Chuyên đề tốt nghiệp LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan chuyên đề “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn tại NHTMCP Tiên phong ” là kết quả từ quá trình thực tập, nghiên cứu của em Các giải p[.]
VẤN ĐỀ CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG
HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG – DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1.1 Khái niệm chung về tín dụng
Tín dụng là một phạm trù kinh tế lâu đời, ra đời và tồn tại gắn liền với sự tồn tại và phát triển của sản xuất và lưu thông hàng hóa Tín dụng ra đời là một yếu tố khách quan của sự ra đời và phát triển của xã hội
Luật các Tổ chức tín dụng của nước Cộng hòa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam được sửa đổi bổ sung năm 2004, quy định về hoạt đông tín dụng và cấp tín dụng của TCTD như sau: “Hoạt động tín dụng là việc TCTD sử dụng nguồn vốn tự có, nguồn vốn huy động để cấp tín dụng Tổ chức tín dụng được cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân dưới hình thức cho vay, chiết khấu thương phiếu và giấy tờ có giá khác, bảo lãnh, cho thuê tài chính và hình thức khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước.”
Như vậy, khái niệm tín dụng gồm ba mặt cơ bản và một quan hệ được gọi là tín dụng khi có đầy đủ cả ba mặt dưới đây:
+ Có sự chuyển giao quyền sử dụng một tài sản từ người này sang người khác.
+ Sự chuyển giao này mang tính chất tạm thời.
+ Khi hoàn lại tài sản đã chuyển giao cho người sở hữu phải kèm thêm một lượng giá trị dôi thêm, gọi là lãi hay lợi tức.
Tín dụng có thể được phân loại theo thời gian, theo hình thức, theo tài sản đảm bảo, theo rủi ro… Tín dụng phân loại theo thời hạn được chia thành tín dụng ngắn hạn và tín dụng trung - dài hạn.
1.1.2 Khái niệm và đặc điểm của Tín dụng trung - dài hạn a Khái niệm tín dụng trung - dài hạn
Tín dụng trung - dài hạn là những khoản cho vay có thời hạn trên một năm và không quá thời gian khấu hao của tài sản hình thành từ vốn vay, không quá thời gian hoạt động của đơn vị vay vốn.
Trong nền kinh tế, nhu cầu nguồn vốn trung và dài hạn thường xuyên phát sinh bởi các DN luôn phải tìm cách phát triển mở rộng sản xuất, đổi mới kỹ thuật công nghệ, để từ đó tăng cường và củng cố sức cạnh tranh của mình trên thị trường Chính vì vậy, các DN thường tìm đến các NHTM, các DN được NHTM cho vay với số vốn lớn, thời gian dài bằng hình thức tín dụng trung - dài hạn
Tín dụng trung hạn được hiểu là loại tín dụng có thời gian hoàn vốn từ 1 đến 5 năm, được sử dụng chủ yếu để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến và đổi mới trang thiết bị, mở rộng sản xuất và xây dựng công trình vừa và nhỏ có thời hạn thu hồi vốn nhanh Tín dụng trung hạn còn là nguồn quan trọng hình thành nên vốn lưu động thường xuyên của các doanh nghiệp, đặc biệt là đối với doanh nghiệp mới thành lập. Tín dụng dài hạn là loại tín dụng có thời gian hoàn vốn trên 5 năm, đáp ứng nhu cầu đầu tư dài hạn như: xây dựng cơ bản, xây dựng cơ sở hạ tầng, cải tiến và mở rộng sản xuất có quy mô lớn Tín dụng dài hạn thường áp dụng hình thức giải ngân nhiều lần theo tiến độ dự án Nhìn chung tín dụng dài hạn chịu rủi ro rất lớn. b Đặc điểm của tín dụng trung - dài hạn
Theo quy chế cho vay của Ngân hàng Nhà nước trong quy định số 1627/2001/QĐ-NHNN, thời hạn tín dụng được hiểu là “khoảng thời gian được tính từ khi khách hàng bắt đầu nhận vốn vay cho đến thời điểm trả hết nợ gốc và lãi vốn vay được thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng giữa tổ chức tín dụng và khách hàng”.
Thời hạn tín dụng trung - dài hạn thường kéo dài trên một năm tùy thuộc vào mục đích sử dụng vốn vay và thỏa thuận của Ngân hàng và khách hàng.
Thời hạn cho vay = Thời hạn thi công (ân hạn) + Thời gian trả nợ
Trong đó thời gian thi công là thời gian chuyển giao vốn tín dụng giữa Ngân hàng và khách hàng Thời gian trả nợ là thời gian khách hàng bắt đầu trả nợ cho đến khi khách hàng trả hết nợ cho Ngân hàng
Giá trị của khoản vay lớn, thu hồi vốn chậm Đối tượng tài trợ của tín dụng trung và dài hạn là tài sản cố định và các công trình xây dựng Đặc điểm của đối tượng này là có giá trị lớn, thời gian sử dụng lâu dài.
Do đó, khoản cho vay để tài trợ cho các đối tượng này đòi hỏi một số vốn đầu tư lớn. Mặt khác, nguồn để trả nợ là các quỹ khấu hao cơ bản và lợi nhuận thu được từ dự án.
Vì vậy, thời hạn trả nợ thường kéo dài đến khi dự án kết thúc.
Lợi nhuận từ các khoản tín dụng trung và dài hạn lớn: do lợi nhuận càng cao thì rủi ro càng lớn, nên các khoản cho vay trung và dài hạn thường có mức lãi suất cao. Thêm vào đó, do khoản cho vay thường có số vốn lớn nên thu nhập mà khoản tín dụng này đem lại cho ngân hàng là lớn.
Rủi ro cao: Rủi ro từ hoạt động tín dụng trung và dài hạn là rất lớn vì lượng vốn đầu tư lớn và thời gian thu hồi vốn chậm Trong thời gian đầu tư có thể xảy ra nhiều những biến động về môi trường kinh tế, pháp luật, chiến tranh, thiên tai…ngân hàng khó có thể kiểm soát và dự tính được hết những tổn thất có thể xảy ra Hơn nữa, nếu rủi ro tín dụng trung và dài hạn xảy ra sẽ gây ảnh hưởng không nhỏ đối với hoạt động của Ngân hàng.
1.1.3 Những vấn đề cơ bản về Tín dụng trung – dài hạn a Lãi suất cho vay, hạn mức tín dụng và tài sản đảm bảo khoản vay
Lãi suất cho vay biểu hiện giá cả khoản tiền mà người cho vay đòi hỏi khi tạm thời trao quyền sử dụng khoản tiền của mình cho người khác
Ngân hàng thường áp dụng lãi suất thả nổi đối với các khoản cho vay trung - dài hạn
Theo khoản 1 điều 79 trong luật các tổ chức tín dụng : Tổng dư nợ cho vay đối với một khách hàng không được vượt quá 15% vốn tự có của tổ chức tín dụng, trừ trường hợp đối với các khoản cho vay từ các nguồn uỷ thác của chính phủ, của các tổ chức, cá nhân hoặc trong trường hợp khách hàng vay là tổ chức tín dụng khác
VAI TRÒ CỦA TÍN DỤNG TRUNG – DÀI HẠN
Là một chủ thể trong nền kinh tế thị trường, doanh nghiệp luôn phải đối mặt với sự cạnh tranh từ phía các đối thủ Để tồn tại, phải triển các doanh nghiệp phải chú trọng đến việc mở rộng sản xuất, mua sắm trang thiết bị hiện đại, đổi mới công nghệ nhằm nâng cao sản lượng, chất lượng sản phẩm và giảm chi phí đến mức thấp nhất có thể Muốn thực hiện được điều này đòi hỏi doanh nghiệp phải có một lượng vốn đầu tư rất lớn Nguồn tài trợ mà doanh nghiệp có thể lấy từ các nguồn: tự tích lũy lợi nhuận không chia (đây là nguồn quan trọng, tuy nhiên phương thức tài trợ này đòi hỏi một thời gian dài, có thể khiến các doanh nghiệp bỏ lỡ cơ hội kinh doanh); phát hành cổ phiếu, trái phiếu (nguồn này có ưu điểm là tập trung được lượng vốn lớn trong thời gian ngắn song doanh nghiệp phải đối mặt với sự phân quyền kiểm soát trong công ty, và không phải doanh nghiệp nào cũng được phép và sự tín nhiệm để phát hành trái phiếu, cổ phiếu ra công chúng, trái phiếu cũng không tạo ra sự linh hoạt về kỳ hạn trả nợ) và sử dụng tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng Tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng, có ưu thế hơn so với các nguồn trên, thể hiện ở chỗ:
Thứ nhất , nó giúp doanh nghiệp chớp lấy thời cơ kinh doanh nhờ rút ngắn thời gian tìm kiếm vốn
Thứ hai , không dẫn đến sự phân chia quyền kiểm soát công ty với bên ngoài so với việc phát hành cổ phiếu
Thứ ba , tín dụng trung và dài hạn ngân hàng tạo ra sự linh hoạt về kì hạn: doanh nghiệp có thể vay vốn ngân hàng theo kỳ hạn phù hợp với yêu cầu kinh doanh và chu kỳ thu nhập Việc điều chỉnh kỳ hạn nợ của các khoản tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng là dễ dàng.
