Luận văn Thạc sĩ Quản trị kinh doanh: Phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Bình Định

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRUONG THANH HIEN PHÁT TRIÊN DỊCH VỤ CHO VAY TIEU DUNG TAI NGAN HANG THUONG MAI CO PHAN VIỆT NAM CN BÌNH ĐỊNH Chun ngành: Tài Ngân hàng Mã số: 60.34.20 LUAN VAN THAC Si QUAN TRI KINH DOANH Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS NGUYÊN THỊ NHƯ LIÊM 2012 | PDF | 101 Pages buihuuhanh@gmail.com Đà Nẵng, Năm 2012 LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công bồ bắt kỳ công trình Tác giá ‘Truong Thanh Hien MỤC LỤC MO DAU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu .4 Phương pháp nghiên cứu Kết cấu Luận văn 6.Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VÈ PHÁT TRIEN DICH VU CHO VAY TIEU DUNG CUA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 3 4 "` 1.1 KHÁI QUÁT DỊCH VỤ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NHTM 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 1.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng NHTM LŨ 1.1.3 Vai trò cho vay tiêu dùng, Phân loại cho vay tiêu dùng 1.2 PHÁT TRIÊN DỊCH VU CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NHTM 1.2.1 Quan niệm phát triển cho vay tiêu dùng 1.2.2 Chỉ tiêu đánh giá phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng phát triển cho vay tiêu dùng KET LUAN CHUONG CHƯƠNG THỰC TRẠNG PHÁT TRIÊN CHO ( VAY TIEU DUNG TAI NGAN HANG TMCP VPBANK - CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH 2.1 KHÁI QUÁT VE NGAN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG 21 2Í 21 28 33 34 (VPBANK)- CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH oe 34 2.1.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh vượng 34 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy NH TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) - nhánh Bình Định 36 3.1.3 Môi trường kinh doanh ảnh hưởng đến phát triển cho vay tiêu dùng VPBank Bình Định seo 40) 2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh VPBank Bình Định ` seo 4đ 2.2 THUC TRANG PHAT TRIEN DICH VU CHO VAY TIEU DUNG TAI VPBANK- CHI NHANH BINH DINH 45 2.2.1 Khái quát chung hoạt động cho vay tiêu dùng VPBank Bình Định oe a 45 2.2.2 Quy trình cho vay tiêu dùng VPBank Bình Định 46 2.2.3 Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng VPBank ~ Chi nhánh Bình Định 47 2.3 DANH GIA CHUNG VE PHAT TRIEN CHO VAY TIÊU DUNG TẠI 'VPBANK BÌNH ĐỊNH 65 2.3.1 Những mặt thuận lợi kết đạt 65 2.3.2 Những mặt hạn chế nguyên nhân 66 KẾT LUẬN CHƯƠNG 69 CHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIÊN DỊCH VỤ CHO VAY TIÊU ĐÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG (VPBANK)- CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH " 3.1 CÁC CĂN CỨ TIỀN ĐÈ CHO SỰ PHAT TRIEN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI VPBANK BÌNH ĐỊNH 70 3.1.1 Định hướng phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Bình Định thời gian đến 2.70 3.1.2 Phân tích tiềm nhu cầu khách hàng