LỜI CẢM ƠN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN CHƯƠNG TRÌNH THẠC SĨ ĐIỀU HÀNH CAO CẤP EXCUTIVE MBA ĐỖ VIẾT DUYÊN NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM[.]
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN CHƯƠNG TRÌNH THẠC SĨ ĐIỀU HÀNH CAO CẤP EXCUTIVE MBA ĐỖ VIẾT DUYÊN NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ NAM LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH DOANH VÀ QUẢN LÝ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS : ĐÀM VĂN HUỆ Hà Nội, Năm 2013 i MỤC LỤC MỤC LỤC i DANH MỤC CÁC BẢNG ĐỒ THỊ, HÌNH VẼ .ii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT ii LỜI CẢM ƠN iv LỜI CAM ĐOAN .v TÓM TẮT LUẬN VĂN vi PHẦN MỞ ĐẦU vii CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .viii 1.1 Tổng quan hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm tín dụng trung dài hạn 1.1.1.2 Đặc điểm tín dụng trung dài hạn NHTM [11] 1.1.2 Phân loại tín dụng trung dài hạn NHTM [6] 1.1.3 Vai trị tín dụng trung dài hạn kinh tế thị trường 1.2 Chất lượng tín dụng trung dài hạn NHTM 1.2.1 Quan niệm chất lượng tín dụng .7 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng trung dài hạn NHTM 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng NHTM 11 1.3 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn NHTM giới học cho NHTM Việt Nam 15 1.3.1 Kinh nghiệm thành cơng nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn số NHTM giới 15 Tạp chí Tài (2012), ThS.Phan Thị Linh "Kinh nghiệm quản lý rủi ro tín dụng giới", www.tapchitaichinh.vn 17 1.3.2 Bài học rút cho NHTM Việt Nam 17 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ NAM 19 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam-chi nhánh Hà Nam 19 2.1.1 Quá trình hình thành, phát triển cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam-chi nhánh Hà Nam 19 2.1.3 Hoạt động kinh doanh kết kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam-chi nhánh Hà Nam [1],[2] 22 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam–Chi nhánh Hà Nam 29 2.2.1 Quy trình tín dụng BIDV Hà Nam 29 2.2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn BIDV Hà Nam 31 2.2.3 Phân tích quan hệ tín dụng BIDV Hà nam thông qua qua phiếu điều tra 41 2.3 Đánh giá chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam-chi nhánh Hà Nam 46 2.3.1 Kết đạt 46 2.3.2 Nguyên nhân, hạn chế : 48 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ NAM .50 3.1 Định hướng hoạt động Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam-chi nhánh Hà Nam thời gian tới [1], [2] 50 3.1.1 Định hướng mục tiêu hoạt động Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam-Chi nhánh Hà Nam 50 3.1.2 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam-Chi nhánh Hà nam 51 3.2 Các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam-chi nhánh Hà Nam .52 3.2.1 Nâng cao chất lượng huy động vốn, đảm bảo nguồn vốn trung, dài hạn 52 3.2.2 Đa dạng hố hình thức cho vay đầu tư trung dài hạn nhằm phân tán rủi ro 54 3.