Báo cáo thực tập tốt nghiệp giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng công thương việt nam – chi nhánh TP hồ chí minh

GVHD: Nguyễn Đăng Dờn SVTH: Tạ Quang Thái ĐỀ TÀI BÁO CÁO THỰC TẬP LỜI MỞ ĐẦU 1/ Lý chọn đề tài: Khi kinh tế thị trường phát triển, chun mơn hố diễn sâu sắc nhiệm vụ tài trợ cho khoản thiếu hụt giao cho tổ chức tài chính- ngân hàng mà đặc biệt ngân hàng thương mại Các ngân hàng thương mại cung cấp vốn cho khách hàng có nhu cầu, giúp xã hội giải tình trạng thiếu hụt vốn tạm thời, làm cho trình sản xuất liên tục, nâng cao chất lượng sống… Góp phần vào q trình phát triển xã hội Bên cạnh ngân hàng có khoản thu nhập từ lãi, giúp ngân hàng tồn phát triển Cho vay khách hàng cá nhân không mang lại thu nhập cho ngân hàng mà giúp ngân hàng phân tán rủi ro Sau thời gian thực tập Ngân hàng Công Thương Việt Nam – Chi nhánh TP.Hồ Chí Minh Qua nghiên cứu số liệu tình hình cho vay ngân hàng, thấy hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng, hoạt động tín dụng ngân hàng, mang lại phần thu nhập cho ngân hàng kết đạt chưa xứng đáng với quy mơ đạt tới, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân gặp phải số khó khăn Để giải khó khăn phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân thời gian tới ngân hàng cần nghiên cứu đưa giải pháp khắc phục khó khăn tồn đọng có Đây lý em lựa chọn đề tài : “ Giải pháp nâng cao hiệu cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Công Thương Việt Nam – chi nhánh TP.Hồ Chí Minh “ để làm chun đề tốt nghiệp Ngồi lời mở đầu, nội dung đề tài gồm chương: Chương 1: Giới thiệu Ngân hàng Công Thương Việt Nam – Chi nhánh TP.Hồ Chí Minh Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Công Thương Việt Nam – Chi nhánh TP.Hồ Chí Minh Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay cá nhân Ngân hàng Cơng Thương Việt Nam – Chi nhánh TP.Hồ Chí Minh Mặc dù cố gắng nhiều kinh nghiệm thực tế em hạn chế viết em khổng thể tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận Trang GVHD: Nguyễn Đăng Dờn SVTH: Tạ Quang Thái ĐỀ TÀI BÁO CÁO THỰC TẬP bảo thầy cô anh ( chị ) công tác Ngân hàng Công Thương Việt Nam – Chi nhánh TP.Hồ Chí Minh 2/ Mục tiêu nghiên cứu: Nghiệp vụ cho vay khách hàng cá nhân nghiệp vụ quan trọng phòng khách hàng cá nhân chi nhánh Vietinbank HCM mục tiêu báo cáo tìm hiểu nghiệp vụ này, làm rõ quy trình nghiệp vụ, tầm quan trọng nghiệp vụ bối cảnh kinh tế biến động 2009 – 2011 Đồng thời nêu lên số gợi ý nâng cao chất lượng nghiệp vụ 3/ Kết cấu đề tài gồm chương: Chương 1: Giới thiệu Ngân hàng Cơng Thương Việt Nam – Chi nhánh TP.Hồ Chí Minh Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Công Thương Việt Nam – Chi nhánh TP.Hồ Chí Minh Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay cá nhân Ngân hàng Công Thương Việt Nam – Chi nhánh TP.Hồ Chí Minh 4/ Phương pháp nghiên cứu: Đề tài nghiên cứu theo phương pháp tổng hợp tài liệu số liệu thực tế Ngân hàng kết hợp với lý thuyết học, tài liệu, văn hướng dẫn thực Ngân hàng Ngoài ra, đề tài sử dụng phương pháp khác vật biện chứng gắn liền với phương pháp phân tích, so sánh, quy nạp, phán đoán, tổng hợp, kết hợp lý luận thực tiễn tư logic để phân tích chứng minh… 5/ Phạm vi đề tài: Tìm hiểu, thu thập tài liệu tình hình hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa phòng Khách Hàng Cá Nhân Ngân hàng Cơng Thương Việt Nam – Chi nhánh TP.Hồ Chí Minh năm gần Đồng thời tìm hiểu thêm yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng nghiệp vụ qua tài liệu giáo trình, sách báo, internet… Như vậy, phạm vi nghiên cứu phòng Khách Hàng Cá Nhân nằm bối cảnh chung Vietinbank HCM Trang GVHD: Nguyễn Đăng Dờn SVTH: Tạ Quang Thái ĐỀ TÀI BÁO CÁO THỰC TẬP CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại: 1.1.1 Khái niệm: Cho vay cá nhân hình thức cấp tín dụng, theo ngân hàng giao cho đối tượng khách hàng cá nhân khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả gốc lãi 1.1.2 Đặc trưng hoạt động cho vay cá nhân: - Đặc trưng khoản vay: Các khoản cho vay khách hàng cá nhân thường khoản có giá trị nhỏ, số lượng khoản vay lớn - Đặc trưng chất lượng khoản vay: Chất lượng khoản vay thường tốt Tuy nhiên, vay nhỏ, lẻ dẫn đến chi phí ngân hàng bỏ cao nên NHTM cho vay áp dụng với mức lãi suất cao bảng lãi suất cho vay áp dụng khoản vay NHTM - Đặc trưng thời hạn khoản vay: Thời hạn khoản vay chủ yếu ngắn hạn, phần trung hạn phần nhỏ khác dài hạn Điều giải thích thêm phần việc khoản vay cá nhân áp dụng mức lãi suất cao ngân hàng 1.1.3 Vị khách hàng cá nhân hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Hoạt động trước NHTM chủ yếu tập trung vào đối tượng khách hàng doanh nghiệp lớn, tổ chức kinh tế có nhu cầu vay khoản vay lớn, mà trọng đến đối tượng khách hàng cá nhân, dẫn đến lãng phí khai thác tiềm lợi ích từ nhóm khách hàng Tuy nhiên, năm gần đây, NHTM có