Thực trạng và giải pháp phát triển hoạt động thẻ tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh an biên kiên giang giai đoạn 2012 2014

Bài nghiên cứu tiến hành phân tích các chỉ tiêu về số lượng thẻ phát hành, số dư phát sinh trên tài khoản thẻ, doanh số giao dịch thẻ, kết quả kinh doanh thẻ và đánh giá hoạt động kinh d

TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH



CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP

THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THẺ TẠI NGÂN HÀNG

NÔNG NGHỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH AN BIÊN KIÊN GIANG

GIAI ĐOẠN 2012 – 2014

ĐẶNG TẤN LỘC

AN GIANG, THÁNG 04 NĂM 2015

TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH



CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP

THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THẺ TẠI NGÂN HÀNG

NÔNG NGHỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH AN BIÊN KIÊN GIANG

i

Trong khoảng thời gian bốn năm học tập và nghiên cứu tại trường Đại học An Giang, tôi đã có được nhiều cơ hội tiếp xúc, giao lưu và học hỏi với các sinh viên khác Và cũng tại nơi đây, tôi đã được sống, học tập và theo đuổi đến cùng những ước mơ và hoài bảo của chính bản thân mình, để khi bước ra cuộc sống tôi thực sự có đủ kiến thức, đủ tự tin để có thể cống hiến cũng như sống xứng đáng với niềm tin và sự kỳ vọng của những người xây đắp cho tôi những ước mơ đó

Lời đầu tiên tôi xin gửi lời cảm ơn sâu sắc nhất đến gia đình tôi, những người đã luôn quan tâm, chăm sóc và yêu thương để tôi có được thành công như ngày hôm nay

Tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Ban giám hiệu trường Đại học An Giang cùng Qúy thầy cô Khoa kinh tế - Quản trị kinh doanh đã tận tình giảng dạy và truyền đạt những kiến thức quý báo cho tôi trong suốt thời gian học tập

Đặc biệt, tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành nhất đến Thầy Nguyễn Đăng Khoa, người Thầy đã nhiệt tình chỉ dạy và hướng dẫn để tôi hoàn thành tốt chuyên đề tốt nghiệp này Tôi cũng xin gửi lời cảm ơn đến toàn thể Ban lãnh đạo và các anh chị nhân viên tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh An Biên – Kiên Giang

đã tạo mọi điều kiện thuận lợi để tôi hoàn thành tốt công việc thực tập Tại đây, các anh chị

đã luôn vui vẻ, nhiệt tình, tận tâm hướng dẫn và giải thích những nghiệp vụ chuyên môn để tôi có thể hiểu rõ hơn những công việc thực tế của lĩnh vực ngân hàng, đồng thời giúp đỡ nhiệt tình để tôi hoàn thành tốt chuyên đề tốt nghiệp này

Cuối cùng tôi xin gửi lời cảm ơn đến tất cả những người bạn của tôi, cảm ơn vì các bạn đã luôn đồng hành và động viên tôi trong suốt quá trình học tập

Tôi cũng xin kính chúc Qúy thầy cô và Ban Giám đốc cùng các anh chị tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh An Biên – Kiên Giang có được nhiều sức khỏe, hạnh phúc và luôn thành công trong công việc

Đặng Tấn Lộc

LỜI CẢM ƠN

An Giang, ngày 14 tháng 04 năm 2015

Sinh viên thực hiện

cơ cấu và thúc đẩy phát triển kinh tế của đất nước trong thời gian tới Ngoài ra, nghiệp vụ kinh doanh thẻ cũng góp phần quảng bá thương hiệu, nâng cao vị thế cạnh tranh cho ngân hàng Phát hành thẻ đem lại thu nhập cho ngân hàng như: phí làm thẻ, phí giao dịch, phí chuyển khoản Chính vì những lý do trên mà tôi chọn đề tài:

“Thực trạng và giải pháp phát triển hoạt động thẻ tại Ngân hàng Nông nghiệp

và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh An Biên – Kiên Giang Giai đoạn

2012 – 2014” Bài nghiên cứu bao gồm các mục tiêu sau: hệ thống cơ sở lý thuyết về

vấn đề nghiên cứu, phân tích tình hình hoạt động thẻ tại NHNo&PTNTVN AB giai đoạn 2012 – 2014, từ tình hình hoạt động thẻ đưa ra những giải pháp và kiến nghị thích hợp để phát triển hoạt động thẻ cho Ngân hàng Với ba phương pháp nghiên cứu chính là phương pháp thu thập dữ liệu, phương pháp phân tích số liệu và phương pháp phân tích ma trận SWOT

Bài nghiên cứu tiến hành phân tích các chỉ tiêu về số lượng thẻ phát hành, số

dư phát sinh trên tài khoản thẻ, doanh số giao dịch thẻ, kết quả kinh doanh thẻ và đánh giá hoạt động kinh doanh thẻ của NHNo&PTNTVN AB để thấy được những kết quả đã đạt được và các hạn chế còn tồn tại trong giai đoạn 2012-2014

Sau khi phân tích ta nhận thấy NHNo&PTNTVN AB đã và đang trở thành nơi giao dịch quen thuộc trên địa bàn Số lượng khách hàng mở thẻ ngày một tăng lên Điển hình trong năm 2012 có 6.088 thẻ phát hành, đến năm 2013 đã tăng lên đến 7.104 thẻ và 8.504 thẻ vào năm 2014, từ đó nâng cao số dư phát sinh qua tài khoản thẻ Hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng ngày một ổn định và khả quan hơn, thể hiện qua bảng kết quả hoạt động kinh doanh thẻ của Ngân hàng, cho thấy lợi nhuận thu được từ thẻ năm sau luôn cao hơn năm trước

Cuối cùng bài nghiên cứu đưa ra các giải phát để phát triển và nâng cao hoạt động kinh doanh thẻ cho Ngân hàng trong tương lai Bên cạnh đó đưa ra kết luận và xuất đề các kiến nghị cần thiết cho hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng

An Giang, ngày 14 tháng 04 năm 2015

Sinh viên thực hiện

Đặng Tấn Lộc

iv

MỤC LỤC



CHƯƠNG 1 1

GIỚI THIỆU TỔNG QUAN ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU 1

1.1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI 1

1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 2

1.3 PHẠM VI VÀ ĐỐI TƯỢNG NGHIÊN CỨU 2

1.4 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2

1.4.1 Phương pháp thu thập dữ liệu 2

1.4.2 Phương pháp phân tích số liệu 3

1.4.3 Phương pháp phân tích ma trận SWOT 4

1.5 Ý NGHĨA CỦA ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU 4

1.6 QUY TRÌNH NGHIÊN CỨU 5

1.7 KẾT CẤU BÀI NGHIÊN CỨU 5

CHƯƠNG 2 6

CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 6

VÀ HOẠT ĐỘNG THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 6

2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 6

2.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 6

2.1.2 Chức năng của ngân hàng thương mại 6

2.1.3 Các loại hình ngân hàng thương mại tại Việt Nam 9

2.1.4 Các hoạt động của ngân hàng thương mại 10

2.2 TỔNG QUAN VỀ THANH TOÁN QUA NGÂN HÀNG 11

2.2.1 Khái niệm 11

2.2.2 Các phương thức thanh toán qua ngân hàng 11

2.2.3 Ý nghĩa của việc thanh toán qua ngân hàng 12

2.3 KHÁI QUÁT VỀ THẺ NGÂN HÀNG 12

2.3.1 Khái niệm thẻ ngân hàng 12

Trang

v

2.3.2 Phân loại thẻ ngân hàng 13

2.3.3 Những đối thượng liên quan đến thẻ ngân hàng 13

2.3.4 Quy trình thanh toán bằng thẻ ngân hàng 14

2.4 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 16

2.4.1 Các nhân tố khách quan 16

2.4.2 Các nhân tố chủ quan 17

2.5 CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 19

2.5.1 Chỉ tiêu định tính 19

2.5.2 Chỉ tiêu định lượng 19

CHƯƠNG 3 22

KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH AN BIÊN – KIÊN GIANG 22

3.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH AN BIÊN – KIÊN GIANG 22

3.1.1 Quá trình hình thành của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh An Biên Kiên Giang 22

3.1.2 Cơ cấu tổ chức và chức năng của các phòng ban 24

3.2 CÁC SẢN PHẨM KINH DOANH CHỦ YẾU TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH AN BIÊN – KIÊN GIANG 26

3.2.1 Huy động vốn 26

3.2.2 Tín dụng 27

3.2.3 Thanh toán trong nước 27

3.2.4 Thanh toán quốc tế 27

3.2.5 Thẻ 28

3.2.6 Banking 28

3.3 CÁC SẢN PHẨM THẺ ĐƯỢC CUNG CẤP TẠI NGÂN HÀNG 28

3.3.1 Thẻ ghi nợ nội địa Success 29

3.3.2 Thẻ ghi nợ quốc tế Agribank Visa/MasterCard 30

vi

3.3.3 Thẻ liên kết 34

3.4 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG GIAI ĐOẠN 2012 -2014 35

3.5 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH AN BIÊN – KIÊN GIANG 36

CHƯƠNG 4 38

PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH AN BIÊN – KIÊN GIANG 38

4.1 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG PHÁT HÀNH THẺ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH AN BIÊN – KIÊN GIANG GIAI ĐOẠN 2012 – 2014 38

4.2 PHÂN TÍCH SỐ DƯ PHÁT SINH TRÊN TÀI KHOẢN THẺ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH AN BIÊN – KIÊN GIANG GIAI ĐOẠN 2012 – 2014 41

4.3 PHÂN TÍCH DOANH SỐ GIAO DỊCH THẺ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH AN BIÊN – KIÊN GIANG GIAI ĐOẠN 2012 – 2014 43

4.4 PHÂN TÍCH KẾT QUẢ KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH AN BIÊN – KIÊN GIANG GIAI ĐOẠN 2012 – 2014 46

4.5 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH AN BIÊN – KIÊN GIANG GIAI ĐOẠN 2012 – 2014 48

4.5.1 Những kết quả đạt được 49

4.5.2 Hạn chế còn tồn tại 49

CHƯƠNG 5 51

GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THẺ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH AN BIÊN – KIÊN GIANG 51

5.1 PHÂN TÍCH MA TRẬN SWOT VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH AN BIÊN – KIÊN GIANG 51

vii

5.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THẺ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH AN

BIÊN – KIÊN GIANG 53

5.2.1 Nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ thẻ 53

5.2.2 Nâng cao năng lực quản lý và phát triển nguồn nhân lực 53

5.2.3 Tăng cường hoạt động Marketing 54

5.2.4 Mở rộng mạng lưới giao dịch 56

5.2.5 Phát triển lượng khách hàng sử dụng thẻ 56

5.2.6 Hoàn thiện và nâng cao công nghệ kĩ thuật 57

5.2.7 Tăng cường các biện pháp hạn chế rủi ro 58

CHƯƠNG 6 59

KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 59

6.1 KẾT LUẬN 59

6.2 KIẾN NGHỊ 60

2012-2014 46

Bảng 4.5 Lợi nhuận dịch vụ thẻ so với tổng lợi nhuận các dịch vụ tại

NHNo&PTNTVN AB giai đoạn 2012-2014 48

Bảng 5.1 Ma trận SWOT vể hoạt động kinh doanh thẻ tại NHNo&PTNTVN AB giai đoạn 2012-2014 51

Trang

ix

DANH SÁCH HÌNH



Hình 2.1: Sơ đồ chức năng trung gian tín dụng của NHTM 7

Hình 2.2: Sơ đồ chức năng trung gian thanh toán của NHTM 8

Hình 2.3: Sơ đồ chức năng cung ứng dịch vụ của NHTM 8

Hình 2.4 Sơ đồ quy trình thanh toán bằng thẻ ngân hàng 14

Hình 3.1 Trụ sở Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh An Biên – Kiên Giang 22

Hình 3.2 Cơ cấu tổ chức NHNo&PTNTVN AB 24

Hình 3.3 Thẻ ghi nợ nội địa Success Hạng thẻ Chuẩn (Success) 29

Hình 3.4 Thẻ ghi nợ nội địa Success Hạng thẻ Vàng (Plus Success) 29

Hình 3.5 Thẻ ghi nợ quốc tế Agribank Visa Hạng thẻ Chuẩn (Debit Classic) 31

Hình 3.6 Thẻ ghi nợ quốc tế Agribank Visa Hạng thẻ Vàng (Debit Gold) 31

Hình 3.7 Thẻ ghi nợ quốc tế Agribank MasterCard Hạng thẻ Chuẩn (Debit Classic) 31

Hình 3.8 Thẻ ghi nợ quốc tế Agribank MasterCard Hạng thẻ Vàng (Debit Gold) 31

Hình 3.9 Thẻ liên kết sinh viên 34

Hình 3.10 Thẻ lập nghiệp 34

Trang

x

DANH SÁCH BIỂU ĐỒ



Biểu đồ 4.1 Số lƣợng thẻ ghi nợ đƣợc phát hành năm 2012 39

Biểu đồ 4.2 Số lƣợng thẻ ghi nợ đƣợc phát hành năm 2013 40

Biểu đồ 4.3 Số lƣợng thẻ ghi nợ đƣợc phát hành năm 2014 41

Biểu đồ 4.4 Cơ cấu doanh số giao dịch thẻ năm 2012 44

Biểu đồ 4.5 Cơ cấu doanh số giao dịch thẻ năm 2013 44

Biểu đồ 4.6 Cơ cấu doanh số giao dịch thẻ năm 2014 44

Trang

NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần

NHTMNN Ngân hàng thương mại Nhà nước

PIN Personal Identification Number (Số nhận dạng cá nhân) POS Point of Sale (Điểm bán hàng)

1

CHƯƠNG 1 GIỚI THIỆU TỔNG QUAN ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU



Chương này giới thiệu tổng quan về những vấn đề liên quan đến đề tài nghiên cứu từ đó đưa ra lý do chọn đề tài nghiên cứu, bên cạnh đó còn trình bày mục tiêu nghiên cứu, phạm vi nghiên cứu, đối tượng nghiên cứu, phương pháp nghiên cứu, ý nghĩa nghiên cứu về hoạt động thẻ của Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh An Biên – Kiên Giang

1.1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI

Nền kinh tế Việt Nam đang trong quá trình hội nhập vào nền kinh tế khu vực

và thế giới Điều này cũng đi đôi với việc người dân có nhu cầu ngày càng cao đối với cuộc sống của mình Họ muốn những hoạt động cần thiết hằng ngày được giải quyết một cách nhanh chóng và tiện lợi, đặc biệt là những vấn đề liên quan đến tiền

tệ trong tiêu dùng Trong bối cảnh đó, hệ thống ngân hàng Việt Nam cần có những bước chuyển biến mới với các loại hình kinh doanh phong phú, đa dạng, đáp ứng được nhu cầu ngày càng cao của khách hàng Đặc biệt thanh toán trao đổi cần được

mở rộng và phát triển hiện đại hơn mà sự ra đời của thẻ thanh toán là một bước ngoặt lớn trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng

Với tính linh hoạt và các tiện ích mang lại cho chủ thể liên quan, thẻ ngân hàng

ra đời đã làm thay đổi cách thức chi tiêu, giao dịch thanh toán của cộng đồng xã hội, thẻ ngân hàng đã và đang thu hút được sự quan tâm của cả cộng đồng và ngày càng khẳng định vị trí của nó trong hoạt động kinh doanh ngân hàng Vì vậy phát triển thẻ

là tất yếu khách quan của xu thế liên kết toàn cầu, thực hiện đa dạng hóa dịch vụ và hiện đại hóa công nghệ ngân hàng đối với các ngân hàng trong tiến trình hội nhập vào khu vực và thế giới, trong đó có Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh An Biên – Kiên Giang (NHNO&PTNTVN AB)

Từ việc chỉ sử dụng tiền mặt trong chi tiêu người dân đã dần quen với việc thanh toán không dùng tiền mặt, không chỉ vậy mà còn giúp cho người dân quen với hình ảnh của ngân hàng hơn Bên cạnh đó, thẻ giúp các ngân hàng hoạt động hiệu quả hơn, giảm bớt các thủ tục hành chính và vận hành, mang lại cho các ngân hàng năng suất cao và sự tự động hóa Ngoài ra, nghiệp vụ kinh doanh thẻ cũng góp phần quảng bá thương hiệu, nâng cao vị thế cạnh tranh cho ngân hàng Phát hành thẻ đem lại thu nhập cho ngân hàng như: phí làm thẻ, phí giao dịch, phí chuyển

2

khoản…Chính vì những lợi ích đó mà NHNO&PTNTVN AB hiện nay đang tập trung đầu tư vào lĩnh vực này, đặc biệt là đầu tư vào thẻ ngân hàng, một phương tiện thanh toán hiệu quả và tiện lợi Tuy nhiên, việc đầu tư vào thẻ lại tốn rất nhiều chi phí cho

công nghệ, máy móc, thiết bị Chính vì những lý do trên mà tôi chọn đề tài: “Thực trạng và giải pháp phát triển hoạt động thẻ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh An Biên – Kiên Giang giai đoạn 2012 – 2014” để phân tích tình hình hoạt động thẻ tại ngân hàng và đề xuất những giải pháp,

kiến nghị thích hợp giúp cho ngân hàng phát triển hoạt động thẻ trong tương lai

1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU

Với thời gian thực tập và nghiên cứu tại NHNO&PTNTVN AB, cho thấy bài nghiên cứu có các mục tiêu quan trọng sau: Hệ thống cơ sở lý thuyết về vấn đề nghiên cứu Phân tích tình hình hoạt động thẻ tại NHNO&PTNTVN AB giai đoạn

