BÀI BÁO CÁO THỰC TẬP-Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Công Thương Việt Nam – chi nhánh TP.Hồ Chí Minh

ĐỀ TÀI BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: Nguyễn Đăng Dờn SVTH: Tạ Quang Thái LỜI MỞ ĐẦU 1/ Lý do chọn đề tài: Khi nền kinh tế thị trường phát triển, chuyên môn hoá diễn ra sâu sắc thì nhiệm vụ tài trợ cho các khoản thiếu hụt này được giao cho các tổ chức tài chính- ngân hàng mà đặc biệt là các ngân hàng thương mại. Các ngân hàng thương mại cung cấp vốn cho khách hàng có nhu cầu, giúp xã hội giải quyết được tình trạng thiếu hụt vốn tạm thời, làm cho quá trình sản xuất được liên tục, nâng cao chất lượng cuộc sống…. Góp phần vào quá trình phát triển xã hội. Bên cạnh đó ngân hàng cũng có một khoản thu nhập từ lãi, giúp ngân hàng tồn tại và phát triển. Cho vay khách hàng cá nhân không chỉ mang lại thu nhập cho ngân hàng mà còn giúp ngân hàng phân tán rủi ro. Sau một thời gian thực tập tại Ngân hàng Công Thương Việt Nam – Chi nhánh TP.Hồ Chí Minh. Qua nghiên cứu những số liệu về tình hình cho vay tại ngân hàng, thấy được hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng, cũng là một trong những hoạt động tín dụng cơ bản của ngân hàng, đã mang lại một phần thu nhập cho ngân hàng nhưng những kết quả đạt được đó chưa xứng đáng với quy mô có thể đạt tới, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại đây vẫn gặp phải một số khó khăn. Để giải quyết những khó khăn này cũng như phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân thì trong thời gian tới ngân hàng cần nghiên cứu và đưa ra những giải pháp khắc phục những khó khăn tồn đọng hiện có. Đây chính là lý do em lựa chọn đề tài : “ Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Công Thương Việt Nam – chi nhánh TP.Hồ Chí Minh “ để làm chuyên đề tốt nghiệp của mình. Ngoài lời mở đầu, nội dung chính của đề tài gồm 3 chương: Chương 1: Giới thiệu về Ngân hàng Công Thương Việt Nam – Chi nhánh TP.Hồ Chí Minh. Chương 2: Thực trạng hoạt động của tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Công Thương Việt Nam – Chi nhánh TP.Hồ Chí Minh. Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay cá nhân tại Ngân hàng Công Thương Việt Nam – Chi nhánh TP.Hồ Chí Minh. Mặc dù đã cố gắng rất nhiều nhưng do kinh nghiệm thực tế của em còn rất hạn chế vì vậy bài viết của em khổng thể tránh khỏi những thiếu sót. Em rất mong nhận Trang 1 ĐỀ TÀI BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: Nguyễn Đăng Dờn SVTH: Tạ Quang Thái được sự chỉ bảo của các thầy cô cùng các anh ( chị ) đang công tác tại Ngân hàng Công Thương Việt Nam – Chi nhánh TP.Hồ Chí Minh. 2/ Mục tiêu nghiên cứu: Nghiệp vụ cho vay khách hàng cá nhân là nghiệp vụ quan trọng của phòng khách hàng cá nhân chi nhánh Vietinbank HCM và mục tiêu của báo cáo là tìm hiểu về nghiệp vụ này, làm rõ hơn về quy trình và nghiệp vụ, tầm quan trọng của nghiệp vụ trong bối cảnh kinh tế biến động 2009 – 2011. Đồng thời nêu lên một số gợi ý nâng cao chất lượng nghiệp vụ này. 3/ Kết cấu của đề tài gồm 3 chương: Chương 1: Giới thiệu về Ngân hàng Công Thương Việt Nam – Chi nhánh TP.Hồ Chí Minh. Chương 2: Thực trạng hoạt động của tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Công Thương Việt Nam – Chi nhánh TP.Hồ Chí Minh. Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay cá nhân tại Ngân hàng Công Thương Việt Nam – Chi nhánh TP.Hồ Chí Minh. 4/ Phương pháp nghiên cứu: Đề tài được nghiên cứu theo phương pháp tổng hợp tài liệu và số liệu thực tế của Ngân hàng kết hợp với lý thuyết được học, những tài liệu, văn bản hướng dẫn thực hiện của Ngân hàng. Ngoài ra, đề tài còn sử dụng các phương pháp khác như duy vật biện chứng gắn liền với phương pháp phân tích, so sánh, quy nạp, phán đoán, tổng hợp, kết hợp giữa lý luận và thực tiễn tư duy logic để phân tích chứng minh… 5/ Phạm vi của đề tài: Tìm hiểu, thu thập tài liệu về tình hình hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa của phòng Khách Hàng Cá Nhân Ngân hàng Công Thương Việt Nam – Chi nhánh TP.Hồ Chí Minh trong những năm gần đây. Đồng thời tìm hiểu thêm các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng của nghiệp vụ này qua tài liệu giáo trình, sách báo, internet… Như vậy, phạm vi nghiên cứu là phòng Khách Hàng Cá Nhân nhưng nằm trong bối cảnh chung là Vietinbank HCM. Trang 2 ĐỀ TÀI BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: Nguyễn Đăng Dờn SVTH: Tạ Quang Thái CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại: 1.1.1 Khái niệm: Cho vay cá nhân là một hình thức cấp tín dụng, theo đó ngân hàng giao cho đối tượng khách hàng là cá nhân một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi. 1.1.2 Đặc trưng của hoạt động cho vay cá nhân: - Đặc trưng về khoản vay: Các khoản cho vay đối với khách hàng cá nhân thường là các khoản có giá trị nhỏ, nhưng số lượng các khoản vay là rất lớn. - Đặc trưng về chất lượng khoản vay: Chất lượng các khoản vay thường là khá tốt. Tuy nhiên, do món vay nhỏ, lẻ dẫn đến chi phí của ngân hàng bỏ ra cao nên nó được các NHTM cho vay áp dụng với mức lãi suất cao nhất trong bảng lãi suất cho vay áp dụng đối với các khoản vay trong NHTM. - Đặc trưng về thời hạn khoản vay: Thời hạn của các khoản vay chủ yếu là ngắn hạn, một phần là trung hạn và một phần rất nhỏ khác là dài hạn. Điều đó có thể giải thích thêm phần nào việc các khoản vay cá nhân được áp dụng mức lãi suất cao trong ngân hàng. 1.1.3 Vị thế của khách hàng cá nhân đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại. Hoạt động trước kia của các NHTM chủ yếu chỉ tập trung vào đối tượng khách hàng là doanh nghiệp lớn, các tổ chức kinh tế có nhu cầu vay những khoản vay lớn, mà ít chú trọng đến đối tượng khách hàng là các cá nhân, dẫn đến lãng phí trong khai thác tiềm năng cũng như lợi ích từ nhóm khách hàng này. Tuy nhiên, trong những năm gần đây, các NHTM cũng đã có những điều chỉnh trong hoạt động của mình, chú trọng nhiều hơn đến đối tượng khách hàng là các cá nhân. Đặc biệt là sau các vụ NHTM bị lỗ do cho vay các tổng công ty lớn của Nhà nước trong khoảng những năm 2000. Các NHTM nhận ra tầm nghiêm trọng khi tất cả cùng ngấm ngầm đua nhau tiếp thị cho vay các Tổng công ty và họ đã tìm cách san sẻ bớt gánh nặng vào một nhóm đối tượng khách hàng khác là khách hàng cá nhân. Trang 3 ĐỀ TÀI BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: Nguyễn Đăng Dờn SVTH: Tạ Quang Thái Đối tượng khách hàng cá nhân không chỉ là nhóm đối tượng có nhu cầu vay vốn. Mà nhóm đối tượng này còn là lực lượng cung cấp cho các NHTM một lượng vốn huy động rất lớn. Nguồn vốn này chủ yếu là các khoản tiết kiệm của các cá nhân, vì vậy tính ổn định của nó rất cao, tạo lợi nhuận cho việc đầu tư vào các tài sản trung và dài hạn của các NHTM. Tóm lại, khách hàng cá nhân là nhóm khách hàng có vị trí rất quan trọng trong hoạt động của bất kỳ NHTM nào. Vị thế của nhóm khách hàng này được khẳng định trên cả lý thuyết cũng như trên thực tiễn. 1.1.4 Nguồn gốc hình thành hoạt động cho vay khách hàng cá nhân: Hoạt động tín dụng xuất phát từ yêu cầu khách quan của việc giải quyết mâu thuẫn giữa nhu cầu và khả năng cung ứng vốn lớn trong nền kinh tế. Ban đầu hoạt động này chỉ là đáp ứng nhu cầu vốn để sản xuất kinh doanh nhưng khi nền kinh tế ngày càng phát triển thì hoạt động tín dụng không còn bó buộc trong sản xuất kinh doanh nữa mà nó cũng phát triển theo những hướng mới. Khi đời sống con người ngày càng được nâng cao thì sự tiêu dùng của mỗi cá nhân nói riêng và tiêu dùng của toàn xã hội nói chung sẽ ngày càng được mở rộng cả quy mô lẫn chất lượng. Các cá nhân có xu hướng tiêu dùng nhằm nâng cao mức sống của mình, thõa mãn các nhu cầu cũng như các mục tiêu của họ. Tuy nhiên không phải lúc nào các cá nhân cũng có đủ khả năng tài chính để chi trả cho các nhu cầu đó ngay tại thời điểm phát sinh nhu cầu, mặc dù đây là các nhu cầu hợp lý và rất hiệu quả đối với cá nhân đó. Từ đây, nhu cầu được vay tiền của nhóm cá nhân này hình thành và hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân của các NHTM cũng ra đời để đáp ứng nhu cầu này. 1.1.5 Phân biệt hoạt động cho vay cá nhân và cho vay tổ chức, doanh nghiệp: Để phân biệt hai nhóm đối tượng này ta cần khẳng định rằng sự phân biệt rõ ràng giữa chúng là không thể thực hiện được và không cần thiết. Sự phân biệt chỉ mang tính tương đối và ranh giới giữa hai nhóm khách hàng này là không rõ ràng. Tuy Trang 4 ĐỀ TÀI BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: Nguyễn Đăng Dờn SVTH: Tạ Quang Thái nhiên chúng ta cũng cần có một sự phân định ở một mức độ nhất định, phù hợp cho mục tiêu của mình. Ở đây, mục tiêu của các NHTM đặt ra là quản lý tốt việc cho vay đối với từng nhóm khách hàng. Do đó, chúng ta cần quan tâm đến sự khác biệt của hai nhóm khách hàng này trong việc tiếp cận cũng như thực hiện các khoản vay tại NHTM. Sự khác biệt này hình thành từ các đặt trưng vốn có của từng nhóm khách hàng. Nhóm khách hàng lớn (thường là các doanh nghiệp, các tổ chức) có nhu cầu vay vốn lớn. Mỗi khoản vay đều đòi hỏi một quy trình thẩm định cũng như phân tích phải hết sức nghiêm ngặt do thời gian vay vốn kéo dài và giá trị của mỗi khoản vay là rất lớn. Bất kỳ một sai sót nào trong các khâu đều có thể dẫn đến hậu quả lớn, ảnh hưởng nghiêm trọng đến hoạt động của ngân hàng cho vay. Vì vậy, đối với nhóm khách hàng này, NHTM cần tạo dựng các mối quan hệ hiểu biết lâu dài và liên tục. Đối với nhóm khách hàng cá nhân thì các khoản vay của nhóm thường là các khoản vay nhỏ lẻ, và tính không thường xuyên, không ổn định của các khoản vay. Các khoản vay này thường hình thành từ nhu cầu tức thời, vì vậy đáp ứng kịp thời các nhu cầu vay này là mục tiêu mà các NHTM cần hướng tới. Cho vay đối với nhóm khách hàng này giúp các NHTM phân tán được rủi ro thông qua việc cho vay đối với nhiều khách hàng. Các đối tượng được các NHTM xếp vào nhóm khách hàng cá nhân không căn cứ vào giá trị khoản vay là lớn hay nhỏ mà căn cứ vào tư cách của đối tượng xin vay trước pháp luật. Do với tư cách là một cá nhân chứ không phải là một tổ chức nên đối tượng khách hàng không có tư cách pháp nhân, vì vậy quan hệ với khách hàng là quan hệ trực tiếp giữa ngân hàng cho vay với người đến xin vay. Trong khi cho vay với các tổ chức thì người đến xin vay ngân hàng là người đại diện hợp pháp cho tổ chức, cá nhân này có tư cách là một tổ chức chứ không phải là một cá nhân. 1.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến cho vay cá nhân của ngân hàng thương mại: 1.2.1 Nhóm nhân tố khách quan: Thứ nhất : Tình trạng của nền kinh tế Tình trạng của một nền kinh tế có ảnh hưởng tới tất cả mọi hoạt động kinh tế diễn ra trong nó, và hoạt động cho vay khách hàng cá nhân cũng không nằm ngoài quy luật đó. Thậm chí hoạt động này của ngân hàng chịu ảnh hưởng rất lớn bởi tình trạng Trang 5 ĐỀ TÀI BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: Nguyễn Đăng Dờn SVTH: Tạ Quang Thái này. Khi nền kinh tế trong trạng thái hưng thịnh thì hoạt động của các NHTM cũng trong xu hướng diễn ra mạnh mẽ, khi đó nhu cầu vay tiền của khách hàng cá nhân cũng gia tăng, cùng với đó là sự gia tăng trong cạnh tranh giữa các NHTM càng trở nên gay gắt hơn. Thứ hai : Về phía khách hàng Để đảm bảo khoản tín dụng sử dụng có hiệu quả, mang lại lợi ích cho ngân hàng, góp phần vào sự tăng trưởng và phát triển kinh tế - xã hội thì khách hàng có vai trò hết sức quan trọng. Một khách hàng có tư cách đạo đức tốt, có tình hình tài chính vững vàng, có thu nhập sẽ sẵn sàng hoàn trả đầy đủ những khoản vốn vay của ngân hàng khi đến hạn, qua đó đảm bảo an toàn và nâng cao chất lượng tín dụng. Nhân tố này bao gồm nhiều yếu tố nhưng chủ yếu là: khả năng tài chính, năng lực, uy tín của khách hàng. Thứ ba: Về môi trường pháp lý Hoạt động tín dụng của ngân hàng được quy định chặt chẽ bới các văn bản qui phạm pháp luật do NHNN ban hành. Các đối tượng khách hàng nằm trong chiến lược mở rộng cho vay của NHTM cần được thừa nhận về mặt pháp lý. Đây là điều kiện để người vay vốn yên tâm, mạnh dạn đầu tư, sản xuất, còn ngân hàng thì thuận lợi hơn khi ra các quyết định cho vay. Mặt khác như đã phân tích, mở rộng cho vay nhưng vẫn phải duy trì chất lượng và hiệu quả cho ngân hàng. Nếu hệ thống pháp luật không đồng bộ, việc thực thi pháp luật không nghiêm sẽ tạo ra kẻ hở trong quản lý tín dụng, gây nên những rủi ro trong hoạt động cho vay của ngân hàng như khách hàng có hành vi lừa đảo vay vốn, cán bộ ngân hàng có hành vi sai trái… ảnh hưởng đến chất lượng cho vay. 1.2.2 Các nhân tố thuộc chủ quan: Đây là những nhân tố thuộc về bản thân, nội tại ngân hàng liên quan đến sự phát triển của ngân hàng trên tất cả các mặt ảnh hưởng tới