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư .55 3.2.4 Nâng cao vai trị cơng tác kiểm tra, giám sát khoản vay 55 3.2.5 Tư vấn cho doanh nghiệp phương hướng sản xuất kinh doanh thường xuyên hỗ trợ doanh nghiệp .56 3.2.6 Ngăn ngừa, hạn chế xử lý khoản nợ hạn 57 3.3 Kiến nghị 58 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 60 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 62 KẾT LUẬN 63 TÀI LIỆU THAM KHẢO ix PHỤ LỤC x ii DANH MỤC CÁC BẢNG ĐỒ THỊ, HÌNH VẼ BẢNG Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn Chi nhánh năm 2010- 2012 .25 Bảng 2.2: Thu dịch vụ BIDV Hà Nam năm 2009-2012 26 Bảng 2.3: Kết kinh doanh ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển 28 Việt Nam-Chi nhánh Hà Nam năm 2010-2012 .28 Bảng 2.4: Quy mơ tín dụng BIDV Hà Nam 31 Bảng 2.5: Dư nợ tín dụng theo thành phần kinh tế BIDV Hà Nam 32 ĐVT: triệu đồng 32 Bảng 2.6: Dư nợ tín dụng theo kì hạn BIDV Hà Nam 34 Bảng 2.7: Dư nợ tín dụng theo ngành kinh tế BIDV Hà Nam giai đoạn 2010- 2012 35 Bảng 2.8: Dư nợ phân theo hình thức bảo đảm tài sản 36 Bảng 2.9: Tình hình sử dụng vốn trung dài hạn BIDV Hà Nam 36 Bảng 2.10: Cơ cấu dư nợ so với nguồn vốn huy động 37 Bảng 2.11: Phân loại nợ tín dụng BIDV Hà Nam 38 Bảng 2.12: Thu nhập từ hoạt động tín dụng BIDV Hà Nam 40 Biểu 2.13 - Kết điều tra ý kiến đánh giá khách hàng ngân hàng .42 Bảng 2.14- Kết điều tra đánh giá ngân hàng khách hàng .44 Bảng 3.1 Kế hoạch kinh doanh đến năm 2015 51 BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Biểu đồ tăng trưởng tín dụng BIDV Hà Nam 2010- 2012 .24 Biểu đồ 2.2: Biểu đồ thể tỉ lệ nợ hạn, nợ xấu BIDV Hà Nam 39 HÌNH VẼ Hình 2.1: Sơ đồ máy tổ chức BIDV Hà Nam 20 iii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT STT Chữ viết tắt BIDV Diễn giải : Bank for Investmen and Development of Vietnam : Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Vịêt Nam Chi nhánh : Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt nam – Chi nhánh DVKH : Dịch vụ khách hàng DNNN : Doanh nghiệp nhà nước GDKH : Giao dịch khách hàng KHTH : Kế hoạch - Tổng hợp KHKD : Kế hoạch kinh doanh NHTM : Ngân hàng thương mại NHNN : Ngân hàng nhà nước QHKH : Quan hệ khách hàng 10 QLRR : Quản lý rủi ro 11 TCHC : Tổ chức – Hành 12 TDH : Trung dài hạn 13 TMCP : Thương mại cổ phần 14 TNHH : Trách nhiệm hữu hạn 15 QHKH : Quan hệ khách hàng 16 QLRR : Quản lý rủi ro iv LỜI CẢM ƠN Để hồn thành luận văn này, tơi xin trân trọng gửi lời cảm ơn chân thành sâu sắc đến: Các thầy, cô giáo trường Đại học Kinh Tế Quốc Dân Hà nội nói chung, Viện đào tạo sau Đại học đặc biệt PGS.TS Đàm Văn Huệ người trực tiếp hướng dẫn tơi hồn thiện luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn Ban Lãnh đạo Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Nam toàn thể bạn đồng nghiệp nơi công tác tạo điều kiện giúp đỡ mặt để hoàn thành luận văn Cảm ơn bạn bè, đồng nghiệp gia đình động viên giúp đỡ tơi suốt thời gian qua Một lần xin chân thành cảm ơn giúp đỡ thầy giáo, giáo q vị Xin kính chúc thầy cô giáo, quý vị sức khỏe, hạnh phúc thành đạt Xin trân trọng cảm ơn! Học viên Đỗ Viết Duyên v LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam kết luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập tôi, không chép hình thức số liệu đề tài hoàn toàn số liệu thực tế hoạt động Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam-Chi nhánh Hà Nam Học viên Đỗ Viết Duyên vi TÓM TẮT LUẬN VĂN Chương : Một số vấn đề lý luận chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại - Tín dụng ngắn hạn: Là khoản tín dụng có thời hạn năm sử dụng để bổ sung thiếu hụt vốn tạm thời - Tín dụng trung dài hạn : Là hình thức cấp tín dụng có thời hạn năm Trong đó, NHTM thường quy định: + Tín dụng trung hạn: loại tín dụng có thời hạn từ năm đến năm + Tín dụng dài hạn: khoản tín dụng có thời hạn năm Mục đích tín dụng trung dài hạn đầu tư cho dự án xây mới, tài trợ cho chương trình mở rộng, cải tạo khơi phục hạ tầng sở, ứng dụng khoa học, đổi kỹ thuật …của khách hàng Đặc điểm tín dụng trung dài