Nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh hà tây

TrƯờng Đại học KINH Tế QuốC DÂN NGUYễN VIệT PHƯƠNG NÂNG CAO CHấT LƯợNG TíN DụNG TRUNG DàI HạN TạI NGÂN HàNG NÔNG NGHIệP Và PHáT TRIểN NÔNG THÔN - CHI NHáNH Hà TÂY Chuyên ngành: KINH Tế TàI CHíNH - NGÂN HàNG Ngêi híng dÉn khoa häc: nh tế TS HOµNG VIƯT TRUNG Lu ậ n vă n th ạc sĩ Ki Hµ néi - 2015 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu độc lập riêng tôi, số liệu nêu luận văn có nguồn gốc rõ rng, kết luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác, tn thủ theo quy định bảo vệ quyền sở hữu trí tuệ theo quy định Luật Sở hữu trí tuệ yêu cầu quy cách, nội dung luận văn theo quy định Nhà trường Nguyễn Việt Phương Lu ậ n vă n th ạc sĩ Ki nh tế Học viên lớp cao học 22R MỤC LỤC Lu ậ n vă n th ạc sĩ Ki nh tế LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ TÓM TẮT LUẬN VĂN i LỜI MỞ ĐẦU i CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan Ngân hàng Thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng Thương mại 1.1.2 Các hoạt động Ngân hàng Thương mại 1.2 Tín dụng trung dài hạn NHTM 11 1.2.1 Khái niệm tín dụng trung dài hạn 11 1.2.2 Đặc điểm tín dụng trung dài hạn 12 1.2.3 Phân loại tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Thương mại 13 1.2.4 Quy trình tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại 16 1.3 Chất lượng tín dụng trung dài hạn NHTM 18 1.3.1 Khái niệm .18 1.3.2 Tầm quan trọng việc nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn 19 1.3.3 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng trung dài hạn .21 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Thương mại 24 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN (AGRIBANK) CHI NHÁNH HÀ TÂY 33 2.1 Khái quát Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Hà Tây 33 2.1.1 Thành lập hoạt động 33 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 34 2.1.3 Tình hình hoạt động Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Hà Tây giai đoạn 2012 - 2014 35 Lu ậ n vă n th ạc sĩ Ki nh tế 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Hà Tây 41 2.2.1 Quy mô cấu tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Hà Tây 41 2.2.2 Tình hình thu nợ tín dụng Trung dài hạn 45 2.2.3 Thực trạng nợ hạn trung dài hạn 48 2.2.4 Thực trạng nợ xấu trung dài hạn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Hà Tây 48 2.3 Đánh giá chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Hà Tây 51 2.3.1 Kết đạt 51 2.3.2 Hạn chế 52 2.3.3 Nguyên nhân 54 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HÀ TÂY 58 3.1 Định hướng chủ yếu cho hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Hà Tây thời gian tới .58 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn 59 3.2.1 Nghiêm túc thực quy trình cho vay, tăng cường kiếm soát trước, sau vay .59 3.2.2 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay trung dài hạn 61 3.2.3 Chú trọng đẩy mạnh cơng tác quản lý rủi ro tín dụng 62 3.2.4 Hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng cơng tác xếp hạng khách hàng 64 3.2.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 65 3.2.6 Thực tốt chiến lược khách hàng 67 3.2.7 Nâng cao hoạt động kiểm tra, kiểm soát Ngân hàng 68 3.3 Kiến nghị .69 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước .69 3.3.2 Đối với Chính phủ quan liên quan 71 3.3.3 Đối với Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam .72 KẾT LUẬN 75 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng nhà nước CBTD Cán tín dụng Lu ậ n vă n th ạc sĩ Ki nh tế NHTM DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ BẢNG Bảng 2.1 Huy động vốn qua năm từ 2012-2014 .36 Bảng 2.2 Tình hình hoạt động tín dụng năm từ 2012 đến 2014 .38 Bảng 2.3 Tình hình nợ q hạn Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Hà Tây giai đoạn 2012-2014 40 Bảng 2.4 Cơ cấu dư nợ theo đối tượng khách hàng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Hà Tây