cá nhân 71 3.1.3 Phân tích yếu tố cạnh tranh thị phần cho vay tiêu dùng VPBank Bình Định địa bàn seventeen T2 3.1.4 Định hướng chiến lược phát triển cho vay tiêu dùng 'VPBank nói chung nhánh Bình Định nói riêng 73 3.2 CÁC GIẢI PHÁP PHÁT TRIÊN DỊCH VỤ CHO VAY TIÊU DÙNG TRONG THOI GIAN TỚI 3.2.1 Nhóm giải pháp Marketing thị trường, ereererrrrrrrerree Tổ 15 3.2.2 Chính sách sản phâm cho vay tiêu dùng 79 3.3 CÁC GIẢI PHÁP HỖ TRỢ VÀ KIÊN NGHỊ, 84 3.2.3 Hoàn thiện nâng cao chất lượng dich vụ cho vay tiêu dùng 81 3.3.1 Các giải pháp hỗ trợ 3.3.2 Kiến nghị KET LUAN CHUONG se KET LUAN DANH MUC TAI LIEU THAM KHAO QUYẾT ĐỊNH GIAO DE TÀI LUẬN VĂN (Bản sao) PHỤ LỤC 84 87 89 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TÁT ACB CN CVTD NHNN NHTM NHTMCP Techcombank TMCP Sacombank VPBank 'VPBank Bình Định VietinBank Ngan hàng thương mại cô phần A Chiu Chỉ nhánh Cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại cỗ phần Ngân hàng kỹ thương Việt Nam ‘Thuong mai cé phan Ngan hing TMCP Sài Gòn Thương tín Ngân hàng thương mại cỗ phần Việt Nam Thịnh Vượng Ngân hàng thương mại cỗ phần Việt Nam Thịnh Vượng - Chỉ nhánh Bình Định Ngân hàng TMCP Công thương DANH MỤC CÁC BẰNG Số hiệu bảng a 22 2a 25 36 'Tên bảng “Tình hình hoạt động kinh doanh VPBank Bình Định qua năm "Tình hình cho vay tiêu dùng tai VPBank qua cac nim | Số lượng khách hàng VTD VPBank Bình Định qua năm Dư nợ cho vay tiêu dùng VPBank Bình Định qua năm “Tình hình dư nợ cho vay tồn nhánh Thị phân CVTD số NHTM địa bằntính Bình Định Thu nhập từ Tai CVTD VPBank Bình Định qua | Trang “ 45 ° 31 | năm 28 so 210 2.11 Dư nợ cho vay theo hình thức CVTD 5? Bằng kết khảo sát chất lượng địch vụ cho vay| - „ tiêu dùng VPBank Bình Định thời gian qua [Tý lệ nợ xâu Dư nợ cho vay or [Ty lệ nợ xấu Dư nợ cho vay tiêu dùng a DANH MỤC CÁC BIÊU ĐỊ Số hiệu hình Tên hình 1] 21 22 23 Cơ Tỷ Tỷ "Tỷ 24 Dư nợ CVTD sô NHTM 2s Tỷ lệ thu nhập từ lãi CVTD so với thu nhập từ lãi cho vay 56 26 "Tỷ lệ CVTD theo hình thức năm 2009 58 27 Ty lé CVTD theo cac hinh thire nim 2010 58 28 Tỷ lệ CVTD theo hình thức năm 2011 59 cấu tô chức máy quản lý: lệ dư nợ CVTD so với nguồn vốn huy động lệ Dư nợ CVTD so với Tổng dư nợ lệ cho vay theo kỳ hạn tông dư nợ Trang địa bàn Phiếu xếp hang tin dụng (Dùng cho khách hàng cá nhân) 36 46 50 52 54 „ MỞ ĐẦU Tính cắp thiết đề tài Trong trình tái cấu NHTM Việt Nam, việc phát triển nghiệp vụ ngân hàng bán buôn bán lẻ nỗi lên hoạch định thực thi chiến lược hệ thống ngân hàng tầm quản lý vĩ mô NHNN Những năm gần đây, chứng kiến phát triển cạnh tranh mạnh mẽ dịch vụ ngân hàng Việt Nam, khối bán lẻ Việc phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ chiến lược trọng tâm NHTM Việt Nam Thị trường bán lẻ cách nhìn hồn tồn thị trường tài chính, qua đó, phần đông người lao động nhỏ lẻ tiếp cận với sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, tạo thị trường tiềm đa dạng động Kinh doanh có hiệu bước phát triển ngành ngân hàng mục tiêu ngân hàng hoạt động kinh doanh Trong đó, tín dụng hoạt