GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI Thực trạng và giải pháp nâng cap hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng thuơng mại cổ phần sài gòn thường tín chi nhanh Cần Thơ

Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt ñộng tín dụng cá nhân tại Sacombank Cần Thơ GVHD: Nguyễn Thúy Hằng SVTH: Mai Thanh Bình 1 CHƯƠNG 1 GIỚI THIỆU 1.1. ðẶT VẤN ðỀ NGHIÊN CỨU 1.1.1. Sự cần thiết nghiên cứu Nhằm hoàn thiện và nâng cao chất lượng hoạt ñộng ngân hàng, Nhà nước chủ trương cổ phần hóa các ngân hàng thương mại trong nước. Tuy nhiên việc gỡ bỏ dần và tiến tới xóa bỏ hàng rào bảo vệ ñối với ngành tài chính ñem ñến nhiều cơ hội và cũng không ít thách thức. Khi mở cửa, ngân hàng trong nước có nhiều cơ hội tiếp cận nguồn vốn, trình ñộ công nghệ, kinh nghiệm quản lý, . nhưng phải chịu sức ép rất lớn từ các ngân hàng nước ngoài, thậm chí phải chấp nhận thâu tóm, sát nhập hoặc rút lui khỏi thị trường nếu không ñủ sức cạnh tranh. Vì vậy các ngân hàng thương mại ñã không ngừng hoàn thiện chính mình, xây dựng các chiến lược kinh doanh phù hợp, nâng cao khả năng cạnh tranh. Với xu thế phát triển chung ñó, Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn Thương Tín (SACOMBANK) ñược ñánh giá là một trong những thương hiệu mạnh nhất trong hệ thống các Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần tại Việt Nam. Sau quá trình 15 năm không ngừng phấn ñấu và nổ lực, Sacombank ñã tiến gần ñến mục tiêu vươn lên trở thành Ngân hàng bán lẻ - ña năng – hiện ñại và tốt nhất tại Việt Nam. Sacombank có ñược cơ sở vững chắc với những thành quả nổi bật như vậy là nhờ vào sự hoạt ñộng hữu hiệu của tất cả các Chi nhánh, cụ thể là quá trình phấn ñấu không ngừng của tập thể cán bộ lãnh ñạo, nhân viên trong toàn hệ thống, trong ñó có Chi nhánh Cần Thơ. Thành phố Cần Thơ là trung tâm của khu vực ðồng Bằng Sông Cửu Long, là vùng kinh tế trọng ñiểm với nhiều thành phần kinh tế ña dạng, phong phú, là nơi tập trung nhiều xí nghiệp, doanh nghiệp, trung tâm thương mại, khu công nghiệp, . Do ñó tất yếu phải phát triển dịch vụ ngân hàng ñể ñáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế xã hội. Sacombank Cần Thơ ra ñời nhằm ñáp ứng nhu cầu trên. ðây là chi nhánh ñầu tiên của Sacombank ñặt tại ðBSCL hoạt ñộng với nhiều loại sản phẩm dịch vụ phong phú phục vụ khách hàng một cách tốt nhất. Cũng như các ngân hàng thương mại khác, Sacombank kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ với chức năng chủ yếu là huy ñộng vốn ñể cho vay. Kinh doanh Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt ñộng tín dụng cá nhân tại Sacombank Cần Thơ GVHD: Nguyễn Thúy Hằng SVTH: Mai Thanh Bình 2 ngân hàng là hoạt ñộng chứa ñựng nhiều rủi ro, ảnh hưởng trực tiếp ñến toàn bộ hoạt ñộng của nền kinh tế. Trong ñó, tín dụng là một hoạt ñộng kinh doanh chủ yếu và ñem lại lợi nhuận cao nhất, quyết ñịnh sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng. Tuy nhiên, qua thực tế cho thấy hoạt ñộng tín dụng của Ngân hàng luôn tiềm ẩn những rủi ro và những rủi ro này lại bắt nguồn từ nhiều nguyên nhân khác nhau. Vì vậy, ñể hoạt ñộng kinh doanh ổn ñịnh phát triển, ñảm bảo có hiệu quả và hạn chế ñược rủi ro trước tiên phải thông qua việc phân tích hoạt ñộng tín dụng. ðây là việc làm hết