+ Sơ đồ quy trình cho vay:
Sơ đồ 2.3.2: Quy trình cho vay cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương – Chi nhánh TPHCM
+ Các bước thực hiện quy trình tín dụng:
Bước 1 : tiếp nhận và hướng dẫn khách hàng về lập hồ sơ vay vốn
Hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ :
Đối với khách hàng quan hệ tín dụng lần đầu: CBTD hướng dẫn khách hàng cung cấp những thông tin về khách hàng; các quy định của NHCT mà khách hàng phải đáp ứng về điều kiện vay vốn và tư vấn về việc thiết lập hồ sơ cần thiết để được ngân hàng cho vay.
Đối với khách hàng đã có quan hệ tín dụng: CBTD hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ vay.
Đối chiếu và thiết lập hồ sơ :
CBTD làm đầu mối tiếp nhận hồ sơ, kiểm tra tính đầy đủ của những giấy tờ. -Các loại giấy tờ theo quy định là bản chính thì phải lấy bản chính.
-Các loại giấy tờ theo quy định là bản sao công chứng thì phải lấy bản sao công chứng. -Các loại giấy tờ theo quy định chỉ cần bản sao thì phải đối chiếu với bản gốc và CBTD phải xác nhận là đã đối chiếu.
Sau khi kiểm tra, nếu hồ sơ của khách hàng đầy đủ, CBTD báo cáo TPTD (hoặc người được ủy quyền ) và tiếp tục tiến hành các bước trong quy trình. Nếu hồ sơ của khách hàng chưa đầy đủ, CBTD yêu cầu khách hàng hoàn thiện tiếp hồ sơ.
Bước 2 : Thẩm định các điều kiện vay vốn:
- Kiểm tra hồ sơ khách hàng: CBTD kiểm tra tính đầy đủ, hợp pháp hợp lệ của các giấy tờ văn bản trong danh mục hồ sơ khách hàng theo quy định của Vietinbank.
- Kiểm tra hồ sơ vay vốn và hồ sơ bảo đảm tiền vay: CBTD kiểm tra tính xác thực của từng loại hồ sơ.
- Kiểm tra mục đích vay vốn.
Mục đích vay vốn có phù hợp với quy định của Vietinbank.
Điều tra , thu thập , tổng hợp thông tin về khách hàng:
CBTD phải đi thực tế tại gia đình của khách hàng để tìm hiểu thêm thông tin về: -Gia đình của khách hàng
-Mục đích vay vốn của khách hàng
-Những nguồn thu nhập thường xuyên / thu nhập khác của khách hàng/ những thành viên trong gia đình.
-Đánh giá tài sản đảm bảo nợ vay ( nếu có ) và của người bảo lãnh (nếu có ) -Tình hình thực tiễn nghĩa vụ với nhà nước và với địa phương.
Kiểm tra, xác minh thông tin :
Quy trình kiểm tra và xác minh những thông tin về khách hàng có thể được thực hiện qua các nguồn sau :
-Hồ sơ vay vốn trước đây và hiện tại của khách hàng tại Vietinbank.
Thông qua Trung Tâm Thông Tin Tín Dụng ( CIC ) và Phòng Thông tin Kinh tế - Tài chính – Ngân hàng – Vietinbank.
-Các cơ quan quản lý trực tiếp khách hàng xin vay ( cơ quan nơi khách hàng làm việc , các cơ quan quản lý nhà nước tại địa phương như UBND phường v.v… )
-Các ngân hàng mà khách hàng hiện vay vốn / trước đó đã vay vốn.
Phân tích , đánh giá khả năng tài chính:
CBTD thẩm định khả năng tài chính của khách hàng.
Phân tích , đánh giá tình hình quan hệ với các tổ chức tín dụng
CBTD phân tích , đánh giá tình hình quan hệ với các tổ chức tín dụng bao gồm quan hệ tín dụng và quan hệ tiền gửi ở hiện tại và trong quá khứ.
+ Đối với ngân hàng cho vay và các chi nhánh khác trong hệ thống NHCTVN
+ Đối với các tổ chức tín dụng khác - Quan hệ tiền gửi:
+ Tại Vietinbank.
+ Tại các tổ chức tín dụng khác.
Dự kiến lợi ích của ngân hàng nếu khoản vay được phê duyệt
CBTD tiến hành tính toán lãi và / hoặc phí ( các lợi ích ) có thể thu được nếu như khoản vay được phê duyệt. Cơ sở tính toán dựa trên đơn xin vay của khách hàng (số tiền giải ngân ,thời hạn và lãi suất dự tính)
CBTD phải xem xét tổng thể các lợi ích khác khi thiết lập quan hệ tín dụng với khách hàng ( ví dụ lợi nhuận từ khoản vay có thể sẽ không cao như mong muốn nhưng bù lại, khách hàng luôn duy trì quan hệ tiền gửi ở mức cao, khách hàng thường xuyên / có thể có nguồn ngoại tệ để bán cho Vietinbank , v.v…)
Thẩm định tài sản bảo đảm tiền vay
CBTD thực hiện theo quy định của Vietinbank.
Bước 3 : Xác định phương thức cho vay
Việc chọn lựa phương thức cho vay phải phù hợp với đặc điểm sản xuất kinh doanh , luân chuyển vốn của khách hàng và yêu cầu kiểm tra, kiểm soát sử dụng vốn của ngân hàng.
CBTD xác định phương thức cho vay theo quy chế hiện hành của Vietinbank.
Bước 4 : Xem xét khả năng nguồn vốn và xác định lãi suất cho vay
- Xem xét khả năng nguồn vốn: CBTD cùng TPTD ( hoặc người được ủy quyền ) phối hợp với phòng / bộ phận phụ trách nguồn vốn để cân đối nguồn vốn với những khoản vay lớn.
- Xác định lãi suất cho vay
Lãi suất theo quy định của Vietinbank.
Trên cơ sở kết quả thẩm định theo các nội dung trên, CBTD lập tờ trình thẩm định. Tờ trình thẩm định phải nêu cụ thể những kết quả của quá trình thẩm định cũng như các ý kiến đề xuất đối với các đề nghị của khách hàng.
Bước 6 : Tái thẩm định các khoản vay
Vietinbank quy định giá trị tiền vay bắt buộc phải tái thẩm định theo từng thời kỳ. Tuy nhiên, đối với những khoản vay dưới mức quy định này của Tổng Giám Đốc.
Nhưng có tính chất phức tạp, giám đốc ( hoặc người được ủy quyền ) có thể quyết định tiến hành tái thẩm định khoản xin vay.
Tổ tái thẩm định có trách nhiệm thẩm định lại tòan bộ hồ sơ vay vốn , tờ trình thẩm định của CBTD và ghi rõ ý kiến của mình lên tờ trình về việc cho vay / không cho vay để trình Giám đốc hoặc người được ủy quyền xem xét quyết định và chịu trách nhiệm về nội dung các công việc trên.
Mọi sự khác biệt giữa kết quả thẩm định và tái thẩm định có thể dẫn đến các kết luận khác nhau về khách hàng và khoản vay đều phải trình lên Giám đốc.
Bước 7 : Trình duyệt khoản vay
Việc trình duyệt khoản vay được thực hiện theo các trường hợp sau phù hợp với quy trình tại Quy chế HĐTD và các quy định khác của Vietinbank.
Bước 8 : Ký kết hợp đồng tín dụng / sổ vay vốn , hợp đồng bảo đảm tiền vay , giao nhận giấy tờ và TSBĐ:
- Soạn thảo nội dung hợp đồng / sổ vay vốn.
- Ký kết hợp đồng tín dụng / sổ vay vốn, hợp đồng bảo đảm tiền vay. - Làm thủ tục giao, nhận giấy tờ và tài sản bảo đảm tiền vay.
