Khóa luận nghiên cứu giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay hộ nông dân tại chi nhánh NHNo & PTNT huyện bố trạch, tỉnh quảng bình

luận văn, khóa luận, chuyên đề, đề tài

Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Bùi Đức Tính PHẦN I ĐẶT VẤN ĐỀ TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU Có thể khẳng định với 70% dân số lao động sống làm việc khu vực nơng nghiệp nơng thơn, kinh tế nông nghiệp ngành kinh tế quan trọng phát triển lên đất nước Chính vậy, việc phát triển nơng nghiệp nơng thơn có hộ nơng dân lực lượng nịng cốt ln Đảng Nhà nước ta đặc biệt quan tâm Điều thể rõ từ Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ V với đường lối: “Đưa nông nghiệp làm mặt trận hàng đầu để làm tảng, tiền đề cho nghiệp CNH – HĐH đất nước” Và sau có Chỉ thị 100 Nghị 10 Bộ trị (1988) Luật đất đai (1992), hộ nông dân trở thành đơn vị sản xuất kinh tế tự chủ Từ kinh tế hộ ngày phát triển mạnh mẽ trở thành thành phần kinh tế sở quan trọng trình phát triển nơng nghiệp, nơng thơn Tuy nhiên, điều kiện sở vật chất kỹ thuật lạc hậu trình độ kỹ thuật hộ nơng dân cịn thấp, tình hình khủng hoảng kinh tế nước giới vài năm trở lại gây nhiều khó khăn, làm chậm tốc độ phát triển kinh tế hộ Xác định điều này, Đảng Nhà nước thực thi nhiều sách, biện pháp nhằm hỗ trợ cho kinh tế hộ phát triển, đặc biệt biện pháp để giải khó khăn nguồn vốn cho hộ sản xuất thơng qua hệ thống tín dụng nơng thơn, có Ngân Hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn (NHNo & PTNT) Ngày 28/06/1991, cho vay hộ sản xuất Chính phủ thức hóa khn khổ pháp lý thông qua Chỉ thị 202/CP Điều tạo điều kiện cho ngành Ngân hàng nói chung Ngân hàng nơng nghiệp nói riêng thí điểm mở rộng bước hoàn thiện chế cho vay kinh tế HND, đa dạng hóa đầu tư Từ chổ cho vay doanh nghiệp, Ngân hàng mở rộng đầu tư cho hộ nông dân Trong trình đầu tư vốn khẳng định hiệu đồng vốn cho vay khả quản lý, sử dụng vốn hộ gia đình trình sản xuất kinh doanh, mở rộng thêm nghành nghề, tăng sản phẩm cho xã hội, tăng thu nhập cho gia đình hồn trả vốn cho Nhà nước Tuy nhiên nhiều tồn chế sách, hành lang pháp lí tác động chế thị trường, đòi hỏi cấp ngành tiếp tục tháo gỡ khó khăn để đáp ứng kịp thời có hiệu nhu cầu vốn cho HND phát triển kinh tế SVTH: Nguyễn Thị Hạnh Linh – K40B KTNN Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Bùi Đức Tính Là chi nhánh Ngân Hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn Quảng Bình, NHNo & PTNT huyện Bố Trạch có chuyển biến lớn cấu tài để đáp ứng nhu cầu nguồn vốn cho sản xuất kinh doanh hộ nông dân, tăng khả tiếp cận nguồn vốn, mạng lưới hoạt động NHNo&PTNT huyện Bố Trạch ngày mở rộng, góp phần lớn vào việc giải vấn đề vốn, thúc đẩy trình phát triển kinh tế địa phương huyện Bố Trạch Tuy nhiên Ngân hàng tồn số nhược điểm như: mặt dư nợ chưa đảm bảo u cầu tài tồn ngành, việc mở rộng cho vay vốn hộ nông dân gặp nhiều khó khăn khoản vay nhỏ, đối tượng vay gắn liền với điều kiện thời tiết nên ảnh hưởng lớn đến đồng vốn vay, khả rủi ro tiềm ẩn hoạt động tín dụng Bên cạnh