2012 – 2014

Từ tình hình hoạt động thẻ, bài nghiên cứu đưa ra những giải pháp và kiến nghị thích hợp để phát triển hoạt động thẻ cho NHNO&PTNTVN AB

1.3 PHẠM VI VÀ ĐỐI TƯỢNG NGHIÊN CỨU

Đề tài nghiên cứu hoạt động thẻ tại NHNO&PTNTVN AB với thời gian nghiên cứu từ năm 2012 đến năm 2014

1.4 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

1.4.1 Phương pháp thu thập dữ liệu

Thu thập dữ liệu từ phòng Hành chính và phòng Kế toán của NHNO&PTNTVN AB

Thu thập các số liệu trong bảng báo cáo của NHNO&PTNTVN AB như: Bảng báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, bảng báo cáo tình hình hoạt động thẻ, bảng kết quả kinh doanh dịch vụ thẻ, bảng doanh số thanh toán thẻ

Thu thập dữ liệu về thẻ của ngân hàng thông qua sách báo, internet, tài liệu tham khảo ở trường

3

1.4.2 Phương pháp phân tích số liệu

Sử dụng 2 phương pháp so sánh là: so sánh số tuyệt đối và so sánh số tương đối qua 3 năm 2012, 2013 và 2014

Trong chương 3 và chương 4 sẽ được áp dụng hai phương pháp là so sánh số tuyệt đối và so sánh số tương đối để phân tích các chỉ tiêu Cụ thể, đối với phương pháp số tuyệt đối sẽ lấy số liệu năm sau (năm 2013) trừ cho năm trước (năm 2012) của từng chỉ tiêu để thấy được chỉ tiêu đang phân tích tăng lên hay giảm xuống qua hai năm này Áp dụng phương pháp so sánh số tuyệt đối tương tự cho năm 2013 và

2014

Còn đối với phương pháp so sánh số tương đối ta sẽ tính được tốc độ % tăng lên hay giảm xuống của từng chỉ tiêu qua hai giai đọan là năm 2013 so với năm 2012

và năm 2014 so với năm 2013

1.4.2.1 Phương pháp so sánh số tuyệt đối

Phương pháp so sánh số tuyệt đối là kết quả của phép trừ giữa trị số của các kỳ

phân tích với kỳ gốc của chỉ tiêu kinh tế

Trong đó:

: Chỉ tiêu năm trước

: Chỉ tiêu năm sau

: Là phần chênh lệch tăng, giảm của các chỉ tiêu kinh tế

Mục đích của so sánh số tuyệt đối là để thấy được sự thay đổi hoặc sự khác biệt

về quy mô của một chỉ tiêu kinh tế, xem các chỉ tiêu có sự biến động không và tìm hiểu nguyên nhân biến động của các chỉ tiêu kinh tế, từ đó đề ra biện pháp khắc phục

1.4.2.2 Phương pháp so sánh số tương đối

Phương pháp so sánh số tương đối là kết quả của phép chia giữa trị số của kỳ

phân tích so với kỳ gốc của các chỉ tiêu kinh tế

4

Trong đó:

: mức độ cần thiết nghiên cứu (mức độ kỳ báo cáo)

: mức độ kỳ trước (mức độ dùng làm cơ sở so sánh)

: là tốc độ tăng trưởng của chỉ tiêu kinh tế

Phương pháp này sử dụng để so sánh hai chỉ tiêu cùng loại có mối liên hệ nhau

để đánh giá sự tăng lên hay giảm xuống của một chỉ tiêu nào đó qua thời gian

1.4.3 Phương pháp phân tích ma trận SWOT

Chiến lược W +T nhằm hình thành một kế hoạch phòng thủ để ngăn không cho các điểm yếu của chính ngân hàng làm cho nó trở nên dễ bị tổn thương trước các nguy cơ từ bên ngoài

1.5 Ý NGHĨA CỦA ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU

Kết quả quá trình nghiên cứu hoạt động thẻ tại NHNO&PTNTVN AB cho thấy những mặt tích cực và hạn chế trong hoạt động kinh doanh thẻ tại ngân hàng trong giai đoạn 2012 – 2014 Bên cạnh đó đề tài nghiên cứu còn đưa ra những giải pháp và kiến nghị thích hợp để phát triển hoạt động thẻ tại ngân hàng

Bài nghiên cứu là tài liệu tham khảo cho các sinh viên kinh tế nói chung, sinh viên chuyên ngành Tài chính Ngân hàng nói riêng và đồng thời là tài liệu để Ban giám đốc NHNO&PTNTVN AB tham khảo, xem xét, áp dụng vào thực tiễn

5

1.6 QUY TRÌNH NGHIÊN CỨU

1.7 KẾT CẤU BÀI NGHIÊN CỨU

Bài nghiên cứu gồm 6 chương:

Chương 1: Giới thiệu tổng quan đề tài nghiên cứu

Chương 2: Cơ sở lý thuyết về Ngân hàng thương mại và hoạt động thẻ của Ngân hàng thương mại

Chương 3: Khái quát về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh An Biên – Kiên Giang

Chương 4: Phân tích tình hình hoạt động thẻ của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh An Biên – Kiên Giang

Chương 5: Một số biện pháp phát triển hoạt động thẻ cho Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh An Biên – Kiên Giang

Chương 6: Kết luận và kiến nghị

6

CHƯƠNG 2

CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

VÀ HOẠT ĐỘNG THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI



Chương này trình bày các cơ sở lý thuyết về NHTM và hoạt động thẻ của NHTM, giới thiệu khái quát về NHTM như khái niệm, chức năng, phân loại và các hoạt động của NHTM Tiếp đến, trình bày tổng quan về thanh toán qua ngân hàng

và khái quát thẻ ngân hàng dựa trên các nghị định, các điều luật và các công trình nghiên cứu đã được công bố trước đó

2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

2.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại

Theo Nguyễn Đăng Dờn (2011), Ngân hàng thương mại (NHTM) là loại ngân hàng giao dịch trực tiếp với các công ty, xí nghiệp, tổ chức kinh tế và cá nhân, bằng cách nhận tiền gửi, tiền tiết kiệm, rồi sử dụng số vốn đó để cho vay, chiết khấu, cung cấp các phương tiện thanh toán và cung ứng dịch vụ ngân hàng cho các đối tượng nói trên

Theo nghị định 59/2009/NĐ-CP ngày 16 tháng 7 năm 2009: “NHTM là ngân

hàng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác

có liên quan vì mục tiêu lợi nhuận theo quy định của Luật các Tổ chức tín dụng và các quy định khác của pháp luật”

Theo luật các Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 năm 2011 của Quốc Hội:

“NHTM là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các

hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận” 2.1.2 Chức năng của ngân hàng thương mại

Bản chất của NHTM được bộc lộ thông qua các chức năng của nó Trong điều kiện của nền kinh tế thị trường và hệ thống ngân hàng phát triển, các NHTM thực hiện ba chức năng sau: Trung gian tín dụng, trung gian thanh toán và cung ứng dịch

vụ ngân hàng (Nguyễn Đăng Dờn, 2011)

Trung gian cung cấp vốn là chức năng quan trọng và cơ bản nhất của NHTM,

nó không những cho thấy bản chất của NHTM mà còn thể hiện được nghiệp vụ chính yếu của NHTM Trong chức năng này chức năng trung gian đi vay và cho vay của NHTM chính là vai trò huy động vốn tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế và sử dụng nguồn vốn tín dụng để cấp tín dụng, đáp ứng nhu cầu vốn kinh doanh và vốn đầu tư cho các doanh nghiệp và nhu cầu vốn tiêu dùng của các cá nhân

Chức năng trung gian tín dụng được minh họa cụ thể qua hình 2.1

Hình 2.1: Sơ đồ chức năng trung gian tín dụng của NHTM

2.1.2.2 Trung gian thanh toán

Khi NHTM ra đời và hoạt động trong nền kinh tế, thì dần dần các khoản giao dịch thanh toán giữa các đơn vị và cá nhân điều được thực hiện qua hệ thống ngân hàng Với chức năng này, NHTM làm trung gian để thực hiện các khoản giao dịch thanh toán giữa các khách hàng có mở tài khoản giao dịch tại ngân hàng, việc thanh toán được ngân hàng thực hiện bằng chuyển khoản để hoàn tất quan hệ kinh tế thương mại giữa họ với nhau

