Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam - Chi nhánh Đống Đa

Header Page of 161 BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA SINH VIÊN THỰC HIỆN : LƯU THÙY LINH MÃ SINH VIÊN : A13660 CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG HÀ NỘI - 2012 Footer Page of 161 Header Page of 161 BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA Giáo viên hướng dẫn : Th.s Trần Thị Thùy Linh Sinh viên thực : Lưu Thùy Linh Mã sinh viên : A13660 Chuyên ngành : Tài - Ngân hàng HÀ NỘI - 2012 Footer Page of 161 Thang Long University Library Header Page of 161 LỜI CẢM ƠN Khóa luận kết trình học tập trường Đại học Thăng Long với trình tìm hiểu thực tế thân em Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đống Đa thời gian qua Trước tiên, với tình cảm chân thành nhất, em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến thầy cô giáo sáng lập nên trường Đại học Thăng Long Các thầy cô mang đến cho chúng em môi trường học tập lành mạnh, động đại Năm lớp 12, biết sức học mình, em nộp hồ sơ vào trường Đại học Thăng Long sau em thi đỗ Vào năm thứ đại học, với suy nghĩ học không cần phải chăm quá, cần tập trung vào thời điểm ôn thi đủ Nhưng thực tế cho em thấy vậy, không thực cố gắng nỗ lực tốt nghiệp trường với hay giỏi tay Thêm nữa, quy chế nghiêm ngặt tính trung thực cao thi cử trường rèn luyện cho em tự tin đối mặt với áp lực công việc, làm thay đổi người em em tự hào sinh viên Đại học Thăng Long Lời cảm ơn thứ hai, em xin gửi đến thầy cô giáo giảng dạy trường Đại học Thăng Long Trong suốt năm qua, với lòng yêu nghề, yêu sinh viên, nhờ vào kinh nghiệm dày dặn giảng dạy nhiệt tình, thầy cô truyền cho em kiến thức quý báu đường lập nghiệp Nhân đây, em xin đặc biệt cảm ơn đến cô giáo Thạc sỹ Trần Thị Thùy Linh, người dành nhiều thời gian tâm huyết để bảo, hướng dẫn, giúp em hoàn thành khóa luận tốt nghiệp Lời cảm ơn thứ ba, em muốn dành cho người bạn em trường Đại học Thăng Long Những người bạn thân sát cánh bên nhau, giúp đỡ chia sẻ với vui buồn sống học tập Chắc chắn nhớ quãng thời gian sinh viên này, không quên bạn Cuối đặc biệt nhất, em muốn gửi lời cảm ơn đến gia đình em Cảm ơn bố mẹ sinh nuôi nấng khôn lớn ngày hôm Con muốn cảm ơn đến mẹ, người yêu thương, cảm thông, chia sẻ niềm vui, nỗi buồn kể từ bước chân vào cánh cổng Đại học Và đặc biệt, muốn cảm ơn ba, người quan tâm, khuyên bảo hướng đường nghiệp lo lắng cho sức khỏe nhiều Chắc chắn đường đời sau có khó khăn thử thách chờ đợi biết bên cạnh có gia đình giang rộng tay đón vào lòng Footer Page of 161 Header Page of 161 MỤC LỤC Trang LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN VÀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Những lý luận hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm đặc điểm cho vay 1.1.1.1 Khái niệm cho vay 1.1.1.2 Đặc điểm cho vay 1.1.2 Nguyên tắc điều kiện cho vay .2 1.1.2.1 Nguyên tắc cho vay 1.1.2.2 Điều kiện cho vay 1.1.3 Phân loại cho vay 1.1.4 Định giá khoản cho vay 1.1.5 Quy trình cho vay 1.1.6 Đảm bảo an toàn cho vay 10 1.1.6.1 Cho vay có đảm bảo tài sản 10 1.1.6.2 Cho vay đảm bảo tài sản 10 1.2 Những lý luận hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 11 1.2.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân 11 1.2.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân 11 1.2.3 Vai trò cho vay khách hàng cá nhân 12 1.2.3.1 Đối với kinh tế 12 1.2.3.2 Đối với khách hàng cá nhân 13 1.2.3.3 Đối với ngân hàng thương mại 14 1.3 Những lý luận chất lượng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 15 1.3.1 Khái niệm chất lượng cho vay khách hàng cá nhân .15 1.3.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân 15 1.3.3 Các tiêu đánh giá chất lượng cho vay khách hàng cá nhân 16 1.3.3.1 Các tiêu định tính .16 1.3.3.2 Các tiêu định lượng 17 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay khách hàng cá nhân .25 1.3.4.1 Nhóm nhân tố khách quan .25 Footer Page of 161 Thang Long University Library Header Page of 161 1.3.4.2 Nhóm nhân tố chủ quan 27 KẾT LUẬN CHƯƠNG 29 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA .30 2.1 Giới thiệu khái quát Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đống Đa 30 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 30 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 31 2.1.3 Chức năng, nhiệm vụ phận 31 2.1.4 Hoạt động kinh doanh chủ yếu 34 2.2 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đống Đa giai đoạn 2009 - 2011 35 2.2.1 Hoạt động huy động vốn 35 2.2.2 Hoạt động cho vay 39 2.2.3 Hoạt động kinh doanh khác 43 2.2.3.1 Hoạt động kinh doanh ngoại tệ 43 2.2.3.2 Hoạt động toán quốc tế 44 2.2.3.3 Một số hoạt động dịch vụ khác .46 2.2.4 Kết hoạt động kinh doanh 47 2.2.5 Đánh giá chung tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đống Đa giai đoạn 2009 2011 49 2.3 Tình hình chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đống Đa 50 2.3.1 Những quy định chung cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đống Đa 50 2.3.1.1 Nguyên tắc cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đống Đa 50 2.3.1.2 Điều kiện cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đống Đa 51 2.3.1.3 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đống Đa 52 2.3.1.4 Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đống Đa 55 2.3.2 Chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đống