điều chỉnh hoạt động mình, trọng nhiều đến đối tượng khách hàng cá nhân Đặc biệt sau vụ NHTM bị lỗ cho vay tổng công ty lớn Nhà nước khoảng năm 2000 Các NHTM nhận tầm nghiêm trọng tất ngấm ngầm đua tiếp thị cho vay Tổng cơng ty họ tìm cách san sẻ bớt gánh nặng vào nhóm đối tượng khách hàng khác khách hàng cá nhân Trang GVHD: Nguyễn Đăng Dờn SVTH: Tạ Quang Thái ĐỀ TÀI BÁO CÁO THỰC TẬP Đối tượng khách hàng cá nhân khơng nhóm đối tượng có nhu cầu vay vốn Mà nhóm đối tượng lực lượng cung cấp cho NHTM lượng vốn huy động lớn Nguồn vốn chủ yếu khoản tiết kiệm cá nhân, tính ổn định cao, tạo lợi nhuận cho việc đầu tư vào tài sản trung dài hạn NHTM Tóm lại, khách hàng cá nhân nhóm khách hàng có vị trí quan trọng hoạt động NHTM Vị nhóm khách hàng khẳng định lý thuyết thực tiễn 1.1.4 Nguồn gốc hình thành hoạt động cho vay khách hàng cá nhân: Hoạt động tín dụng xuất phát từ yêu cầu khách quan việc giải mâu thuẫn nhu cầu khả cung ứng vốn lớn kinh tế Ban đầu hoạt động đáp ứng nhu cầu vốn để sản xuất kinh doanh kinh tế ngày phát triển hoạt động tín dụng khơng bó buộc sản xuất kinh doanh mà phát triển theo hướng Khi đời sống người ngày nâng cao tiêu dùng cá nhân nói riêng tiêu dùng tồn xã hội nói chung ngày mở rộng quy mô lẫn chất lượng Các cá nhân có xu hướng tiêu dùng nhằm nâng cao mức sống mình, thõa mãn nhu cầu mục tiêu họ Tuy nhiên khơng phải lúc cá nhân có đủ khả tài để chi trả cho nhu cầu thời điểm phát sinh nhu cầu, nhu cầu hợp lý hiệu cá nhân Từ đây, nhu cầu vay tiền nhóm cá nhân hình thành hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTM đời để đáp ứng nhu cầu 1.1.5 Phân biệt hoạt động cho vay cá nhân cho vay tổ chức, doanh nghiệp: Để phân biệt hai nhóm đối tượng ta cần khẳng định phân biệt rõ ràng chúng thực không cần thiết Sự phân biệt mang tính tương đối ranh giới hai nhóm khách hàng khơng rõ ràng Tuy nhiên cần có phân định mức độ định, phù hợp cho mục tiêu Trang GVHD: Nguyễn Đăng Dờn SVTH: Tạ Quang Thái ĐỀ TÀI BÁO CÁO THỰC TẬP Ở đây, mục tiêu NHTM đặt quản lý tốt việc cho vay nhóm khách hàng Do đó, cần quan tâm đến khác biệt hai nhóm khách hàng việc tiếp cận thực khoản vay NHTM Sự khác biệt hình thành từ đặt trưng vốn có nhóm khách hàng Nhóm khách hàng lớn (thường doanh nghiệp, tổ chức) có nhu cầu vay vốn lớn Mỗi khoản vay đòi hỏi quy trình thẩm định phân tích phải nghiêm ngặt thời gian vay vốn kéo dài giá trị khoản vay lớn Bất kỳ sai sót khâu dẫn đến hậu lớn, ảnh hưởng nghiêm trọng đến hoạt động ngân hàng cho vay Vì vậy, nhóm khách hàng này, NHTM cần tạo dựng mối quan hệ hiểu biết lâu dài liên tục Đối với nhóm khách hàng cá nhân khoản vay nhóm thường khoản vay nhỏ lẻ, tính khơng thường xun, khơng ổn định khoản vay Các khoản vay thường hình thành từ nhu cầu tức thời, đáp ứng kịp thời nhu cầu vay mục tiêu mà NHTM cần hướng tới Cho vay nhóm khách hàng giúp NHTM phân tán rủi ro thông qua việc cho vay nhiều khách hàng Các đối tượng NHTM xếp vào nhóm khách hàng cá nhân không vào giá trị khoản vay lớn hay nhỏ mà vào tư cách đối tượng xin vay trước pháp luật Do với tư cách cá nhân tổ chức nên đối tượng khách hàng khơng có tư cách pháp nhân, quan hệ với khách hàng quan hệ trực tiếp ngân hàng cho vay với người đến xin vay Trong cho vay với tổ chức người đến xin vay ngân hàng người đại diện hợp pháp cho tổ chức, cá nhân có tư cách tổ chức cá nhân 1.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến cho vay cá nhân ngân hàng thương mại: 1.2.1 Nhóm nhân tố khách quan: Thứ : Tình trạng kinh tế Tình trạng kinh tế có ảnh hưởng tới tất hoạt động kinh tế diễn nó, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân khơng nằm ngồi quy luật Thậm chí hoạt động ngân hàng chịu ảnh hưởng lớn tình trạng Khi kinh tế trạng thái hưng thịnh hoạt động NHTM xu hướng diễn mạnh mẽ, nhu cầu vay tiền khách hàng cá nhân Trang GVHD: Nguyễn Đăng Dờn SVTH: Tạ Quang Thái ĐỀ TÀI BÁO CÁO THỰC TẬP gia tăng, với gia tăng cạnh tranh NHTM trở nên gay gắt Thứ hai : Về phía khách hàng Để đảm bảo khoản tín dụng sử dụng có hiệu quả, mang lại lợi ích cho ngân hàng, góp phần vào tăng trưởng phát triển kinh tế - xã hội khách hàng có vai trò quan trọng Một khách hàng có tư cách đạo đức tốt, có tình hình tài vững vàng, có thu nhập sẵn sàng hồn trả đầy đủ khoản vốn vay ngân hàng đến hạn, qua đảm bảo an tồn nâng cao chất lượng tín dụng Nhân tố bao gồm nhiều yếu tố chủ yếu là: khả tài chính, lực, uy tín khách hàng Thứ ba: Về mơi trường pháp lý Hoạt động tín dụng ngân hàng quy định chặt chẽ bới văn qui phạm pháp luật NHNN ban hành Các đối tượng khách hàng nằm chiến lược mở rộng cho vay NHTM cần thừa nhận mặt pháp lý Đây điều kiện để người vay vốn yên tâm, mạnh dạn đầu tư, sản xuất, ngân hàng thuận lợi định cho vay Mặt khác phân tích, mở rộng cho vay phải trì chất lượng hiệu cho ngân hàng Nếu hệ thống pháp luật không đồng bộ, việc thực thi pháp luật