MỤC LỤC PAGE 77 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan bản luận văn là công trình nghiên cứu khoa học, độc lập của tôi Các số liệu, kết quả nêu trong luận văn là trung thực và có nguồn gốc rõ ràng TÁC GIẢ LUẬN[.]
LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học, độc lập Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng TÁC GIẢ LUẬN VĂN LÊ THỊ THANH HƯƠNG MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU PHẦN MỞ ĐẦU .1 CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN CỦA DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái quát Ngân hàng thương mại .4 1.1.2 Hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại 1.1.3 Hoạt động tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại .14 1.2 Chất lượng tín dụng trung dài hạn doanh nghiệp Ngân hàng thương mại 17 1.2.1 Tín dụng trung dài hạn doanh nghiệp Ngân hàng thương mại 17 1.2.2 Chất lượng tín dụng trung dài hạn doanh nghiệp Ngân hàng thương mại 22 1.3 Các nhân tố tác động đến chất lượng tín dụng trung dài hạn doanh nghiệp ngân hàng thương mại 27 1.3.1 Nhân tố chủ quan 27 1.3.2 Nhân tố khách quan 29 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI – SỞ GIAO DỊCH HÀ NỘI 33 2.1 Tổng quan Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội – Sở Giao dịch Hà Nội 33 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội – Sở giao dịch Hà Nội 33 2.1.2 Hoạt động Ngân hàng TMCP Quân đội – Sở giao dịch Hà Nội 37 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Quân đội – Sở giao dịch Hà Nội 45 2.2.1 Thực trạng hoạt động tín dụng trung dài hạn doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Quân đội – Sở giao dịch Hà Nội 45 2.2.2 Phân tích thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Quân đội – Sở giao dịch Hà Nội 49 2.3 Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Quân đội – Sở giao dịch Hà Nội 54 2.3.1 Kết đạt 54 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 55 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – SỞ GIAO DỊCH HÀ NỘI 60 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Quân Đội- Sở giao dịch Hà Nội 60 3.1.1 Xu hướng hoạt động tín dụng Việt Nam thời gian tới .60 3.1.2 Định hướng hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Quân Đội – Sở giao dịch Hà Nội đến năm 2015 .64 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Quân Đội – Sở giao dịch Hà Nội .65 3.2.1 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định tài cho vay tín dụng trung dài hạn doanh nghiệp 65 3.2.2 Nâng cao trình độ, kinh nghiệm phẩm chất cán tín dụng trung dài hạn doanh nghiệp 66 3.2.3 Tổ chức lại máy Ngân hàng TMCP Quân Đội – Sở Giao dịch Hà Nội theo hướng độc lập, chuyên nghiệp tăng cường khả giám sát chức .68 3.2.4 Thiết lập mạng lưới thông tin Sở Giao dịch Hà Nội nhằm phục vụ cho cơng tác thẩm định tín dụng trung dài hạn .69 3.3 Một số kiến nghị nhằm thực nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Quân Đội – Sở giao dịch Hà Nội 70 3.3.1 Đối với Ngân hàng TMCP Quân Đội 70 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 70 3.3.3 Đối với Nhà nước 71 KẾT LUẬN 76 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT - NHTM: Ngân hàng thương mại - TD: Tín dung - TDH: Trung dài hạn DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Kết huy động vốn 38 Bảng 2.2: Kết hoạt động tín dụng 40 Bảng 2.3: Kết hoạt động toán quốc tế 41 Bảng 2.4: Kết hoạt động bảo lãnh 42 Bảng 2.5: Kết kinh doanh ngoại tệ 43 Bảng 2.6: Tình hình cho vay trung dài hạn doanh nghiệp 45 Bảng 2.7: Cơ cấu tín dụng trung dài hạn doanh nghiệp tổng dư nợ tín dụng 46 Bảng 2.8: Cơ cấu dư nợ tín dụng trung dài hạn theo thành phần kinh tế doanh nghiệp 47 Bảng 2.9: Cơ cấu dư nợ tín dụng trung dài hạn theo ngành kinh tế doanh nghiệp 48 Bảng 2.10: Tốc độ tăng trưởng tín dụng trung dài hạn doanh nghiệp .49 Bảng 2.11: Nợ hạn khoản vay trung dài hạn doanh nghiệp 50 Bảng 2.12: Thu lãi từ hoạt động tín dụng trung dài hạn doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Quân đội - Sở