Đa 60 2.3.2.1 Các tiêu định tính .60 2.3.2.2 Các tiêu định lượng 61 Footer Page of 161 Header Page of 161 2.4 Đánh giá chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đống Đa 82 2.4.1 Kết đạt 82 2.4.2 Hạn chế tồn 83 2.4.3 Nguyên nhân 85 2.4.3.1 Nguyên nhân khách quan 85 2.4.3.2 Nguyên nhân chủ quan 86 KẾT LUẬN CHƯƠNG 88 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 89 3.1 Định hướng phát triển kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đống Đa 89 3.1.1 Định hướng kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam 89 3.1.2 Định hướng kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đống Đa 90 3.2 Định hướng phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đống Đa 91 3.3 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đống Đa 92 3.3.1 Hoàn thiện sách cho vay khách hàng cá nhân 92 3.3.2 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định khách hàng 96 3.3.3 Thực nghiêm túc công tác kiểm tra, kiểm soát sau cho vay 97 3.3.4 Giải nợ hạn 98 3.3.5 Xây dựng hoàn thiện sách khách hàng 99 3.3.6 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân 99 3.3.7 Tăng cường công tác đào tạo nâng cao chất lượng đội ngũ cán 100 3.3.8 Nâng cao sở vật chất kỹ thuật công nghệ trang thiết bị 101 3.3.9 Đẩy mạnh hoạt động Marketing 102 3.4 Một số kiến nghị 102 3.4.1 Kiến nghị Chính phủ Bộ, Ngành liên quan 102 3.4.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 103 3.4.3 Kiến nghị Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam 104 KẾT LUẬN CHƯƠNG 105 KẾT LUẬN 106 Footer Page of 161 Thang Long University Library Header Page of 161 DANH MỤC VIẾT TẮT Ký hiệu viết tắt Tên đầy đủ ATM Máy rút tiền tự động AUD Đô la Úc CAD CBCNV CIC Đô la Canada Cán công nhân viên Trung tâm Thông tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước CV CPI Cho vay Chỉ số giá tiêu dùng ĐKDTC ĐVQLC Điểm kinh doanh chợ Đơn vị quản lý chợ EUR GDP HĐBT Đồng tiền chung Châu Âu Tổng sản phẩm quốc nội Hội đồng Bộ trưởng INCAS KHCN MB Hệ thống giao dịch trực tuyến Ngân hàng Công thương Khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội NHCT NHCV Ngân hàng Công thương Ngân hàng cho vay NHNN NHTM POS SWIFT TCKT TCTC TD TNHH TSĐB TTQT Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng thương mại Máy chấp nhận toán thẻ Hiệp hội Tài Viễn thông liên Ngân hàng Toàn cầu Tổ chức kinh tế Tổ chức tài Tín dụng Trách nhiệm hữu hạn Tài sản đảm bảo Thanh toán quốc tế TechcomBank USD VND VIB VPBank Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam Đô la Mỹ Việt Nam Đồng Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng Footer Page of 161 Header Page of 161 DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ, CÔNG THỨC Bảng 1.1: Sơ đồ 2.1: Trang Tóm tắt quy trình cho vay ngân hàng thương mại Cơ cấu tổ chức Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đống Đa .31 Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Công Bảng 2.2: thương Việt Nam - Chi nhánh Đống Đa giai đoạn 2009 - 2011 36 Tình hình cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đống Đa giai đoạn 2009 - 2011 40 Bảng 2.3: Tình hình kinh doanh ngoại tệ Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đống Đa giai đoạn 2009 - 2011 43 Bảng 2.4: Tình hình toán quốc tế Ngân hàng thương mại cổ phần Công Bảng 2.5: thương Việt Nam - Chi nhánh Đống Đa giai đoạn 2009 - 2011 45 Tình hình hoạt động dịch vụ Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đống Đa giai đoạn 2009 - 2011 46 Bảng 2.6: Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đống Đa giai đoạn 2009 - 2011 48 Biểu đồ 2.1: Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đống Đa giai đoạn 2009 - 2011 48 Sơ đồ 2.2: Quy trình cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đống Đa 52 Bảng 2.7: Doanh số cho vay doanh số thu nợ cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đống Đa giai đoạn 2009 - 2011 62 Biểu đồ 2.2: Doanh số cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đống Đa giai đoạn 2009 - 2011 .63 Biểu đồ 2.3: Doanh số thu nợ cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đống Đa giai đoạn 2009 2011 64 Bảng 2.8: Tổng kết dư nợ cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đống Đa giai đoạn 2009 - 2011 66 Biểu đồ 2.4: Tổng kết dư nợ cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đống Đa giai đoạn 2009 - 2011 67 Footer Page of 161 Thang Long University Library Header Page of 161 Bảng 2.9: Cơ cấu dư nợ cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đống Đa giai đoạn 2009 - 2011 69 Biểu đồ 2.5: Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân phân theo thời gian Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đống Đa giai đoạn 2009 - 2011 70 Biểu đồ 2.6: Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân phân theo đảm bảo tiền vay Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đống Đa giai đoạn 2009 - 2011 .71 Bảng 2.10: Cơ cấu dư nợ cho vay khách hàng cá nhân phân theo mục đích sử dụng vốn vay Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đống Đa giai đoạn 2009 - 2011 73 Biểu đồ 2.7: Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân phân theo mục đích sử dụng vốn vay Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đống Đa giai đoạn 2009 - 2011 74 Bảng 2.11: Hệ số thu nợ cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đống Đa giai đoạn 2009 - 2011 76 Bảng 2.12: Vòng quay vốn cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đống Đa giai đoạn 2009 - 2011 77 Bảng 2.13: Tình hình nợ hạn nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đống Đa giai đoạn 2009 - 2011 78 Bảng 2.14: Tình hình thu nhập từ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đống Đa giai đoạn 2009 - 2011 .81 Footer Page of 161 Header Page 10 of 161 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng thương mại (NHTM) trung gian tài chính, kênh dẫn vốn quan trọng cho toàn kinh tế Việc mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh nói chung có hoạt động cho vay nói riêng hướng phương châm để NHTM tồn phát triển Tuy nhiên, ngân hàng quan tâm hầu hết đến đối tượng cho vay doanh nghiệp mà chưa thực ý tới nhu cầu vay tiêu dùng, vay sản xuất kinh doanh tầng lớp dân cư xã hội, đặc biệt NHTM quốc doanh cổ phần Ngày nay, mức sống người dân ngày cải thiện, nhu cầu tiêu dùng sản xuất kinh doanh phục vụ đời sống phát triển Tuy nhiên, nhu cầu lúc đáp ứng lúc dễ dàng phụ thuộc vào nhân tố quan trọng khả tài cá nhân Lúc này, xuất NHTM cần thiết Cho vay khách hàng cá nhân mặt vừa tạo thêm thu nhập cho ngân hàng, mặt khác giúp đỡ cá nhân có nguồn vốn để cải thiện đời sống, đem lại hiệu kinh tế, xã hội cao Chính vậy, hoạt động ngân hàng bán lẻ có cho vay khách hàng cá nhân NHTM xem mục tiêu quan trọng định hướng phát triển hoạt động kinh doanh Đòi hỏi ngân hàng cần có nhiều chiến lược sách hợp lý để mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân cách hiệu quả, từ tạo lực cạnh tranh cho ngân hàng thời buổi Năm 2012, Việt Nam phải đối mặt với tình hình kinh tế suy giảm cách trầm trọng, dấu hiệu khủng hoảng ngày rõ nét Điều này, ảnh hưởng không nhỏ tới hệ thống ngân hàng Việt Nam, thể nợ hạn nợ xấu NHTM tháng vừa qua gia tăng mạnh mẽ Vì vậy, ngân hàng quan tâm đến việc để nâng cao chất lượng khoản cho vay đã, phát sinh tương lại, đặc biệt khoản cho vay khách hàng cá nhân đảm bảo mức độ an toàn khả sinh lời hoạt động kinh doanh ngân hàng Sau thời gian thực tập, tìm tòi học hỏi Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đống Đa, em nhận thấy ngân hàng chưa thực quan tâm đến đối tượng cho vay khách hàng cá nhân, chất lượng cho vay nhiều hạn chế Vì vậy, việc tiếp tục nghiên cứu để đưa giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân có ý nghĩa thực tiễn việc đa dạng hoá hoạt động kinh doanh gia tăng thêm lợi nhuận phòng tránh rủi ro cho ngân hàng Do đó, em lựa chọn đề tài “Nâng cao chất Footer Page 10 of 161 Thang Long University Library Header Page 106 of 161 giao, ngân hàng đưa ưu đãi hàng tháng trích thưởng theo phần trăm số lãi thực thu, đồng thời ưu tiên người đại diện vay vốn ngân hàng… Tuy nhiên, ngân hàng cần lưu ý trách nhiệm người đại diện theo hình thức cho vay Nếu ngân hàng giám sát kiểm tra chặt chẽ dẫn đến tình trạng người đại diện lạm dụng tín nhiệm chiếm đoạt tiền trả nợ người vay, gây ảnh hưởng đến việc cho vay thu nợ Chính mà việc xác định rõ quyền lợi trách nhiệm bên tham gia quan trọng cần phải xem xét kỹ Cải thiện quy trình cho vay Nhìn trình cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng gọn nhẹ, khách hàng dễ tiếp cận với nguồn vốn, điều kiện vay đáp ứng đầy đủ khách hàng nhanh chóng nhận vốn giải ngân Tuy nhiên, quy trình cho vay có nhược điểm cán tín dụng phải xử lý tất khâu trình cho vay, trừ thao tác giải ngân Quy trình cho vay làm hạn chế khả phát triển khách hàng cán tín dụng phải thực công tác thẩm định khoản vay, công tác thẩm định TSĐB lẫn công tác thu hồi nợ, việc xử lý TSĐB nhiều thời gian phải làm việc với quan công quyền (cơ quan công chứng, quan đăng ký giao dịch đảm bảo nhà đất, quan công an… ) Bên cạnh sai sót lựa chọn khách hàng hay trình cho vay trình độ nghiệp vụ, yếu tố chủ quan, kinh nghiệm cán tín dụng dẫn đến biểu tiêu cực việc thẩm định, xét duyệt cho vay, theo dõi thu nợ Để hạn chế nhược điểm ngân hàng cần thành lập phận hỗ trợ tác nghiệp thuộc phòng Khách hàng cá nhân Bộ phận có nhiệm vụ sau: - Xây dựng sách, phương án quản lý rủi ro khoản cho vay khách hàng cá nhân cụ thể phòng - Quản lý, phân đoạn khách hàng cá nhân theo sản phẩm - Trực tiếp thẩm định rủi ro khoản cho vay có hạn mức tỷ đồng thuộc thẩm quyền phòng - Thực hỗ trợ khâu hoàn thiện hồ sơ TSĐB thủ tục công chứng, đăng ký giao dịch đảm bảo, phối hợp với cán phòng Quản lý rủi ro nợ có vấn đề khâu thu hồi nợ xử lý tài sản phát sinh rủi ro Xây dựng quy trình quản lý nợ thu hồi nợ chặt chẽ Chi nhánh cần xây dựng hoàn thiện quy trình quản lý nợ vay chặt chẽ bắt buộc phận Quản lý rủi ro nợ có vấn đề phải thực theo quy trình để chủ động việc theo dõi đôn đốc khách hàng trả nợ vay, đảm bảo khả toán nợ vay thời hạn Footer Page 106 of 161 95 Thang Long University Library Header Page 107 of 161 Trong việc xây dựng quy trình quản lý nợ, cần đặc biệt ý đến yếu tố chủ động đôn đốc khách hàng toán nợ vay hạn Thực tế phần lớn đối tượng khách hàng cá nhân không ý theo dõi kỳ hạn trả nợ mình, dẫn đến việc toán nợ vay không thời hạn, làm giảm chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh Vì quy trình quản lý nợ vay cần quy định rõ mốc thời gian, công việc cụ thể phải làm để nhân viên quản lý nợ thực hiện; chẳng hạn quy định trước ngày đến hạn toán nợ vay 14 ngày gửi thư thông báo cho khách hàng, trước ngày đến hạn toán nợ vay ngày gọi điện thoại nhắc nhở khách hàng, ngày