- Kiểm tra giấy tờ sau khi ký hợp đòng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay.
- Công chứng và đăng ký giao dịch đảm bảo.
Bước 9 : Giải ngân
CBTD phải kiểm tra, giám sát chặt chẽ các điều kiện giải ngân: mục đích, đối tượng, căn cứ để giải ngân, số tiền hoặc hạn mức được giải ngân. Tiến độ
giải ngân đã được thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng và phải phù hợp với tình hình sử dụng vốn.
Bước 10 : Kiểm tra giám sát khoản vay
Kiểm tra và giám sát khoản vay là quá trình thực hiện các công việc sau khi cho vay nhằm đảm bảo người vay sử dụng đúng mục đích, có hiệu quả số tiền vay, đôn đốc hoàn trả nợ gốc, lãi vay đúng hạn, đồng thời thực hiện các biện pháp thích hợp nếu người vay không thực hiện đầy đủ, đúng hạn các cam kết.
Bước 11 : Thu nợ lãi và gốc, xử lý những phát sinh CBTD thực hiện theo quy định của Vietinbank.
Bước 12 : Thanh lý hợp đồng tín dụng và hợp đồng bảo đảm tiền vay
-Tất toán khoản vay khi khách hàng trả hết nợ, CBTD tiến hành phối hợp với bộ phận kế toán đối chiếu, kiểm tra về số tiền trả nợ gốc, lãi, phí…để tất toán khoản vay.
- Thanh lý hợp đồng tín dụng / sổ vay vốn / hợp đồng bảo đảm tiền vay. Thời hạn hiệu lực của hợp đồng tín dụng / sổ vay vốn theo thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng / sổ vay vốn / hợp đồng bảo đảm tiền vay đã ký kết: khi bên vay trả xong nợ gốc, lãi và phí ( nếu có ) thì hợp đồng tín dụng / sổ vay vốn / hợp đồng bảo đảm tiền vay đương nhiên hết hiệu lực và các bên không cần lập Biên bản thanh lý hợp đồng, trường hợp bên vay yêu cầu, CBTD soạn thảo Biên bản thanh lý hợp đồng trình TPTD kiểm soát và TPTD trình lãnh đạo ký Biên bản thanh lý.
Bước 13 : Giải chấp tài sản bảo đảm
- Xuất kho giấy tờ và TSBĐ: đối với việc xuất kho giấy tờ và tài sản bảo đảm : CBTD chịu trách nhiệm kiểm tra toàn bộ giấy tờ và TSBĐ, phối hợp với cán bộ liên quan thực hiện đúng quy đinh về quản lý
- Xóa đăng kí giao dịch bảo đảm: sau khi khách hàng hoàn tất nghĩa vụ trả nợ gốc và lãi cho ngân hàng, CBTD soạn thảo công văn đề nghị xóa giao dịch bảo đảm ( theo mẫu quy định), hồ sơ khoản vay và biên bản bàn giao tài sản trình TPTD và Giám đốc ký duyệt.
CBTD lưu toàn bộ hồ sơ tín dụng, các biên bản kiểm tra sử dụng vốn vay và các tài liệu liên quan đến khoản vay ( nếu có ).
Kế toán cho vay lưu hợp đồng tín dụng, giấy nhận nợ, giấy tờ liên quan đến xử lý nợ , điều chỉnh kì hạn trả nợ, gia hạn nợ (bản chính).
Hồ sơ bảo đảm tiền vay ( hợp đồng và bản gốc giấy tờ sở hữu TSBĐ ) được lưu giữ tại kho theo quy định lưu giữ chứng từ có giá.
Thời hạn tổ chức lưu giữ hồ sơ tín dụng / hồ sơ bảo đảm tiền vay được thực hiện theo quy định của NHNN và hướng dẫn của Tổng giám đốc Vietinbank về lưu giữ hồ sơ chứng từ.