hoạt động tín dụng, bao gồm : chính sách, công tác tổ chức, trình độ lao động, cơ sở vật chất, trang thiết bị …. Thứ nhất : Chính sách tín dụng của ngân hàng: Có thể nói đây là nhân tố ảnh hường trực tiếp nhất đến quy mô của hoạt động ngân hàng nói chung và của tín dụng nói riêng. Bởi vì chính sách tín dụng chính Trang 6 ĐỀ TÀI BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: Nguyễn Đăng Dờn SVTH: Tạ Quang Thái là đường lối, chủ trương đảm bảo cho hoạt động tín dụng đi vào đúng quỹ đạo liên quan đến việc mở rộng hay thu hẹp tín dụng, nó có ý nghĩa quyết định đến sự thành bại của một ngân hàng bởi vì nguồn thu chính của ngân hàng là thu từ hoạt động tín dụng. Một chính sách tín dụng đúng đắn sẽ thu hút nhiều khách hàng, đảm bào khả năng sinh lời của hoạt động tín dụng. Một chính sách tín dụng đúng đắn phải là chính sách linh hoạt phù hợp với sự thay đổi của môi trường kinh tế xã hội cũng như mục tiêu của ngân hàng. Tùy theo từng thời kỳ mà ngân hàng điều chỉnh quy mô tín dụng ngắn hạn hay trung – dài hạn; tập trung ưu tiên cho khu vực kinh tế quốc doanh hay ngoài quốc doanh sao cho phù hợp với đường lối phát triển của Đảng và Nhà nước, cũng như đảm bảo sự kết hợp hài hòa giữa quyền lợi của người gửi tiền, người vay tiền và của chính bản thân ngân hàng. Đối với NHTM, chính sách tín dụng đúng đắn phải đảm bảo khả năng sinh lời của hoạt động tín dụng, trên cơ sở phân tán rủi ro, tuân thủ pháp luật và đường lối, chính sách của Nhà nước. Chính sách tín dụng của Ngân hàng ảnh hưởng đến quy mô của tín dụng ở rất nhiều khía cạnh khác nhau song trực tiếp là ở ba yếu tố đó là : lãi suất cạnh tranh, phương thức cho vay và các tài sản bảo đảm tiền vay. + Về lãi suất cạnh tranh: đây là yếu tố đầu tiên ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng đối với ngân hàng. Ngân hàng nào có lãi suất cho vay thấp hơn sẽ thu hút nhiều khách hàng đến với mình. Tuy nhiên các ngân hàng không thể hạ lãi suất thấp hơn hẳn so với các ngân hàng khác để thu hút khách hàng mà lãi suất cạnh tranh này phải được xác định trên cơ sở quy định chung về lãi suất của hệ thống ngân hàng, lãi suất phải phù hợp với lợi nhuận của ngân hàng, đảm bảo trang trải được chi phí về quản lý, về trả lãi huy động, bù đắp được rủi ro có thể xảy ra… + Về phương thức cho vay: phương thức cho vay đa đạng phong phú, đáp ứng nhu cầu của khách hàng tại từng thời điểm khác nhau là nhân tố quan trọng để mở rộng quy mô hoạt động tín dụng nói chung và tín dụng ngắn hạn nói riêng. + Về tài sản đảm bảo tiền vay: khách hàng muốn vay vốn tại ngân hàng phải đáp ứng các điều kiện, nguyên tắc vay vốn. Trong các điều kiện đó, điều kiện về tài sản đảm bảo tiền vay đóng vai trò quan trọng trong quyết định cho vay của ngân hàng. Trang 7 ĐỀ TÀI BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: Nguyễn Đăng Dờn SVTH: Tạ Quang Thái Thứ hai: Công tác tổ chức của ngân hàng Ngân hàng có một cơ cấu tổ chức khoa học sẽ đảm bảo được sự phối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng giữa các cán bộ, nhân viên, các phòng ban trong ngân hàng, giữa các ngân hàng với nhau trong toàn bộ hệ thống cũng như các cơ quan khác liên quan