giai đoạn 2012 2014 43 Bảng 2.5 Cơ cấu dự nợ theo ngành kinh tế Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Hà Tây giai đoạn 2012-2014 44 Bảng 2.6 Tình hình thu nợ Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Hà Tây giai đoạn 2012-2014 47 Bảng 2.7 Tình hình nợ hạn trung dài hạn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Hà Tây giai đoạn 2012-2014 48 Bảng 2.8 Tỷ lệ Nợ xấu Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Hà Tây giai đoạn 2012-2014 48 BIỂU ĐỒ Cơ cấu vốn huy động qua năm từ 2012-2014 36 Biểu đồ 2.2 Dư nợ cho vay trung dài hạn năm 2012-2014 42 Biểu đồ 2.3 Vịng quay vốn tín dụng giai đoạn 2012 đến 2014 46 nh tế Biểu đồ 2.1 sĩ Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn - n vă n th ạc chi nhánh Hà Tây 35 Lu ậ Sơ đồ 2.1 Ki SƠ TrƯờng Đại học KINH Tế QuốC DÂN NGUYễN VIệT PHƯƠNG NÂNG CAO CHấT LƯợNG TíN DụNG TRUNG DàI HạN TạI NGÂN HàNG NÔNG NGHIệP Và PHáT TRIểN NÔNG THÔN - CHI NHáNH Hà TÂY nh t Chuyên ngành: KINH Tế TàI CHíNH - NGÂN HàNG Lu n v n th c sĩ Ki Hµ néi - 2015 i TĨM TẮT LUẬN VĂN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong thời gian qua, nhiều Ngân hàng thương mại phải trả giá đắt tăng trưởng cho vay trung dài hạn q nóng, khơng hướng, dẫn tới giảm thấp chất lượng tín dụng Việc xử lý nợ xấu, rủi ro lĩnh vực toán khó cho Ngân hàng thương mại Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Hà Tây đứng trước rủi ro việc cấp tín dụng trung dài hạn Mục đích ý nghĩa nghiên cứu đề tài Hệ thống lý luận chung chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Thương mại Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Hà Tây Xây dựng đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Hà Tây Đối tượng, phạm vi nghiên cứu đề tài 3.1 Đối tượng nghiên cứu Luận văn tập trung nghiên cứu chất lượng tín dụng trung dài hạn tế Ngân hàng thương mại nh 3.2 Phạm vi nghiên cứu Ki Chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát ạc Phương pháp nghiên cứu sĩ triển Nông thôn chi nhánh Hà Tây từ 2012 đến năm 2014 th Phương pháp thống kê, so sánh để phân tích, đánh giá chất lượng tín Lu ậ n vă n dụng trung dài hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi ii nhánh Hà Tây; qua tìm hiểu hạn chế nguyên nhân, đưa giải pháp để hoàn thiện hoạt động nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh Chương 1: Lý luận chung chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại 1.1 Tổng quan Ngân hàng Thương mại Ngân hàng thương mại loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động Ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan Theo tính chất mục tiêu hoạt động, loại hình Ngân hàng gồm Ngân hàng thương mại, Ngân hàng đầu tư, Ngân hàng sách, Ngân hàng hợp tác loại hình Ngân hàng khác Các hoạt động Ngân hàng Thương mại bao gồm: hoạt động huy động vốn, hoạt động sử dụng vốn 1.2 Tín dụng trung dài hạn NHTM Tín dụng trung dài hạn hoạt động tài trợ cho khách hàng vay vốn trung dài hạn nhằm thực dự án phát triển sản xuất kinh doanh, phục vụ đời sống Tín dụng trung dài hạn có đặc điểm đặc trưng như: thời gian hồn vốn chậm, lãi suất cao 1.3 Chất lượng tín dụng trung dài hạn NHTM Chất lượng tín dụng trung dài hạn chất lượng khoản cấp tín tế dụng có thời hạn năm, đánh giá có chất lượng tốt vốn vay sử dụng mục đích phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh nh doanh đem lại hiệu quả, đảm bảo trả nợ cho ngân hàng đầy đủ hạn, Ki vừa có lợi nhuận vừa đem lại hiệu kinh tế xã hội ạc sĩ Nâng cao chất lượng tín dụng nói chung, chất lượng tín dụng trung dài th hạn nói riêng định sư tồn phát triển Ngân hàng Thương Lu ậ n vă n mại, điều kiện để phát triển kinh tế iii Việc đánh giá chất lượng tín dụng trung dài hạn thơng qua việc đánh giá định tính định lượng, cần xem xét tổng hợp từ đánh giá định tính định lượng để có nhận xét chất lượng tín dụng trung dài hạn Chất lượng tín dụng trung dài hạn bị ảnh hưởng nhân tố chủ quan từ phía ngân hàng nhân tố