NHTM

Huy động vốn

Cấp tín dụng

(Nguồn: Nguyễn Đăng Dờn (2011))

Các dịch vụ NHTM cung ứng đƣợc thể hiện qua hình 2.3

Hình 2.3: Sơ đồ chức năng cung ứng dịch vụ của NHTM

NHTM

(Nguồn: Nguyễn Đăng Dờn (2011))

Lệnh trả tiền

Giấy báo

có

NHTM

(Nguồn: Nguyễn Đăng Dờn (2011))

Dịch vụ ngân quỹ và chuyển tiền nhanh quốc nội

Dịch vụ kiều hối và chuyển tiền nhanh quốc tế

Dịch vụ ủy thác

Dịch vụ tƣ vấn đầu tƣ, ngân hàng điện tử

9

2.1.3 Các loại hình ngân hàng thương mại tại Việt Nam

2.1.3.1 Ngân hàng thương mại Nhà nước

Ngân hàng thương mại Nhà nước (NHTMNN) là NHTM trong đó Nhà nước sở hữu trên 50% vốn điều lệ NHTMNN bao gồm NHTM do Nhà nước sở hữu 100% vốn điều lệ và Ngân hàng thương mại cổ phần (NHTMCP) do Nhà nước sở hữu trên 50% vốn điều lệ (Khoản 2, điều 5, nghị định 59/2009/NĐ-CP)

2.1.3.2 Ngân hàng thương mại cổ phần

Theo khoản 2, điều 5, nghị định 59/2009/NĐ-CP, NHTMCP là NHTM được tổ chức dưới hình thức công ty cổ phần

Theo Nguyễn Đăng Dờn (2011), NHTMCP là NHTM được thành lập dưới hình thức cổ phần giữa nhà nước và nhân dân Trong đó, một cá nhân hay pháp nhân được sở hữu một số cổ phần nhất định theo quy định của NHNN Việt Nam

2.1.3.3 Ngân hàng thương mại liên doanh

Ngân hàng thương mại liên doanh là NHTM được thành lập tại Việt Nam, bằng vốn góp của Bên Việt Nam (gồm một hoặc nhiều ngân hàng Việt Nam) và Bên nước ngoài (gồm một hoặc nhiều ngân hàng nước ngoài) trên cơ sở hợp đồng liên doanh Ngân hàng thương mại liên doanh được thành lập dưới hình thức công ty trách nhiệm hữu hạn từ hai thành viên trở lên, là pháp nhân Việt Nam, có trụ sở chính tại Việt Nam (Khoản 5, điều 5, nghị định 59/2009/NĐ-CP)

2.1.3.4 Chi nhánh ngân hàng thương mại nước ngoài

Chi nhánh ngân hàng nước ngoài là đơn vị phụ thuộc của ngân hàng nước ngoài, không có tư cách pháp nhân, được ngân hàng nước ngoài bảo đảm chịu trách nhiệm về mọi nghĩa vụ, cam kết của chi nhánh ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam (Khoản 6, điều 2, thông tư 40/2011/TT-NHNN)

2.1.3.5 Ngân hàng thương mại 100% vốn nước ngoài

Ngân hàng thương mại 100% vốn nước ngoài là NHTM được thành lập tại Việt Nam với 100% vốn điều lệ thuộc sở hữu nước ngoài, trong đó phải có một ngân hàng nước ngoài sở hữu trên 50% vốn điều lệ (ngân hàng mẹ) Ngân hàng thương mại 100% vốn nước ngoài được thành lập dưới hình thức công ty trách nhiệm hữu hạn một thành viên hoặc từ hai thành viên trở lên, là pháp nhân Việt Nam, có trụ sở chính tại Việt Nam (Khoản 4, điều 5, nghị định 59/2009/NĐ-CP)

10

2.1.3.6 Văn phòng đại diện ngân hàng nước ngoài

Theo khoản 7, điều 2, thông tư 40/2011/TT-NHNN, Văn phòng đại diện là đơn

vị phụ thuộc của tổ chức tín dụng nước ngoài, tổ chức nước ngoài khác có hoạt động ngân hàng Văn phòng đại diện không được thực hiện các hoạt động kinh doanh tại

Việt Nam

2.1.4 Các hoạt động của ngân hàng thương mại

Theo khoản 3, điều 4, Luật các Tổ chức tín dụng (2010), NHTM là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận

Theo khoản 12, điều 4, Luật các Tổ chức tín dụng (2010), hoạt động ngân hàng

là việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên một hoặc một số các nghiệp vụ như nhận tiền gửi, cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản

2.1.4.1 Nhận tiền gửi

Là hoạt động nhận tiền của tổ chức, cá nhân dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu và các hình thức nhận tiền gửi khác theo nguyên tắc có hoàn trả đầy đủ tiền gốc, lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận (Khoản 13, điều 14, Luật các tổ chức tín dụng, 2010)

2.1.4.2 Cấp tín dụng

Là việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp

vụ cấp tín dụng khác (Khoản 14, điều 14, Luật các tổ chức tín dụng, 2010)

2.1.4.3 Cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản

Là việc cung ứng phương tiện thanh toán, thực hiện dịch vụ thanh toán séc, lệnh chi, ủy nhiệm chi, nhờ thu, ủy nhiệm thu, thẻ ngân hàng, thư tín dụng và các dịch vụ thanh toán khác cho khách hàng thông qua tài khoản của khách hàng (Khoản

13, điều 15, Luật các tổ chức tín dụng, 2010)

2.2.2 Các phương thức thanh toán qua ngân hàng

Theo Nguyễn Đăng Dờn (2011), thanh toán qua ngân hàng gồm có những phương thức như thanh toán bằng sec, thanh toán bằng ủy nhiệm chi - hoặc lệnh chi, thanh toán bằng ủy nhiệm thu, thanh toán bằng thẻ ngân hàng

2.2.2.1 Thanh toán bằng sec

Séc là lệnh trả tiền của chủ tài khoản, được lập trên mẫu do NHNN quy định, yêu cầu đơn vị thanh toán trích một số tiền từ tài khoản tiền gửi của mình để trả cho

người thụ hưởng có tên ghi trên sec hoặc trả cho người cầm sec

2.2.2.2 Thanh toán bằng ủy nhiệm chi - hoặc lệnh chi

Ủy nhiệm chi là lệnh chi do chủ tài khoản lập trên mẫu in sẵn để yêu cầu ngân hàng hoặc kho bạc nơi mình mở tài khoản, trích một số tiền nhất định từ tài khoản của mình để trả cho người thụ hưởng về tiền hàng hóa dịch vụ, hoặc chuyển vào một

tài khoản khác của chính mình

2.2.2.3 Thanh toán bằng ủy nhiệm thu

Uỷ nhiệm thu là một thể thức thanh toán được tiến hành trên cơ sở giấy ủy nhiệm thu và các chứng từ hóa đơn do người bán lập và chuyển đến ngân hàng để yêu cầu thu hộ tiền từ người mua từ hàng hóa đã giao, dịch vụ cung ứng phù hợp với những điều kiện thanh toán đã ghi trong hợp đồng kinh tế

2.2.2.4 Thanh toán bằng thẻ ngân hàng

Thẻ ngân hàng là một công cụ thanh toán hiện đại do ngân phàt hành và bán cho các đơn vị và cá nhân, để họ sử dụng trong thanh toán tiền mua hàng hóa, dịch vụ… hoặc rút tiền mặt tại các ngân hàng đại lý hay tại các quầy trả tiền tự động

ưu đãi (Nguyễn Đăng Dờn, 2011)

2.2.3.2 Đối với ngân hàng

Tài khoản tiền gửi của khách hàng tại ngân hàng là nguồn vốn quan trọng, không thể thiếu được trong hoạt động NHTM Mức trả lãi thấp hoặc không trả lãi nên khi sử dụng nguồn vốn này lợi nhuận mang lại tương đối cao Mở rộng việc cung ứng dịch vụ cho ngân hàng, tạo điều kiện tăng lợi nhuận cho ngân hàng (Nguyễn Đăng Dờn, 2011)

2.2.3.3 Đối với nền kinh tế

Thanh toán qua ngân hàng giúp làm giảm khối lượng tiền lưu thông trong nền kinh tế, làm giảm chi phí in ấn, vận chuyển, kiểm đếm Đồng thời tăng cường hiệu lực quản lý của ngân hàng, chống thất thu thuế có hiệu quả (Nguyễn Đăng Dờn, 2011)