sức quan trọng, cần thiết và thường xuyên của tất cả các ngân hàng, nhằm tìm ra các mặt ñã làm ñược và chưa làm ñược từ ñó có những giải pháp kịp thời, phát huy hơn nữa những thế mạnh và hạn chế tổn thất có thể xảy ra. Từ sự cần thiết ñó em ñã chọn ñề tài “Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt ñộng tín dụng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Cần Thơ” ñể nghiên cứu. 1.1.2. Căn cứ khoa học và thực tiễn 1.1.2.1. Căn cứ khoa học Luận văn nghiên cứu chủ yếu dựa trên cơ sở kiến thức của các môn học: - Phân tích hoạt ñộng kinh tế: phân tích tình hình hoạt ñộng tín dụng của Sacombank Cần Thơ qua 3 năm ñể thấy ñược xu hướng cho vay của Ngân hàng, cũng như phân tích cơ cấu cho vay cá nhân ñể từ ñó tìm ra nguyên nhân dẫn ñến xu hướng ñó. - Nghiệp vụ ngân hàng: xác ñịnh các loại cơ cấu tín dụng theo thời hạn cho vay, ñối tượng sử dụng, mục ñích sử dụng, .; xem xét các vấn ñề liên quan ñến ñiều kiện cho vay, thời hạn cho vay, thẩm ñịnh hồ sơ cho vay, lãi suất cho vay, . nhằm tìm hiểu sâu hơn ở các khía cạnh khác nhau của hoạt ñộng tín dụng trong ñó có tín dụng cá nhân. - Quản trị ngân hàng, Quản trị tài chính: phân tích các yếu tố ảnh hưởng ñến tình hình hoạt ñộng của Ngân hàng, ñánh giá hiệu quả hoạt ñộng tín dụng của Ngân hàng ñể từ ñó tìm ra nguyên nhân và ñề ra các giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt ñộng tín dụng. - Quản trị Marketing: các biện pháp marketing nhằm ñưa các sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng ñến với khách hàng một cách tốt nhất. Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt ñộng tín dụng cá nhân tại Sacombank Cần Thơ GVHD: Nguyễn Thúy Hằng SVTH: Mai Thanh Bình 3 - Quản trị nhân sự: nghiên cứu các chính sách tuyển dụng, ñào tạo, chính sách ñãi ngộ nhân viên nhằm nâng cao chất lượng ñội ngũ nhân sự. 1.2.2.2. Căn cứ thực tiễn Tín dụng cá nhân là một mảng tín dụng quan trọng cuả Sacombank Cần Thơ. Thực tế cho thấy rằng các khoản cho vay cá nhân chiếm một tỷ trọng rất lớn trong tổng doanh số cho vay. Thành công của Scombank có sự ñóng góp một phần rất lớn từ tín dụng cá nhân. Bên cạnh ñó thị trường tín dụng cá nhân ñang là một thị trường ñầy sôi ñộng, với sự tham gia của hầu như tất cả các ngân hàng. Trong ñó, hai mảng cho vay ñang có mức tăng trưởng cao ñó là cho vay góp chợ, một sản phẩm ñặc trưng riêng của Sacombank và cho vay mua xe ôtô, xe tải. Sự tăng trưởng này là nhờ vào và nhu cầu về phương tiện vận tải khá cao, không còn quá xa xỉ hay ñối với khả năng của nhiều người, nó còn là xu hướng tất yếu của cuộc sống hiện ñại. Ngoài ra các mảng cho vay khác của tín dụng cá nhân như cho vay nông nghiệp, cho vay cán bộ nhân viên, cho vay cá thể sản xuất kinh doanh cũng ñã có bước tăng trưởng tốt. Trong những năm gần ñây, mức tăng GDP bình quân hàng năm của Việt Nam thường giữ trên dưới 8%. GDP bình quân ñầu người cũng liên tục tăng cao, từ 500 USD năm 2003 lên 723 USD năm ngoái và năm nay có thể lên tới gần 1.000 USD. ðiều này cho thấy mức sống của người dân ñã ñược cải thiện rất nhiều và chất lượng cuộc sống luôn ñòi hỏi phải ñược nâng lên. ðối với người tiêu dùng, ngoài nhu cầu thiết yếu như ăn, mặc thì thu nhập của người dân tăng sẽ là ñiều kiện ñể thúc ñẩy tăng nhu cầu về chất lượng ở và ñi