọng để thu hút đối tƣợng khách hàng Khi gửi tiền tiết kiệm có kỳ hạn, khách hàng đƣợc giao giữ sổ tiết kiệm Các hình thức thƣờng thấy chứng tiền gửi tiết kiệm, tiết kiệm nhà ở, tiết kiệm dự thƣởng…Kỳ hạn TGTK NHTM đa dạng, bao gồm nhiều mức kỳ hạn khác nhƣ kỳ hạn theo ngày, theo tuần, theo tháng… đƣợc trả lãi đầu kỳ, cuối kỳ, trả lãi hàng tháng b) Phân theo loại tiền gửi tiết kiệm -TGTK nội tệ : loại TGTK tiền VND gửi vào ngân hàng hƣởng lãi suất tiền VND theo quy định thời điểm gửi tiền Đây loại chiếm tỷ trọng chủ yếu vốn TGTK NHTM Việt Nam -TGTK ngoại tệ : loại TGTK ngoại tệ gửi vào ngân hàng hƣởng lãi suất ngoại tệ gửi Các loại ngoại tệ chủ yếu đƣợc huy động USD, EUR 1.2.3 Một số quy định huy động tiền gửi tiết kiệm 1.2.3.1 Đối tƣợng, phạm vi áp dụng * Đối tƣợng : -Đối tƣợng gửi TGTK VND cá nhân Việt Nam cá nhân nƣớc sinh sống hoạt động hợp pháp Việt Nam -Đối tƣợng TGTK ngoại tệ cá nhân ngƣời cƣ trú * Phạm vi áp dụng: SV.Vũ Lệ Hằng GVHD.TS.Nguyễn Thị Minh Hạnh Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài chính- Ngân hàng Ngân hàng thƣơng mại, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu tƣ, ngân hàng sách, ngân hàng hợp tác, quỹ tín dụng nhân dân đƣợc nhận tiền gửi tiết kiệm cá nhân theo loại kỳ hạn khác Tổ chức tín dụng phi ngân hàng đƣợc nhận tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn từ năm trở lên cá nhân Đối với chi nhánh ngân hàng nƣớc ngoài, ngân hàng liên doanh, tổ chức tín dụng 100% vốn nƣớc ngồi, phạm vi nhận tiền gửi tiết kiệm đƣợc thực theo quy định hành Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc đối tƣợng gửi tiền, kỳ hạn mức huy động tối đa Các tổ chức khác có hoạt động ngân hàng đƣợc nhận tiền gửi tiết kiệm theo quy định giấy phép hoạt động văn pháp luật khác có liên quan tiền gửi tiết kiệm Việc nhận tiền gửi tiết kiệm ngoại tệ áp dụng tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm đƣợc phép hoạt động ngoại hối phải phù hợp với quy định hành Chính phủ Ngân hàng Nhà nƣớc quản lý ngoại hối Tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi có trách nhiệm nộp cho tổ chức bảo hiểm tiền gửi báo cáo theo quy định tổ chức bảo hiểm tiền gửi Tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi phải báo cáo với tổ chức bảo hiểm tiền gửi trƣờng hợp sau đây: a) Gặp khó khăn khả chi trả; b) Khi thay đổi thành viên Hội đồng quản trị, Ban Kiểm soát, Tổng Giám đốc (Giám đốc) Trong thời hạn 90 ngày, kể từ ngày kết thúc năm tài chính, tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi có trách nhiệm gửi cho tổ chức bảo hiểm tiền gửi báo cáo tài năm Khi phát tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi vi phạm quy định an toàn hoạt động ngân hàng, tổ chức bảo hiểm tiền gửi có quyền yêu cầu tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi thực biện pháp chấn chỉnh, đồng thời báo cáo văn với Ngân hàng Nhà nƣớc Trong trƣờng hợp xét thấy hoạt động tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi có nguy dẫn đến khả chi trả, thất lớn tài sản có tác động nghiêm trọng tới tổ chức tín dụng khác, tổ chức bảo hiểm tiền gửi có quyền u cầu tổ chức tham gia bảo hiểm SV.Vũ Lệ Hằng GVHD.TS.Nguyễn Thị Minh Hạnh Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài chính- Ngân hàng tiền gửi có biện pháp chấn chỉnh kịp thời, đồng thời báo cáo Ngân hàng Nhà nƣớc có biện pháp xử lý khẩn cấp 1.2.3.2 Quy chế bảo hiểm tiền gửi : Tổ chức bảo hiểm tiền gửi có trách nhiệm cung cấp theo định kỳ thơng tin liên quan đến tình hình hoạt động tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi cho Ngân hàng Nhà nƣớc quan nhà nƣớc có thẩm quyền liên quan Tổ chức bảo hiểm tiền gửi đƣợc quyền tiến hành kiểm tra việc chấp hành qui định Nghị định tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi Thanh tra Ngân hàng Nhà nƣớc có trách nhiệm cung cấp kết tra, giám sát tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi cho tổ chức bảo hiểm tiền gửi; phối hợp xử lý kịp thời tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi có nguy khả chi trả, vi phạm quy định an tồn hoạt động ngân hàng, có tỷ lệ nợ hạn cao Trƣờng hợp tổ chức tín dụng bị đặt tình trạng kiểm sốt đặc biệt, Ban Kiểm sốt đặc biệt có trách nhiệm thơng báo định kỳ tình hình hoạt động tổ chức cho tổ chức bảo hiểm tiền gửi để phối hợp xử lý Trong trƣờng hợp tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi có nguy khả chi trả nhƣng chƣa đến mức đặt tình trạng kiểm sốt đặc biệt, tổ chức bảo hiểm tiền gửi hỗ trợ dƣới hình thức sau: Cho vay hỗ trợ để chi trả tiền gửi đƣợc bảo hiểm; Bảo lãnh cho khoản vay đặc biệt để có nguồn chi trả tiền gửi đƣợc bảo hiểm; Mua lại nợ trƣờng hợp khoản nợ có tài sản bảo đảm Việc hỗ trợ Hội đồng quản trị tổ chức bảo hiểm tiền gửi xem xét định Tổ chức bảo hiểm tiền gửi tiến hành biện pháp