2.3 KHÁI QUÁT VỀ THẺ NGÂN HÀNG

2.3.1 Khái niệm thẻ ngân hàng

Theo khoản 1, điều 2, chương 1, Quyết định 20/2007/QĐ-NHNN, thẻ ngân hàng (gọi tắt là thẻ): Là phương tiện do tổ chức phát hành thẻ phát hành để thực hiện giao dịch thẻ theo các điều kiện và điều khoản được các bên thỏa thuận

Theo Nguyễn Đăng Dờn (2011), thẻ ngân hàng là một công cụ thanh toán hiện đại do ngân hàng phát hành và bán cho các đơn vị cá nhân, để họ sử dụng trong thanh toán tiền mua hàng hóa, dịch vụ…, hoặc rút tiền mặt tại các ngân hàng đại lý hay máy ATM

13

2.3.2 Phân loại thẻ ngân hàng

Theo khoản 1, điều 2, chương 1, Quyết định 20/2007/QĐ-NHNN, thẻ ngân hàng được phân loại theo phạm vi lãnh thổ và theo nguồn tài chính đảm bảo cho việc

sử dụng thẻ

2.3.2.1 Căn cứ theo phạm vi lãnh thổ sử dụng thẻ

Thẻ nội địa: Là thẻ được tổ chức phát hành thẻ tại Việt Nam phát hành để giao dịch trong lãnh thổ nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam (khoản 2, điều 2, Quyết định 20/2007/QĐ-NHNN)

Thẻ quốc tế: Là thẻ được tổ chức phát hành thẻ tại Việt Nam phát hành để giao dịch trong và ngoài lãnh thổ nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam; hoặc là thẻ được tổ chức nước ngoài phát hành và giao dịch trong lãnh thổ nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam (Khoản 3, điều 2, Quyết định 20/2007/QĐ-NHNN)

2.3.2.2 Căn cứ theo nguồn tài chính đảm bảo cho việc sử dụng thẻ

Thẻ ghi nợ (debit card): Là thẻ cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch thẻ trong phạm vi số tiền trên tài khoản tiền gửi thanh toán của chủ thẻ mở tại một tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán được phép nhận tiền gửi không kỳ hạn (Khoản 4, điều

2, Quyết định 20/2007/QĐ-NHNN)

Thẻ tín dụng (credit card): Là thẻ cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch thẻ trong phạm vi hạn mức tín dụng đã được cấp theo thoả thuận với tổ chức phát hành thẻ (Khoản 5, điều 2, Quyết định 20/2007/QĐ-NHNN)

Thẻ trả trước (prepaid card): Là thẻ cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch thẻ trong phạm vi giá trị tiền được nạp vào thẻ tương ứng với số tiền mà chủ thẻ đã trả trước cho tổ chức phát hành thẻ Thẻ trả trước bao gồm: Thẻ trả trước xác định danh tính (thẻ trả trước định danh) và thẻ trả trước không xác định danh tính (thẻ trả trước

vô danh) (Khoản 6, điều 2, Quyết định 20/2007/QĐ-NHNN)

2.3.3 Những đối thượng liên quan đến thẻ ngân hàng

Theo Nguyễn Đăng Dờn (2011), các đối tượng liên quan đến thẻ ngân hàng bao gồm những đối tượng: ngân hàng phát hành thẻ, người sở hữu thẻ, người chấp nhận thanh toán bằng thẻ và ngân hàng đại lý thanh toán thẻ

14

2.3.3.1 Ngân hàng phát hành thẻ

Ngân hàng phát hành thẻ là ngân hàng thiết kế các tiêu chuẩn kỹ thuật, mật mã,

ký hiệu…cho các loại thẻ thanh toán để đảm bảo độ an toàn trong quá trình sử dụng thẻ Sau đó bán thẻ cho khách hàng và chịu trách nhiệm thanh toán số tiền mà khách hàng trả cho người bán bằng thẻ thanh toán

2.3.3.2 Người sở hữu thẻ

Là các công ty, xí nghiệp, tổ chức, cá nhân có nhu cầu sử dụng thẻ và được ngân hàng phát hàng thẻ chấp nhận cho sử dụng các loại thẻ nói trên Người sử dụng phải trả phí cho ngân hàng phát hành thẻ

2.3.3.3 Người chấp nhận thanh toán thẻ

Là các công ty, xí nghiệp, tổ chức, cá nhân đóng vai trò là người cung cấp hàng hóa, dịch vụ cho người sử dụng thẻ Nói chung đó là người bán - người cung cấp dịch vụ

2.3.3.4 Ngân hàng đại lý thanh toán thẻ

Bao gồm các ngân hàng được các ngân hàng phát hành thẻ chấp nhận cho đại

lý Ngân hàng đại lý thanh toán thẻ được thực hiện việc thanh toán cho người chấp nhận thanh toán bằng thẻ khi người này nộp biên lai thanh toán vào ngân hàng hoặc trả tiền (rút tiền) cho người sử dụng thẻ yêu cầu

2.3.4 Quy trình thanh toán bằng thẻ ngân hàng

Quy trình thanh toán bằng thẻ có thể khái quát bằng sơ đồ sau:

Hình 2.4: Sơ đồ quy trình thanh toán bằng thẻ ngân hàng

Ngân hàng đại lý thanh toán thẻ

(8) (1a)

15

Giải thích quy trình:

(1a) Các đơn vị, cá nhân (người sử dụng thẻ) theo nhu cầu giao dịch thanh toán, liên hệ với ngân hàng phát hành thẻ hoặc ký quỹ xin vay để được sử dụng thẻ thanh toán

(1b) Ngân hàng phát hành thẻ phát hành và cung cấp thẻ thanh toán cho khách hàng theo từng loại phù hợp với đối tượng và điều kiện đã quy định, sau khi đã xử lý

kỹ thuật, ký hiệu mật mã và thông báo bằng hệ thống thông tin chuyên biệt cho các ngân hàng đại lý và các cơ sở tiếp nhận thẻ

(2) Người sử dụng thẻ liên hệ và mua hàng hóa dịch vụ của các công ty, xí nghiệp, đồng ý tiếp nhận thanh toán bằng thẻ, đồng thời giao thẻ để người tiếp nhận

ký hiệu mật mã, đọc thẻ và lập chứng từ thanh toán bằng máy chuyên dùng

Nếu là thẻ giả mạo hoặc thông báo cấm lưu hành, hoặc bị thông báo mất thì người tiếp nhận không chấp nhận thanh toán đồng thời thu giữ tan vật và trình báo cơ quan công an xử lý

Nếu sau khi kiểm tra, đảm bảo an toàn chính xác thì cho lập biên lai thanh toán phù hợp giá trị hàng hóa dịch vụ để trừ vào giá trị của thẻ rồi trao lại cho người sử dụng

(3) Người sử dụng thẻ có thể đề nghị ngân hàng đại lý cho rút tiền mặt, hoặc tự mình rút tiền mặt tại ATM

(4) Trong phạm vi 10 ngày làm việc người tiếp nhận thẻ cần nộp biên lai vào ngân hàng đại lý để đòi tiền kèm theo các hóa đơn chứng từ hàng hóa có liên quan (5) Trong phạm vi 01 ngày làm việc kể từ khi nhận biên lai và chứng từ hóa đơn của người tiếp nhận nộp vào, ngân hàng đại lý tiến hành trả tiền cho người tiếp nhận theo số tiền đã phản ánh ở biên lai bằng cách ghi Có vào tài khoản của người tiếp nhận thẻ hoặc cho lĩnh tiền mặt

(6) Ngân hàng đại lý thanh toán thẻ lập bảng kê và chuyển biên lai đã thanh toán cho ngân hàng phát hành thẻ

(7) Ngân hàng phát hành thẻ hoàn lại số tiền mà ngân hàng đại lý đã thanh toán trên cơ sở các biên lai hợp lệ

16

(8) Khi người sử dụng thẻ không còn sử sụng hoặc đã sử dụng hết số tiền của thẻ… thì hai bên ngân hàng phát hành và người sử dụng sẽ hoàn tất quy trình sử dụng thẻ (trả lại tiền ký quỹ còn thừa, trả nợ ngân hàng, bổ sung hạn mục mới,…)

2.4 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

Theo Trần Nguyên Linh (2005), các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của NHTM bao gồm hai nhóm nhân tố là các nhân tố khách quan và các nhân tố chủ quan