khách quan từ phía khách hàng kinh tế Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Hà Tây 2.1 Khái quát Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn - chi nhánh Hà Tây Những năm vừa qua, Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Hà Tây có hoạt động tích cực việc cấu lại máy quản lý phịng ban Hiện nay, với mơ hình tổ chức hợp lý, ngân hàng tập trung vào việc phát huy vai trò lực phận cá nhân việc thúc đẩy hoạt động ngân hàng ngày phát triển Hiện nay, mạng lưới hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn - chi nhánh Hà Tây bao gồm: 01 chi nhánh, 12 phòng giao dịch 15 chi nhánh ngân hàng loại III dàn trải xã, huyện tế Ngân hàng triệt để khai thác nguồn vốn khác nhau, từ khoản nh tiền gửi tiết kiệm khoản tiền gửi toán khách hàng Ki Ngoài chất lượng phục vụ khách hàng, Ngân hàng cịn có địa điểm thuận lợi ạc đến giao dịch Ngân hàng sĩ cho việc giao dịch toán nên ngày thu hút nhiều khách hàng th Những năm gần đây, kinh tế bị ảnh hưởng biến động xã Lu ậ n vă n hội nước giới hoạt động tín dụng Ngân hàng 63 tích cực mở rộng loại hình hoạt động, cung cấp cho khách hàng nhiều tiện ích để tận dụng tối đa hội sinh lời tốt Thực tế Ngân hàng có loại hình đầu tư lĩnh vực hoạt động đa dạng, lựa chọn hội có khả sinh lời tốt Điều đồng nghĩa với việc giảm mức thiệt hại có tính chi phí hội dự án Ngồi nói, với lĩnh vực hoạt động đa dạng, Ngân hàng phân rủi ro sang lĩnh vực khác nhau, sở tăng tính ổn định Chính lý mà q trình hoạt động Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nơng thơn chi nhánh Hà Tây cần phải tìm cách đa dạng hố hình thức cho vay đầu tư để tránh rủi ro - Khai thác tốt khách hàng truyền thống - Mở rộng khai thác tốt khách hàng doanh nghiệp quốc doanh - Tăng cường cơng tác thu thập thơng tin, tìm kiếm dự án - Lập kế hoạch đầu tư, góp vốn liên doanh với doanh nghiệp 3.2.3 Chú trọng đẩy mạnh công tác quản lý rủi ro tín dụng Khi phát khoản cho vay có dấu hiệu khơng hồn trả, việc cán tín dụng thực tìm cách ngăn ngừa khả xấu xẩy với khoản tín dụng Ngân hàng kết hợp với khách hàng để tế tìm cách tháo gỡ khó khăn vướng mắc nhằm vừa bảo đảm lợi ích nh khách hàng vừa bảo đảm an tồn lợi ích ngân hàng Một số giải Ki pháp áp dụng là: sĩ - Tăng thêm vốn cho khách hàng: Biện pháp áp dụng ạc trường hợp khách hàng có bất ổn tình hình tài chính, nhiên ngân th hàng xét thấy bất ổn tạm thời doanh nghiệp có cố gắng Lu ậ n vă n lớn để khắc phục khó khăn, khơi phục sản xuất kinh doanh Đây biện pháp 64 đánh giá hay nhất, khơng khơng đẩy doanh nghiệp đến chỗ phá sản mà cịn giúp doanh nghiệp vực dậy, khơi phục sản xuất, mặt khác ngân hàng thu nợ tạo tính thân thiện, gắn kết ngân hàng với khách hàng - Tư vấn cho khách hàng hướng sản xuất kinh doanh: Ngân hàng đưa lời khuyên, tư vấn phương hướng sản xuất kinh doanh, tư vấn thông tin thị trường vv giúp doanh nghiệp khỏi tình cảnh khó khăn có tác dụng cải thiện quan hệ ngày sâu sắc ngân hàng với khách - Kêu gọi bảo lãnh người khác có khả tài khoản vốn mà doanh nghiệp vay Biện pháp tạo nguồn thu nợ thứ hai cho ngân hàng nguồn thứ khơng đủ khơng tốn cho ngân hàng - Đề nghị doanh nghiệp giảm bớt kinh phí dành cho phát triển dài hạn, tập trung vốn giải khó khăn trước mắt - Giúp thu hồi khoản nợ khách hàng Biện pháp thường sử dụng Tuy nhiên doanh nghiệp sản xuất có nhiều khoản nợ chậm trả khiến họ phải chia sẻ gánh chịu nợ q hạn ngân hàng giúp đỡ họ, thúc đẩy gia tăng chương trình thu ngân sách khách vay Khi khoản nợ q hạn, nợ khó địi xẩy ra, ngân hàng phải tìm biện pháp thích hợp để xử lý Có hai biện pháp để giải tình trạng đó, tế biện pháp khai thác biện pháp lý tài sản đảm bảo cho khoản nh vay khách Trong thực tế, việc áp dụng phương pháp tuỳ thuộc vào Ki quan điểm ngân hàng, thái độ, cố gắng khách việc sĩ trả nợ ngân hàng ạc - Biện pháp khai thác: Đây biện pháp nhiều ngân hàng lựa th chọn áp dụng việc giải khoản nợ hạn, nợ khó địi Thực Lu ậ n vă n chất phương pháp này, việc