giao dịch Hà Nội .53 Biểu đồ 2.1: Kết kinh doanh Ngân hàng TMCP Quân Đội .37 Biểu đồ 2.2: Tỷ lệ nguồn vốn ngắn hạn sử dụng vay trung dài hạn doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Quân Đội – Sở Giao dịch Hà Nội 54 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hoạt động Ngân hàng thương mại vốn hoạt động quan trọng kinh tế Hoạt động NHTM bao gồm nhiều nội dung khác như: huy động vốn; tốn; tín dụng; bảo lãnh; toán quốc tế; nội dung hoạt động có vai trị khác phát triển chung NHTM Hoạt động tín dụng mảng hoạt động lớn đóng vai trị quan trọng toàn hoạt động NHTM Tính quan trọng hoạt động tín dụng thể hiện: trước hết, mang lại nguồn thu nhập chiếm tỷ trọng lớn tổng thu nhập NHTM; bên cạnh đó, nhờ hoạt động mà NHTM bán chéo sản phẩm, tạo tảng thu hút hỗ trợ cho hoạt động khác bảo lãnh, toán quốc tế, chuyển tiền Quan trọng đáng quan tâm mặt trái hoạt động này, hoạt động tín dụng có mang lại hiệu cao vai trị vốn có hay khơng hoàn toàn phụ thuộc vào rủi ro tiềm ẩn mang lại Những rủi ro khơng làm cho hoạt động NHTM hiệu quả, mà làm cho NHTM tính khoản vốn cần thiết nhạy cảm, gây tổn thất chí phá sản NHTM Thực quản trị tốt hoạt động tín dụng khơng nâng cao hiệu quả, làm tăng khả cạnh tranh NHTM bối cảnh kinh tế hội nhập ngày nay, mà cịn đóng góp tích cực vào vận hành kinh tế thông qua tác động cung - cầu tiền tệ, dẫn đến làm thúc đẩy tăng trưởng hay kìm hãm kinh tế, lạm phát, khủng hoảng tiền tệ giúp cho Nhà nước thực tốt vai trò quản lý Nhà nước hoạt động kinh tế kinh tế thị trường Bên cạnh đó, năm qua lãnh đạo sáng suốt Đảng Nhà Nước đất nước ta ngày phát triển Nền kinh tế hàng hoá nhiều thành phần vận hành theo chế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa giành thành tựu to lớn kiềm chế lạm phát, nhịp độ tăng trưởng tổng sản phẩm nước vượt kế hoạch đề ra, nước ta thoát khỏi khủng hoảng…Bên cạnh thành tựu đạt mặt chưa làm như: Tình hình xã hội cịn nhiều tiêu cực, quản lý nhà nước kinh tế lỏng lẻo, số giá tiêu dùng tăng đột biến…Đảng Nhà Nước ta xác định nhiệm vụ quan trọng thời gian tới tiến hành cơng nghiệp hố, đại hố kinh tế đất nước Muốn vậy, cần phải có nguồn vốn trung - dài hạn lớn để xây dựng sở hạ tầng, đổi công nghệ, trang bị kỹ thuật tiên tiến, đồng thời có nâng cấp mở rộng sản xuất kinh doanh thành phần kinh tế từ tạo đà cho phát triển Có thể nói, có nguồn vốn trung - dài hạn giúp ta hoàn thành mục tiêu Do mà nguồn vốn trung - dài hạn đóng vai trị quan trọng phát triển kinh tế Tuy nhiên, có nguồn vốn trung - dài hạn chưa đủ mà phải biết sử dụng hiệu nguồn vốn phát huy hết vai trị tích cực chống lại lãng phí Hay nói cách khác, mở rộng gắn liền với nâng cao chất lượng tín dụng trung - dài hạn nguồn vốn trung - dài hạn phát huy vai trị tích cực Mặc dù vậy, trước biến động không ngừng kinh tế thị trường khơng thể dự đốn hết rủi ro xẩy ra, ảnh hưởng tới hoạt động tín dụng nói chung tín dụng trung - dài hạn nói riêng tồn ngành ngân hàng Ngân hàng TMCP Quân Đội – Sở giao dịch Hà Nội Với tầm quan trọng hoạt động tín dụng NHTM kinh tế hiểu biết hoạt động Ngân hàng TMCP Quân đội – Sở giao dịch Hà Nội kết hợp với kiến thức học khoá học cao học vừa qua, em chọn đề tài nghiên cứu “Nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Quân đội – Sở giao dịch Hà Nội” Mục tiêu nghiên cứu - Làm rõ sở lý luận chất lượng tín dụng trung dài hạn doanh nghiệp Ngân hàng thương mại - Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng trung dài hạn doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Quân đội – Sở giao dịch Hà Nội - Đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Quân đội – Sở giao dịch Hà Nội Đối tượng Phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Chất lượng tín dụng trung dài hạn doanh nghiệp NHTM - Phạm vi nghiên cứu: Chất lượng tín dụng trung dài hạn doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Quân đội – Sở giao dịch Hà Nội 04 năm từ năm 2010 đến 2013 Cấu trúc Luận văn Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn gồm chương: Chương 