Luận văn tốt nghiệp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng ngắn hạn tại chi nhánh ngân hàng đầu tư phát triển yên bái ngân hàng đầu tư và phát triển việt nam

MỤC LỤC TRƯờNG ĐạI HọC LƯƠNG THế VINH KHOA KINH TẾ O0O KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ & PHÁT TRIỂN YÊN BÁI NGÂN HÀ[.]

TRƯờNG ĐạI HọC LƯƠNG THế VINH KHOA KINH TẾ - O0O - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ & PHÁT TRIỂN YÊN BÁI - NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM Giảng viên hướng dẫn : CAO CỰ BỐN Sinh viên thực : BÙI THỊ THU TRANG Líp : TCNH - 1C - K5 NAM ĐỊNH - 2012 Khóa luận tốt nghiệp Đại học Lương Thế Vinh MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I : TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tín dụng ngân hàng vai trị tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm tín dụng ngân hàng 1.1.2 Nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn vai trị tín dụng ngắn hạn 1.2 Chất lượng tín dụng 11 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng ngắn hạn 11 1.2.2 Sự cần thiết nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn 13 1.2.3 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngắn hạn 15 1.2.4 Nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngắn hạn 17 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐT VÀ PT YÊN BÁI 22 2.1 Lịch sử hình thành phát triển Chi nhánh ngân hàng dt pt yên bái- BIDV 22 2.1.1 Mơ hình cấu tổ chức ngân hàng 24 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh Chi nhánh ngân hàng dt va pt Yên Bái - BIDV 29 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng ngắn hạn Chi nhánh ngân hàng đt va pt Yên Bái - BIDV 36 2.2.1 Tình hình cho vay doanh nghiệp 36 2.2.2 Tình hình thu nợ 37 2.2.3 Tỷ lệ nợ, nợ xấu, thu nhập, lợi nhuận 38 2.3 Đánh giá chất lượng tín dụng ngắn hạn Chi nhánh ngân hàng đt va pt Yên Bái - BIDV 39 SV: Bùi Thị Thu Trang Lớp: TCNH1C-K5 Khóa luận tốt nghiệp Đại học Lương Thế Vinh 2.3.1 Kết đạt 39 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân hạn chế 41 CHƯƠNG III .43 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐT VÀ PT YÊN BÁI- NHĐT & PT VIỆT NAM 43 3.1 Định hướng hoạt động Chi nhánh ngân hàng đt pt Yên Bái - NHĐT & PT Việt Nam 43 3.1.1 Tồn thách thức 44 3.1.2 Mục tiêu kinh doanh năm 2011 chi nhánh ngân hàng đt pt Yên Bái 46 3.1.3 Chiến lược thực kế hoạch kinh doanh 2011 47 3.2 Các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn Chi nhánh ngân hàng đt pt Yên Bái 48 3.3 Kiến nghị việc nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng ngắn hạn chi nhánh ngân hàng đt pt Yên Bái - Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam 60 3.3.1 Đối với Chính phủ 60 3.3.2 Đối với Ngân hàng nhà nước Việt Nam 60 3.3.3 Đối với Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam 61 KẾT LUẬN 63 TÀI LIỆU THAM KHẢO 64 SV: Bùi Thị Thu Trang Lớp: TCNH1C-K5 Khóa luận tốt nghiệp Đại học Lương Thế Vinh DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT CHỮ VIẾT TẮT NGUYÊN VĂN NHTM Ngân hàng thương mại CN NH ĐT&PT YB Chi nhánh ngân hàng đt pt Yên Bái NHĐT&PT Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam NHTW Ngân hàng trung ương BIDV Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam NHNN Ngân hàng Nhà nước XNK Xuất nhập DPRR Dự phòng rủi ro SV: Bùi Thị Thu Trang Lớp: TCNH1C-K5 Khóa luận tốt nghiệp Đại học Lương Thế Vinh DANH MỤC BẢNG BIỂU Mục lục Tên bảng Trang 2.1.1 Kết hoạt động kinh doanh 31 2.2.1 Tình hình cho vay doanh nghiệp 37 2.2.2 Tình hình thu nợ 38 2.2.3 Tỷ lệ nợ, nợ xấu, thu nhập lợi nhuận 38 2.3 Tình hình tăng giảm nguồn vốn 40 2.3 Cơ cấu tín dụng 41 3.1.2 Một số tiêu kinh doanh 46 SV: Bùi Thị Thu Trang Lớp: TCNH1C-K5 Khóa luận tốt nghiệp Đại học Lương Thế Vinh LỜI MỞ ĐẦU Ngày với phát triển kinh tế giới kinh tế Việt Nam phát triển nhanh chóng với phát triển