ngân hàng tạo điều kiện để doanh 65 nghiệp có thời gian để khác phục khó khăn, làm ăn hiệu qủa trả nợ ngân hàng nhanh Dĩ nhiên áp dụng phương pháp ngân hàng yêu cầu khách hàng phải có tinh thần trách nhiêm cao - Biện pháp lý tài sản đảm bảo khoản vay: Trong trường hợp ngân hàng thấy việc tổ chức khai thác khơng tiện lợi, khơng có hy vọng thu hồi nợ ngân hàng áp dụng biện pháp lý nhằm thu nợ từ khách hàng Biện pháp lý thực người vay khơng sẵn lịng chi trả , có hành động trốn tránh trách nhiệm, lừa đảo, tình hình tài khơng thể cứu vãn Hoạt động ngân hàng gắn liền với rủi ro, rủi ro có nhiều loại rủi ro tín dụng, rủi ro hối đoái, rủi ro lãi suất vv Trong rủi ro rủi ro tín dụng đặc biệt ý Quá trình đầu tư phát triển kinh tế cần lượng vốn lớn, thời hạn dài dẫn đến rủi ro xây lớn gây thiệt hại cho ngân hành nhiều mặt Thiết lập quỹ dự phòng bù đắp rủi ro Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Hà Tây cần thiết Để thiết lập quỹ dự phịng rủi ro cách thích hợp có hiệu ngân hàng phân chia khoản tín dụng theo tiêu thức thich hợp với mức rủi ro khác từ xác lập tỷ lệ dự phịng rủi ro Các tiêu thức theo thời gian khoản tín dụng, theo hình thức tín dụng vv tế 3.2.4 Hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng công tác xếp hạng nh khách hàng Ki Để đảm bảo cho hệ thống thông tin chi nhánh tồn hệ sĩ thống Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Hà Tây hoạt ạc động có hiệu quả, từ giúp cho q trình thẩm định phân tích khách hàng th sàng lọc cần phải thực số biện pháp sau: Lu ậ n vă n - Thực chế độ kiểm soát bắt buộc chủ đầu tư 66 - Tổ chức liệu sở tiêu tín dụng chuẩn hố, cung cấp thông tin báo cáo ngược lại mạng Online cho toàn chi nhánh - Kết nối với hệ thống thông tin khác NHNN, Bộ thương mại, Bộ công nghiệp thu thập thông tin tín dụng tồn ngành Ngân hàng thơng tin kinh tế khác - Xây dựng trang Web cung cấp thông tin tín dụng điện tử trực tuyến cho tồn hệ thống Hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội theo phương pháp tiếp cận nội nâng cao theo chuẩn Basel Việc xếp hạng tín dụng phải (i) số liệu thống kê lịch sử ngân hàng cho đối tượng khách hàng cá nhân, doanh nghiệp, để tính toán thước đo rủi ro cho đối tượng đồng thời (ii) áp dụng điều chỉnh cần thiết sở ý kiến chuyên gia (đòi hỏi có cán chuyên sâu, am hiểu nghiệp vụ) Có việc Xếp hạng tín dụng thực công cụ hạn chế rủi ro hữu dụng hoạt động tín dụng để định giá theo rủi ro Ngân hàng 3.2.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Cán bộ, nhân viên khâu định hiệu kinh doanh nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng Kết phụ thuộc lớn vào trình độ chuyên mơn, nghiệp vụ, tính động sáng tạo, đạo đức nghề nghiệp, thái độ phục vụ cán ngân hàng Do vậy, để góp phần nâng cao chất tế lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng nói chung, chất lượng tín dụng trung dài nh hạn nói riêng tạo hình ảnh thân thiện lịng khách hàng việc Ki nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên giải pháp quan sĩ trọng, có giá trị giai đoạn phát triển Ngân hàng Nông nghiệp ạc phát triển nông thôn chi nhánh Hà Tây Thực giải pháp này, Ngân hàng th Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Hà Tây nên tập trung Lu ậ n vă n phương diện sau: 67 - Ngân hàng cần tiếp tục chuẩn hố cán tín dụng quy định rõ ràng trách nhiệm, quyền hạn, chế độ thưởng phạt rõ ràng cán tín dụng Từ việc chuẩn hố cán tín dụng, ngân hàng cần phải phân loại cán tín dụng, kiên loại bỏ hay chuyển công tác cán không đủ tiêu chuẩn quy định - Song song với việc chuẩn hố Cán tín dụng, ngân hàng cần xây dựng kế hoạch đào tạo có tầm nhìn dài hạn Bên cạnh việc đào tạo chuyên môn, ngân hàng cần tổ chức cho cán tín dụng học hỏi thêm kiến thức đa ngành xây dựng, kỹ thuật… để trợ giúp cho công tác thẩm định dự án, phương án vay vốn khách hàng - Bên cạnh việc tăng cường trình độ chuyên môn cho cán bộ, ngân hàng cần coi trọng việc bồi dưỡng đạo đức, phẩm chất để cán