đảm bảo cho ngân hàng hoạt động nhịp nhàng, thống nhất, có hiệu quả, qua đó sẽ tạo điều kiện đáp ứng kịp thời yêu cầu của khách hàng, theo dõi quản lý chặt chẽ khoản vốn huy động cũng như các khoản vay, từ đó nâng cao hiệu quả tín dụng. Thứ ba: Chất lượng đội ngũ cán bộ ngân hàng Con người là yếu tố quyết định đến sự thành bại trong quản lý vốn tín dụng nói riêng và hoạt động quản lý ngân hàng nói chung. Kinh tế càng phát triển, các quan hệ kinh tế càng phức tạp, cạnh tranh ngày càng gay gắt, đòi hỏi trình độ của người lao động ngày càng cao. Đội ngũ cán bộ ngân hàng có chuyên môn nghiệp vụ giỏi, có đạo đức, có năng lực quản lý cho vay, định giá tài sản thế chấp, giám sát số tiền vay và có các biện pháp hữu hiệu trong việc thu hồi nợ vay của ngân hàng… giúp ngân hàng có thể có được những khoản tín dụng đảm bảo, ngăn ngừa được những rủi ro khi thực hiện một khoàn tín dụng. Như vậy, một ngân hàng có được một chính sách tín dụng hợp lý nhưng nếu không có đội ngũ cán bộ tín dụng năng động sáng tạo, có đầy đủ kiến thức chuyên môn và đạo đức nghề nghiệp thì cũng không thể đảm bảo được chất lượng các khoản tín dụng cũng như mở rộng quy mô tín dụng và điều này tất yếu sẽ ảnh hưởng đến kết quả hoạt động của ngân hàng. Thứ tư : Là nhân tố thuộc về cơ sở vật chất của ngân hàng. Trang thiết bị đầy đủ và hiện đại giúp cho ngân hàng có thể phục vụ tốt các nhu cầu của khách hàng về các nghiệp vụ thực hiện cũng như các dịch vụ bổ trợ, tạo lòng tin, sự tín nhiệm của khách hành đối với ngân hàng và do đó thu hút khách hàng đến giao dịch với ngân hàng. Đặc biệt, với sự phát triển như vũ bão về công nghê thông tin như hiện nay, các trang thiết bị tin học đã giúp cho ngân hàng có được thông tin và xử lý nhanh chóng, kịp thời chính xác, trên cơ sở đó quyết định tín dụng đúng Trang 8 ĐỀ TÀI BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: Nguyễn Đăng Dờn SVTH: Tạ Quang Thái đắn, không bỏ lỡ thời cơ trong kinh doanh, giúp cho quá trình quản lý tiền vay và thanh toán được thuận tiện, nhanh chóng, chính xác. TÓM TẮT CHƯƠNG 1 Cho vay khách hàng cá nhân là dịch vụ phổ biến nhất của các ngân hàng trong các năm gần đây và đang được các ngân hàng chú trọng phát triển. Việc tài trợ cho các chỉ tiêu về tiêu dùng hàng hóa dịch vụ trong nước một cách hiệu quả sẽ có tác dụng tốt trong việc kích cầu, tạo điều kiện thúc đẩy tăng trưởng kinh tế. Nội dung chính trong chương 1 đề cập đến tổng quát về tín dụng ngân hàng thương mại: vai trò của tín dụng, các phương thức cấp tín dụng và những chỉ tiêu để đánh giá hiệu quả trong dịch vụ cho vay. Qua đó ta có được những kiến thức cơ bản về tín dụng ngân hàng nói chung và về tín dụng tiêu dùng cá nhân nói riêng để có thể đánh giá chính xác tình hình “tín dụng khách hàng cá nhân” và từ đó đưa ra được các giải pháp hiệu quả. Trang 9 ĐỀ TÀI BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: Nguyễn Đăng Dờn SVTH: Tạ Quang Thái CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TP.HCM 2.1 Giới thiệu chung về Vietinb ank: 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển: Tên đầy đủ: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam. Tên giao dịch