Nghiên cứu giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay hộ nông dân tại chi nhánh NHNo PTNT huyện bố trạch, tỉnh quảng bình

Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Bùi Đức Tính PHẦN I ĐẶT VẤN ĐỀ TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU Có thể khẳng định với 70% dân số lao động sống làm việc khu vực nơng nghiệp nơng thơn, kinh tế nông nghiệp ngành kinh tế quan trọng phát triển lên đất nước Chính vậy, việc phát triển nơng nghiệp nơng thơn có hộ nơng dân lực lượng nòng cốt ln Đảng Nhà nước ta đặc biệt quan tâm Điều thể rõ từ Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ V với đường lối: “Đưa nông nghiệp làm mặt trận hàng đầu để làm tảng, tiền đề cho nghiệp CNH – HĐH đất nước” Và sau có Chỉ thị 100 Nghị 10 Bộ trị (1988) Luật đất đai (1992), hộ nông dân trở thành đơn vị sản xuất kinh tế tự chủ Từ kinh tế hộ ngày phát triển mạnh mẽ trở thành thành phần kinh tế sở quan trọng trình phát triển nơng nghiệp, nơng thơn Tuy nhiên, điều kiện sở vật chất kỹ thuật lạc hậu trình độ kỹ thuật hộ nơng dân thấp, tình hình khủng hoảng kinh tế nước giới vài năm trở lại gây nhiều khó khăn, làm chậm tốc độ phát triển kinh tế hộ Xác định điều này, Đảng Nhà nước thực thi nhiều sách, biện pháp nhằm hỗ trợ cho kinh tế hộ phát triển, đặc biệt biện pháp để giải khó khăn nguồn vốn cho hộ sản xuất thơng qua hệ thống tín dụng nơng thơn, có Ngân Hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn (NHNo & PTNT) Ngày 28/06/1991, cho vay hộ sản xuất Chính phủ thức hóa khn khổ pháp lý thông qua Chỉ thị 202/CP Điều tạo điều kiện cho ngành Ngân hàng nói chung Ngân hàng nơng nghiệp nói riêng thí điểm mở rộng bước hoàn thiện chế cho vay kinh tế HND, đa dạng hóa đầu tư Từ chổ cho vay doanh nghiệp, Ngân hàng mở rộng đầu tư cho hộ nông dân Trong trình đầu tư vốn khẳng định hiệu đồng vốn cho vay khả quản lý, sử dụng vốn hộ gia đình trình sản xuất kinh doanh, mở rộng thêm nghành nghề, tăng sản phẩm cho xã hội, tăng thu nhập cho gia đình hồn trả vốn cho Nhà nước Tuy nhiên nhiều tồn chế sách, hành lang pháp lí tác động chế thị trường, đòi hỏi cấp ngành tiếp tục tháo gỡ khó khăn để đáp ứng kịp thời có hiệu nhu cầu vốn cho HND phát triển kinh tế SVTH: Nguyễn Thị Hạnh Linh – K40B KTNN Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Bùi Đức Tính Là chi nhánh Ngân Hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn Quảng Bình, NHNo & PTNT huyện Bố Trạch có chuyển biến lớn cấu tài để đáp ứng nhu cầu nguồn vốn cho sản xuất kinh doanh hộ nông dân, tăng khả tiếp cận nguồn vốn, mạng lưới hoạt động NHNo&PTNT huyện Bố Trạch ngày mở rộng, góp phần lớn vào việc giải vấn đề vốn, thúc đẩy trình phát triển kinh tế địa phương huyện Bố Trạch Tuy nhiên Ngân hàng tồn số nhược điểm như: mặt dư nợ chưa đảm bảo u cầu tài tồn ngành, việc mở rộng cho vay vốn hộ nông dân gặp nhiều khó khăn khoản vay nhỏ, đối tượng vay gắn liền với điều kiện thời tiết nên ảnh hưởng lớn đến đồng vốn vay, khả rủi ro tiềm ẩn hoạt động tín dụng Bên cạnh đó, khả tiếp cận nguồn vốn hộ nơng dân bị hạn chế trình độ hiểu biết, khả nhận thức việc sử dụng vốn bị ràng buộc nhiều quy định, thủ tục rườm rà, chi phí vay vốn cao Với chủ trương cơng nghiệp hóa – đại hóa nơng nghiệp nơng thơn, xóa đói giảm nghèo, xây dựng nơng thơn nhu cầu vay vốn hộ nông dân ngày lớn nên hoạt động kinh doanh Ngân hàng lĩnh vực cho vay hộ nông dân có nhiều rủi ro Bởi mở rộng tín dụng phải kèm với việc nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo an tồn hoạt động tín dụng Ngân hàng Có hoạt động kinh doanh Ngân hàng thực trở thành “đòn bẩy” thúc đẩy kinh tế phát triển Nhận thức vấn đề xuất phát từ luận thực tiễn qua khảo sát cho vay vốn đến hộ nông dân NHNo & PTNT huyện Bố Trạch, em chọn đề tài: “Nghiên cứu giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ nông dân chi nhánh NHNo & PTNT huyện Bố Trạch, tỉnh Quảng Bình” để nghiên cứu sâu vấn đề tín dụng hộ nơng dân khía cạnh hiệu cho vay hộ sản xuất MỤC ĐÍCH NGHIÊN CỨU Góp phần hệ thống hóa sở Khoa học vấn đề lý luận tín dụng nông nghiệp, nông thôn hiệu cho vay vốn hộ sản xuất Đánh giá thực trạng hiệu cho vay vốn hộ sản xuất địa bàn NHNo & PTNT Bố Trạch SVTH: Nguyễn Thị Hạnh Linh – K40B KTNN Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Bùi Đức