không nghiêm tạo kẻ hở quản lý tín dụng, gây nên rủi ro hoạt động cho vay ngân hàng khách hàng có hành vi lừa đảo vay vốn, cán ngân hàng có hành vi sai trái… ảnh hưởng đến chất lượng cho vay 1.2.2 Các nhân tố thuộc chủ quan: Đây nhân tố thuộc thân, nội ngân hàng liên quan đến phát triển ngân hàng tất mặt ảnh hưởng tới hoạt động tín dụng, bao gồm : sách, cơng tác tổ chức, trình độ lao động, sở vật chất, trang thiết bị … Thứ : Chính sách tín dụng ngân hàng: Có thể nói nhân tố ảnh hường trực tiếp đến quy mơ hoạt động ngân hàng nói chung tín dụng nói riêng Bởi sách tín dụng đường lối, chủ trương đảm bảo cho hoạt động tín dụng vào quỹ đạo liên quan đến việc mở rộng hay thu hẹp tín dụng, có ý nghĩa định đến thành Trang GVHD: Nguyễn Đăng Dờn SVTH: Tạ Quang Thái ĐỀ TÀI BÁO CÁO THỰC TẬP bại ngân hàng nguồn thu ngân hàng thu từ hoạt động tín dụng Một sách tín dụng đắn thu hút nhiều khách hàng, đảm bào khả sinh lời hoạt động tín dụng Một sách tín dụng đắn phải sách linh hoạt phù hợp với thay đổi môi trường kinh tế xã hội mục tiêu ngân hàng Tùy theo thời kỳ mà ngân hàng điều chỉnh quy mơ tín dụng ngắn hạn hay trung – dài hạn; tập trung ưu tiên cho khu vực kinh tế quốc doanh hay quốc doanh cho phù hợp với đường lối phát triển Đảng Nhà nước, đảm bảo kết hợp hài hòa quyền lợi người gửi tiền, người vay tiền thân ngân hàng Đối với NHTM, sách tín dụng đắn phải đảm bảo khả sinh lời hoạt động tín dụng, sở phân tán rủi ro, tuân thủ pháp luật đường lối, sách Nhà nước Chính sách tín dụng Ngân hàng ảnh hưởng đến quy mơ tín dụng nhiều khía cạnh khác song trực tiếp ba yếu tố : lãi suất cạnh tranh, phương thức cho vay tài sản bảo đảm tiền vay + Về lãi suất cạnh tranh: yếu tố ảnh hưởng đến định vay vốn khách hàng ngân hàng Ngân hàng có lãi suất cho vay thấp thu hút nhiều khách hàng đến với Tuy nhiên ngân hàng khơng thể hạ lãi suất thấp hẳn so với ngân hàng khác để thu hút khách hàng mà lãi suất cạnh tranh phải xác định sở quy định chung lãi suất hệ thống ngân hàng, lãi suất phải phù hợp với lợi nhuận ngân hàng, đảm bảo trang trải chi phí quản lý, trả lãi huy động, bù đắp rủi ro xảy ra… + Về phương thức cho vay: phương thức cho vay đa đạng phong phú, đáp ứng nhu cầu khách hàng thời điểm khác nhân tố quan trọng để mở rộng quy mơ hoạt động tín dụng nói chung tín dụng ngắn hạn nói riêng + Về tài sản đảm bảo tiền vay: khách hàng muốn vay vốn ngân hàng phải đáp ứng điều kiện, nguyên tắc vay vốn Trong điều kiện đó, điều kiện tài sản đảm bảo tiền vay đóng vai trò quan trọng định cho vay ngân hàng Thứ hai: Công tác tổ chức ngân hàng Trang GVHD: Nguyễn Đăng Dờn SVTH: Tạ Quang Thái ĐỀ TÀI BÁO CÁO THỰC TẬP Ngân hàng có cấu tổ chức khoa học đảm bảo phối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng cán bộ, nhân viên, phòng ban ngân hàng, ngân hàng với toàn hệ thống quan khác liên quan đảm bảo cho ngân hàng hoạt động nhịp nhàng, thống nhất, có hiệu quả, qua tạo điều kiện đáp ứng kịp thời yêu cầu khách hàng, theo dõi quản lý chặt chẽ khoản vốn huy động khoản vay, từ nâng cao hiệu tín dụng Thứ ba: Chất lượng đội ngũ cán ngân hàng Con người yếu tố định đến thành bại quản lý vốn tín dụng nói riêng hoạt động quản lý ngân hàng nói chung Kinh tế phát triển, quan hệ kinh tế phức tạp, cạnh tranh ngày gay gắt, đòi hỏi trình độ người lao động ngày cao Đội ngũ cán ngân hàng có chun mơn nghiệp vụ giỏi, có đạo đức, có lực quản lý cho vay, định giá tài sản chấp, giám sát số tiền vay có biện pháp hữu hiệu việc thu hồi nợ vay ngân hàng… giúp ngân hàng có khoản tín dụng đảm bảo, ngăn ngừa rủi ro thực khoàn tín dụng Như vậy, ngân hàng có sách tín dụng hợp lý khơng có đội ngũ cán tín dụng động sáng tạo, có đầy đủ kiến thức chun mơn đạo đức nghề nghiệp khơng thể đảm bảo chất lượng khoản tín dụng mở rộng quy mơ tín dụng điều tất yếu ảnh hưởng đến kết hoạt động ngân hàng Thứ tư : Là nhân tố thuộc sở vật chất ngân hàng Trang thiết bị đầy đủ đại giúp cho ngân hàng phục vụ tốt nhu cầu khách hàng nghiệp vụ thực dịch vụ bổ trợ, tạo lòng tin, tín nhiệm khách hành ngân hàng thu hút khách hàng đến giao dịch với ngân hàng Đặc biệt, với phát triển vũ bão công nghê thông tin nay, trang thiết bị tin học giúp cho ngân hàng có thơng tin xử lý nhanh chóng, kịp thời xác, sở định tín dụng đắn, khơng bỏ lỡ thời kinh doanh, giúp cho trình quản lý tiền vay toán thuận tiện, nhanh chóng, xác Trang GVHD: Nguyễn Đăng Dờn SVTH: Tạ Quang Thái ĐỀ TÀI BÁO CÁO THỰC TẬP TÓM TẮT CHƯƠNG Cho vay khách hàng cá nhân dịch vụ phổ biến ngân hàng năm gần ngân hàng trọng phát triển Việc tài trợ cho tiêu tiêu dùng hàng hóa dịch vụ nước cách hiệu có tác dụng tốt việc kích cầu, tạo điều kiện thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Nội dung chương đề cập đến tổng quát tín dụng ngân hàng thương mại: vai trò tín dụng, phương thức cấp tín dụng tiêu để đánh giá hiệu dịch vụ cho vay Qua ta có kiến