Luận văn thạc sĩ chất lượng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần việt nam thịnh vượng – trung tâm cho vay tiêu dùng miền bắc

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI LÊ THỊ NHUNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNGTHƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG TRUNG TÂM CHO VAY TIÊU DÙNG MIỀN BẮC LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI, NĂM 2021 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI LÊ THỊ NHUNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNGTHƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG TRUNG TÂM CHO VAY TIÊU DÙNG MIỀN BẮC CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG MÃ SỐ : 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS,TS LÊ THANH TÂM HÀ NỘI, NĂM 2021 i LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học cá nhân Các số liệu, tài liệu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Các kết luận văn chưa cơng bố cơng trình khác Tác giả luận văn Lê Thị Nhung ii LỜI CẢM ƠN Tác giả xin chân thành cảm ơn Ban giám hiệu, thầy cô giáo Khoa Sau Đại học, Khoa Tài - Ngân hàng trường Đại học Thương mại tạo điều kiện tốt để tác giả học tập, nghiên cứu suốt thời gian qua Tác giả xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến cán hướng dẫn khoa học PGS.TS Lê Thanh Tâm tận tình giúp đỡ, bảo tác giả hoàn thành luận văn Tác giả xin gửi lời cảm ơn chân thành đến ban lãnh đạo Trung tâm cho vay tiêu dùng miền Bắc - Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng tạo điều kiện, hỗ trợ cho tác giả trình nghiên cứu luận văn Tác giả xin cảm ơn gia đình, đồng nghiệp, bạn bè tạo điều kiện động viên tác giả q trình hồn thành luận văn Xin chân thành cảm ơn! Tác giả luận văn Lê Thị Nhung iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH vi DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT vii LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Tổng quan nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Cấu trúc luận văn CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN KHÔNG TÀI SẢN BẢO ĐẢM CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Những vấn đề chung cho vay tiêu dùng cá nhân không tài sản bảo đảm ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm cho vay cho vay tiêu dùng cá nhân không tài sản bảo đảm ngân hàng thương mại 1.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng không tài sản bảo đảm ngân hàng thương mại 11 1.1.3 Vai trò cho vay tiêu dùng cá nhân không tài sản bảo đảm ngân hàng thương mại 14 1.2 Chất lượng cho vay tiêu dùng cá nhân không tài sản bảo đảm ngân hàng thương mại 16 1.2.1 Khái niệm chất lượng cho vay chất lượng cho vay tiêu dùng cá nhân không tài sản bảo đảm ngân hàng thương mại 16 iv 1.2.2 Tầm quan trọng nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng cá nhân không tài sản bảo đảm ngân hàng thương mại 17 1.2.3 Các tiêu đánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng cá nhân không tài sản bảo đảm ngân hàng thương mại 18 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay tiêu dùng cá nhân không tài sản bảo đảm ngân hàng thương mại 21 1.3.1 Các nhân tố bên ngân hàng 21 1.3.2 Các nhân tố bên ngân hàng 24 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN KHÔNG TÀI SẢN BẢO ĐẢM TẠI TRUNG TÂM CHO VAY TIÊU DÙNG MIỀN BẮC - VPBANK 27 2.