Nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển việt nam – chi nhánh hà nam

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN CHƯƠNG TRÌNH THẠC SĨ ĐIỀU HÀNH CAO CẤP EXCUTIVE MBA ĐỖ VIẾT DUYÊN Lu NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI ận NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN n vă VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ NAM ạc th LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH DOANH VÀ QUẢN LÝ sĩ nh Ki tế NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS : ĐÀM VĂN HUỆ Hà Nội, Năm 2013 i MỤC LỤC ận Lu MỤC LỤC i DANH MỤC CÁC BẢNG ĐỒ THỊ, HÌNH VẼ .ii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT ii LỜI CẢM ƠN iv LỜI CAM ĐOAN .v TÓM TẮT LUẬN VĂN vi PHẦN MỞ ĐẦU vii CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .viii 1.1 Tổng quan hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm tín dụng trung dài hạn 1.1.1.2 Đặc điểm tín dụng trung dài hạn NHTM [11] 1.1.2 Phân loại tín dụng trung dài hạn NHTM [6] 1.1.3 Vai trò tín dụng trung dài hạn kinh tế thị trường 1.2 Chất lượng tín dụng trung dài hạn NHTM 1.2.1 Quan niệm chất lượng tín dụng .7 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng trung dài hạn NHTM 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng NHTM 11 1.3 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn NHTM giới học cho NHTM Việt Nam 15 1.3.1 Kinh nghiệm thành cơng nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn số NHTM giới 15 Tạp chí Tài (2012), ThS.Phan Thị Linh "Kinh nghiệm quản lý rủi ro tín dụng giới", www.tapchitaichinh.vn 17 1.3.2 Bài học rút cho NHTM Việt Nam 17 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ NAM 19 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam-chi nhánh Hà Nam 19 2.1.1 Quá trình hình thành, phát triển cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam-chi nhánh Hà Nam 19 2.1.3 Hoạt động kinh doanh kết kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam-chi nhánh Hà Nam [1],[2] 22 n vă ạc th sĩ nh Ki tế ận Lu 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam–Chi nhánh Hà Nam 29 2.2.1 Quy trình tín dụng BIDV Hà Nam 29 2.2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn BIDV Hà Nam 31 2.2.3 Phân tích quan hệ tín dụng BIDV Hà nam thơng qua qua phiếu điều tra 41 2.3 Đánh giá chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam-chi nhánh Hà Nam 46 2.3.1 Kết đạt 46 2.3.2 Nguyên nhân, hạn chế : 48 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ NAM .50 3.1 Định hướng hoạt động Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam-chi nhánh Hà Nam thời gian tới [1], [2] 50 3.1.1 Định hướng mục tiêu hoạt động Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam-Chi nhánh Hà Nam 50 3.1.2 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam-Chi nhánh Hà nam 51 3.2 Các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam-chi nhánh Hà Nam .52 3.2.1 Nâng cao chất lượng huy động vốn, đảm bảo nguồn vốn trung, dài hạn 52 3.2.2 Đa dạng hoá hình thức cho vay đầu tư trung dài hạn nhằm phân tán rủi ro 54 3.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư .55 3.2.4 Nâng cao vai trị cơng tác kiểm tra, giám sát khoản vay 55 3.2.5 Tư vấn cho doanh nghiệp phương hướng sản xuất kinh doanh thường xuyên hỗ trợ doanh nghiệp .56 3.2.6 Ngăn ngừa, hạn chế xử lý khoản nợ hạn 57 3.3 Kiến nghị 58 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 60 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 62 KẾT LUẬN 63 n vă ạc th sĩ nh Ki tế TÀI LIỆU THAM KHẢO ix PHỤ LỤC x ii DANH MỤC CÁC BẢNG ĐỒ THỊ, HÌNH VẼ BẢNG ận Lu Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn Chi nhánh năm 2010- 2012 .25 Bảng 2.2: Thu dịch vụ BIDV Hà Nam năm 2009-2012 26 Bảng 2.3: Kết kinh doanh ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển 28 Việt Nam-Chi nhánh Hà Nam năm 2010-2012 .28 Bảng 2.4: Quy mơ tín dụng BIDV Hà Nam 31 Bảng 2.5: Dư nợ tín dụng theo thành phần kinh tế BIDV Hà Nam 32 ĐVT: triệu đồng 32 Bảng 2.6: Dư nợ tín dụng theo kì hạn BIDV Hà Nam 34 Bảng 2.7: Dư nợ tín dụng theo ngành kinh tế BIDV Hà Nam giai đoạn 2010- 