hạn NHTM Ngồi đặc điểm chung tín dụng ngân hàng chủ thể tham gia, đối tượng, thời gian, cơng cụ, tích chất, mục đích, tín dụng trung dài hạn có đặc trưng riêng so với loại tín dụng khác như: mang tính rủi ro cao, vốn đầu tư lớn, lãi suất cho vay trung dài hạn cao, mang lại lợi nhuận lớn, thời gian thu hồi vốn kéo dài, bắt buộc có vốn chủ sở hữu tham gia vào phương án, dự án đầu tư….Một số đặc điểm chủ yếu sau: Mang tính rủi ro cao, Lãi suất cao, Vốn đầu tư lớn, thời hạn dài thu hồi vốn chậm Phân loại tín dụng trung dài hạn NHTM Ngày nay, điều kiện hoạt động kinh tế thị trường, khoa học kỹ thuật không ngừng phát triển, đặt yêu cầu nghiệp vụ tín dụng trung dài hạn phải phát triển theo, góp phần quan trọng việc đổi mới, đại hố trang thiết bị cơng nghệ sản xuất cho ngành kinh tế thành phần kinh tế Nghiệp vụ tín dụng trung dài hạn Ngân hàng năm gần triển khai theo hình thức sau: Cho vay theo dự án, Tín dụng hợp vốn (Cho vay đồng tài trợ), Cho vay trực dự án, Cho thuê tài Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng trung dài hạn NHTM Chất lượng tín dụng nói chung chất lượng tín dụng trung dài hạn nói riêng tiêu tổng hợp, vừa mang tính cụ thể, vừa mang tính trừu tượng Do đó, để đánh giá chất lượng tín dụng trung dài hạn cần thiết lập hai nhóm tiêu: tiêu định tính tiêu định lượng: Các tiêu phi tài chính, Các tiêu tài chính, Quy mô cho vay trung- dài hạn, Chỉ tiêu lợi nhuận Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng NHTM Các nhân tố thuộc Ngân hàng tập trung phân tính yếu tố : Chính sách tín dụng, Quy trình tín dụng, Thơng tin tín dụng, Năng lực ngân hàng cơng tác thẩm định, Năng lực giám sát xử lý tình tín dụng ngân hàng, Quy mơ cấu nguồn vốn ngân hàng thương mại, Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội tra, Cơ sở vật chất, trang thiết bị trình độ đại hóa cơng nghệ Các nhân tố thuộc phía khách hàng tập trung phân tính yếu tố như: Năng lực thị trường khách hàng, Năng lực sản xuất khách hàng, Năng lực tài khách hàng, Năng lực quản lý, Rủi ro kinh doanh, Đạo đức kinh doanh doanh nghiệp, Các nhân tố khách quan tập trung phân tính yếu tố như: Mơi trường kinh tế, Mơi trường trị-xã hội, Mơi trường pháp lý, Chủ trương sách Nhà nước Chương : Thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt nam, chi nhánh Hà nam Thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn BIDV Hà Nam Bảng 2.4: Quy mơ tín dụng BIDV Hà Nam ĐVT: triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Doanh số cho vay 2.069.912 2.752.458 Doanh số thu nợ 1.609.931 2.120.545 Tổng dư nợ 1.149.951 1.522.842 Năm 2012 3.325.48 2.567.83 1.834.16 Chênh lệch 2011/2010 Chênh lệch 2012/2011 682.546 573.026 510.614 447.286 372.891 311.323 ( Nguồn: Phòng Kế hoạch Tổng hợp BIDV Hà Nam) Doanh số cho vay thu nợ liên tục tăng qua năm, chứng tỏ quy mơ tín dụng của BIDV Hà Nam mở rộng, thể phần chất lượng tín dụng Chi nhánh tốt Hơn nữa, mức tăng doanh số cho vay cao nhiều mức tăng doanh số thu nợ làm cho dư nợ tín dụng Chi nhánh tăng qua năm Trong năm 2012, mức tăng có giảm doanh số cho vay ... TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ NAM 19 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam- chi nhánh Hà Nam. .. động Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Hà Nam 50 3.1.2 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Hà nam. .. TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ NAM .50 3.1 Định hướng hoạt động Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam- chi nhánh Hà Nam thời gian