Luận văn Thạc sĩ Quản trị kinh doanh: Hạn chế rủi ro tín dụng trong cho vay kinh doanh tại Công ty TNHH MTV Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hải Châu

BỘ GIÁO DỤC VÀ DAO TAO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRAN ANH THU’ HAN CHE RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KINH DOANH TAI CONG TY TNHH MTV NGAN HANG NONG NGHIỆP VÀ PHAT TRIEN NONG THON VIET NAM - CHI NHANH HAI CHAU N THAC Si QUAN TRI KINH DOANH 2013 | PDF | 109 Pages buihuuhanh@gmail.com Đà Nẵng ~ Năm 2013 BO GIAO DUC VA DAO TAO DAI HOC DA NANG TRAN ANH THU’ HAN CHE RUI RO TIN DUNG TRONG CHO VAY KINH DOANH TAI CONG TY TNHH MTV NGAN HANG NONG NGHIỆP VA PHAT TRIEN NÔNG THÔN VIỆT NAM ~ CHI NHÁNH HẢI CHÂU Chuyên ngành : TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mãsố :60.34.20 LUẬN VĂN THẠC SỸ QUẢN TRỊ KINH DOANH Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS.NGUYÊN HÒA NHÂN 2013 | PDF | 109 Pages buihuuhanh@gmail.com Đà Nẵng - 2013 LOI CAM DOAN Tôi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công bồ bắt ÿ cơng trình khác Tac gia luận văn Trần Anh Thư MỤC LỤC „ Tính cấp thiết để tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Bố cục để tài Tông quan tài liệu nghỉ CHƯƠNG 1: NHỮNG LÝ LUẬN CO BAN VE HAN CHE RUI RO TIN DUNG TRONG CHO THUONG MAL 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY VAY KINH KINH DOANH DOANH CUA NGAN HÀNG xi CỦA NGÂN HÀNG THUONG MẠI 1.1.1 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại sĩ I Hoạt động cho vay kinh doanh ngân hàng thương mại 10 1.2 RUI RO TIN DUNG TRONG CHO VAY KINH DOANH CUA NGAN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng 1.2.3 Đặc điểm rủi ro tín dụng cho vay kinh doanh a 1.3 HAN CHE RUI RO TIN DUNG TRONG CHO VAY KINH DOANH CÚA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.3.1 Nội dung hạn chế rủi ro tín dụng cho vay Ngân hàng thương mại 20 nh doanh „ 20 1.3.2 Tiêu chí đánh giá kết cơng tác hạn chế rủi ro tín dụng cho vay kinh doanh „.30 1.3.3 Nhân tố ảnh hưởng đến hạn chế RRTD CVKD KẾT LUẬN CHƯƠNG I CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CÔNG TAC HAN CHE RUI RO TIN DUNG TRONG CHO VAY KINH DOANH TAI CONG TY TNHH MTV NGAN HANG NONG NGHIEP VA PHAT TRIEN NONG THON VIET NAM - CHI NHANH HAI CHA! 2.1 TONG QUAN VE AGRIBANK CHI NHANH HAI CHAU 2.1.1 Giới thiệu Agribank Chỉ nhánh Hải Châu 35 3.1.2 Khái quát kết hoạt động kinh doanh Agribank Chỉ nhánh Hải Châu 1.38 2.2 THUC TRANG CONG TAC HAN CHE RUI RO TIN DUNG TRONG CHO VAY KINH DOANH TAI AGRIBANK CHI NHANH HAI CHAU 45 3.2.1 Bồi cảnh môi trường kinh doanh 2.2.2 Tình hình thực cơng tác hạn chế kinh doanh Agribank Chỉ nhánh Hải Châu „.45 rủi ro tín dụng cho vay „.48 2.2.3 Kết cơng tác hạn chế rủi ro tín dụng cho vay kinh doanh Agribank Chỉ nhánh Hải Châu 2.3 DANH GIA CHUNG VE THUC TRANG CONG TAC HAN CHE RRTD TRONG CVKD TAI AGRIBANK CHI NHANH HAI CHAU 2.3.1 Những kết đạt 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân hạn cl chế rủi ro tín dụng CVKD Agribank Chỉ nhánh Hải Châu KẾT LUẬN CHƯƠNG CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HẠN CHE RUI RO TIN DUNG TRONG CHO VAY KINH DOANH TAI CONG TY TNHH MTV NGAN HANG NONG NGHIEP VA PHÁT TRIEN NONG THON VIET NAM - CHI NHANH HAI CHAU 78 3.1 MỤC TIÊU VÀ ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG TÍN DUNG VA HAN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HẢI CHÂU „TẾ 3.2 GIẢI PHÁP HẠN CHE RUI RO TIN DUNG TRONG CHO VAY KINH DOANH TAI AGRIBANK CHI NHANH HAI CHAU, T1 Tăng cường vai trị tính độc lập cơng tác thấm định tín dụng -.71 3.2.2 Hồn thiện cơng tác thu thập, xử lý thông tỉn xếp hạng tín dụng nội 3.2.3 Nâng cao chất lượng cơng tác báo đảm tín dụng 3.2.4 Nâng cao hiệu cơng tác kiểm tra, kiểm sốt tín dụng 3.2.5 Day mạnh thu hồi nợ xấu, nợ xử lý rủi ro làm cơng tác tín dụng 3.3 MỘT SĨ KIÊN NGHỊ 3.3.1 Đối với Chính phủ 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 3.3.3 Đối với Agribank Việt Nam KẾT LUẬN ĐANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐÈ TÀI LUẬN VĂN (bản sao) PHỤ LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TAT Agribank Công ty trách nhiệm hữu hạn thành viên Ngân hàng CBTD Cần tín dụng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thôn Việt Nam CIC Credit Information Center (Trung tâm thông tỉn tín dụng) CN Chỉ nhánh CVKD KHKD Cho vay kinh doanh Khách hàng kinh doanh Kế hoạch - Kinh doanh NHTM Một thành Ngân hàng Ngân hàng Ngân hàng RRTD Rui ro tin dung SXKD TCKT Sản xuất kinh doanh Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng TGTK “Tiên gửi tiết kiêm TNHH Trách nhiệm hữu hạn Tai sản bảo đảm NHNo&PTNT TSBD Vietcombank XLRR viên Nhà nước Việt Nam Nông nghiệp Phát triển nông thôn thương mại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam Xử lý rùi ro DANH MUC CAC BANG Sẽhiệu Sang Tén bang Trang 21 “Tình hình huy dong von tai nhánh năm 2010-2012 39 22, Dư nợ cho vay Agribank Chỉ nhánh Hải Châu năm 2010- a 2012 33 Kết thu nhập - phí Agribank Chi nhánh Hải Pa Chau nam 2010-2012 Sal 25 26 “Thang xếp hạng Hệ thơng xếp hạng tín dụng nội khách hàng kinh doành Agribank s0 | Tông hợp kết chấm điểm khách hàng vay kinh doanh | 51 Tình hình nợ xâu CVKP Agribank Chỉ nhánh Hải 59 Châu năm 2010-1012 27 2.8 29; 2.10 Tình hình nợ xâu CVKD phan theo ky han 60 Tinh hình nợ xâu CVKD phân theo thành phân kinh tế 61 Tinh hình nợ xâu CVKD phân theo ngành kinh tê 62 | Xu hướng biên động câu nhóm nợ CVKD 63 2.11 “Tình hình trích lập dự phịng CVKD 64 S8, “Tình hình thu nợ XLRR CVKD Agribank Chỉ nhánh Hải Châu từ năm 2010-2012 MO DAU Tính cấp thiết đề tài Tín dụng ngân hàng hoạt động mang lại lợi nhuận cao, chiếm tỷ trọng lớn cấu thu nhập ngân hàng Tuy nhiên, lợi nhuận rủi ro hai để song hành với nhau, lợi nhuận lớn rủi ro cao; ngun tắc với hoạt động thể kinh doanh, có NHTM Phát triển hoạt động kinh doanh hạn chế rúi ro yêu cầu tối quan trọng NHTM, đặc biệt hoạt động cho vay, hạn chế rủi ro NHTM thực phát triển tạo ổn định cho kinh tế Kế từ cuối năm 2008 với tác động bất lợi kinh tế giới kinh tế nước xuất dấu hiệu suy giảm tăng trưởng, hoạt động sản xuất kinh doanh gặp nhiễu khó khăn thiêu vốn, lãi suất ngân hàng giảm mức cao khó tiếp cận, giá nguyên vật liệu phí đầu vào cho sản xuất tăng, sản phẩm tiêu thụ chậm tồn kho cao dẫn đến nhiều doanh nghiệp bị phá sản tình trạng nợ xấu NHTM có chiều hướng gia tăng nhanh Bản chất nợ xâu ngân hàng khách hàng vay vốn sứ dụng vốn vay không hiệu quả, khơng mục đích, thường phát sinh sau chu kỳ vay vốn, chí sau thời gian dài Trong năm gần đây, tình hình kinh tế thành phố Đà Nẵng gặp nhiều khó khăn Thị trường tín dụng ngân hàng thu hẹp, sức mua giảm, nhiều doanh nghiệp phá sản đo dé tồn phát triển môi trường cạnh tranh diễn ngày gay gắt buộc ngân hàng phải không ngừng mở rộng quy mơ hoạt động, tăng trưởng tín dụng Mặc khác với tăng trưởng tín dụng RRTD gia tăng theo Hoạt động cho vay hình thức cấp tín dụng quan trọng phổ biển NHTM Bên cạnh nhu câu vốn cho tiêu dùng nhu câu vốn phục vụ sản xuất kinh doanh không nhỏ chiếm tỷ trọng lớn dư nợ cho vay NHTM Do vậy, vi tìm giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng nói chung rủi ro tín dụng CVKD nói riêng ln mối quan tâm hàng đầu bat ky ngân hàng Xuất phát từ thực tế với mong muốn nghiên cứu thực trạng rủi ro tín dụng, đặc biệt quan tâm nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng cho vay kính doanh từ để xuất số giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng cho vay kinh doanh ngân hàng, định chọn để tài: * Hạn chế rủi ro tín dụng cho vay kinh doanh Công ty TNHH MTV Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam — Chi nhánh Hải Châu” đề nghiên cửu làm luận văn tốt nghiệp cao học Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hóa vấn đề lý luận cho vay kinh doanh, RRTD hạn chế RRTD cho vay kinh doanh NHTM; ~ Phân tích đánh giá thực trạng hạn chế RRTD cho vay kinh doanh, giải pháp hạn chế RRTD cho vay kinh doanh áp dụng Agribank Chỉ nhánh Hải Châu Từ đó, rút kết đạt được, tổn nguyên nhân gây nên tổn - Để xuất giải pháp hạn chế RRTD cho vay kinh doanh Agribank Chỉ nhánh Hải Châu Đồng thời, đưa kiến nghị nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho việc thực thi hệ thông giải pháp đề xuất Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đổi tượng nghiên cứu đề tài: Nghiên cứu đề lý luận va thực tiễn RRTD hạn chế RRTD cho vay kinh doanh Agribank Chỉ nhánh Hải Châu 88 > Nâng cao hiệu kiểm tra, kiểm soát nội nhánh đổi với việc thực quy trình tín dụng ~ Để đảm bảo hiệu cho công tác kiểm tra, kiểm sốt nội việc mà nhánh cần phải làm bổ sung cán cho phịng kiểm tra, kiểm sốt nội Cán bổ nhiệm phải người có kinh nghiệm lâu năm am hiểu rõ nghiệp vụ tín dụng nhánh Một thực trạng khác phịng kiểm tra, kiểm soát nội trực thuộc nhánh nên đơi q trình tiễn hành kiểm tra hoạt động tín dụng chí nhánh, cịn tổn tình trạng cán kiểm tra tình cảm, tình nghiệp nên nễ nang thường hay lượt bớt bơ qua sai phạm cho CBTD Từ tạo nên tâm lý ÿ lại CBTD dẫn đến sai sót, vi phạm CBTD diễn cách thường xuyên không khắc phục Vì nhánh cần có quy định xử lý ví phạm cán kí tra phải chịu trách nhiệm hay bị xử lý kỷ luật tùy theo mức độ thiệt hại tài sản ngân hàng khơng làm trịn nhiệm vụ q trình thực kiểm tra Có nâng cao tỉnh thần trách nhiệm cán kiểm tra kiêm sốt hạn chế tình trạng bao che nễ nang hay đo tình cảm cá nhân tổn nhánh Ngoài để hạn chế tình trạng trên, nhánh có thê phối hợp với nhánh khác hệ thống thực kiểm tra, kiểm soát chéo lần đề đảm bảo tính khách quan nâng cao hiệu cho cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội ~ Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội nhánh phải đảm bảo kiểm tra toàn điện hoạt động tín dụng nhánh tập trung vào nội dung sau: kiểm tra việc chấp hành quy định sách tín dụng, bước thực quy trình tín dụng, quy định báo đảm tiền vay, Thực kiểm tra, kiểm soát nội cách thường xuyên, định kỳ tháng/I lần thay I năn/ | lần trước đề tăng cường phát 89 kịp thời sai sót giám sát CBTD thực quản lý tốt vay mình, Đối với vay có dư nợ lớn cần kết hợp kiểm tra hỗ sơ vay vốn lưu nhánh CBTD quản lý với kiểm tra tình hình thực tế tiếp xúc với khách hàng tình hình hoạt động SXKD khách hàng ~ Sau kết thúc trình kiểm tra, phịng kiểm tra kiểm sốt gửi kết qua biên kiếm tra cho CBTD đề nghị sửa sai gửi báo cáo kết sửa sai lại cho phòng KTKS Tuy nhiên, phận KTKS cần phải tổ chức đánh giá kết sửa sai CBTD đề đảm bảo sai sót chấn chỉnh kịp thời không tục tái diễn Đồng thời có biện pháp xử lý nghiêm vỉ phạm tiêu cực đề hạn chế tình trạng tương tự xây 3.2.5 DẦy mạnh thu hỗi nợ xấu, nợ xử lý rủi ro ~ Tại nhánh thành lập tổ thu hồi nợ xấu nợ XLRR, nhiên thời gian qua hoạt động tổ chưa phát huy hiệu thật Để đạt kết tốt công tác thu hồi nợ xấu, nợ XLRR tổ cân định kỳ tuần họp lẫn, công việc tô thu hỗi nợ xấu tơ chức phân tích đánh giá thực trạng khốn nợ xâu đề có giải pháp thu hỗồi nợ xâu cụ thể đối tượng khách hàng Thực phân công, giao trách nhiệm giao khoán tiêu thu hội nợ xấu, nợ XLRR cho CBTD phụ trách Đồng thời, để thực tốt công tác thu hồi nợ xấu, nợ XLRR, Chỉ nhánh cân có sách khen thưởng kịp thời CBTD làm tốt công tác thu hỗi nợ xâu nợ XLRR - Tiên hành phân tích đánh giá khoản nợ xấu, nợ XLRR phân thành nhóm dựa vào yếu tổ sau: nguyên nhân dẫn đến nợ xấu, nợ XLRR khách quan hay chủ quan; khách hàng có thái độ hợp tác với nhánh việc thực kể hoạch thu hỗi nợ hay chây ÿ, không hợp tác: khách hàng có tài sản bảo đảm hay khơng có tài sản bảo đám tiễn vay Từ đó, lập kế hoạch đưa phương án khác khoản nợ 90 xdu, ng XLRR dé có biện pháp thu nợ cách phù hợp Cụ thể sau: + Đối với khoản nợ xấu nguyên nhân khách quan thiên tai, ảnh hướng nên kinh tế làm giá biển động, ngân hàng đánh giá khả kinh doanh ngân hàng thực cầu nợ cho vay lại để tạo điều kiện cho khách hang cai thiện tình hình hoạt động SXKD nhằm tạo khả tài để trả nợ cho ngân hàng Để thực theo cách này, đòi hỏi CBTD phái có trình độ, kinh nghiệm để tư cho khách hàng phương diện quản lý, tiêu thụ sản phẩm, giá để giúp khách hàng vượt qua khó khăn Bên cạnh đó, CBTD phải làm việc nghiêm túc, công tư phân minh, giám sát chặt chẽ hoạt động SKKD khách hàng Sau thời gian thấy kế hoạch khắc phục khoản vay đạt hiệu tiếp tục giám sát thực tiếp kế hoạch để Nếu ngược lại, tiến triển khách hàng không mong đợi khơng có tiến triển phải kịp thời thay đổi kế hoạch, triển khai kế hoạch thu hồi khoản vay + Đối với khoản nợ xấu xuất phát từ nguyên nhân chủ quan, khách hàng chây ÿ, không chịu hợp tác với ngần hàng việc thực kể hoạch trả nợ hay qua phân tích đánh giá nhận thấy tình hình hoạt động SXKD khả trả nợ khách hàng khơng khả quan phải tiến hành việc thu hồi nợ xấu Trong trường hợp khách hàng có thiện chí hợp tác việc trả nợ tiến hành thương lượng bán tài sản hay yêu câu người báo lãnh tra thay (nếu có), bắt buộc khách hàng chuyên giao khoản công nợ phải thu có khả thu hồi cho ngân hàng để ngân hàng thu nợ Ngược lại, khách hàng khơng có thiện chí chây ỳ việc trả nợ ngân hàng áp dụng biện pháp kiên quyết, dứt khoát yêu cầu phát tài sản bảo đảm tiền vay khởi kiện tòa án 91 + Trong thời gian qua để giảm thiểu nợ xấu nhánh thực nhiêu biện pháp mà chủ yếu sử dụng quỹ dự phịng rui ro tín dụng Tuy nhiên, nhánh cần phải nâng cao nhận thức CBTD việc tích cực thu hỗi nợ XLRR biện pháp: Đối với khoản nợ XLRR có tài sản bảo đảm chi nhánh tiến hành đánh giá lại trạng, giá trị thực lại TSBĐ kiểm tra tài sản ba phương diện: tính sỡ hữu, tính pháp lý khả phát hay chuyển nhượng thị trường để có hình thức xử lý phù hợp (1) Đối với TSBD có đủ điều kiện pháp lý, có khả phát hay đễ chuyển nhượng ngân hàng thỏa thuận trực tiếp với khách hàng bán tài sản thể chấp đề thu nợ xem xét miễn, giảm lãi cho khách hàng Nếu khơng ngân hàng phối hợp với quan chức đề thực biện pháp thu hổi ng, phát tài sản thông qua bán đầu giá hay khởi kiện tịa (2) Đơi với khoản nợ XLRR có tài sản bảo đảm khơng có khả bán phát thu hồi nợ hay khơng có đầy đủ tính pháp lý, khơng có tài sản bảo đảm ngân hàng thỏa thuận trực tiếp với khách hàng vẻ tìm nguên thu khác để trả nợ cho ngân hàng Trong trường hợp khách hàng khơng cịn khả trả nợ thực nhánh làm văn đề nghị Agribank, NHNN cho xố khoản nợ XLRR khó địi khỏi ngoại bảng ngân hàng Tuy nhiên, việc làm đòi hỏi phải minh bạch chịu quản lý, giám sát chặt chẽ ngân hàng cấp Ngoài ra, Chỉ nhánh cẵn tăng cường bán nợ có tài sản bảo đâm cho Cơng ty mua bán nợ tài sản tồn đọng doanh nghiệp (DATC) áp dụng mơ hình xử lý nợ xấu thơng qua Công ty quản lý nợ & khai thác tài sản (AMC) Agribank NHTM khác 92 3.2.6 Nâng cao trình độ chun mơn đạo đức nghề nghiệp cho cán làm cơng tác tín dụng Trong ngân hàng hoạt động tín dụng hoạt động đem lại lợi nhuận đem lại nhiều rủi ro so với ngành kinh doanh khác, thời gian gắn rủi ro tín dụng cho vay ngày diễn biển phức tạp khó lường khơng xuất phát ngun nhân tử phía khách hàng mà nguyên nhân từ phía cán làm cơng tác tín dụng diễn ngày nhiều Do đó, cần phải coi trọng nhân tổ nguồn nhân lực, nâng cao chất lượng cán chuyên môn nghiệp vụ lẫn đạo đức nghề nghiệp ˆ Về đào tạo trình độ chun mơn - Việc đào tạo đào lại cán tín dụng phải coi thường xuyên, liên tục nhằm bồi dường kiến thức chuyên môn nghiệp vụ, trọng nghiệp vụ marketing kỳ bán hàng, thương thảo hợp đồng văn hố kinh doanh Những bi tập huẫn cần tránh tình trạng tập trung vào tính lý thuyết chủ yêu dựa vào văn bản, thiểu gắn liền với thực tế trước Công tác đào tạo cẩn tập trung vào số để như: + Tổ chức buôi sinh hoạt nghiệp vụ theo định kỳ, tháo luận vướng mắc công tác tín dụng, văn bản, quy trình nghiệp vụ Phát động phong trào tự học tự nghiên cứu tự nâng cao nhận thức, trình độ chun mơn, nghiệp vụ, tránh tụt hậu trước thay đổi kinh tế thị trường, cơng nghệ q trình phát triển hội nhập ngân hàng + Nâng cao trình độ thâm định cán tín dụng, đặc biệt thẩm định tư cách khách hàng điều có ảnh hưởng lớn đến thiện chí hồn tr: vay khách hàng Thường xuyên tổ chức tập huấn văn nghiệp vụ đông thời thảo luận giải đáp vưởng mắc liên quan đến hoạt động tín dụng ngân hàng tồn thể cán làm cơng tác tín dụng Hay 93 qua phân tích hỗ sơ thực tế cách tiến hành chia nhóm nhóm thực đề liên quan đến cơng tác tín dụng sở phân tích đánh gid hỗ sơ tín dụng thực tế nhánh hỗ sơ có nợ xấu, nợ XLRR Từ đó, nhóm phân tích, đánh giá đưa nhận xét, bình luận tính đủ hỗ sơ tín dụng, hỗ sơ pháp lý, hỗ sơ bảo đảm, hỗ sơ kinh tế, xem xét hỗ sơ hội đủ điều kiện cho vay theo quy định Agribank hay chưa?, hồ sơ thẩm định thể nào?, lại xảy tình trạng nợ xấu, xem xét nguyên nhân đưa biện pháp xử lý phù hợp Chương trình tập huấn giúp cho cán phụ trách tín dụng đặc biệt CBTD nam bat rõ quy trình tín dụng Agribank văn luật có liên quan đến hoạt động tín dụng ngân hàng Thực tốt giải pháp góp phan đáng kể việc giảm thiểu tơi đa sai sót thường xảy q trình cho vay khách hàng từ hạn chế RRTD cho vay kình doanh Chỉ nhánh + Định kỳ rà soát, đánh giá, phân loại cán để có hướng đào tạo, bố trí sip xếp nhân cho phù hợp cách tỗ chức thi tay nghiệp vụ hàng năm Từ có sách khen thưởng hợp lý để khuyến khích cán đạt thành tích tốt, cán giỏi, có nhiều cơng hiển làm tốt cơng việc có sách đào tạo lại hay bố trí cơng việc phù hợp đổi với cán đạt không đạt kết theo yêu câu v_ Về đạo đức nghề nghiệp ~ Phải thường xuyên quan tâm việc xác định nhiệm vụ trị, tư tưởng cho đội ngũ cán tín dụng Kiên khơng sử dụng cán thiểu lĩnh trị; lĩnh kinh doanh, thiểu trung thực, không công tâm, lực làm cơng tắc tín dụng Quản lý cần tín dung cơng việc, sinh hoạt cách chặt chẽ, khoa học Có biện pháp chủ động, tích cực giáo dục CBTD khơng đề CBTD bị lôi vào vấn đẻ 94 tiêu cực xã hội, bị lôi cuỗn đồng tiền mà hạ thấp nhân phẩm hạ thấp tiêu chuẩn tín dụng, làm phương hại đến thân phương hại kinh tế uy tín ngành ~ Kiên loại bỏ, thuyên chuyển sang phận khác cán yêu tư cách đạo đức, thiếu trung thực ¥ Ap dung xứ phạt hành trách nhiệm vật chất cán để xảy sai phạm Áp dụng hình thức xử phát hành trách nhiệm vật chất cán để xảy sai phạm tùy thuộc vào mức độ thiệt hại hành vi sai phạm cán gây tài sản, uy tín ngân hàng: nhẹ khiến trách, cảnh cáo, xử lý hành (hạ bậc lương, kéo dài thời gian nâng lương, chuyển cơng tác khác có mức lương thấp nặng xử lý trách nhiệm cá nhân bồi thường vật chất thuyên chuyển công tác sang phận khác, nhánh khác cuối sa thải Việc áp dụng biện pháp vừa có tinh răn đe, vừa có tính giáo dục cán phạm ngăn chặn tình trạng tương tự có thê xảy 3.3 MỘT SĨ KIÊN NGHỊ 3.3.1 Đối với Chính phủ ~ Hồn thiện khung pháp lý việc hạn chế giải nợ xấu TCTD như: quy định phân loại nợ: quy định trích lập dự phịng rủi ro; quy định xứ lý tài sản bảo đảm; quy định quyền khởi kiện yêu cầu tơ chức cá nhân hồn trả vốn vay phù hợp với thực tế phát huy hiệu việc giải nợ từ cải thiện tình trạng nợ xấu cho TCTD Cụ thể: + Sửa đổi lại Luật Đất đai năm 2003 cho phù hợp với tình hình nay, cân giao quyền định đoạt tài sản chấp bất động sản cho ngân hàng quyền xử lý phải đảm bảo lợi 95 bên tham gia Qua đó, giúp NHTM nhanh duge tién d6 thu héi ng xâu góp phẩn lành mạnh hóa hoạt động hệ thơng ngân hàng Việt Nam + Xây dựng thị trường mua bán nợ, hoàn thiện quy định pháp luật hoạt động mua bán nợ DATC MAC Bên cạnh đó, cần có sách khuyến khích nhà đâu tư tham gia thị trường mua bán nợ đơn giản hóa thủ tục hành chính, giảm bớt phí xử lý nợ, nhằm tạo điều kiện để kích thích thị trường mua bán nợ Việt Nam vào hoạt động hiệu ~ Ngồi ra, Chính phủ cần có sách hỗ trợ cho khách hàng kinh doanh gặp khó khăn giai đoạn như: xem xét miễn, giảm thuế thu nhập tạo điều kiện mở rộng thị trường xuất khâu, khuyến khích người tiêu dùng nước sử dụng hàng Việt Nam giúp giải phóng hàng tồn kho cịn q nhiều cho khách hàng kinh doanh, tiếp tục hạ mặt lãi suất cho vay, thực biện pháp cấu lại nợ giải pháp khác cần thiết phù hợp với loại hình, lĩnh vực sản xuất kinh doanh tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng kinh doanh vay vốn vốn phục vụ sản xuất kinh doanh, khách hàng có triển vọng phát triển có sản phâm đáp ứng yêu cầu thị trường gặp khó khăn vẻ tài 3.3.2 Đối với Ngan hàng Nhà nước - Tăng cường hiệu công tác tra, giám sát hoạt động tín dụng NHTM Thanh tra NHNN để đảm bảo TCTD tuân thủ quy định hoạt động ngân hàng, đặc biệt quy định vẻ cấp tín dụng, phân loại nợ, trích lập dự phịng rủi ro quy định an tồn hoạt động tín dụng: + Xây dựng hệ thống tra ban hành văn pháp lý liên quan đến hoạt động tra, giám sát NHNN đáp ứng yêu cầu hội nhập hệ thống ngân hàng Việt Nam + Áp dụng biện pháp xử lý kiên sai phạm phát theo dõi chặt chẽ việc chỉnh sửa thực NHTM đối 96 với kiến nghị tra NHNN + Xây dựng hệ thống giám sát từ xa để có khả cánh báo sớm vi phạm từ có biện pháp xử lý thích hợp Đặc biệt ngăn ngừa cạnh tranh khơng lành mạnh NHTM nới lịng điều kiện vay vốn dẫn đến nguy rủi ro hoạt động tín dụng + Thường xun tơ chức lớp đào tạo, bồi dưỡng cho cán tra lực chuyên môn, nắm vững hoạt động ngân hàng, pháp luật văn liên quan đến hoạt động giám sát ~ Nâng cao chất lượng cung cấp thông tin Trung tâm thơng tin tín dụng NHNN (CIC) nhằm giúp cho NHTM có nhiều thơng tin cần thiết góp phần giảm thiểu tình trạng thơng tìn bất cân xứng từ nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng hoạt động cho vay kinh doanh CIC cần phải cập nhật thơng tỉn thường xun, kịp thời lịch sử tín dụng khách hàng vay; thông tin số dư tiễn gửi, tiễn vay thông tin tài khách hàng quan hệ tín dụng ngân hàng sở quy định bắt buộc cung cấp thông tin đỗi với NHTM dang hoạt động lãnh thỏ Việt Nam Minh bạch hóa thơng tin qui trình xếp hạng tín dụng khách hàng CIC Đẳng thời CIC cần phải phối hợp với Bộ, Ngành quan địa phương đề thu thập cung cấp thông tin tỉnh hình phát triển kinh tế, quy hoạch, định hướng phát triển ngành, nghề vùng, miễn, khu vực địa phương đê giúp NHTM việc định hướng cho hoạt động 3.3.3 Đối với Agribank Việt Nam ~ Hồn thiện quy trình cấp tín dụng, mơ hình quan ly tin dung thong từ Trụ sở đến nhánh ban hành đồng quy chẻ quy trình tín dụng chuẩn, để nâng cao chất lượng việc thắm định định cho 97 vay phù hợp với mơ hình độc lập thâm định định cho vay Chinh sửa chế, sách cho phù hợp với tình hình thực tế kinh doanh nhánh vùng, miễn khác Tổ chức tập huấn quy trình thẩm định, cấp tín dụng đến 100% cán tín dụng chế ban hành thời gian đến để nâng cao chất lượng thẩm định, kiểm tra giám sát, quản lý rủi ro khoản vay, nâng cao chất lượng tín dụng - Xây dựng mục tiêu, phương án kế hoạch đầu tư tín dụng theo đối tượng khách hàng theo ngành, chương trình lĩnh vực kinh tế đối tượng ưu tiền theo đạo Chính phủ Ngân hàng nhà nước như: Nông nghiệp nông thôn, doanh nghiệp vừa nhỏ, doanh nghiệp công nghiệp hỗ trợ, doanh nghiệp sử dụng nhiều lao động, xây dựng sách cụ thể lãi xuât, điều kiện cho vay xây dựng giới hạn tín dụng theo ngành, tập trung mở rộng tín dụng cho nồng nghiệp nông thôn, cho vay hộ sản xuất, giảm lĩnh vực rủi ro - Xây dựng sách khách hàng theo nhóm khách hàng: khách hàng quan trọng, khách hàng truyền thống, khách hàng tiềm năng, sở ban hành gói sản phẩm trọn gói cho khách hàng lớn nhóm khách hàng theo ngành, lĩnh vực kinh tế ~ Tổ chức phân tích, đánh giá thường xuyên tình hình kinh tế, lĩnh vực, ngành kinh tế để xây dựng giải pháp định hướng mớ rộng tín dụng cụ thể cho ngành lĩnh vực Đồng thời phục vụ cung cấp thơng tin cho cơng tác thâm định tín dụng cúa cán tín dụng ~ Tiếp tục triển khai kiểm tra, giám sát công tác đạo điều hành tín dụng nhánh cách tăng cưởng cơng tác kiểm tra, kiểm sốt chun để, xử lý kịp thời vướng mắc, đạo rà xoát, chấn chỉnh, chỉnh sửa, khắc phục tổn sau tra đảm bảo chế độ, hạn chế nợ xấu phát sinh 98 ~ Tổ chức xây dựng trién khai quy chế hoạt động Ban khách hàng doanh nghiệp, Ban khách hàng Hộ gia đình cá nhân, Ban thẩm định đảm bảo phù hợp với điều kiện hoạt động kinh doanh - Xây dựng chế tài xử lý kỷ luật, trách nhiệm vật chất phù hợp nhánh đề nợ xấu tăng cao có chế đua khen thưởng gắn với tiêu nợ xấu, tiêu thu hồi nợ xử lý rủi ro nhằm khuyến khích nhánh nỗ lực thu hồi, xử lý giảm thiểu nợ xâu Đồng thời cần trọng xây dựng môi trường làm việc, chuẩn hóa suất, trình độ tác nghiệp đội ngũ cán công nhân viên ~ Đưa công ty mua bán nợ Asribank vào hoạt động đẻ tiếp nhận xứ lý va thu hi lối với khoán nợ xấu tài sản bảo đám khoản nợ Qua đó, góp phần giải thu hồi khoản nợ xấu, nợ XLRR tổn đọng chưa thu nhánh ~ Cuối cùng, có thực tế đáng buồn năm gần đây, tình trạng nhân viên Agribank phạm pháp ngày tăng Điều chứng tỏ đạo đức số nhân viên xuống cấp nghiêm trọng Đó nguyên nhân dẫn đến nợ xấu gia tăng Chính vậy, cẩn phải rà sốt lại cán tín dụng tử xuống để có phương án luân chuyển, thay thể cán phù hợp, mạnh công tác tuyên truyền, đào tạo nhằm nâng cao nhận thức vẻ mặt đạo đức, đồng thời ngăn chặn khoản nợ xấu việc chấp nhận rủi ro bắt hợp lý nhân viên tín dụng KẾT LUẬN CHƯƠNG Trén co sở thực trạng công tác hạn chế RRTD CVKD, tổn nguyên nhân với định hướng Chi nhánh thời gian tới, nội dung chương xây dựng giải pháp nhằm nâng cao công tác hạn chế RRTD CVKD Chi nhánh Bên cạnh đó, chương đề xuất số kiển nghị Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước Agribank Việt Nam để tạo điều kiện cho công tác hạn chế RRTD CVKD thực hiệu 99 KET LUAN Hoạt động kinh doanh NHTM nói chung Agribank nói riêng ln gắn liên với rủi ro, đặc biệt rủi ro tín dụng Thời gian gần đây, nhiều dấu hiệu biến động thị trường cho thấy nguy xảy rủi ro tín dụng tăng lên, điển hình thực trạng nợ xấu có xu hướng gia tăng làm ảnh hưởng đến lợi nhuận NHTM có Agribank Chỉ nhánh Hải Châu Vì vậy, việc nâng cao chất lượng tín dụng hạn chế RRTD CVKD yêu cầu cấp bách nhánh Trên sở tiếp cận lý luận thực tiễn luận văn hoàn thành nội dung sau: Khái quát lý luận CVKD RRTD CVKD nghiên cứu tìm hiểu nội dung cơng tác hạn chẻ rủi ro tín dụng CVKD NHTM Phân tích, đánh giá thực trạng hạn chế rủi ro tín dụng CVKD Agribank Chỉ nhánh Hải Châu, qua rút đánh giá kết đạt được, mặt tồn nguyên nhân tổn công tác hạn chế RRTD CVKD Chỉ nhánh Dựa sở lý thuyết phân tích đánh giá thực tiễn, luận văn đề xuất số giải pháp iến nghị mang tỉnh toàn diện, thực tế hạn chế RRTD CVKD Chỉ nhánh Với kết đạt luận văn, hy vọng góp phân vào việc nâng cao chất lượng tín dụng hạn chế rủi ro tín dụng CVKD Agribank Chỉ nhánh Hải Châu thời gian tới Bên cạnh đó, q trình nghiên cứu với khuôn khổ thời gian kiến thức luận văn thạc sỹ khó tránh khói hạn chế thiểu sót Kính mong q thấy người đọc góp ý để luận văn có điều kiện hồn thiện DANH MUC TAI LIEU THAM KHAO [1] TS Võ Thị Thúy Anh (Chu bién) - ThS Lé Phuong Dung, Nghiệp vự Ngân hàng đại, NXB Tài Chính, 2008 [2] Nguyễn Thị Anh Đào (2012) #ạn chế rủi ro tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương ~ Chỉ nhánh Đà Nẵng, Luận văn thạc sĩ quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng [3] Ta Thanh Dat (2012), Giái pháp hạn chế rủi ro tín đụng nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn địa bàn Thành phá Đà Nẵng, Luận văn thạc sĩ kinh tế Học viện ngân hàng (4] PGS.TS Lâm Chí Dũng Th.S Võ Hoàng Diễm Trinh (2010) Bài giảng quản trị ngân hàng 2, Đà Nẵng [5] Phan Thanh Hiển (2011), Quản tri niii ro tin dung tai Ngdn hang Dau tw Phát triển tỉnh Kon nan, Luận văn quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng I6] TS Nguyễn Minh Kiểu (2007), Nghiệp vụ Ngân hàng đại, NXB “Thống Kê Hồ Chí Minh [7] Peter.S.Rose (2001), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội [8] PGS.TS Lê Văn Tẻ (2008) Tín dụng ngân hàng, NXB Giao thông vận tải, Hà Nội (9] Agribank Chi nhánh Hải Châu, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2010,201 1,2012 [10] Các văn pháp lý: Quyết định Chính phủ, NHNN, v.v [11] Quy chế cho vay, số tay tín dụng, quy định phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro tín dụng hệ thống Agribank [12] Luật tổ chức tín dựng (2010), Nhà xuất trị quốc gia, Hà Nội PHỤ LỤC Mơ hình tổ chức Agribank Chi nhánh Hải Châu Gp PhóGĐ Phịng Kế Hoạch Kinh «+ Doanh [ | PGD Hoa Cường ò _ | | ,| PhóGÐ Phịng Phịng Phịng Dịch Kế Kiểm Phịng Vụ& Tốn Tra Hanh i >} Mar *—-Ƒ—+*| Nein >} Kiếm «| Chính Quy Soát Nhân Nội Sự Bộ | PGD Nguyễn Tri Phương | PGD Nguyễn Van Linh | PGD 29 |PGD Thuận Phước (Ngn: Phịng tổ chức hành chính)