hỗ trợ sau xác định việc tiếp tục hoạt động tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi gặp khó khăn có vai trò quan trọng bảo đảm an tồn tồn hệ thống ổn định trị, kinh tế xã hội Khi tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi bị quan nhà nƣớc có thẩm quyền có văn chấm dứt hoạt động tổ chức khả tốn, tổ chức bảo hiểm tiền gửi có trách SV.Vũ Lệ Hằng GVHD.TS.Nguyễn Thị Minh Hạnh Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài chính- Ngân hàng nhiệm chi trả tiền gửi đƣợc bảo hiểm ngƣời gửi tiền tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi theo nguyên tắc đƣợc qui định Điều Nghị định Số tiền gửi (gồm gốc lãi) vƣợt mức tối đa đƣợc tổ chức bảo hiểm tiền gửi chi trả đƣợc trả cho ngƣời gửi tiền trình lý tài sản tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi phù hợp với qui định Luật Phá sản Việc chi trả tiền bảo hiểm cho ngƣời gửi tiền đƣợc thực thông qua ngân hàng, theo thoả thuận với ngƣời gửi tiền Việc chi trả tiền bảo hiểm cho ngƣời gửi tiền ngƣời đƣợc ủy quyền hợp pháp, đƣợc thực vào danh sách ngƣời gửi tiền tổ chức bảo hiểm tiền gửi phối hợp với tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi lập vào chứng từ hợp lệ Trong trƣờng hợp vốn hoạt động tổ chức bảo hiểm tiền gửi tạm thời không đủ để hỗ trợ tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi gặp khó khăn khả chi trả để chi trả tiền bảo hiểm cho ngƣời gửi tiền tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi bị phá sản, tổ chức bảo hiểm tiền gửi phải báo cáo Ngân hàng Nhà nƣớc để Ngân hàng Nhà nƣớc trình Thủ tƣớng Chính phủ xem xét cho phép tổ chức bảo hiểm tiền gửi đƣợc vay tổ chức tín dụng tổ chức khác có bảo lãnh Chính phủ Trƣờng hợp tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi bị phá sản, tổ chức bảo hiểm tiền gửi trở thành chủ nợ tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi với số tiền mà tổ chức bảo hiểm tiền gửi chi trả cho ngƣời gửi tiền Tổ chức bảo hiểm tiền gửi đƣợc quyền tham gia trình quản lý lý tài sản tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi theo quy định Luật Phá sản Số tiền thu hồi đƣợc từ việc lý tài sản tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi bị phá sản đƣợc bổ sung vào nguồn vốn hoạt động tổ chức bảo hiểm tiền gửi 1.2.4 Một số tiêu đánh giá hiệu huy động TGTK 1.2.4.1 Chỉ tiêu định tính a) Khả đáp ứng tốt nhu cầu cho khách hàng Độ an tồn khoản tiền gửi: Mục đích chủ yếu khách hàng gửi tiền tiết kiệm đảm bảo độ an tồn sinh lợi Chính ngân hàng phải tạo cho khách hàng có lòng tin SV.Vũ Lệ Hằng GVHD.TS.Nguyễn Thị Minh Hạnh 10 Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài chính- Ngân hàng độ an tồn khoản tiền mà họ gửi thơng qua vốn tự có, sở vật chất, đội ngũ nhân viên, hoạt động kinh doanh, phát triển nhƣ uy tín ngân hàng Thái độ đội ngũ nhân viên ngân hàng đƣợc khách hàng ý Qua khảo sát cho thấy thái độ đội ngũ nhân viên ảnh hƣởng tới 68% định khách hàng việc khách hàng có quay lại làm việc với ngân hàng hay không Khi khách hàng tới giao dịch, họ chƣa nắm bắt đƣợc quy trình làm việc nhƣ nào, mà đƣợc nhân viên ngân hàng bảo tận tình tạo uy tín lần đầu giao dịch khách hàng khách hàng có ấn tƣợng tốt với ngân hàng Đặc biệt với TGTK dân cƣ, khách hàng vùng nơng thơn, có trình độ văn hóa khả nhận thức chƣa cao… Chính thái độ ứng xử nhân viên ngân hàng phải khéo léo gây ấn tƣợng tốt với khách hàng Thủ tục gửi rút tiền đơn giản, thuận tiện, kỳ hạn phù hợp với khách hàng Cần phải đa dạng kỳ hạn gửi để thu hút hết nhu cầu khách hàng Thêm vào thủ tục gửi rút phải đơn giản, tránh việc rƣờm rà không cần thiết Đặc biệt khơng để xảy việc gửi vào dễ nhƣng rút làm khó khách hàng Nhƣ làm uy tín ngân hàng b) Uy tín ngân hàng: Vốn TGTK nguồn vốn mà khách hàng gửi vào ngân hàng với mục đích an tồn sinh lời Chính họ thƣờng lựa chọn gửi tiền vào ngân hàng có uy tín Uy tín ngân hàng đƣợc đánh giá qua tiêu nhƣ: số năm hoạt động thị trƣờng, vốn điều lệ ngân hàng, sở vật chất, trang thiết bị công nghệ đại hay không, số lƣợng chi nhánh ngân hàng thị trƣờng… Những ngân hàng có lịch sử hoạt động lâu đời, sở vật chất đại, mạng lƣới rộng khắp tiếp cận sát với sống ngƣời dân, hoạt động kinh doanh tăng trƣởng ổn định tạo nên danh tiếng, lòng tin dân chúng dễ dàng thu hut vốn tiền gửi tiết kiệm Một ngân hàng có đội ngũ cán nhân viên động, giàu kinh nghiệm, trình độ nghiệp vụ cao, thái độ phục vụ chuyên nghiệp tạo lên uy tín cho ngân hàng lòng khách hàng họ giao dịch với ngân hàng Điều tạo thêm uy tín cho ngân hàng việc thu hút vốn TGTK 1.2.4.2 Chỉ tiêu định lƣợng SV.Vũ Lệ Hằng GVHD.TS.Nguyễn Thị Minh Hạnh 34 Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài chính- Ngân hàng Năm 2011 năm có nhiều biến động thị trƣờng ngoại hối thị trƣờng vàng Đặc biệt thị trƣờng vàng Giá