lại. Chắc chắn nhu cầu về xe máy, ôtô và mua sắm trang thiết bị gia ñình cũng sẽ tăng lên. Thêm vào ñó, theo xu thế của thời ñại, nhu cầu xây nhà ñẹp, sửa chữa nhà cho khang trang và tiện nghi cũng sẽ cao hơn trước. Và các khoản chi lớn thông thường cần ñến sự hỗ trợ tín dụng. Hiện các nhà cung cấp hàng hóa dịch vụ nhìn chung vẫn chưa sẵn sàng cấp tín dụng cho người mua hàng, do vậy nguồn tín dụng ngân hàng thường là sự lựa chọn ñầu tiên. Nắm bắt ñược nhu cầu của thị trường, Sacombank Cần Thơ ñã ngày càng quan tâm ñến ñối tượng khách hàng cá nhân, cùng với sự ñiều chỉnh chính sách, hiệu chỉnh sản phẩm phù hợp với thay ñổi của thị trường, cho ra ñời các sản phẩm mới ña dạng, hấp dẫn giúp cho hoạt ñộng tín Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt ñộng tín dụng cá nhân tại Sacombank Cần Thơ GVHD: Nguyễn Thúy Hằng SVTH: Mai Thanh Bình 4 dụng cá nhân khởi sắc, hiệu quả nâng cao theo ñúng ñịnh hướng cho vay phân tán theo mô hình bán lẻ. Cơ hội và thách thức luôn tồn tại trong một tổng thể thống nhất. Nếu khai thác tốt cơ hội sẽ góp phần ñẩy lùi thách thức, còn không cơ hội sẽ ñi qua và thách thức gia tăng, ñó là tính tương hỗ của các mặt ñối lập. Chúng ta cần chủ ñộng ñề ra những giải pháp nhằm khai thác thậm chí tạo ra cơ hội, ñẩy lùi thách thức. Cũng như hoạt ñộng tín dụng cá nhân dù ñang trên ñà phát triển nhưng thực tế còn tiềm ẩn rất nhiều rủi ro, các khoản cho vay này có thể trở thành những khoản cho vay có vấn ñề và gây các tổn thất không nhỏ cho ngân hàng. Thất bại xuất phát từ rất nhiều nguyên nhân bao gồm cả các nguyên nhân bên trong và bên ngoài. Do ñó việc cần làm là phải phân tích hoạt ñộng tín dụng cá nhân ñể nắm ñược xu hướng phát triển, thấy ñược những mặt còn tồn tại và nguyên nhân của nó ñể khắc phục, phát huy hơn nữa những ñiểm mạnh vốn có. Từ ñó, ñề ra những biện pháp nhằm củng cố nâng cao chất lượng dịch vụ sản phẩm, chất lượng phục vụ, tạo tính vượt trội theo hướng dẫn dắt thị trường chứ không chạy theo xu thế thị trường. 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1. Mục tiêu chung Phân tích, ñánh giá tình hình hoạt ñộng tín dụng cá nhân của Sacombank Cần Thơ qua 3 năm 2005 - 2007 ñể thấy rõ thực trạng tín dụng cá nhân và ñề xuất giải pháp mở rộng và nâng cao hiệu quả hoạt ñộng tín dụng cá nhân của Ngân hàng. 1.2.2. Mục tiêu cụ thể - Hệ thống hóa lý luận về tín dụng, tín dụng cá nhân ñể làm cơ sở cho vấn ñề nghiên cứu. - Phân tích và ñánh giá tổng quát về tình hình hoạt ñộng của Sacombank Cần Thơ. - Phân tích tình hình cho vay, thu nợ, dư nợ, nợ quá hạn theo thời hạn tín dụng và theo từng lĩnh vực cho vay trong 3 năm 2005 – 2007 của Sacombank Cần Thơ ñối với khách hàng cá nhân ñể thấy rõ thực trạng hoạt ñộng của mảng tín dụng này. - ðánh giá hiệu quả hoạt ñộng tín dụng cá nhân tại Sacombank Cần Thơ. Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt ñộng tín dụng cá nhân tại Sacombank Cần Thơ GVHD: Nguyễn Thúy Hằng SVTH: Mai Thanh Bình 5 - ðề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt ñộng tín dụng cá nhân góp phần nâng cao khả năng cạnh tranh với các ngân hàng khác trên ñịa bàn, giữ vững thị phần kinh doanh mang lại hiệu quả ngày càng cao cho Ngân hàng. 1.3. CÂU HỎI NGHIÊN CỨU 1) Tình hình hoạt ñộng chung của Sacombank Cần Thơ trong những năm gần ñây như thế nào? 2) Những thuận lợi và khó khăn mà Chi nhánh gặp phải khi ñiều kiện kinh tế xã hội ngày càng phát triển, nhu cầu về vốn ngày càng cao, mức ñộ cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt? 3) Tình hình nguồn vốn và sử dụng vốn của Ngân hàng trong những năm qua ra sao? 4) Tình hình hoạt ñộng tín dụng cá nhân của Ngân hàng trong những năm qua như thế nào? Cơ cấu tín dụng cá nhân ra sao? Trong mảng tín dụng cá nhân thì lĩnh vực cho vay nào có xu hướng phát triển mạnh nhất ? 5) Hiệu quả hoạt ñộng tín dụng cá nhân của Ngân hàng ra sao? Các yếu tố nào ảnh hưởng ñến hoạt ñộng tín dụng này? 6) Trong tín dụng cá nhân, mặt mạnh của Sacombank Cần Thơ là gì? Những hạn chế còn tồn tại trong lĩnh vực tín dụng này như thế nào? 7) Ngân hàng cần thực hiện những giải pháp nào ñể có thể hạn chế những mặt còn yếu kém, ñồng thời duy trì và phát huy tính hiệu quả trong hoạt ñộng tín dụng cá nhân của ñơn vị mình trong những năm tiếp theo? 1.4. PHẠM VI NHIÊN CỨU 1.4.1. Không gian Luận văn tập trung nghiên cứu hoạt ñộng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh Cần Thơ. 1.4.2. Thời gian - Thời gian thực hiện luận văn từ ngày 11/2/2008 ñến ngày 9/5/2008. - Luận văn trình bày dựa trên số liệu ñược thu thập trong 3 năm: 2005 - 2007. 1.4.3. ðối tượng nghiên cứu ðối tượng nghiên cứu ở luận văn này là hoạt ñộng tín dụng cá nhân của Sacombank Cần Thơ trong 3 năm 2005 – 2007. Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt ñộng tín dụng cá nhân tại Sacombank Cần Thơ GVHD: Nguyễn Thúy Hằng SVTH: Mai Thanh Bình 6 1.5. LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU CÓ LIÊN QUAN ðẾN ðỀ TÀI NGHIÊN CỨU - Trần Xuân Hương, ðại học Cần Thơ, (2006), Luận văn tốt nghiệp “ Phân tích hoạt ñộng và rủi ro trong cho vay cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh Cần Thơ”. ðề tài tập trung phân tích và ñánh giá hoạt ñộng tín dụng cá nhân, tìm ra những nguyên nhân chủ quan và khách quan dẫn ñến rủi ro tín dụng, từ ñó ñề ra các biện pháp phòng ngừa và ngăn chặn rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng. - Hội thảo “Những thách thức của NHTM Việt Nam trong cạnh tranh và hội nhập quốc tế”, (2006). Hội thảo ñánh giá các thách thức ñối với hoạt ñộng ngân hàng, phân tích một cách toàn diện thực trạng của các NHTM Việt Nam, từ ñó ñề xuất những giải pháp và kiến nghị có tính khả thi ñể nâng cao năng lực cạnh tranh của các NHTM Việt Nam trong tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế. - Trần Thị Huyền Trâm, ðại học Cần Thơ, (2006), Luận văn tốt nghiệp “Phân tích tình hình hoạt ñộng tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh Cần Thơ”. ðề tài phản ánh thực trạng hoạt ñộng tín ngắn hạn qua việc tiến hành phân tích tình hình nguồn vốn, cho vay, thu nợ, dư nợ, nợ quá hạn của Ngân hàng qua ba năm 2004 - 2006. ðồng thời, trên cơ sở phân tích ñưa ra một số giải pháp ñể nâng cao hiệu quả hoạt ñộng tín dụng ngắn hạn tại Sacombank Cần Thơ. . hiệu quả hoạt ñộng tín dụng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Cần Thơ ñể nghiên cứu. 1.1.2. Căn cứ khoa học và thực. là hoạt ñộng tín dụng cá nhân của Sacombank Cần Thơ trong 3 năm 2005 – 2007. Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt ñộng tín dụng cá nhân tại