2012 35 Bảng 2.8: Dư nợ phân theo hình thức bảo đảm tài sản 36 Bảng 2.9: Tình hình sử dụng vốn trung dài hạn BIDV Hà Nam 36 Bảng 2.10: Cơ cấu dư nợ so với nguồn vốn huy động 37 Bảng 2.11: Phân loại nợ tín dụng BIDV Hà Nam 38 Bảng 2.12: Thu nhập từ hoạt động tín dụng BIDV Hà Nam 40 Biểu 2.13 - Kết điều tra ý kiến đánh giá khách hàng ngân hàng .42 Bảng 2.14- Kết điều tra đánh giá ngân hàng khách hàng .44 Bảng 3.1 Kế hoạch kinh doanh đến năm 2015 51 n vă ạc th sĩ nh Ki tế BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Biểu đồ tăng trưởng tín dụng BIDV Hà Nam 2010- 2012 .24 Biểu đồ 2.2: Biểu đồ thể tỉ lệ nợ hạn, nợ xấu BIDV Hà Nam 39 HÌNH VẼ Hình 2.1: Sơ đồ máy tổ chức BIDV Hà Nam 20 iii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT STT Chữ viết tắt Diễn giải BIDV : Bank for Investmen and Development of Vietnam : Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Vịêt Nam Chi nhánh : Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt nam – Chi nhánh DVKH : Dịch vụ khách hàng DNNN : Doanh nghiệp nhà nước GDKH : Giao dịch khách hàng KHTH : Kế hoạch - Tổng hợp KHKD : Kế hoạch kinh doanh NHTM NHNN QHKH 10 QLRR : Quản lý rủi ro 11 TCHC : Tổ chức – Hành 12 TDH : Trung dài hạn 13 TMCP : Thương mại cổ phần 14 TNHH : Trách nhiệm hữu hạn 15 QHKH : Quan hệ khách hàng 16 QLRR : Quản lý rủi ro ận Lu : Ngân hàng thương mại vă : Ngân hàng nhà nước n : Quan hệ khách hàng ạc th sĩ nh Ki tế iv LỜI CẢM ƠN ận Lu Để hồn thành luận văn này, tơi xin trân trọng gửi lời cảm ơn chân thành sâu sắc đến: Các thầy, cô giáo trường Đại học Kinh Tế Quốc Dân Hà nội nói chung, Viện đào tạo sau Đại học đặc biệt PGS.TS Đàm Văn Huệ người trực tiếp hướng dẫn tơi hồn thiện luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn Ban Lãnh đạo Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Nam toàn thể bạn đồng nghiệp nơi công tác tạo điều kiện giúp đỡ mặt để tơi hồn thành luận văn Cảm ơn bạn bè, đồng nghiệp gia đình động viên giúp đỡ suốt thời gian qua Một lần xin chân thành cảm ơn giúp đỡ thầy giáo, cô giáo quý vị Xin kính chúc thầy giáo, q vị sức khỏe, hạnh phúc thành đạt Xin trân trọng cảm ơn! Học viên n vă ạc th sĩ nh Ki Đỗ Viết Duyên tế v LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam kết luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập tôi, không chép hình thức số liệu đề tài hoàn toàn số liệu thực tế hoạt động Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam-Chi nhánh Hà Nam Học viên ận Lu Đỗ Viết Duyên n vă ạc th sĩ nh Ki tế vi TÓM TẮT LUẬN VĂN ận Lu Chương : Một số vấn đề lý luận chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại - Tín dụng ngắn hạn: Là khoản tín dụng có thời hạn năm sử dụng để bổ sung thiếu hụt vốn tạm thời - Tín dụng trung dài hạn : Là hình thức cấp tín dụng có thời hạn năm Trong đó, NHTM thường quy định: + Tín dụng trung hạn: loại tín dụng có thời hạn từ năm đến năm + Tín dụng dài hạn: khoản tín dụng có thời hạn năm Mục đích tín dụng trung dài hạn đầu tư cho dự án xây mới, tài trợ cho chương trình mở rộng, cải tạo khơi phục hạ tầng sở, ứng dụng khoa học, đổi kỹ thuật …của khách hàng Đặc điểm tín dụng trung dài hạn NHTM Ngoài đặc điểm chung tín dụng ngân hàng chủ thể tham gia, đối tượng, thời gian, cơng cụ, tích chất, mục đích, tín dụng trung dài hạn có đặc trưng riêng so với loại tín dụng khác như: mang tính rủi ro cao, vốn đầu tư lớn, lãi suất cho vay trung dài hạn cao, mang lại lợi nhuận lớn, thời gian thu hồi vốn kéo dài, bắt buộc có vốn chủ sở hữu tham gia vào phương án, dự án đầu tư….Một số đặc điểm chủ yếu sau: Mang tính rủi ro cao, Lãi suất cao, Vốn đầu tư lớn, thời hạn dài thu hồi vốn chậm Phân loại tín dụng trung dài hạn NHTM Ngày nay, điều kiện hoạt động kinh tế thị trường, khoa học kỹ thuật không ngừng phát triển, đặt yêu cầu nghiệp vụ tín dụng trung dài hạn phải phát triển theo, góp phần quan trọng việc đổi mới, đại hố trang thiết bị cơng nghệ sản xuất cho ngành kinh tế thành phần kinh tế Nghiệp vụ tín dụng trung dài hạn Ngân hàng năm gần triển khai theo hình thức sau: Cho vay theo dự án, Tín dụng hợp vốn (Cho vay đồng tài trợ), Cho vay trực