vàng tăng cao liên tục Ngƣời dân tranh mua vàng nhƣng với mục đích để kinh doanh khơng phải tích trữ Mặt khác hoạt động huy động vàng gặp khó khăn tâm lý ngƣời dân Họ lo ngại việc gửi vàng vào dễ nhƣng rút khó quy định nhà nƣớc gây khó khăn thực giao dịch Vì mà tiết kiệm vàng chiếm tỷ trọng nhỏ Năm 2009 hoạt động huy động vàng nên huy động đƣợc lƣợng nhỏ 5.057 trđ Đến năm 2010 tăng lên 33.242 trđ nhƣng đến năm 2011 lại bị sụt giảm 20.143 trđ Hiện ngân hàng trọng phát triển hoạt động huy động vàng b)Biến động TGTK theo kỳ hạn Kỳ hạn gửi tiền yếu tố quan trọng không ảnh hƣởng tới định gửi tiền khách hàng mà ảnh hƣởng tới chiến lƣợc kinh doanh ngân hàng Để đáp ứng nhu cầu khách hàng, ngân hàng đƣa nhiều sản phẩm TGTK với nhiều kỳ hạn linh hoạt nhằm thu hút nguồn vốn TGTK Thông thƣờng kỳ hạn loại tiền gửi đƣợc chia loại chính: TGTK khơng kỳ hạn, TGTK có kỳ hạn dƣới 12 tháng TGTK có kỳ hạn 12 tháng Thời hạn loại hình huy động TGTK ảnh hƣởng lớn đến tỷ trọng loại kỳ hạn tổng số tiền gửi tiết kiệm huy động đƣợc Theo bảng (trang 32) cho thấy TGTK có kỳ hạn dƣới 12 tháng chiếm tỷ trọng lớn : năm 2009 chiếm tỷ trọng 50%, tiếp tục tăng qua năm 2010 2011.Đến năm 2011 số tiền huy động dƣới 12 tháng 661.938 trđ chiếm tỷ trọng 80% tổng vốn huy động TGTK Đối với khoản TGTK không kỳ hạn chiếm tỷ trọng nhỏ Nguyên nhân chất loại tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn Loại tiền gửi khách hàng rút lúc có nhu cầu sử dụng Ngân hàng chủ động đƣợc việc lên kế hoạch sử dụng khoản tiền Vì lãi suất loại tiền gửi thấp (3%/ năm ) Chính lãi suất thấp nên khách hàng thƣờng gửi kỳ hạn nên TGTK khơng kỳ hạn chiếm tỷ trọng nhỏ nguồn vốn TGTK SV.Vũ Lệ Hằng GVHD.TS.Nguyễn Thị Minh Hạnh 35 Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài chính- Ngân hàng 700,000 661,938 600,000 500,000 376,102 400,000 TGTK không kỳ hạn 300,000 200,000 TGTK có kỳ hạn dƣới 12 tháng 251,096 190,832 TGTK kỳ hạn 12 tháng 188,050 124,113 100,000 60,263 62,684 41,372 Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Đơn vị: trđ Hình 3: Biểu đồ huy động TGTK theo kỳ hạn NH Sacombank- CN Đông Đô Đối với loại TGTK kỳ hạn 12 tháng đƣợc ngân hàng ƣu tiên Lãi suất cao, nhiền sách ƣu đãi kèm theo nhằm thu hút nhiều loại tiền gửi Đây khoản TGTK trung dài hạn, có thời hạn xác định, thời gian gửi dài nên ngân hàng hoạch định đƣợc việc sử dụng nguồn vốn mà không bị bị động Loại đƣợc ngân hàng huy động tốt Năm 2009 huy động đƣợc 190.832 trđ , chiếm tỷ trọng 38% Năm 2010 huy động đƣợc 188.050 trđ chiếm tỷ trọng 30% Tuy nhiên đến năm 2011 lại sụt giảm mạnh xuống 41.372 trđ chiếm tỷ trọng có 5% Nguyên nhân bất ổn tâm lý khách hàng trƣớc nhiều biến động không thuận lợi kinh tế thay đổi cấu hệ thống ngân hàng TMCP Việt Nam SV.Vũ Lệ Hằng GVHD.TS.Nguyễn Thị Minh Hạnh 36 Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài chính- Ngân hàng CHƢƠNG III : MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TGTK TẠI NGÂN HÀNG SACOMBANK – CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ 3.1 Các phát qua nghiên cứu 3.1.1 Những thành công ngân hàng Sacombank- Chi nhánh Đông Đô hoạt động huy động TGTK Ngân hàng Sacombank ngân hàng TMCP với mạng lƣới giao dịch rộng lớn hệ thống NHTM Việt Nam Với lợi nhƣ Sacombank – Chi nhánh Đơng Đơ có điều kiện tốt để phát triển hoạt động kinh doanh mình, đặc biệt với hoạt động huy động TGTK Điều thấy rõ thông qua kết hoạt động kinh doanh chi nhánh năm từ 2009-2011 Lợi nhuận tăng qua năm điều kiện kinh tế năm qua khó khăn hoạt động ngân hàng Công tác huy động vốn đƣợc xác định nhiệm vụ quan trọng hàng đầu chi nhánh ngân hàng hoạt động dựa nguyên tắc vay vay Nguồn vốn huy động chi nhánh không ngừng tăng qua năm, vốn TGTK tăng tƣơng ứng Vốn huy động TGTK năm 2010 626.836 triệu đồng so với năm 2009 tăng 124.645 triệu đồng, năm 2011 827.423 triệu đồng tăng so với năm 2010 200.587 triệu đồng Để có đƣợc kết tăng tiến nhƣ qua năm chi nhánh không ngừng nỗ lực hoạt động huy động vốn nói chung hoạt động huy động TGTK nói riêng thơng qua phòng giao dịch Chiến lƣợc huy động nguồn vốn dân cƣ đƣợc chi nhánh coi trọng nguồn vốn tƣơng đối lớn ổn định cho ngân hàng Theo thực tế nguồn vốn nhàn rỗi từ dân nhiều mà ngân hàng chƣa khai thác hết đƣợc, theo điều tra Bộ kế hoạch đầu tƣ tổng cục thống kê phần lớn ngƣời dân cất giữ tiền nhàn rỗi cách mua vàng, ngoại tệ cất trữ nhà hay họ đầu tƣ vào bất động sản, với tình hình nhƣ phận vốn không sử dụng hiệu xã hội cần nguồn vốn Nếu huy động tốt nguồn vốn khơng ngân hàng mà doanh nghiệp kinh tế có nguồn vốn lớn đáp ứng nhu cầu đầu tƣ kinh doanh Nguồn vốn huy động ngân hàng ngày tăng theo nhu cầu xã hội thời gian qua ngân hàng có kế hoạch sử dụng nguồn vốn tốt, mang lại hiệu kinh doanh SV.Vũ Lệ Hằng GVHD.TS.Nguyễn Thị Minh Hạnh 37 Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài chính- Ngân hàng tốt Với hình thức huy động đa dạng, nhiều kỳ hạn đáp ứng nhu cầu gửi tiền khách hàng, đa dạng sản phẩm huy động TGTK phù hợp theo lứa tuổi khách hàng, nghề nghiệp khách hàng, thực sách lãi suất trần huy động mà NHNN quy định Sacombank với hệ thống mạng lƣới điểm giao dịch rộng khắp hệ thống ngân hàng TMCP Việt Nam, nên ngƣời dân tiếp xúc tới giao dịch thuận tiện Tận dụng đƣợc lợi Sacombank – Chi nhánh Đơng Đơ có sở để phát triển huy động TGTK Chi nhánh thực nhiều chiến dịch để tiếp xúc với khách hàng, tƣ vấn cung cấp thông tin sản phẩm TGTK ngân hàng cho khách hàng biết Thực chiến dịch mở rộng thị trƣờng, khơng ngừng xây dựng hình ảnh ngân hàng mắt khách hàng Để khách hàng biết đến với tƣ cách ngân hàng an toàn, tin cậy, phục vụ tận tình Một thành cơng khác ngân hàng chất lƣợng dịch vụ chăm sóc khách hàng Sacombank- Chi nhánh Đơng Đơ nhƣ chi nhánh khác Sacombank khu vực Hà Nội ln thực sách lãi suất phủ Chính chi nhánh khơng có lợi lãi suất huy động so với ngân hàng bán lẻ khác nhƣng thay vào chất lƣợng dịch vụ chăm sóc khách hàng tốt Đây nguyên nhân khiến khách hàng tới giao dịch tiếp tục trì giao dịch với khách hàng Cùng với việc phát triển tìm kiếm khách hàng gửi tiền tiềm năng, Chi nhánh ln quan tâm chăm sóc cho khách hàng Thƣờng xuyên gọi điện hỏi thăm khách hàng tới gửi tiền chi nhánh, nhắc nhở khách hàng đến kỳ hạn rút tiền đồng thời tƣ vấn để khách hàng tiếp tục tham gia gửi tiền chi nhánh Vào ngày lễ, tết, chi nhánh trực tiếp đến gặp mặt tặng quà cho khách hàng lớn Chi nhánh Mặt khác uy tín ngân hàng Sacombank điều kiện thu hút khách hàng tới gửi tiền Là ngân hàng có giá trị tài sản lớn, Sacombank ngân hàng có khả khoản ổn định, mà khách hàng đƣợc đảm bảo cho khoản tiền gửi ngân hàng Với đội ngũ nhân viên trẻ, động, nhiệt tình, với các điểm giao dịch có khơng gian thống mát phong cách chuyên nghiệp, với vị trí thuận lợi, với cơng nghệ đại, uy tín vƣợt trội ngân hàng Sacombank – Chi nhánh Đông Đô trở thành địa gửi tiền an toàn hiệu cho ngƣời dân doanh nghiệp SV.Vũ Lệ Hằng GVHD.TS.Nguyễn Thị Minh Hạnh 38 Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài chính- Ngân hàng 3.1.2 Những hạn chế nguyên nhân hoạt động huy động TGTK ngân hàng Sacombank- Chi nhánh Đông Đô Mặc dù thời gian qua chi nhánh thực tốt công tác huy động vốn mình, nhƣng khơng tránh khỏi vấn đề hạn chế mà chƣa khắc phục kịp thời Để công tác huy động tiền gửi tiết kiệm chi nhánh thời gian tới đƣợc hoàn thiện chi nhánh cần có biện pháp thích hợp để nhanh chóng khắc phục đƣợc hạn chế mà chi nhánh gặp phải Trƣớc hết ta xem xét qua số vấn đề hạn chế công tác huy động tiền gửi tiết kiệm ngân hàng Sacombank- Chi nhánh Đông Đô thời gian qua Thứ cân đối kỳ hạn huy động cấu nguồn vốn huy động Xuất phát từ nhu cầu gửi tiền khách hàng, ngân hàng đƣa sản phẩm TGTK với nhiều kỳ hạn khác Tuy nhiên đa số ngƣời dân thƣờng chọn sản phẩm TGTK ngắn hạn ( tức có kỳ hạn dƣới 12 tháng ) Vì sản phẩm TGTK ngắn hạn có lãi suất cao, gửi theo kỳ hạn ngắn khách hàng chủ động việc sử dụng nguồn vốn mình, tránh đƣợc tác động tiêu cực từ biến đổi xu kinh tế thời gian dài nhƣ biến động lãi suất, biến động giá thị trƣờng… nhằm tránh rủi ro Trong ngân hàng lại cần có nguồn vốn để đáp ứng cho nhu cầu cho vay trung dài hạn khoản tiết kiệm trung dài hạn không đáp ứng đủ nhu cầu cho vay kỳ hạn Khi đòi hỏi ngân hàng phải có phân bổ xếp nguồn vốn huy động theo kỳ hạn cho phù hợp, để tránh rủi ro khoản khoản TGTK ngắn hạn khách hàng Thứ hai vấn đề lãi suất huy động Trƣớc NHNN chƣa ban hành quy định lãi suất trần ngân hàng Sacombank- Chi nhánh Đơng Đơ với ngân hàng phải chạy đua lãi suất huy động để thu hút nguồn vốn TGTK với ngân hàng Tuy nhiên việc cạnh tranh với thơng qua đẩy lãi suất lên cao chiến lƣợc tốn đẩy giá thị trƣờng lên cao Từ sau NHNN ban hành quy định lãi suất trần huy động, Sacombank thực theo quy định NHNN nên khó cạnh tranh đƣợc với ngân hàng nhỏ lẻ khác thƣờng thực cách để lách luật lãi suất nhƣ sử dụng lãi suất thỏa thuận chìm, ảnh hƣởng đến kết huy động TGTK Thứ ba vấn đề quảng cáo, tiếp thị ngân hàng : Do ngân hàng Sacombank ngân hàng đƣợc thành lập thành phố Hồ Chí Minh phát triển khu vực Hà Nội từ năm 1993, SV.Vũ Lệ Hằng GVHD.TS.Nguyễn Thị Minh Hạnh 39 Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài chính- Ngân hàng mà khách hàng chƣa biết nhiều đến ngân hàng Hoạt động quảng cáo chƣa thực rộng rãi Đặc biệt khu vực hà Nội, khu vực tập trung nhiều ngân hàng nƣớc nhƣ nƣớc ngồi, có sức cạnh tranh lớn hình ảnh ngân hàng, vốn, chất lƣợng sản phẩm ngân hàng , đặc biệt lãi suất huy động…Ngoài ra, khách hàng đến với ngân hàng, khơng có thơng tin nhiều sản phẩm tiền gửi, nhƣ sách kèm với sản phẩm nên khách hàng thƣờng để sử dụng sản