Thông qua hoạt động tín dụng trung và dài hạn, ngân hàng không ngừng mở rộng quy mô khách hàng Nhờ đó, ngân hàng không ngừng nâng cao năng lực cạnh tranh, ngày càng khảng định vị thế và vai trò của mình trong nền kinh tế
Tín dụng trung và dài hạn góp phần vào việc làm cho vốn huy động không bị nhàn rỗi, mà được sử dụng hiệu quả để đem lại lợi nhuận cho ngân hàng Tín dụng trung và dài hạn là một trong các cơ sở để ngân hàng mở rộng huy động vốn, sử dụng vốn một cách khả thi, tăng sức cạnh tranh của bản thân ngân hàng.
Nâng cao chất lượng cho vay quyết định sự tồn tại và phát triển của các NHTM. Chất lượng cho vay TDH làm tăng khả năng cung cấp dịch vụ của các NHTM do tạo thêm nguồn vốn từ việc tăng vòng quay vốn cho vay và thu hút được nhiều khách hàng bởi các hình thức của sản phẩm, dịch vụ tạo ra một hình ảnh tốt đẹp về biểu tượng, uy tín của ngân hàng và sự gắn bó trung thành của khách hàng đối với ngân hàng.
Chất lượng cho vay TDH làm tăng khả năng sinh lời của các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng do giảm được sự chậm trễ, giảm chi phí nghiệp vụ, chi phí quản lý, các chi phí thiệt hại do không thu hồi được vốn cho vay.
Chất lượng cho vay TDH đảm bảo khả năng thanh toán và lợi nhuận của ngân hàng, tạo thế mạnh cho ngân hàng trong cạnh tranh.
Chất lượng cho vay TDH tạo thuận lợi cho sự tồn tại lâu dài của ngân hàng bởi vì chất lượng cho vay cho phép ngân hàng có những khách hàng trung thành và uy tín đem lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng Chất lượng cho vay sẽ củng cố thêm mối quan hệ xã hội của ngân hàng và điều này là rất cần thiết ở các NHTM.
Chất lượng tín dụng phải đảm đảm chỉ tiêu lợi nhuận hợp lý và gia tăng, dư nợ ngày càng trưởng, tỷ lệ nợ quá hạn đảm bảo và giảm thiểu, đảm bảo cân đối giữa nguồn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn trong nền kinh tế.
1.2.3 Đối với nền kinh tế:
Hoạt động cho vay là công cụ thực hiện chủ trương của Đảng và Nhà nước về phát triển kinh tế xã hội theo từng ngành, từng lĩnh vực Mặt khác, thông qua sự đánh giá phân tích khả năng phát triển của các đối tượng định đầu tư để có những quyết định đúng đắn nhằm khai thác khả năng tiềm tàng về tài nguyên, lao động, tiền vốn… để tăng cường năng lực sản xuất, cung cấp ngày càng nhiều sản phẩm cho xã hội, giải quyết công ăn việc làm, tăng thu nhập cho người lao động… Chất lượng cho vay TDH được nâng cao sẽ góp phần tăng hiệu quả sản xuất xã hội, đảm bảo sự phát triển cân đối giữa các vùng, các ngành trong cả nước, ổn định và phát triển kinh tế.
Tín dụng phục vụ sản xuất kinh doanh, tạo việc làm cho người lao động, tăng thêm sản phẩm cho xã hội, thu hút tối đã nguồn vốn nhàn rỗi trong nước, góp phần tăng trưởng kinh tế, đảm bảo các mục tiêu kinh tế của Nhà nước và chính phủ đặt ra Chất lượng cho vay góp phần kiềm chế lạm phát, ổn định tiền tệ, tăng trưởng kinh tế, tăng uy tín quốc gia.
CHẤT LUỢNG TÍN DỤNG TRUNG – DÀI HẠN CỦA NHTM
1.3.1 Khái niệm chất lượng tín dụng trung - dài hạn
Chất lượng là một khái niệm khá quen thuộc với loài người ngay từ thời cổ đại, tuy nhiên chất lượng cũng là một khái niệm còn nhiều tranh cãi Tùy theo đối tượng sử dụng, từ “chất lượng” có ý nghĩa khác nhau Người sản xuất, cung cấp dịch vụ xác định chất lượng là đối tượng họ phải làm ra để đáp ứng những yêu cầu và quy định do khách hàng đặp ra, để có thể được khách hàng chấp nhận.Chất lượng được so sánh với chất lượng của đối thủ cạnh tranh và đi kèm theo chi phí, giá cả Do con người và nền văn hóa trên thế giới là khác nhau, nên cách hiểu của họ về chất lượng sản phẩm, dịch vụ là khác nhau.
Trong hoạt động của NHTM, có thể hiểu “chất lượng tín dụng là vốn vay của
Ngân hàng được khách hàng sử dụng vào quá trình sản xuất kinh doanh để tạo một số tiền lớn hơn vừa để hoàn trả nợ gốc và lãi vay Ngân hàng đúng hạn, vừa để trang trải các chi phí và tạo ra lợi nhuận cho công ty” Nghiên cứu trên giác độ NHTM:
Tín dụng trung và dài hạn được đánh giá là có chất lượng khi: khoản tín dụng đó đạt được mục đích vay vốn đã đề ra, hoàn trả vốn vay đầy đủ, đúng hạn, mang lại hiệu quả kinh tế – xã hội cho cả người vay và người đi vay.
Qua việc xem xét chất lượng tín dụng, ta có thể rút ra một số điểm đặc trưng của chất lượng tín dụng:
-Chất lượng tín dụng thể hiện vị thế của Ngân hàng trong quá trình cạnh tranh để tồn tại và phát triển.
-Chất lượng được thể hiện qua các chỉ tiêu có thể tính toán được như: Tỷ lệ nợ quá hạn, thu nhập từ lãi, tỷ lệ nợ xấu
-Chất lượng tín dụng chịu ảnh hưởng của nhiều nhân tố chủ quan và khách quan.Hoạt động tín dụng trung và dài hạn đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển của nước ta, nó không chỉ tác động đến các DN, đến nền kinh tế, mà còn đến hoạt động của chính bản thân Ngân hàng Thông qua xem xét chất lượng tín dụng trung và dài hạn sẽ giúp cho Ngân hàng có thể đánh giá lại hoạt động cho vay của mình để đưa ra những giải pháp thông qua nhăm khắc phục những tồn tại thiếu sót và đẩy mạnh hơn nữa hoạt động cho vay.
Không phải tự nhiên NHTM có thể đạt được chất lượng tín dụng cao, nó là kết quả của quá trình phối hợp các hoạt động của cá nhân, tổ chức có liên quan vì cùng một mục đích chung Do đó để nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn cần phải có sự quan tâm đặc biệt đến công tác tổ chức quản lý đồng bộ.