1: Lý luận chất lượng tín dụng trung dài hạn doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Quân đội – Sở giao dịch Hà Nội Chương 3: Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Quân đội – Sở giao dịch Hà Nội Cuối cùng, xin chân thành cám ơn Giảng viên TS Nguyễn Thị Minh Huệ tận tình hướng dẫn, giúp đỡ tơi hồn thành viết CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN CỦA DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái quát Ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại tổ chức trung gian tài có vị trí quan trọng kinh tế quốc dân hoạt động theo định chế trung gian mang tính chất tổng hợp Các nhà nghiên cứu ghi nhận rằng, ngân hàng thương mại hình thành sở phát triển sản xuất trao đổi hàng hố Khi sản xuất phát triển nhu cầu trao đổi mở rộng sản xuất vùng lãnh thổ, quốc gia tăng lên, để khắc phục khác biệt tiền tệ khu vực thì xuất thương gia làm nghề đổi tiền Khi trao đổi hàng hoá phát triển quay trở lại kích thích sản xuất hàng hóa Cùng với phát triển đó, nghiệp vụ phát triển dần giữ tiền hộ, chi trả hộ… sở thực hoạt động tín dụng Do trình phát triển mạnh mẽ kinh tế từ hình thành hệ thống Ngân hàng đa dạng phát triển nhanh loại hình Ngân hàng đời đòi hỏi phát triển cần phải xã hội hóa nhằm tích tụ tập trung tư vốn hình thành nên Ngân hàng cổ phần Q trình phát triển địi hỏi tăng cường vai trò Nhà nước hoạt động điều hành sách tiền tệ tạo Ngân hàng sở hữu Nhà nước Sự mở rộng hoạt động Ngân hàng sang quốc gia khác thúc đẩy đời Ngân hàng liên doanh tập đoàn Ngân hàng phát triển mạnh mẽ vào năm cuối kỷ 20 tạo nghiệp vụ mở rộng tín dụng trung – dài hạn, tín dụng đầu tư bất động sản, tín dụng chứng khốn, tín dụng tiêu dùng, cho th tài sản… Bên cạnh nhiều hình thức huy động tiền gửi phát triển tiết kiệm trả lãi cuối kỳ, đầu kỳ, theo định kỳ, tiết kiệm an sinh, tích luỹ… đồng thời nhờ có phát triển vượt bậc công nghệ lĩnh vực Ngân hàng nhiều dịch vụ khác phát triển rút tiền tự động qua máy ATM 24/24 giờ, bảo lãnh nước, mở L/C, mobile banking… Về quy mô Ngân hàng phát triển mạnh mẽ khơng mang tính quốc gia mà cịn xun quốc gia mang tính khu vực tồn cầu NHTM định chế tài có vai trị vơ quan trọng kinh tế nói chung cộng đồng địa phương nói riêng, NHTM Theo Luật tổ chức tín dụng Quốc hội nước CHXHCN Việt Nam khố 10 thơng qua ngày 12/12/1997: “Ngân hàng thương mại loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động khác có liên quan (cũng theo luật Tổ chức tín dụng loại hình doanh nghiệp thành lập theo quy định luật quy định khác pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán)” 1.1.1.2 Hoạt động Ngân hàng thương mại a Huy động vốn: Là hoạt động khởi điểm sơ khai NHTM trình hình thành phát triển Ngày huy động vốn hoạt động quan trọng NHTM Huy động vốn đóng vai trị chủ đạo việc tạo nguồn vốn cho hoạt động NHTM Vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn nguồn vốn tín dụng sở cho hoạt động Các nước có quy định chung mức độ huy động vốn vay tối đa NHTM thông qua việc quy định tỷ lệ vốn Chủ sở hữu NHTM không thấp mức (%) so với tổng tài sản, từ cho thấy vai trò to lớn vốn huy động (tiền gửi) Để huy động vốn nợ tốt, địi hỏi phải có kết hợp huy động vốn chủ sở hữu huy động vốn nợ NHTM Việc kết hợp tạo khả huy động vốn tối đa phục vụ cho hoạt động NHTM, đảm bảo nguồn vốn huy động ổn định Huy động vốn nợ trực tiếp tạo nguồn thu cho NHTM thơng qua việc hoạt động tín dụng, phần vốn lại NHTM thực ... động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Quân Đội – Sở giao dịch Hà Nội đến năm 2015 .64 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Quân Đội – Sở. .. trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Quân đội – Sở giao dịch Hà Nội 49 2.3 Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Quân. .. trung dài hạn doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Quân đội – Sở giao dịch Hà Nội 45 2.2.1 Thực trạng hoạt động tín dụng trung dài hạn doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Quân đội – Sở giao dịch Hà Nội