phẩm ngân hàng Nhƣ gửi tiền tiết kiệm họ biết tới sản phẩm TGTK truyền thống mà chƣa biết đến sản phẩm chuyên biệt đặc thù nhƣ Tiết kiệm Phù Đổng dành cho bé từ 1-15 tuổi hay Tiết kiệm Đại Cát dành cho khách hàng 50 tuổi, hay Tiết kiệm Hoa Hồng dành riêng cho chị em phụ nữ…Mỗi loại sản phẩm TGTK đƣợc tạo có mục đích cung cấp cho khách hàng tiện ích trội thuận tiện cho khách hàng Nếu ngân hàng khơng làm tốt cơng tác quảng bá hình ảnh sản phẩm ngân hàng tới khách hàng hoạt động huy động TGTK nói riêng hoạt động ngân hàng nói chung khơng đạt đƣợc hiệu nhƣ kỳ vọng Thứ tƣ sách thu hút khách hàng : Ngân hàng tăng cƣờng sách ƣu đãi nhƣ có dịch vụ chăm sóc khách hàng sau họ đến giao dịch với ngân hàng Hiện cạnh tranh diễn gay gắt ngân hàng địa bàn, cạnh tranh công cụ lãi suất ngân hàng dùng sách ƣu đãi khách hàng để giành khách hàng Sacombank thực theo quy định lãi suất trần huy động NHNN nên ngân hàng gặp khó khăn cạnh tranh với ngân hàng bán lẻ khác lãi suất huy động Ngoài hoạt động tiếp xúc với khách hàng ít, nên chƣa thể thu hút đƣợc khách hàng đến với ngân hàng nhiều thƣờng xuyên Thứ năm thiết lập mối quan hệ với khách hàng : Chƣa có chủ động giao dịch ngân hàng với công chúng, ngân hàng thiếu lực lƣợng chuyên đảm trách công việc tƣ vấn truyền thông ngân hàng đến với cơng chúng, mà ngân hàng chƣa khai thác cách triệt để nguồn tiền nhàn rỗi dân cƣ Khi khách hàng đến giao dịch giao dịch viên kiêm vai trò tƣ vấn cho khách hàng sản phẩm ngân hàng.Tuy nhiên cơng việc nhân viên giao dịch viên thực nghiệp vụ nên hoạt động tƣ vấn thƣờng khơng đƣợc trọng, bỏ lỡ hội tiếp xúc với khách hàng SV.Vũ Lệ Hằng GVHD.TS.Nguyễn Thị Minh Hạnh 40 Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài chính- Ngân hàng 3.1.3 Khó khăn thuận lợi ngân hàng việc huy động TGTK a) Những thuận lợi: * Môi trƣờng hoạt động kinh doanh: Việt Nam quốc gia có mơi trƣờng kinh tế trị tƣơng đối ổn định, nói Việt Nam có mơi trƣờng kinh doanh tƣơng đối an tồn cho thành phần kinh tế tham gia vào kinh tế Đây lợi giúp cho nhà kinh doanh, nhà đầu tƣ nƣớc ngoaì yên tâm hoạt động Việt Nam Đặc biệt thành phố Hà Nội thủ nƣớc, có mơi trƣờng an ninh trật tự ổn định an toàn, có nhiều ƣu tiên, tạo cho đơn vị tham gia hoạt động kinh tế khu vực yên tâm lớn Về phía ngƣời dân yên tâm mà gửi tiền vào ngân hàng Đặc biệt dƣới lãnh đạo quyền thành phố tăng cƣờng phối hơp với quan ban ngành có liên quan để quản lý hoạt động kinh tế thành phố chống gian lận thƣơng mại, trốn thuế, bn lậu…chính điều tạo mơi trƣờng hoạt động tốt cạnh tranh lành mạnh cho doanh nghiệp hoạt động, từ tạo điều kiện cho ngân hàng cơng tác huy động tiền gửi Qua khẳng định đƣợc ngân hàng Saombank- Chi nhánh Đông Đô ngân hàng đƣợc hoạt động môi trƣờng kinh doanh ổn định thuận lợi nhiều mặt Vì góp phần lớn việc tạo niềm tin khách hàng vào hoạt động kinh doanh ngân hàng, đặc biệt tin tƣởng an tâm họ gửi tiền vào ngân hàng * Về thơng tin đại chúng : Ngân hàng Sacombank- Chi nhánh Đông Đô nằm khu vực Hà Nội, thủ đô nƣớc, nơi tập trung hoạt động Chính phủ Vì đƣợc xem lợi lớn cho ngân hàng việc nắm bắt sách nhà nƣớc quản lý kinh tế nhƣ hoạt động ngân hàng, để từ có sách điều chỉnh hoạt động kinh doanh cho phù hợp Đồng thời lợi công tác tuyên truyền quảng cáo thƣơng hiệu ngân hàng đến với cơng chúng, nhanh chóng nắm bắt đƣợc thông tin từ khách hàng để từ ngân hàng có sách chƣơng trình cung cấp sản phẩm phù hợp với nhu cầu ngƣời dân khách hàng ngân hàng * Uy tín ngân hàng : trải qua thời gian hoạt động danh tiếng ngân hàng đƣợc nhiều ngƣời biết đến Uy tín ngân hàng điều khơng thể tự nhiên mà có đƣợc SV.Vũ Lệ Hằng GVHD.TS.Nguyễn Thị Minh Hạnh 41 Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài chính- Ngân hàng mà phải trải qua thời gian dài song hành với phát triển xã hội ngƣời dân địa bàn thành phố Đối ngân hàng Sacombank – chi nhánh Đơng Đơ uy tín ngân hàng ngày đƣợc khẳng định thông qua lớn mạnh chi nhánh Sacombank toàn khu vực Hà Nội trƣớc đối thủ cạnh tranh địa bàn thành phố Ngồi lợi Sacombank ngân hàng có mạng lƣới dày đặc tới khắp khu dân cƣ, điểm giao dịch với sở hạ tầng đại khang trang, tạo cho khách hàng cảm giác thoải mái đến giao dịch với ngân hàng b) Những khó khăn Hoạt động kinh doanh NH ngân hàng Sacombank – Chi nhánh Đông Đô đƣợc thực môi trƣờng cạnh tranh gay gắt, với địa bàn thành phố Hà Nội có nhiều ngân hàng thƣơng mại tồn Vì làm cho thị phần tiền gửi tiết kiệm ngân hàng ngày bị thu hẹp phải san sẻ cho ngân hàng khác Ngoài với cạnh tranh gay gắt ngân hàng với địa bàn gây cho ngân hàng khơng khó khăn hoạt động huy động vốn kinh doanh ngân hàng Một khó khăn không riêng ngân hàng Sacombank – Chi nhánh Đơng Đơ mà khó khăn tất ngân hàng khác biến động bất ổn theo hƣớng không tốt kinh tế Trong năm trở lại kinh tế nƣớc có biến