Phân tích và đánh giá đúng chất lượng tín dụng trung và dài hạn nói riêng và chất lượng tín dụng nói chung để xác định được những tồn tại và nguyên nhân của nó sẽ giúp Ngân hàng tìm được những biện pháp đúng đắn để cải thiện và nâng cao năng lực cạnh tranh của mình
1.3.2 Các chỉ tiêu phản ánh chất lượng Tín dụng trung - dài hạn
Chất lượng tín dụng được coi là được đảm bảo khi mục tiêu tín dụng được thực hiện, khách hàng sử dụng vốn đúng mục đích, có hiệu quả và được hoàn trả cả vốn lẫn lãi cho Ngân hàng theo đúng thời hạn cam kết
Có thể đánh giá chất lượng tín dụng theo các chỉ tiêu định tính và các chỉ tiêu định lượng a Các chỉ tiêu định tính
Chất lượng tín dụng trung và dài hạn có thể được thể hiện thông qua số lượng khách hàng tiếp tục giữ quan hệ tín dụng với Ngân hàng sau khoản vay đầu, hay việc đáp ứng một số tiêu chuẩn chất lượng trong quy trình cho vay trung và dài hạn Các tiêu chuẩn định tính này được quy định mang tính tương đối Ở những khách hàng khác nhau sẽ có sự thỏa mãn và đánh giá khác nhau Sau đây là một số tiêu chuẩn chất lượng tổng quát để đánh giá chất lượng tín dụng trung và dài hạn của Ngân hàng.
Bảng 1.1: Một số tiêu chuẩn chất lượng tổng quát để đánh giá chất lượng tín dụng trung và dài hạn của Ngân hàng
1 Phục vụ nhanh nhất, thủ tục đơn giản, rõ ràng, tiện lợi.
Cam kết thực hiện đúng thời hạn đã công bố cho từng sản phẩm kể từ khi Ngân hàng nhận được đầy đủ hồ sơ hợp lệ và thông tin cần thiết từ khách hàng theo quy định đến khi Quyết định cấp tín dụng được cấp có thẩm quyền của
2 Có thái độ đón tiếp, hướng dẫn và phục vụ khách hàng chu đáo.
Thái độ phục vụ văn minh lịch sự
3 Đảm bảo cung ứng đúng, đủ lượng tiền và thời gian theo hợp đồng tín dụng đã ký kết.
Giản ngân theo đúng hợp đồng đã ký kết với khách hàng
4 Lãi suất, phí thấp Lãi suất, phí phù hợp với thị trường, đảm bảo hoạt động kinh doanh của
Ngân hàng có hiệu quả.
II Pháp luật yêu cầu
Thực hiện đúng và đầy đủ các quy định của Pháp luật
Tuân thủ đầy đủ các quy định của Pháp luật đảm bảo an toàn và hiệu quả trong hoạt động của Ngân hàng
Về thời gian xét duyệt tín dụng, Ngân hàng có quy định thời gian tối đa để các bộ phận thực hiện chức năng nhiệm vụ của mình trong trình tự cấp tín dụng cho khách hàng Từng bộ phận sẽ căn cứ vào đặc điểm tính chất của mỗi hình thức, mỗi đối tượng để quy định cụ thể hơn về thời gian xử lý công việc nhưng không vượt quá thời gian tối đa được quy định
Bảng 1.2: Quy định về xét duyệt tín dụng đối với dự án đầu tư trung và dài hạn
Cấp có thẩm quyền phê
(ngày làm việc) khách hàng duyệt đè xuất tín dụng rủi ro quyền phê duyệt rủi ro tín dụng quản trị tín dụng
PGĐ/GĐ phụ trách rủi ro tín dụng 20 10 2 5 2 - 1
Hội đồng tín dụng 22 10 2 5 2 2 1 b Các chỉ tiêu định lượng
Việc quy định những chỉ tiêu định tính là rất khó và chỉ mang tính tương đối Vì vậy, để đánh giá chất lượng tín dụng trung và dài hạn nói riêng, hoạt động tín dụng nói chung, Ngân hàng thường sử dụng các chỉ tiêu định lượng vỡ nú dễ dàng quy đổi và tính toán được từ số liệu thực tế Các chỉ tiêu thường được ngân hàng sử dụng bao gồm:
Tổng doanh số cho vay
Doanh số cho vay là chỉ tiêu phản ánh quy mô cấp tín dụng của ngân hàng đối với nền kinh tế Đây là chỉ tiêu phản ánh chính xác về hoạt động cho vay của ngân hàng trong một thời gian dài, nó cho thấy khả năng hoạt động qua các năm, do đó nếu kết hợp được doanh số cho vay của nhiều thời kỳ thì sẽ thấy được phần nào xu hướng hoạt động cho vay của ngân hàng Con số này thể hiện xu hướng hoạt động tín dụng
TDH mở rộng hay thu hẹp Doanh số cho vay TDH của ngân hàng cho thấy ngân hàng có nhiều uy tín với khách hàng, cung cấp nhiều dịch vụ đa dạng, phong phú đồng thời cũng cho thấy chất lượng các khoản vay TDH, bởi chất lượng tốt là cơ sở để tăng doanh số cho vay Vì vậy, chỉ tiêu doanh số cho biết chất lượng cho vay là tốt hay xấu.
Chỉ tiêu cơ cấu cho vay trung - dài hạn
Tỷ lệ cho vay TDH=Dư nợ cho vay TDH
Trong phân tích sử dụng chỉ tiêu này có ý nghĩa quan trọng đáp ứng yêu cầu trong quản lý cho vay của ngân hàng về thời gian để ngân hàng có chiến lược phát triển phù hợp.
Chỉ tiêu hiệu suất sử dụng vốn vay trung - dài hạn ¿Dư nợ của hoạt động cho vay TDH
Tổng nguồn vốn huy đông TDH
Tỷ lệ này càng cao chứng tỏ hiệu quả tín dụng của ngân hàng càng tốt.