đến hạn toán nợ vay gọi điện thoại hỏi thăm khách hàng để biết tình hình toán nợ khách hàng… từ đưa hướng giải trường hợp khách hàng đủ khả toán để phòng ngừa rủi ro tín dụng, đảm bảo tốt chất lượng khoản cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh 3.3.2 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định khách hàng Nâng cao chất lượng công tác thẩm định khách hàng sở để hình thành khoản vay tốt, có độ an toàn cao Công việc cần thực theo biện pháp cụ thể sau: Nâng cao khả thu thập, xử lý thông tin khách hàng Chi nhánh nên thực việc chuẩn hóa thông tin khách hàng để thuận lợi cho việc tra cứu thông tin khách hàng cần thiết Hiện giấy đề nghị vay vốn khách hàng thiếu số thông tin cá nhân khách hàng, dựa sở cán tín dụng chấm điểm theo hệ thống tính điểm cho vay khách hàng cá nhân để làm thẩm định khoản vay Như vậy, chi nhánh nên quy định cụ thể việc cập nhật thông tin khách hàng tiến hành mở hợp đồng cho vay hay mở tài khoản vay phải khai báo cách đầy đủ, xác thông tin khách hàng, thông tin quan trọng cho lần vay sau họ Ngoài ra, chi nhánh cần xây dựng sở liệu việc quản lý khách hàng có quan hệ vay vốn ngân hàng Trên sở đó, chi nhánh theo dõi trình vay trả khách hàng để xem có uy tín hay không từ có thông tin để thẩm định cho lần vay sau Đồng thời có liên hệ với ngân hàng khác địa bàn để nắm bắt thông tin khách hàng vay vốn cách xác Nâng cao khả đánh giá, phân tích khách hàng Từ thông tin có được, cán tín dụng phải tiến hành đánh giá, phân tích thông tin khách hàng Đây công việc cần thực nghiêm túc nhiên phải Footer Page 107 of 161 96 Header Page 108 of 161 đảm bảo nhanh gọn, tiết kiệm chi phí đến mức thấp Trong trình phân tích, đánh giá cần ý nội dung sau: Năng lực pháp lý khách hàng: Cần kiểm tra tính đầy đủ hồ sơ pháp lý bao gồm Chứng minh nhân dân, Sổ hộ khẩu, giấy tờ có liên quan đến dự án, phương án vay vốn, TSĐB… Uy tín khách hàng: Đây yếu tố quan trọng mà cán tín dụng cần phải đánh giá Phần lớn thông tin khách hàng ngân hàng biết đến Đối với khách hàng cũ, giao dịch trước chi nhánh với họ đưa lại lượng lớn thông tin tính trung thực, lực tài chính, thông tin tính nghiêm túc việc thực nghĩa vụ trả nợ khách hàng … Đối với khách hàng mới, phần nhiều phụ thuộc vào giới thiệu từ cá nhân (CBCNV ngân hàng, khách hàng truyền thống) có quan hệ với khách hàng dựa vào thông báo thực trạng khách hàng từ ngân hàng khác Năng lực tài khách hàng: Đây vô quan trọng trình phân tích khách hàng Phân tích tài giúp cho chi nhánh biết khả trả nợ khách hàng đồng thời xác định kỳ hạn nợ hợp lý, phù hợp với nhu cầu khách hàng Thẩm định dự án, phương án đề nghị vay vốn: Khi tiếp nhận dự án vay vốn khách hàng gửi tới, đặc biệt khách hàng mới, cán tín dụng phải điều tra, phân tích kỹ lưỡng thông tin khách hàng cung cấp Đây yếu tố quan trọng định đến chất lượng khoản cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh Việc phân tích tín dụng trước hết cán tín dụng trực tiếp nhận hồ sơ vay vốn khách hàng có trách nhiệm đối chiếu danh mục hồ sơ theo quy định xem có đảm bảo đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ hay không Sau báo cáo Trưởng phòng Khách hàng cá nhân tiếp tục thẩm định điều kiện vay vốn Thẩm định đảm bảo tiền vay: Để đảm bảo an toàn vốn vay đòi hỏi khách hàng vay vốn phải có đảm bảo tiền vay hình thức cầm cố, chấp tài sản bảo lãnh bên thứ ba Những tài sản dùng để cầm cố, chấp vay vốn phải cán tín dụng thẩm định điều kiện tài sản dùng để cầm cố, chấp xem tài sản có thuộc quyền sở hữu hợp pháp người vay vốn hay không, có bị cấm lưu thông có tính khoản cao thị trường hay không Ngoài ra, phải thẩm định người bảo lãnh có đủ điều kiện để bảo lãnh hay không, người bảo lãnh phải có đủ lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân sự, lực tài có uy tín ngân hàng 3.3.3 Thực nghiêm túc công tác kiểm tra, kiểm soát sau cho vay Kiểm tra, kiểm soát sau cho vay ngăn chặn ý đồ sử dụng tiền vay không mục đích khách hàng mà giúp chi nhánh Footer Page 108 of 161 97 Thang Long University Library Header Page 109 of 161 xác định dấu hiệu khoản vay có vấn đề, từ có biện pháp xử lý kịp thời, hạn chế đến mức thấp tổn thất xảy Do đó, để nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân, chi nhánh cần phải thực cách nghiêm túc công tác kiểm tra, kiểm soát sau cho vay, tránh tình trạng qua loa, chiếu lệ Đối với TSĐB máy móc thiết bị, nhà cửa, phương tiện lại, cán tín dụng phải thường xuyên kiểm tra hồ sơ bảo đảm tiền vay kiểm tra tài sản trường để kịp thời xử lý vấn đề phát sinh mát, hư hỏng làm giảm giá trị tài sản, có chuyển nhượng người sở hữu, biến động giá thị trường tài sản… Còn trường hợp đảm bảo bảo lãnh bên thứ ba, cán tín dụng phải thường xuyên theo dõi lực tài người bảo lãnh Bên cạnh công tác kiểm tra, kiểm soát khách hàng, chi nhánh phải thường xuyên kiểm tra, kiểm soát nội để phát ngăn chặn kịp thời sai sót trình thực nghiệp vụ cho vay khách hàng cá nhân cán tín dụng 3.3.4 Giải nợ hạn Để hạn chế đến mức thấp khả tổn thất khoản cho vay khách hàng cá nhân, song song với việc thực nghiêm túc phân loại nợ trích lập dự phòng rủi ro, chi nhánh cần phân tích nguyên nhân, thực trạng nợ hạn để đưa giải pháp khắc phục Trong trường hợp khách hàng có khả tài khó khăn tạm thời song khả ý chí trả nợ, chi nhánh nên áp dụng sách hỗ trợ gia hạn nợ, cấu lại thời hạn trả nợ… Điều góp phần tạo điều kiện cho khách hàng