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng VPBank- Trung tâm cho vay tiêu dùng Miền Bắc 27 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng VPBank - Trung tâm cho vay tiêu dùng Miền Bắc 27 2.1.2 Chức năng,nhiệm vụ Trung tâm cho vay tiêu dùng miền Bắc 28 2.1.3 Mô hình tổ chức của Trung tâm cho vay tiêu dùng miền Bắc 29 2.1.4 Các nguồn lực Trung tâm cho vay tiêu dùng miền Bắc 31 2.2 Thực trạng chất lượng cho vay tiêu dùng cá nhân không tài sản bảo đảm Trung tâm cho vay tiêu dùng Miền Bắc - VPBank giai đoạn 2017 - 2019 37 2.2.1 Sản phẩm quy trình cho vay tiêu dùng cá nhân khơng tài sản bảo đảm Trung tâm cho vay tiêu dùng Miền Bắc - VPBank 37 2.2.2 Phân tích thực trạng chất lượng cho vay tiêu dùng cá nhân không tài sản bảo đảm Trung tâm cho vay tiêu dùng Miền Bắc -VPBank giai đoạn 2017 2019 42 2.3 Đánh giá thực trạng chất lượng cho vay tiêu dùng cá nhân không tài sản bảo đảm Trung tâm cho vay tiêu dùng Miền Bắc - VPBank 52 2.3.1 Những kết đạt 52 2.3.2 Hạn chế 53 v 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 54 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN KHÔNG TÀI SẢN BẢO ĐẢM TẠI TRUNG TÂM CHO VAY TIÊU DÙNG MIỀN BẮC - VPBANK 58 3.1 Định hướng hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân không tài sản bảo đảm Trung tâm cho vay tiêu dùng miền Bắc – VPBank 58 3.1.1 Định hướng kinh doanh cho vay tiêu dùng cá nhân không tài sản bảo đảm Trung tâm cho vay tiêu dùng miền Bắc – VPBank 58 3.1.2 Định hướng nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng cá nhân không tài sản bảo đảm Trung tâm cho vay tiêu dùng miền Bắc – VPBank .59 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng cá nhân không tài sản bảo đảm Trung tâm cho vay tiêu dùng miền Bắc – VPBank.60 3.2.1 Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng 60 3.2.2 Tăng cường công tác đào tạo nâng cao chất lượng nhân lực 61 3.2.3 Cần quan tâm đầu tư mức công tác nghiên cứu thị trường 62 3.2.4 Tăng cường hoạt động truyền thông 63 3.2.5 Tăng cường biện pháp phịng ngừa rủi ro tín dụng 64 3.3 Kiến nghị 64 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước 64 3.3.2 Kiến nghị VPBank 66 KẾT LUẬN 68 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO vi DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Tổng hợp tình lao động Trung tâm cho vay tiêu dùng miền Bắc giai đoạn 2017-2019 32 Bảng 2.2: Bảng cân đối kế toán rút gọn Trung tâm cho vay tiêu dùng miền Bắc giai đoạn 20172019 34 Bảng 2.3: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh rút gọn giai đoạn 2017-2019 36 Bảng 2.4: Bảng tổng hợp khách hàng sử dụng sản phẩm cho vay tiêu dùng không TSĐB TTCVTDMB-VPBank giai đoạn 2017-2019 43 Bảng 2.5: Biến động dư nợ vay tiêu dùng cá nhân khơng có tài sản bảo đảm Trung tâm cho vay tiêu dùng Miền Bắc - VPBank giai đoạn 2017-2019 45 Bảng 2.6: Dư nợ vay tiêu dùng cá nhân khơng có tài sản đảm theo thời gian 47 Bảng 2.7: Thu nhập lãi cận biên cho vay tiêu dùng cá nhân không TSĐB TTCVTDMB VPBank giai đoạn 2017-2019 48 Bảng 2.8: Nợ hạn cho vay tiêu dùng cá nhân không TSĐB 2017 - 2019 49 Bảng 2.9: Nợ xấu cho vay tiêu dùng cá nhân không tài sản bảo đảm giai đoạn 2017 - 2019 50 DANH MỤC BIỂU Biểu đồ 2.1: Biến động số lượng lao động Trung tâm 2017-2019 32 Biểu đồ 2.2: Tỷ lệ nợ xấu/dư nợ vay tiêu dùng cá nhân không tài sản bảo đảm giai đoạn 2017-2019 51 DANH MỤC HÌNH Hình 2.1: Sơ đồ tổ chức máy Trung tâm cho vay tiêu dùng miền Bắc 30 Hình 2.2: Quy trình thực cho vay Trung tâm cho vay tiêu dùng miền Bắc 40 vii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Nội dung NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TMCP Thương mại cổ phần TSĐB Tài sản bảo đảm TTCVTDMB Trung tâm cho vay tiêu dùng Miền Bắc VPBANK Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vựợng LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Cho vay tiêu dùng phân đoạn thị trường hấp dẫn mà ngân hàng thương mại đặc biệt ngân hàng phát triển Việt Nam quan tâm Có ba lý hấp dẫn thị trường tỷ suất lợi nhuận cao, lượng khách hàng lớn khả bán chéo Trong năm gần kinh tế Việt Nam liên tục tăng trưởng, sách