đó, khả tiếp cận nguồn vốn hộ nơng dân cịn bị hạn chế trình độ hiểu biết, khả nhận thức việc sử dụng vốn bị ràng buộc nhiều quy định, thủ tục rườm rà, chi phí vay vốn cao Với chủ trương cơng nghiệp hóa – đại hóa nơng nghiệp nơng thơn, xóa đói giảm nghèo, xây dựng nơng thơn nhu cầu vay vốn hộ nông dân ngày lớn nên hoạt động kinh doanh Ngân hàng lĩnh vực cho vay hộ nông dân có nhiều rủi ro Bởi mở rộng tín dụng phải kèm với việc nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo an tồn hoạt động tín dụng Ngân hàng Có hoạt động kinh doanh Ngân hàng thực trở thành “đòn bẩy” thúc đẩy kinh tế phát triển Nhận thức vấn đề xuất phát từ luận thực tiễn qua khảo sát cho vay vốn đến hộ nông dân NHNo & PTNT huyện Bố Trạch, em chọn đề tài: “Nghiên cứu giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ nông dân chi nhánh NHNo & PTNT huyện Bố Trạch, tỉnh Quảng Bình” để nghiên cứu sâu vấn đề tín dụng hộ nơng dân khía cạnh hiệu cho vay hộ sản xuất MỤC ĐÍCH NGHIÊN CỨU Góp phần hệ thống hóa sở Khoa học vấn đề lý luận tín dụng nông nghiệp, nông thôn hiệu cho vay vốn hộ sản xuất Đánh giá thực trạng hiệu cho vay vốn hộ sản xuất địa bàn NHNo & PTNT Bố Trạch SVTH: Nguyễn Thị Hạnh Linh – K40B KTNN Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Bùi Đức Tính Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến hiệu cho vay vốn hộ sản xuất từ NHNo & PTNT Bố Trạch Đề xuất giải pháp tín dụng chủ yếu nhằm nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất từ NHNo & PTNT Bố Trạch ĐỐI TƯỢNG, PHẠM VI, PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 3.1 Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu đề tài NHNo&PTNT hộ nông dân vay vốn chi nhánh NHNo & PTNT huyện Bố Trạch, tỉnh Quảng Bình 3.2 Phạm vi nghiên cứu - Về khơng gian: Địa bàn huyện Bố Trạch, tỉnh Quảng Bình - Về thời gian: Số liệu tổng quan tình hình kinh tế - xã hội huyện từ năm 2007 – 2009 số liệu tình hình cho vay tổ chức tín dụng địa bàn huyện số liệu điều tra từ năm 2007 – 2009 3.3 Phương pháp nghiên cứu 3.3.1 Phương pháp điều tra Phương pháp giúp đề tài nắm tình hình, đánh giá phân tích mối quan hệ tương quan cụ thể, từ rút kết luận ban đầu giúp cho việc nghiên cứu đề tài sâu sắc Các phương pháp điều tra sử dụng trình nghiên cứu đề tài này: + Phương pháp thu thập số liệu: Số liệu sơ cấp: Để có số liệu sơ cấp, em tiến hành vấn chi tiết 60 hộ xã Lý Trạch Đức Trạch huyện Bố Trạch Các hộ chọn điều tra hộ sản xuất nông nghiệp chọn mẫu điều tra cách ngẫu nhiên từ danh sách khách hàng vay vốn NHNo&PTNT Bố Trạch Nội dung điều tra phản ánh qua phiếu điều tra xây dựng sẵn SVTH: Nguyễn Thị Hạnh Linh – K40B KTNN Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Bùi Đức Tính Số liệu thứ cấp: Các bảng số liệu từ NHNo&PTNT, niên giám thống kê huyện, tài liệu, báo cáo NHNo&PTNT Bố Trạch), từ Internet + Phương pháp chuyên gia, chuyên khảo: Trong trình thực đề tài, em trao đổi, tham khảo ý kiến cán tín dụng, người vay vốn địa phương để hoàn thiện nội dung kiểm chứng kết nghiên cứu 3.3.2 Công cụ phương pháp xử lý số liệu + Phương pháp thống kê mô tả + Các số liệu thu thập xử lý Excel để từ em tiến hành phân tích đánh giá số liệu SVTH: Nguyễn Thị Hạnh Linh – K40B KTNN Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Bùi Đức Tính PHẦN II NỘI DUNG NGHIÊN CỨU CHƯƠNG I CƠ SỞ KHOA HỌC CỦA VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU: TÍN DỤNG HỘ NƠNG DÂN VÀ VIỆC NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NƠNG DÂN 1.