quốc tế: VIETNAM JOINT STOCK COMMERCIAL BANK FOR INDUSTRY AND TRADE. Tên gọi tắt: VietinBank. Trụ sở chính: 108 Trần Hưng Đạo, Hà Nội. Điện thọai: 043.9421030. Webside: www.vietinbank.vn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (VietinBank) là một trong các NHTM lớn nhất của Việt Nam. VietinBank được thành lập dưới tên gọi Ngân hàng chuyên doanh Công thương Việt Nam theo Nghị định số 53/NĐ-HĐBT ngày 26 tháng 03 năm 1988 của Hội đồng Bộ trưởng về Tổ chức bộ máy NHNN Việt Nam và chính thức đổi tên thành Ngân hàng Công thương Việt Nam theo quyết định số 402/CT của Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng ngày 14 tháng 11 năm 1990. Ngày 21 tháng 09 năm 1996, được sự ủy quyền của Thủ tướng Chính phủ, Thống đốc NHNN đã kí quyết định số 285/QĐ-NH5 về việc thành lập lại Ngân hàng Công thương theo mô hình Tổng công ty Nhà nước được quy định tại Quyết định số 90/QĐ-TT ngày 07 tháng 03 năm 1994 của Thủ tướng Chính phủ. Ngày 23 tháng 09 năm 2008, Thủ tướng Nguyễn Tấn Dũng ký quyết định 1354/QĐ-TT phê duyệt phương án cổ phần hóa VietinBank. Ngày 03 tháng 07 năm 2009, NHNN ký quyết định số 142/GP-NHNN về việc thành lập và họat động Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam. VietinBank chính thức họat động theo giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh lần đầu số 0103038874 do Sở kế họach và Đầu tư thành phố Hà Nội cấp ngày 03/07/2009. Tuy là chuyển đổi sang hình thức Ngân hàng TMCP nhưng trong cơ cấu của VietinBank thì cổ đông Nhà Trang 10 [...]... – NHCTVN thành Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh Theo đó, kể từ ngày 17/08/2009 SGDII-NHCTVN chính thức hoạt động theo tên gọi mới là Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam- Chi nhánh TP.HCM - Tên tiếng Anh: Vietnam Joint Stock Commercial Bank For Industry And Trade – Ho Chi Minh City Branch - Tên viết tắt bằng tiếng Anh: Vietinbank – Ho Chi. .. sau : -Hồ sơ vay vốn trước đây và hiện tại của khách hàng tại Vietinbank Thông qua Trung Tâm Thông Tin Tín Dụng ( CIC ) và Phòng Thông tin Kinh tế - Tài chính – Ngân hàng – Vietinbank -Các cơ quan quản lý trực tiếp khách hàng xin vay ( cơ quan nơi khách hàng làm việc , các cơ quan quản lý nhà nước tại địa phương như UBND phường v.v… ) -Các ngân hàng mà khách hàng hiện vay vốn / trước đó đã vay vốn Phân... Banking 2.3 Thực trạng hoạt động cho vay cá nhân tại ngân hàng TMCP Công Thương – Chi nhánh TP.HCM: 2.3.1 Các sản phẩm cho vay cá nhân tại NHCTVN 2.3.1.1 Cho vay mua nhà dự án + Điều kiện vay vốn: - Đủ điều kiện được cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà theo quy định của pháp luật - Có vốn tự có tham gia vào việc mua căn nhà tối thiểu là: (i) Bằng 30% giá trị hợp đồng mua bán(HĐMB) đối với các khách hàng. .. Ho Chi Minh City Branch - Địa chỉ: 79A Hàm Nghi, Phường Nguyễn Thái Bình, Quận 1, TP.Hồ Chí Minh - Chi nhánh TP.HCM hiện là thành viên lớn nhất và được xác định là Ngân hàng hàng đầu phía Nam của hệ thống Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Tp.HCM được biết đến là chi nhánh đầu tiên được NHCTVN chọn thực hiện thí điểm chương trình hiện đại hóa Ngân hàng khu vực phía Nam, cung