pháp luật ln thay đổi tích cực để phù hợp với kinh tế hội nhập, tình hình an ninh, trị tiền đề cho ngân hàng phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân VPBank số ngân hàng đầu việc phát triển thị trường tiềm với mạnh cho vay tiêu dùng cá nhân không tài sản bảo đảm Năm 2014 VPBank định thành lập Trung tâm cho vay tiêu dùng Miền Bắc với tiêu điểm tập trung phát triển mảng cho vay tiêu dùng cá nhân không tài sản bảo đảm Trải qua năm hoạt động, Trung tâm cho vay tiêu dùng miền Bắc - Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (TTCVTDMB - VPBank) tạo số kết ấn tượng: giá trị dư nợ vay tăng cao, doanh thu mang lại không ngừng tăng lên, số lượng khách hàng nhân ngày mở rộng Tuy nhiên bên cạnh thành tựu đạt hoạt động cho vay không tài sản bảo đảm chưa đạt mong muốn tỷ lệ nợ xấu, nợ ý gia tăng cần phải có phương pháp mạnh mẽ kiểm soát vấn đề Là cán ngân hàng công tác Trung tâm cho vay tiêu dùng miền Bắc – Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng, với mong muốn nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng không TSĐB Trung tâm cho vay tiêu dùng miền Bắc lựa chọn đề tài:“Chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng – Trung tâm cho vay 58 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN KHÔNG TÀI SẢN BẢO ĐẢM TẠI TRUNG TÂM CHO VAY TIÊU DÙNG MIỀN BẮC - VPBANK 3.1 Định hướng hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân không tài sản bảo đảm Trung tâm cho vay tiêu dùng miền Bắc – VPBank 3.1.1 Định hướng kinh doanh cho vay tiêu dùng cá nhân không tài sản bảo đảm Trung tâm cho vay tiêu dùng miền Bắc – VPBank Trong năm vừa qua hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân không TSĐB xem hoạt động tín dụng đem lại nguồn lợi nhuận lớn cho ngân hàng nước Sự phát triển gia tăng số lượng ngân hàng tham gia vào mảng tín dụng tiêu dùng tạo sóng cạnh tranh ngày trở nên gay gắt Các chủ thể vay vốn có nhiều lựa chọn dễ dàng vay vốn thị trường để thu hút khách hàng điều dễ dàng Trong năm vừa qua VPBank nói chung TTCVTDMB nói riêng ln khẳng định ví trí dẫn đầu hoạt động cho vay tiêu dùng không TSĐB so với ngân hàng khác Với hồ sơ thủ tục đơn giản khách hàng thỏa mãn nhu cầu vay vốn cách nhanh chóng tiện lợi Trong giai đoạn 2017-2019 trung tâm cho vay tiêu dùng miền Bắc có cải tiến trung quy trình vận hành, nhân lực phát triển sản phẩm cho phù hợp với nhu cầu lợi ích ngân hàng Những số lợi nhuận, khách hàng số khác cho thấy phát triển ngày lớn mạnh trung tâm cho vay tiêu dùng miền Bắc Hướng đến việc xây dựng hình ảnh trung tâm trở thành điểm sáng hoạt động cho vay VPBank phát triển quy mô ngày lớn mạnh ban lãnh đạo giám đốc trung tâm tâm gia tăng dư nợ vay tiêu dùng không TSĐB gấp 1.5 lần so với năm 2019, giảm nợ xấu, nợ ý 20-30%, phát triển liên kết 59 phòng ban, xây dựng sản phẩm chất lượng dịch vụ ngày tốt trước Với tốc độ phát triển tại, vòng 10 năm tới, trung tâm cho vay tiêu dùng miền Bắc - VPBank tham vọng chiếm lĩnh toàn tập thị trường khách hàng miền Bắc, đem lượng lợi nhuận khổng lồ mà trung tâm ngân hàng khác ao ước 3.1.2 Định hướng nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng cá nhân không tài sản bảo đảm Trung tâm cho vay tiêu dùng miền Bắc – VPBank Hiện chất lượng cung ứng dịch vụ cho vay tiêu dùng trung tâm cho vay tiêu dùng miền Bắc đánh giá tốt Quá trình thu thập hồ sơ xử lý tình diễn xung quanh hoạt động vay ngân hàng diễn nhanh chóng Tuy nhiên cịn nhiều bất cập quy trình kiểm định thu nhập khách hàng bám sát hoạt động sau vay khách hàng rủi ro nợ xấu, nợ hạn lớn Một số sản phẩm chưa thu hút khách hàng chương trình ưu đãi chưa cập nhật thường xuyên Hướng đến ngân hàng toàn diện, bảo đảm chất lượng dịch vụ tốt tới khách hàng, dự tính năm 2020 trung tâm ứng dụng cơng nghệ vào quy trình giám sát hồ sơ, tìm hiểu nhu cầu khách hàng phát triển theo tập khách hàng riêng biệt Với phương châm “xây dựng niềm tin sản phẩm” ban lãnh đạo trung tâm ngày cải tiến chất lượng dịch vụ ngày tốt Dự tính năm 2020, TTCVTDMB đạt top chi nhánh có lượng khách hàng đông hệ thống, số lượng khách hàng tăng lên gấp đôi Với trung tâm cung ứng dịch vụ vay tiêu dùng tốt khách hàng minh chứng rõ cho mục tiêu 60 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng cá nhân không tài sản bảo đảm Trung tâm cho vay tiêu dùng miền Bắc – VPBank 3.2.1 Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng Trên thị trường nhu vay tiêu dùng khách hàng cá nhân lớn Đây lực lượng đông đảo xã hội nhiên đủ điều kiện vay Nếu chuyên viên ngân hàng không thẩm định đánh giá hồ sơ nguồn thu nhập thực tế khách hàng nguy nợ xấu lớn Hơn sản phẩm khơng có bảo đảm tài sản nên việc đánh giá tình hình khách hàng vay việc làm vô cần thiết Hiện hoạt động vay vốn trung tâm diễn dễ dàng, lượng khách hàng tăng lên kèm với việc tăng nợ xấu q hạn làm cho tình hình tài ngân hàng tốt chưa toàn diện Việc nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng việc cần làm góp phầm giảm thiểu rủi ro việc đánh giá thẩm định hồ sơ khách hàng Từ tạo niềm tin mối quan hệ tốt ngân hàng khách hàng có nhu cầu vay vốn Trước thực trạng cho vay nay, đặc biệt lỗ hổng quy trình thẩm định hồ sơ kiến cho việc vay vốn trở nên dễ dàng hơn, tình trạng nợ xấu, nợ hạn chạm ngưỡng báo động Việc trước tiên cần làm xây dựng lại sản phẩm có điều kiện chặt chẽ hơn, đánh giá mức độ rủi ro góp phần nâng cao tính an tồn khả thi hồ sơ để khách hàng có cung cấp Bên cạnh chất lượng thẩm định phụ thuộc lớn vào kinh nghiệm cách làm việc nhân viên ngân hàng Do cần quán triệt việc thực cơng việc bảo đảm tính xác tới nhân viên toàn ngân hàng, xây dựng tiêu ngưỡng vi phạm để tạo tính kỷ luật q trình làm việc Một phần quan việc cập nhật cơng nghệ, cải tiến quy trình khâu thực Hiện phần lớn nhân viên ngân hàng thực 61 cơng việc theo quy trình quy định mà cấp đặt ra, nhiên số trường hợp việc thực gây khó khăn, với việc thẩm định thủ cơng lại khơng thể tránh khỏi sai sót khơng đáng có Do nhằm cải tiến chất lượng thẩm định cần phải có phối hợp thực nhiều đối tượng, triệt để kiên để mang lại hiệu tích cực 3.2.2 Tăng cường cơng tác đào tạo nâng cao chất lượng nhân lực Đóng vai trò quan trọng ảnh hưởng đến chất lượng cho vay nói chung cho vay tiêu dùng khơng TSĐB TTCVTDMB nói riêng yếu tố người Để phát triển mục tiêu quy mô lợi nhuận cần phải có lượng khách hàng lớn Hiện tình hình nợ xấu, nợ q hạn có xu hướng tăng lên, điều ảnh hưởng lớn đến uy tín chất lượng ngân hàng Một số nguyên nhân dẫn đến tình trạng bắt nguồn từ việc thiếu trình độ nghiệp vụ nhân viên quy trình đào tạo từ phía ngân hàng Giải pháp với mục tiêu nâng cao kiến thức, trình độ cho đội ngũ lao động, xây dựng chuẩn mực đạo đức nghề nghiệp góp phần hạn chế rủi ro từ phía nhân viên tín dụng trình thẩm định; nâng cao kinh nghiệm cho đội ngũ nhân viên mới, đào tạo đánh giá lại nghiệp vụ nhân viên cũ ngân hàng Để hoàn thành tốt mục tiêu đề nhân viên tín dụng cần hiểu rõ sản phẩm, quy trình, quy định thủ tục cho vay Đồng thời xây dựng tập khách hàng mục tiêu, kiểm tra kỹ thông tin hồ sơ để xử lý nhu cầu nhanh chóng Nếu làm tốt cơng việc góp phần tránh sai sót khơng đáng có q trình thẩm định hồ sơ, rút ngắn thời gian trình hồn thiện, tăng suất lao động tạo dựng niềm tin cho khách hàng Bên cạnh đội ngũ nhân viên, ban lãnh đạo phòng đào tạo cần có biện pháp cụ thể thiết kế giảng dễ hiểu, tóm lược ý xây dựng tình bán hàng cho học viên dễ tiếp cận Là môi trường đặc thù, sản phẩm dễ thay đổi theo thời gian, 62 thơng tin liên quan đến sản phẩm phải có tính cập nhật truyền thông nhanh tới đội ngũ chuyên viên để họ vận dụng vào trình làm việc Phịng đào tạo nên xây dựng mẫu giảng theo chuyên đề, tạo nhóm trao đổi để q trình áp dụng sản phẩm chuyên viên giải đáp thắc mắc liên quan Chú trọng đào tạo gắn liền với thực tiễn để đạt kết cao Giải pháp dễ thực hiện, nhiên để xây dựng lộ trình khắc phục hồn tồn cần có thời gian Do địi hỏi ý thức phong thái làm việc đội ngũ nhân viên tồn ngân hàng để có hiệu cao nhất.Bên cạnh cần quan tâm vào vấn đề tạo động lực cho nhân viên để nhân viên phát huy hết khả làm việc mình, tạo hội cho nhân viên tiếpo xúc trao đổi kết nối phòng ban 3.2.3 Cần quan tâm đầu tư mức công tác nghiên cứu thị trường Nghiên cứu thị trường công việc cần phải diễn thường xuyên trình vận hành tổ chức Với tình hình cạnh tranh gắt gao để tìm kiếm khách hàng khó, nhu cầu vay khách hàng ngày thay đổi Nghiên cứu thị trường giúp cho ngân hàng tìm hiểu nhu cầu khách hàng, nắm bắt hướng đối thủ cạnh tranh để từ có hướng hiệu thơng qua việc thiết kế sản phẩm, truyền thông, thay đổi phương thức thực cho thỏa mãn tâm lý vay vốn khách hàng cạnh tranh với ngân hàng khác thị trường Hiện trung tâm chưa có phận chuyên trách liên quan đến nghiên cứu thị trường Do đó, giải pháp trước mắt xây dựng phòng ban nghiên cứu thị trường riêng biệt để đưa sách biện pháp kịp thời cho sản phẩm thị trường tín dụng có biến đổi Trách nhiệm phịng nghiên cứu phối hợp với phòng ban khác, trình giao tiếp với khách hàng khảo sát tìm hiểu nhu cầu hài lịng 63 họ sản phẩm Thiết kế bảng thăm dị ý kiến khách hàng để có thơng tin nhanh theo dõi biến động sách, ưu đãi lãi suất từ phía ngân hàng khác Quá trình nghiên cứu thị trường phải thực qua kênh truyền thống tạo hiệu cao Sau tìm hiểu thị trườngcần thiết kế bảng tổng hợp chi tiết cụ thể gửi đến ban lãnh đạo phòng sản phẩm để có giải pháp kịp thời Ngồi nghiên cứu thị trường hướng đến địa bàn mới, nơi mức sống, mức thu nhập dân cư phù hợp với tieu chí sản phẩm để vươn xa sản phẩm hơn, thị trường cạnh tranh chất lượng khách hàng tốt khu vực đông dân thị trấn hay khu công nghiệp mở 3.2.4 Tăng cường hoạt động truyền thông Ngày với phát triển khoa học- công nghệ, truyền thông xem phương tiện thiếu để thu hút quan tâm cửa khách hàng Đây phương thức đem lại hiệu cao đánh giá ngày phát triển trước Phần lớn người dân sử dụng Internet mạng xã hội hàng ngày việc tiếp cận khách hàng từ chương trình quảng cáo trang uy tín điều cần thiết phải làm Cũng giống hình thức bán hàng theo sản phẩm hữu hình, sản phẩm ngân hàng ý trang có nhiều người truy cập với Việc sử dụng truyền thông giúp sản phẩm đến gần với nhu cầu khách hàng Hơn điều góp phần quảng bá hình ảnh ngân hàng thị trường nhanh chóng Những sản phẩm mới, sách liên quan đến vay tín chấp thường xuyên cập nhật, kênh tương tác facebook, google trở thành trợ thủ đắc lực trình Điều tạo mối liên kết ngầm khách hàng ngân hàng Sự phát triển mạng xã hội đòi hỏi người làm truyền thơng cần phải có ý tưởng quảng cáo độc đáo, xây dựng website chứa 64 đựng đầy đủ thông tin đẹp mắt giúp người đọc tiếp cận rõ vấn đề, từ thu hút khách hàng truyền tin nhanh chóng kích thích mong muốn vay tương lai Cùng với truyền thông đại, truyền miệng cần trọng Khi khách hàng hữu hài lòng chất lượng ngân hàng họ tự động giới thiệu cho bạn bè người xung quanh để sử dụng họ có nhu cầu vay vốn 3.2.5 Tăng cường biện pháp phịng ngừa rủi ro tín dụng Hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thường đứng trước nguy rủi ro tín dụng hoạt động cho vay tiêu dùng khơng TSĐB lại có nhiều nguy rủi ro Điều ảnh hưởng trực tiếp đếp doanh thu, lợi nhuận uy tín khả hoạt động tương lai TTCVTDMB Đặc biệt, bối cảnh kinh tế có nhiều biến động nay, TTCVTDMB cần tăng cường biện pháp phòng ngừa rủi ro, bên cạnh thường xuyên theo dõi, quản lý khoản vay trích lập dự phịng rủi ro theo quy định nhà nước, TTCVTDMB cần đẩy mạnh dịch vụ bảo hiểm tiền vay Đây coi biện pháp hữu hiệu mang tính khích thích trách nhiệm trả nợ cam đoan thân khách hàng tới khoản vay 3.3 Kiến nghị Xuất phát từ hạn chế q trình cho vay tiêu dùng khơng TSĐB trung tâm cho vay tiêu dùng Miền Bắc - VPBank, để góp phần thực hiệu giải pháp đề ra, với sở để ngân hàng nhà nước hội sở VPBank có biện pháp hỗ trợ kịp thời phù hợp cho phát triển ngày tốt trung tâm, xin đề xuất số kiến nghị sau: 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước NHNN quan đại diện cho Nhà nước lĩnh vực ngân hàng, trực tiếp đạo hoạt đông Ngân hàng, NHNN đóng vay trị 65 quan trọng việc thúc đẩy hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Hồn chỉnh hệ thống văn pháp quy tạo tảng sở cần thiết cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Cần có văn cụ thể đối tượng, loại hình cho vay tiêu dùng khơng TSĐB, tạo hành lang pháp lý đầy đủ cho hoạt động này, nghiên cứu kỹ tình hình thị trường để văn xác có hiệu lâu dài NHNN cần phối hợp với Bộ, Ngành có liên quan hoạt động cho vay tiêu dùng đời Thông tư liên tạo điều kiện thuận lợi thúc đẩy hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển NHNH cần phát triển hệ thống thông tin liên ngân hàng, NHNN nên tăng cường mối quan hệ với NHTM NHTM với nhau, thiết lập mối quan hệ mật thiết từ nắm bắt thơng tin vè hoạt động Ngân hàng thông tin khách hàng nước Hiện nay, để thẩm định khách hàng có đạt đủ điều kiện vay vốn hay không, chuyên viên kinh doanh phải nhờ đến giúp đỡ ngân hàng nhà nước thông qua việc tra cứu thông tin CIC khách hàng cổng thơng tin liệu quốc gia Thơng qua người xem xét hồ sơ biết tình hình dư nợ, diễn biến nợ vay kiểm tra xem khách hàng có thuộc diện nợ xấu hay khơng vòng năm gần Với sản phẩm cho vay tín chấp (khơng có TSĐB) địi hỏi tình hình tín dụng ngân hàng lớn Do ngân hàng nhà nước cần thường xuyên tập hợp thông tin nhanh chóng lịch sử tín dụng NHTM tổ chức tín dụng gửi lên, đưa trả lời nhanh chóng tới đơn vị ngân hàng gia tăng thời gian tra cứu từ 2-3 năm khách hàng Trên thực tế nay, việc trả kết ngân hàng chưa có tính đồng nhất, thời gian tra cứu kết nhận lại khơng đồng thời Do đó, ảnh hưởng đến thời gian thẩm định hồ sơ khách hàng NHTM nói chung TTCVTDMB – VPBank nói riêng 66 3.3.2 Kiến nghị VPBank Để TTCVTDMB -VPBank ngày phát triển, vai trò Hội sở VPBank lớn Đứng phương diện máy trung tâm quản lý, giám sát việc thực đánh giá tiến trình vận hành tính hiệu hoạt vay vốn trung tâm hay chi nhánh đòi hỏi Hội sở cần: - Xây dựng giám sát việc thực kế hoạch tiêu kinh doanh ban hành xuống TTCVTDMB, thực tế nay, tiêu mà Hội sở quy định cho TTCVTDMB cịn thiếu tính bám sát thực tế, xây dựng tiêu KPI cao thiếu tính bám sát thực tế chất lượng nhân viên trước thị trường cho vay tiêu dùng không TSĐB thường xuyên cung cấp thông tin tình hình kinh tế, thơng tin rủi ro xảy nhằm định hướng cho hoạt động TTCVTDMB, giúp có định, hướng đắn, kịp thời - Cùng với phòng sản phẩm tiến quy trình, phát triển sản phẩm phù hợp với nhu cầu sử dụng khách hàng, định lượng rủi ro sản phẩm Sản phẩm chủ yếu mà phòng sản phẩm ban hàng cho vay tiêu dùng dựa theo lương tập khách hàng làm hưởng lương có đóng bảo hiểm xã hội Tuy nhiên, đa số khách hàng chủ doanh nghiệp, hay kinh doanh online làm cơng ty gia đình khơng đóng bảo hiểm xã hội có mức thu nhập tốt, nhu cầu vay tiêu dùng lớn sản phẩm vay tiêu dùng không TSĐB VPBank chưa với tới thị trường chưa định lượng mức thu nhập - Hỗ trợ đơn vị kinh doanh việc đào tạo đội ngũ lao động, thiết kế mơ hình làm việc quy trình vận hành hợp lý thúc đẩy liên kết phong ban chặt chẽ Một phận nhân viên tín dụng nhân viên TTCVTDMB mơ hồ hệ thống đào tạo nâng cao nghiệp vụ, thiếu tính bám sát từ Hội sở đào tạo kiểm tra chuyên môn nghiệp vụ 67 - Luôn sát cánh hỗ trợ TTCVTDMB vấn đề phát sinh mới, chưa có hướng giải Trên thực tế, trình thẩm định khách hàng, có nhiều trường hợp xác định nguồn thu nhập khách hàng phức tạp thu nhập khách hàng toán theo năm theo quý cần thời gian xác minh thu nhập lâu hơn, phịng Thẩm định phịng Chính sách Hội sở cần bám sát có chế linh hoạt cho cán nhân viên tín dụng để hồn thiện chế sản phẩm đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng tuân thủ tính rủi ro tín dụng - Tổ chức đào tạo, thi tuyển thường xuyên, nâng hạch, thưởng cho nhân viên toàn ngành để củng cố kiến thức cho đội ngũ lao động đội ngũ lao động thiếu kinh nghiệm Đây vấn đề không dễ bị lơ vân hành hệ thống ngân hàng Việc nhân viên tín dụng thiếu kiến thức nghiệp vụ dẫn đến vấn đề rủi ro tín dụng tiềm ẩn sau này, cán quản lý TTCVTDMB cần bám sát để nâng cao nghiệp vụ cho nhân viên 68 KẾT LUẬN Cho vay tiêu dùng khơng TSĐB hoạt động ngày có vai trò ý nghĩa quan trọng hoạt động ngân hàng thương mại đặc biệt ngân hàng định hướng phát triển dịch vụ bán lẻ Trong năm gần đây, hoạt động tín dụng nước phát triển mạnh mẽ, ngân hàng công ty tài đời, cạnh tranh ngày gay gắt tìm cách gia tăng quy mơ, lợi nhuận Trong xu hội nhập mở cửa kinh tế với phát triển xã hội cho vay tiêu dùng khơng TSĐB trở thành xu tất yếu hoạt động ngân hàng Đây hoạt động đem lại nhiều lợi ích ẩn chứa nhiều rủi ro cho ngân hàng cần giải khắc phục hoàn thiện Là nhân viên làm ngành tín dụng trung tâm cho vay tiêu dùng miền Bắc - VPBank, trực tiếp thực quy trình hiểu rõ hoạt động vay vốn đây.Bên cạnh thành tựu đạt được, hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân không TSĐB TTCVTDMB giai đoạn 2017 - 2019 gặp khơng hạn chế Với tình hình thực tế diễn ra, tơi nhận thấy việc đánh giá chất lượng tìm giải pháp phù hợp cho việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân khơng tài sản bảo đảm có ý nghĩa lớn cho phát triển ngày lớn Bằng trải nghiệm thực tế với kiến thức tài học tơi định lựa chọn đề tài “Chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng – Trung tâm cho vay tiêu dùng miền Bắc’’ Bài viết sâu phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng cá nhân không TSĐB trung tâm cho vay tiêu dùng Miền Bắc - VPBank Thông qua việc tính tốn tiêu tài chính, tơi phát kết đạt 69 hoạt động cho vay tiêu dùng không TSĐB TTCVTDMB gia tăng quy mô nhân sự, gia tăng thu nhập lãi cận biên xuất phát từ việc tăng thu nhập lãi Bên cạnh đó, phát hạn chế hoạt động cho vay tiêu dùng không TSĐB TTCVTDMB chất lượng cho vay tiêu dùng không TSĐB chưa tốt thể tỷ lệ dự nợ hạn/ dư nợ vay tăng lên với tỷ lệ nợ xấu gia tăng Nguyên nhân hạn chế xuất phát từ hai phía: từ phía nguyên nhân chủ quan TTCVTDMB trình thẩm định khách hàng chưa tốt, q trình truyền thơng chưa đẩy mạnh, hoạt động nghiên cứu thị trường chưa quan tâm mức, hội sở quy định sản phẩm lỏng lẻo, chất lượng đào tạo nhân viên chưa tốt; từ phía khách quan cạnh tranh khốc liệt thị trường gia tăng số lượng khách hàng Từ ưu điểm hạn chế trên, đưa số giải pháp cụ thể để góp phần phát triển hoạt động cho vay TTCVTDMB tồn VPBank nói chung nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng, tăng cường công tác đào tạo nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, tăng cường công tác hoạt động truyền thông, quan tâm mức tới công tác nghiên cứu thị trường tăng cường biện pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng Trong đó, có hai giải pháp cần làm nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng tăng cường công tác đào tạo nâng cao chất lượng nguồn nhân lực hai giải pháp thiết để giảm nợ hạn nợ xấu từ nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng cá nhân khơng TSĐB TTVCTDMB Ngồi hỗ trợ ngân hàng nhà nước ban hành hệ thống văn pháp quy, phát triển hệ thống thông tin liên ngân hàng điều kiện quan trọng để hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển hướng 70 Đây đề tài sâu vào sản phẩm có nhiều lợi ích chứa đựng nhiều rủi ro cho ngân hàng, có ý nghĩa quan trọng thành mà thực suốt thời gian vừa qua Thông qua viết này, hi vọng giúp người đọc hiểu hoạt động cho vay không TSĐB trung tâm cho vay tiêu dùng Miền Bắc - VPBank từ có đánh giá góp ý để tơi hồn thiện viết DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo kết kinh doanh năm 2017- 2019 kế hoạch kinh doanh năm 2020 Trung tâm cho vay tiêu dùng miền Bắc VPBank Báo cáo kết kinh doanh năm 2019 kế hoạch kinh doanh năm 2020 Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng Các văn VPBank quy định hoạt động cho vay tiêu dùng, sách, quy định, quy trình sản phẩm liên quan đến đề tài nghiên cứu Đỗ Thị Phượng Vỹ (2015), Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam- Chi nhánh Bắc ĐắkLăk, Lưu Thùy Linh (2015) “ Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đống Đa” Hồ Diệu, Quản trị Ngân hàng (2002) Tín dụng ngân hàng (2016) , NXB Thống Kê Khuất Duy Tuấn (2005), Đẩy mạnh cho vay tiêu dùng- Xu hướng tất yếu hoạt động ngân hàng kinh tế thị trường (Số 9/2005), Tạp chí ngân hàng – Ngân hàng nhà nước Lê Ngọc Hồng Nhung(2013), Giải pháp nâng cao hiệu cho vay khách hàng cá nhân sở giao dịch ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam- chi nhánh Hà Nội, Nghiên cứu khoa học, Đại học dân lập Hải Phòng Mai Văn Bạn (2009), Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê 10 Ngân hàng nhà nước (2016), Thông tư “Quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh Ngân hàng nước ngồi khách hàng”, Thơng tư 39/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng 12 năm 2016 11 Nguyễn Hồng Yến (2016) “Tăng cường dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng” 12 Nguyễn Quang Toản (2020),Từ điển tiếng Việt phổ thông, NXB thống kê 13 Nguyễn Thị Thu Cúc (2017), Cho vay khách hàng cá nhân có tài sản bảo đảm ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam chi nhánh Huế, Luận văn thạc sĩ tài Ngân hàng, Học viện hành quốc gia 14 Nguyễn Trọng Chính (2014)“Xây dựng chiến lược cạnh tranh cho sản phẩm tín dụng Bán lẻ BIDV Hà Tĩnh”, 15 Phan Thị Cúc (2018), Giáo trình tín dụng ngân hàng, NXB thống kê 16 Phan Thị Thu Hà (2013), Giáo trình Ngân hàng Thương mại, NXB Đại học kinh tế quốc tế quốc dân, Hà Nội 17 Tạ Thị Phương Nhung(2011), Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cổ phần Bưu Điện Liên Việt- Chi nhánh Đông Đô, Luận văn tốt nghiệp, Đại học Thăng Long 18 Trần Trung Hiếu (2017), Cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam- chi nhánh Hải Dương, Luận văn Thạc sĩ kinh tế, Đại học Thương mại ... cán ngân hàng công tác Trung tâm cho vay tiêu dùng miền Bắc – Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng, với mong muốn nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng không TSĐB Trung tâm cho vay tiêu dùng miền. .. HỌC THƯƠNG MẠI LÊ THỊ NHUNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNGTHƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG TRUNG TÂM CHO VAY TIÊU DÙNG MIỀN BẮC CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG... mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng VPBank- Trung tâm cho vay tiêu dùng Miền Bắc 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng VPBank - Trung tâm cho vay tiêu