Tính Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến hiệu cho vay vốn hộ sản xuất từ NHNo & PTNT Bố Trạch Đề xuất giải pháp tín dụng chủ yếu nhằm nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất từ NHNo & PTNT Bố Trạch ĐỐI TƯỢNG, PHẠM VI, PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 3.1 Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu đề tài NHNo&PTNT hộ nông dân vay vốn chi nhánh NHNo & PTNT huyện Bố Trạch, tỉnh Quảng Bình 3.2 Phạm vi nghiên cứu - Về khơng gian: Địa bàn huyện Bố Trạch, tỉnh Quảng Bình - Về thời gian: Số liệu tổng quan tình hình kinh tế - xã hội huyện từ năm 2007 – 2009 số liệu tình hình cho vay tổ chức tín dụng địa bàn huyện số liệu điều tra từ năm 2007 – 2009 3.3 Phương pháp nghiên cứu 3.3.1 Phương pháp điều tra Phương pháp giúp đề tài nắm tình hình, đánh giá phân tích mối quan hệ tương quan cụ thể, từ rút kết luận ban đầu giúp cho việc nghiên cứu đề tài sâu sắc Các phương pháp điều tra sử dụng trình nghiên cứu đề tài này: + Phương pháp thu thập số liệu: Số liệu sơ cấp: Để có số liệu sơ cấp, em tiến hành vấn chi tiết 60 hộ xã Lý Trạch Đức Trạch huyện Bố Trạch Các hộ chọn điều tra hộ sản xuất nông nghiệp chọn mẫu điều tra cách ngẫu nhiên từ danh sách khách hàng vay vốn NHNo&PTNT Bố Trạch Nội dung điều tra phản ánh qua phiếu điều tra xây dựng sẵn Số liệu thứ cấp: Các bảng số liệu từ NHNo&PTNT, niên giám thống kê huyện, tài liệu, báo cáo NHNo&PTNT Bố Trạch), từ Internet SVTH: Nguyễn Thị Hạnh Linh – K40B KTNN Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Bùi Đức Tính + Phương pháp chuyên gia, chuyên khảo: Trong trình thực đề tài, em trao đổi, tham khảo ý kiến cán tín dụng, người vay vốn địa phương để hoàn thiện nội dung kiểm chứng kết nghiên cứu 3.3.2 Công cụ phương pháp xử lý số liệu + Phương pháp thống kê mô tả + Các số liệu thu thập xử lý Excel để từ em tiến hành phân tích đánh giá số liệu SVTH: Nguyễn Thị Hạnh Linh – K40B KTNN Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Bùi Đức Tính PHẦN II NỘI DUNG NGHIÊN CỨU CHƯƠNG I CƠ SỞ KHOA HỌC CỦA VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU: TÍN DỤNG HỘ NƠNG DÂN VÀ VIỆC NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NƠNG DÂN 1.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN 1.1.1 Hộ nông dân vai trò kinh tế hộ nơng dân phát triển nông nghiệp nông thôn 1.1.1.1 Khái niệm hộ nông dân Hộ nông dân hộ chủ yếu hoạt động nông nghiệp theo nghĩa rộng bao gồm nghề rừng, nghề cá, hoạt động phi nông nghiệp nông thôn Trong hoạt động phi nông nghiệp khó phân biệt hoạt động có liên quan với nơng nghiệp khơng có liên quan với nơng nghiệp Cho đến gần có khái niệm rộng hộ nông thôn, giới hạn nông thôn thành thị khái niệm tương đối vấn đề tranh luận Ngồi ra, “Kinh tế hộ nơng dân” GS – TS Đào Thế Tuấn (1997), khái niệm hộ nông dân định nghĩa tương đối đầy đủ sau: "Hộ nông dân nông hộ thu hoạch phương tiện sống từ ruộng đất, sử dụng chủ yếu lao động gia đình sản xuất nơng trại, nằm hệ thống kinh tế rộng hơn, đặc trưng việc tham gia phần thị trường hoạt động với trình độ hồn chỉnh khơng cao" (Ellis - 1988) Có thể nói, hộ nơng dân tổ chức kinh tế tự chủ, trực tiếp hoạt động, sản xuất kinh doanh, chủ thể quan hệ sản xuất kinh doanh, tự tổ chức sản xuất kinh doanh theo định hướng phát triển kinh tế Nhà nước, địa phương theo quy định pháp luật Nhà nước Hộ nông dân không độc lập tự chủ kinh doanh mà tự chủ quản lý tiêu thụ sản phẩm Do họ ln ln tích cực khai thác tiềm năng, trí tuệ lực sản xuất để tổ chức hoạt động kinh tế cách phong phú đa dạng, tạo nhiều sản phẩm hàng hóa Từng bước nâng cao đời sống, mở rộng sản xuất, tăng tích lũy cho thân cho xã hội SVTH: Nguyễn Thị Hạnh Linh – K40B KTNN Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Bùi Đức Tính 1.1.1.2 Đặc điểm hộ nơng dân Hộ nông dân phận quan trọng hợp thành tổng thể kinh tế quốc dân, có mối quan hệ chặt chẽ với ngành kinh tế quốc dân khác có đặc điểm sau: Thứ nhất: Hộ nông dân đơn vị tự sản tự tiêu Nghĩa là: hộ nông dân vừa đơn vị kinh tế sở, vừa đơn vị sản xuất, vừa đơn vị tiêu dùng Thứ hai: Đối tượng sản xuất phát triển phức tạp đa dạng, chi phí sản xuất thường thấp, vốn đầu tư trải Trong trình sản xuất hộ mang tính thời vụ, lúc kinh doanh sản xuất nhiều loại trồng, vật nuôi tiến hành ngành nghề khác lúc nơng nhàn, thu nhập rãi