hệ thống ngân hàng Trên giới nói chung quốc gia nói riêng hệ thống ngân hàng trung tâm thần kinh, hệ thống tuần hồn tồn kinh tế Nó có ảnh hưởng lớn đến phồn vinh quốc gia Thế kỉ XXI kỉ mở cửa hội nhập, đất nước ngày đổi với phát triển chung giới Trong trình mở cửa mở rộng mối quan hệ với nhiều nước giới Đặc biệt vào tháng 7/2006 nước ta nhập WTO Đây hội vô thuận lợi cho NHTM có điều kiện phát triển Trong năm qua, hoạt động hệ thống NHTM Việt Nam hoạt động tín dụng cú đóng góp tích cực vào công phát triển kinh tế, kiềm chế lạm phát, huy động đựơc nguồn vốn nhàn rỗi tầng lớp dân cư tổ chức kinh tế xã hội vào cơng cơng nghiệp hố, đại hố đất nước Trong hoạt động NHTM hoạt động tín dụng nghiệp vụ quan trọng đem lại tới 80% lợi nhuận kinh doanh cho NHTM Tuy nhiên bên cạnh thành tựu đạt hoạt động tín dụng NHTM bộc lộ yếu điểm Nền kinh tế nước ta, kinh tế hàng hoá nhiều thành phần thời kì phát triển, đói vốn cần vốn đầu tư tín dụng ngân hàng, thỡ cỏc NHTM lại thừa vốn, ứ đọng vốn, bên cạnh cấu chế cho vay nhiều NHTM cịn chưa phù hợp, chất lượng tín dụng chưa cao thể tỷ lệ nợ hạn có xu hướng gia tăng cách nhanh chóng Là đơn vị thành viên lớn trực thuộc hệ thống Ngân Hàng Đầu Tư & Phát Triển Việt Nam, Chi nhánh ngân hàng đt pt Yờn Bỏi đơn vị anh hùng, có bề dày lịch sử ngành, chi nhánh làm ăn có hiệu quả, SV: Bùi Thị Thu Trang Lớp: TCNH1C-K5 Khóa luận tốt nghiệp Đại học Lương Thế Vinh với đội ngũ cán nhân viên đào tạo trình độ cao hệ thống trang thiết bị công nghệ đại Chi nhánh ngân hàng đt pt Yờn Bỏi huy động cho vay vốn dài hạn, trung hạn ngắn hạn đồng Việt Nam ngoại tệ từ nguồn vốn nước nhiều hình thức, tín dụng trung dài hạn chiếm đa số hoạt động tín dụng, năm gần tín dụng ngắn hạn tăng lên đáng kể so với tín dụng trung dài hạn, hoạt động tín dụng ngắn hạn chưa thực mang lại hiệu Là người trực tiếp thực tập Chi nhánh ngân hàng đt pt Yờn Bỏi NHĐT & PT, em thấy cần thiết phải có biện pháp thiết thực cụ thể cho cơng tác Chính vậy, em chọn đề tài: “ Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng ngắn hạn Chi nhánh ngân hàng đt pt Yờn Bỏi - Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam” để làm chuyên đề tốt nghiệp Chuyên đề gồm phần: Chương I: Tổng quan tín dụng ngắn hạn ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng chất lượng tín dụng ngắn hạn Chi nhánh ngân hàng đt pt yờn bỏi - Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam Chương III: Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn Chi nhánh ngân hàng đt pt Yờn Bỏi - Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam Mặc dù có nhiều cố gắng song khơng thể tránh khỏi khiếm khuyết chuyên đề Do em mong đóng góp ý kiến thầy cô Và qua em xin gửi lời cảm ơn tới GS.TS CAO CỰ BỐN, cán phòng quan hệ khách hàng thuộc Chi nhánh ngân hàng đt pt Yờn Bỏi, Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam, giúp đỡ bảo tận tình để em hồn thành chun đề cách tốt Nam Định, tháng 5/2012 SV: Bùi Thị Thu Trang SV: Bùi Thị Thu Trang Lớp: TCNH1C-K5 Khóa luận tốt nghiệp Đại học Lương Thế Vinh CHƯƠNG I TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tín dụng ngân hàng vai trị tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm tín dụng ngân hàng 1.1.1.1.Khái niệm: Thuật ngữ tín dụng ngân hàng xuất phát từ chữ la tinh “credium” có nghĩa lịng tin, tin tưởng, tín nhiệm Lịng tin khơng người vay mà người cho vay Do đó, hiểu theo nghĩa hẹp tín dụng chuyển nhượng quyền sử dụng lượng giá trị định hình thức tiền tệ hay vật thời gian định từ người sở hữu sang người sử dụng đến hạn người sử dụng phải hoàn trả lại cho người sở hữu với lượng giá trị lớn mà khoản dôi gọi khoản lợi tức tín dụng Cịn hiểu theo nghĩa rộng tín dụng gồm hai mặt: Huy động vốn cho vay Từ đó, ta khái niệm tín dụng sau: Tín dụng quan hệ vay mượn dựa ngun tắc có hồn trả Do đó, ta có khái niệm tín dụng ngân hàng: Tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng ngân hàng, tổ chức tín dụng khác với doanh nghiệp, tầng lớp dân cư thực hình thức vốn tín dụng tiền bao gồm tiền mặt bút tệ 1.1.1.