động mạnh mẽ Nó tác động tới hoạt động ngân hàng Thời gian qua kinh tế nƣớc ta lâm vào tình trạng lạm phát phi mã, giá tăng cao khiến ngƣời dân khơng có tiền để tích lũy, doanh nghiệp khơng có đủ vốn để kinh doanh nên khơng có tiền để gửi tiết kiệm, ngồi có nhiều cá nhân bị đọng vốn nhà đất vàng thị trƣờng bất động sản đóng băng thời gian dài Vì hoạt động huy động TGTK gặp nhiều khó khăn 3.2 Một số giải pháp nâng cao chất lƣợng huy động TGTK ngân hàng Sacombankchi nhánh Đông Đô 3.2.1 Khơng ngừng xây dựng hình ảnh uy tín ngân hàng-nâng cao chất lƣợng phục vụ khách hàng Uy tín ngân hàng Sacombank- chi nhánh Đơng Đơ có đƣợc ngày hơm nay, nỗ lực lớn toàn thể cán nhân viên ngân hàng thời gian qua Đặc biệt với hoạt động huy động nguồn tiền nhàn rỗi từ cơng chúng uy tín yếu tố quan trọng, SV.Vũ Lệ Hằng GVHD.TS.Nguyễn Thị Minh Hạnh 42 Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài chính- Ngân hàng sở để khách hàng tin tƣởng để gửi tiền Vì với tín nhiệm mà ngân hàng để lại cho ngƣời dân thành phố thời gian qua ngân hàng tiếp tục giữ gìn phát huy lợi Để làm tốt điều việc mà ngân hàng phải làm, thƣờng xuyên trì, cải tiến nâng cao chất lƣợng phục vụ khách hàng Với chất lƣợng phục vụ tốt ngân hàng có đƣợc trung thành khách hàng mình, ngƣợc lại ngân hàng dễ dàng bị khách hàng quay lƣng với để tìm ngân hàng khác để giao dịch Do ngân hàng cần phải nâng cao chất lƣợng phục vụ khách hàng, cụ thể : Khách hàng đƣợc đón tiếp nhiệt tình từ nhân viên ngân hàng, tránh tạo cho khách hàng căng thẳng từ bƣớc chân vào khu vực ngân hàng Khách hàng phải đƣợc hƣớng dẫn nhân viên từ chỗ để xe cho tiện, dẫn lối vào quầy giao dịch, hay chỗ ngồi để đợi vào lúc đông khách…phải tạo cho khách hàng không gian giao dịch thoả mái Ngân hàng dành khoảng không gian nhỏ tầng giao dịch để phục vụ cho khách hàng vào lúc đông khách mà số ngƣời phải chờ đợi, chẳng hạn nhƣ tƣ vấn, giới thiệu tiện ích sản phẩm dịch vụ có ngân hàng, cách sử dụng thẻ, tiện ích thẻ nhƣ …, có nhƣ làm cho ngƣời chờ khơng thấy phí thời gian phải chờ đợi lâu, khách hàng khơng bỏ Qua góp phần mang lại hiệu hoạt động cho ngân hàng Nhân viên quầy giao dịch tiền gửi phải có khả quan sát tốt quang cảnh giao dịch Vào lúc đơng khách cần nhận biết đƣợc ngƣời đến trƣớc, ngƣời đến sau để từ có cách phục vụ tốt Ngƣời đến trƣớc phục vụ trƣớc, ngƣời đến sau phục vụ sau, tránh tình trạng ngƣời đến sau đƣợc phục vụ để ngƣời đến trƣớc phải chờ đợi gây khó chịu cho ngƣời gửi Thực cơng việc hƣớng dẫn khách hàng cho chu đáo, xử lý công việc với tốc độ nhanh nhƣng thật xác, ln tạo tin tƣởng tuyệt đối cho khách hàng Một điều quan trọng hết nhân viên phải tạo cho khách hàng cảm giác ln đƣợc tơn trọng sau lần giao dịch, đáp ứng yêu cầu tìm hiểu việc gửi tiền mà khách hàng cần biết Làm đƣợc điều ngân hàng thành cơng việc giữ gìn đƣợc trung thành khách hàng ngân hàng Qua góp phần mang lại hiệu cao cho hoạt động thu hút tiền gửi tiết kiệm ngân hàng SV.Vũ Lệ Hằng GVHD.TS.Nguyễn Thị Minh Hạnh 43 Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài chính- Ngân hàng Bằng vào uy tín ngân hàng Sacombank- Chi nhánh Đơng Đơ ln giữ vững niềm tin nơi khách hàng Đặc biệt với phong cách làm việc đội ngũ nhân viên trẻ, động, nhiệt huyết chuyên nghiệp ngân hàng nhƣ góp phần giữ chân đƣợc khách hàng lại giao dịch với ngân hàng lâu dài 3.2.2 Thực sách khách hàng hợp lý Có đƣợc tin tƣởng, lòng tin từ khách hàng điều không đơn giản Chi nhánh Tuy nhiên điều kiện cạnh tranh ngày gay gắt để đạt đƣợc niềm tin khách hàng ngân hàng cần phải cố gắng nhiều Các tiêu chuẩn giúp cho Chi nhánh gây đƣợc ấn tƣợng ban đầu khách hàng; độ thoả dụng lợi ích kinh tế yếu tố chủ yếu mang tính định lựa chọn khách hàng Chi nhánh cần phải cân nhắc trƣớc định việc tăng cƣờng lợi ích kinh tế cho khách hàng liên quan trực tiếp đến kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh, tăng chi phí trƣớc mắt tạo cho Chi nhánh lợi ích tƣơng lai Để tăng hiệu huy động vốn TGTK, có số giải pháp sau: - Tiến hành phân loại khách hàng để có sách đối sử hợp lý - Đối với khách hàng tại, Chi nhánh cần tiếp tục trì củng cố quan hệ Bên cạnh đó, Chi nhánh cần đẩy mạnh thu hút khách hàng theo hƣớng tập trung vào nhóm khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, cá nhân có nhu cầu sử dụng dịch vụ bán lẻ - Đối với khách hàng có giao dịch thƣờng xun, trì số dƣ tiền gửi lớn, có uy tín Chi nhánh nên thực lãi suất ƣu đãi mức lãi suất, ƣu đãi cung ứng dịch vụ - Đối với khách hàng doanh nghiệp, Chi nhánh nên tiến hành phân tích đánh giá theo định kỳ quy mô hoạt động, khả phát triển… để có sách ƣu đãi lãi suất, giá dịch vụ, cung cấp tín dụng kèm tƣơng xứng, điều có tác dụng củng cố mối quan hệ lâu dài khách hàng Chi nhánh, đảm bảo đơi bên có lợi - Đối với khách hàng cá nhân, Chi nhánh cần