Vòng quay vốn trung - dài hạn
Chỉ tiêu này cho biết ngân hàng thu được bao nhiêu để có thể lại cho vay dự án mới Vòng quay của vốn càng tăng lên tức là ngân hàng cũng thu được nhiều nợ và càng chứng tỏ rằng nguồn vốn TDH mà ngân hàng đầu tư có hiệu quả
Vòng quay vốn tín dụng=Doanh số thu nợ TDH trong kỳ
Dư nợ cho vay TDH bình quân
Tỷ lệ nợ quá hạn trung - dài hạn
CÁC NHÂN TỐ ẢNH HUỞNG TỚI CHẤT LUỢNG TÍN DỤNG TRUNG – DÀI HẠN
1.4.1 Các nhân tố chủ quan a Quy mô và cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng thương mại
Các ngân hàng khi cho vay phải cần có lượng vốn lớn Do yêu cầu đảm bảo khả năng thanh toán thường xuyên nên các khoản vay trung và dài hạn của ngân hàng phải được tài trợ chủ yếu bằng nguồn vốn trung và dài hạn Nếu một ngân hàng có nguồn vốn dồi dào nhưng chủ yếu là vốn ngắn hạn, không ổn định khì không nên mở rộng cho vay trung và dài hạn Các nguồn vốn của một ngân hàng có thể sử dụng cho vay trung và dài hạn bao gồm: nguồn tự có của ngân hàng, vốn vay trung và dài hạn, vốn huy động trung và dài hạn và một bộ phận nhất định vốn ngắn hạn Quy mô của các nguồn này là một trong những nhân tố quyết định quy mô cho vay trung và dài hạn và do đó ảnh hưởng đến chất lượng cho vay trung và dài hạn của ngân hàng. b.Chiến lược kinh doanh. Đối với ngân hàng mà chiến lược kinh doanh nghiêng về lợi nhuận, thì sẽ không ngừng thúc đẩy tăng trưởng dư nợ, mở rộng hoạt động cho vay nhằm mục đích đem lại nhiều lợi nhuận Việc này có thể dẫn đến vệc có thể ngân hàng phải đối mặt với khả năng không thu hồi được toàn bộ vốn và lãi trong tương lai Đối với ngân hàng mà chiến lược kinh doanh là đảm bảo sự an toàn hoạt động, thì chất lượng cho vay mới là điều ngân hàng quan tâm Do đó chiến lược kinh doanh là nhân tố tác động mạnh đến hoạt động cho vay của ngân hàng trong đó tất nhiên bao gồm hoạt động cho vay TDH. c Hiệu quả của công tác thẩm định của ngân hàng
Nếu thẩm định sai, đánh giá sai năng lực pháp lý, tài chính và hiệu quả của dự án sẽ dẫn đến gia tăng các khoản nợ xấu, nợ quá hạn Chi phí trong hoạt động thu nợ, thanh lý tài sản của ngân hàng tăng, gây tổn thất cho ngân hàng, giảm lợi nhuận Thậm chí, ngân hàng không thể thu được nợ, mất vốn ngân hàng Cũng có thể những dự án có hiệu quả nhưng không được cấp tín dụng, ngân hàng sẽ mất đi một khoản lợi nhuận. Thực hiện tốt công tác thẩm đinh giúp ngân hàng loại bỏ những dự án không khả thi, giảm rủi ro cho ngân hàng đồng thời tiết kiệm chi phí cho nền kinh tế, nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn. d.Chính sách tín dụng
Hoạt động tín dụng là hoạt động bao trùm của ngân hàng, trong đó hoạt động tín dụng trung và dài hạn đóng vai trò rất quan trọng Hoạt động này phải được thực hiện theo một chính sách rõ ràng và cụ thể Chính sách này phản ánh cương lĩnh tài trợ của một ngân hàng, trở thành hướng dẫn chung cho cán bộ tín dụng, tạo sự thống nhất chung cán bộ tín dụng và các chuyên viên ngân hàng, tăng cường chuyên môn hóa trong phân tích tín dụng, tạo sự thống nhất chung cho hoạt động tín dụng nhằm hạn chế rủi ro và nâng cao khả năng sinh lời Chính sách tín dụng thường bao gồm các nội dung như: chính sách khách hàng, quy mô và giới hạn tín dụng, lãi suất và phí suất tín dụng, thời hạn và kỳ hạn nợ, chính sách về đảm bảo tiền vay, chính sách đối với các khoản vay có vấn đề Một chính sách tín dụng đúng đắn và linh hoạt phù hợp với từng thời kỳ sẽ góp phần nâng cao chất lượng tín dụng nói chung và tín dụng trung và dài hạn nói riêng.Lãi suất cho vay trung, dài hạn phải được tính toán kỹ lưỡng để vừa hấp dẫn được khách hàng, vừa mang lại lợi nhuận cho ngân hàng. e Hệ thống thông tin
Thông tin tín dụng luôn là yếu tổ cơ bản và cần thiết Thông tin càng chính xác, kịp thời càng thuận lợi cho ngân hàng trong việc đưa ra quyết định cho vay, theo dõi việc sử dụng vốn vay và tiến độ trả nợ, giúp cho ngân hàng xây dựng hoặc điều chỉnh kế hoạch kinh doanh, chinh sách tín dụng một cách linh hoạt, phù hợp với tình hình thực tế f Chất lượng nhân sự và quản lý nhân sự của ngân hàng
Chất lượng nhân sự ở đây đề cập đến trình độ chuyên môn, lương tâm, đạo đức, tác phong, kỷ luật lao động của người cán bộ ngân hàng Bên cạnh chất lượng nhân sự thì công tác quản lý nhân sự cũng là nhân tố quan trọng tác động đến chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại
Ngoài ra, chất lượng đội ngũ giao dịch viên cũng ảnh hưởng không nhỏ tới hoạt động cho vay của ngân hàng Thái độ phụ vục nhiệt tình, cởi mở, dễ chịu, làm hài lòng tất cả các khách hàng đến gửi tiền sẽ mang lại kết quả tốt đẹp, đó là giữ chân được khách hàng cũ, thu hút các khách hàng mới
1.4.2 Nhân tố khách quan a Các nhân tố thuộc về phía khách hàng
Năng lực tài chính của khách hàng
Năng lực tài chính của khách hàng thể hiện ở khối lượng và tỷ trọng vốn tự có trong tổng nguồn vốn doanh nghiệp sử dụng Năng lực tài chính của doanh nghiệp càng cao, khả năng đáp ứng điều kiện tín dụng của ngân hàng càng lớn
Năng lực quản lý của doanh nghiệp
Sự thành bại của doanh nghiệp phụ thuộc rất lớn vào năng lực quản lý của doanh nghiệp Năng lực quản lý của doanh nghiệp tốt làm cho đồng vốn đầu tư của ngân hàng ít rủi ro hơn.
Sự trung thực của khách hàng
Nếu khách hàng trung thực, sử dụng vốn vay đúng mục đích thì xác suất xảy ra rủi ro giảm đi đáng kể.
Khách hàng là người trực tiếp sử dụng vốn của ngân hàng và tiến hàng các hoạt động sản xuất kinh doanh Việc ngân hàng có thu hồi được gốc và lãi hay không phụ thuộc vào quá trình sử dụng vốn ngân hàng của khách hàng Khả năng của khách hàng trong việc đáp ứng các điều kiện tiêu chuẩn tín dụng trung và dài hạn là mối quan tâm lớn của ngân hàng b Các nhân tố khách quan khác
Nền kinh tế ổn định sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng ngân hàng. Nếu nền kinh tế rơi vào suy thoái, sản xuất đình trệ, nhu cầu vốn trung và dài hạn là rất thấp bởi khả năng trả nợ của doanh nghiệp là thấp Ngoài ra, những biến động về lãi suất, tỷ giá trên thị trường cũng ảnh hưởng trực tiếp tới lãi suất ngân hàng, dẫn đến ảnh hưởng tới mức lãi suất ròng của khoản tín dụng Và rất nhiều những biến động kinh tế khác đều ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng của ngân hàng.
Môi trường chính trị - xã hội
Sự ổn đinh của môi trường chính trị xã hội là một căn cứ quan trọng để ra quyết định đầu tư Môi trường chính trị xã hội ổn định thì các nhà đầu tư sẽ yên tâm thực hiện việc mở rộng đầu tư và do đó nhu cầu vốn tín dụng trung và dài hạn sẽ tăng lên và ngược lại Bên cạnh đó, với các chương trình phát triển kinh tế lớn, Nhà nước có thể hỗ trợ các DN, khuyến khích các DN đầu tư đổi mới công nghệ, nâng cao uy tín và khả năng cạnh tranh trên thị trường
Môi trường pháp lý bao gồm hệ thống các văn bản pháp luật điều chỉnh hoạt động của doanh nghiệp Các văn bản pháp lý có vai trò hướng dẫn hoạt động tín dụng của ngân hàng tạo ra sự cạnh tranh lành mạnh giữa các ngân hàng, giúp ngân hàng xử lý các tranh chấp trong hoạt động tín dụng Mặt khác, môi trường pháp lý có ảnh hưởng tới hoạt động sản xuất, hoạt động đầu tư của doanh nghiệp, nên nó tác động gián tiếp tới nhu cầu vốn và hiệu quả sản xuất kinh doanh, hiệu quả đầu tư của doanh nghiệp Vì vậy, một môi trường pháp lý đầy đủ, đổng bộ và ổn định là cơ sở nền tảng để nâng cao chất lượng tín dụng.
Chương I đã giúp chúng ta tìm hiểu về khái niệm của tín dụng trung – dài hạn, hoạt động, chất lượng cũng như vai trò của tín dụng trung – dài hạn đối với ngân hang và nền kinh tế Từ đó nhận biết được những đặc tính, lợi ích mà tín dụng trung – dài hạn mang lại cho các đối tuợng kinh tế Tuy nhiên để sản phẩm dịch vụ này ngày càng phát triển và mang lại nhiều lợi ích hơn thì cần có sự nghiên cứu sâu hơn nữa về các vấn đề liên quan đến chất lượng của sản phẩm này.
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG - DÀI HẠN CỦA NHTMCP TIÊN PHONG
Quá trình hình thành và phát triển
Tên: Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Tiên Phong
Trụ sở chính: Tòa nhà FPT, Lô 2B, Cụm sx TTCN và CNN, Phường Dịch Vọng Hậu, Quận Cầu Giấy, Hà Nội.