2.4.1 Các nhân tố khách quan

2.4.1.1 Thói quen của người dân

Thói quen tiêu dùng ảnh hưởng không nhỏ đến sự phát triển của dịch vụ thẻ Khi người dân quen với việc thanh toán các dịch vụ, hàng hóa bằng tiền mặt họ sẽ ít

có nhu cầu về thanh toán thông qua thẻ Tuy nhiên, khi niềm tin của công chúng vào

hệ thống ngân hàng tăng lên sẽ thúc đẩy các hoạt động giao dịch, mở tài khoản thanh toán qua ngân hàng Thẻ là một sản phẩm mới, hiện đại được sử dụng để thay thế các công cụ thanh toán thô sơ như ủy nhiệm chi, sec…Do đó thẻ sẽ là sự lựa chọn tất yếu của khách hàng khi khách hàng đã có thói quen và nhu cầu giao dịch qua ngân hàng

2.4.1.2 Trình độ dân trí

Trong một xã hội mà trình độ dân trí cao, các phát minh, ứng dụng của khoa học kĩ thuật công nghệ cao sẽ dễ dàng tiếp cận với người dân Tiêu dùng thông qua thẻ là một cách thức tiêu dùng hiện đại, nó sẽ dễ dàng xâm nhập và phát triển hơn với những cộng đồng dân trí cao và ngược lại

2.4.1.3 Thu nhập của người dùng thẻ

Thu nhập con người cao lên, những nhu cầu của họ cũng ngày càng phát triển, việc thanh toán đối với họ đòi hỏi một sự thỏa dụng cao hơn, nhanh chóng hơn, an toàn hơn Việc sử dụng thẻ đáp ứng rất tốt nhu cầu này Hơn nữa, ngân hàng chỉ có thể cung cấp dịch vụ cho những người có một mức thu nhập hợp lý, những người thu nhập thấp sẽ không đủ điều kiện sử dụng dịch vụ này

2.4.1.4 Môi trường kinh tế

Sự phát triển của hoạt động thẻ cũng như các ngành kinh tế khác phụ thuộc chủ yếu vào sự phát triển của kinh tế Bởi vì phát triển kinh tế gắn liền với tiền tệ ổn định, thu nhập của dân cư tăng lên… Đây chính là điều kiện cơ bản cho việc mở rộng

17

sử dụng thẻ ngân hàng đối với bất kỳ quốc gia nào Ngược lại việc mở rộng sử dụng thẻ tạo điều kiện cho ổn định tiền tệ và môi trường kinh tế nói chung phát triển, giữa chúng có mối quan hệ nhân quả với nhau

2.4.1.5 Môi trường pháp lý

Việc kinh doanh dịch vụ thẻ tại bất kì quốc gia nào đều được tiến hành trong một khuôn khổ pháp lý nhất định Các quy chế, quy định về thẻ sẽ gây ảnh hưởng hai mặt: có thể theo hướng khuyến khích việc kinh doanh và sử dụng thẻ nếu có những quy chế hợp lý, nhưng mặt khác những quy chế quá chặt chẽ, hoặc quá lỏng lẻo có thể mang lại những ảnh hưởng tiêu cực tới việc phát hành và thanh toán thẻ

2.4.1.6 Môi trường công nghệ

Hoạt động thanh toán thẻ chịu ảnh hưởng rất nhiều bởi trình độ khoa học công nghệ, đặt biệt là công nghệ thông tin Đối với một quốc gia có công nghệ khoa học phát triển, các ngân hàng nước này có thể cung cấp dịch vụ thẻ nhanh chóng và an toàn cao hơn Chính vì thế, việc luôn luôn đầu tư nâng cấp công nghệ, nghiên cứu khoa học là những việc làm vô cùng cần thiết để nâng cao chất lượng dịch vụ cũng như bảo mật cho hoạt động của ngân hàng

2.4.1.7 Môi trường cạnh tranh

Đây là yếu tố quyết định đến việc mở rộng và thu hẹp thị phần của một ngân hàng khi tham gia vào thị trường thẻ Nếu trên thị trường chỉ có một ngân hàng cung cấp dịch vụ thẻ thì ngân hàng đó sẽ có được lợi thế độc quyền nhưng giá phí lại có thể rất cao và thị trường khó trở nên sôi động Nhưng khi nhiều ngân hàng tham gia vào thị trường, cạnh tranh diễn ra ngày càng gay gắt thì sẽ góp phần phát triển đa dạng hóa dịch vụ, giảm phí phát hành và thanh toán thẻ

2.4.2 Các nhân tố chủ quan

2.4.2.1 Trình độ của đội ngũ làm công tác thẻ

Đội ngũ cán bộ có năng lực, năng động và có nhiều kinh nghiệm là một trong những yếu tố quan trọng để phát triển hoạt động dịch vụ thẻ, ngân hàng nào có sự quan tâm, có chính sách đào tạo nhân lực trong kinh doanh thẻ hợp lý thì ngân hàng

đó sẽ có cơ hội đẩy nhanh việc kinh doanh thẻ trong tương lai

18

2.4.2.2 Định hướng phát triển của ngân hàng

Một ngân hàng nếu có định hướng phát triển dịch vụ thẻ thì phải xây dựng cho mình các kế hoạch, chiếc lược marketing phù hợp, tham gia khảo sát các đối tượng khách hàng mục tiêu, tìm mọi cách để nâng cao tính tiện ích của thẻ cũng như sự thuận lợi cho người sử dụng thẻ thì ngân hàng đó sẽ có thể mở rộng và phát triển việc kinh doanh thẻ một cách bền vững và ổn định

2.4.2.4 Hoạt động quản lý rủi ro

Rủi ro kỹ thuật: trong điều kiện hiện nay khi khối lượng giao dịch và số lượng thẻ đã rất lớn thì quy trình xử lý đòi hỏi sự hỗ trợ và lệ thuộc rất lớn vào trang thiết

bị, đặc biệt là thiết bị xử lý tự động Do vậy trình độ khoa học kỹ thuật, máy móc, trang thiết bị, mạng viễn thông…tác động rất lớn đến rủi ro

Rủi ro xã hội: Chủ thẻ là lực lượng chiếm đa số trong các chủ thể tham gia Do vậy khi chủ thẻ chưa nhận thức hết trách nhiệm, quyền hạn, quy định cũng như những ràng buộc có thể dẫn đến những sai sót, vi phạm gây nên rủi ro cho chính bản thân mình hoặc cho chủ thể khác Bên cạnh đó, kể cả với đông đảo tầng lớp dân cư không phải là chủ thẻ cũng có thể gây nên tổn thất, rủi ro cho ngân hàng như làm hỏng các trang thiết bị giao dịch đặt tại nơi công cộng như ATM

Rủi ro kinh tế: Thu nhập của người dân chưa cao và ổn định, các cơ chế chính sách về thu nhập cũng như chính sách thuế nhập khẩu thường có những thay đổi, đã làm ảnh hưởng đến khả năng chi trả của chủ thẻ cũng như hiệu quả của việc đầu tư, đổi mới trang thiết bị ngành thẻ

Rủi ro pháp lý: do lĩnh vực thẻ là mới mẻ đối với Việt Nam nên hệ thống văn bản pháp luật điều chỉnh nó chưa hoàn thiện, dẫn đến tình trạng mỗi ngân hàng, mỗi

bộ phận có cách hiểu khác nhau khi xử lý cùng một vấn đề

2.5.1.2 Tính an toàn, đáng tin cậy

Dịch vụ thanh toán thẻ của ngân hàng có an toàn và đáng tin cậy hay không thể hiện ở công tác bảo mật và quản lý rủi ro trong thanh toán thẻ của ngân hàng cũng như sự chính xác trong giao dịch

Thứ nhất, về công tác bảo mật thông tin của khách hàng, cần hạn chế tối việc lộ các thông tin bí mật của chủ thẻ cũng như thông tin bảo mật của ngân hàng, để tránh gây ra các rủi ro về việc thẻ bị đánh cắp và làm giả

Thứ hai, về số lượng giao dịch của khách hàng cũng phải chính xác tuyệt đối, đúng yêu cầu của khách hàng, bất cứ giao dịch nào không chính xác đều có thể gây thiệt hại nghiêm trọng cho khách hàng cũng như uy tín của ngân hàng

2.5.1.3 Tính thuận tiện

Bên cạnh yếu tố nhanh chóng, an toàn, đáng tin cậy, tính thuận tiện cũng là một tiêu chí quan trọng để đánh giá sự phát triển trong hoạt động kinh doanh thẻ của NHTM Tính thuận tiện thể hiện ớ khả năng đáp ứng nhu cầu thanh toán bằng thẻ của khách hàng ở bất cứ nơi nào, bất cứ lúc nào Để thực hiện điều này, các NHTM phải tham gia mở rộng phạm vi, mở rộng mạng lưới thanh toán thẻ của mình