dự án, Cho thuê tài Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng trung dài hạn NHTM Chất lượng tín dụng nói chung chất lượng tín dụng trung dài hạn nói riêng tiêu tổng hợp, vừa mang tính cụ thể, vừa mang tính trừu tượng Do đó, để đánh giá chất lượng tín dụng trung dài hạn cần thiết lập hai nhóm tiêu: tiêu định tính tiêu định lượng: n vă ạc th sĩ nh Ki tế ận Lu n vă ạc th sĩ nh Ki tế Các tiêu phi tài chính, Các tiêu tài chính, Quy mô cho vay trung- dài hạn, Chỉ tiêu lợi nhuận Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng NHTM Các nhân tố thuộc Ngân hàng tập trung phân tính yếu tố : Chính sách tín dụng, Quy trình tín dụng, Thơng tin tín dụng, Năng lực ngân hàng cơng tác thẩm định, Năng lực giám sát xử lý tình tín dụng ngân hàng, Quy mơ cấu nguồn vốn ngân hàng thương mại, Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội tra, Cơ sở vật chất, trang thiết bị trình độ đại hóa cơng nghệ ận Lu Các nhân tố thuộc phía khách hàng tập trung phân tính yếu tố như: Năng lực thị trường khách hàng, Năng lực sản xuất khách hàng, Năng lực tài khách hàng, Năng lực quản lý, Rủi ro kinh doanh, Đạo đức kinh doanh doanh nghiệp, n vă Các nhân tố khách quan tập trung phân tính yếu tố như: Mơi trường kinh tế, Mơi trường trị-xã hội, Mơi trường pháp lý, Chủ trương sách Nhà nước ạc th Chương : Thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt nam, chi nhánh Hà nam Thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn BIDV Hà Nam Bảng 2.4: Quy mơ tín dụng BIDV Hà Nam ĐVT: triệu đồng sĩ Năm 2011 Doanh số cho vay 2.069.912 2.752.458 Doanh số thu nợ 1.609.931 2.120.545 Tổng dư nợ 1.149.951 1.522.842 Năm 2012 Chênh lệch 2011/2010 Chênh lệch 2012/2011 682.546 573.026 510.614 447.286 372.891 311.323 tế Năm 2010 nh Ki Chỉ tiêu 3.325.48 2.567.83 1.834.16 ( Nguồn: Phòng Kế hoạch Tổng hợp BIDV Hà Nam) Doanh số cho vay thu nợ liên tục tăng qua năm, chứng tỏ quy mơ tín dụng của BIDV Hà Nam mở rộng, thể phần chất lượng tín dụng Chi nhánh tốt Hơn nữa, mức tăng doanh số cho vay cao nhiều mức tăng doanh số thu nợ làm cho dư nợ tín dụng Chi nhánh tăng qua năm Trong năm 2012, mức tăng có giảm doanh số cho vay ận Lu nên thường xuyên tạo điều kiện tốt nhất, thuận lợi cho khách giải nhanh thủ tục cho khách, hướng dẫn tận tình yêu cầu khách, rút ngắn thủ tục rườm rà không cần thiết tạo thuận lợi cho khách 3.2.6 Ngăn ngừa, hạn chế xử lý khoản nợ hạn Xử lý nợ hạn biện pháp nhằm hạn chế tối đa khoản thiệt hại xảy Để nâng cao chất lượng tín dụng, điều quan trọng trước hết ngân hàng phải sớm nhận biết khoản nợ có vấn đề, tiến hành phân loại nợ, từ có biện pháp phịng ngừa xử lý kịp thời Các biện pháp phòng ngừa nợ q hạn - Thực rà sốt, đánh giá tình hình nợ thường xuyên, phân loại khoản nợ Định kỳ cán tín dụng thực rà sốt, quản lý danh mục tín dụng theo mục tiêu giới hạn, cấu tín dụng đề - Tổ chức xem xét, thẩm định chặt chẽ trước cấp khoản tín dụng - Quản lý chặt chẽ hồ sơ tín dụng, tăng cường kiểm tra, kiểm sốt q trình xử lý tận thu hồi nợ - Đối với doanh nghiệp gặp khó khăn tạm thời có uy tín trả nợ, ngân hàng xem xét gia tăng khối lượng khoản cho vay phương án phục hồi sản xuất kinh doanh doanh nghiệp có tính khả thi cao Trong trường hợp này, ngân hàng khơng cho vay nợ doanh nghiệp khả toán, độ rủi ro ngân hàng lớn - Bên cạnh đó, cán tín dụng ngân hàng tư vấn cho doanh nghiệp việc tìm chiến lược kinh doanh Điều vừa giúp doanh nghiệp thoát khỏi khủng hoảng, giảm rủi ro cho ngân hàng, vừa tạo mối quan hệ lâu dài doanh nghiệp ngân hàng Các biện pháp xử lý nợ hạn Nếu khoản nợ hạn xảy ra, cần có biện pháp xử lý cụ thể sau: - Phân tích nguyên nhân gây nợ hạn, từ có biện pháp xử lý thích hợp Đối với khách hàng mà nợ q hạn có tính chất tạm thời, ngân hàng xem xét khả trả nợ phương án sản xuất kinh doanh thời gian tới để định cho vay Việc cho vay đảm bảo thu hồi vốn, giúp khách hàng vượt qua khó khăn có biện pháp trả nợ áp dụng biện pháp xác định cấu nợ Căn vào phương án sản xuất kinh doanh khách hàng, khách hàng chứng minh đựơc khả hoàn trả đến hạn ngân hàng cấu lại nợ Ngân hàng phải giám sát chặt chẽ khoản nợ hoạt động khách