thức tín dụng ngân hàng nói chung tín dụng tiêu dùng cá nhân nói riêng để đánh giá xác tình hình “tín dụng khách hàng cá nhân” từ đưa giải pháp hiệu Trang GVHD: Nguyễn Đăng Dờn SVTH: Tạ Quang Thái ĐỀ TÀI BÁO CÁO THỰC TẬP CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TP.HCM 2.1 Giới thiệu chung Vietinb ank: 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển: Tên đầy đủ: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam Tên giao dịch quốc tế: VIETNAM JOINT STOCK COMMERCIAL BANK FOR INDUSTRY AND TRADE Tên gọi tắt: VietinBank Trụ sở chính: 108 Trần Hưng Đạo, Hà Nội Điện thọai: 043.9421030 Webside: www.vietinbank.vn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (VietinBank) NHTM lớn Việt Nam VietinBank thành lập tên gọi Ngân hàng chuyên doanh Công thương Việt Nam theo Nghị định số 53/NĐ-HĐBT ngày 26 tháng 03 năm 1988 Hội đồng Bộ trưởng Tổ chức máy NHNN Việt Nam thức đổi tên thành Ngân hàng Công thương Việt Nam theo định số 402/CT Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng ngày 14 tháng 11 năm 1990 Ngày 21 tháng 09 năm 1996, ủy quyền Thủ tướng Chính phủ, Thống đốc NHNN kí định số 285/QĐ-NH5 việc thành lập lại Ngân hàng Công thương theo mô hình Tổng cơng ty Nhà nước quy định Quyết định số 90/QĐ-TT ngày 07 tháng 03 năm 1994 Thủ tướng Chính phủ Ngày 23 tháng 09 năm 2008, Thủ tướng Nguyễn Tấn Dũng ký định 1354/QĐ-TT phê duyệt phương án cổ phần hóa VietinBank Ngày 03 tháng 07 năm 2009, NHNN ký định số 142/GP-NHNN việc thành lập họat động Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam VietinBank thức họat động theo giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh lần đầu số 0103038874 Sở kế họach Đầu tư thành phố Hà Nội cấp ngày 03/07/2009 Tuy chuyển đổi sang hình thức Ngân hàng TMCP cấu VietinBank cổ đơng Nhà Trang 10 GVHD: Nguyễn Đăng Dờn SVTH: Tạ Quang Thái ĐỀ TÀI BÁO CÁO THỰC TẬP CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TPHCM 3.1 Các mục tiêu cụ thể tầm nhìn chiến lược Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh TPHCM: - Xây dựng Vietinbank trở thành Ngân hàng đa năng, chuyển dịch mạnh cấu kinh doanh Kết hợp bán buôn bán lẻ, phát triển mạnh nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ có tính cạnh tranh cao Tiếp tục giữ vững thị phần tín dụng đơi với cấu lại danh mục tín dụng, đầu tư cho khách hàng ngành hàng có triền vọng phát triển - Phát triển thị phần phi tín dụng: trở thành NHTMCP đầu phát triển dịch vụ Thẻ, chuyển tiền du học, chuyển tiền kiều hối, cho thuê két sắt ….với sản phẩm đa dạng, giá trị gia tăng vượt bậc, chất lượng dịch vụ hoàn hảo, tạo cạnh tranh, thương hiệu sắc riêng - Trở thành Ngân hàng có trình độ khoa học công nghệ đại, khai thác hiệu nhiều công nghệ hoạt động quản lý kinh doanh; ứng dụng cung ứng nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử đại cho khách hàng - Hình thành mạng lưới Ngân hàng mạng lưới khách hàng để phục vụ khách hàng tiện lợi hiệu 3.2 Đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Công Thương – Chi nhánh TPHCM: 3.2.1 Kết đạt được: - Vietinbank có mạng lưới chi nhánh rộng khắp nước, tạo niềm tin cho khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng với việc Ngân hàng TMCP Cơng Thương – Chi nhánh TPHCM có vị trí thuận lợi nằm trung tâm Thành Phố Hồ Chí Minh Trang 44 GVHD: Nguyễn Đăng Dờn SVTH: Tạ Quang Thái ĐỀ TÀI BÁO CÁO THỰC TẬP - Vì ngân hàng Việt Nam nên am hiểu thị trường nước, mạnh mà Vietinbank nói chung Ngân hàng TMCP Cơng Thương – Chi nhánh TPHCM nói riêng nằm bắt nhu cầu người dân nước ta nên đưa nhiều chiến lược kinh doanh thích hợp có sách lãi suất cạnh tranh, linh hoạt, nắm bắt thị trường thị hiếu khách hàng - Thị phần hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Công Thương – Chi nhánh TPHCM ngày tăng, sản phẩm, dịch vụ ngày nhiều, đáp ứng nhu cầu khách hàng sản phẩm cho vay hộ kinh tế gia đình nhằm hỗ trợ cho hộ kinh doanh cá thể có điều kiện tiếp cận với nguồn vốn vay, hay sản phẩm cho vay mua – xây dựng – sửa chữa nhà ngày khách hàng tin dùng với số dư nợ ngày tăng qua năm 2008-2010 - Đội ngũ nhân viên tận tụy, ham học hỏi có khả tiếp cận nhanh kiến thức, kỹ thuật đại - Có thuận lợi nguồn vốn nên dễ dàng đẩy mạnh hoạt động cho vay đặc biệt hoạt động cho vay KHCN - Số lượng khách hàng ổn định Điều đạt Ngân hàng TMCP Công Thương – Chi nhánh TPHCM nằm trung tâm Thành phố Hồ Chí Minh, người dân có thu nhập cao, bên cạnh ngân hàng có sách lãi suất cạnh tranh, có sách linh hoạt, nắm bắt thị trường thị hiếu khách hàng -Với mục đích nâng cao lực cơng nghệ thơng tin, Vietinbank triển khai hệ thống Corebanking khởi đầu cho trình đại hóa cơng nghệ ngân hàng Vietinbank tiến trình phát triển hội nhập Thơng qua đó, Vietinbank ngày nâng cao chất lượng hoạt động, chất lượng quản lý phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử, ngân hàng quốc tế 