2.5.2 Chỉ tiêu định lượng

2.5.2.1 Tốc độ tăng trưởng số lượng thẻ phát hành

Theo Nguyễn Tiến Trung (k.n.), chỉ tiêu này dùng để phân tích sự tăng trưởng của các sản phẩm thẻ được phát hành của ngân hàng, qua đó cho thấy ngân hàng có chú trọng đến sự phát triển của các sản phẩm này hay không Tốc độ tăng trưởng càng cao càng tốt Chỉ tiêu này được tính bằng cách so sánh số lược các sản phẩm thẻ phát hành qua các năm và được tính bằng công thức sau:

20

2.5.2.2 Tốc độ tăng trưởng vốn huy động tiền gửi không kỳ hạn từ dịch vụ thẻ

Chỉ tiêu này dùng để đánh giá hiệu quả huy động vốn của các dịch vụ thẻ tại ngân hàng, được thể hiện thông qua số dư phát sinh trên tài khoản thẻ (TKT) Chỉ tiêu này so sánh số dư tiền gửi không kỳ hạn qua các năm, từ đó đánh giá tốc độ tăng trưởng huy động vốn với từng sản phẩm thẻ hoặc tổng số các sản phẩm thẻ, có tăng giảm như thế nào, có tăng trưởng mạnh hay không Tốc độ tăng trưởng càng cao đánh giá được chất lượng hiệu quả huy động vốn của SPDV thẻ càng cao (Nguyễn Tiến Trung, k.n.)

2.5.2.3 Tốc độ tăng trưởng doanh số giao dịch thẻ

Theo Nguyễn Tiến Trung (k.n.), chỉ tiêu này dùng để phân tích sự ưu chuộng của khách hàng đối với các dịch vụ rút tiền mặt, chuyển khoản, thanh toán của ngân hàng hay không Qua đó cho thấy khách hàng có sử dụng dịch vụ thẻ của ngân hàng qua các năm là bao nhiêu, nhiều hay ít, có tăng trưởng mạnh không, đánh giá dịch vụ thẻ có được khách hàng chọn hay sử dụng nhiều hay không Tốc độ tăng trưởng của chỉ tiêu này càng cao đánh giá được hiệu quả hoạt động kinh doah thẻ của ngân hàng Chỉ tiêu này được tính bằng cách so sánh doanh số giao dịch thẻ qua các năm bằng công thức sau:

Trong đó, doanh số giao dịch thẻ bao gồm ba chỉ tiêu là: doanh số rút tiền mặt, doanh số chuyển khoản và doanh số thanh toán

2.5.2.4 Tốc độ tăng trưởng thu nhập từ phí dịch vụ thẻ

Chỉ tiêu này dùng để đánh giá hiệu quả của dịch vụ kinh doanh thẻ tại ngân hàng đang nghiên cứu thông qua việc đánh giá thu nhập từ phí dịch vụ giao dịch qua các năm là bao nhiêu, hàng năm có tăng lên hay không, tốc độ tăng trưởng thu nhập qua các năm như thế nào, tăng giảm ra sao, có tăng trưởng mạnh hay không Tốc độ tăng trưởng càng cao đánh giá được hiệu quả của sản phẩm dịch vụ đang nghiên cứu

𝑔 𝑆ố 𝑙ượ𝑛𝑔 𝑡ℎẻ 𝑝ℎá𝑡 ℎà𝑛ℎ 𝑛ă𝑚 𝑛𝑎𝑦 𝑆ố 𝑙ượ𝑛𝑔 𝑡ℎẻ 𝑝ℎá𝑡 ℎà𝑛ℎ 𝑛ă𝑚 𝑡𝑟ướ𝑐

𝑆ố 𝑙ượ𝑛𝑔 𝑡ℎẻ 𝑝ℎá𝑡 ℎà𝑛ℎ 𝑛ă𝑚 𝑡𝑟ướ𝑐

𝑔 𝐷𝑜𝑎𝑛ℎ 𝑠ố 𝑔𝑖𝑎𝑜 𝑑ị𝑐ℎ 𝑡ℎẻ 𝑛ă𝑚 𝑛𝑎𝑦 𝐷𝑜𝑎𝑛ℎ 𝑠ố 𝑔𝑖𝑎𝑜 𝑑ị𝑐ℎ 𝑡ℎẻ 𝑛ă𝑚 𝑡𝑟ướ𝑐

𝐷𝑜𝑎𝑛ℎ 𝑠ố 𝑔𝑖𝑎𝑜 𝑑ị𝑐ℎ 𝑡ℎẻ 𝑛ă𝑚 𝑡𝑟ướ𝑐

𝑔 𝑆ố 𝑑ư 𝑝ℎá𝑡 sinh 𝑡𝑟ê𝑛 𝑇𝐾𝑇 𝑛ă𝑚 𝑛𝑎𝑦 𝑆ố 𝑑ư 𝑝ℎá𝑡 sinh 𝑡𝑟ê𝑛 𝑇𝐾𝑇 𝑛ă𝑚 𝑡𝑟ướ𝑐

𝑆ố 𝑑ư 𝑝ℎá𝑡 sinh 𝑡𝑟ê𝑛 𝑇𝐾 𝑡ℎẻ 𝑛ă𝑚 𝑡𝑟ướ𝑐

21

càng cao Chỉ tiêu này được tính bằng cách so sánh tổng thu nhập từ phí dịch vụ thẻ qua các năm (Nguyễn Tiến Trung, k.n.)

2.5.2.5 Tốc độ tăng trưởng lợi nhuận từ dịch vụ thẻ

Theo Nguyễn Tiến Trung (k.n.), Lợi nhuận thu được bằng thu nhập trừ đi các khoản chi phí và vốn đầu tư bỏ ra Sự phát triển hoạt động kinh doanh thẻ có thể đánh giá bằng cách so sánh lợi nhuận giữa các năm, nếu năm sau cao hơn năm trước

về mặt tuyệt đối là do hoạt động kinh doanh thẻ đã có hiệu quả hơn và ngược lại Chỉ tiêu này được tính bằng cách so sánh lợi nhuận thu được từ hoạt động kinh doanh thẻ qua các năm bởi công thức sau:

𝑔 𝐿ợ𝑖 𝑛ℎậ𝑛 𝑘𝑖𝑛ℎ 𝑑𝑜𝑎ℎ 𝑡ℎẻ 𝑛ă𝑚 𝑛𝑎𝑦 𝐿ợ𝑖 𝑛ℎ𝑢ậ𝑛 𝑘𝑖𝑛ℎ 𝑑𝑜𝑎ℎ 𝑡ℎẻ 𝑛ă𝑚 𝑡𝑟ướ𝑐

𝐿ợ𝑖 𝑛ℎ𝑢ậ𝑛 𝑘𝑖𝑛ℎ 𝑑𝑜𝑎ℎ 𝑡ℎẻ 𝑛ă𝑚 𝑡𝑟ướ𝑐

22

CHƯƠNG 3 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH AN BIÊN –

KIÊN GIANG



Chương này sẽ trình bày khái quát về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh An Biên - Kiên Giang, giới thiệu về các sản phẩm kinh doanh chủ yếu, đặc biệt là trình bày về các loại sản phẩm thẻ được cung cấp bởi Ngân hàng Bên cạnh đó là phân tích kết quả hoạt động kinh doanh và trình bày định hướng phát triển của Ngân hàng trong tương lai

3.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN

NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH AN BIÊN – KIÊN GIANG

3.1.1 Quá trình hình thành của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh An Biên Kiên Giang

Hình 3.1: Trụ sở Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam

Chi nhánh An Biên – Kiên Giang

NHNO&PTNTVN AB ra đời vào tháng 8 năm 1988, trước đây là chi nhánh NHNN huyện An Biên Với tên gọi là Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh An Biên Tên giao dịch quốc tế là The branch for Agriculture and Rural Development Bank of An Bien Chi nhánh đặt tại: Quốc lộ 63, Khu vực III, Thị trấn Thứ 3, huyện An Biên, tỉnh Kiên Giang

23

Đây là một ngân hàng thương mại quốc doanh, là ngân hàng thành viên và hoạch toán phụ thộc của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (NHNO &PTNTVN)

Khi mới thành lập bị ảnh hưởng nặng nề của thời bao cấp nên hoạt động ngân hàng gặp nhiều khó khăn Vì thế, để giải quyết tình hình khó khăn trước mắt thì NHNO&PTNTVN AB đã mở rộng mạng lưới kinh doanh, tập trung khai thác trên địa bàn nhằm khai thác hết nguồn vốn còn đang nhàn rỗi trong dân cư, thực hiện cho vay, cung cấp các dịch vụ phát triển kinh tế Bên cạnh đó NHNO&PTNTVN AB còn làm nhiệm vụ là ngân hàng phục vụ người nghèo trên địa bàn của huyện