hàng để thực việc cấu lại nợ n vă ạc th sĩ nh Ki tế 58 ận Lu - Đối với khách hàng gặp khó khăn tài chính, kinh doanh thua lỗ, khó khắc phục, ngân hàng cần quản lí chặt chẽ khoản vay khách hàng sau: + Tìm khách hàng có khả mặt tài nhận nợ khách hàng khó khăn để tiếp tục khai thác hiệu tài sản, đảm bảo khả trả nợ + Ngân hàng rà sốt tài sản đảm bảo, tình trạng tài sản, hồ sơ pháp lí để phát mại tài sản đảm bảo cho khoản nợ + Yêu cầu bên bảo lãnh trả nợ thay + Thực biện pháp khuyến khích khách hàng trả nợ như: miễn giảm phần lãi suất, tính lại lãi, khơng tính lãi phạt, áp dụng khách hàng có thiện chí trả nợ + Sử dụng quỹ dự phòng rủi ro khoản nợ xấu: khoản nợ mà ngân hàng áp dụng hết biện pháp khắc phục xử lý không thu hồi nợ, khoản nợ phát mại hết tài sản chênh lệch âm ( - ) gốc khoản vay bị rủi ro nguyên nhân khách quan mà ngân hàng khắc phục 3.3 Kiến nghị n vă th ạc Tín dụng nghiệp vụ mang tính định đến hoạt động ngân hàng vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng, phịng ngừa hạn chế rủi ro đựơc ngân hàng quan tâm hàng đầu coi mục tiêu quan trọng cần đạt Rủi ro phát sinh không thiệt hại cho thân Ngân hàng mà ảnh hưởng đến người gửi tiền, ảnh hưởng đến an toàn toàn hệ thống Ngân hàng toàn kinh tế Việc ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng khơng phải trách nhiệm riêng ngành Ngân hàng mà cịn cần phối hợp Chính phủ ngành có liên quan 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước sĩ nh Ki tế  Môi trường kinh tế - xã hội ổn định sở cho hoạt động SXKD nói riêng tăng trưởng kinh tế nói chung Hệ thống luật, sách, quy định Nhà nước quan trọng tác động tới mặt kinh tế xã hội… Một hạn chế phổ biến mơi trưịng vĩ mơ cịn thiếu tính ổn định nghiêm minh luật pháp sách Ngân hàng doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, hoạt động ngành ngân hàng nói chung nhạy cảm, phản ứng nhanh nhạy với thay đổi dù nhỏ kinh tế vĩ mô Môi trường kinh tế - xã hội ổn định điều kiện cần thiết để doanh nghiệp yên tâm đầu tư mở rộng sản xuất kinh doanh, qua góp phần phát triển kinh tế nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng 59 ận Lu  Hoạt động tín dụng cịn gặp nhiều khó khăn mặt pháp lý hệ thống pháp luật Việt Nam trình hình thành chưa đầy đủ, đồng bộ, chặt chẽ thường xuyên thay đổi Do vậy, Nhà nước cần nhanh chóng hồn thiện mơi trường pháp lý, đảm bảo tính đầy đủ thống nâng cao hiệu lực điều chỉnh pháp luật với hoạt động sản xuất kinh doanh Sự đồng bộ, phù hợp hệ thống pháp luật tạo hành lang pháp lý cho ngân hàng doanh nghiệp hoạt động ổn định, mặt khác đảm bảo tính an tồn, hiệu cho hoạt động tín dụng ngân hàng Trước mắt đề nghị Nhà nước sớm đạo xây dựng ban hành Luật sửa đổi quy định cụ thể số điểm luật: Luật hình (chỉ truy tố cán ngân hàng, khơng truy tố hình người vay tiền người trực tiếp sử dụng vốn vay sai mục đích), Luật Tổ chức tín dụng (quy định bắt buộc kiểm tra trước, sau cho vay: đề nghị sửa thành Ngân hàng có quyền khơng có nghĩa vụ bắt buộc phải kiểm tra sử dụng vốn vay nhiều loại hình vay vốn vay thấu chi, vay tiêu dùng thực quy định trên), Luật đất đai (cần có hướng dẫn quy định rõ việc ưu tiên cấp Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho người mua lý trúng đấu giá tài sản chấp ngân hàng gắn liền với đất thuê)  Nhà nước cần ổn định môi trường vĩ mô kinh tế Các quy hoạch ngành, định hướng phát triển ngành, vùng cần xây dựng cụ thể, đảm bảo tính khoa học, hiệu ổn định Như sở để ngân hàng tham khảo cấp tín dụng hạn chế rủi ro có thay đổi đột ngột định hướng sách phủ, khiến cho dự án hoạt động khó khăn Các sách khuyến khích, hạn chế cho hoạt động xuất nhập cần cơng khai hố Ổn định thị trường, ổn định giá cả, trì tỷ lệ lạm phát mức hợp lý phải coi nhiệm vụ thường xuyên Việc điều chỉnh lãi suất cho phù hợp với tình hình kinh tế – xã hội cần thiết không nên nhiều lần năm ảnh hưởng đến tâm lý người gửi tiền, khó huy động vốn dài hạn, ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động cho vay Đây điều kiện để ổn định giá trị tiền tệ, từ khuyến khích tiết kiệm, đầu tư, khuyến khích sản xuất Trên sở đảm bảo khả thu hồi vốn ngân hàng  