trả nợ, mà góp phần củng cố mối quan hệ ngân hàng với khách hàng Trong trường hợp khách hàng không đủ khả trả nợ nữa, chi nhánh nên thực sách lý phát mại tài sản cầm cố, chấp, phong toả tài sản cầm cố, chấp… Trường hợp tài sản cầm cố, chấp không đủ để xử lý rủi ro tín dụng dùng nguồn dự phòng để xử lý phải thường xuyên theo dõi để thu nợ khách hàng Tuy nhiên, khoản nợ hạn mà khách hàng hoàn toàn khả trả nợ ngân hàng phép sau sử dụng dự phòng để xử lý phần nợ, phần lại hạch toán nợ ngoại bảng hay nợ xử lý rủi ro để bảng cân đối tài sản ngân hàng “sạch sẽ” Tuy nhiên, trường hợp này, chi nhánh cần trọng vấn đề bảo mật thông tin, không tiết lộ thông tin cho khách hàng biết việc xử lý rủi ro tín dụng, tránh tình trạng khách hàng biết cố tình không tiếp tục cố gắng trả nợ cho ngân hàng Footer Page 109 of 161 98 Header Page 110 of 161 3.3.5 Xây dựng hoàn thiện sách khách hàng Cho vay khách hàng cá nhân có chất lượng hay không phụ thuộc nhiều vào quan hệ ngân hàng khách hàng xây dựng hoàn thiện sách khách hàng tốt công việc quan trọng Để thu hút ngày đông đảo khách hàng đến với giữ chân khách hàng cũ, VietinBank Đống Đa cần xây dựng sách khách hàng quán, phải đặt chất lượng phục vụ yếu tố hàng đầu, coi khách hàng đối tác mục tiêu hoạt động, tạo dựng mối quan hệ bền vững sở hai bên có lợi, coi lợi ích khách hàng tảng cho sống phát triển chi nhánh Để thực sách khách hàng phù hợp, chi nhánh cần tập trung vào hoạt động sau: - Xác định tập trung vào nhóm khách hàng trọng tâm, cá nhân hộ gia đình có thu nhập ổn định có khả toán Từ tăng cường mối quan hệ mật thiết với khách hàng, xây dựng mối quan hệ ngày bền vững Để làm điều chi nhánh nên xây dựng danh mục khách hàng vay vốn có quan hệ lâu dài với có sách chăm sóc hướng tới đối tượng khách hàng tặng quà, gửi điện chúc mừng dịp lễ tết, sinh nhật… - Tăng cường hoạt động nghiên cứu khách hàng nhằm tìm hiểu xem khách hàng mong muốn điều gì, cần để đưa sản phẩm sách cho vay hợp lý Chi nhánh thực việc nghiên cứu khách hàng thông qua phiếu thu thập thông tin phản hồi từ phía khách hàng chất lượng mức độ hài lòng khách hàng sản phẩm cho vay mà ngân hàng cung cấp với phong cách phục vụ cán nhân viên ngân hàng để cải thiện nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh - Cán tín dụng cần tư vấn cho khách hàng sử dụng sản phẩm cho vay chi nhánh nhằm đa dạng hóa lựa chọn cho khách hàng, đồng thời phải nêu rõ cho khách hàng thấy lợi ích có giao dịch vay vốn với ngân hàng Công việc cán tín dụng thể quan tâm chi nhánh tới khách hàng bảo vệ lợi ích khách hàng Từ đó, tạo mối quan hệ gắn kết lâu dài với khách hàng, nâng cao hình ảnh ngân hàng mắt khách hàng, đồng thời thu hút thêm khách hàng trì nhiều khách hàng truyền thống, tảng chất lượng cho vay tốt 3.3.6 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân Việc mở rộng đối tượng cho vay khách hàng cá nhân tạo điều kiện làm đa dạng sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân mà ngân hàng cung cấp, từ thu hút thêm khách hàng mới, gia tăng thêm dư nợ lợi nhuận cho ngân hàng Nhu cầu vay vốn cá nhân đa dạng phong phú vay để toán chi phí hàng Footer Page 110 of 161 99 Thang Long University Library Header Page 111 of 161 hoá, dịch vụ, chi phí sản xuất kinh doanh, vay mua nhà, xây dựng, sửa chữa nhà nhu cầu khác du lịch, học hành, cưới hỏi… Chi nhánh trọng đến nhu cầu nhiên chưa thực đáp ứng tốt, phục vụ mục đích mua nhà, xây dựng, sửa chữa nhà cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành thẻ tín dụng chủ yếu, nhu cầu khác mua ô tô để kinh doanh, kinh doanh cửa hàng, cửa hiệu; kinh doanh chợ, du học… Vì vậy, chi nhánh cần trọng mở rộng cho vay loại hình nhiều thu hút thêm khách hàng mới, mở rộng thị phần mà tăng sức cạnh tranh chi nhánh so với NHTM khác địa bàn Chi nhánh nên chủ động tiếp cận với khách hàng thông qua việc hợp tác nhiều với công ty, người môi giới có liên quan đến nhu cầu khách hàng Cụ thể hợp tác với công ty sản xuất ô tô, xe máy, trung tâm nhà đất, trung tâm tư vấn du học, công ty du lịch, công ty xuất lao động… chắn thu hút khách hàng đến với ngân hàng nhanh chóng hiệu Chi nhánh nên có buổi hội thảo để giới thiệu sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân đến tầng lớp dân cư xã hội, để họ hiểu nhận biết lợi ích vay vốn ngân hàng Tuy nhiên, để tiến hành hoạt động chi phí bỏ không nhỏ kết thu lại lớn, không lợi nhuận mà hình ảnh ngân hàng ngày khách hàng biết đến nhiều 3.3.7 Tăng cường công tác đào tạo nâng cao chất lượng đội ngũ cán Một nhân tố quan trọng định đến thành công ngân hàng chất lượng nguồn nhân lực hay nói cách khác chất lượng đội ngũ cán Đẩy mạnh công tác nâng cao chất lượng đội ngũ cán xem chiến lược chủ yếu phát triển hoạt động kinh doanh VietinBank nói chung chi nhánh Đống Đa nói riêng Đi đôi với công tác đào tạo nguồn nhân lực việc nâng cao đổi công nghệ ngân hàng cần phải đào tạo đội ngũ cán có khả làm chủ công nghệ Hơn nữa, để đáp ứng nhu cầu, đòi hỏi ngày khó tính thị trường trước xu hội nhập ngân hàng cần phải lên kế hoạch đào tạo đào tạo lại nguồn nhân lực Trong hoạt động cho vay thường hoạt động đem lại thu nhập cho ngân hàng nên ngân hàng cần quan tâm sâu sát tới hoạt động Cán tín dụng thường xuyên phải đảm đương nhiệm vụ khó khăn cán phận khác ngân hàng Hơn nữa, lại phận có độ rủi ro cao nên đòi hỏi cán tín dụng phải có lực phẩm chất tốt công việc Footer Page 111 