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng: Huy động vốn cho vay thực hình thức tiền tệ Thơng qua chế, sách thích hợp, ngân hàng huy động khoản nhàn rỗi để hình thành nguồn vốn cho vay nhằm bổ sung cho trình sản xuất kinh doanh đầu tư phát triển chủ thể kinh tế Các ngân hàng đóng vai trị tổ chức trung gian trình huy động vốn cho vay SV: Bùi Thị Thu Trang Lớp: TCNH1C-K5 Khóa luận tốt nghiệp Đại học Lương Thế Vinh Hoạt động ngân hàng bao gồm hai nghiệp vụ tương đối độc lập là: Huy động vốn cho vay, ngân hàng nhận tiền gửi dân cư, doanh nghiệp, phủ, ngân hàng người cho vay Quá trình vận động phát triển tín dụng ngân hàng phù hợp với vận động phát triển tái sản xuất xã hội Đối với doanh nghiệp vốn yếu tố khơng thể thiếu q trình hoạt động sản xuất kinh doanh Hoạt động sản xuất kinh doanh mở rộng nhu cầu cần vốn lại cao vốn tín dụng tăng theo Với trường hợp tín dụng ngân hàng vận động phù hợp với quy mô phát triển sản xuất lưu thơng hàng hố 1.1.2 Nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn vai trị tín dụng ngắn hạn 1.1.2.1 Nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn: Tín dụng ngắn hạn loại cho vay có thời hạn 12 tháng sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động doanh nghiệp nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân 1.1.2.1.1 Nghiệp vụ chiết khấu Là nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn khách hàng chuyển quyền sở hữu trái phiếu chưa đến hạn toán cho ngân hàng thương mại để nhận lấy khoản tiền mệnh giá - lợi tức phí hoa hồng phí có Ưu điểm nghiệp vụ chiết khấu: Đơn giản vỡ nú dựa tín nhiệm ngân hàng người kớ tờn trờn thương phiếu Để thuận tiện cho khách hàng, ngân hàng thường kí với khách hàng hợp đồng chiết khấu (cấp cho khách hàng hạn mức chiết khấu kì) Khi cần chiết khấu khách hàng cần gửi thương phiếu lên ngân hàng xin chiết khấu Ngân hàng kiểm tra chất lượng thương phiếu thực chiết khấu Do tối thiểu có hai người cam kết trả tiền cho ngân hàng nên độ an toàn thương phiếu tương đối cao (Trừ trường hợp ngân hàng miễn truy đòi khách hàng) Hơn ngân hàng thương mại tái chiết khấu thương phiếu ngân hàng nhà nước để đáp ứng nhu cầu toán với chi phí thấp (vì SV: Bùi Thị Thu Trang Lớp: TCNH1C-K5 Khóa luận tốt nghiệp Đại học Lương Thế Vinh thương phiếu coi loại tài sản có khả chuyển nhượng - có tính khoản cao) 1.1.2.1.2 Tín dụng ngân quỹ: - Tín dụng ứng trước: Là nghiệp vụ tín dụng thực sở hợp đồng tín dụng khách hàng sử dụng khoản mức cho vay thời hạn định - Tín dụng thấu chi: Thấu chi nghiệp vụ cho vay qua ngân hàng cho phép người vay chi trội (vượt) số dư tiền gửi tốn đến giới hạn định khoảng thời gian xác định Giới hạn coi hạn mức thấu chi Để thấu chi khách hàng phải làm đơn xin ngân hàng hạn mức thấu chi thời gian thấu chi (có thể phải trả phí cam kết cho ngân hàng) Trong trình hoạt động, khách hàng kớ sộc, lập uỷ nhiệm chi, mua thẻ séc Vượt số dư tiền gửi để chi trả (song hạn mức thấu chi) Khi khách hàng có tiền nhập tài khoản tiền gửi ngân hàng thu nợ gốc lãi Số lãi mà khách hàng phải trả: Lãi suất thấu chi* thời gian thấu chi*số tiền thấu chi Thấu chi hình thức tín dụng ngắn hạn linh hoạt, thủ tục đơn giản phần lớn khơng có bảo đảm, cấp cho doanh nghiệp lẫn cá nhân vài ngày tháng, vài tháng năm dùng để trả lương, chi khoản phải nộp, mua hàng Hình thức phần lớn sử dụng khách hàng có độ tin cậy cao, thu nhập đặn kì thu nhập ngắn Tín dụng chữ ký: Hình thức ngân hàng không ứng trước tiền mà đưa cam kết tốn có điều kiện, tức cam kết trả khoản nợ khách hàng trường hợp khách hàng khơng trả Loại tín dụng bao gồm loại sau: - Tín dụng chấp nhận - Tín dụng chứng từ SV: Bùi Thị Thu Trang Lớp: TCNH1C-K5