Chính phủ, Bộ Tài cần đạo ngành thường xuyên kiểm tra việc phân bổ bố trí kế hoạch vốn NSNN cho cơng trình dự án: tập trung vào dự án trọng điểm, cần thiết, sớm hoàn thành đưa vào sử dụng; đầu năm sớm có thơng báo kế hoạch vốn năm thực bố trí đủ vốn kế hoạch thơng báo; bảo đảm cơng trình chuyển tiếp năm sau bố trí đủ vốn theo hợp đồng kinh tế ký nhằm hỗ trợ doanh nghiệp thi công xây lắp, đặc biệt nhà thầu phụ (B ’) tiếp cận vốn vay ngân hàng có nguồn trả nợ ngân hàng đến hạn, qua góp phần n vă ạc th sĩ nh Ki tế 60 ận Lu nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng  Tăng cường biện pháp Quản lý Nhà nước doanh nghiệp, cụ thể: + Có chế kiểm tra, giám sát đảm bảo doanh nghiệp thực góp đủ vốn điều lệ theo đăng ký kinh doanh; hoạt động theo chức năng; quy mô hoạt động phù hợp với vốn điều lệ, lực trình độ quản lý + Thu hồi có thời hạn vĩnh viễn đăng ký kinh doanh, giấy phép đầu tư định giao đất trường hợp vi phạm: buôn lậu, làm hàng giả, lừa đảo, chây ỳ chậm tiến độ thực dự án + Cần có biện pháp kinh tế, hành buộc doanh nghiệp phải chấp hành Luật kế toán chuẩn mực kế toán Thực chế độ kiểm toán bắt buộc hàng năm tất doanh nghiệp nhằm xác lập lành mạnh chủ thể kinh tế chế thị trường Các doanh nghiệp Nhà nước cần Bộ Tài cấp đủ vốn hoạt động để vốn vay ngân hàng phận hỗ trợ cho doanh nghiệp Nhờ giải tình trạng vốn vay ngân hàng chiếm đến 80-90% nguồn vốn hoạt động số doanh nghiệp có khả gây rủi ro lớn cho ngân hàng Giải vấn đề nhân tố tiên tạo nên lực cạnh tranh dài hạn, tăng sức mạnh doanh nghiệp sức mạnh kinh tế, tảng vững cho hoạt động tín dụng nói riêng, hoạt động ngân hàng nói chung 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước n vă ạc th sĩ Ki nh  NHNN cần có quy định cụ thể, biện pháp quản lý, tra, kiểm tra để đảm bảo môi trường cạnh tranh lành mạnh hoạt động kinh doanh tiền tệ Các NHTM Việt Nam chi nhánh NHTM nước phải tuân thủ theo chế tín dụng thống NHNN, khơng hạ thấp tiêu chuẩn tín dụng để cạnh tranh, giành giật khách hàng, gây rủi ro tiềm ẩn hoạt động tín dụng  Hệ thống văn pháp quy hoạt động ngân hàng chưa hồn chỉnh, thiếu đồng bộ, chồng chéo, gây khó khăn hoạt động NHTM NHNN cần phối hợp với ngành có liên quan chỉnh sửa, bổ sung văn cần thiết để NHTM hoạt động an toàn  Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cần có biện pháp bảo đảm cung cấp thơng tin xác, kịp thời, đầy đủ cho ngân hàng thương mại Trước mắt cần quan tâm phát triển hoàn thiện hệ thống dịch vụ cung cấp thơng tin Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) trực thuộc NHNN nhằm đáp ứng nhu cầu khai thác thông tin đa dạng tế 61 ận Lu phục vụ việc cấp tín dụng NHTM Thơng tin nói khơng thơng tin doanh nghiệp mà cịn thơng tin có tính chất định hướng cho hoạt động NHTM CIC cần phát huy vai trị việc cung cấp thông tin cách đầy đủ, kịp thời, xác, cần kết hợp chặt chẽ với NHTM để khai thác triệt để nguồn thông tin khách hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM có đủ thơng tin để định cho vay thu nợ xác  Cùng với thơng tin doanh nghiệp, NHNN cịn phải nắm vững thơng tin mục tiêu quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế đất nước, vùng, khu vực thời kỳ; phân tích, dự báo nhu cầu xu phát triển ngành nghề nhóm mặt hàng nhằm mục tiêu xây dựng sách tiền tệ quốc gia định hướng đạo hệ thống NHTM linh hoạt, phù hợp với thực tế, cung cấp cho NHTM có đủ thông tin tin cậy để định từ chối cho vay, tư vấn cho ngân hàng thương mại lĩnh vực, nhóm ngành mũi nhọn cần tập trung đầu tư vốn tín dụng nhằm mục tiêu lợi nhuận thực sách tiền tệ quốc gia, qua phát huy hiệu đồng vốn, bảo đảm an tồn tín dụng cho NHTM NHNN cần sớm trình Chính phủ thành lập cơng ty mua bán nợ chuyên nghiệp với quy mô đủ lớn nhằm giúp ngân hàng sớm xử lý khoản nợ xấu, nợ hạn tương đối lớn Tuy Bộ Tài thành lập Cơng ty mua bán nợ tài sản tồn đọng doanh nghiệp (DATC) từ trước tới DATC hoạt động theo cách nhà nước - thận trọng tiếp nhận khoản nợ an toàn cao, số khoản nợ theo định từ doanh nghiệp giải thể Công ty mua bán nợ cần rút kinh nghiệm từ DATC để hoạt động tốt mục tiêu, kỳ vọng xử lý nợ xấu ngân hàng NHNN cần