Tienphongbank chính thức thành lập tháng 5/2008 và hiện được đầu tư bởi Công ty cổ phần FPT, Công ty thông tin di động VMS (MobiFone), Tổng Công ty Cổ phần Tái bảo hiểm Quốc gia Việt Nam (Vinare), Tập đoàn vàng bạc đá quý DOJI, Tổng công ty tái bảo hiểm Việt Nam Vinare và Tập đoàn tài chính SBI Ven Holding Pte Ltd Singapore.
Ngay sau khi thành lập, TienPhong Bank đã được Bureau Veritas cấp chứng chỉ ISO 9001: 2000 cho toàn bộ hoạt động, sản phẩm, dịch vụ của mình.
Một số mốc lịch sử quan trọng trong những năm gần đây
Tháng 5 - 2011: Khai trương Sở giao dịch của TienPhong Bank tại Hà Nội
Tháng 8 - 2011: Tăng vốn điều lệ lên 2.000 tỷ đồng
Tháng 9- 2011: Khai trương chi nhánh Sài Gòn
Tháng 10- 2011: Khai trương chi nhánh Thăng Long
Tháng 12- 2011: Tăng vốn điều lệ lên 3.000 tỷ đồng
Tháng 1- 2012: Khai trương Chi nhánh Đồng Nai và Chi nhánh An Giang
Tháng 11 - 2012: Khai trương Quỹ tiết kiệm Khâm Thiên và Quỹ tiết kiệm Nguyễn Trãi
Tháng 4 - 2013: Đại hội đồng Cổ đông TienPhong Bank 2012 được tổ chức Tháng 6 - 2013: Khai trương Phòng giao dịch Lê Ngọc Hân
Tháng 8 - 2013: Khai trương Phòng giao dịch Đinh Tiên Hoàng
Tháng 7 - 2013: Khai trương Phòng giao dịch Phú Xuyên
Một số thành tựu mà Tienphongbank đã đạt được
- TienPhong Bank đạt "Thương hiệu mạnh Việt Nam 2012" - giải thưởng uy tín do ban biên tập và độc giả của Thời báo Kinh tế Việt Nam bình chọn.
- Dịch vụ Ngân hàng điện tử của TienPhong Bank liên tục đạt các danh hiệu “Tin
& Dùng Việt Nam" do độc giả Thời báo Kinh tế Việt Nam - Tạp chí Tư vấn Tiêu & Dùng bình chọn
- TienPhong Bank được Bộ Công thương và Hiệp hội Doanh nghiệp nhỏ và vừa trao tặng danh hiệu Doanh nghiệp Việt Nam vàng 2011.
Sơ đồ bộ máy hoạt động
Hình 1: Sơ đồ bộ máy tổ chức tại Ngân Hàng Tiên Phong
Chức năng và nhiệm vụ các phòng ban
- Giám đốc : Là người lãnh đạo và đứng đầu của chi nhánh, có trách nhiệm trước hội đồng quản trị của ngân hàng và chịu mọi trách nhiệm trước pháp luật, trực tiếp giao chỉ thị cho các phòng ban, quản lý hoạt động kinh doanh của chi nhánh.
- Phòng Quan hệ khách hàng doanh nghiệp:
+ Khai thác nguồn vốn VNĐ và ngoại tệ từ khách hàng là các Doanh nghiệp. + Thẩm định xác định, quản lý các giới hạn tín dụng cho khách hàng có nhu cầu giao dịch về tín dụng và tài trợ thương mại, trình cấp có thẩm quyền quyết định theo qui định của Ngân Hàng TMCP Tiên Phong
Phòng tiền tệ kho quỹ Phòng quan hệ KH cá nhân
Phòng tổ chức hành chính Phòng quan hệ KH doanh nghiệp
Phòng tổng hợp Phòng quản lý rủi ro và nợ có vấn đề
Phòng kế toán Phòng giao dịch
+ Thực hiện phân loại nợ cho từng khách hàng theo qui định hiện hành, chuyển kết quả phân loại nợ cho phòng quản lý rủi ro và nợ có vấn đề để tính toán trích lập dự phòng rủi ro.
+ Thẩm định hạn mức chiết khấu, làm thủ tục chuyển tiếp để sở giao dịch Ngân
Hàng TMCP Tiên Phong thực hiện nghiệp vụ chiết khấu bộ chứng từ.
- Phòng Quan hệ khách hàng cá nhân :
+ Khai thác nguồn vốn VNĐ và ngoại tệ từ khách hàng là các cá nhân theo qui định của NH Nhà nước và Ngân Hàng TMCP Tiên Phong.
+ Thẩm định, xác định, quản lý các giới hạn tín dụng cho các khách hàng cá nhân có nhu cầu giao dịch về tín dụng và tài trợ thương mại, trình cấp có thẩm quyền quyết định theo quy định của Ngân Hàng TMCP Tiên Phong
+ Cung cấp hồ sơ, tài liệu…thông tin của khách hàng cho phòng Quản lý rủi ro để thẩm định độc lập và tái thẩm định theo qui định của chi nhánh và Ngân Hàng TMCP Tiên Phong.
+ Thực hiện nghiệp vụ về bảo hiểm nhân thọ và các loại bảo hiểm khác theo hướng dẫn của Ngân Hàng TMCP Tiên Phong
- Phòng Quản lý rủi ro và nợ có vấn đề :
+ Làm các báo cáo định kì hoặc đột xuất theo yêu cầu của Giám đốc chi nhánh,
NH Nhà Nước và Ngân Hàng TMCP Tiên Phong
+ Tổ chức học tập nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán bộ của phòng.
+ Thực hiện giao dịch trực tiếp với khách hàng.
+ Các công việc và các nghiệp vụ liên quan đến công tác quản lý tài chính, chỉ tiêu nội bộ tại chi nhánh.
+ Cung cấp các dịch vụ ngân hàng liên quan đến nghiệp vụ thanh toán, xử lý hạch toán các giao dịch.
+ Quản lý quỹ tiền mặt trong ngày (quỹ tiền mặt của các giao dịch viên) Thực hiện kiểm soát, đối chiếu tiền mặt hàng ngày với phòng Tiền tệ kho quỹ theo quy định của NH Nhà Nước và Ngân Hàng CPTM Tiên Phong
- Phòng Tiền tệ - kho quỹ :
Bộ phận thu đổi tiền, mua bán ngoại tệ tại quầy thu phát tiền, kiểm đếm tiền và bảo quản tiền, các giấy tờ có giá trị.
- Phòng Tổ chức Hành chính :
+ Thực hiện quy định của Nhà Nước và của Ngân Hàng TMCP Tiên Phong có liên quan đến chính sách cán bộ về tiền lương, bảo hiểm xã hội, bảo hiểm y tế.
+ Thực hiện quản lý lao động, tuyển dụng lao động, điều động và sắp xếp cán bộ phù hợp năng lực, trình độ và yêu cầu nhiệm vụ kinh doanh theo thẩm quyền của Chi nhánh.
+ Thực hiện công tác hành chính, văn thư, lưu trữ, lễ tân, lao vụ Đảm bảo thông tin liên lạc, luân chuyển văn thư phục vụ cho các hoạt động tại chi nhánh.
+ Trực tiếp tiếp xúc với các cơ quan, đơn vị có nhu cầu làm việc với chi nhánh.
Quan hệ giao dịch với các ban ngành đối với các vấn đề liên quan đến công việc tại chi nhánh.
Dự kiến kế hoạch kinh doanh, phân tích tài chính, phân tích đánh giá tổng hợp báo cáo tình hình hoạt động và kết quả kinh doanh của Chi nhánh.
Thực hiện nghiệp vụ: huy động vốn, cấp tín dụng, cung cấp các dịch vụ Ngân hàng và thực hiện các nghiệp vụ khác theo quy định của NHNN, Ngân Hàng TMCPTiên Phong và Chi nhánh Hoàn Kiếm - Hà Nội Đảm bảo an toàn tuyệt đối về vốn và tài sản.