đều, yếu tố quan trọng tạo điều kiện cho kinh tế hộ phát triển toàn diện Thứ ba: Trình độ sản xuất hộ mức thấp, chủ yếu sản xuất thủ cơng, máy móc có ít, giản đơn, tổ chức sản xuất mang tính tự phát, quy mơ nhỏ khơng đào tạo Thứ tư: Kinh tế hộ nói chung gặp nhiều khó khăn q trình tiêu thụ sản phẩm: sản phẩm làm khơng tìm nguồn tiêu thụ, nhiều chủ hộ kinh doanh không thu lãi mà bị thâm hụt vốn Ngun nhân sản phẩm kinh tế hộ nơng dân có chất lượng khơng cao, chi phí sản xuất lớn cơng nghệ thiết bị lạc hậu, trình độ tay nghề thấp, kinh nghiệm kinh doanh trình độ quản lý chủ hộ hạn chế Hơn họ lại thiếu thông tin nhu cầu, chủng loại, mẫu mã, thị hiếu người tiêu dùng chưa có hệ thống thức hỗ trợ tiếp cận thị trường ngồi nước Bên cạnh đó, thị trường cung cấp đầu vào nguyên vật liệu giá lúc ổn định Chính kinh tế hộ cần có hỗ trợ sách Nhà nước sách tăng cường đầu tư, sách tiêu thụ nơng sản hàng hóa với sách giá bảo hộ sản xuất nơng nghiệp 1.1.1.3 Vai trò hộ nơng dân kinh tế nông nghiệp phát triển nông thôn Xuất phát từ đặc điểm hộ sản xuất nêu hộ sản xuất có vai trò quan trọng kinh tế nước ta: SVTH: Nguyễn Thị Hạnh Linh – K40B KTNN Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Bùi Đức Tính Thứ nhất: Hộ sản xuất cầu nối trung gian để chuyển kinh tế tự nhiên sang kinh tế hàng hóa Bước chuyển biến từ kinh tế tự nhiên sang kinh tế hàng hóa quy mơ hộ gia đình giai đoạn lịch sử mà chưa trải qua khó phát triển sản xuất hàng hóa quy mơ lớn, giải khỏi tình trạng kinh tế phát triển Thứ hai: Kinh tế hộ sản xuất góp phần nâng cao hiệu sử dụng nguồn lao động, giải công ăn việc làm nông thôn Nguồn lao động dồi dào, giá rẽ điều kiện thuận lợi Việt Nam trình hội nhập với kinh tế Thế giới Kinh tế hộ sản xuất có ưu mức đầu tư cho lao động thấp, quy mơ sản xuất nhỏ Tích lũy nước với đặc điểm trên, kinh tế hộ sản xuất hình thức tổ chức kinh tế phù hợp, nâng cao thu nhập cho lực lượng lao động nước nói chung nơng thơn nói riêng Thứ ba: Kinh tế hộ sản xuất nâng cao hiệu khai thác, sử dụng đất đai, tài nguyên, công cụ lao động Việc giao quyền sử dụng, quản lý lâu dài đất đai, tài nguyên cho hộ sản xuất tạo động lực thúc đẩy hộ chăm lo sản xuất, nâng cao hiệu sử dụng tài nguyên Thứ tư: Khả thích ứng với chế thị trường, thúc đẩy sản xuất hàng hóa kinh tế hộ Trong chế thị trường có cạnh tranh, đơn vị kinh tế tự chủ nói chung, hộ sản xuất nói riêng muốn tồn phát triển phải khơng mở rộng sản xuất, thường xuyên nâng cao chất lượng, mẫu mã sản phẩm cho phù hợp với nhu cầu thị trường, phải kết hợp với việc hạ giá thành sản phẩm, hạ giá bán để kích thích nhu cầu người tiêu dùng Chính vậy, hộ sản xuất hình thức tổ chức kinh tế động, hiệu quả, có khả thích ứng với chế thị trường Thứ năm: Tạo sản phẩm cho xã hội, đóng góp cho ngân sách Nhà nước, nâng cao đời sống nhân dân Hàng năm kinh tế hộ nông dân đóng khoảng 40% giá trị tổng sản phẩm cho xã hội Ngồi ra, hộ nơng dân góp phần đáng kể cho thu nhập hàng năm ngân sách Nhà nước thơng qua hình thức đóng góp thuế 1.1.2 Lý luận chung Tín dụng ngân hàng Tín dụng hộ nơng dân 1.1.2.1 Khái niệm tín dụng Trên sở tiếp cận theo chức hoạt động ngân hàng thì: “Tín dụng chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng lượng giá trị hình thức vật SVTH: Nguyễn Thị Hạnh Linh – K40B KTNN Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Bùi Đức Tính hay tiền tệ từ người sở hữu sang người sử dụng sau hồn trả lại lượng giá trị lớn hơn” Trong giai đoạn thời kỳ phát triển khác sản xuất hàng hóa có nhiều điều kiện tác động khác nên có nhiều hình thức tín dụng khác Đề tài nghiên cứu tín dụng ngân hàng “Tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng thực thơng qua hoạt động huy động vốn cho vay vốn theo nguyên tắc có hoàn trả gốc lãi theo thời hạn định bên Ngân hàng bên đơn vị kinh tế, doanh nghiệp Nhà nước, tổ chức xã hội dân cư” Tín dụng hộ sản xuất quan hệ tín dụng ngân hàng bên Ngân hàng với bên nông hộ Từ thừa nhận chủ thể quan hệ xã hội, có thừa kế, có quyền sở hữu tài sản, có phương án kinh doanh hiệu quả, có tài sản chấp hộ sản xuất có khả đủ tư cách để tham gia quan hệ tín dụng với Ngân hàng Đây điều kiện để hộ sản xuất đáp ứng điều kiện vay vốn Ngân hàng 1.1.2.2 Các hình thức Tín dụng ngân hàng Có nhiều cách phân loại tín dụng Ngân hàng khác tùy theo