of 161 100 Header Page 112 of 161 Để giải tốt công tác chuyên môn nghiệp vụ, cán tín dụng phải am hiểu nghiệp vụ cho vay đồng thời phải có kiến thức định nghiệp vụ liên quan thẻ, ngân quỹ, kế toán… Ngoài ra, cán cần am hiểu pháp luật Luật dân sự, Luật hôn nhân gia đình, Luật đất đai, Luật chuyên ngành, Luật lao động… để đảm bảo an toàn công tác cho vay có khả đánh giá, dự đoán phát triển triển vọng vấn đề kinh tế Khả giao tiếp ứng xử quan hệ xã hội quan trọng cán tín dụng, đồng thời có ảnh hưởng đến việc thu hút khách hàng vay vốn Cán tín dụng cần có ý thức tự học, tự nghiên cứu làm việc độc lập Ngân hàng nên thường xuyên tổ chức lớp tập huấn, lớp đào tạo, đào tạo lại thông qua hội nghị chuyên đề, lớp tập huấn nước, khóa học ngắn hạn, dài hạn nước Ngân hàng nên thường xuyên tổ chức kiểm tra, sát hạch, đánh giá trình độ cán tín dụng để có kế hoạch đào tạo, bồi dưỡng cán nhằm hỗ trợ, nâng cao chất lượng hoạt động cho vay ngân hàng nói chung cho vay khách hàng cá nhân nói riêng Đặc biệt, cán tín dụng trẻ nên có buổi trao đổi kinh nghiệm công tác cho vay kiến thức nghiệp vụ khả đánh giá, thẩm định khách hàng nhằm nâng cao kinh nghiệm thực tế cho cán 3.3.8 Nâng cao sở vật chất kỹ thuật công nghệ trang thiết bị Cơ sở vật chất kỹ thuật hình ảnh ngân hàng khách hàng đến giao dịch Do kinh doanh lĩnh vực đặc biệt, nhu cầu thông tin xử lý thông tin cách xác điều vô quan trọng Do đó, chi nhánh cần phải trọng việc áp dụng công nghệ ngân hàng cách khoa học, hiệu thích hợp từ phục vụ tốt cho hoạt động kinh doanh có công tác cho vay khách hàng cá nhân Về tâm lý, khách hàng mong muốn tiến hành giao dịch vay vốn với ngân hàng có trụ sở kiên cố, bề thế, trang thiết bị đại Những hình ảnh tạo cho khách hàng tin tưởng vào an toàn, thoải mái, thuận tiện giao dịch Chính vậy, VietinBank Đống Đa cần nâng cao sở vật chất kỹ thuật, trang thiết bị đại hơn, đồng để phục vụ khách hàng cách tốt Đồng thời, thu hút khách hàng đến với chi nhánh ngày đông số lượng chất lượng khách hàng Sự kết hợp công nghệ trang thiết bị đại tạo lợi giúp cho chi nhánh đứng vững thị trường, thu hút khách hàng cá nhân ngày đông hơn, giúp chi nhánh tăng lợi nhuận tăng tính cạnh tranh với chi nhánh NHTM khác Footer Page 112 of 161 101 Thang Long University Library Header Page 113 of 161 3.3.9 Đẩy mạnh hoạt động Marketing Hiện nay, nhu cầu vay tiêu dùng, vay sản xuất kinh doanh hộ gia đình lớn số lượng khách hàng đến với chi nhánh không nhiều Nguyên nhân chủ yếu khách hàng cá nhân chưa có thông tin đầy đủ hoạt động cho vay chi nhánh biết thông tin họ chưa có nhận thức đầy đủ lợi ích mà sản phẩm đem lại Vì vậy, để đẩy mạnh cho vay khách hàng cá nhân, VietinBank chi nhánh Đống Đa cần phải khai thác triệt để kênh thông tin nhằm giới thiệu sản phẩm cho vay đến người dân Các kênh thông tin có ưu, nhược điểm riêng Để phát huy tối đa ưu điểm khắc phục nhược điểm kênh thông tin ngân hàng nên đẩy mạnh chiến lược xúc tiến quảng cáo hỗn hợp, bao gồm hình thức đăng tải quảng cáo kênh thông tin đại chúng, áp-phích phòng giao dịch, tuyên truyền hoạt động cho vay cá nhân tới tầng lớp dân cư, chương trình khuyến mãi, Marketing trực tiếp hoạt động tài trợ khác Việc tạo sản phẩm cho vay cá nhân phù hợp với nhu cầu khách hàng khó, làm để khách hàng biết sử dụng sản phẩm lại khó Do đó, đẩy mạnh chiến lược Marketing giúp cho người dân nắm bắt thông tin hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng, đồng thời hiểu tin tưởng sử dụng sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng 3.4 Một số kiến nghị 3.4.1 Kiến nghị Chính phủ Bộ, Ngành liên quan Chính phủ cần đầu tư phát triển công nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng, phục vụ đời sống người dân.Từ góp phần đáng kể vào việc gia tăng mức cung hàng hóa, dịch vụ tiêu dùng nhằm đáp ứng nhu cầu người dân ngày tốt Chính phủ cần nghiên cứu để đưa luật định nghị định có liên quan sách tài nhà đất, phù hợp với điều kiện thực tế có giải pháp để hâm nóng thị trường bất động sản thời gian tới Bộ tư pháp nên hoàn thiện nhanh chóng ban hành giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà khu đô thị Đối với cá nhân, hộ gia đình, tổ chức mua hộ, nhà khu đô thị mới, không yêu cầu xuất trình giấy chứng nhận quyền sở hữu đất, giấy phép xây dựng, dự án đầu tư duyệt, thay vào hợp đồng mua bán hộ/nhà (gắn liền với quyền sử dụng đất)… bên mua bên bán Mở văn phòng đăng ký giao dịch bảo đảm, thêm văn phòng công chứng, để tạo điều kiện cho người dân làm thủ tục hành liên quan đến bất động sản vay vốn nhanh chóng, thuận tiện Footer Page 113 of 161 102 Header Page 114 of 161 Hoạt động hệ thống ngân hàng liên quan hầu hết tới lĩnh vực kinh tế Chính việc tạo môi trường pháp lý thuận lợi cho ngân hàng không việc ban hành sửa đổi quy định hoạt động tín dụng mà toàn hệ thống pháp luật kinh tế nói chung Vấn đề đòi hỏi Nhà nước sớm giải thông qua việc ban hành sửa đổi văn pháp luật tài sản chấp, hợp đồng kinh doanh, quyền sử dụng tài sản… Sự đồng bộ, phù hợp hệ thống pháp luật mặt tạo hành lang pháp lý cho ngân hàng, doanh nghiệp, cá nhân hoạt động, mặt khác đảm bảo an toàn hiệu cho hoạt động tín dụng ngân hàng nói chung hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nói riêng 3.4.