động NHTM Tuy nhiên, từ xưa tới nay, ngân hàng quan tâm đến cho vay doanh nghiệp sản xuất kinh doanh hàng hóa mà chưa thực ý tới nhu cầu vay tiêu dùng người dân Cuộc sống ngày phát triển, mức sống người dân ngày cải thiện, vay tiêu dùng gia tăng mạnh mẽ gắn liền với nhu cầu tiêu dùng ngày cảng cao nhà, xe, dich vụ y tế, giáo dục, nhu cầu du lịch Nhu cầu nâng cao chất lượng sống vô hạn nhiên, để nhu cầu đáp ứng lúc, thời điểm lúc dễ dàng thực cịn phụ thuộc vào nhân tổ quan trong, khả tốn Và tất yếu NHTM nhanh chóng nắm bắt nhu cầu phát triển dich vu cho vay tiêu dùng nhằm tạo điều kiện cho khách hàng thỏa mãn nhu cầu khách hàng Chiến lược kinh doanh cần thiết va xu hướng hợp thời đại Bên cạnh đó, hoạt động đồng nghĩa với việc phân tán rủi ro qua giảm thiểu rủi ro cho hoạt động cho vay ngân hàng Trong năm tới đây, chương trình cho vay tiêu dùng tiếp tục đóng vai trò chủ đạo dịch vụ ngân hàng quản lý ngân hàng Xu hướng diễn tín dụng tiêu dùng khơng khoản mục mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng mà cịn người tiêu dùng với trình độ ngày cao vay nhiều để nâng cao mức sống thân đáp ứng kế hoạch tiêu sở triển vọng thu nhập tương lai Cho vay tiêu dùng tương lai hướng theo mục tiêu thân thiện, ngân hàng tạo điều kiện cho cá nhân, hộ gia đình nhận khoản vay sớm trì kiểm sốt vay tiêu dùng để tránh giảm sút đáng kể chất lượng tín dụng Để thực mục tiêu địi hỏi ngân hàng nói riêng hệ thống ngân hàng nói chung phải đa dạng hố nghiệp vụ góp phần quan trọng chiến lược phát triển kinh tế xã hội, thúc cho việc thực sách kích cầu Chính phủ, tạo cơng ăn việc làm cho đại phận đân cư kinh tế đắt nước, tạo thu nhập cao nâng cao đời sống cho dân chúng Về phía ngân hàng, hoạt động giúp họ nhận thức phần lớn số vốn từ phía dân cư, khơng tầng lớp có thu nhập cao mà cịn phận đân cư có thu nhập thấp, tạo hội cho khách hàng có tiện ích tiêu dùng trước có đủ điều kiện tích luỹ tiền để sở hữu chúng ‘Thi trường cho vay tiêu dùng Bình Định bước đầu phát triển, phải khẳng định thị trường nhiều tiềm Hầu hết ngân hàng thấy lợi ích từ việc cho vay tiêu dùng nên 80 sở đa dạng hóa danh mục sản phẩm dịch vụ tiện ích đáp ứng nhu cầu ngày cảng cao khách hàng, ~ VPBank cần xây dựng sản phẩm liên kết với nhà cung cấp vay mua vật dụng thiết yếu xe máy, vi tính, thiết bị điện tử gia dụng, tập trung vào nhóm khách hàng trẻ, hộ gia đình nhỏ Đây thị trường tiềm với nhu cầu tiêu dùng cao với thu nhập trung bình ~ Ngân hàng cần đẩy mạnh việc cho vay thấu qua tài khoản lương cho nhóm khách hàng CBCNV quan, doanh nghiệp nhóm khách hàng có nhu cầu vay tiêu dùng cao, thu nhập ôn định có bảo lãnh quan quản lý cán ~ VPBank cần xây dựng sản phẩm cho vay tiêu dùng phù hợp tập trung vào khối khách hàng có thu nhập tương đối cao ơn định với trình độ học vấn định quan nhà nước doanh nghiệp làm ăn hiệu Đây thị trường tim cho việc bán sản phẩm cho vay tiêu dùng nhu cầu nâng cao chất lượng khách hàng cao thé hệ trẻ nên nhiều không ảnh hưởng tâm lý tiết kiệm tiêu thể hệ trước ~ VPBank cần