tăng cường việc kiểm sốt NHTM thơng qua hình thức giám sát từ xa tra chỗ, nâng cao hiệu tra giám sát NHNN NHTM Việt Nam hoạt động tín dụng ln tiềm ẩn nhiều rủi ro Công tác tra cần tăng cường cải tiến nội dung hình thức Từ đó, NHNN phát kịp thời xác nguyên nhân dẫn đến rủi ro Ngân hàng Nhà nước cần tăng thêm quyền tự chủ cho ngân hàng thương mại, Chi nhánh ngân hàng thương mại Sự quản lý NHNN nên dừng lại vấn đề vĩ mô, vấn đề chung mang tính định hướng khơng nên đưa quy định cụ thể, chi tiết liên quan đến vấn đề mang tính đặc thù riêng ngân hàng, lẽ điều kiện hoạt động NHTM không giống đưa quy định cụ thể áp dụng chung cho ngân hàng gây n vă ạc th sĩ nh Ki tế 62 khó khăn cho ngân hàng việc thích ứng với mơi trường kinh doanh cụ thể 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam ận Lu Nhanh chóng nghiên cứu xây dựng ban hành quy trình tín dụng sản phẩm tín dụng, ngành lĩnh vực cụ thể, đặc thù Thường xuyên tổ chức khoá tập huấn, nâng cao kiến thức nghiệp vụ, bồi dưỡng chuyên môn, kỹ giao tiếp bán hàng cho cán QHKH toàn hệ thống Kịp thời ban hành, hướng dẫn chi tiết thực định sách hay thay đổi sách Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước ngành cho toàn cán nhân viên Chi nhánh Nghiên cứu xây dựng chương trình đẩy email văn nghiệp vụ đến user cán QHKH Hồn thiện mơ hình tổ chức theo hướng tăng cường quản lý rủi ro Ngân hàng cần kiểm tra cách thường xuyên để sớm phát điều tiết hiệu hoạt động tín dụng Thay đổi hình thức tuyển dụng trả lương nhân viên QHKH dựa theo cấp trường Đại học tiếng mà cần xây dựng hệ thống xét tuyển đánh giá cán tín dụng hàng năm cách cơng bằng, xác dựa thái độ, động cơ, lực tiếp nhận kiến thức (tự đào tạo) lực hợp tác (làm việc theo nhóm) nhân viên, tính chun nghiệp kết công việc theo mô tả cá nhân nhằm thu hút, tuyển chọn giữ chân cán tín dụng có lực thực sự, qua giữ vững nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Xây dựng hệ thống thơng tin tín dụng cảnh báo riêng BIDV, thành lập tổ chuyên gia Hội sở chuyên phân tích, dự báo tiềm năng, xu hướng phát triển ngành nghề, cảnh báo rủi ro khách hàng/ nhóm khách hàng xấu lịch sử trả nợ/tình hình tài chính/liên quan pháp lý ; xây dựng định mức giá cả, kinh tế kỹ thuật/ngành nghề để giúp Chi nhánh tham khảo thẩm định đánh giá khách hàng/dự án đưa định cho vay xác Thay đổi cách giao tiêu lợi nhuận theo ý chí chủ quan, khơng xét đến đặc thù Chi nhánh để tránh việc tăng trưởng tín dụng q nóng để đạt tiêu lợi nhuận Bỏ việc quy định cứng trần giới hạn tín dụng, để kiểm sốt tín dụng cần đưa trần giới hạn áp dụng vào cuối kỳ (bỏ kiểm sốt giới hạn tín dụng cao kỳ) cho phép dung sai (theo tỷ lệ %) giúp Chi nhánh có điều kiện chủ động cho vay sàng lọc nâng cao chất lượng khách hàng, qua củng cố nâng cao chất lượng tín dụng n vă ạc th sĩ nh Ki tế 63 KẾT LUẬN ận Lu Trong bối cảnh mội trường kinh doanh biến động có tính tồn cầu nay, doanh nghiệp nói chung ngân hàng nói riêng để tồn phát triển buộc phải ln tìm cách cải tiến nâng cao chất lượng tính tiện ích sản phẩm Tín dụng sản phẩm chính, nghiệp vụ quan trọng Ngân hàng thương mại Nó mang lại nguồn thu nhập chủ yếu chứa đựng nhiều rủi ro hoạt động ngân hàng Có thể nói năm tới đây, hoạt động cho vay đóng vai trị định đến uy tín thương hiệu thành cơng ngân hàng Chất lượng tín dụng chưa khơng vấn đề cũ NHTM, ln địi hỏi phải nâng cao suốt trình hoạt động ngân hàng Ở Việt Nam, chất lượng tín dụng trọng quan tâm từ hình thành ngân hàng chuyên doanh tách từ NHNN đặc biệt trọng từ NHTM chuyển sang hoạt động theo chế thị trường Tuy nhiên, chất lượng tín dụng hệ thống NHTM, địa phương khác thời gian khác có đặc điểm riêng địi hỏi cần có tiếp cận đánh giá giải pháp có tính đặc thù nhằm đạt hiệu cao Việc củng cố hoàn thiện nâng cao chất lượng tín dụng vấn đề địi hỏi phải thực thường xuyên nghiêm túc Đây vấn đề phức tạp sớm chiều mà cần phải có nghiên cứu kỹ lưỡng quan quản lý nhà nước nhà quản trị ngân hàng Luận văn hệ thống hoá lí luận tín dụng, chất lượng tín dụng, nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng; đồng thời, phân tích đặc điểm địa lý, lịch sử hình