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Hoàn chỉnh hệ thống văn pháp quy tạo tảng sở cần thiết cho hoạt động cho vay khách hàng cá nhân phát triển Trong thời gian tới, NHNN nên ban hành văn hỗ trợ, khuyến khích loại hình cho vay này, đồng thời bảo vệ quyền lợi NHTM hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHNN nên hỗ trợ cho NHTM việc tổ chức khóa học, hội thảo, trao đổi kinh nghiệm hoạt động ngân hàng nói chung cho vay khách hàng cá nhân nói riêng, đồng loạt đại hóa công nghệ ngân hàng Tăng cường công tác tra hoạt động tín dụng NHTM, thường xuyên giám sát hoạt động NHTM để sớm phát ngăn chặn kịp thời sai phạm, xử lý nghiêm trường hợp vi phạm Mặt khác tiếp tục đào tạo lại tăng cường đội ngũ tra cách sâu sắc toàn diện Thông qua kiểm tra, giám sát nhằm tăng cường tính công khai, minh bạch hoạt động ngân hàng để củng cố lòng tin nhân dân vào hệ thống ngân hàng Việt Nam Ngoài ra, NHNN cần phát triển hệ thống quản lý thông tin để NHTM có sở tra cứu cần thiết, cụ thể: - Tăng cường vai trò Trung tâm Thông tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước (CIC): Trong thời kỳ công nghệ thông tin đại ngày hầu hết NHTM tích cực phát huy tính hiệu hệ thống quản lý thông tin khách hàng ngân hàng Đặc biệt cán tín dụng thông tin khách hàng quan trọng trước đưa định có cho vay hay không Cán ngân hàng phải tìm hiểu thông tin khách hàng từ nhiều nguồn khác Tuy nhiên, nguồn thông tin đáng tin cậy Trung tâm Thông tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước (CIC) lại thiếu tính cập nhật Như để hỗ trợ cho NHTM trình quản lý khoản vay NHNN nên tăng cường phát huy hoạt động CIC, đầu tư trang thiết bị việc tăng cường cán để cung cấp thông tin cách nhanh chóng xác Footer Page 114 of 161 103 Thang Long University Library Header Page 115 of 161 - Phát triển Trung tâm Thông tin Tín dụng cá nhân: Việc nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tác động tích cực tới hoạt động kinh doanh NHTM mà tác động tích cực tới phát triển kinh tế đất nước Tuy nhiên, để đảm bảo mở rộng phát triển bền vững loại hình cho vay khách hàng cá nhân cần phải có thông tin cụ thể xác đối tượng khách hàng NHNN cần tạo điều kiện cho đời phát triển Trung tâm Thông tin Tín dụng cá nhân chuyên phục vụ cho mục đích cung cấp thông tin khách hàng cá nhân cho NHTM 3.4.3 Kiến nghị Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam VietinBank nên có sách hỗ trợ cho chi nhánh việc đa dạng hóa sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân cho mang tính đồng bộ, thống toàn hệ thống linh hoạt với tình hình thực tế chi nhánh điều kiện cho vay, quy trình cho vay… Ngoài ra, ngân hàng nên tiến hành tổ chức, theo dõi, đánh giá phân tích định kỳ vay tình hình hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh theo sản phẩm vay, theo kỳ hạn vay, theo thời gian định để phân loại đưa kế hoạch phát triển cho loại sản phẩm toàn hệ thống VietinBank Trước xu cạnh tranh gay gắt NHTM, VietinBank cần phải có số giải pháp mang tính thực tế để nâng cao tính cạnh tranh sản phẩm dịch vụ nói chung sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân nói riêng Mặc dù, VietinBank có quy định cho vay khách hàng cá nhân theo hình thức trả góp không khả thi thời điểm Hơn nữa, ngân hàng chưa có hướng cụ thể hoạt động cho vay khách hàng cá nhân đối tượng khách hàng khác nên nhiều chi nhánh gặp phải số khó khăn việc hợp tác với nhà cung cấp, phân đoạn thị trường khách hàng cá nhân, tính tích hợp sản phẩm, không bán kèm, bán chéo sản phẩm… gây trở ngại cho chi nhánh trình thực VietinBank nên tổ chức lớp tập huấn quy trình thực sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân kinh nghiệm trình thực phương án giải có tranh chấp rủi ro xảy ra, biện pháp phòng tránh rủi ro, lớp bồi dưỡng pháp luật nhằm nâng cao hiểu biết, kinh nghiệm cho cán tín dụng Ngoài ra, ngân hàng nên tăng cường hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội nhằm chấn chỉnh kịp thời sai sót hoạt động cho vay nhằm phòng ngừa rủi ro, lành mạnh hóa hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh ngân hàng Footer Page 115 of 161 104 Header Page 116 of 161 KẾT LUẬN CHƯƠNG Mặc dù, chi nhánh Đống Đa chi nhánh đầu VietinBank tránh khỏi khó khăn trở ngại hoạt động kinh doanh nói chung cho vay khách hàng cá nhân nói riêng Chương khóa luận nêu số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh Đống Đa, đồng thời đưa kiến nghị Nhà nước, Chính phủ, NHNN VietinBank Tuy nhiên, giải pháp nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân nêu chưa đầy đủ song hy vọng đóng góp tích cực vào việc nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, góp phần vào tăng trưởng lợi nhuận cho chi nhánh, đồng thời tăng cường sức mạnh cạnh tranh địa bàn, hướng tới kinh doanh hiệu đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng Footer Page 116 of 161 105 Thang Long University Library Header Page 117 of 161 KẾT LUẬN Việt Nam từ nước nông nghiệp lạc hậu chuyển sang kinh tế thị trường theo hướng công nghiệp hóa - đại hóa Thực sách mở cửa, kinh tế Việt Nam chuyển đổi mạnh mẽ, đời sống người dân ngày cải thiện, tiến đến sống thoải mái vật chất lẫn tinh thần, nhu cầu thiết yếu ăn, mặc, nhu cầu sống nâng cao nhà cửa đầy đủ tiện nghi, phương tiện lại đại, du lịch, du học… muốn có thêm khoản thu nhập Do nhu cầu chi tiêu sản xuất kinh doanh người dân tăng lên đáng kể Điều khiến cho thị trường cho vay khách hàng cá nhân trở thành thị trường đầy tiềm không NHTM nước mà NHTM nước Cho vay khách hàng cá nhân