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN 1.1.1 Hộ nông dân vai trị kinh tế hộ nơng dân phát triển nông nghiệp nông thôn 1.1.1.1 Khái niệm hộ nông dân Hộ nông dân hộ chủ yếu hoạt động nông nghiệp theo nghĩa rộng bao gồm nghề rừng, nghề cá, hoạt động phi nông nghiệp nông thôn Trong hoạt động phi nông nghiệp khó phân biệt hoạt động có liên quan với nơng nghiệp khơng có liên quan với nơng nghiệp Cho đến gần có khái niệm rộng hộ nông thôn, giới hạn nông thôn thành thị khái niệm tương đối vấn đề tranh luận Ngồi ra, “Kinh tế hộ nơng dân” GS – TS Đào Thế Tuấn (1997), khái niệm hộ nông dân định nghĩa tương đối đầy đủ sau: "Hộ nông dân nông hộ thu hoạch phương tiện sống từ ruộng đất, sử dụng chủ yếu lao động gia đình sản xuất nơng trại, nằm hệ thống kinh tế rộng hơn, đặc trưng việc tham gia phần thị trường hoạt động với trình độ hồn chỉnh khơng cao" (Ellis - 1988) Có thể nói, hộ nơng dân tổ chức kinh tế tự chủ, trực tiếp hoạt động, sản xuất kinh doanh, chủ thể quan hệ sản xuất kinh doanh, tự tổ chức sản xuất kinh doanh theo định hướng phát triển kinh tế Nhà nước, địa phương theo quy định pháp luật Nhà nước Hộ nông dân không độc lập tự chủ kinh doanh mà tự chủ quản lý tiêu thụ sản phẩm Do họ ln ln tích cực khai thác tiềm năng, trí tuệ lực sản xuất để tổ chức hoạt động kinh tế cách phong phú đa dạng, tạo nhiều sản phẩm hàng hóa Từng bước nâng cao đời sống, mở rộng sản xuất, tăng tích lũy cho thân cho xã hội SVTH: Nguyễn Thị Hạnh Linh – K40B KTNN Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Bùi Đức Tính 1.1.1.2 Đặc điểm hộ nơng dân Hộ nông dân phận quan trọng hợp thành tổng thể kinh tế quốc dân, có mối quan hệ chặt chẽ với ngành kinh tế quốc dân khác có đặc điểm sau: Thứ nhất: Hộ nông dân đơn vị tự sản tự tiêu Nghĩa là: hộ nông dân vừa đơn vị kinh tế sở, vừa đơn vị sản xuất, vừa đơn vị tiêu dùng Thứ hai: Đối tượng sản xuất phát triển phức tạp đa dạng, chi phí sản xuất thường thấp, vốn đầu tư trải Trong trình sản xuất hộ mang tính thời vụ, lúc kinh doanh sản xuất nhiều loại trồng, vật nuôi tiến hành ngành nghề khác lúc nơng nhàn, thu nhập rãi đều, yếu tố quan trọng tạo điều kiện cho kinh tế hộ phát triển toàn diện Thứ ba: Trình độ sản xuất hộ mức thấp, chủ yếu sản xuất thủ cơng, máy móc có cịn ít, giản đơn, tổ chức sản xuất mang tính tự phát, quy mơ nhỏ khơng đào tạo Thứ tư: Kinh tế hộ nói chung gặp nhiều khó khăn q trình tiêu thụ sản phẩm: sản phẩm làm khơng tìm nguồn tiêu thụ, nhiều chủ hộ kinh doanh không thu lãi mà bị thâm hụt vốn Ngun nhân sản phẩm kinh tế hộ nơng dân có chất lượng khơng cao, chi phí sản xuất lớn cơng nghệ thiết bị lạc hậu, trình độ tay