3.2.2 Những tồn tại: - Do ngân hàng có truyền thống cho vay doanh nghiệp lớn nên mặc vay cá nhân năm qua phát triển nhanh đem so sánh với dư nợ chung ngân hàng tỷ lệ chiếm phần nhỏ, tương ứng với thu nhập từ hoạt động chiếm tỷ trọng nhỏ thu nhập toàn ngân hàng Trang 45 GVHD: Nguyễn Đăng Dờn SVTH: Tạ Quang Thái ĐỀ TÀI BÁO CÁO THỰC TẬP - Chiến lược marketing nhóm khách hàng cá nhân đại trà, chung chung, chưa tạo ý khách hàng dễ tìm thấy sản phẩm tương tự ngân hàng khác, chí sản phẩm tiện lợi - Những quy định ngân hàng điều kiện vay vốn nặng nề, chưa linh hoạt: độ tuổi cho vay ngân hàng TMCP Phương Đông lên đến 70 tuổi khách hàng khỏe cho vay, Ngân hàng TMCP Cơng Thương – Chi nhánh TPHCM qui định 55 tuổi nữ 60 tuổi nam, việc làm số lượng khách hàng tiềm - Sản phẩm tiêu dùng ngân hàng chưa có khác biệt so với ngân hàng khác -Các hạn chế khách hàng như: +Ý thức trả nợ khách hàng chưa cao +Việc sử dụng vốn sai mục đích cố tình khơng báo trước với ngân hàng gây nhiều rủi ro tiềm ẩn +Người dân Việt Nam chưa có thói quen sử dụng dịch vụ tài Ngân hàng Mặt khác, nhiều năm qua khoản vay đòi hỏi phải có tài sản đảm bảo mức định giá tài sản đảm bảo thấp so với giá thị trường, điều gây thiệt thòi cho người vay 3.3 Nguyên nhân dẫn đến hạn chế cho vay cá nhân Ngân hàng TMCP Công Thương – Chi nhánh TPHCM: 3.3.1 Nguyên nhân chủ quan từ phía Ngân hàng: - Việc chứng minh lương nguồn thu nhập khách hàng phải thể rõ ràng giấy tờ nên hạn chế phần số lượng khách hàng - Các khoản vay phần lớn u cầu có TSBĐ, hạn chế mở rộng đối tượng khách hàng 3.3.2 Nguyên nhân khách quan: Trang 46 GVHD: Nguyễn Đăng Dờn SVTH: Tạ Quang Thái ĐỀ TÀI BÁO CÁO THỰC TẬP - Sự cạnh tranh mạnh mẽ từ ngân hàng nước: ngân hàng có cạnh tranh mạnh mẽ quy mô, chất lượng dịch vụ, đa dạng sản phẩm, công tác marketing,… riêng lĩnh vực CVCN có nhiều ngân hàng tham gia - Sự cạnh tranh ngân hàng nước ngoài: năm gần ngân hàng nước như: HSBC, ANZ,… tiến vào thị trường Việt Nam để tìm kiếm thị phần Các ngân hàng tung nhiều chiêu thức khuyến dụ khách hàng, đối thủ đáng gờm Ngân hàng TMCP Công Thương – Chi nhánh TPHCM thời gian tới lĩnh vực cho vay KHCN 3.4 Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công Thương – Chi nhánh TPHCM: 3.4.1 Xây dựng chiến lược marketing ngân hàng Marketing ngân hàng đề cập từ lâu vào năm 60 marketing ngân hàng tiếp cận ứng dụng Ở Việt Nam, việc làm quen với marketing ngân hàng diễn muộn hơn, khoảng năm cuối thập niên 80, hiệu việc ứng dụng marketing ngân hàng hạn chế, chủ yếu tập trung vào hoạt động bề quảng cáo, khuếch trương, hoạt động chủ yếu có ý nghĩa định thành cơng thực hành marketing như: nghiên cứu khách hàng, định vị hình ảnh, nâng cấp chất lượng dịch vụ ngân hàng mờ nhạt hạn chế Điều xảy khơng Vietinbank mà nhìn chung đa số ngân hàng Thương mại Việt Nam chưa nhận thức đầy đủ tầm quan trọng marketing hoạt động ngân hàng Tuy nhiên, để đưa marketing ngân hàng vào thực tế cần phải có nhiều thời gian tích lũy kinh nghiệm Nhưng điều thực cần thiết Ngân hàng Thương mại Việt Nam, đặt biệt cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng dừng bước quảng cáo, nghệ thuật lôi kéo khách hàng để đảm bảo phát triển lâu dài ngân hàng cần có đầu tư thích đáng cho lĩnh vực Trang 47 GVHD: Nguyễn Đăng Dờn SVTH: Tạ Quang Thái ĐỀ TÀI BÁO CÁO THỰC TẬP 3.4.2 Đẩy mạnh sách giao tiếp – khuyếch trương: * Hoàn thiện phong cách giao tiếp với khách hàng: Việc giao tiếp với khách hàng có ý nghĩa quan trọng việc thu hút khách hàng, góp phần tạo nên hình ảnh tốt đẹp Ngân hàng lòng khách hàng, phương thức quảng cáo tốt cho Ngân hàng với chi phí thấp Điều quan trọng sách giao tiếp với khách hàng thái độ phục vụ, tác phong nhân viên Ngân hàng nói chung nhân viên tín dụng nói riêng Dưới mắt khách hàng, nhân viên hình ảnh Ngân hàng Do vậy, thái độ phục vụ tận tình, chu đáo, vưói tác phong cơng nghiệp nhanh chóng, xác, nhân viên Ngân hàng tạo nên ấn tượng tốt đẹp với khách hàng, góp phần xây dựng hình ảnh Ngân hàng * Phát triển sách khuếch trương: Thực tế cho thấy, nhu cầu vay tiêu dùng dân cư lớn số lượng khách hàng đến với Ngân hàng chưa nhiều Nguyên nhân chủ yếu điều khách hàng cá nhân chưa có thơng tin đầy đủ hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng, biết thơng tin chưa nhận thức đầy đủ lợi ích mà hoạt động cho vay mang lại, họ đắn đo, e ngại tới vay ngân hàng Nguồn thông tin chủ yếu mà khách hàng cá nhân tiếp cận để hiểu cho vay tiêu dùng thơng qua hệ thống báo chí, truyền hình, qua người vay tiêu dùng Ngân hàng Việc tiến hành chiến lược quảng bá, tiếp thị nguồn thông tin quan trọng có hiệu người dân với Ngân hàng Tuy nhiên, chiến dịch quảng cáo, tiếp thị không thiết phải tiến hành ạt phương tiện thông tin đại chúng, điều tốn nhiều chi phí Để tiết kiệm chi phí, đồng thời tiến hành hoạt động quảng cáo tiếp thị có hiệu nhất, tới tận tay