Nghiên cứu giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay hộ nông dân tại chi nhánh NHNo & PTNT huyện Bố Trạch, tỉnh Quảng Bình

Hiệu quả đầu tư Tín dụng đối với Hộ nông dân của NHNo & PTNT .1 Quan niệm về hiệu quả tín dụng

Hiệu quả tín dụng là một trong những biểu hiện của hiệu quả kinh tế trong lĩnh vực ngân hàng, nó phản ánh chất lượng của các hoạt động tín dụng ngân hàng. Đó là khả năng cung ứng tín dụng phù hợp với yêu cầu phát triển của các mục tiêu kinh tế xã hội và nhu cầu của khách hàng, đảm bảo nguyên tắc hoàn trả vay nợ đúng thời hạn, mang lại lợi nhuận cho ngân hàng từ nguồn tích lũy do đầu tư tín dụng và đạt được các mục tiêu tăng trưởng kinh tế. Trên cơ sở đó đảm bảo sự tồn tại và phát triển bền vững của ngân hàng. Hay nó là kết quả của mối quan hệ biện chứng giữa ba bên: ngân hàng – khách hàng – nền kinh tế xã hội. Vì vậy, khi nghiên cứu hiệu quả tín dụng thì cần phải xem xét cả ba phía: ngân hàng – khách hàng – nền kinh tế xã hội. 1.1.3.2 Các tiêu thức đánh giá hiệu quả đầu tư Tín dụng ngân hàng đối với hộ sản xuất của NHNo & PTNT. a) Chỉ tiêu định tính. Đảm bảo nguyên tắc cho vay: Khách hàng vay vốn của tổ chức tín dụng phải đảm bảo:. Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng. Hoàn trả nợ gốc và lãi vốn vay đúng thời hạn đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng. b) Chỉ tiêu định lượng. Chỉ tiêu định lượng giúp cho Ngân hàng có cách đánh giá cụ thể hơn về mặt chất lượng tín dụng, giúp các Ngân hàng có biện pháp xử lý kịp thời những khoản vay kém chất lượng. Các chỉ tiêu phản ánh hiệu quả tín dụng Ngân hàng đối với việc phát triển kinh tế hộ sản xuất:. Dư nợ cho vay bình quân. Nguồn vốn huy động bình quân. Các Ngân hàng thương mại huy động vốn để cho vay, do đó cần phải xem xét hiệu quả sử dụng vốn của Ngân hàng thông qua mối quan hệ giữa nguồn vốn huy động và nguồn vốn cho vay, với mỗi đồng tiền gửi vào các Ngân hàng sau khi giữ lại một tỷ lệ nhất định dưới dạng tiền dự trữ thì phải cố gắng cho vay càng nhiều càng tốt. Như vậy, Ngân hàng được coi là kinh doanh có hiệu quả khi có hiệu suất sử dụng vốn cao, hợp lý, an toàn. Doanh số thu nợ hộ sản xuất. Doanh số cho vay hộ sản xuất. Tín dụng hộ sản xuất được coi là có hiệu quả tốt đối với Ngân hàng khi doanh số cho vay cao kết hợp với tỷ lệ doanh số thu nợ hộ sản xuất trên doanh số cho vay hộ sản xuất hợp lý để hạn chế bớt rủi ro. Dư nợ xấu hộ sản xuất. Tổng dư nợ cho vay hộ sản xuất. Đây là chỉ tiêu quan trọng để đánh giá hiệu quả tín dụng hộ sản xuất. Tín dụng hộ sản xuất chứa đựng nhiều rủi ro mà một cách thức đối với sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng đặc biệt là trong nền kinh tế thị trường hiện nay, do đó việc đảm bảo thu hồi vốn vay đúng thời hạn là hết sức quan trọng và là yếu tố quyết định hiệu quả tới đúng hộ sản xuất. Doanh số thu nợ hộ sản xuất Chỉ tiêu 4: Vòng quay vốn tín dụng=. Dư nợ hộ sản xuất bình quân. Chỉ tiêu này phản ánh hiệu quả tín dụng hộ sản xuất. Nó đo lường số lần vốn tín dụng được quay vòng trong năm. Nếu