yêu cầu khách hàng mục tiêu quản lý Ngân hàng Thơng thường có 03 cách phân loại sau:  Căn vào thời hạn tín dụng: Tín dụng ngắn hạn: Là loại tín dụng có thời hạn năm thường cho vay bổ sung thiếu hụt tạm thời Doanh nghiệp cho vay phục vụ nhu cầu cá nhân Tín dụng trung hạn: Là loại tín dụng có thời hạn từ đến năm năm, loại tín dụng sử dụng mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi kỹ thuật, mở rộng xây dựng công trình nhỏ Tín dụng dài hạn: Là loại tín dụng có thời hạn năm năm thường có thời gian thu hồi vốn nhanh Được sử dụng cấp vốn cho xây dựng đầu tư xây dựng xí nghiệp mới, cơng trình thuộc sở hạ tầng cải tiến mở rộng sản xuất có quy mơ  Căn vào mục đích sử dụng: Tín dụng sản xuất lưu thơng hàng hóa: Là loại cấp phát tín dụng đáp ứng nhu cầu vốn cho Doanh nghiệp chủ thể kinh doanh khác để tiến hành sản xuất hàng hóa SVTH: Nguyễn Thị Hạnh Linh – K40B KTNN Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Bùi Đức Tính Tín dụng tiêu dùng: Là loại cấp phát tín dụng cá nhân để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng Tín dụng cấp phát hình thức tiền hình thức bán chịu hàng hóa Việc cấp tín dụng tiền Ngân hàng Quỹ tiết kiệm, tín dụng hàng hóa Cơng ty cửa hàng thực  Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng: Tín dụng khơng đảm bảo: Thường cấp cho khách hàng có uy tín, thường khách hàng làm ăn thường xuyên có lãi, tình hình tài vững mạnh, xảy tình trạng nợ nần dây dưa, khoản vay tương đối nhỏ so với vốn người vay Trong trường hợp này, Ngân hàng cấp vốn cho khách hàng mà không cần có tài sản chấp hay người bảo lãnh Tín dụng có đảm bảo: Đòi hỏi phải có tài sản chấp cầm cố, phải có bảo lãnh bên thứ ba, thường áp dụng khách hàng khơng có uy tín Ngân hàng Sự đảm bảo pháp lý để ngân hàng có thêm nguồn thứ hai, bổ sung cho nguồn thu nợ thứ thiếu chắn 1.1.2.3 Đặc điểm Tín dụng hộ nơng dân Tín dụng hộ nơng dân mối quan hệ tín dụng thiết lập bên cho vay Ngân hàng bên vay Hộ nông dân, thực theo điều kiện thỏa thuận hai bên Tín dụng hộ nơng dân có đặc điểm sau: Thứ nhất: Tính mùa vụ sản xuất nơng nghiệp định thời điểm cho vay thu nợ Ngân hàng Đối tượng sản xuất nông nghiệp sinh vật sống – chủ yếu trồng vật nuôi Khác với ngành sản xuất khác, chu kỳ sản xuất nông nghiệp tương đối dài mang tính chất thời vụ Thu nhập tạo vào cuối mùa vụ, đến lúc người nơng dân có khả bù đắp chi phí, hồn trả vốn tín dụng Ngân hàng tích lũy Vì đặc điểm tuần hồn ln chuyển vốn tín dụng hộ nơng dân phụ thuộc vào tính thời vụ sản xuất nông nghiệp Thứ hai: Môi trường tự nhiên có ảnh hưởng đến thu nhập khả trả nợ khách hàng Nguồn trả nợ Ngân hàng chủ yếu tiền thu từ bán nơng sản sản phẩm chế biến có liên quan đến nông sản Như sản lượng nông sản thu SVTH: Nguyễn Thị Hạnh Linh – K40B KTNN Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Bùi Đức Tính yếu tố định khả trả nợ khách hàng Mà sản lượng nông sản chịu ảnh hưởng lớn từ thay đổi thiên nhiên như: thời tiết khí hậu, lượng mưa Do vậy, tín dụng hộ nông dân thường chịu nhiều rủi ro hơn, khả thu hồi vốn khó so với loại tín dụng khác Bên cạnh đó, hộ nơng dân thường có thu nhập thấp, thiếu nguồn lực sản xuất, khả nhận thức thấp họ thường dễ bị tổn thương khơng có tiếng nói riêng cộng đồng nên ảnh hưởng đến trình tập trung vốn thu hồi nợ Ngân hàng Đặc điểm dễ bị tổn thương phần ảnh hưởng đến việc chủ động vay vốn người dân Cảm giác lo sợ đến trụ sở quan, quyền địa phương, e ngại vay vốn khơng có khả hồn trả nên hộ cho với nguồn thu nhập tự có gia đình đủ với Đồng thời khả nhận thức nên hộ nông dân vay vốn thường khơng chấp hành theo quy trình cho vay, vay tiến hành sản xuất kinh doanh khơng mục đích hợp đồng nên khơng đem lại hiệu đồng vốn vay Thứ ba: Chi phí tổ chức cho vay cao Cho vay hộ nơng dân thường chi phí nghiệp vụ cho đồng vốn vay thường cao quy mô khoản vay nhỏ Số lượng khách hàng đông, phân bổ khắp nơi nên mở rộng cho vay thường liên quan tới việc mở rộng mạng lưới cho vay thu nợ: Mở chi nhánh, bàn giao dịch, tổ lưu động cho vay xã Do đặc thù kinh doanh hộ nơng dân có độ rủi ro cao phí cho dự phòng rủi ro tương đối lớn so với ngành khác 1.1.2.4 Vai trò Tín dụng ngân hàng việc hình thành phát triển kinh tế hộ nơng dân Thứ nhất: Tín dụng ngân hàng giúp cho hộ sản xuất việc đáp ứng vốn tập trung sản xuất Nghiệp vụ Ngân hàng tập trung nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi đơn vị, cá nhân tạm thời thiếu vốn để sản xuất kinh doanh Ngân hàng tập trung đầu tư tín dụng cho hộ sản xuất kinh doanh có hiệu quả, phù hợp với định hướng phát triển Đảng Nhà nước nhằm nâng cao hiệu kinh doanh hộ sản xuất, khuyến khích hộ kinh doanh có hiệu để ngân hàng trợ giúp cho vay SVTH: Nguyễn Thị Hạnh Linh – K40B KTNN 10 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Bùi Đức Tính PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ KẾT LUẬN Để phát triển nông nghiệp nông thơn theo hướng cơng nghiệp hóa, đại hóa cần phải có nhiều giải pháp đồng mang tính chiến lược, giải pháp sách tín dụng mà đặc biệt Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Bố Trạch phải đổi tồn diện từ sách, tổ chức đến chế tín dụng, lãi suất, tài để người dân nơng thơn tiếp cận nguồn vốn tín dụng cách dễ dàng Qua trình thực tập NHNo&PTNT Huyện Bố Trạch kết hợp với việc nghiên cứu đề tài "Nghiên cứu giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ nông dân NHNo&PTNT Huyện Bố Trạch", em rút số kết luận sau: Tín dụng Ngân hàng có vai trò to lớn việc phát triển kinh tế hộ nơng dân, từ tạo sở để phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn Doanh số cho vay hộ nông dân chi nhánh NHNo&PTNT huyện Bố Trạch qua năm có tăng trưởng Ngân hàng ln có cải tiến phương thức cho vay, lãi suất cho vay phù hợp, nhằm đáp ứng nhu cầu vốn vay sản xuất kinh doanh nông hộ Đa số hộ vay ngắn hạn trung hạn với mục đích chủ yếu tạo trung chủ yếu cho trồng trọt, chăn nuôi phát triển số ngành nghề khai thác, đánh bắt thủy sản, đóng tàu thuyền, bn bán Ý thức trả nợ hộ hai xã điều tra nói chung tốt, trừ số hộ gặp rủi ro nên không đủ vốn trả nợ, dẫn đến nợ q hạn Đa số hộ nơng dân có nhu cầu vay vốn để sản xuất tăng thu nhập, nhiều lý mà Ngân hàng chưa thể đáp ứng hết nhu cầu hộ Các cấp quyền ln tạo thuận lợi cho hộ nơng dân vay vốn Ngân hàng, Ngân hàng hướng dẫn hộ vay vốn sử dụng vốn có hiệu Từ thực trạng đó, đề tài đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay vấn đề cho vay hộ nông dân chi nhánh NHNo&PTNT huyện Bố Trạch SVTH: Nguyễn Thị Hạnh Linh – K40B KTNN 75 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Bùi Đức Tính KIẾN NGHỊ 2.1 ĐỐI VỚI NHÀ NƯỚC - Nhà nước cần tạo môi trường pháp lý đầy đủ, ổn định cho hoạt động đầu tư tín dụng Ngân hàng Hoạt động Ngân hàng liên quan đến hầu hết ngành kinh tế quốc dân, mà việc hoàn thiện hệ thống pháp luật kinh tế tạo hành lang pháp lý yểm trợ cho hoạt động Ngân hàng vừa nhiệm vụ cấp bách vừa nhiệm vụ thường xuyên, lâu dài - Bổ sung sửa đổi sách, chế hỗ trợ phát triển Chính phủ quyền cấp cần có chế, sách tăng cường vốn đầu tư từ Ngân sách cho việc phát triển kết cấu hạ tầng hoạt động dịch vụ khu vực nông thơn Mặt khác, Nhà nước cần có sách thuế ưu đãi phù hợp với hoạt động huy động cho vay nông thôn hoạt động khu vực thường có chi phí cao khu vực khác, tạo điều kiện để tổ chức tín dụng thu hút thêm vốn nông thôn - Tăng cường phối hợp quan hữu quan nhằm nâng cao hiệu hoạt động hệ thống Ngân hàng Hoạt động tiền tệ Ngân hàng lĩnh vực đặc thù tiềm ẩn nguy rủi ro cao từ phía khách hàng dẫn đến rủi ro cho TCTD, TCTD khơng thể tự xử lý tất vụ việc, cần có hỗ trợ quan hữu quan bảo vệ pháp luật Vấn đề vừa điều kiện, vừa yêu cầu quan trọng việc đảm bảo hoạt động Ngân hàng an tồn hiệu quả, có hỗ trợ quan hữu quan việc xử lý cách nhanh chóng phù hợp với thực tiễn 2.2 ĐỐI VỚI CHÍNH QUYỀN HUYỆN BỐ TRẠCH - Quy hoạch vùng sản xuất tập trung cho loại trồng vật ni mạnh phát triển, bò thủy hải sản Thực chọn tạo nhập giống có suất chất lượng cao phù hợp với điều kiện địa phương - Đẩy mạnh hoạt động khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư nhằm giúp hộ nơng dân có kiến thức, kỹ thuật sản xuất làm quy trình sản xuất tạo suất cao Giúp hộ có ý thức việc chủ động xây dựng phương án, dự án sản xuất kinh doanh sở khả năng, tiềm sẵn có SVTH: Nguyễn Thị Hạnh Linh – K40B KTNN 76 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Bùi Đức Tính - Thường xuyên tổ chức buổi tập huấn, chuyển giao công nghệ cho hộ nông dân, giúp hộ nơng dân có điều kiện để học tập tích luỹ kinh nghiệm, tích luỹ kiến thức khoa học kỹ thuật đối tượng mà đã, đầu tư - Tiếp tục thúc đẩy kinh tế hộ nông dân phát triển, tăng cường vai trò tự chủ biện pháp như: Phân loại hộ theo tiêu thức mức độ đa dạng hóa sản xuất trình độ sản xuất Khẩn trương hồn thành công tác giao đất cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho hộ nông dân, khuyến khích hộ chuyển đổi đất, thực tốt chủ trương “dồn điền đổi thửa” nhằm khắc phục tình trạng ruộng đất manh mún, phân tán Khuyến khích, hỗ trợ kinh tế cho hộ nông dân chuyển sang làm ngành nghề, dịch vụ sang phát triển kinh tế trang trại Tổ chức thị trường hàng hóa nơng thơn, tổ chức mạng lưới cung ứng vật tư hàng hóa tiêu thụ nông sản tới thôn xã 2.3 ĐỐI VỚI NHNo&PTNT HUYỆN BỐ TRẠCH - Tích cực tìm biện pháp huy động vốn, đặc biệt vốn trung dài hạn để đầu tư dự án phát triển kinh tế, tạo điều kiện cho hộ nông dân phát triển sản xuất theo hướng hàng hóa Bởi cần có lãi suất linh hoạt kết hợp với tuyên truyền vận động vốn, có sách đủ mạnh, hình thức phong phú để thu hút nguồn vốn Thực tăng trưởng tín dụng phải coi trọng nâng cao chất lượng tín dụng, đạt hiệu cao, giảm mức thấp rủi ro tiềm ẩn - Hiện vay, vốn vay NHNo&PTNT huyện Bố Trạch phần lớn đến với hộ có thu nhập trung bình trở lên, hộ nghèo thường sợ rủi ro, sợ không trả lãi vốn cho Ngân hàng đến hạn nên không dám mạnh dạn đầu tư vay vốn Vì vậy, Ngân hàng cần có sách ưu đãi đặc biệt thời hạn vay, lãi suất vay hộ nghèo - Tổ chức đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán đủ lực trình độ Hồn thiện chế khốn Xem cơng tác khốn vừa động lực thúc đẩy người hoàn thành tiêu nhiệm vụ, vừa thước đo kết cống hiến, làm tiêu chuẩn bình xét thi đua SVTH: Nguyễn Thị Hạnh Linh – K40B KTNN 77 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Bùi Đức Tính 2.4 ĐỐI VỚI HỘ NƠNG DÂN - Lập kế hoạch sản xuất kinh doanh cụ thể phù hợp với điều kiện tự nhiên, tiềm lực gia đình lợi địa bàn huyện - Mạnh dạn vay vốn sử dụng vốn mục đích, đầu tư ngành nghề để thu hồi vốn phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh Phải yêu cầu hộ nông dân cung cấp đầy đủ, thông tin tình hình tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh để Ngân hàng xem xét, tư vấn xác định mức vốn đầu tư hợp lý phù hợp với lực quản lý hộ - Đồng thời u cầu hộ nơng dân có trách nhiệm trình quản lý sử dụng vốn vay, trả nợ hạn giúp Ngân hàng quay vòng vốn nhanh SVTH: Nguyễn Thị Hạnh Linh – K40B KTNN 78 TÀI LIỆU THAM KHẢO PTS Nguyễn Văn Bích – TS Chu Tiến Dũng – Chính sách kinh tế vai trò phát triển nơng nghiệp nơng thơn Việt Nam – NXB Chính trị quốc gia Việt Nam – Hà Nội – 1996 Trần Nam Bình, Phạm Đỗ Chí, Đặng Kim Sơn, Nguyễn Tiến Triển – Làm cho nơng thơn Việt Nam – NXB TPHCM – 2003 TS Phùng Thị Hồng Hà – Giáo trình Tài vi mơ, Đại học Huế Trần Ngọc Hân – Mở rộng nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT tỉnh Kon Tum – Tạp chí Ngân hàng, số – 2006 TS Phan Văn Hòa – Phân tích sách nơng nghiệp, Đại học Huế Ths Hồng Sĩ Kim – Đầu tư vốn phát triển nông nghiệp nông thôn theo xu hướng hội nhập quốc tế - Phát triển kinh tế, xuất tháng 10/2006 TS.Hoàng Văn Liêm – Giáo trình Tài - Tiền tệ, Đại học Huế Ths Nguyễn Quang Phục – Nguyên lý phát triển nông thôn, Đại học Huế TS Đặng Văn Quang, Ths Nguyễn Mạnh Hùng – Thực có hiệu sách tín dụng ngân hàng phục vụ phát triển nơng nghiệp nơng thơn Tạp chí Ngân hàng, số – 2006 10 GS – TS Đào Thế Tuấn - Kinh tế hộ nông dân - 1997 11 Báo cáo tổng kết hoạt động năm 2009 chi nhánh NHNo&PTNT Bố Trạch, ngày tháng năm 2010 12 Cẩm nang tín dụng – NHNo&PTNT VIệt Nam, Hà Nội, 2002 13 Niên giám thống kê huyện Bố Trạch 2008 – 2009 14 Quyết định số 131/QĐ-TTg, ngày 23/01/2009 15 Quyết định số 120/HĐQT – TDDN, ngày 06/02/2009 16 Thông tư số 02/2009 TT – NHNN, ngày 03/02/2009 17 http://www.baomoi.com 18 http://www.quangbinh.gov.vn 19 http://www.thuvienluanvan.com 20 http//www.vnecon.com PHỤ LỤC MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i MỤC LỤC .ii DANH MỤC CÁC THUẬT NGỮ VIẾT TẮT VÀ KÝ HIỆU vi DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ vii DANH MỤC CÁC BIỂU BẢNG viii TÓM TẮT NGHIÊN CỨU ix PHẦN I ĐẶT VẤN ĐỀ .1 TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU MỤC ĐÍCH NGHIÊN CỨU .2 ĐỐI TƯỢNG, PHẠM VI, PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 3.1 Đối tượng nghiên cứu 3.2 Phạm vi nghiên cứu 3.3 Phương pháp nghiên cứu 3.3.1 Phương pháp điều tra 3.3.2 Công cụ phương pháp xử lý số liệu PHẦN II NỘI DUNG NGHIÊN CỨU CHƯƠNG I: CƠ SỞ KHOA HỌC CỦA VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN .5 1.1.1 Hộ nơng dân vai trò kinh tế hộ nông dân phát triển nông nghiệp nông thôn .5 1.1.1.1 Khái niệm hộ nông dân 1.1.1.2 Đặc điểm hộ nông dân 1.1.1.3 Vai trò hộ nơng dân kinh tế nông nghiệp phát triển nông thôn 1.1.2 Lý luận chung Tín dụng Ngân hàng Tín dụng hộ nông dân 1.1.2.1 Khái niệm tín dụng 1.1.2.2 Các hình thức tín dụng Ngân hàng 1.1.2.3 Đặc điểm Tín dụng hộ nơng dân ii 1.1.2.4 Vai trò tín dụng Ngân hàng việc hình thành phát triển kinh tế hộ nơng dân .10 1.1.3 Hiệu đầu tư Tín dụng Hộ nông dân NHNo & PTNT 11 1.1.3.1 Quan niệm hiệu tín dụng 11 1.1.3.2 Các tiêu thức đánh giá hiệu đầu tư tín dụng Ngân hàng hộ sản xuất NHNo & PTNT .12 1.1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu tín dụng hộ sản xuất 13 1.2 CƠ SỞ THỰC TIỄN .14 1.2.1 Hiện trạng hệ thống tín dụng thức nơng thơn Việt Nam nới chung Huyện Bố Trạch nói riêng 14 1.2.1.1 Nguồn vốn tín dụng thức Việt Nam 14 1.2.1.2 Nguồn vốn tín dụng thức huyện Bố Trạch 16 1.2.2 Những khó khăn việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng thức Việt Nam 18 1.2.3 Một số chủ trương Đảng Nhà nước cho vay hộ nông dân 19 CHƯƠNG II: ĐẶC ĐIỂM CỦA ĐỊA BÀN NGHIÊN CỨU VÀ ĐỐI TƯỢNG NGHIÊN CỨU .21 2.1 ĐẶC ĐIỂM CỦA ĐỊA BÀN NGHIÊN CỨU .21 2.1.1 Điều kiện tự nhiên 21 2.1.2 Tình hình kinh tế - xã hội .21 2.1.2.1 Các hoạt động ngành nghề kinh tế địa bàn .21 2.1.2.2 Cơ sở hạ tầng 22 2.1.2.3 Đời sống – xã hội: .23 2.1.2.4 Đánh giá chung tình hình Địa phương 23 2.2 ĐẶC ĐIỂM CỦA ĐỐI TƯỢNG NGHIÊN CỨU 24 2.2.1 Quá trình hình thành phát triển NHNo&PTNT Huyện Bố Trạch 24 2.2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 24 2.2.1.2 Chức nhiệm vụ .25 2.2.1.3 Cơ cấu tổ chức máy quản lý 25 2.2.2 Tình hình chung hoạt động tín dụng NHNo & PTNT Huyện Bố Trạch 26 iii 2.2.2.1 Cơ cấu nguồn vốn tình hình huy động vốn 26 2.2.2.2 Tình hình sử dụng vốn 28 2.2.3 Những quy định chung hoạt động cho vay hộ nông dân 31 2.2.3.1 Nguyên tắc cho vay 31 2.2.3.2 Điều kiện vay vốn 31 2.2.3.3 Phương thức cho vay 31 2.2.3.4 Hình thức cho vay 32 2.2.3.5 Thời hạn lãi suất cho vay 33 2.2.4 Phân tích hoạt động tín dụng hộ nơng dân NHNo&PTNT huyện Bố Trạch 36 2.2.4.1 Phân tích doanh số cho vay hộ nông dân 36 2.2.4.2 Phân tích doanh số thu nợ cho vay hộ nông dân .37 2.2.4.3 Phân tích tình hình dư nợ cho vay hộ nông dân 38 2.2.4.4 Phân tích nợ q hạn cho vay hộ nơng dân .41 2.2.5 Phân tích đánh giá hộ nơng dân sản phẩm tín dụng NHNo&PTNT huyện Bố Trạch 47 2.2.5.1 Tỷ trọng cho vay hộ điều tra 47 2.2.5.2 Phân tổ hộ vay theo loại hộ 48 2.2.5.3 Mục đích vay vốn hộ điều tra 50 2.2.5.4 Tình hình nợ hạn hộ điều tra 52 2.2.5.5 Nhu cầu vay vốn hộ điều tra 54 2.2.5.6 Nhận xét chung hoạt động tín dụng hộ nơng dân địa bàn nghiên cứu 56 2.2.6 Những thuận lợi, khó khăn, hội thách thức NHNo&PTNT Bố Trạch 64 CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN HỘ NÔNG DÂN TẠI CHI NHÁNH NHNo &PTNT HUYỆN BỐ TRẠCH 69 3.1 ĐỊNH HƯỚNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN HỘ NÔNG DÂN TẠI CHI NHÁNH NHNo & PTNT HUYỆN BỐ TRẠCH 69 3.2 GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY VỐN HỘ NÔNG DÂN TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN BỐ TRẠCH 70 3.2.1 Giải pháp mở rộng tín dụng 70 3.2.1.1 Mở rộng nguồn vốn .70 iv 3.2.1.2 Chính sách lãi suất phù hợp 70 3.2.1.3 Đa dạng hố loại hình cho vay, phương thức cho vay .71 3.2.1.4 Công tác đào tạo sử dụng cán 71 3.2.2 Giải pháp nâng cao hiệu đầu tư tín dụng hộ nông dân 71 3.2.2.1 Cho vay tập trung, có trọng điểm 71 3.2.2.2 Tư vấn quyền địa phương việc quy hoạch tổng thể chi tiết vùng sản xuất 72 3.2.2.3 Hạn chế rủi ro tín dụng .72 3.2.3 Các giải pháp giúp hộ nơng dân sử dụng vốn vay có hiệu 73 3.2.3.1 Tăng cường vai trò ngành cấp 73 3.2.3.2 Về phía hộ nơng dân 74 PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 75 KẾT LUẬN .75 KIẾN NGHỊ .76 v DANH MỤC CÁC THUẬT NGỮ VIẾT TẮT VÀ KÝ HIỆU NHTM Ngân hàng thương mại NHNo&PT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn NHNN Ngân hàng Nhà nước NHCSXH Ngân hàng sách xã hội QTDND Quỹ tín dụng nhân dân TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng CBTD Cán tín dụng HTX Hợp