người tiêu dùng, Ngân hàng nên trực tiếp tiếp cận với người vay vốn, người thực có nhu cầu vay vốn Cụ thể Ngân hàng liên hệ trực tiếp với Cơng đồn, Phòng tổ chức… Doanh nghiệp, Bộ, Các Ngành… tiến hành buổi trao đổi giới thiệu sản phẩm cho tất người lao động Doanh nghiệp Trang 48 GVHD: Nguyễn Đăng Dờn SVTH: Tạ Quang Thái ĐỀ TÀI BÁO CÁO THỰC TẬP Ngoài ra, Ngân hàng nên tự giới thiệu thơng qua báo chí, truyền hình, thơng tin lên mạng máy tính, qua số hình thức quảng cáo khác nhau: tài trợ cho số thi, phát tờ rơi, tổ chức thi tìm hiểu Ngân hàng… Những hoạt động có ích việc đưa thông tin Ngân hàng đến với người dân Phát triển số loại hình dịch vụ bổ trợ cho hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng như: thành lập trung tâm môi giới, tư vấn bất động sản, trung tâm tư vấn hàng hóa tiêu dùng… giúp người vay yên tâm họ sử dụng dịch vụ cho vay tiêu dùng Ngân hàng Việc đẩy mạnh chiến lược giao tiếp khuếch trương giúp thông tin Ngân hàng đến với dân cư, giúp người dân có thêm tự tin để tham gia dịch vụ Ngân hàng, đặc biệt tín dụng, giúp dịch vụ Ngân hàng trở nên phổ biến người dân họ có thói quen sử dụng dịch vụ công cụ để hỗ trợ sống, hoạt động Ngân hàng mở rộng dễ dàng nhiều 3.4.3 Hoàn thiện sách thơng tin, nghiên cứu, tìm hiểu, điều tra yếu tớ có liên quan tới cho vay tiêu dùng: Ngân hàng cần tìm hiểu, nắm rõ thơng tin tổng hợp tình hình vĩ mơ hoạt động tới hoạt động cho vay tiêu dùng Đó thơng tin chủ trương, sách Chính phủ Ngân hàng Nhà nước có liên quan, tình hình biến động kinh tế – xã hội nói chung lĩnh vực tài – tiền tệ ngân hàng nói riêng nước quốc tế… Hoạt động cho vay tiêu dùng nhạy cảm với biến động kinh tế – trị – xã hội, thông tin tổng hợp vĩ mô mang ý nghĩa quan trọng đến việc phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Đồng thời, ngân hàng cần nghiên cứu, điều tra tình hình cho vay lĩnh vực tiêu dùng đối thủ cạnh tranh Hiện nay, Ngân hàng nước, kể Ngân hàng quốc doanh hay Ngân hàng cổ phần tiến hành phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Hội sở Ngân hàng cần thu nhập thông tin sản phẩm, chiến lược khách hàng đối thủ cạnh tranh sau tiến hành nghiên cứu, phân tích ưu nhược điểm sản phẩm đối thủ để từ đưa chiến lược sản phẩm cách tốt Trang 49 GVHD: Nguyễn Đăng Dờn SVTH: Tạ Quang Thái ĐỀ TÀI BÁO CÁO THỰC TẬP Bên cạnh đó, Ngân hàng cần tiến hành điều tra, thu thập phân tích thơng tin người tiêu dùng Cụ thể Ngân hàng tiến hành thu thập thông tin nhiều cách khác nhau, thông qua vấn trực tiếp, điều tra chọn mẫu theo nhóm đối tượng khách hàng khác nhau, từ suy rộng Đồng thời, Ngân hàng nên tổng hợp đối tượng khách hàng giao dịch với Ngân hàng, tìm hiểu, phân tích nhóm khách hàng với mục đích mở rộng quy mô hoạt động Thông qua công tác điều tra Ngân hàng nắm bắt thông tin tổng hợp nhu cầu khác nhóm khách hàng tiêu dùng Đồng thời qua cơng tác điều tra, vấn Ngân hàng nhận ý kiến đóng góp phản hồi khách hàng ưu nhược điểm sản phẩm cho vay tiêu dùng nói riêng, sản phẩm Ngân hàng nói chung, đồng thời họ phản ánh thái độ phục vụ Ngân hàng để từ Ngân hàng có biện pháp điều chỉnh hợp lý Chính việc thu thập phân tích thơng tin cách tổng hợp, đầy đủ xác tạo nên sở cần thiết ban dầu nhằm giúp cho Ngân hàng vạch chiến lược đắn nhằm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tương lai 3.4.5 Mở rộng mạng lưới Ngân hàng Hoạt động cho vay tiêu dùng hoạt động cho vay cá nhân, đòi hỏi phải có hệ thống cung ứng sản phẩm, dịch vụ rộng khắp cung cấp đẩy đủ đưa tiện ích dịch vụ Ngân hàng tới tay người tiêu dùng Vì việc xúc tiến mở rộng mạng lưới Ngân hàng đến khắp miền tỉnh thành nước thành lập chi nhánh, phòng giao dịch, máy ATM,… cần xem chiến lược lâu dài, giúp ngân hàng ngày phát triển 3.4.6 Không ngừng phát triển công nghệ Ngân hàng đặc biệt công nghệ thông tin: Trong xã hội mà cơng nghệ thơng tin đóng vai trò chủ chốt hoạt động Ngân hàng không phụ thuộc vào công nghệ mà ngược lại phụ thuộc nhiều đằng khác Có thể nói Ngân hàng đại hoạt động dựa tảng công nghệ thông tin Trang 50 GVHD: Nguyễn Đăng Dờn SVTH: Tạ Quang Thái ĐỀ TÀI BÁO CÁO THỰC TẬP Hội đồng quản trị Vietinbank xác định rõ công cụ để cạnh tranh thắng lợi hội nhập cơng nghệ Chỉ có cơng nghệ tiên tiến Ngân hàng thiết kế sản phẩm có chất lượng cao, đa tiện ích, ưu việt tiết kiệm chi phí đặc biệt chi phí cho nguồn nhân lực vốn có xu hướng gia tăng bối cảnh cạnh tranh gay gắt Ngồi cơng nghệ đại nhân tố quan trọng việc ứng dụng mơ hình quản lý đại Đây xu hướng phát triển hầu hết quốc gia tiên tiến giới 3.4.7 Nâng cao số lượng chất lượng nguồn nhân lực Cùng với việc đổi công nghệ Ngân hàng việc đào tạo lại cho cán Ngân hàng có khả làm chủ cơng nghệ u cầu cấp thiết Mặt khác, xu hội nhập yêu cầu đặt lên vai đội ngũ cán Ngân hàng lớn Sắp tới chắn có nhiều Ngân hàng nước thâm nhập vào thị trường Việt Nam tạo môi trường cạnh tranh gay