phát triển thêm nhiều sản phẩm nhiều tiện ích vượt trội như: Sản phẩm cho vay Hỗ trợ tài du học - phục vụ nhu cầu tài cho du học sinh người có thân nhân du học, với hạn mức tối đa phí khóa học, vay từ 65 % đến 90 % tùy vào loại tài sản chấp, thời gian học tối đa; sản phẩm cho vay du lịch, khám chữa bệnh nước xu hướng phát triển mạnh thời gian đến mà đời sống người dân ngày nâng cao, ngân hàng cần phải nghiên cứu phát triển loại hình sản phẩm này, Bên cạnh đó, Ngân hàng cần liên kết nhà đầu tư bắt động sản Hoàng Anh Gia Lai, An Phú, Kim Triều, An Phú Thịnh để bán sản phẩm cho vay mua nhà dự án chủ 81 đầu tư, sách mà đô thị lớn áp dụng đạt hiệu cao chiếm tỷ trọng lớn tổng tỷ trọng cho vay tiêu dùng 3.2.3 Hoàn thiện nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng a Chất lượng dịch vụ Ngân hàng cần quan tâm đến sách khách hàng, ngân hàng thu hút khách hàng không hiểu khách hàng cần gi, nhu cầu khách hàng Khách hàng nguồn tài nguyên vô giá hoạt động ngân hàng Chính nên xây dựng riêng cho ngân hàng quy định sách khách hàng chung - khách hàng ưu đãi lược kinh doanh cụ thể, áp dụng cho khách hàng có giao dịch thường xuyên khách hàng có giao dịch lần đầu Ngân hàng phải dam bao đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Bên cạnh đó, việc cải thiện cho don giản hóa quy trình cho vay cơng tác kiểm sốt rủi ro yếu t nâng cao chất lượng dịch vụ VPBank Bình Định cần phải có giải pháp như: ~ Nên thành lập thêm phận tiếp tân kiêm tư vấn tài riêng biệt có chức tiếp khách hàng, tư vấn khách hàng vẺ tiện ích sản phẩm nói chung sản phẩm cho vay tiêu dùng nói riêng Trong thời gian qua, sản phẩm cho vay tiêu dùng ngân hàng chưa biết đến nhiều khâu giới thiệu, tiếp thị VPBank cịn yếu việc tạo phân tư vấn khách hàng có ý nghĩa cho việc giới thiệu thuyết phục khách hàng sử dụng sản phẩm cho vay tiêu dùng ngân hàng bán chéo sản phẩm khác nhu cầu khách hàng cao ~ Ngân hàng cần phát huy cung cách phục vụ, tiếp xúc với khách hàng, khách hàng đánh giá cao năm qua, tạo hình ảnh Ấn tượng tốt đẹp lòng khách hàng lợi mà bắt kỳ ngân hàng, quan tâm đến Theo định kỳ tháng qua năm hoạt động, s2 ngân hàng nên có thăm đị ý kiến khách hàng để đánh giá hài lòng khách hàng hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng để từ kịp thời chấn chỉnh khuyết điểm, phát huy ưu điểm để nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng, tạo hình ảnh đẹp lịng khách hàng, để khách hàng ln thấy thượng đế có ấn tượng tốt cho VPBank Năm 2012, VPBank nhận danh hiệu "Ngân hàng có chất lượng dịch vụ hài lòng nhất" Thời báo Kinh tế Việt Nam trao tặng Việc bình chọn Ngân hàng có chất lượng dịch vụ hài lịng khẳng định ưu chất lượng sản phẩm dịch vụ, vị 'VPBank lòng người tiêu dùng, đồng thời nguồn động viên quý báu khách hàng để VPBank tiếp tục nỗ lực nâng cao chất lượng dịch vụ, đa dạng hóa sản phẩm, mở rộng mạng lưới phục vụ, phát huy mạnh Ngân hàng thương mại đại Việt Nam b Cải thiện hệ thống quy trình, thả tục cho vay - Hiện nay, khoản vay có giá trị lớn, VPBank ban hành quy chế quy định cấp định giá tài sản bảo đảm hạn mức phê duyệt tín dụng nhằm hạn chế kiểm sốt rủi ro tín dụng Tuy nhiên điều đồng nghĩa gây bất lợi cho khách hàng mặt thời gian thủ tục Vì vậy, 'VPBank Bình Định nên có cách thức làm việc khoa học để thực quy trình quy định mà nhanh chóng, kịp thời, làm hài lịng khách hàng - Đối với khoản vay nằm hạn mức phê duyệt nhánh, nhân viên tín dụng cần phải thực nhanh, gọn, đơn giản quy trình, thủ tục cho vay từ khâu tiếp nhận hỗ sơ đến hoàn tắt hồ sơ cách nhanh 83 ~ Các phận hệ thống phải phối hợp nhịp nhàng, thống đảm bảo việc hồn thành thủ tục nhanh chóng cho khách hàng, từ khách hàng đến ngân hàng đến giải ngân © Tăng cường cơng tác kiểm sốt ri ro Để đảm bảo ngân hàng phát triển bền vững vận hành theo chuẩn mực an toàn, lành mạnh bắt ngân hàng phải đặt hệ thống quản trị rủi ro Quản lý rủi ro công tác cần thiết quan trọng hoạt động ngân hàng mà đặc biệt hoạt Ong tin dụng ~ Ngày 15/09/2012, Hội sở VPBank ban hành khuôn khổ vị rủi ro ban hành mức độ rủi ro cách tiếp cận, kiểm soát rủi ro mà ngân hàng gặp phải q trình hoạt đơng Dựa vào quy định này, VPBank Bình Định có định hướng đối tượng khơng ưu tiên cấp tín dụng thời kỳ, từ ngân hàng sàng lọc khách hàng, lựa chọn đối tượng khách hàng phủ hợp với sản phẩm để ngân hàng có hướng tiếp thị ~ Phát huy cơng tác xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân ban đầu nhằm mục đích thẩm định, phân tích định lượng rủi ro, định cắp tín dụng, hạn mức tín dụng phù hợp cho đối tượng khách hàng cụ thể ~ Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát vốn vay theo quy trình cụ thể quán + Kiểm tra, giám sát trình thẩm định, xét duyệt cho vay + Kiểm tra trình giải ngân + Kiểm tra sau giải ngân + Thực tần xuất kiểm tra giám sát vốn vay Tùy vào đặc thù khoản vay mà nhân viên tín dụng linh hoạt thực Kiểm tra thường xuyên tháng lần khoản vay có lần chậm trả 84 ng / gốc; khoản vay có dư nợ từ tỷ; khoản vay có tài sản bảo đảm hình thành từ vốn vay, máy móc thiết bị, phương tiện vận tải Kiểm tra định kỳ tháng lần khoản vay khác Việc làm giúp cho nhân viên tín dụng ngân hàng ln cập nhật thơng tin khách hàng tình hình tài chính, thu nhập, mục đích sử dụng tiền vay, để từ phịng ngừa rủi ro có khả trả nợ khách hàng, tài sản bảo đảm có vấn dé, dé kịp thời có biện pháp ngăn chặn tình trạng mắt khả trả nợ khách hàng ~ Yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm cho tài sản bảo đảm vay khoản vay có giá trị lớn, việc làm giúp cho ngân hàng quản lý khoản vay an toàn, hạn chế rủi ro xảy ~ Tăng cường kiểm tra, kiểm soát nội cấp quản lý nhân vi tín dụng định kỳ đột xuất việc tuân thủ quy chế, quy trình nghiệp vụ thể lệ tín dụng hành để kịp thời phát sai sót, vi phạm, tiêu cực để kịp thời xử lý nhằm hạn chế tổn thất người tài sản thương hiệu VPBank Việc quản lý rủi ro tốt không giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro khách quan lẫn chủ quan mà cịn góp phần nâng cao hiệu hoạt động sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng 3.3 CÁC GIẢI PHÁP HỖ TRỢ VÀ KIÊN NGHỊ 3.3.1 Các giải pháp hỗ trợ Bên cạnh giải pháp chủ đạo nhằm phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng VBBank Bình Định cần phải ý đến giải pháp hỗ trợ phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng nói riêng tổng thể hoạt động ngân hàng nói chung 85 a Giải pháp nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên động lực hoạt động Đội ngũ nhân viên có vai trị quan trọng tạo nên thành cơng hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng Kết hoạt động tín dụng phụ thuộc lớn vào trình độ nghiệp vụ đạo đức nghề nghiệp nhân viên tín dụng, VPBank phải ln có sách nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên động lực hoạt động để thúc ngân hàng phát triển giai đoạn cạnh tranh giải pháp: ~ Xây dựng kế hoạch đào tạo bồi dưỡng đội ngũ nhân viên dài hạn đảm bảo phù hợp với nhu cầu thực tế, đào tạo chuyên môn, đối tượng, không nên đào tạo cách tràn lan, khơng có trọng tâm ~ Đào tạo chuyên sâu kỹ bán hàng chuyên nghiệp cho đội ngũ nhân viên tín dụng cộng tác viên nghiên cứu lẫn marketing, đào tạo kỹ tiếp cận khách hàng thuyết phục khách hàng sử dụng sản phẩm ~ Phải có sách khuyến khích cán cơng nhân viên tự học tập nâng cao kiến thức, trình độ chun mơn rèn luyện thân để đáp ứng nhu cầu đòi hỏi ngày cao ngành ngân hàng Từ có sách đãi ngơ nhân tài, động viên nhân viên có thành tích, tâm huyết với ngân hàng ~ Cần coi trọng công tác bồi dưỡng đạo đức, phẩm chất cho nhân viên tín dụng với cơng tác tín dụng yếu tố quan trọng Tăng cường công tác giáo dục, nâng cao tỉnh thần trách nhiệm, nhiệt tình cán ~ Đi đơi với tăng cường đào tạo, bồi dưỡng nguồn nhân lực, nhánh cần phải xây dựng nâng cao hiệu công tác thi đua, khen thưởng kỷ luật xứng đáng cho hoạt động chung nhánh nhân 86 viên Điều khuyến khích nhân viên làm việc nhiệt tình tự chịu trách nhiệm với cơng việc ~ Cần trì phát triển phong trào văn nghệ, thể dục thể thao hội thi nghiệp vụ ngành dé khuyến khích, tạo mơi trường làm việc thoải mái, phấn chắn tỉnh thần làm việc cán công nhân viên b Giải pháp công nghệ thông tin Công nghệ thông tin yếu tố quan trọng thiếu bắt kỳ lĩnh vực nào, đặc biệt lĩnh vực ngân hàng Tại ngân hàng bắt kỳ, hầu hết tắt nghiệp vụ phải thơng qua máy vi tính Vì vậy, địi hỏi ngân hàng ln có giải pháp công nghệ thực công việc đạt hiệu Một hệ thống ứng dụng công nghệ cần phải đáp ứng yêu cầu sau: ~ Đảm bảo tiêu chuẩn hố hệ thống thơng tin, số liệu; ~ Có khả bảo quản, lưu trữ hồ sơ tốt; ~ Phân định rõ chức năng, nhiệm vụ; ~ Có khả tích hợp nhiều ứng dụng; ~ Nhanh, xác, thuận tiện sử dụng, Đối với hoạt động cho vay tiêu dùng VPBank nay, ngân hàng thực việc quản lý khoản vay, toán lãi, thu nợ máy tính, có hệ thống tính điểm xếp hạng tín dụng cá nhân để định cho vay khách hàng Phát triển cơng nghệ phải bảo đảm tính an tồn vận hành cơng nghệ, cố cơng nghệ thơng tin gây mắt liệu, lộ thơng tin, làm cho hoạt động ngân hàng ngưng trệ ảnh hưởng đến khách hàng đồng thời ảnh hưởng đến uy tín ngân hàng Bên cạnh đó, ngân hàng cần phải phát triển ứng dụng công nghệ thông tin dịch vụ hỗ trợ ngân hàng như: Internet Banking 12B, 87 SMS Banking, VPB VnTopup, VPBILLING, va bảo dam tin tire, thông tin kịp thời ngân hàng thông qua website để phục vụ nhu cầu khách hàng ngày tốt 3.3.2 Kiến nghị a Kiến nghị Chính phú Chính phủ cần tạo mơi trường kinh tế ôn định hành lang pháp lý đầy đủ đồng đề hệ thống ngân hàng tài phát triển lành mạnh, hiệu nhằm tạo sở pháp lý vững bảo vệ lợi người vay ngân hang b Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước quan ngang Bộ Nhà nước, thực chức quản lý nhà nước tiền tệ hoạt động ngân hàng nên có vai trị quan trọng việc trì phát triển vững mạnh nên tài tiền tệ quốc gia Các sách, quy định Ngân hàng Nhà nước ảnh hưởng trực tiếp đến tơ chức tín dụng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Ngân hàng Nhà nước cần hoàn chỉnh ban hành chế, quy trình văn hướng dẫn cụ thể mặt hoạt động ngân hàng thương mại sở khơng có chồng chéo, mâu thuẫn với nhau, gây khó khăn việc triển khai áp dụng ngân hàng thương mại Ngân hàng Nhà nước cần hoàn thiện hệ thống quản lý với kỹ thuật cao để công tác quản lý hoạt đông hệ thống ngân hàng thương mại có hiệu Kiện tồn cơng tác tra, kiểm tra giám sát hoạt động NHTM để hoạt động vào khuôn khổ chung, đồng thời hạn chế trường hợp cạnh tranh khơng lành mạnh lĩnh vực tài ngân hàng thị trường 88 Ngân hàng Nhà nước cần đổi chế lãi suất phù hợp điều kiện thực tế, hoàn thiện hệ thống văn pháp quy tạo tảng sở cần thiết cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển 89 KET LUAN CHUONG3 “Trên sở phân tích thực trạng hoạt động nói chung thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng VPBank Bình Định trình bày chương với ưu điểm hạn chế, chương vào đề xuất số giải pháp để góp phần phát triển cho vay tiêu dùng VPBank Bình Định thời gian đến Các đề xuất bao gồm nhóm nhóm giải pháp nhóm giải pháp hỗ trợ Tắt giải pháp hướng đến mục tiêu chung để phát triển dich vụ cho vay tiêu dùng là: giúp tăng trưởng quy mô cung ứng dịch vụ tăng thu nhập; đa dạng hóa dịch vụ cho vay tiêu dùng; hoàn thiện nâng cao chất lượng dịch vụ tăng cường cơng tác kiểm sốt rủi ro Các giải pháp góp phần nâng cao hiệu dịch vụ ngân hàng, góp phần vào phát triển bền vững VPBank Bình Định giai đoạn hội nhập, 90 KẾT LUẬN Một xu hướng phát triển thị trường tài Việt Nam chuyển hướng hoạt động ngân hàng sang mơ hình đa năng, hoạt động đa lĩnh vực, đặc biệt phát triển mạnh mảng hoạt động bán lẻ có phát triển cho vay tiêu dùng Phát triển cho vay tiêu dùng trở thành mục tiêu, chiến lược quan trọng ngân hàng giai đoạn cạnh tranh khốc liệt Phát triển cho vay tiêu dùng biện pháp hữu hiệu để đa dạng sản phẩm dịch vụ ngân hàng, xu thé tat yếu lợi ích thiết thực mà cho vay tiêu dùng mang lại Ngân hàng TMCP Việt Nam thịnh vượng - nhánh Bình Định trình thực chiến lược với mục tiêu tiến tới ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam Trên sở lý luận phân tích, đánh giá thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng VPBank Bình Định, luận văn nêu kết mặt hạn chế để từ đề xuất giải pháp với hy vọng góp phần hồn thiện nhằm phát triển mảng cho vay tiêu dùng VPBank Bình Định thời gian tới sĩ DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [I] PGS.TS Phan Thị Cúc, Ths Đoàn Văn Huy, Ths Dương Hồi lg Thủy (2009), Lý thuyết Tài tiền tệ, NXB Thơng kê, thành phố Hồ Chí Minh [2] TS Hồ Diệu (2001), Tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê, thành phố Hồ Chí Minh [3] Triều Mạnh Đức (2004), Giái pháp phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt nam nhánh 6, Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Đại học Kinh tế thành phó Hồ Chí Minh [4] Nguyễn Minh Kiều (2006), Nghiệp vụ ngân hàng, NXB Thống kê, thành phố Hồ Chí Minh [S] Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (2010), Báo cáo thưởng niên năm 2009, 2010) [6] Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (2012), Báo cáo tổng kết 2011 kế hoạch hoạt động 2012 [7] Pham Doãn Quốc (2010), Phát triển cho vay tiêu dùng tai Vietcombank Quảng Nam, Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng [8] Peter S.Rose (2001), Quán trị ngân hàng thương mại (Xuất lần thứ 4) Nhà xuất tài [9] Đỗ Thị Thùy Trang (2010), Giải pháp phát tri cho vay tiêu dùng Chỉ nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn thành phố Đà Nang, Luan văn thạc sĩ Quan trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng BANG CAU HOI DIEU TRA Mare độ hài lòng chất lượng vụ cho vay tiêu dùng ngân hàng VPBank Bình Định Bạn có hài lồng sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng VPBank Bình Định o Rit hai long oH © Binh thường, o Kém hai long © Hoan tồn khơng hai long Bạn có hài lịng thời gian giải hồ sơ vay tiêu dùng VPBank Bình Định o Rất hải lịng oH © Binh thường, o Kém hai long Hoan ton khong hai long Bạn có hài lịng thái độ phục vụ nhân viên tín dụng VPBank Bình Định Rất hài lịng © © © © Hai long Binh thường, Kém hai long Hoan toan khong hài lịng Bạn có hài lịng thủ tục vay vốn VPBank Bình Định co Rit hai ng o © o © Hai ing Binh thmg Kém hai long Hồn tồn khơng hài lịng $ Bạn có hài lịng điều kiện vay VPBank Bình Định co Rat hài lịng ø ø o © Hải lồng Bình thường Kém hai long Hoan toan khong hài lịng Bạn có hài lịng với biểu lãi suất cho vay tiên dùng = © VPBank Bình Định Rất hài lịng Hai long Binh thuemg Kém hai long = Hồn tồn khơng hài lịng Bạn có hài lịng với khâu giải ngân cđa dịch vụ cho vay tiêu dùng VPBank Bình Định = Rất hài lịng © Hai long © Binh thutmg ø Kếm hài lịng = Hồn tồn khơng hài lịng Bạn có hài lịng hình thức nội đụng tờ rơi quảng cáo sản phẩm dịch vu tin dung cá nhân VPBank Bình Định © Rat hai Wing o = ø o Hài lơng Bình thường Kếm hài lịng Hồn tồn khơng hài lịng Bạn có hài lịng sách chăm sóc khách hàng lễ, tết, sinh nhật 'VPBank Bình Định «© Rat hai long Hai long © Binh thuemg o Kém hai long Hoan toan không hai long 10 Bạn có hài lịng hình ảnh VPBank e Rất hài lịng ø © o © Hài lịng Bình thường, Kém hai lịng Hoan toan khơng hài lịng