THỰC TRẠNG CHẤT LUỢNG TÍN DỤNG TRUNG – DÀI HẠN CỦA
2.2.1 Hoạt đồng tín dụng trung - dài hạn của Tienphongbank a Hoạt động huy động vốn
Một trong những đặc điểm của NHTMCP Tiên Phong chi nhánh Hoàn Kiếm –
Hà Nội là vốn tự có chỉ chiếm một tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn, nên với lượng vốn ít ỏi đó, Ngân hàng không thể đáp ứng nhu cầu vay vốn của nền kinh tế Để thực hiện chức năng trung gian tài chính của mình, các Ngân hàng luôn phải tìm mọi biện pháp để huy động nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư và các tổ chức kinh tế Chính vì thế, hoạt động huy động vốn rất quan trọng, là tiền đề, cơ sở để quyết định hoạt động kinh doanh của Ngân hàng đặc biệt là hoạt động tín dụng Để có thể mở rộng hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động tín dụng trung - dài hạn nói riêng, Ngân hàng cần phải làm tốt công tác huy động vốn Có một nguồn vốn với cơ cấu hợp lí, chi phí thấp là mục tiêu mà Ngân hàng luôn hướng tới Nhận thức được điều đó, trong thời gian qua, Tienphongbank chi nhánh Hoàn Kiếm – Hà Nội đã luôn chủ động và luôn tích cực khai thác nguồn vốn bằng nhiều biện pháp thực hiện Vì vậy nguồn vốn huy động được của Ngân hàng luôn tăng trưởng ổn định.
Bảng 2.1 : Tình hình huy động vốn theo tính chất nguồn vốn huy động
Giá trị % Giá trị % Giá trị %
TG chuyên dùng của Cá Nhân
TG có KH dưới 12 tháng của Cá
TG có KH trên 12 tháng của Cá
( Nguồn: Phòng Quan hệ khách hàng – Chi nhánh Hoàn Kiếm )
Như vậy, tính đến ngày 31/12/2012, tổng lượng vốn huy động của Chi nhánh là
5200 tỷ đồng, tăng gần 312 tỷ đồng so với năm 2011 Đây là mức tăng trưởng khá cao. Điều này cho thấy một thành tích lớn của Chi nhánh đặc biệt trong thời kỳ thị trường tài chính tiền tệ nước ta đang có nhiều biến động nhưng Chi nhánh vẫn luôn giữ được mức tăng trưởng ổn định qua các năm.
Từ bảng 1, ta có bảng tốc độ tăng vốn huy động của Chi nhánh như sau:
Bảng 2.2: Tốc độ tăng vốn huy động Chi Nhánh Hoàn Kiếm Đơn vị: Tỷ đồng
(Nguồn: Phòng QHKH Chi nhánh Hoàn Kiếm)
Qua bảng trên ta thấy, tổng nguồn vốn huy động của Chi nhánh tăng liên tục trong mấy năm gần đây nhưng với tốc độ tăng giảm dần Năm 2011, tốc độ tăng vốn huy động của Chi nhánh đạt mức cao nhất tăng 1442,487 tỷ đồng tương đương tăng 59,26%, trong đó tiền gửi của cá nhân và các tổ chức tăng mạnh, tăng 979,656 tỷ đồng và ngày càng chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động Có được kết quả như vậy là do năm 2011, đối tượng gửi tiền đã được mở rộng tới các tổ chức tài chính, chứng tỏ Ngân hàng đã ngày càng có uy tín và càng có nhiều chính sách để huy động nguồn vốn tiền gửi từ mọi đối tượng của nền kinh tế Sở dĩ nguồn vốn của Chi nhánh liên tục tăng trưởng là do Chi nhánh luôn bám sát và phân tích diễn biến lãi suất trên thị trường để điều hành lãi suất huy động cho phù hợp với mặt bằng lãi suất chung cũng như có được chính sách khách hàng hợp lí.
Trong tổng nguồn vốn huy động được năm 2012, tiền gửi không kỳ hạn đạt1206,598 tỷ đồng, chiếm 24,74% trong tổng nguồn huy động Đây là nguồn tiền gửi với chi phí huy động thấp Tiền gửi không kỳ hạn của năm 2012 tăng vượt trội so với năm 2011 là do trong năm 2012, Chi nhánh đã mở rộng hợp tác với các Công ty chứng khoán, Công ty quản lý quỹ, cung ứng dịch vụ một cách toàn diện và hiệu quả cho nhóm khách hàng này Do đó dù năm qua thị trường chứng khoán có dấu hiệu chững lại, suy giảm, đầu tư vào bất đông sản tăng làm giảm luồng tiền gửi có kỳ hạn của dân cư nhưng Chi nhánh vẫn duy trì được vốn tiền gửi thanh toán với quy mô lớn Năm
2012, nền kinh tế phải đối mặt với những thách thức như chỉ số giá tiêu dùng cao, đã ảnh hưởng lớn đến hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp và đời sống nhân dân Sự xuất hiện thêm nhiều các tổ chức, định chế tài chính, các tổ chức tín dụng trong nước làm gia tăng thêm áp lực cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng và đặc biệt trong hoạt động huy động vốn Điều này có thể thấy rõ khi năm 2012, tổng nguồn vốn huy động của Chi nhánh đạt 4888,1 tỷ đồng, tăng 1010 tỷ đồng so với năm 2011 nhưng tốc độ tăng chỉ đạt 26,05% thấp hơn so với các năm trở lại đây.
Năm 2013, tổng nguồn vốn huy động của Ngân hàng có tăng nhưng chỉ tăng lên 311,9 tỷ đồng tương đương tăng 6,38%.
Ngoài ra, các sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng được Chi nhánh Hoàn Kiếm - Hà Nội triển khai cung ứng rất tốt đến khu vực dân cư, cơ quan, tổ chức, bằng các biện pháp tăng cường các hoạt động thông tin, tuyên truyền, vận động khách hàng tại các khu vực đông dân cư tập trung Chi nhánh đã phát triển mạng lưới ngân hàng bán lẻ tới các khu vực trung tâm thương mại, khu vực tập trung các trường đại học, bệnh viện… như các phòng giao dịch Bách Khoa, Phòng giao dịch đại học y nhằm phục vụ cho các cán bộ, giáo viên, sinh viên, học sinh Chi nhánh còn đặt máy ATM tiến hành chi trả lương cho bệnh viện Việt Đức, bệnh viện Bạch Mai, cung cấp hỗ trợ dịch vụ tài chính ngân hàng cho cán bộ y bác sĩ và người nhà bệnh nhân đến khám bệnh tại bệnh viện. Chính vì thế, tình cảm yêu mến tin tưởng mà người dân dành cho Chi nhánh ngày càng sâu sắc, và cùng với đó, nguồn vốn Ngân hàng ngày càng tăng ổn định. b Hoạt động tín dụng
Nếu nghiệp vụ tạo lập vốn đóng vai trò là bàn đạp thì nghiệp vụ sử dụng vốn lại là hoạt động quyết định đến hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Sự ổn định trong công tác huy động vốn đã góp phần tạo ra nền tảng vững chắc đối với hoạt động tín dụng của Chi nhánh Với nguồn vốn huy động tăng trưởng mạnh và những nỗ lực không ngừng trong việc tiếp thị khách hàng, Ngân hàng đã có sự tăng trưởng trong hoạt động tín dụng:
Bảng 2.3: Tình hình cho vay tại Chi nhánh ( dư nợ) Đơn vị: Tỷ đồng
I Phân loại theo thời gian 1228,704 1998,308 2400,000
II Phân loại theo thành phần kinh tế
III Phân loại theo tài sản đảm bảo
IV.Phân theo mục đích 1228,704 1998,308 2400,000
(Nguồn: Phòng quan hệ khách hàng – Chi nhánh Hoàn kiếm)
Tính đến hết 31/12/2013, tổng dư nợ của Chi nhánh đã đạt 2400 tỷ đồng tăng hơn
200 tỷ đồng so với thời điểm mới thành lập Con số này đã thể hiện sự cố gằng nỗ lực to lớn của Chi nhánh trong việc không ngừng nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh, đặc biệt là hoạt động tín dụng – lĩnh vực hoạt động chủ yếu và quan trọng nhất của Ngân hàng.