gắt mà thắng cạnh tranh chất lượng dịch vụ Ngân hàng Mặt khác, tỷ lệ khách hàng nước ngồi cao so với nay, để đáp ứng nhu cầu đối tượng đòi hỏi chất lượng dịch vụ phải cao Để làm điều yếu tố tảng quan trọng Ngân hàng nguồn nhân lực 3.5 Một số kiến nghị: 3.5.1 Kiến nghị đối với quản lý vĩ mô Nhà nước: Để đẩy mạnh phát triển hoạt động Ngân hàng khơng có cố gắng nỗ lực riêng phía Ngân hàng mà cần có hỗ trợ tích cực Nhà nước Đặc biệt hoạt động cho vay tiêu dùng hoạt động phát triển Nhà nước đối tượng nhận nhiều lợi ích từ phát triển đó, vậy, Nhà nước nên tạo điều kiện thuận lợi để hoạt động ngày mang lại nhiều lợi ích cho xã hội + Nhà nước cần thực biện pháp nhằm ổn định môi trường vĩ mô (kinh tế – trị – xã hội) thơng qua việc thực biện pháp nhằm ổn định trị, xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, hướng đầu tư, tăng cường đầu tư, chuyển đổi cấu kinh tế cách hợp lý nhằm mục tiêu ổn định thị trường, ổn định giá cả, trì tỷ lệ lạm phát mức có lợi cho kinh tế Việc Nhà nước tạo môi trường kinh tế – trị – xã hội ổn định tạo điều kiện cho trình phát triển kinh tế, Trang 51 GVHD: Nguyễn Đăng Dờn SVTH: Tạ Quang Thái ĐỀ TÀI BÁO CÁO THỰC TẬP nâng cao thu nhập mức sống dân cư, khiến cho khả tích lũy tiêu dùng dân cư ngày tăng lên, thúc đẩy mạnh mẽ tăng cầu tiêu dùng Bên cạnh đó, ổn định giúp cho thành phần kinh tế yên tâm sản xuất kinh doanh tạo hàng hóa, dịch vụ cho xã hội - Nhà nước cần thực biện pháp nhằm chuyển đổi cấu kinh tế theo hướng tăng tỷ trọng công nghiệp, dịch vụ, giảm tỷ trọng nông nghiệp GDP Chuyển dịch phân bố dân cư theo hướng tăng tỷ lệ dân cư thành thị giảm tỷ lệ nông thôn Chuyển lao động ngành có suất thấp sang ngành có suất cao, giảm tỷ lệ thất nghiệp tăng mức sống dân cư, từ tạo cầu hàng hóa, dịch vụ - Nhà nước cần phối hợp với Ngân hàng việc đào tạo nguồn nhân lực Ngành Ngân hàng đòi hỏi CBCNV có trình độ cao, ln ln cập nhật bổ sung kiến thức cho theo kịp với thay đổi công nghệ Công nghệ, nghiệp vụ Ngân hàng thường ứng dụng nước ngồi vào hoạt động, Nhà nước cần trọng tới việc đầu tư công nghệ cho Ngân hàng thông qua việc cấp Ngân sách Nhà nước cử cán Ngân hàng học tập nước Đồng thời, đầu tư cho giáo dục nước thông qua việc đầu tư cho trường có đào tạo chuyên ngành Ngân hàng, tạo điều kiện nâng cao trình độ cán Ngân hàng nói chung 3.5.2 Kiến nghị đới với Ngân hàng Nhà nước: NHNN quan đại diện cho Nhà nước lĩnh vực Ngân hàng, trực tiếp đạo hoạt động Ngân hàng, Ngân hàng Nhà nước đóng vai trò quan trọng việc phát triển hoạt động Ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng - NHNN cần sớm hoàn thiện văn pháp quy hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng hoạt động Ngân hàng nói chung Hồn chỉnh hệ thống văn pháp quy tạo tảng sở cần thiết cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Cần có văn cụ thể đối tượng, loại hình cho vay tiêu dùng, tạo hành lang pháp lý đầy đủ, thơng thống cho hoạt động Đối với văn khác nên Trang 52 GVHD: Nguyễn Đăng Dờn SVTH: Tạ Quang Thái ĐỀ TÀI BÁO CÁO THỰC TẬP nghiên cứu kỹ tình hình thị trường có dự đốn xác xu hướng thay đổi thị trường để văn xác có tuổi đời kéo dài - NHNN cần có nỗ lực việc phối kết với Bộ, Ngành có liên quan hoạt động cho vay tiêu dùng đời Thông tư liên tạo điều kiện pháp lý thuận lợi cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển - NHNN cần phát triển hệ thống thông tin liên Ngân hàng NHNN nên tăng cường mối quan hệ với Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại với nhau, thiết lập nên mối quan hệ mật thiết từ nắm bắt thơng tin hoạt động Ngân hàng thông tin khách hàng nước Trong thời gian tới, NHNN nên khuyến khích tất Ngân hàng thương mại tham gia hệ thống nối mạng thông tin liên Ngân hàng, hệ thống cho phép Ngân hàng có khả tốn, trao đổi thơng tin hoạt động Ngân hàng khách hàng với tất Ngân hàng có tham gia nối mạng - NHNN nên linh hoạt việc điều hành quản lý cơng cụ sách tiền tệ như: cơng cụ lãi suất, công cụ tỷ giá, công cụ dự trữ bắt buộc để hoạt động Ngân hàng thay đổi kịp với thị trường - NHNN nên hỗ trợ, tạo điều kiện cho Ngân hàng Thương mại phát triển hoạt động thơng qua biện pháp như: tăng khả tự chủ, tự chịu trách nhiệm kinh doanh cho Ngân hàng thương mại Bên cạnh đó, NHNN nên thường xuyên tổ chức hội thảo, khóa học, buổi nghe ý kiến Ngân hàng Thương mại văn sách mà NHNN đưa nhằm phổ biến chủ trương NHNN tới Ngân hàng Thương mại hoàn thiện chủ trương Cử cán NHNN học nước có hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển để học hỏi kinh nghiệm, vận dụng sáng tạo vào điều kiện Việt Nam Trang 53 GVHD: Nguyễn Đăng Dờn SVTH: Tạ Quang Thái ĐỀ TÀI BÁO CÁO THỰC TẬP TÓM TẮT CHƯƠNG Trên cở sở dự báo nhu cầu tiêu dùng ngày tăng tận dụng ưu thương trường, Vietinbank cần có giải pháp cụ thể để đẩy mạnh phát triển nâng cao hiệu tín dụng tiêu dùng để thúc đẩy Ngân hàng tiến trình