có quan tâm mức để thu hút nguồn tiền gửi này, tăng quy mơ vốn trung dài hạn Hình thức ƣu đãi áp dụng SV.Vũ Lệ Hằng GVHD.TS.Nguyễn Thị Minh Hạnh 44 Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài chính- Ngân hàng tính điểm theo tiền gửi tích luỹ điểm đổi quà tặng, điều hấp dẫn khách hàng - Tổ chức gặp mặt khách hàng để nắm bắt tâm tƣ nguyện vọng, đóng góp xây dựng khách hàng giúp cho Chi nhánh nâng cao chất lƣợng dịch vụ phục vụ khách hàng Điều nên làm hàng năm Trong trƣờng hợp Chi nhánh đƣa dịch vụ nên tổ chức giới thiệu để khách hàng biết có nhu cầu sử dụng Hình thức mặt thu hút thêm khách hàng, mặt khác góp phần quản bá thƣơng hiệu Chi nhánh 3.2.3 Tăng cƣờng công tác tƣ vấn để ngƣời dân thay đổi thói quen cất giữ tiền nhà Đa số ngƣời dân chƣa có hiểu biết rõ ràng tiện lợi việc gửi tiền ngân hàng Hơn thói quen để tiền nhà hay mua vàng, ngoại tệ cất trữ ngƣời dân phổ biến Vì để thay đổi thói quen phận huy động tiền gửi tiết kiệm dân cƣ cần lập nhóm chun đảm trách cơng việc tƣ vấn cho ngƣời gửi tiền tiết kiệm Đối với nhóm nhân viên có trình độ chun mơn cao, đạo đức nghề nghiệp tốt có khả truyền đạt thông tin ngân hàng đến với khách hàng Chính hoạt động nhóm mang đến cho khách hàng cảm giác đƣợc quan tâm đến giao dịch với ngân hàng Ngoài để giúp ngƣời dân hạn chế để tiền nhà ngân hàng cần có sách ƣu đãi khuyến khích mở tài khoản cá nhân để dân chúng gửi tiền chi tiêu qua ngân hàng, giữ bí mật tuyệt đối số dƣ tài khoản cá nhân nhƣ chi tiêu chủ tài khoản 3.2.4 Đa dạng hoá hình thức tiền gửi tiết kiệm Tăng cƣờng mở rộng đa dạng hóa sản phẩm TGTK với kỳ hạn đa dạng linh hoạt vừa tăng thêm thu hút khách hàng, vừa giảm thiểu rủi ro khoản cho ngân hàng - Đa dạng hoá kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm Linh hoạt thời hạn hấp dẫn với ngƣời gửi tiền Ngồi có giải pháp tự động chuyển hố tiền gửi khơng kì hạn sang có kì hạn cho ngƣời dân sau khoảng thời gian - Áp dụng hình thức gửi nhiều lần lấy gọn lần, tiết kiệm gửi góp, lãi suất tính theo lần gửi - Đƣa nhiều sản phẩm tiền gửi lạ mang lại nhiều tiện lợi cho ngƣời sử dụng nhƣ : SV.Vũ Lệ Hằng GVHD.TS.Nguyễn Thị Minh Hạnh 45 Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài chính- Ngân hàng + Tiết kiệm tuổi già tiết kiệm tích luỹ hình thức tƣơng tự nhƣ bảo hiểm tuổi già, bảo hiểm nhân thọ cơng ty bảo hiểm Ai có lúc đến tuổi già, mạnh khoẻ lao động tốt ngƣời dành tiền từ thu nhập tháng gửi tiết kiệm tuổi già để đến lúc hết tuổi lao động có thêm nguồn thu nhập để sinh sống + Tiết kiệm nhà ở: ngƣời dân có nhu cầu làm nhà, mua nhà nhƣng nguồn tài có hạn gửi dần tiền tích luỹ đƣợc vào ngân hàng đến lúc rút để mua nhà, xây nhà Ngân hàng có sách cho vay ƣu đãi để làm nhà, mua nhà ngƣời gửi thƣờng xun đặn có quy mơ đến độ lớn vay thêm để mua nhà xây dựng nhà cách kết hợp với lợi ích ngân hàng mở triển vọng tốt đẹp cho hình thức Ngồi có thêm số hình thức tiết kiệm khác nhƣ tiết kiệm dành cho trẻ em, tiết kiệm vàng, tiết kiệm mua sắm phƣơng tiện đắt tiền … Một công việc đáng ý cải tiến giấc làm việc để thuận tiện cho ngƣời gửi rút tiền, quầy giao dịch bố trí ngƣời làm việc sớm nghỉ muộn đƣợc giao dịch tối ngày nghỉ 3.2.5 Cải tiến đổi công nghệ ngân hàng Trong thời gian tới ngân hàng cần tiếp tục hoàn thiện chƣơng trình phần mềm ứng dụng rút gửi tiền tiết kiệm để tạo thuận lợi giao dịch cho nhân viên nhƣ cho khách hàng đến giao dịch Hiện thời gian giao dịch bị kéo dài khoản tiền gửi lớn, khâu phân loại đếm tiền Vì bên cạnh việc nhân viên hỗ trợ, hƣớng dẫn giúp cho khách hàng nhanh chóng kê loại tiền ngân hàng cần trang bị máy đếm tiền đại, có khả phát tiền giả cao đồng thời đếm đƣợc tiền cũ lẫn tiền cách xác tuyệt đối Nhƣ thời gian giao dịch rút ngắn không tạo căng thẳng cho khách hàng đến gửi tiền khoản tiền lớn Lắp đặt thêm hệ thống thông tin đa chức chẳng hạn nhƣ hệ thống mạng lƣới nội bộ, internet làm sở cho việc cung cấp, thu thập khai thác thông tin kịp thời xác có chất lƣợng cho khách hàng họ cần cần vào máy biết đƣợc cách SV.Vũ Lệ Hằng GVHD.TS.Nguyễn Thị Minh Hạnh 46 Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài chính- Ngân hàng chi tiết tiền giao dịch khách hàng Thực gửi tiền nơi nhƣng rút nhiều nơi dịch vụ khác phục vụ cho hoạt động kinh doanh tốt hiệu Ngân hàng trang bị cho phòng ban có máy vi tính ứng dụng phần mềm tin học đại công tác quản lý kiểm tra hoạt động ngân hàng Trang bị hoàn chỉnh hệ thống mạng máy tính nội hội sở với tất điểm giao dịch, tổ quĩ để áp dụng đồng qui trình rút, gửi tiền tiết kiệm tức thời để đáp ứng trƣớc yêu cầu hội nhập kinh tế nƣớc ta 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Sacombank Đối với ngân hàng Sacombank – Chi nhánh Đông Đô, để tăng cƣờng hoạt động huy động TGTK Chi nhánh cần tiếp tục quan tâm đạo hoạt động Chi nhánh, đồng