cấp nhân lực... quỹ P.Hành chính quản trị P .Khách hàng cá nhân P.Quản lý rủi ro PHÓ GIÁM ĐỐC P .Khách hàng số 01 P .Khách hàng số 02 Sơ đồ 1: Cơ cấu tổ chức các phòng ban của NHTMCP CTVN – CN TPHCM 2.2.2.2 Nhiệm vụ các phòng ban: Trang 15 GVHD: Nguyễn Đăng Dờn SVTH: Tạ Quang Thái ĐỀ TÀI BÁO CÁO THỰC TẬP - Phòng kế toán tài chính: là phòng nghiệp vụ giúp ban giám đốc thực hiện các công tác quản lý tài chính và thực hiện... hướng dẫn khách hàng về lập hồ sơ vay vốn Hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ : Đối với khách hàng quan hệ tín dụng lần đầu: CBTD hướng dẫn khách hàng cung cấp những thông tin về khách hàng; các quy định của NHCT mà khách hàng phải đáp ứng về điều kiện vay vốn và tư vấn về việc thiết lập hồ sơ cần thiết để được ngân hàng cho vay Đối với khách hàng đã có quan hệ tín dụng: CBTD hướng dẫn khách hàng hoàn thiện... tín dụng ( bao gồm cho vay , tài trợ thương mại , bảo lãnh , thấu chi ) cho khách hàng Thẩm định , tái thẩm định khách hàng dự án , phương án vay vốn , bảo lãnh - Phòng khách hàng số 1: là phòng thực hiện nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng là các doanh nghiệp lớn để khai thác vốn bằng VNĐ và ngoại tệ; xử lý các nghiệp vụ liên quan đến cho vay, quản lý các sản phẩm cho vay phù hợp với chế... ở nước ngoài, có thông báo chấp nhận của trường ở nước ngoài + Mức cho vay: -Đối với cho vay hỗ trợ học phí và sinh hoạt phí: bằng 70% nhu cầu vay vốn -Cho vay chứng minh tài chính: bằng 100% nhu cầu chứng minh tài chính + Thời hạn cho vay: Trang 21 GVHD: Nguyễn Đăng Dờn SVTH: Tạ Quang Thái ĐỀ TÀI BÁO CÁO THỰC TẬP -Đối với cho vay hỗ trợ học phí và sinh hoạt phí: thời gian cho vay tối đa bằng thời gian... hình thành từ vốn vay và 70% giá trị TSBĐ khác + Thời hạn cho vay: - Cho vay mua đất và xây dựng nhà ở: tối đa là 20 năm - Cho vay mua đất ở: tối đa là 10 năm - Cho vay xây dựng sửa chữa nhà ở: tối đa là 5 năm + Lãi suất cho vay và phí: Tương tự như quy định lãi suất của cho vay mua nhà dự án 2.3.1.5 Cho vay đối với cán bộ công nhân viên: + Điều kiện vay vốn: - Là cá nhân đang làm việc tại cơ quan, tổ... cơ quan, tổ chức thuộc diện hưởng lương ngân sách Nhà Nước + Cá nhân công tác tại các tập đoàn kinh tế, Tổng Công ty 90,91, doanh nghiệp có quan hệ giao dịch với NHTMCPCT VN – CN TPCHM, Cá nhân Trang 25 GVHD: Nguyễn Đăng Dờn SVTH: Tạ Quang Thái ĐỀ TÀI BÁO CÁO THỰC TẬP công tác tại các tổ chức chi trả lương qua tài khoản thẻ tại NHTMCPCT VN – CN TPHCM + Mức cho vay: - Đối với thẻ vàng: hạn mức tín dụng . dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Công Thương Việt Nam – Chi nhánh TP. Hồ Chí Minh. Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay cá nhân tại Ngân hàng Công Thương Việt Nam – Chi nhánh. thiệu về Ngân hàng Công Thương Việt Nam – Chi nhánh TP. Hồ Chí Minh. Chương 2: Thực trạng hoạt động của tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Công Thương Việt Nam – Chi nhánh TP. Hồ Chí Minh. Chương. đang công tác tại Ngân hàng Công Thương Việt Nam – Chi nhánh TP. Hồ Chí Minh. 2/ Mục tiêu nghiên cứu: Nghiệp vụ cho vay khách hàng cá nhân là nghiệp vụ quan trọng của phòng khách hàng cá nhân chi