thành phát triển thực trạng chất lượng tín dụng địa bàn tỉnh Hà Nam nói chung Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam-chi nhánh Hà Nam nói riêng Từ nghiên cứu lý luận, đối chiếu với thực tế hoạt động BIDV Hà Nam, tác giả mạnh dạn đưa giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh, góp phần nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng phát triển kinh tế địa phương Hy vọng giải pháp đề xuất Luận văn đem lại đóng góp nhỏ bé có tính thực tiễn việc nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam-chi nhánh Hà Nam n vă ạc th sĩ nh Ki tế 64 TÀI LIỆU THAM KHẢO ix Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Hà Nam (2009, 2010, 2011, 2012), Bảng cân đối kế toán, Báo cáo thực tiêu kế hoạch kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Hà Nam (2012, 2013), Nghị Đại hội công nhân viên chức dân chủ quan Chính phủ (2012), Quyết định số 254/QĐ-TTg ngày 01/3/2012 phê duyệt Đề án cấu lại hệ thống tổ chức tín dụng, www.chinhphu.vn Hà Nam, www hanam.gov.vn > "Chiến lược, quy hoạch, phát triển kinh tế" Hoàng Văn Hải (chủ biên) (2010), Quản trị chiến lược, Nxb Đại học Quốc gia Trường Đại học Kinh tế Quốc dân (2009), Tài liệu giảng dạy sau Đại học môn Quản trị Ngân hàng thương mại Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (2001), Sổ tay tín dụng, Nxb Thống kê, Hà Nội Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2012), Quyết định số 4599/QĐNHBL2 ngày 02/11/2012 ban hành Quy định cấp tín dụng bán lẻ áp dụng khách hàng cá nhân, hộ gia đình, hộ kinh doanh, www.bidv.com.vn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2013), Quyết định số 379/QĐQLTD ngày 24/01/2013 ban hành Quy định trình tự, thủ tục, thẩm quyền cấp tín dụng khách hàng doanh nghiệp, www.bidv.com.vn ận Lu n vă ạc th sĩ nh Ki 10 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2010), Thông tư số 13/2010/NHNN ngày 20/5/2010 Quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động TCTD, www.sbv.gov.vn tế 11 Nguyễn Văn Tiến (2009), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nxb Thống kê, Hà Nội 12 Quốc hội nước CHXHCN Việt nam, Luật Tổ chức tín dụng 2010, 13 www.vietlaw.gov.vn Quốc hội nước CHXHCN Việt nam, Luật đất đai 2003, Luật dân 2005, www.vanban.chinhphu.vn 14 Tạp chí Tài (2012), ThS.Phan Thị Linh "Kinh nghiệm quản lý rủi ro tín dụng giới", www.tapchitaichinh.vn x Phụ lục 01 MẪU KHẢO SÁT -Ý KIẾN ĐÁNH GIÁ CỦA KHÁCH HÀNG ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG PHIẾU TRƯNG CẦU Ý KIẾN QUÝ KHÁCH HÀNG SỬ DỤNG SẢN PHẨM DỊCH VỤ TÍN DỤNG Khách hàng: Địa chỉ: ận Lu Để phục vụ đáp ứng ngày tốt nhu cầu vốn cho quý khách Xin quý khách vui lòng sử dụng mẫu ghi nội dung góp ý gửi Ban lãnh đạo đơn vị bỏ vào hịm thư góp ý sử dụng vă Hồ sơ vay vốn: n Rất tốt (đơn giản) ạc - Tín dụng trung & dài hạn kém(phức tạp) th - Tín dụng ngắn hạn Tốt(bình thường) sĩ - Bảo lãnh Ki nh Lãi suất vay vốn đơn vị áp dụng: Rất tốt(thấp) Tốt(chấp nhận) tế - Tín dụng ngắn hạn kém(cao) - Tín dụng trung & dài hạn Thời gian xử lý hồ sơ thủ tục giao dịch: Rất tốt Nhanh Tốt Bình thường Chậm Thái độ phục vụ cán ngân hàng: * Nhân viên Rất tốt Nhiệt tình Tốt Được Chưa * Lãnh đạo phịng Rất tốt Tốt Nhiệt tình Được Chưa Mức độ hài lòng bạn việc đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ sản xuất kinh doanh Ngân hàng bạn (Doanh nghiệp bạn) Rất tốt Đủ Tốt Tạm đủ Chưa đủ Xin vui lịng cho biết ý kiến đóng góp khác khách hàng ận Lu …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… vă …………………………………………………………………………………… n …………………………………………………………………………………… th ạc …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… sĩ Ki nh Đề nghị q khách đánh dấu (X) vào thích hợp tế Xin chân thành cảm ơn hợp tác quý khách! Phụ lục 02 ĐÁNH GIÁ CỦA NGÂN HÀNG VỀ KHÁCH HÀNG (phần dành cho cán quan hệ khách hàng) - Đánh giá dựa sở chương trình định hạng tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp, tính chung tổng điểm doanh nghiệp để đánh mức : Rất tốt, tốt, I Đánh giá chung khách hàng: Rất tốt Tốt ận Lu Tư cách lực pháp lý, lực điều hành quản lý sản xuất kinh doanh khách hàng Đánh giá quy mô tổ chức, bố trí lao động khách hàng Đánh giá lịch sử hoạt động Đánh giá tình hình, phân tích phương án kinh doanh, kế hoạch trả nợ khách hàng phân tích chi tiết đến : - Doanh thu - Chi phí - Lợi nhuận thu từ hoạt động kinh doanh đến khả trả nợ gốc, lãi Ngân hàng Đánh giá chi tiết tiêu tài Doanh nghiệp Đánh giá tài sản bảo đảm, nguồn trả nợ, khả trả nợ Phân tích yếu tố rủi ro biện pháp phòng ngừa… n vă ạc th sĩ nh Ki tế II Đánh giá chi tiết yếu tố trình thẩm định cho vay khách hàng Rất tốt Tốt Khả trả nợ gốc trung, dài hạn Nguồn trả nợ khách hàng theo đánh giá cán bộ: - Nguồn trả nợ khơng chắn, khách hàng khó khăn trình trả nợ  - Nguồn trả nợ khơng ổn định, khách hàng xin cấu lại thời hạn trả nợ  - Nguồn trả nợ đáng tin cậy, khách hàng hồn tồn có khả trả nợ hạn  Lý lịch tư pháp - Hiện đối tượng nghi vấn bị pháp luật truy tố  - Đã có tiền án tiền  - Đã có nghi vấn, khiếu nại khơng thức  - Lý lịch tư pháp tốt  Kinh nghiệm chuyên mơn khách hàng Trình độ học vấn khách hàng - Đại học  ận Lu - Trên đại học  vă - Dưới đại học thơng tin  nh - Rất tốt  Ki - Tương đối tốt  sĩ - Khá  ạc - Trung bình  th - Kém  n Năng lực điều hành khách hàng: Quan hệ khách hàng với quan hữu quan tế - Quan hệ khơng tốt  - Quan hệ bình thường  - Quan hệ tốt  Tính động nhạy bén khách hàng với thay đổi thị trường theo đánh giá cán bộ: - Không bắt kịp với thay đổi thị trường  - Năng động mức bình thường  - Khá động tận dụng hội để phát triển  - Rất động, phản ứng nhanh với thay đổi thị trường  Môi trường nhân đơn vị - Kém  - Trung bình  - Khá  - Tốt  10.Tầm nhìn khách hàng 2-5 năm tới - Khơng có chiến lược cho giai đoạn  - Cán khơng nắm bắt khách hàng từ chối cung cấp  - Có tầm nhìn chiến lược kinh doanh nhiên tính khả thi số trường hợp cịn hạn chế  - Có tầm nhìn chiến lược rõ ràng mang tính thực tế cao  Lu vă tháng  ận 11.Lịch sử trả nợ khách hàng 12 tháng qua - Đã bị chuyển nợ hạn, cấu lại thời hạn trả nợ vịng 12 n - Ln trả nợ hạn  ạc th 12.Số lần cấu lại thời hạn trả nợ vòng 12 tháng qua 13.Tỷ trọng nợ gốc cấu lại tổng dư nợ thời điểm đánh giá 14.Tình hình nợ hạn dư nợ tại: sĩ Ki - Có nợ hạn từ 181 ngày đến 360ngày  - Có nợ q hạn 90ngày  tế - Khơng có nợ hạn  nh - Có nợ hạn từ 90 ngày đến 180ngày  15.Lịch sử quan hệ cam kết ngoại bảng(thư tín dụng, bảo lãnh…) - BIDV phải thực thay nghĩa vụ cho khách hàng 24 tháng qua  - Khách hàng có quan hệ ngoại bảng lần đầu cam kết ngoại bảng chưa đến hạn  - BIDV chưa phải lần thực thay nghĩa vụ cho khách hàng 24 tháng qua  16.Thời gian quan hệ tín dụng Ngân hàng 17.Tình trạng nợ hạn Ngân hàng khác 12 tháng qua - Có nợ hạn Ngân hàng khác khơng có thơng tin  - Khơng có nợ q hạn, dư nợ vay Ngân hàng khác  18.Định hướng quan hệ tín dụng với khách hàng theo quan điểm CB - Chấm dứt  - Thoái lui dần  - Duy trì  - Phát triển  19.Triển vọng ngành - Đang suy thoái  - Ổn định  ận Lu - Có dấu hiệu suy thối  vă - Tương đối phát triển  n - Đang giai đoạn phát triển cao  Ki - Bình thường  sĩ - Tương đối dễ  ạc - Rất dễ  th 20.Khả gia nhập thị trường đơn vị theo đánh gía cán - Rất khó  nh - Khó, địi hỏi đầu tư vốn lớn, trình độ cao  tế 21.Khả sản phẩm đơn vị bị thay sản phẩm thay khác - Rất dễ, nhiều lựa chọn  - Tương đối dễ  - Bình thường  - Tương đối khó  - Rất khó, chưa có sản phẩm thay thời gian tới  22.Tính ổn định nguyên vật đầu vào - Không ổn định  - Tương đối ổn định  - Rất ổn định  23.Tốc độ tăng trưởng trung bình năm doanh thu năm gần 24.Tốc độ tăng trưởng trung bình năm lợi nhuận sau thuế năm gần 25 Số năm hoạt động ngành 26.Phạm vi hoạt động - Trong phạm vi tỉnh  - Trong phạm vi miền  - Toàn quốc, khơng có hoạt động xuất  - Tồn quốc, có hoạt động xuất  27.Mức độ bảo hiểm tài sản 28 Khả tiếp cận nguồn vốn - Rất khó khăn, chi phí cao  Lu - Tương đối khó khăn  ận - Có hạn chế nguồn huy động, quy mô huy động  vă - Rất dễ dàng  n 29.Triển vọng phát triển khách hàng theo đánh giá cán th - Đang suy thối nhanh  ạc - Có dấu hiệu suy thoái năm tới  Ki  sĩ - Phát triển mức độ trung bình, cịn có yếu tố phát triển bền vững nh - Phát triển trung bình vững năm tới  - Phát triển nhanh bền vững 3-5 năm tới  tế