thời thực số việc cụ thể sau đây: - Xây dựng kế hoạch ngắn dài hạn cách cụ thể hoạt động huy động vốn nói chung hoạt động huy động TGTK nói riêng tồn hệ thống Qua chi nhánh chủ động việc triển khai cơng tác kinh doanh - Tăng cƣờng đầu tƣ sở vật chất, trang thiết bị Chi nhánh nâng cao chất lƣợng phục vụ khách hàng Đầu tƣ xây dựng nâng cấp phần mềm quản lý hệ thống phù hợp với đặc thù ngành ngân hàng - Tăng cƣờng nhân cho Chi nhánh tốc độ tăng trƣởng hoạt động kinh doanh cộng với gia tăng nhiệm vụ Chi nhánh hệ thống, khối lƣợng công việc mà Chi nhánh phải giải ngày có nhiều trở nên tải đội ngũ cán nhân viên ngân hàng Việc tăng cƣờng nhân đôi với nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán nhân viên điều cấp thiết 3.3.2 Kiến nghị với NHNN NHNN quan quản lý điều hành hệ thống NHTM, định hƣớng họat động cho NHTM nghiệp cơng nghiệp hóa- đại hóa đất nƣớc, đồng thời có tầm quan trọng hoạt động huy động TGTK NHTM Trong thời gian tới, NHNN cần tiếp tục thực số nội dung sau nhằm hỗ trợ cho NHTM: SV.Vũ Lệ Hằng GVHD.TS.Nguyễn Thị Minh Hạnh 47 Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài chính- Ngân hàng - Tiếp tục kiềm chế lạm phát mức độ định, ổn định giá trị đồng nội tệ Điều có tác dụng thu hút tiền gửi dân cƣ vào ngân hàng, tránh việc tích trữ vàng, ngoại tệ đầu tƣ vào hoạt động bất động sản; mặt khác có tác dụng giảm áp lực tăng lãi suất Khi Ngân hàng vừa thu hút đƣợc tiền nhàn rỗi dân cƣ, vừa cho vay Nếu tăng lãi suất để huy động vốn cácc ngân hàng phải tăng lãi suất cho vay, vần đề ngày gây khó khăn cho doanh nghiệp thiếu vốn, xảy tình trạng ngân hàng thừa vốn doanh nghiệp cần vốn nhƣng khơng thể vay lãi suất cao - Tiếp tục điều hành linh hoạt mức lãi suất thức (lãi suất trần huy động,lãi suất tái cấp vốn, lãi suất chiết khấu, lãi suất bản, lãi suất thị trƣờng mở), sở tôn trọng nguyên tắc thị trƣờng phù hợp với việc điều hành sách tiền tệ - Tạo chuẩn mực chung hệ thống ngân hàng nhƣ hệ thống điện tử, hệ thống toán làm sở pháp lý định hƣớng cho ngân hàng hoạt động Ban hành quy chế phát hành sử dụng phƣơng tiện toán điện tử nhƣ: thẻ toán, thẻ tín dụng… nhằm giúp cho NHTM nhanh chóng triển khai dịch vụ có hiệu - Mở rộng quyền tự chủ cho ngân hàng, cho phép NHTM đƣơc phép thực việc mua bán loại giấy tờ có giá Đồng thời đẩy mạnh phát triển nghiệp vụ thị trƣờng mở sở mở rộng loại hàng hoá giao dịch thị trƣờng nhằm tạo điều kiện cho NHTM có quy mơ vốn tham gia nghiệp cụ thị trƣờng mở - Hỗ trợ mặt tài cho NHTM việc đổi cơng nghệ ngân hàng thơng qua hình thức cho vay ƣu đãi đồng thời tăng thêm vốn điều lệ cho NHTM nhà nƣớc SV.Vũ Lệ Hằng GVHD.TS.Nguyễn Thị Minh Hạnh 48 Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài chính- Ngân hàng KẾT LUẬN Để đạt đƣợc mục tiêu phát triển kinh tế, xã hội thực thành cơng nghiệp cơng nghiệp hố, đại hố đất nƣớc, đƣa nƣớc ta trở thành nƣớc công nghiệp vào năm 2020 đòi hỏi phải có nguồn vốn lớn để phục vụ cho nhu cầu kinh tế Đây nhiệm vụ to lớn hệ thống ngân hàng Trong năm qua hệ thống ngân hàng nƣớc ta có bƣớc phát triển đáng kể, hoạt động nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng tăng trƣởng cao, huy động đƣợc khối lƣợng lớn vốn cho nghiệp cơng nghiệp hố- đại hố đất nƣớc Tuy hệ thống NHTM Việt Nam tồn cần đƣợc chấn chỉnh đặc biệt công tác huy động vốn TGTK ngân hàng Khóa luận đạt đƣợc kết sau: - Bằng lý luận làm rõ hình thức huy động vốn TGTK NHTM, tiêu thức đánh giá yếu tố ảnh hƣởng đến công tác huy động vốn TGTK NHTM - Phân tích thực trạng để thấy đƣợc kết quả, tồn nguyên nhân tồn - Đƣa giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác huy động vốn TGTK ngân hàng Sacombank- Chi nhánh Đơng Đơ Với khóa luận em mong muốn góp phần nâng cao hiệu huy động TGTK NHTM nói chung ngân hàng Sacombank- Chi nhánh Đơng Đơ nói riêng Đây vấn đề lớn, rộng mà khả nhận thức, lý luận em hạn chế khơng tránh khỏi hạn chế, sai sót cần hoàn thiện, bổ xung Em mong nhận đƣợc đóng góp thầy, giáo bạn Em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ nhiệt tình cán Ngân hàng SacombankChi nhánh Đơng Đơ giáo hƣớng dẫn q trình em viết khóa luận SV.Vũ Lệ Hằng GVHD.TS.Nguyễn Thị Minh Hạnh ... cao hiệu hoạt động huy động TGTK Ngân hàng Sacombank- Chi nhánh Đông Đô 2.3 Thực trạng hoạt động huy động TGTK Ngân hàng Sacombank- Chi nhánh Đơng Đơ 2.3.1 Tình hình huy động vốn Ngân hàng Sacombank-... nhận TGTK 1.2 Một số lý thuyết huy động TGTK NHTM 1.2.1 Sự cần thiết hoạt động huy động tiền gửi, tiết kiệm hoạt động kinh doanh NHTM -Đối với ngân hàng : TGTK nguồn vốn huy động thƣờng xuyên ngân. .. luận tốt nghiệp Khoa Tài chính- Ngân hàng Huy động vốn hoạt động quan trọng ngân hàng Nhƣ biết vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn nguồn vốn ngân hàng Hoạt động huy động vốn thực theo nhiều hình thức