Từ bảng trên ta tính được tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng của Chi nhánh như sau:
Bảng 2.4: Tốc độ tăng của dư nợ tín dụng của Chi nhánh Đơn vị: tỷ đồng
Năm 2011, dư nợ tín dụng của Chi nhánh là 1228,704 tỷ đồng Nhưng đến năm
2012, tổng dư nợ tín dụng tăng vượt bậc với tốc độ tăng rất cao là 62,63% so với năm
2011 Nguyên nhân là do trong năm 2012, chi nhánh phục hồi cho vay ngắn hạn đối với hai DN lớn là công ty FPT – một công ty hàng đầu trong lĩnh vực kinh doanh thiết bị, phần mềm tin học và là nhà phân phối một số hãng điện thoại hàng đầu như Nokia, Samsung và công ty xăng dầu hàng không – một DN Nhà nước hoạt động trong lĩnh vực cung cấp xăng dầu đặc chủng cho Việt Nam Airlines Ngoài ra, Chi nhánh còn tiếp tục tiếp thị và phục vụ một số khách hàng là DN ngoài quốc doanh sản xuất có hiệu quả, có uy tín lớn trên thị trường như công ty TNHH LIOA…
Năm 2013, tốc độ tăng dư nợ của Chi nhánh lại giảm mạnh Tốc độ tăng trưởng của dư nợ tín dụng chỉ đạt 12% Năm 2013 nền kinh tế việt nam vẫn chưa phục hồi Sự biến động của nền kinh tế trong và ngoài nước đã tác động mạnh mẽ đến hoạt động sản xuất kinh doanh Cuộc chạy đua lãi suất giữa các NHTM đẩy lãi suất cho vay lên cao, khiến cho các DN gặp khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng của Ngân hàng Mặt khắc, tình hình kinh tế biến động, hàng hóa tiêu thụ chậm, khả năng hấp thụ vốn của nền kinh tế thấp Nên hoạt động tín dụng của Tienphongbank chi nhánh Hoàn Kiếm cũng bị ảnh huởng.
Ngân hàng thực hiện cho vay đối với mọi thành phần kinh tế: DN quốc doanh,
DN ngoài quốc doanh, hợp tác xã, hộ gia đình…Tuy nhiên, dư nợ tín dụng đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh luôn chiếm tỷ trọng lớn so với khu vực quốc doanh. Năm 2010 là 92,12%, năm 2011 là 93,34%, năm 2012 là 93,67% và năm 2013 là 92%. Hoạt động kinh doanh của Ngân hàng đang thể hiện bước đi đúng đắn, tuân thủ theo đúng mục tiêu ban đầu khi Chi nhánh được thành lập, đó là tập trung vào đối tượng khách hàng là các DN ngoài quốc doanh, trong đó đặc biệt là DN vừa và nhỏ Đây là đối tượng còn nhiều khó khăn, có nhu cầu vay vốn lớn nhưng lại đang khó tiếp cận nguồn vốn tín dụng Ngân hàng, vì thế Chi nhánh tập trung vào khu vực này cũng là yếu tố góp phần thể hiện một thế mạnh nổi bật của mình
Về tỷ trọng dư nợ có tài sản đảm bảo, cũng luôn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ Đây là những con số cao nên có thể nói trong điều kiện ổn định những khoản vay là khá an toàn cho Ngân hàng Nguyên nhân chủ yếu là do Chi nhánh được Tienphongbank Trung ương ủy quyền cho làm đầu mối cung cấp tín dụng và dịch vụ cho các công ty lớn và phải có TSĐB Mặt khác, do hoạt động cho vay tiêu dùng, cho vay kinh doanh đối với cá nhân, DN khác cũng tăng lên và với khoản vay này Chi nhánh luôn yêu cầu phải có TSĐB.
Xét cơ cấu dư nợ về mặt thời hạn ta thấy, dư nợ cho vay ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ Năm 2012, dư nợ tín dụng ngắn hạn của Chi nhánh là 1096,075 tỷ đồng, tăng 33,11% so với năm 2011 Đặc biệt, năm 2012, dư nợ tín dụng ngắn hạn tăng 54,03% tương đương tăng 591,558 tỷ đồng Năm 2013, tốc độ tăng trưởng dư nợ ngắn hạn là 12% Bởi nhu cầu tín dụng ngắn hạn để đáp ứng sự thiếu hụt vốn lưu động của các DN cũng như đáp ứng nhu cầu chi tiếu ngày càng tăng của cá nhân Chính vì thế Chi nhánh luôn nghiên cứu đưa ra được sản phẩm mới như cho vay mua ô tô, mua nhà chung cư và bước đầu đã nhận được sự ủng hộ và đón nhận nhiệt tình của khách hàng.
Dư nợ tín dụng trung - dài hạn tính đến cuối năm 2013 của Ngân hàng đạt 319,378 tỷ đồng Nguồn vốn trung - dài hạn của ngân hàng đã được các DN tập trung đầu tư vào tài sản cố định, các dự án mua máy móc thiết bị kỹ thuật công nghệ hiện đại, xây dựng cơ sở sản xuất, phát triển hạ tầng cơ sở và phát triển các ngành công nghiệp mới có tính chất quyết định chuyển dịch cơ cấu kinh tế, tập trung vốn cho các chương trình dự án trọng điểm của Nhà nước, Tổng công ty… góp phần phát triển đất nước.
Trong hoạt động tín dụng trung - dài hạn, cơ cấu cho vay trung - dài hạn đối với các DN của Chi nhánh như sau:
Bảng 2.5: Tình hình cho vay trung và dài hạn theo các thành phần kinh tế Đơn vị: Tỷ đồng
Dư nợ tín dụng trung và dài hạn
Tổng dư nợ trung và dài hạn
(Nguồn: Phòng quan hệ khách hàng – Chi nhánh Hoàn Kiếm)
Trong cơ cấu dư nợ trung - dài hạn của Chi nhánh, ta thấy dư nợ cho vay đối với các DN quốc doanh liên tục tăng qua các năm Tuy nhiên, tỷ trọng dư nợ cho vay đối với các DN quốc doanh trên tổng dư nợ trung - dài hạn của Ngân hàng lại liên tục giảm Tỷ trọng này là 75% năm 2011, năm 2012 là 66% và năm 2013 là 63% Trong tương lai, tỷ này sẽ có xu hướng giảm hơn nữa đối với các DN quốc doanh nhưng vẫn chiếm ưu thế so với DN ngoài quốc doanh do đặc điểm của Ngân hàng Tiên Phong Chi nhánh Hoàn Kiếm - Hà Nội nói riêng và của hệ thống Ngân hàng Tiên Phong nói chung, việc cấp tín dụng vẫn theo chỉ thị của cấp trên, nên các DN quốc doanh này được hưởng sự ưu đãi của Ngân hàng, của Chính phủ trong xét duyệt cho vay.
ĐÁNH GIÁ CHẤT LUỢNG TÍN DỤNG TRUNG – DÀI HẠN CỦA
2.3.1 Những kết quả đạt được
Bốn năm hoạt động đối với một Ngân hàng không phải là quãng thời gian dài. Tuy nhiên, với một tầm nhìn chiến lược đúng đắn, Chi nhánh đã thiết lập được quan hệ với những khách hàng có hiệu quả hoạt động tốt, vừa phù hợp với khả năng tài chính của Ngân hàng vừa giúp Ngân hàng không ngừng tăng uy tín, thị phần và hiệu quả hoạt động kinh doanh. a Kết quả
Qua phân tích chất lượng tín dụng trung - dài hạn của Chi nhánh, có thể thấy những kết quả nổi bật đã đạt được của Chi nhánh trong thời gian qua:
Thứ nhất, việc chủ trương nâng cao tỷ trọng trung - dài hạn của Chi nhánh đã góp phần tích cực vào việc nâng cao kết quả kinh doanh cho Chi nhánh Hoạt động tín dụng trung - dài hạn được mở rộng qua các năm cả về khối lượng và tỷ trọng cho vay trong tổng dư nợ do đó đã góp phần đáng kể vào việc tăng trưởng lợi nhuận cho Chi nhánh Hoàn Kiếm
Thứ hai, trong hoạt động tín dụng, đặc biệt là hoạt động tín dụng trung - dài hạn của Ngân hàng, đối tượng cho vay đã có những thay đổi theo hướng đa dạng khách hàng Việc cho vay trung - dài hạn không chỉ cho các DN quốc doanh, các tổng công ty mà đã mở rộng tài trợ đối với các DN ngoài quốc doanh, các DN vừa và nhỏ, theo chiều hướng tăng dần tỷ trọng cho vay đối với những DN này.