tín dụng có ý thức nâng cao tinh thần trách nhiệm Bảo vệ lợi ích chung đơn vị, đề cao lương tâm trách nhiệm người làm cơng tác tín dụng Ngân hàng cần thường xun hướng dẫn cán tín dụng bám sát sở, tiếp cận khách hàng để nắm vững kịp thời biến động từ phía khách hàng, sở giúp ngân hàng chủ động việc quản lý điều tiết hoạt động tín dụng - Chun mơn hố cán Tín dụng: cán Tín dụng giao phụ trách nhóm khách hàng định, có đặc điểm chung tế ngành nghề kinh doanh loại hình doanh nghiệp Việc phân nhóm tuỳ nh theo lực, sở trường kinh nghiệm cán Tín dụng Qua đó, cán Ki Tín dụng hiểu biết khách hàng cách sâu sắc, tập trung vào công sĩ việc mình, giảm chi phí điều tra, tìm hiểu khách hàng ạc Có chế độ khen thưởng đãi ngộ hợp lý cán Tín dụng có th lực, đồng thời phỉa xử lý nghiêm cán Tín dụng thiếu tinh thần trách Lu ậ n vă n nhiệm, làm thất vốn Khơng ngừng bồi dưỡng nâng cao trình độ cán 68 3.2.6 Thực tốt chiến lược khách hàng Hiện địa bàn Hà Nội có 60 Ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng hoạt động kinh doanh dịch vụ tiền tệ có cạnh tranh gay gắt phân chia khách hàng Chính vậy, Ngân hàng cần xây dựng cho chiến lược khách hàng riêng hợp lý Trong xác định rõ đối tượng cần ưu tiên, đối tượng cần khuyến khích phát triển Đối với khách hàng truyền thống, Ngân hàng cần trì mối quan hệ tín dụng ổn định, lâu dài cách tiếp tục cung ứng sản phẩm tín dụng cho doanh nghiệp Đối với khách hàng doanh nghiệp Nhà nước không thuộc khối xây lắp, Ngân hàng cần mở rộng cho vay trung dài hạn để đáp ứng nhu cầu vốn doanh nghiệp từ mở rộng thị phần Khối doanh nghiệp quốc doanh hứa hẹn nhiều tiềm mà Ngân hàng chưa khai thác hết Tỷ trọng cho vay Ngân hàng doanh nghiệp ngồi quốc doanh ít, nhu cầu doanh nghiệp cao Đối với khách hàng mới, Ngân hàng cần có sách riêng như: thường xuyên chủ động tìm kiếm khách hàng để khách hàng biết đến Ngân hàng định sử dụng sản phẩm dịch vụ Muốn vậy, Ngân hàng phải có biện pháp đẩy mạnh hoạt động Marketing Trong kinh tế thị trường vai trị tế Marketing quan trọng việc quản bá giới thiệu nh hình ảnh doanh nghiệp mắt người tiêu dùng Không phủ Ki nhận vai trò Marketing trình phát triển doanh nghiệp nói sĩ chung kinh tế thị trường.Chính Marketing giúp khách hàng hiểu ạc biết Ngân hàng dịch vụ mà Ngân hàng cung cấp, làm cầu lối th giúp Ngân hàng đến gần với khách hàng Do hình thành vào Lu ậ n vă n hoạt động phòng Marketing Ngân hàng Nông nghiệp phát triển 69 nông thôn chi nhánh Hà Tây cần thiết, giúp Ngân hàng quảng bá hình ảnh thị trường tư vấn cho khách hàng điều thực cần thiết trình vay vốn sử dụng nguồn vốn vay 3.2.7 Nâng cao hoạt động kiểm tra, kiểm sốt Ngân hàng Nâng cao vai trị cơng tác tra, kiểm sốt cơng việc quan trọng để đảm bảo chất lượng cho vay Do đó, Ngân hàng mở rộng đầu tư tín dụng để nâng cao chất lượng tín dụng vai trị cơng tác tra, kiểm sốt phải nâng lên mức tương xứng Thơng qua q trình kiểm tra, giám sát vốn cho vay, Ngân hàng phải thường xuyên đánh giá mức độ tín nhiệm khách hàng Nếu phát khách hàng cung cấp thông tin sai thật, vi phạm Ngân hàng phải thực xử lý theo quyền nghĩa vụ theo định pháp luật Điều cần thiết trình sử dụng vốn vay khách hàng cịn qua nhiều thời gian bộc lộ khuyết điểm định Vì phải giám sát khách hàng vay vốn theo dõi kịp thời khả rủi ro xảy để có biện pháp đối phó thích hợp nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng Trong thực tế, việc giám sát vốn vay khách hàng lại tuỳ thuộc vào khả năng, trình độ điều kiện cụ thể cán tín dụng Nhất điều kiện báo cáo số liệu khách hàng ngồi quốc doanh tế thường có độ tin cậy thấp ngồi vịng kiểm sốt chế hành việc nh giải khoa học thơng tin sai thật cách hữu hiệu vấn đề cịn Ki nhiều lúng túng Có biện pháp tình Bởi vì, ta sĩ chưa có biện pháp tích cực buộc doanh nghiệp phải thực luật kế ạc toán- thống kê thức kiểm toán bắt buộc hàng năm tất th doanh nghiệp Vì phải tăng cường hiệu giám sát vốn vay Lu ậ n vă n hoạt động Ngân hàng với u cầu phải có chương trình giám sát riêng, 70 cán phận phải có lực đánh giá hoạt động tín dụng hai phía khách hàng Ngân hàng Những người làm công tác không liên quan đến hoạt động cho vay, thu nợ Nhiệm vụ phận đánh giá tình hình hoạt động tín dụng nói chung, chất lượng tín dụng nói riêng để kiến nghị với cấp lãnh đạo biện pháp nhằm thiết lập hệ thống phịng ngừa rủi ro xảy với hoạt động kinh doanh Ngân hàng Ngồi ra, Ngân hàng cần tăng cường công tác tra, kiểm soát nội Ngân hàng nhằm lọc cán tín dụng phẩm chất, tiêu cực, gây thất tài sản làm uy tín Ngân hàng 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước a) Về chế sách liên quan đến hoạt động tín dụng Nhìn chúng hệ thống văn pháp quy Ngân hàng Nhà nước hoạt động tín dụng có nhiều điểm thuận lợi cho Ngân hàng Thương mại, tháo gỡ phần khó khăn vướng mắc cho Ngân hàng Thương mại trình làm thủ tục chấp, cầm cố, bảo lãnh tài sản, cho vay xử lý tài sản đảm bảo để thu nợ Nhờ mà hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại hiệu hơn, tiết kiệm nhiều chi phí Tuy nhiên số quy định băn pháp luật bảo đảm tiền vay quy chế cho vay chưa sát với tình hình thực tế chưa phù hợp với tế văn pháp luật ban hành Ngân hàng Nhà nước cần nghiên cứu, bổ nh sung hoàn thiện chế sách liên quan đến hoạt động tín dụng Ki sở đảm bảo tính đồng tính pháp lý để tạo điều kiện cho cơng tác tín sĩ dụng Ngân hàng Thương mại an tồn hiệu ạc Bên cạnh đó, văn liên quan đến chế tín dụng cịn q th nhiều,ngồi chế cho vay Ngân hàng Nhà nước cịn có nhiều cơng văn, Lu ậ n vă n định, thông tư, thị cấp ngành có liên quan đạo cho 71 ngành nghề Mỗi ngành nghề thêm bớt số điều kiện nên thực cho vay phải tham chiếu nhiều loại văn Do cần thiết phải có biện pháp cấu lại hệ thống văn pháp luật nhằm đáp ứng hoạt động tín dụng thực cách khoa học, nhanh chóng, an tồn b) Tăng cường cơng tác tra giám sát Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Xây dựng hệ thống tra đủ mạnh số lượng chất lượng, đảm bảo thực hoạt động kiểm sốt hệ thống Ngân hàng có hiệu độ an toàn cao Tạo điều kiện nâng cao trình độ quản trị kinh doanh Ngân hàng Thương mại, đảm bảo cho toàn ngành hoạt động tốt theo pháp luật Bên cạnh đó, Ngân hàng Nhà nước cần thường xuyên tiến hành kiểm tra giám sát Ngân hàng để đảm bảo thực đầy đủ quy định pháp luật hoạt động tín dụng nhằm nâng cao tính ổn định phát triển hoạt động kinh doanh Ngân hàng c) Một nguyên nhân gây nên rủi ro hoạt động tín dụng trung dài hạn NHTM thiếu thơng tin cần thiết, xác từ phía khách hàng, từ thị trường dự án Vì vậy, muốn hoạt động NHTM đạt hiệu cao NHNN cần nâng cao chất lượng hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng NHNN Phịng thơng tin tín dụng chi nhánh NHNN để cung cấp thơng số xác nhất, doanh nghiệp, biến động thị trường, thơng tin có liên quan tế đến dự án… nh d) Có hình thức đạo, hỗ trợ giúp đơn vị đại hóa sở Ki đổi cơng nghệ Ngân hàng, tạo tiền đề cho Ngân hàng Thương mại phát sĩ triển mạnh hoạt động Từng bước đa dạng hóa hoạt động Ngân hàng, hội ạc nhập với cộng đồng tài tiền tệ quốc tế, tạo điều kiện thuận lợi cho Lu ậ n vă n th Ngân hàng Thương mại hoạt động tín dụng tốn quốc tế 72 Thực thi sách ổn định kinh tế vĩ mơ có việc kiểm sốt lạm phát, đảm bảo vận hành hệ thống tài - tiền tệ có hiệu Thực thi sách lãi suất tỷ giá linh hoạt theo quan hệ cung cầu, phù hợp với việc phát triển kinh tế - xã hội thời kỳ Để hạn chế cạnh tranh không lành mạnh lãi suất, cần tăng cường vai trò Hiệp hội Ngân hàng nâng cao vai trò Ngân hàng Nhà nước việc điều tiết lãi suất thị trường thông qua lãi suất định hướng 3.3.2 Đối với Chính phủ quan liên quan Chính phủ cần có định hướng quy hoạch phát triển vùng kinh tế, ngành, địa phương để hướng sản xuất phù hợp với nhu cầu tránh tình trạng đầu tư tràn lan không hiệu quả, cung lớn cầu Nhà nước nên có sách tạo nguồn vốn lâu dài cho kinh tế phát triển ổn định Lãi suất ngân hàng cần sớm xã hội hoá, thị trường hố tính tốn sở yếu tố liên quan