mở rộng quy mơ uy tín Theo chun gia tài chính, sản phẩm tín dụng tiêu dùng Việt Nam hạn chế số lượng chất lượng Vì chương 3, em xin đưa số giải pháp kiến nghị, hi vọng phần góp phần việc phát triển quy mỗ lẫn chất lượng sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân Trang 54 GVHD: Nguyễn Đăng Dờn SVTH: Tạ Quang Thái ĐỀ TÀI BÁO CÁO THỰC TẬP KẾT LUẬN Các ngân hàng thương mại nói chung Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam nói riêng ngày khẳng định vị vai trò thương trường Các ngân hàng thương mại có vai trò quan trọng đến phát triển kinh tế, tác động lớn tồn tại, mở rộng quy mô doanh nghiệp Vietinbank ngày phát triển tín dụng tiêu dùng cung cấp sản phẩm, dịch vụ đa dạng mang lại sống nhiều tiện ích cho khách hàng, từ góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế thực mục tiêu cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam tác động đến khách hàng cá nhân, công ty kinh doanh mà thông qua hoạt động ngân hàng huy động nguồn vốn nhàn rỗi nhân dân, tạo công ăn việc làm cho người dân, hỗ trợ người dân mua nhà, xây dựng nhà ở, mua xe ô tô, phát triển sở hạ tầng góp phần vào phát triển sản xuất, đời sống nâng cao, ổn định xã hội, đưa nước ta ngày phồn vinh Qua trình thực tập Vietinbank em nhận thấy tình hình kinh doanh ngân hàng hoạt động tốt thu kết đáng khích lệ, có kết nhờ nỗ lực nhiệt tình cung cách làm việc sáng tạo, có trách nhiệm toàn thể nhân viên ngân hàng điều hành cấp quản lý Ngân hàng với quan tâm cấp quyền nhà nước Qua việc phân tích hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Vietinbank cho thấy hoạt động tín dụng có vay tiêu dùng đời phát triển yêu cầu khách quan nhằm đáp ứng nhu cầu xã hội Do vấn đề đặt cho Ngân hàng phải thực ngày tốt vai trò cách thu hút thêm nhiều khách hàng mở rộng thị phần nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng bao gồm tín dụng cho vay tiêu dùng Vì hoạt động vừa giúp cho khách hàng cá nhân có thêm nhiều tiện nghi sống, hộ kinh doanh cá thể phát triển sản xuất vừa giúp Ngân hàng tạo nhiều lợi nhuận tăng thêm uy tín thị trường Trang 55 GVHD: Nguyễn Đăng Dờn SVTH: Tạ Quang Thái ĐỀ TÀI BÁO CÁO THỰC TẬP Bên cạnh thành khả quan mà Vietinbank đạt năm qua số tồn đọng, hạn chế Với thời gian có hạn kiến thức hạn chế em xin đóng góp vài ý kiến vấn đề mong góp phần nhỏ vào phát triển Ngân hàng mong đóng góp ý kiến q thầy cô anh chị ngân hàng Em xin chân thành gửi lời cảm ơn đến quý thầy cô khoa Tài Chính – Ngân hàng tồn thể q thầy cô giảng dạy em suốt thời gian qua, đặc biệt em xin cảm ơn thầy Nguyễn Đăng Dờn người trực tiếp hướng dẫn em suốt q trình hồn thành báo cáo thực tập Nhờ hướng dẫn dìu dắt tận tình q thầy cơ, em tích lũy kiến thức đáng quý, đồng thời qua thời gian thực tập làm báo cáo, em có điều kiện ứng dụng kiến thức vào thực tiễn, qua giúp em đúc kết kinh nghiệm công việc sau Em xin gửi lời cảm ơn đến Ban giám đốc, Phòng nhân đặc biệt phòng Khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công Thương – Chi nhánh TPHCM giúp đỡ, hỗ trợ, dẫn tận tình suốt thời gian em thực tập vừa qua Một lần em xin gửi lời cảm ơn chân thành Sinh viên: Tạ Quang Thái Trang 56 GVHD: Nguyễn Đăng Dờn SVTH: Tạ Quang Thái ĐỀ TÀI BÁO CÁO THỰC TẬP DANH SÁCH CÁC BẢNG BIỂU Biểu đồ 1: Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân so với dư nợ cho vay Ngân hàng TMCP Công Thương – Chi nhánh TPHCM Biểu đồ 2: Nợ hạn so với dư nợ cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Công Thương – Chi nhánh TPHCM Biểu đồ 3: Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân năm 2008 Biểu đồ 4: Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân năm 2009 Biểu đồ 5: Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân năm 2010 Trang 57 GVHD: Nguyễn Đăng Dờn SVTH: Tạ Quang Thái ĐỀ TÀI BÁO CÁO THỰC TẬP CÁC TÀI LIỆU THAM KHẢO 1/ Tạp chí Ngân Hàng 2/ Thời báo Kinh tế Sài Gòn 3/ Quản trị ngân hàng – PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn, Trần Huy Hoàng, Trầm Thị Xuân Hương 4/ Tiền tệ ngân hàng – PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn 5/ Tạp chí Tài 6/ Webside: www.vietinbank.vn www.tapchiketoan.com 7/ Bảng cân đối kế toán, Báo cáo hoạt động kinh doanh, báo cáo thường niên VietinBank năm 2008, 2009, 2010 Trang 58 ... hàng cá nhân Ngân hàng Công Thương Việt Nam – Chi nhánh TP.Hồ Chí Minh Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay cá nhân Ngân hàng Công Thương Việt Nam – Chi nhánh TP.Hồ Chí Minh 4/... Thái ĐỀ TÀI BÁO CÁO THỰC TẬP bảo thầy cô anh ( chị ) công tác Ngân hàng Công Thương Việt Nam – Chi nhánh TP.Hồ Chí Minh 2/ Mục tiêu nghiên cứu: Nghiệp vụ cho vay khách hàng cá nhân nghiệp vụ quan... MẠI 1.1 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại: 1.1.1 Khái niệm: Cho vay cá nhân hình thức cấp tín dụng, theo ngân hàng giao cho đối tượng khách hàng cá nhân khoản tiền để