nghề thấp, kinh nghiệm kinh doanh trình độ quản lý chủ hộ hạn chế Hơn họ lại thiếu thông tin nhu cầu, chủng loại, mẫu mã, thị hiếu người tiêu dùng chưa có hệ thống thức hỗ trợ tiếp cận thị trường ngồi nước Bên cạnh đó, thị trường cung cấp đầu vào nguyên vật liệu giá lúc ổn định Chính kinh tế hộ cần có hỗ trợ sách Nhà nước sách tăng cường đầu tư, sách tiêu thụ nơng sản hàng hóa với sách giá bảo hộ sản xuất nơng nghiệp 1.1.1.3 Vai trị hộ nơng dân kinh tế nông nghiệp phát triển nông thôn Xuất phát từ đặc điểm hộ sản xuất nêu hộ sản xuất có vai trị quan trọng kinh tế nước ta: Thứ nhất: Hộ sản xuất cầu nối trung gian để chuyển kinh tế tự nhiên sang kinh tế hàng hóa Bước chuyển biến từ kinh tế tự nhiên sang kinh tế hàng hóa SVTH: Nguyễn Thị Hạnh Linh – K40B KTNN Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Bùi Đức Tính quy mơ hộ gia đình giai đoạn lịch sử mà chưa trải qua khó phát triển sản xuất hàng hóa quy mơ lớn, giải khỏi tình trạng kinh tế phát triển Thứ hai: Kinh tế hộ sản xuất góp phần nâng cao hiệu sử dụng nguồn lao động, giải công ăn việc làm nông thôn Nguồn lao động dồi dào, giá rẽ điều kiện thuận lợi Việt Nam trình hội nhập với kinh tế Thế giới Kinh tế hộ sản xuất có ưu mức đầu tư cho lao động thấp, quy mơ sản xuất nhỏ Tích lũy nước cịn với đặc điểm trên, kinh tế hộ sản xuất hình thức tổ chức kinh tế phù hợp, nâng cao thu nhập cho lực lượng lao động nước nói chung nơng thơn nói riêng Thứ ba: Kinh tế hộ sản xuất nâng cao hiệu khai thác, sử dụng đất đai, tài nguyên, công cụ lao động Việc giao quyền sử dụng, quản lý lâu dài đất đai, tài nguyên cho hộ sản xuất tạo động lực thúc đẩy hộ chăm lo sản xuất, nâng cao hiệu sử dụng tài nguyên Thứ tư: Khả thích ứng với chế thị trường, thúc đẩy sản xuất hàng hóa kinh tế hộ Trong chế thị trường có cạnh tranh, đơn vị kinh tế tự chủ nói chung, hộ sản xuất nói riêng muốn tồn phát triển phải khơng mở rộng sản xuất, thường xuyên nâng cao chất lượng, mẫu mã sản phẩm cho phù hợp với nhu cầu thị trường, phải kết hợp với việc hạ giá thành sản phẩm, hạ giá bán để kích thích nhu cầu người tiêu dùng Chính vậy, hộ sản xuất hình thức tổ chức kinh tế động, hiệu quả, có khả thích ứng với chế thị trường Thứ năm: Tạo sản phẩm cho xã hội, đóng góp cho ngân sách Nhà nước, nâng cao đời sống nhân dân Hàng năm kinh tế hộ nông dân đóng khoảng 40% giá trị tổng sản phẩm cho xã hội Ngồi ra, hộ nơng dân cịn góp phần đáng kể cho thu nhập hàng năm ngân sách Nhà nước thơng qua hình thức đóng góp thuế 1.1.2 Lý luận chung Tín dụng ngân hàng Tín dụng hộ nơng dân 1.1.2.1 Khái niệm tín dụng Trên sở tiếp cận theo chức hoạt động ngân hàng thì: “Tín dụng chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng lượng giá trị hình thức vật hay tiền tệ từ người sở hữu sang người sử dụng sau hoàn trả lại lượng giá trị lớn hơn” SVTH: Nguyễn Thị Hạnh Linh – K40B KTNN Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Bùi Đức Tính Trong giai đoạn thời kỳ phát triển khác sản xuất hàng hóa có nhiều điều kiện tác động khác nên có nhiều hình thức tín dụng khác Đề tài nghiên cứu tín dụng ngân hàng “Tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng thực thơng qua hoạt động huy động vốn cho vay vốn theo nguyên tắc có hoàn trả gốc lãi theo thời hạn định bên Ngân hàng bên đơn vị kinh tế, doanh nghiệp Nhà nước, tổ chức xã hội dân cư” Tín dụng hộ sản xuất quan hệ tín dụng ngân hàng bên Ngân hàng với bên nông hộ Từ thừa nhận chủ thể quan hệ xã hội, có thừa kế, có quyền sở hữu tài sản, có phương án kinh doanh hiệu quả, có tài sản chấp hộ sản xuất có khả đủ tư cách để tham gia quan hệ tín dụng với Ngân hàng Đây điều kiện để hộ sản xuất đáp ứng điều kiện vay vốn Ngân hàng 1.1.2.2 Các hình thức Tín dụng ngân hàng Có nhiều cách phân loại tín dụng Ngân hàng khác tùy theo yêu cầu khách hàng mục tiêu quản lý Ngân hàng Thơng thường có 03 cách phân loại sau: • Căn vào thời hạn tín dụng: Tín dụng ngắn hạn: Là loại tín dụng có thời hạn năm thường cho vay bổ sung thiếu hụt tạm thời Doanh nghiệp cho vay phục vụ nhu cầu cá nhân Tín dụng trung hạn: Là loại tín dụng có thời hạn từ đến năm năm, loại tín dụng sử dụng mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi kỹ thuật, mở rộng xây dựng công trình nhỏ Tín dụng dài hạn: Là loại tín dụng có thời hạn năm năm thường có thời gian thu hồi vốn nhanh Được sử dụng cấp vốn cho xây dựng đầu tư xây dựng xí nghiệp mới, cơng trình thuộc sở hạ tầng cải tiến mở rộng sản xuất có quy mơ • Căn vào mục đích sử dụng: Tín dụng sản xuất lưu thơng hàng hóa: Là loại cấp phát tín dụng đáp ứng nhu cầu vốn cho Doanh nghiệp chủ thể kinh doanh khác để tiến hành sản xuất hàng hóa Tín dụng tiêu dùng: Là loại cấp phát tín dụng cá nhân để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng Tín dụng cấp phát hình thức tiền hình thức bán chịu SVTH: Nguyễn Thị Hạnh Linh – K40B KTNN Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Bùi Đức Tính hàng hóa Việc cấp tín dụng tiền Ngân hàng Quỹ tiết kiệm, cịn tín dụng hàng hóa Cơng ty cửa hàng thực • Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng: Tín dụng khơng đảm bảo: Thường cấp cho khách hàng có uy tín, thường khách hàng làm ăn thường xuyên có lãi, tình hình tài vững mạnh, xảy tình trạng nợ nần dây dưa, khoản vay tương đối nhỏ so với vốn người vay Trong trường hợp này, Ngân hàng cấp vốn cho khách hàng mà không cần có tài sản chấp hay người bảo lãnh Tín dụng có đảm bảo: Địi hỏi phải có tài sản chấp cầm cố, phải có bảo lãnh bên thứ ba, thường áp dụng khách hàng khơng có uy tín Ngân hàng Sự đảm bảo pháp lý để ngân hàng có thêm nguồn thứ hai, bổ sung cho nguồn thu nợ thứ thiếu chắn 1.1.2.3 Đặc điểm Tín dụng hộ nơng dân Tín dụng hộ nơng dân mối quan hệ tín dụng thiết lập bên cho vay Ngân hàng bên vay Hộ nông dân, thực theo điều kiện thỏa thuận hai bên Tín dụng hộ nơng dân có đặc điểm sau: Thứ nhất: Tính mùa vụ sản xuất nơng nghiệp định thời điểm cho vay thu nợ Ngân hàng Đối tượng sản xuất nông nghiệp sinh vật sống – chủ yếu trồng vật nuôi Khác với ngành sản xuất khác, chu kỳ sản xuất nông nghiệp tương đối dài mang tính chất thời vụ Thu nhập tạo vào cuối mùa vụ, đến lúc người nơng dân