tỷ suất lợi nhuận bình quân, tỷ lệ lạm phát quan hệ cung cầu thị trường Ngân hàng nhà nước cần có sách điều hành lãi suất, tỷ giá hợp lý vừa ổn định tiền tệ kiềm chế lạm phát đồng thời vừa khuyến khích người dân gửi tiền tiết kiệm, người sản xuất yên tâm đầu tư Nhà nước cần lành mạnh hoá tình hình tài chính, mơi trường hoạt động doanh nghiệp, tổ chức sếp lại doanh nghiệp nhà nước.Với doanh nghiệp hoạt động có hiệu chưa cao, xét thấy khơng cần trì sở tế hưu nhà nước cổ phần hố để doanh nghiệp chủ động nh kinh doanh Đối với doanh nghiệp hoạt động khơng có hiệu Ki cho phép phá sản, giải thể sĩ Chấn chỉnh lại công tác ban hành văn pháp quy luật ngân ạc hàng, luật doanh nghiệp, thơng tư hứơng dẫn, nghị định th phủ bảo đảm tiền vay, tài sản chấp vv tạo hành lang pháp lý cho hoạt Lu ậ n vă n động ngân hàng thương mại 73 Chính phủ, ngân hàng nhà nước cần tăng cường công tác tra, kiểm tra ngân hàng thương mại doanh nghiệp, nhằm phát sớm sai sót, vi phạm hoạt động thẩm định định cho vay ngân hàng thương mại với dự án Vì nay, cạnh tranh gay gắt nên số ngân hàng bỏ qua số thủ tục điều kiện thủ tục cho vay vốn, buông lỏng công tác thẩm định, xét duyệt cho vay dẫn đến nhiều khoản cho vay có chất lượng Có biện pháp thích đáng để xử lý ngân hàng cố ý vi phạm pháp luật để giành khách hàng Chính phủ, ngành cần có sách xử lý khoản nợ hạn, nợ khó địi doanh nghiệp nguỷên nhân khách quan lũ lut, thiên tai vv cần tạo nguồn cho ngân hàng bù đắp khoản nợ khoanh, để xố nợ Ngồi thành lập công ty mua bán nợ để xử lý khoản nợ, khai thác quản lý tài sản bảo đảm tồn đọng Chính phủ, bộ, ngành ngân hàng trung ương cần có biện pháp hỗ trợ vốn để áp dụng công nghệ đại vào hoạt động hệ thống ngân hàng thương mại nhằm phục vụ khách hàng tốt Ngoài ra, việc đại hố cơng nghệ giúp ngân hàng đưa cơng nghệ tiên tíên vào quản lý, kiểm sốt rủi ro , bước nâng cao chất lượng hoạt động ngân hàng giúp hội nhập quốc tế nhanh chóng Ngân hàng phối hợp với ngành xây dựng trung tâm chuyên thu thập thông tin doanh nghiệp, thị trường, sách, luật pháp tế nhà nước vv để cung cấp nguồn thơng tin xác, đáng tin cậy kịp nh thời cho ngân hàng giúp nâng cao chất lượng khoản tín dụng Ki 3.3.3 Đối với Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam sĩ Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam nên dành cho ạc Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Chi nhánh Hà Tây Lu ậ n n vă chủ chi nhánh th chi nhánh nhiều quyền định nhằm nâng cao tính tự 74 Hiện nay, chế hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam hạch tốn phụ thuộc, điều làm giảm tính tự chủ hoạt động đơn vị thành viên Cụ thể, địa bàn hoạt động chi nhánh, chi nhánh quyền cho vay đơn vị sản xuất kinh doanh địa bàn, muốn cho vay với doanh nghiệp khác địa bàn phải đồng ý Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam phải kết hợp với Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thơn địa bàn Như vậy, tính cạnh tranh hệ thống Ngân hàng ngoại thương không có, chi nhánh khơng nỗ lực tìm kiếm khách hàng Mặt khác, nhu cầu doanh nghiệp, trụ sở nơi văn phịng đại diện, chi nhánh có nhiều nơi, theo khách hàng doanh nghiệp nhiều nơi Nhu cầu đặt quan hệ với nhiều Ngân hàng doanh nghiệp lớn Nếu theo chế nhu cầu doanh nghiệp khơng đáp ứng Chính vậy, Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam nên cho phép chi nhánh mở rộng địa bàn hoạt động Cơ chế hạch tốn phụ thuộc làm cho chi nhánh khơng có nhiều động lực hoạt động lỗ hay lãi chuyển lên Xu hướng nay, Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam nên chuyển sang hoạt động theo chế tập đồn, khơng can thiệp q sâu vào tế hoạt động chi nhánh mà nên tham gia góp vốn nh - Ngân Hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam nên tổ chức Ki nhiều hội thảo chuyên đề tín dụng cán tín dụng chi nhánh sĩ có điều kiện trao đổi kinh nghiệm cơng tác nâng cao trình độ ạc - Ngân Hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam nên nghiên th cứu tạo hành lang pháp lý để bảo vệ cán tín dụng Lu ậ n vă n - Ngân Hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam nên tiếp tục 75 phát huy việc sử dụng mạng vi tính để thu nhận số liệu báo cáo, hạn chế làm báo cáo tay để cán tín dụng tập trung thời gian vào chuyên môn - Triển khai kịp thời, hướng dẫn cụ thể văn bản, định Ngân hàng Nhà nước - Để phục vụ khách hàng vay vốn cách thuận lợi, nhanh chóng, đề nghị Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam cho phép bỏ thủ tục giấy tờ không cần thiết Hiện nay, có nhiều khách hàng doanh nghiệp tư nhân, công ty trách nhiệm hữu hạn, hộ sản xuất kinh doanh phàn nàn để vay vốn Ngân hàng cần phải có q nhiều điều kiện liên quan đến nhiều loại giấy tờ không cần thiết tốn nhiều thời gian - Phối hợp chặt chẽ với Ngân hàng Nhà nước để tổ chức có hiệu chương trình thơng tin tín dụng, nâng cao chất lươợng mở rộng phạm vi thông tin, giúp chi nhánh phòng ngừa rủi ro cách tốt - Tăng cường hoạt động tra kiểm sốt nội tồn hệ thống Lu ậ n vă n th ạc sĩ Ki nh tế nhằm chấn chỉnh hoạt động chi nhánh đội ngũ nhân 76 KẾT LUẬN Tín dụng trung dài hạn kênh dẫn vốn quan trọng nghiệp cơng nghiệp hố, đại hố đất nước Nguồn vốn tín dụng trung dài hạn mà Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Hà Tây cung cấp thực vào sống, thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển, góp phần xây dựng sở hạ tầng vững cho đất nước công xây dựng Chủ Nghĩa Xã Hội Việc nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn có ý nghĩa định đến thành công chi nhánh chiến lược huy động sử dụng vốn trung dài hạn cho đầu tư phát triển Tuy nhiên, nâng cao chất lượng tín dụng không biện pháp cải thiện chất lượng mà phải bao gồm biện pháp mở rộng tín dụng có hiệu Có vậy, hoạt động kinh doanh chi nhánh ngày phát triển, đại hoá hội nhập với xu tiên tiến công nghệ Ngân hàng Luận văn tổng hợp sở lý luận chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại; mô tả, phân tích làm rõ thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Agribank chi nhánh Hà Tây Từ tác giả đề xuất hệ thống giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn đơn vị trọng giải pháp quy chế quy trình nghiệp vụ, tế nguồn nhân lực quản lý rủi ro nh Trong khuôn khổ luận văn nghiên cứu chi nhánh, tính tồn diện luận văn chưa cao khơng tránh khỏi thiếu sót Tác giả Ki mong góp ý thầy đồng nghiệp để giải pháp có Lu ậ n vă n th ạc sĩ tính khả thi cao DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Hà Tây 2012, 2013, 2014 Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh phòng kế hoạch tổng hợp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Hà Tây 2012, 2013, 2014 Feredic S.Miskin,1994, Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính- NXB Khoa học Kỹ thuật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2001, Quyết Định 1627/2001 HNN quy chế cho vay Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2005, Quyết định 127 bổ sung QĐ 1627 quy chế cho vay Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2005, Quyết định 493 phân loại nợ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2007, định 18/2007/NHNN bổ sung, sửa đổi cho QĐ 493 Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, 2014, Quyết định 66/QĐ-HĐTV việc quy định cho vay khách hàng hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Nguyễn Hữu Tài chủ biên, 2002- Giáo trình Lý thuyết Tài tiền tệNXB Thống Kê 10.Peter Rose, 2001, Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài tế 11.Phan Thị Thu Hà, 2004, Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB ĐH nh KTQD Ki 12.Quốc hội nước cơng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam, 2005, Luật doanh sĩ nghiệp 2005 - NXB Chính trị Quốc gia ạc 13 Quốc hội nước cơng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam, 2005, Luật tổ th chức tín dụng 2010 - NXB Chính trị Quốc gia n 14 http://www.agribank.com.vn Lu ậ n vă 15 http://www.sbv.gov.vn