Đến nay, hơn 26 năm NHNO&PTNTVN AB đã đóng góp không ít vào công cuộc phát triển kinh tế của huyện nhà, góp phần cải tạo và năng cao chất lượng đời sống cho người dân của huyện

NHNO&PTNTVN AB thực hiện sứ mệnh, tầm nhìn và triết lý kinh doanh của NHNO&PTNNVN Với Sứ mệnh là NHTMNN hàng đầu Việt Nam giữ vai trò chủ lực trong đầu tư và phát triển nông nghiệp, nông dân, nông thôn và góp phần phát triển kinh tế - xã hội ở Việt Nam Tầm nhìn của NHNO&PTNTVN AB là phát triển theo hướng ngân hàng hiện đại, “tăng trưởng - an toàn - hiệu quả - bền vững”, khẳng định vai trò chủ lực trong đầu tư tín dụng phát triển nông nghiệp, nông dân và nông thôn, đủ sức cạnh tranh và hội nhập kinh tế quốc tế

Triết lý kinh doanh : “ Mang phồn

thịnh đến khách hàng” (Bring prosperity to

Customers) Mục tiêu kinh doanh của

NHNO&PTNTVN AB là hướng tới khách

hàng Cán bộ, viên chức NHNO&PTNTVN

AB đang từng bước đổi mới phương thức

phục vụ, hướng đến phát triển, hoàn thiện

chất lượng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng

tiện ích, hiện đại nhằm đem lại lợi ích tốt

nhất, sự hài lòng cao nhất cho khách hàng

và tối đa hóa lợi nhuận cho khách hàng và ngân hàng NHNO&PTNTVN AB cam kết đồng hành cùng khách hàng hướng tới mục tiêu thành công trong sản xuất, kinh

24

doanh NHNO&PTNTVN AB xác định việc tận tâm phục vụ và mang lại sự thịnh vượng cho khách hàng cũng chính là giúp ngân hàng phát triển bền vững

3.1.2 Cơ cấu tổ chức và chức năng của các phòng ban

Hiện nay NHNO&PTNTVN AB được phân bổ các phòng ban theo mô hình sau đây:

Hình 3.2: Cơ cấu tổ chức NHN O &PTNTVN AB

3.1.2.1 Ban lãnh đạo

Ban lãnh đạo gồm: một giám đốc và một phó giám đốc

Giám đốc là người trực tiếp lãnh đạo điều hành mọi hoạt động của chi nhánh theo đúng quy định của Nhà nước, NHNN, Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam và chịu trách nhiệm trước pháp luật, hội đồng quản trị, Tổng giám đốc về các quyết định của mình Quyền hạn và nhiệm vụ của Giám đốc được quy định tại điều 14 quy chế tổ chức và hoạt động của chi nhánh ban hành kèm theo quyết định số 169/QĐ/HĐQT của Hội đồng quản trị NHNO &PTNTVN

Phó Giám đốc thực hiện các công việc khi được Giám đốc giao, duyệt chương trình công tác hàng tuần của các phòng nghiệp vụ được Giám đốc phân công, ủy quyền, theo dõi, kiểm tra việc thực hiện các chương trình được duyệt Phân tích tình hình kinh tế, phân tích nghiệp vụ kinh doanh, đề xuất sáng kiến… phục vụ cho công tác chỉ đạo, điều hành những phần nghiệp vụ được giao

Giám đốc

Kiểm tra

Kiểm soát nội bộ

Phó Giám đốc Phòng kế toán ngân

Ngân hàng chính sách

xã hội

GDNH phục

vụ người nghèo

(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh NHNO&PTNTVN AB )

25

3.1.2.2 Phòng kế hoạch và kinh doanh

Bao gồm một trưởng phòng và 8 nhân viên Đây là phòng có vai trò rất quan trọng trong việc nghiên cứu xây dựng các kế hoạch, hỗ trợ đắc lực cho ban lãnh đạo trong việc ra quyết định kinh doanh chiến lược của ngân hàng Nhiệm vụ của phòng ban thông qua các nghiệp vụ chuyên môn là cho vay và đầu tư, được tiến hành cụ thể như sau:

- Nghiên cứu và đề xuất chiến lược khách hàng, chiến lược huy động vốn trên địa bàn huyện

- Xây dựng kế hoạch kinh doanh theo định hướng kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam

- Làm đầu mối thực hiện thông tin phòng ngừa rủi ro và xử lý thông tin tín dụng

- Nghiên cứu xây dựng chiến lược khách hàng, phân loại khách hàng và đề xuất các chính sách ưu đãi tín dụng đối với khách hàng

- Thẩm định và cho vay theo cấp ủy quyền nhằm mở rộng hoạt động, đảm bảo

an toàn và hiệu quả

- Tiếp nhận và thực hiện các chương trình, dự án thuộc nguồn vốn trong và ngoài nước, trực tiếp làm dịch vụ ủy thác nguồn vốn thuộc Chính phủ, bộ, ngành và các cá nhân tổ chức kinh tế trong và ngoài nước

- Tổng hợp, báo cáo định kỳ và thường xuyên theo dõi, tư vấn cho Giám đốc về những lĩnh vực do phòng phụ trách

3.1.2.3 Phòng kế toán

Bao gồm 7 người, có một trưởng phòng và một phó phòng Phòng kế toán thực hiện các chức năng sau:

- Ghi chép thống kê các giao dịch, hạch toán kế toán, thanh toán

- Lập các báo cáo, xây dựng các chỉ tiêu kế hoạch tài chính, quyết toán kế hoạch thu chi tài chính

- Tổng hợp, lưu trữ hồ sơ tài liệu về hạch toán, kế toán, quyết toán và các báo cáo theo quy định

3.1.2.4 Phòng Kiểm soát nội bộ

Phòng Kiểm soát nội bộ là bộ phận chức năng tham mưu cho ban điều hành, hoạt động của phòng nhằm dự báo, phát hiện, ngăn ngừa và chống rủi ro gắn liền với tất cả các hoạt động của Ngân hàng Phòng có các chức năng nhiệm vụ chủ yếu sau đây

- Tham mưu cho Ban điều hành về các vấn đề liên quan đến quản trị rủi ro trong việc xây dựng, thực hiện các quy chế, quy trình của Ngân hàng

- Tham mưu đề xuất các biện pháp quản trị rủi ro trong các hoạt động đầu tư tài chính, cho vay và thực hiện các nhiệm vụ khác mà Ngân hàng được giao trong từng thời kỳ hoạt động

- Thực hiện công tác kiểm soát nội bộ của Ngân hàng

- Thực hiện các biện pháp phòng chống rửa tiền và tài trợ khủng bố

3.2 CÁC SẢN PHẨM KINH DOANH CHỦ YẾU TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH AN BIÊN – KIÊN GIANG

3.2.1 Huy động vốn

- Tiền gửi không kỳ hạn

- Tiền gửi linh hoạt

- Tiền gửi có kỳ hạn trả lãi cuối kỳ

- Tiền gửi có kỳ hạn lãi sau định kỳ

- Tiền gửi có kỳ hạn lãi trước

- Tiết kiệm không kì hạn

- Tiết kiệm có kì hạn trả lãi sau toàn bộ

- Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn trả lãi sau định kỳ

- Tiết kiệm học đường

27

- Tiết kiệm an sinh

- Kỳ phiếu trả lãi sau toàn bộ

- Chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn trả lãi sau toàn bộ

3.2.2 Tín dụng

- Cho vay mua sắm hàng tiêu dùng, vật dụng gia đình

- Cho vay xây dựng mới, sửa chữa

- Cho vay cầm cố bằng giấy tờ có giá

- Cho vay mua phương tiện đi lại

- Cho vay lưu vụ đối với hộ nông dân

- Cho vay theo hạn mức tín dụng

- Bảo lãnh thực hiện hợp đồng

3.2.3 Thanh toán trong nước

- Giao dịch gửi, rút tiền nhiều nơi

- Chuyển nhận tiền trong nước

- Dịch vụ chuyển, nhận tiền nhiều nơi (Agri-Pay)

- Cung ứng séc trong nước

- Thanh toán séc trong nước

- Thu ngân sách nhà nước

- Dịch vụ Thanh toán ủy nhiệm thu

- Công ty Cổ phần Giải pháp thanh toán Việt Nam (VNPay)

- Dịch vụ SMS nhắc nợ tiền vay

3.2.4 Thanh toán quốc tế

- Dịch vụ Chi trả Western Union

- Dịch vụ chi trả kiều hối từ thị trường Đài Loan

- Dịch vụ chi trả kiều hối từ thị trường Malaysia