vòng quay vốn tín dụng càng lớn thì chứng tỏ hiệu quả tín dụng cao thông qua việc thu được nhanh, tuy nhiên nếu vòng quay quá lớn thì dư nợ cho vay thấp làm ảnh hưởng đến chỉ tiêu tăng trưởng tín dụng. Nếu vòng quay tín dụng nhỏ chứng tỏ doanh số thu nợ thấp làm hiệu quả tín dụng giảm. Việc nâng cao hiệu quả tín dụng đối với hộ sản xuất có ý nghĩa rất lớn đối với Ngân hàng vì nó quyết định đến sự thành bại của Ngân hàng. Do vậy, phải nâng cao hiệu quả tín dụng hộ sản xuất là một yêu cầu thường xuyên đối với Ngân hàng. Để làm tốt điều đó cần phải xem xét các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng hộ sản xuất. a) Yếu tố môi trường. Môi trường kinh tế - xã hội, chính trị - pháp lý: Với một môi trường chính trị - pháp lý ổn định, thông thoáng cộng với nền kinh tế - xã hội phát triển sẽ là điều kiện rất thuận lợi cho mọi thành phần, tổ chức kinh tế phát triển. Do đó nó cũng tạo ra những ảnh hưởng tích cực tới hoạt động tín dụng của ngân hàng. Môi trường tự nhiên: Khu vực hoạt động chủ yếu của hệ thống NHNo&PTNT là nông nghiệp – nông thôn nên các yếu tố tự nhiên có ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động sản xuất kinh doanh của các HND, do đó ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn và trả nợ của nhóm khách hàng này. b) Yếu tố thuộc về khách hàng. Với một trình độ sản xuất phù hợp và trình độ quản lý khoa học, HND biết cách vận dụng những tiến bộ khoa học – kỹ thuật vào sản xuất, biết sử dụng các nguồn lực sản xuất hợp lý, xây dựng các phương án sản xuất có hiệu quả thu lại lợi nhuận cao trên mỗi cây trồng - vật nuôi, từ đó sẽ có khả năng tài chính để trả nợ Ngân hàng. Ngược lại thì khả năng trả nợ Ngân hàng gặp nhiều khó khăn. Hộ nông dân sử dụng vốn sai mục đích: Đây là yếu tố thuộc về chủ quan của hộ nông dân. Khi ký kết hợp đồng giữa Ngân hàng với hộ nông dân, cả hai bên đã đồng ý với phương án sản xuất kinh doanh khả thi nhất, nhưng sau khi sử dụng vốn thì hộ có thể sử dụng sai mục đích hoặc chưa đem vào sử dụng nên HND không thu lại đồng vốn hiệu quả. Điều này rất khó để cho Ngân hàng kiểm soát từ đầu vì đây là ý định của khách hàng. c) Các yếu tố thuộc về Ngân hàng. Từ đó, đưa ra được hình thức cho vay phù hợp với nhu cầu, với chu kỳ sinh trưởng và phát triển của cây trồng - vật nuôi, thu hút được hộ nông dân, đồng thời cũng khuyến khích khách hàng trả nợ đúng hạn.

CƠ SỞ THỰC TIỄN

ĐẶC ĐIỂM CỦA .ĐỊA BÀN NGHIÊN CỨU .1 Điều kiện tự nhiên

Tình hình kinh tế - xã hội

Giao thông: Huyện có tuyến đường chiến lược quốc lộ 1A chạy ngang qua ở phía Đông, tuyến đường Hồ chí Minh và đường sắt Bắc Nam chạy song song ở phía Tây, nên việc lưu thông hàng hóa giữa các vùng trong huyện trở nên dễ dàng hơn. Các lớp tập huấn, khuyến nông cho các HND, đặc biệt là nông dân giỏi được chính quyền tổ chức để truyền đạt kinh nghiệm, phương thức sản xuất, các “mô hình thử” được tiến hành trên địa bàn với sự đầu tư của Huyện về toàn bộ chi phí các yếu tố đầu vào như giống, phân bón, thuốc trừ sâu, thủy lợi.

ĐẶC ĐIỂM CỦA ĐỐI TƯỢNG NGHIÊN CỨU