hoạt động ngày có vai trò ý nghĩa quan trọng định hướng phát triển kinh doanh NHTM Hoạt động ý nghĩa NHTM việc đa dạng hoá sản phẩm, nâng cao hiệu sử dụng vốn gia tăng thu nhập mà có ý nghĩa lớn phát triển xã hội, kinh tế, góp phần nâng cao đời sống vật chất tinh thần người dân Trong thời gian qua, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTM Việt Nam nói chung VietinBank Đống Đa nói riêng có bước phát triển vượt bậc, hoạt động tồn số vấn đề cần giải quyết, khắc phục hoàn thiện Do nghiên cứu giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân VietinBank Đống Đa cần thiết có ý nghĩa không phạm vi chi nhánh mà NHTM khác Do hạn chế kiến thức lý luận thực tiễn, đồng thời mặt tài liệu thời gian nghiên cứu không nhiều, số vấn đề cần sâu phân tích xem xét lại vấn đề chưa đề cập đến khóa luận Em mong nhận đóng góp ý kiến nhận xét thầy cô, cán nhân viên ngân hàng người có mối quan tâm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân để em hoàn thiện đề tài cách tốt Đặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới cô giáo Thạc sỹ Trần Thị Thùy Linh tận tình hướng dẫn, bảo cho em suốt thời gian thực khóa luận Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, Ngày 01 tháng 08 năm 2012 Sinh viên Lưu Thùy Linh Footer Page 117 of 161 106 Header Page 118 of 161 PHỤ LỤC PHÂN LOẠI CHỢ, NHÓM NGÀNH KINH DOANH TẠI CHỢ VÀ DANH MỤC CÁC QUẬN NỘI THÀNH HÀ NỘI, THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH I PHÂN LOẠI CHỢ Việc phân loại chợ thực theo quy định Nghị định số 02/2003/NĐCP ngày 14/01/2003 Chính phủ phát triển quản lý chợ, theo đó: Chợ loại - Là chợ UBND tỉnh định thành lập quy định chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn, tổ chức Ban quản lý chợ - Là chợ có 400 điểm kinh doanh, đầu tư xây dựng kiên cố, đại theo quy hoạch - Được đặt vị trí trung tâm kinh tế thương mại quan trọng tỉnh, thành phố chợ đầu mối ngành hàng, khu vực kinh tế tổ chức họp thường xuyên - Có mặt phạm vi chợ phù hợp với quy mô hoạt động chợ tổ chức đầy đủ dịch vụ chợ: trông giữ xe, bốc xếp hàng hóa, kho bảo quản hàng hóa, dịch vụ đo lường, dịch vụ kiểm tra chất lượng hàng hóa, vệ sinh an toàn thực phẩm dịch vụ khác Chợ loại - Là chợ UBND Quận/Huyện định thành lập quy định chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn, tổ chức Ban quản lý chợ - Là chợ có 200 điểm kinh doanh, đầu tư xây dựng kiên cố bán kiên cố theo kế hoạch - Được đặt trung tâm giao lưu kinh tế khu vực tổ chức họp thường xuyên hay không thường xuyên - Có mặt phạm vi chợ phù hợp với quy mô hoạt động chợ tổ chức dịch vụ tối thiểu chợ: trông giữ xe, bốc xếp hàng hóa, kho bảo quản hàng hóa, dịch vụ đo lường II PHÂN LOẠI NHÓM NGÀNH HÀNG KINH DOANH TẠI CHỢ Việc phân loại nhóm ngành hàng kinh doanh chợ thực theo quy định Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam thời kỳ, theo chợ loại chợ loại có nhóm ngành sau: 107 Footer Page 118 of 161 Thang Long University Library Header Page 119 of 161 Ngành hàng nhóm Ngành hàng nhóm Ngành hàng nhóm - Vải, quần áo - Nhang, đèn Các ngành hàng kinh - Giày, guốc, dép - Vàng, bạc, đá quý - Trái cây, rau củ - Thịt, hải sản tươi sống doanh hợp pháp lại, không nằm danh mục - Hóa mỹ phẩm - Nông sản ngành hàng nhóm - Bánh kẹo, mứt, bia, rượu, nước ngọt, thuốc - Hàng khô - Phụ kiện may nhóm - Kim khí điện máy, điện tử, điện lạnh, điện dân - Sành sứ - Mỹ nghệ dụng, máy móc thiết bị, phụ tùng thay - Đồng hồ, kính - Nhôm, nhựa gia dụng - Vali, cặp, ví, túi sách - Chăn, đệm, ga, gối, chiếu - Bao bì III DANH MỤC CÁC QUẬN NỘI THÀNH HÀ NỘI VÀ TP HỒ CHÍ MINH Các Quận nội thành Hà Nội Quận Ba Đình, Hoàn Kiếm, Đống Đa, Hai Bà Trưng, Cầu Giấy, Thanh Xuân, Hoàng Mai, Long Biên, Tây Hồ, Hà Đông Các Quận nội thành Thành phố Hồ Chí Minh Quận 1,2,3,4,5,6,7,8,9,10,11,12, Bình Tân, Bình Thạnh, Gò Vấp, Phú Nhuận, Tân Bình, Tân Phú, Thủ Đức Lưu ý: Trong trình thực hiện, thành phố có bổ sung, thay đổi danh mục quận nội thành, chi nhánh NHCT đóng địa bàn thành phố báo cáo kịp thời Trụ sở để bổ sung danh mục Footer Page 119 of 161 108 Header Page 120 of 161 TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Mai Văn Bạn (2009), Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Tài Chính, Hà Nội, tr.40-73 TS Nguyễn Minh Kiều (2008), Nghiệp vụ ngân hàng, NXB Thống Kê, Hà Nội, tr.54-71 PGS.TS Nguyễn Văn Tiến (2009), Giáo trình ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê, Hà Nội, tr.343-440 Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2009, 2010, 2011 Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đống Đa Báo cáo thường niên năm 2009, 2010, 2011 Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Website Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam: www.vietinbank.vn Website Ngân hàng Nhà nước: www.sbv.gov.vn Website tin tức kinh doanh tài chính: www.vneconomy.vn Các website khác: www.kienthuckinhte.com, www.dantri.com.vn,… Footer Page 120 of 161 109 Thang Long University Library ... cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đống Đa 52 2.3.1.4 Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh. .. chung cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đống Đa 50 2.3.1.1 Nguyên tắc cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt. .. cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đống Đa Chương 3: Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt