khóa luận, luận văn, thạc sĩ, tiến sĩ, cao học, đề tài
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO T ẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯ ỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH T T R R A A À À N N T T R R O O Ï Ï N N G G H H U U Y Y TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI CÁC CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH LUẬN ÁN TIẾN SỸ KINH TẾ CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 62.34.02.01 Người hướng dẫn khoa học: PGS.; TS. ĐỖ LINH HIỆP TP.HỒ CHÍ MINH - NĂM 2013 L ỜI CAM ĐOAN Tôi tên là: TR ẦN TRỌNG HUY Sinh ngày: 26/04/1977 Quê quán: Huy ện Lấp Vò, Tỉnh Đồng Tháp Hi ện công tác tại: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Bình Tân Là nghiên c ứu sinh khóa: 15 Tr ường Đại học Ngân Hàng TP.Hồ Chí Minh Mã nghiên c ứu sinh: 010115100005 Ngư ời h ướng dẫn khoa học: PGS ;TS. Đ Ỗ LINH HIỆP Tên lu ận án: “Tín d ụng ngân hàng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại các chi nhánh Ngân hàng Nông nghi ệp và Phát tri ển N ông thôn Vi ệt Nam trên đ ịa bàn Thành phố Hồ Chí Minh” Lu ận án được thực hiện tại Trường Đại H ọc Ngân H àng Thành ph ố Hồ Chí Minh Tôi xin cam đoan lu ận án này là công trình nghiên c ứu đ ộc l ập của tôi do PGS; TS. Đỗ Linh Hiệp hướng dẫn. Các số liệu là trung thực và được trích dẫn ngu ồn. Kết quả nghiên cứu tron g lu ận án là trung th ực và chưa được công bố trong b ất kỳ công trình nghiên cứu nào khác. Tôi xin ch ịu trách nhiệm trách nhi ệm trước pháp luật về lời cam đoan này. TP.HCM, Ngày 08 tháng 10 năm 2013 NGƯ ỜI CAM ĐOAN TR ẦN TRỌNG HUY M ỤC LỤC Trang DANH M ỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH M ỤC BẢNG BIỂU DANH MỤC BIỂU ĐỒ, HÌNH M Ở ĐẦU CHƯƠNG 1: T ỔNG QUAN VỀ T ÍN D ỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG M ẠI Đ ỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1 1.1. Nh ững vấn đề cơ bản về doanh nghiệp nhỏ và vừa 1 1.1.1. Khái ni ệm về doanh nghiệp và các loại hình doanh nghiệp 1 1.1.2. Tiêu chí xác đ ịnh doanh nghiệp nhỏ và vừa 3 1.1.3. Đặc điểm của doanh nghiệp nhỏ và vừa 5 1.1.4. Vai trò c ủa doanh nghiệp nhỏ và vừa 8 1.1.5. V ốn và nhu cầu vốn tín dụng của DNNVV 11 1.2. T ổng quan về tín dụng ngân hàng 13 1.2.1. Khái ni ệm và b ản chất của tín dụng 13 1.2.2. Khái ni ệm và đặc điểm của tín dụng ngân hàng 15 1.2.3. Ho ạt động tín dụng của ngân hàng thương mại 16 1.2.3.1. Ho ạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại 16 1.2.3.2. Ho ạt động cho vay của ngân hàng thương mại 17 1.3. Vai trò c ủa tín dụng ngân hàng đối với n ền kinh tế và s ự phát triển c ủa DNNVV 24 1.3.1. Vai trò c ủa tín dụng ngân hàng đ ối với n ền kinh tế 24 1.3.2. Vai trò c ủa tín dụng ngân hàng đối với s ự phát tri ển của DNNVV 25 1.4. Khái quát v ề m ở rộng quy mô và ch ất l ượng tín d ụng ngân hàng đối với DNNVV 27 1.4.1. Khái quát v ề mở rộng quy mô tín dụng ngân hàng đối với DNNVV 27 1.4.1.1. Khái ni ệm về mở rộng quy mô tín dụng 27 1.4.1.2. S ự cần thiế t m ở rộng quy mô tín dụng ngân hàng đối với DNNVV 28 1.4.1.3. Các ch ỉ tiêu đánh giá mở rộng quy mô tín dụng đối với DNNVV 31 1.4.1.4. Các nhân t ố ảnh hưởng đến quy mô tín dụng ngân hàng đối v ới DNNVV 34 1.4.2. Khái quát v ề chất lượng tín dụng ngân hàng đ ối với DNNVV 40 1.4.2.1. Khái ni ệm về chất lượng tín dụng 40 1.4.2.2. S ự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng tín dụng ngân hàng 41 1.4.2.3. Các ch ỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng đối với DNNVV 42 1.4.2.4. Các nhân t ố ảnh hưởng đến ch ất lượng tín dụng ngân hàng đối với DNNVV 44 1.4.3. M ối quan hệ giữa mở rộng quy mô và nâng cao chất lượng tín d ụng ngân hàng đối với DNNVV 48 1.5. Bài h ọc kinh nghiệm từ một số quốc gia trên thế giới về m ở rộng quy mô và nâng cao ch ất l ượng tín d ụn g ngân hàng đ ối với DNNVV 49 CHƯƠNG 2: QUY MÔ VÀ CH ẤT L ƯỢNG TÍN D ỤNG ĐỐI VỚI DNNVV TẠI CÁC CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRI ỂN NÔNG THÔN VI ỆT NAM TRÊN Đ ỊA BÀN TP.HCM 55 2.1. Sơ lư ợc tình hình kinh t ế xã hội thành phố Hồ Chí Minh 55 2.2. Khái quát v ề hoạt động của DNNVV trên địa bàn TP.HCM 56 2.2.1. S ố lượng và cơ cấu ngành nghề của DNNVV 57 2.2.2. V ốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh 59 2.2.3. Công ngh ệ và thiết bị 60 2.2.4. Th ị trường và sản phẩm 60 2.2.5. Ngu ồn nhân lực 60 2.2.6. Kh ả năng DNNVV tiếp cận vốn tín dụng và mức độ đáp ứng của ngân hàng 61 2.3. Gi ới thiệu Ngân hàng Nông nghi ệp và Phát triển Nông thôn Vi ệt Nam và các chi nhánh trên địa bàn TP.HCM 66 2.3.1. H ệ thống NHNo&PTNT Việt Nam 66 2.3.2. H ệ thống NHNo&PTNT Vi ệt Nam trên đ ịa bàn TP.HCM 67 2.4. K ết quả hoạt động kinh doanh tín d ụng t ại các chi nhánh Ngân hàng Nông nghi ệp và Phát triển Nông thôn Vi ệt Nam trên địa bàn TP.HCM 2.4.1. K ết quả hoạt động kinh doanh tín d ụng 2.4.2. Đánh giá t ình hình ho ạt động kinh doanh tín d ụng 2.4.3. So sánh th ị phần hoạt động kinh doanh giữa Agribank và các NHTM khác trên đ ịa bàn TP.HCM 72 72 73 78 2.5. Th ực trạng ho ạt động tín dụng đối với DNNVV tại các chi nhánh Ngân hàng Nông nghi ệp và Phát triển Nông thôn Vi ệt Nam trên đ ịa bàn TP.HCM 80 2.5.1. Ho ạt động huy động vốn 80 2.5.2. Ho ạt động cho vay DNNVV tại các chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam trên địa bàn TP.HCM 84 2.5.2.1. Quy trình cho vay đối với DNNVV 84 2.5.2.2. B ảo đảm tiền vay 85 2.5.2.3. Lãi su ất áp dụng 86 2.5.2.4. Th ực trạng hoạt động cho vay đ ối với DNNVV tại các chi nhánh Ngân hàng Nông nghi ệp và Phát triển Nông thôn Vi ệt Nam trên đ ịa bàn TP.HCM 87 2.6. Thực trạng quy mô và chất lượng tín dụng đối với DNNVV tại các chi nhánh NHNo&PTNT Vi ệt Nam trên đ ịa bàn TP.HCM 96 2.6.1. Quy mô tín d ụng đ ối với DNNVV 96 2.6.1.1. Quy mô tín d ụng đối với DNNVV qua các chỉ tiêu đánh giá 96 2.6.1.2. Quy mô tín d ụng đối với DNNVV trong mối tương quan trong h ệ thống Agribank 98 2.6.1.3. Đánh giá các nhân t ố ảnh hưởng đến quy mô tín dụng đối với DNNVV t ại các chi nhánh NHNo&PTNT Việt Nam trên địa bàn TP.HCM 100 2.6.2. Ch ất lượng tín dụng đối với DNNVV 108 2.6.2.1. Ch ất lượng tín dụng đối với DNNVV qua các chỉ tiêu tài chính 108 2.6.2.2. Đánh giá các nhân t ố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng đối với DNNVV tại các chi nhánh NHNo&PTNT Việt Nam trên địa bàn TP.HCM 111 2.6.3. Đánh giá quy mô và ch ất lượng tín dụng đối với DNNVV tại các chi nhánh Ngân hàng Nông Nghi ệp và Phát t ri ển Nông thôn Việt Nam trên đ ịa bàn TPHCM qua mô hình SWOT 115 2.6.3.1. Điểm mạnh 2.6.3.2. Điểm yếu 115 116 2.6.3.3. Cơ hội 125 2.6.3.4. Thách thức 126 CHƯƠNG 3: GI ẢI PHÁP M Ở RỘNG QUY MÔ VÀ NÂNG CAO CH ẤT LƯ ỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV TẠ I CÁC CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM TRÊN Đ ỊA BÀN TP.HCM. 128 3.1. Đ ịnh h ướng và m ục tiêu phát tri ển kinh doanh của Ngân hàng Nông nghi ệp và Phát triển Nông thôn Vi ệt Nam trên địa bàn đô th ị l oại 1 giai đo ạn 2013 – 2015 và t ầ m nhìn chi ến l ược đến năm 2020 128 3.1.1. Tư tư ởng chỉ đạo 128 3.1.2. Đ ịnh h ướng phát triển kinh doanh của Ngân hàng Nông nghi ệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam trên địa bàn đô thị loại 1 128 3.1.3. M ục tiêu thị phần 129 3.2. Gi ải pháp m ở r ộng quy mô và nâng cao ch ất lượng tín d ụng đối với DNNVV t ại các chi nhánh Ngân hàng Nông nghi ệp và Phát triển Nông thôn Vi ệ Nam trên đ ịa bàn TP.HCM 130 3.2.1. Gi ải pháp về phía ngân hàng 130 3.2.1.1. Gi ải pháp mở rộng quy mô tín dụng đối với DNNVV tại các chi nhánh Ngân hàng Nông nghi ệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam trên đ ịa bàn TP.HCM 130 - Gi ải pháp gia tăng nguồn vốn 130 - S ắp xếp lại mạng lưới hoạt động của các chi nhánh Ngân hàng Nông nghi ệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam trên địa bàn Thàn h ph ố Hồ Chí Minh 131 - Xây d ựng mô hình tổ chức chuyên nghiệp, chuyên môn sâu phục v ụ DNNVV 131 - Hoàn thi ện công nghệ và hệ thống hỗ trợ quản lý 132 - Tăng cư ờng các mối quan hệ giữa Ngân hàng với các tổ chức có liên quan 133 - Tăng cư ờng sự phối h ợp với quỹ bảo lãnh tín dụng doanh nghiệp 133 3.2.1.2. Gi ải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNNVV tại các chi nhánh Ngân hàng Nông nghi ệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam trên đ ịa bàn TP.HCM 133 - B ố trí hợp lý hơn quy trình thẩm định và ch o vay t ập trung hiện đang áp d ụng - Xây d ựng mô hình quản lý rủi ro tín dụng có hiệu quả phù hợp với thông lệ quốc tế 133 134 - Hoàn thi ện hệ thống chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng doanh nghi ệp 137 - Xúc ti ến việc nghiên cứu để từng bước vận d ụng một số nghiệp vụ phái sinh tín d ụng 137 3.2.1.3.Gi ải pháp chung 138 - Xây d ựng và triển khai thực hiện quy trình tín dụng ngân hàng hiện đại dành cho DNNVV 138 - Hoàn thi ện nội dung phân tích doanh nghiệp, đánh giá phương án kinh doanh và tình hình tài chính doanh nghi ệp chặt chẽ hơn 149 - Nâng cao ch ất l ượng cán bộ tín dụng về đạo đức nghề nghiệp, trình độ nghiệp vụ, năng lực chuyên môn 160 - Hoàn thi ện c ơ chế bảo đảm tiền vay 165 3.2.2. Gi ải pháp đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa 165 3.2.2.1. Tăng cư ờng các kênh tiếp nhận thông tin kinh doanh 165 3.2.2.2. N ắm bắt nhu cầu thị trường, quản lý rủi ro trong kinh doanh 166 3.2.2.3. Phát huy tính linh ho ạt và đa dạng của DNNVV 166 3.2.2.4. Đ ổi mới và cơ cấu lại hoạt động doanh nghiệp. 167 3.2.2.5. Đổi mới mô hình quản lý và nâng cao tính minh bạch trong ho ạt động kinh doanh, đảm bảo sự chuyên nghiệp trong quản lý và hoạt đ ộng của doanh nghiệp 167 3.2.2.6. Đ ổi mới kinh doanh bằng nhiều hình thức khác nhau 167 3.2.2.7. Ổn định tình hình tài chính doanh nghi ệp 168 3.2.2.8. T ổ chức hoạt động của doanh nghiệp và công tác phát triển ngu ồn nhân lực 168 3.2.2.9. DNNVV c ần tận dụng các chính sách hỗ trợ dành cho DNNVV 169 3.3. KHUY ẾN NGHỊ 169 3.3.1. Khuy ến nghị đối với Chính phủ 169 3.3.2. Khuy ến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước 171 K ẾT LUẬN 173 DANH MỤC CÁC CÔNG TRÌNH KHOA HỌC ĐÃ CÔNG BỐ TÀI LIỆU THAM KHẢO PH Ụ LỤC PH Ụ LỤC SỐ 1 PH Ụ LỤC SỐ 2 DANH M ỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT AGRIBANK Ngân hàng nông nghi ệp và Phát triển nông thôn Việt Nam (Vietnam Bank of Agriculture and Rural Development) ATM Máy rút ti ền tự động (Automatic Teller Machine) CBCNV Cán b ộ công nhân viên BCTC Báo cáo tài chính CIC Trung tâm thông tin tín dụng của ngân hàng Nhà nư ớc CNH-HĐH Công nghi ệp hóa – Hi ện đại hóa CNTT Công ngh ệ thông tin DN Doanh nghi ệp DNNN Doanh nghi ệp nhà nước DNNVV Doanh nhiệp nhỏ và vừa DNTN Doanh nghi ệp tư nhân DPRR D ự phòng rủi ro GDP T ổng sản p h ẩm quốc dân (Gross Domestic Product) HĐTD Ho ạt động tín dụng ISO Chu ẩn mực hóa cho hệ thống quản lý chất lượng (International Organization For Standardization) IPCAS Chương trình hiện đại hóa hệ thống thanh toán và kế toán khách hàng (The modernization of Interbank Payment and Customer Accounting System) KTXH Kinh t ế xã hội KVMN Khu v ực miền nam LCTT Lưu chuy ển tiền tệ NHNN Ngân hàng nhà nư ớc NHNo&PTNT Ngân hàng nông nghi ệp và Phát triển nông thôn NHTM Ngân hàng thương m ại NHTMQD Ngân hàng thương m ại quốc doanh NHTW Ngân hàng trung ương NQH N ợ quá hạn PGD Phòng giao d ịch POS/EDC Máy ch ấp nhận thanh toán bằng thẻ RRTD R ủi ro tín dụng SPDV S ản phẩm dịch vụ SXKD S ản xuất kinh doanh SWIFT D ịch vụ thanh toán quốc tế qua mạng (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) TCKT T ổ chức kinh tế TCTC T ổ chức tài chính TCTD T ổ chức tín dụng TKTS T ổng kết tài sản TDNH Tín d ụng ngân hàng TNHH Trách nhiệm hữu hạn TP.HCM Thành ph ố Hồ Chí Minh TPKT Thành ph ần kinh tế TSCĐ Tài s ản cố định TSĐB Tài s ản đảm bảo TTQT Thanh toán qu ốc tế VN Vi ệt Nam VPĐD Văn Ph òng đại diện WB Ngân hàng Th ế giới (World Bank) . Y Y TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI CÁC CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ. ận án: Tín d ụng ngân hàng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại các chi nhánh Ngân hàng Nông nghi ệp và Phát tri ển N ông thôn Vi ệt Nam trên đ ịa bàn Thành