tác xã UBND Ủy ban nhân dân NTTS Nuôi trồng thủy sản BQ Bình quân NT vi DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ Tên Trang Mơ hình tổ chức mạng lưới NHNo&PTNT Huyện Bố Trạch 26 Phương thức cho vay trực tiếp 32 Phương thức cho vay qua tổ cho vay lưu động 32 Phương thức cho vay theo tổ hợp tác vay vốn 33 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Cơ cấu doanh số cho vay vốn thành phần cho vay 29 NHNo & PTNT Huyện Bố Trạch qua năm (2007-2009) Tình hình dư nợ cho vay hộ nông dân theo thời hạn cho vay 38 NHNo&PTNT Bố Trạch qua năm (2007-2009) Tình hình cấu nợ hạn hộ nông dân theo ngành nghề 42 NHNo&PTNT Bố Trạch qua năm (2007-2009) vii DANH MỤC CÁC BIỂU BẢNG Bảng Tên Trang Cơ cấu tỷ trọng ngành nghề kinh tế huyện Bố Trạch 22 Tình hình huy động vốn NHNo & PTNT huyện Bố Trạch qua 27 năm (2007- 2009) Tình hình hoạt động tín dụng NHNo & PTNT Bố Trạch qua 30 năm (2007 – 2009) Dư nợ hộ nông dân theo thời gian cho vay NHNo & PTNT Bố 34 Trạch qua năm (2007 - 2009) Lãi suất cho vay hộ nông dân NHNo & PTNT Bố Trạch qua 36 năm (2007 – 2009) Tình hình tín dụng hộ nông dân NHNo & PTNT Bố Trạch qua 39 năm (2007 - 2009) Hiệu suất sử dụng vốn NHNo & PTNT Bố Trạch qua năm 40 Tình hình nợ hạn cho vay hộ nông dân NHNo & PTNT Bố 43 Trạch (2007 – 2009) NQH theo thời gian hạn qua năm (2007 - 2009) 44 10 Vòng quay vốn tín dụng qua năm (2007 - 2009) 45 11 Doanh số cho vay TCTD xã Lý Trạch Đức Trạch 47 12 Phân tổ hộ vay theo loại hộ hai xã điều tra 48 13 Mục đích vay vốn hộ hai xã Lý Trạch Đức Trạch 51 14 Tình hình nợ hạn hộ điều tra 53 15 Nhu cầu tín dụng hộ điều tra 54 16 Tổng hợp ý kiến điều tra HND 56 17 Tổng hợp ý kiến điều tra HND 59 18 Nguyên nhân khách quan gây nên khó khăn cho hoạt động tín dụng 61 hộ điều tra viii TĨM TẮT NGHIÊN CỨU MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU - Góp phần hệ thống hóa sở Khoa học vấn đề lý luận tín dụng nơng nghiệp, nơng thơn hiệu cho vay vốn hộ sản xuất - Đánh giá thực trạng hiệu cho vay vốn hộ sản xuất địa bàn NHNo&PTNT Bố Trạch - Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến hiệu cho vay vốn hộ sản xuất từ NHNo&PTNT Bố Trạch - Đề xuất giải pháp tín dụng chủ yếu nhằm nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất từ NHNo&PTNT Bố Trạch DỮ LIỆU PHỤC VỤ NGHIÊN CỨU - Số liệu thứ cấp: Được thu thập qua nguồn tài liệu: Niên giám thống kê, báo cáo tình hình kinh tế xã hội huyện Bố Trạch, báo cáo hoạt động kinh doanh chi nhánh NHNo&PTNT huyện Bố Trạch năm(2007- 2009), số liệu từ sách, báo, mạng Internet… - Số liệu sơ cấp: Phỏng vấn trực tiếp 60 hộ sản xuất nhu cầu sử dụng vốn hai xã Lý Trạch Đức Trạch, huyện Bố Trạch, tỉnh Quảng Bình PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU - Phương pháp điều tra: + phương pháp thu thập số liệu + Phương pháp chuyên gia chuyên khảo - Phương pháp xử lý số liệu: + Phương pháp thống kê mô tả + Các số liệu thu thập xử lý Excel để từ em tiến hành phân tích đánh giá số liệu ix KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU ĐẠT ĐƯỢC - Góp phần hồn thiện sở lý luận tín dụng hộ nơng dân phương pháp nhằm giúp tổ chức tín dụng tham gia đầu tư vào nông nghiệp, thực tốt nhiệm vụ nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh - Có nhìn tổng qt vai trò tín dụng ngân hàng đời sống hoạt động sản xuất kinh doanh nông hộ - Tổng kết thực tiễn hoạt động cho vai hộ nông dân chi nhánh NHNo&PTNT huyện Bố Trạch, tỉnh Quảng Bình tình hình sử dụng vốn vay từ chi nhánh nông hộ - Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay sử dụng vốn vay chi nhánh NHNo&PTNT huyện Bố Trạch, tỉnh Quảng Bình địa bàn huyện x ... sát cho vay vốn đến hộ nông dân NHNo & PTNT huyện Bố Trạch, em chọn đề tài: Nghiên cứu giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ nông dân chi nhánh NHNo & PTNT huyện Bố Trạch, tỉnh Quảng Bình để nghiên. .. Đối tượng nghiên cứu đề tài NHNo& PTNT hộ nông dân vay vốn chi nhánh NHNo & PTNT huyện Bố Trạch, tỉnh Quảng Bình 3.2 Phạm vi nghiên cứu - Về không gian: Địa bàn huyện Bố Trạch, tỉnh Quảng Bình -... xuất từ NHNo & PTNT Bố Trạch Đề xuất giải pháp tín dụng chủ yếu nhằm nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất từ NHNo & PTNT Bố Trạch ĐỐI TƯỢNG, PHẠM VI, PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 3.1 Đối tượng nghiên cứu