có khả bù đắp chi phí, hồn trả vốn tín dụng Ngân hàng tích lũy Vì đặc điểm tuần hồn ln chuyển vốn tín dụng hộ nơng dân phụ thuộc vào tính thời vụ sản xuất nông nghiệp Thứ hai: Môi trường tự nhiên có ảnh hưởng đến thu nhập khả trả nợ khách hàng Nguồn trả nợ Ngân hàng chủ yếu tiền thu từ bán nơng sản sản phẩm chế biến có liên quan đến nông sản Như sản lượng nông sản thu yếu tố định khả trả nợ khách hàng Mà sản lượng nông sản chịu ảnh hưởng lớn từ thay đổi thiên nhiên như: thời tiết khí hậu, lượng mưa Do vậy, tín dụng SVTH: Nguyễn Thị Hạnh Linh – K40B KTNN Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Bùi Đức Tính hộ nơng dân thường chịu nhiều rủi ro hơn, khả thu hồi vốn khó so với loại tín dụng khác Bên cạnh đó, hộ nơng dân thường có thu nhập thấp, thiếu nguồn lực sản xuất, khả nhận thức thấp họ thường dễ bị tổn thương khơng có tiếng nói riêng cộng đồng nên ảnh hưởng đến trình tập trung vốn thu hồi nợ Ngân hàng Đặc điểm dễ bị tổn thương phần ảnh hưởng đến việc chủ động vay vốn người dân Cảm giác lo sợ đến trụ sở quan, quyền địa phương, e ngại vay vốn khơng có khả hồn trả nên hộ cho với nguồn thu nhập tự có gia đình đủ với Đồng thời khả nhận thức nên hộ nông dân vay vốn thường khơng chấp hành theo quy trình cho vay, vay tiến hành sản xuất kinh doanh khơng mục đích hợp đồng nên khơng đem lại hiệu đồng vốn vay Thứ ba: Chi phí tổ chức cho vay cao Cho vay hộ nơng dân thường chi phí nghiệp vụ cho đồng vốn vay thường cao quy mô khoản vay nhỏ Số lượng khách hàng đông, phân bổ khắp nơi nên mở rộng cho vay thường liên quan tới việc mở rộng mạng lưới cho vay thu nợ: Mở chi nhánh, bàn giao dịch, tổ lưu động cho vay xã Do đặc thù kinh doanh hộ nơng dân có độ rủi ro cao phí cho dự phịng rủi ro tương đối lớn so với ngành khác 1.1.2.4 Vai trị Tín dụng ngân hàng việc hình thành phát triển kinh tế hộ nơng dân Thứ nhất: Tín dụng ngân hàng giúp cho hộ sản xuất việc đáp ứng vốn tập trung sản xuất Nghiệp vụ Ngân hàng tập trung nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi đơn vị, cá nhân tạm thời thiếu vốn để sản xuất kinh doanh Ngân hàng tập trung đầu tư tín dụng cho hộ sản xuất kinh doanh có hiệu quả, phù hợp với định hướng phát triển Đảng Nhà nước nhằm nâng cao hiệu kinh doanh hộ sản xuất, khuyến khích hộ kinh doanh có hiệu để ngân hàng trợ giúp cho vay SVTH: Nguyễn Thị Hạnh Linh – K40B KTNN 10 ... từ luận thực tiễn qua khảo sát cho vay vốn đến hộ nông dân NHNo & PTNT huyện Bố Trạch, em chọn đề tài: ? ?Nghiên cứu giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ nông dân chi nhánh NHNo & PTNT huyện Bố Trạch,. .. tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu đề tài NHNo& PTNT hộ nông dân vay vốn chi nhánh NHNo & PTNT huyện Bố Trạch, tỉnh Quảng Bình 3.2 Phạm vi nghiên cứu - Về không gian: Địa bàn huyện Bố Trạch, tỉnh. .. hiệu cho vay vốn hộ sản xuất từ NHNo & PTNT Bố Trạch Đề xuất giải pháp tín dụng chủ yếu nhằm nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất từ NHNo & PTNT Bố Trạch ĐỐI TƯỢNG, PHẠM VI, PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU