Luận văn Thạc sĩ Quản trị kinh doanh: Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng trong cho vay xây lắp tại chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Đà Nẵng

BO GIAO DUC VA ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG Lê Thị Thanh Hà GIẢI PHÁP HẠN CHÉ RỦI RO TÍN DUNG TRONG CHO VAY XÂY LAP TAI CHI NHANH NGAN HANG DAU TU VA PHAT TRIEN DA NANG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ 2012 | PDF | 114 Pages buihuuhanh@gmail.com Đà Nẵng - Năm 2012 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan, cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa cơng bố bắt kỳ cơng trình khác Tác giả luận văn Lê Thị Thanh Hà MUC LUC TRANG PHU BiA LOI CAM DOAN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIET TAT DANH MỤC CÁC BẰNG DANH MỤC CÁC SƠ ĐÒ DANH MỤC CAC BIEU DO MO DAU CHƯƠNG 1: NHUNG VAN DE CO BAN VE RUI RO TIN DUNG TRONG CHO VAY XAY LAP CUA NHTM 1.1.1 Tín dụng ngân hàng 1.1.1.1 Khái niệm tin dung 1.1.1.2 Một số loại hình tín dụng thơng thường 1.1.2 Rui ro tin dung 1.1.2.1 Riii ro hoat dong kinh doanh ngân hàng 1.1.2.2 Rủi ro tin dung 12 RỦI RO TIN DUNG TRONG CHO VAY XAY LAP 1.1 TÍN DỤNG NGÂN HANG VA RUI RO TIN DUNG 1.2.1 Hoạt động cho vay xây lắp 1.2.1.1 Khái niệm đặc điểm doanh nghiệp hoạt động vực xây lắp 1212 Những nét đặc thù hoạt động cho vay xây lắp 1.2.1.3 Đặc điểm rủi ro tín dụng hoạt động cho vay xây lắp 1.2.2 Các dụng cho vay xây lắp 1.2.2.1 No xdu CVXL va Ty Ié ng xdu CVXL 1.2.2.2 Tỷ Ié due ng CVXL khong cé TSBB 1.2.2.3.Tÿ lệ trích dự phịng rủi ro CVXL 1.2.2.4 Tỷ lệ xóa nợ rong CVXL 4 6 15 Is lĩnh 15 19 20 21 21 2 1.3 HAN CHE RUI RO TIN DUNG TRONG CHO VAY XAY LAP CUA NHTM 23 1.3.1 Han ché rii ro tín dụng cho vay NHTM 23 1.3.1.1 Phịng ngừa rủi ro tín dụng cho vay cia NHTM 23 1.3.1.2 Biện pháp hạn chế rủi ro tín dung cho vay NHTM 28 1.3.2 Tiêu chí đánh giá cơng tác hạn chế rũi ro tín dụng CVXL 30 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hạn chế rủi ro tín dụng CVXL NHTM ke " 1.3.3.1 Nhân tổ thuộc vẻ Ngân hàng 1.3.3.2 Nhân tổ bên KÉT LUẬN CHƯƠNG CHƯƠNG 2: THỰC TRANG 5-5553 RUI RO TIN DUNG VA CONG 34 35 TAC HAN CHE RUL RO TIN DUNG TRONG CHO VAY XAY LAP TAI CHI NHANH NGAN HANG DAU TU VA PHAT TRIEN DA NANG 2.1 GIGI THIEU TONG QUAN VE CHI NHANH TU VA PHAT TRIEN DA NANG (BIDV DA NANG) 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 2.1.1.1 Ngân hàng Đâu tư Phát triển Việt Nam 36 NGAN HANG DAU sessssoe 36 3Đ 36 2.1.1.2 Chỉ nhánh Ngân hàng Đâu tư Phát triển Đà Nẵng- BIDI Đà Nẵng37 2.1.1.3 Chức nhiệm vụ Chỉ nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Đà Nẵng 37 2.1.2 Cơ cấu tỗ chức Chỉ nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Da Ning Jesuits soe 38 2.1.2.1 Sơ đỗ tổ chức 38 2.1.2.2 Chức nhiệm vụ phòng 138 2.1.3 Hoạt động kinh doanh Chỉ nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Đà Nẵng 40 3.1.3.1 Tình hình huy động vồn ¬" 2.1.3.2 Tình hình cho vay a 2.1.3.3 Két hoạt động kinh doanh 44 2.2 THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG VÀ CƠNG TÁC HẠN CHẾ RỦI RO TIN DUNG TRONG CHO VAY XAY LAP TAI BIDV DA NANG 46 2.2.1 Quy định hoạt động cho vay doanh nghiệp hoạt động, lĩnh vực xây lắp BIDV Đà Nẵng 2.2.2 Khái qt tình hình CVXL rủi ro tín dụng CVXL BIDV Đà Nẵng oe 2.2.3 Phan tich thực trạng rủi ro tín dụng CVXL BIDV Đà Nẵng 2.2.3.1 Phân tích thực trạng rủi ro tín dụng CVXL phan theo kỳ hạn vay 46 4B 52 52 3.2.3.2 Phân tích thực trạng rủi ro tín dụng CVXL phân theo loại hình doanh nghiệp Hari 54 2.3.3 Phân tích thực trạng rủi ro tín dụng CVXL phn ththeo hình thức đảm bảo ° esos 5S 2.2.4 Thực trạng công tác hạn chế rủi ro tín dụng CVXL BIDV Đà Nẵng cone 57 2.2.4.1 Phịng ngừa rủi ro tín dụng CVXL 58 3.2.4.2 Biện pháp xử lý rủi ro tin dung hoạt động CW/XL 61 2.2.5 Đánh giá thực trạng công tác hạn chế rủi ro tín dụng CVXL BIDV Đà Nẵng 2.2.3.1 Thành công 2.2.5.2 Hạn chế 2.2.5.3 Nguyên nhân KẾT LUẬN CHƯƠNG 62 series „68 71 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY XAY LAP TAI CHI NHANH NGAN HANG DAU TU VÀ PHAT TRIEN DA NANG “ T3 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG TÍN DUNG TTAI BIDV DA NANG GIAI ĐOẠN 2012-2015 " 3.1.1 Định hướng chung ¬- 3.1.1.1 Định hướng phát triển kinh tế xã hội Thành phổ Đà B Nẵng đến năm 2013 sou 73 3.1.1.2 Định hướng phát triển chung BIDV giai đoạn 2012-2013 73 3.1.1.3 Mục tiêu định hướng hoạt động kinh doanh BIDI' Đà Nẵng giai đoạn 2012~ 2015 ° 75 3.1.2 Định hướng hoạt động tin dụng BIDV Đà Nẵng 75 3.1.3 Định hướng hoạt động cho vay lĩnh vực xây lắp seo 76 3.2 GIẢI PHAP HAN CHE RUI RO TIN DUNG TRONG CHO VAY XÂY LAP TAI CHI NHANH NGAN HANG DAU TU VA PHAT TRIEN ĐÀ NẴNG ¬ ` , 3.2.1 Xây dựng sách tín ín dụng, phù hợp DNXL 3.2.2 Nâng cao chất lượng thấm định DNXL 3.2.3 Thực CVXL theo quy trình tín dụng 3.2.4 Tăng cường hoạt động kiểm tra, quản lý giám sát vốn vay DNXL Chỉ nhánh 7? 79 —trình sử dụng 87 3.2.5 Tăng cường vai trị kiểm sốt rủi ro tín dụng CVXL tai Chi nhánh 91 3.2.5.1 Nâng cao khả xác định nguy rủi ro phận QLRR DNXI 91 3.2.5.2 Nâng cao công tác thu thập, lmt trữ khai thác xứ lý thông tin nhằm phục vụ cho việc phân tích, đánh giá đo lường rủi ro tín dụng CVXL 93 3.2.6 Nâng cao trình độ cán hạn chế rủi ro đạo đức 94 3.2.7 Quản lý nợ có vấn đề CVXL tăng cường công tác thu hồi nợ xử lý 3.2.8 Sử dụng công cụ bảo hiểm bảo đảm tiền vay 3.3 KIÊN NGHỊ, 3.3.1 Kiến nghị Chính phũ 98 98 98 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước se TÚỦ 3.3.3 Kiến nghị DNXL 101 KÉT LUẬN ¬ _ DANH MỤC TÀI LIỆU TITHAM KHẢO 104 QUYẾT DINH GIAO DE TAL DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TÁT Nội dung Ngân hàng Đầu tư Phát triên Việt Nam BIDV Đà Nẵng _ | Chỉ nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Đà Nẵng Cán QHKH_ | Cán Quan hệ khách hàng CIC CVXL DNXL DPRR NHNN NHTM NQH QLRR QTTD Trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà Nước Cho vay xay lip Doanh nghiệp xây lấp Dự phòng rủi ro Ngân hàng Nhà Nước Ngân hàng thương mại Nợ hạn Quản lý rủi ro (Quan tri tin dung TCTD Tô chức tin dung TSĐB Tài san dam bao DANH MUC CAC BANG Số hiệu bảng 2.1 | 22 243 | 24 [ Tên bảng Cơcẫuhuy động vốn theo kỳ hạn theo đối tượng khách hàng | [Cơ câu dư nợ theo kỳ hạn đôi tượng khách hàng Kết hoạt động kinh doanh BIDV Đà Nẵng Tình hình CVXL rủi ro tin dung CVXL BIDV |_ Đà Nẵng Trang 41 45 48 2.5 [Cơ câu rùi ro tín dụng CVXL phân theo ky han s 26 | Cơ câu rủi ro tín dụng CVXL phân theo loại hình| 54 doanh nghiệp 27 | Cơ câu rủi ro tín dụng CVXL phân theo hình thức | 56 đảm bảo 28 | Các tiêu chí đánh giá kết hạn chế rủi ro tin dụng trong|_ 63 CVXL BIDV Đà Nẵng giai đoạn 2008 — 201 DANH Sơ đỗ 2.1 MỤC SƠ ĐỎ Tên hình [Sơ đồ tơ chức BIDV Đà Nẵng Trang 38 DANH MỤC CÁC BIÊU ĐỊ ¬ Tên biểu đồ Trang 21 Tình hình dư nợ CVXL 49 22 Tinh hinh ng xau CVXL $1 23 |Tylệnợ xấu CVXL 24 _|Cocdu dưnợ CVXL theo thời hạn 2.5 | Ty lệ nợ xâu CVXL phân theo thời hạn 2.6 | Tỷ lệ nợ xâu phân theo loại hình doanh nghiệp 2.7 | Tỷ lệ nợ xâu CVXL phân theo hình thức đảm bảo 31 33 35 56 MO BAU Tính cấp thiết đề tài Ngành xây dựng ngành kinh tế lớn kinh tế quốc dân, góp phẳn tạo cơng trình kiến trúc đỗ sộ xây dựng kinh tế phát triển, nhiên, ngành đòi hỏi đơn vị hoạt động lĩnh vực phải có nguồn vốn lớn đảm bảo thực tốt đơn đặt hàng theo yêu cầu Vì vậy, ngồi nguồn vốn tự có DNXL, nguồn vốn hoạt động doanh nghiệp lĩnh vực nảy thường hỗ trợ từ nguồn vốn bên ngoài, đặc bị 11a tir Ngân hàng thương mại Ngan hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam ngân hàng có truyền thống lâu đời cơng tác cấp phát, cho vay, quản lý vốn đầu tư xây dung tất c: ïnh vực kinh tế, Chỉ nhánh Ngân hàng Dau tư Phát triển Đà Nẵng khẳng định vai trò chủ lực mạnh việc cho vay vốn phục vụ đầu tư phát triển doanh nghiệp địa bàn Việc cho vay lĩnh vực xây lắp góp phần hỗ trợ nguồn vốn lớn giúp doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực đảm bảo hoạt động sản xuất kinh doanh, góp phần hỗ trợ cơng tác xây dựng sở hạ tầng, địa phương Tuy nhiên, tình hình hoạt động đơn vị xây lắp nhiều sai sót dẫn hoạt động cho vay lĩnh vực xây lắp tồn số hạn chế có nguy xảy rủi ro làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng thu nhập ngân hàng Những biểu vẻ tỷ lệ nợ hạn tỷ lệ nợ xấu hoạt động cho vay xây lắp cho thấy cho vay lĩnh vực xây lắp ln tiễm ẩn rủi ro tín dụng gây tổn thất cho Ngân hàng Chính việc nghiên cứu hoạt động cho vay xây lắp, tồn có nguy xây rủi ro tin dụng hoạt động nhằm đưa kiến nghị, dé xuất nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Chỉ nhánh cần thiết phát -92- doanh nghiệp có khả thích nghỉ với thay đổi mơi trường hay khơng? Doanh nghiệp có gặp khó khăn hay bắt lợi điều kiện hay không? Từ điều kiện môi trường kinh doanh có tạo cho doanh nghiệp hội khơng hội có giúp doanh nghiệp mang lại hiệu kinh doanh hay không? Việc xem xét môi trường kinh doanh doanh nghiệp, đánh giá tác động môi trường kinh doanh đến hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, gây rủi ro hoạt động kinh doanh doanh nghiệp doanh nghiệp làm để giảm thiểu rủi ro thơng qua ngân hàng kiểm sốt rủi ro hay khơng - Năng lực cạnh tranh doanh nghiệp với đối thủ cạnh tranh ngành thơng qua việc phân tích lực cạnh tranh doanh nghiệp, xem xét vị doanh nghiệp ngành nảo, có nỗi bat so với doanh nghiệp khác hay khơng, có điểm mạnh điểm yếu Từ đó, xem xét xu hướng thị trường xu hướng phát triển doanh nghiệp thời gian đến Trên sở đánh giá yếu tó cán QLRR cần phải nhận định đánh giá khả doanh nghiệp lĩnh vực mà doanh nghiệp hoạt động, đánh giá lực cạnh tranh thị trường doanh nghỉ đánh giá hội, thách thức, lực doanh nghiệp, đánh giá rủi ro xảy doanh nghiệp nhằm có kế hoạch phịng ngừa rủi ro nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, góp phần hạn chế rủi ro tín dụng trình cho vay -93- 3.2.3.2 Nâng cao công tác thu thập, lưu trữ, khai thác xử lý thông tin nhằm phục vụ cho việc phân tích, đánh giá đo lường rải ro tin dung CVXL Hệ thống thông tin, đặc biệt hệ thống thơng tin tín dụng có vai trị quan trọng ảnh hưởng lớn đến chất lượng hoạt động cho vay Các thơng tin cần xác, chân thực, có độ tin cậy cao có nguồn gốc cụ thé Vi vay, để nâng cao chất lượng công tác thu thập xử lý thông tỉn, cán QHKH, cán thẩm định trọng số vấn dé sau: + Đối với thông tin khách hàng cung cấp cần yêu cầu thông tin báo cáo tài qua kiểm tốn cơng ty kiểm tốn độc kiểm tốn mức độ xác báo cáo cần đặt quan hệ tín dụng với doanh nghiệp Bên cạnh đó, để có tin cần thiết hỗ trợ cho công tác đánh giá, thẩm định khách hàng lập chưa coi trọng thơng vay vốn cán QHKH trực tiếp đến nơi hoạt động sản xuất kinh doanh khách hang dé quan sat va tìm hiểu mặt: hệ thống sở vật chất, hệ thống tô chức, cách thức tổ chức công việc đơn vị + Thông tin mà cán thu thập cần tổng hợp từ nhiều nguồn: khách hàng cung cấp, thông tin nội hệ thống ngân hàng, thông tỉn từ trung tim théng tin tin dụng Ngân hàng Nhà nước, ra, edn QHKH cần thu thập thơng tin ‘inh hình kinh tế xã hội Cán QHKH cần tổng hợp thơng tin xác, đầy đủ phục vụ cho việc phân tích hoạt động cho vay DNXL + Một định cắp tín dụng thường dựa sở phân tích tổng hịa yếu tố phân tích thơng tin vẻ tính pháp lý doanh nghiệp, phân tích tình hình tài tỉnh hình hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, mối quan hệ tín dụng doanh nghiệp với Ngân hàng Do đặc thù kinh doanh DNXL, ngồi thơng tin đó, cán QHKH cần phải tìm hiểu nắm bắt thơng tin cơng trình xây dựng, nguồn tốn cơng trình, thị trường xây dựng lực cạnh tranh doanh nghiệp thị trường -94Sau thu thập thông tin khách hàng, cán cần phải sàng lọc, phân tích thơng tin để làm sở trình Ban lãnh đạo đưa định tín dụng đắn phù hợp với doanh nghiệp nhằm tăng cường mối quan hệ Ngân hàng DNXL, có biện pháp phù hợp nhằm phịng ngừa rủi ro tín dụng chung cho Chỉ nhánh 3.2.6 Tăng cường áp dụng mơ hình cho vay khép kín DNXL Trong hoạt động cho vay thi cơng xây lắp việc quản lý dịng tiền, giá trị sản lượng thực hiện, giá trị đở dang cơng trình, tiến độ nghiệm thu, tốn cơng trình sở để đánh giá nguồn thu Cơng trình có đủ khả tốn nợ cho Ngân hàng hay không Giá trị sản lượng thực nhỏ giá trị hợp đồng nguồn thu Cơng trình có khả trả nợ xác định công thức: Giá trị sản lượng thực - giá trị Chủ đầu tư tốn - dư nợ Cơng trình Tuy nhiên, phải thực so sánh giá trị sản lượng thực với giá trị Chủ đầu tư nghiệm thu để khối lượng dở dang mức vừa phải Hoạt động cho vay khép kín DNXL hiểu hoạt động mà Ngân hàng vừa cho vay Chủ đầu tư dé tốn cho Nhà thầu thi cơng, vừa cho vay ngắn hạn Nhà thầu để toán tiền cho nhà cung cấp nguyên vật liệu đầu vào Khi tiến hành cho vay Nhà thầu theo phương thức cho vay khép kín, nguồn trả nợ hay dịng tiền tốn Cơng trình đảm bảo, đồng thời tiêu cần quan tâm Cho vay xây lắp đảm bảo Chủ đầu tư thực vay vốn Chỉ nhánh Việc áp dụng mơ hình góp phần làm gia tăng quy mô dư nợ, nguồn trả nợ ngắn hạn DNXL đảm bảo 3.2.7 Nâng cao trình độ cán hạn chế rủi ro đạo đức Nâng cao chất lượng đội ngũ cán QHKH, cán thâm định nhân tố vô quan trọng, ảnh hưởng đến độ an tồn tín dụng, chất lượng -95dịch vụ hình ảnh ngân hàng Vì BIDV Đà Nẵng cần tiếp tục tăng cường công tác đảo tạo cán làm công tác tín dụng nhằm tạo đội ngũ lao động có trình độ nghiệp vụ cao, am hiểu lĩnh vực xây lắp Hoạt động cho vay DNXL hoạt động tín dụng phức tạp địi hỏi cán QHKH phải người am hiểu lĩnh vực Để hạn chế rủi ro cho vay DNXL, việc tăng cường đảo tạo, nâng cao trình độ cán QHKH, cán thẩm định, cán QTTD cần thiết BIDV Đà Nẵng thực với biện pháp sau: ~ Cần xây dựng thực tiêu chuẫn hóa cán làm cơng tác tín dụng theo tiêu chuẩn: Cán làm cơng tác tín dụng người có phẩm chất đạo đức tư cách tốt; có ý thức trách nhiệm; có lĩnh trung thực, ving ving, ton trọng thật; có trình độ chun môn vững vàng, hiểu biết xã hội, am hiểu ngành, lĩnh vực xây lắp; am hiểu pháp luật, vẻ thị trường; có khả giao tiếp tốt với khách hàng ~ Thường xuyên tổ chức đảo tạo đảo tạo lại kiến thức chung kiến thức ngành, phân tích tải chính, nhận biết rủi ro thị trường nhằm hỗ trợ cho cán việc phân tích tình hình doanh nghiệp Phổ biến kịp thời văn hướng dẫn, quy định Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước, BIDV cơng tác tín dụng Đảo tạo có quy trình, bản, chuyên sâu cán QHKH lĩnh vực xây lắp, xây dựng để cán nắm bắt đặc điểm chung DNXL từ vận dụng vào đơn vị quản lý ~ Tổ chức lớp học ngắn hạn nhằm trang bị cho cán làm công tác tín dụng kỹ mềm kỹ đàm phán, kỹ giao tiếp để tiếp thị, thu hút thuyết phục khách hàng đến với ngân hàng ~ Tăng cường công tác giáo dục tư tưởng trị, rèn luyện đạo đức cán để cán nhận thức vai trò trách nhiệm thân Có chế độ thưởng phạt hợp lý nhằm tạo động lực cho cán giúp cán nhận thấy khuyết điểm sai lầm trình làm việc nhằm xây dựng hình mẫu cán QHKH, cán thẩm định, cán QTTD chuẩn mực, đạo đức hoạt động ngân hàng ~ Cán phải tích lũy thêm kinh nghiệm thực tiễn thơng qua việc thực tế cơng trình tiếp xúc với doanh nghiệp, nhằm nắm bắt tình hình kinh doanh khó khăn mà doanh nghiệp dang mic phải để từ có đề xuất phủ hợp hỗ trợ cho doanh nghiệp đề giải pháp nhằm hạn chế rủi ro ~ Do cán QHKH phụ trách cho vay DNXL cần có kiến thức chun mơn, am hiểu đặc điểm hoạt động DNXL, thông số kỹ thuật hoạt động thi công xây lắp, nhằm đánh giá lực tài chính, tính khả thi dự án xây dựng phương án kinh doanh doanh nghiệp nên công tác tuyển dụng cán QHKH, BIDV Đà Nẵng cần có sách tuyển dụng hợp lý thực tuyển dụng kỹ sư xây dựng cử nhân kinh tế xây dựng, người có tảng kiến thức ngành xây dựng Việc đảo tạo thêm kiến thức lĩnh vực ngân hàng, tài nguồn nhân lực tốn thời gian so với việc đào tạo cán QHKH nắm rõ kiến thức lĩnh vực xây lắp Điều giúp BIDV Đà Nẵng rút ngắn thời gian đảo tạo cán nắm bắt thực tốt nghiệp vụ tín dụng DNXL cơng tác tín dụng lĩnh vực đạt hiệu cao - Xây dựng chế tiền lương phù hợp gắn chặt quyền lợi trách nhiệm cán thực công tác tín dụng góp phần hạn chế rủi ro đạo đức Ngồi ra, cán làm cơng tác tín dụng phải thường xuyên có ý thức tự đào tạo, bồi dưỡng, học hỏi nâng cao kiến thức nhằm đáp ứng -97nhu cầu ngày cảng cao công việc góp phần hạn chế rủi ro việc cấp tín dụng BIDV Da Ning 3.2.8 Quản lý nợ có vấn đề CVXL tăng cường công tác thu hồi nợ xử lý Quản lý nợ có vấn đề tồn q trình phòng ngừa, kiểm tra, giám sát sử dụng biện pháp xử lý, thu hồi khoản nợ có vấn đề nhằm giảm thiểu rủi ro xảy hoạt động cho vay Chỉ nhánh Hoạt động CVXL hoạt động truyền thống BIDV nói chung BIDV Đà Nẵng nói riêng, hoạt động cho vay tiềm ẩn nhiều rủi ro lĩnh vực cho vay khác vậy, q trình xử lý nợ có vấn đề cần thực bước cách thận trọng, cụ thể: ~ Cán theo dõi trực tiếp khách hàng cần làm rõ tình hình kinh doanh doanh nghiệp, nguyên nhân dẫn đến phát sinh nợ có vấn đề Phân tích khả phục hồi hoạt động kinh doanh, hợp tác khách hàng trả nợ cho Ngân hàng, tình trạng hướng xử lý tài sản đảm bao ~ Lựa chọn phương án xử lý nợ xấu phù hợp đặc điểm riêng biệt DNXL cụ thể đảm bảo phương án lựa chọn phương án tối ưu phù hợp với khả Chỉ nhánh chi phí hợp lý - Trên sở phận xử lý nợ xấu thành lập Chỉ nhánh, cần tham mưu cho Ban Giám đốc hướng xử lý khoản nợ có vấn đẻ có đề xuất từ phía phịng nghiệp vụ có liên quan Cần trọng xây dựng kế hoạch tận thu hồi nợ xấu xử lý quỹ DPRR - Bên cạnh đó, Chỉ nhánh cần xây dựng chế thưởng phạt rõ nhằm động viên cán có thảnh tích cơng tác tận thu nợ có vấn đề, nợ xấu xử lý quỹ DPRR có hình thức kỷ luật cán thiếu trách nhiệm công việc làm phát sinh nợ ấu ~ Tiếp tục hợp tác với quan thi hành án Công ty mua bán nợ tồn đọng doanh nghiệp trực thuộc Bộ tải (DATC) để xử lý dứt điểm khoản nợ xấu đặc biệt khoản nợ xấu CVXL, 3.2.9 Sử dụng công cụ bảo hiểm bảo đảm tiền vay Rủi ro tín dụng xuất phát từ nhiều nguyên nhân đa dạng, thực xét duyệt hạn mức tín dụng doanh nghiệp, đặc biệt DNXL cán QHKH cần bồ sung điều kiện doanh nghiệp cần phải mua bảo hiểm q trình xây dựng, mua bảo hiểm cơng trình dự án đầu tư Điều hạn chế phần nảo thiệt hại cho Chỉ nhánh có rủi ro Xây Hồn thiện mặt pháp lý hồ sơ tài sản đảm bảo cho khoản vay nhằm tạo điều kiện thuận lợi xử lý tài sản này, nguồn thu nợ hợp pháp Ngân hàng có rủi ro xảy Đối với trường hợp tài sản chấp gắn liền đất thuê việc đăng ký giao dịch đảm bảo khơng thể thực đó, cán QHKH cần đôn đốc khách hàng bổ sung TSĐB thực theo sách khách hàng, lồng thời thực nghiêm túc công tác kiểm tra, liên tục rà soát hỗ sơ pháp lý thực trang TSĐB Bên cạnh đó, cán QHKH phải tuân thủ nguyên tắc TSĐB phải hợp pháp hợp lệ có khả phát mại, ến hành thực đăng ký giao dich dam bao TSĐB Chỉ nhánh 3.3 KIÊN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ Hồn thiện hệ thống văn pháp lý liên quan đến hoạt động xây lắp thực cải cách thủ tục hành quản lý đầu tư xây dựng: Hiện nay, hệ thống văn pháp lý liên quan đến hoạt động xây lắp q nhiều, vậy, cần phải có phối hợp đồng ban ngành việc văn Cân có phối hợp xây dựng quy chê làm việc gii đơn vị hoạt động lĩnh vực xây lắp chủ đầu tư, Bộ kế hoạch đầu tu, tải ngân hàng sở ban ngành có liên quan địa phương nhằm đảm bảo đủ vốn toán khối lượng hồn thành cho bên thỉ cơng đối cơng trình xây dựng đưa vào kế hoạch đầu tư hàng năm Cấp đủ vốn cho DNXL nhằm tạo điều kiện cho doanh nghiệp có vốn để thực thỉ công ban đầu đáp ứng đẩy đủ điều kiện vay vốn BIDV Về nguyên tắc DNXL vay vốn BIDV phải có vốn tự có tham gia vào cơng trình với tỷ lệ tối thiệu 20%, DNXL cần phải có kế hoạch bỗ sung đầy đủ vốn tự có theo quy „ Chính phủ cần khuyến khích DNXL bỗ sung vốn từ nguồn lợi nhuận thu hàng năm Thực chế độ bảo hiểm cơng trình ngành xây dựng bản: Đặc điểm hoạt động xây dựng đồi hỏi chi phi lớn đồng thời hoạt động kinh doanh doanh nghiệp chịu ảnh hưởng điều kiện tự nhiên Bên cạnh đó, phần lớn vốn phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp vốn vay Ngân hàng nên có rủi ro xảy hoạt động sản xuất doanh nghiệp kéo theo tình trạng khó khăn việc trả nợ cho Ngân hàng dẫn đến rủi ro cho Ngân hàng cho vay Vì vậy, Nhà nước cần phải có quy định bắt buộc chế độ bảo hiểm cơng trình để giảm bớt rủi ro cho Chủ đầu tư, DNXL Ngân hàng có cố xảy Tăng cường rà sốt giám sát chặt chẽ cơng trình dự án thực đầu tư dự án dự định đầu tư từ nguồn vốn ngân sách nhà nước đảm bảo hiệu tránh tình trạng đầu tư dàn trải, khơng đảm bảo vốn tốn Kiên từ chối đầu tư dự án không đảm bảo nguồn vốn tốn, tránh tinh trạng cơng trình đầu tư dé dang, kéo dài, không phát huy hiệu gây lăng phí vốn ngân sách Đẩy mạnh cơng tác giải phóng mặt bằng, có chế tài rõ với những, đối tượng cản trở cơng tác giải phóng mặt ảnh hưởng đến tiến độ thi công công trình = 100Nha nước cần quy định chế độ xử lý nghiêm minh doanh nghiệp vi phạm chế độ kế toán Căn xét duyệt cho nghiệp vay vốn hoạt động sản xuất kinh doanh có lành mạnh, thực tế có doanh nghiệp tài cách có chủ ý nhằm phản ánh sai thật vay doanh lãi, tình hình tài sai phạm chế độ để vay vốn Ngân hàng Dẫn đến tình trạng Ngân hàng cho vay doanh nghỉ dé phát sinh nợ q hạn, nợ khó địi, chí vốn, điều ảnh hưởng không nhỏ đến kinh tế nói chung Vì cần xây dựng chế độ xử phát nghiêm minh nhằm góp phần hạn chế rủi ro hoạt động tin dung Đây nhanh tiến độ xếp lại doanh nghiệp Nhà nước, đặc biệt DNXL mạnh dạn giải thể doanh nghiệp hoạt động hiệu quả, giải nhanh nợ tồn đọng 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Cần nâng cấp chất lượng thông tin từ trung tâm thông tin tín dụng NHNN (CIC), liệu cung cấp từ CIC đóng vai trị quan trọng việc hỗ trợ phân tích tín dụng TCTD, nhiên thông tin cung cấp từ CÍC chưa mang tính kịp thời cịn phụ thuộc vào thời điểm liệu cung cấp TCTD có liên quan đến khách hàng Vì vậy, NHNN cần phải có quy định phủ hợp bắt buộc TCTD phải cập nhật liệu kịp thời có phát sinh khách hàng, thực chế độ báo cáo xác, đồng thời xây dựng phận đánh giá chất lượng tín dụng khách hàng có dư nợ Trung tâm CỊC cần đưa tắt liệu khách hàng dư nợ, diễn biến dư nợ, gid tri tên TSĐB khách hàng vào báo cáo quan hệ tín dụng khách hàng TCTD để TCTD tiện theo dõi tham khảo thông tin từ CIC mà thực khai thác thông tin từ nhiều nguồn báo cáo khác Bên cạnh đó, Trung tâm CIC cần cho phép TCTD khai thác liệu khứ doanh nghiệp nhằm hỗ trợ TCTD khai thác thông tỉn khách hàng; cần xây dựng = 101trung tâm đánh giá chất lượng tín dụng đánh giá khách hàng nhằm đưa cảnh báo cho TCTD Tại Trung tâm CIC cần xây dựng tin thị trường đưa nhận định chung xu hướng thị trường ngày, tuần, góp phần tạo dựng kênh thơng tin hiệu nâng cao chất lượng thông tin hỗ trợ TCTD NHNN can nang cao vai trò Hiệp hội ngân hàng Việt Nam nhằm đưa kiến nghị, tiếng nói chung đại diện cho hệ thống Ngân hàng nói chung có phản ánh, kiến nghị sách, quy định trước quan quản lý Nâng cao chất lượng công tác tra, giám sát hoạt động tín dụng NHTM, NHNN cần xử lý kiên với trường hợp sai phạm, đồng thời phối hợp với ngành có liên quan để có hỗ trợ kịp thời, tháo gỡ khó khăn vướng mắc q trình hoạt động NHTM 3.3.3 Kiến nghị DNXL Để hạn chế rủi ro tin dụng hoạt động CVXL, thân DNXL cần phải có thay đổi theo hướng sau: Nâng cao lực quản lý, nhà quản lý phải xác định mục tiêu doanh nghiệp, xếp hình thức tổ chức thực cơng việc, xây dựng sách kinh doanh hợp lý nhằm mang lại lợi nhuận tối ưu cho doanh nghiệp Các nhà quản ly cần kiểm sốt q trình thực cơng việc, bám sát tiến độ thi công, đảm bảo tiến độ chất lượng kỹ thuật Nhà quản lý cần phải có nhận định đắn thị trường để đưa giải pháp phù hợp góp phần giảm thiểu rủi ro yếu tố thị trường Nếu công tác quản lý bị buông lỏng, khả tạo lợi nhuận chắn bị giảm sút, ảnh hưởng đến khả trả nợ Ngân hàng Trong điều kiện kinh tế xã hội có nhiều biến động nay, doanh diễn biến củ nghiệp nảo muốn tổn tại, phát triển hạn chế khó khăn kinh doanh doanh nghiệp cần phải thường xun đổi mới, nâng cao = 102- lực kinh doanh để nâng cao lực cạnh tranh thị trường, doanh nghiệp cần phả ~ Thường xuyên đổi trang thiết bị thi công để nâng cao lực thi cơng, góp phần giảm giá thành xây dựng phí hoạt đơng Để hạn chế khó khăn vốn đảm bảo hiệu kinh doanh, đặc điểm kinh doanh DNXL hoạt 1g chủ yếu dựa vào vốn vay ngân hàng đơn vị thi công cần hạn chế cơng trình khơng xác định rõ nguồn vốn toán, lựa chọn dự án xác định nguồn vốn toán chắn nhằm đảm bảo công ăn việc làm cho nhân công đảm bảo thu nhập để trả nợ cho Ngân hàng ~ Thực cơng tác tốn khối lượng xây dựng hoàn thành Trên sở tiến độ thi cơng cơng trình, đơn vị thi cơng cần tiến hành hoàn tất thủ tục hồ sơ điểm dừng kỹ thuật thỏa thuận kế hoạch tốn khối lượng xây dựng hồn thành đảm bảo vốn thi công, đảm bảo khả trả nợ gốc lãi cho Ngân hàng Bên cạnh đó, DNXL cần nâng cao tỉnh thần tự giác trung thực trình cung cấp báo cáo tài thơng tin q trình hoạt động kinh doanh doanh nghiệp dé tạo điều kiện cho ngân hàng đánh giá cách đắn tạo uytín doanh nghiệp Ngân hàng việc cho vay vốn Đảm bảo thực vay trả theo tiến độ, néu doanh nghiệp thật gap khó khăn q trình kinh doanh cần phải thông báo cách trung thực với ngân hàng vẻ khó khăn mà doanh nghiệp mắc phải đẻ Ngân hàng có biện pháp hỗ trợ kịp thời ~ 103~ KẾT LUẬN Rai ro hoạt động tín dụng nói cho vay xây lắp nói riêng vấn đề mà trọng Với đặc thù hoạt động chung BIDV Đà Nẵng nói riêng, việc xây chung rủi ro NHTM cung ứng kinh doanh dựng giải pháp hoạt động sản phẩm BIDV nói nhằm hạn chế rủi ro tín dụng cho vay xây lắp điều cần thiết Trong năm qua, tiêu phản ánh rủi ro tin dụng hoạt động cho vay xây lắp có xu hướng giảm mức cao so với hoạt động tín dụng chung BIDV Đà Nẵng Trên sở đánh giá thực trạng rủi ro tín dụng cho vay xây lắp cơng tác hạn chế rủi ro tín dụng cho vay xây lắp Chỉ nhánh Ngan hàng Đầu tư Phát triển Đà Nẵng, tác giả đề xuất số giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng cho vay xây lắp Chỉ nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Đà Nẵng Luận văn đưa số kiến nghị với Nhà nước, kiến nghị NHNN, kiến nghị với DNXL với Trong xu thể phát triển kinh tế nay, việc hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh Ngân hàng nói chung việc hạn chế rủi ro tín dụng ngành nghề nói riêng nhà chuyên môn, nhà nghiên cứu chung ngành ngân hàng nghiên cứu, phát triển hoàn thiện để nhằm mang lại hiệu chung hoạt động ngân hàng Đây đề tải có quy mơ lớn đó, khn khổ luận văn thạc sỹ không tránh khỏi hạn chế, thiếu sót, kính mong q Thầy cơ, người quan tâm đóng góp ý kiến để tác giả tiếp tục hoàn thiện tương lai DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Trần Phương Anh (2008), “Nâng cao chất lượng tín dụng trung, dài hạn doanh nghiệp xây lắp Chỉ nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển ‘Thanh phé Hà Nội”, Chuyên đê tốt nghiệp, Đại học Kinh tế Quốc dân [2] TS Võ Thị Thúy Anh, ThS Lê Phương Dung (2010), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất tài [3] Phan Thị Bình (2010), “Chất lượng cho vay doanh nghiệp xây lip Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam”, Luận văn thạc sp, Dai học Kinh tế Quốc dân [4] Chỉ nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Đà Nẵng, Các báo cáo kết hoạt động Chỉ nhánh năm 2008, 2009, 2010, 2011 [5] Nguyễn Thúy Dung (2010), “Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng Phát triển Nhà Đồng sông Cửu Long - Chỉ nhánh Hà Nội,” Luận văn thạc sỹ, Học viện Ngân hàng [6] PGS.TS Lam Chi Ding (2010), Slide giảng quản trị ngân hàng thương mại, Đại học Kinh tế Đà Nẵng [7] TS Nguyễn Minh Kiều (2009), Tín dụng thẩm định tín dụng Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê [8] Cấn Văn Lực (2010), Slide bai giảng lớp Quản lý rủi ro bản, Trung tâm đảo tạo BIDV, [9] Nguyễn Thị Loan (2006), “Nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực xây lắp Chỉ nhánh Ngân hang Đầu tư Phát triển Hà Nội”, Chuyên đẻ tốt nghiệp, Đại học Kinh tế Quốc dân ~ 105[10] Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, Các văn bản, quy định hoạt động cho vay xây lắp [11] Peter S.Rose (2001), Quản trị Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội [12] Nguyễn Thị Kim Sơn (2010), “Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Chỉ nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Đà Nẵng”, Luận văn thạc sĩ, Đại học Đà Nẵng