Thứ ba, chất lượng thẩm định dự án đầu tư ngày càng được chú trọng và dần được nâng cao Các dự án đầu tư được thẩm định một cách kỹ lưỡng, chặt chẽ theo đúng quy trình của Ngân hàng đã loại bỏ được những dự án có tính khả thi kém, không hiệu quả, hạn chế rủi ro tín dụng cho Ngân hàng Chất lượng tín dụng nói chung và chất lượng trung - dài hạn nói riêng được Ngân hàng xem xét, quản lý sát sao, kỹ lưỡng Vì vậy, mà lợi nhuận của Ngân hàng qua các năm liên tục tăng, chi phí phát mại tài sản, chi phí quản lý các khoản nợ xấu, nợ có vấn đề giảm xuống Tuy nhiên, bên cạnh đó, Ngân hàng vẫn đảm bảo thời gian tối đa để đưa ra quyết định cấp tín dụng cho khách hàng, giảm bớt thời gian chờ đợi b Nhân tố tác động đến kết quả chất lượng tín dụng trung - dài hạn
Những thành tựu trên có được là kết quả của sự nỗ lực hết mình và tinh thần đoàn kết, thống nhất của cả tập thể cán bộ nhân viên Chi nhánh Hoàn Kiếm, bên cạnh đó là một số những nguyên nhân cụ thể:
Chi nhánh Hoàn Kiếm đã thực hiện tốt, luôn bám sát các chủ trương, đường lối, chính sách của Nhà nước, ngành và của ban lãnh đạo Ngân hàng Tiên Phong Phấn đấu hoàn thành tốt kế hoạch được giao Chi nhánh luôn coi trọng và nâng cao hiệu quả các công cụ quản lý, điều hành, xác định rõ mục tiêu và bước đi cụ thể trong từng giai đoạn hoạt động kinh doanh của mình Từ ban lãnh đạo Chi nhánh cho đến cán bộ công nhân viên luôn có sự thống nhất, đoàn kết cao trong chỉ đạo và thực hiện.
Từ ngày 01/09/2009, Ngân hàng Tiên Phong Chi nhánh Hoàn Kiếm chuyển đổi hoạt động theo mô hình của dự án TA2 để đảm bảo cho hoạt động cấp tín dụng diễn ra thống nhất, tạo cơ chế giám sát hiệu quả, hạn chế, phòng ngừa rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng Đây là một nét đặc biệt trong cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Phòng quản trị rủi ro được thành lập là một nét cải tiến mới trong hệ thống tổ chức của Ngân hàng Bộ phận quản lý rủi ro có trách nhiệm phối hợp với bộ phận Quan hệ khách hàng (bộ phận tín dụng) và bộ phận quản trị rủi ro trong việc phát hiện kịp thời các dấu hiệu rủi ro, đề xuất các biện pháp xử lý trong trường hợp khoản tín dụng/khách hàng có dấu hiệu bất thường Như vậy, với sự thành lập của bộ phận tín dụng, hoạt động phân tích cấp tín dụng được thực hiện kỹ lưỡng hơn, giảm thiểu được rủi ro cho Ngân hàng Đặc biệt là trong tín dụng trung và dài hạn, rủi ro tiềm tàng là rất lớn, cần được thẩm định, xem xét cẩn thận.
Ngân hàng cũng có chính sách khách hàng hợp lý, định kỳ tiến hành phân loại khách hàng, chủ động tìm kiếm, tiếp thị, giới thiệu khách hàng mới đi đôi với việc giữ quan hệ gắn bó với khách hàng truyền thống, ưu đãi về lãi suất cho vay, về phí dịch vụ cho khách hàng truyền thống, khách hàng đem lại nhiều lợi ích cho Ngân hàng, nhiều quà tặng, dịch vụ hấp dẫn đối với khách hàng mới, từ đó, thu hút những khách hàng tiềm năng Vì vậy mà chất lượng tín dụng cũng được nâng cao. Đối với Ngân hàng, mở rộng tín dụng luôn gắn liền với coi trọng chất lượng tín dụng Cán bộ tín dụng luôn giám sát chặt chẽ các khoản vay để kịp thời xử lý trước và khi phát sinh nợ quá hạn Ngân hàng tiến hàng phân loại các khoản nợ và trích lập dự phòng rủi ro với các khoản tín dụng trung - dài hạn chứa đựng rủi ro rất lớn Ngân hàng đặc biệt coi trọng công tác quản lý và kiểm tra sau giải ngân, thường xuyên kiểm tra sau giải ngân, thường xuyên cử cán bộ tín dụng biệt phái dài ngày tại đơn vị vay vốn để kịp thời nắm bắt và xử lý thông tin Đây cũng là cơ hội để cán bộ tín dụng nâng cao nghiệp vụ và xâm nhập thực tiễn.
Chi nhánh đã áp dụng những biện pháp linh hoạt trong việc giải quyết thủ tục cấp tín dụng, nhận tài sản đảm bảo, cạnh tranh bằng lãi suất, cho vay và thái độ, chất lượng dịch vụ Chi nhánh Hoàn Kiếm đang khai thác và phát huy một mặt mạnh là đội ngũ cán bộ trẻ, nhiệt tình với trình độ chuyên môn tốt Ngoài ra, Ngân hàng còn thường xuyên tổ chức các lớp tập huấn bồi dưỡng nghiệp vụ, các lớp đào tạo ngắn hạn nhằm nâng cao trình độ chuyên môn của đội ngũ cán bộ.
Mấy năm gần đây, công nghệ ngân hàng ngày càng được Ngân hàng quan tâm và cải tiến Các phần mềm hiện đại được áp dụng trong công tác chấm điểm tín dụng khách hàng, quản lý tài khoản, tình hình tài chính của khách hàng đó giúp Ngân hàng đưa ra những quyết định chính xác, và với thời gian ngắn hơn Thời gian xét duyệt các khoản vay giảm xuống, đáp ứng kịp thời và nhanh chóng nhu cầu tín dụng của khách hàng Giúp khách hàng nắm bắt kịp thời cơ hội kinh doanh.
Chính sách tín dụng của Ngân hàng linh hoạt và tạo sự chủ động nhất định cho cán bộ tín dụng Chính sách tín dụng được thay đổi thường xuyên hơn để phù hợp với sự biến động của nền kinh tể và đảm bảo lợi ích cho khách hàng.
Như vây, Ngân hàng Tiên Phong Chi nhánh Hoàn Kiếm đã, đang và sẽ khẳng định vị trí của mình là một điểm sáng của cả hệ thống Tienphongbank.
2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân a Hạn chế
Bên cạnh những kết quả to lớn đã đạt được, Chi nhánh vẫn còn không ít những hạn chế và khó khăn còn tồn tại trong hoạt động tín dụng trung - dài hạn:
Thứ nhất, chất lượng tín dụng trung - dài hạn của Chi nhánh đã không ngừng được nâng cao, Ngân hàng tiếp tục chủ trương mở rộng hoạt động tín dụng trung - dài hạn Nhu cầu tín dụng trung - dài hạn do đó được Chi nhánh nỗ lực đáp ứng và mở rộng loại hình cho hình thức tín dụng này nhưng vẫn chiếm một tỷ trọng thấp Chất lượng tín dụng trung - dài hạn của Ngân hàng mới chỉ đạt được những kết quả nhất định, chưa tương xứng với tiềm năng của Ngân hàng.
Thứ hai, dù tỷ trọng tín dụng trung - dài hạn trong tổng dư nợ tăng nhưng dư nợ tín dụng này còn thấp so với nguồn vốn trung - dài hạn huy động dồi dào của Ngân hàng Hệ số sử dụng vốn trung - dài hạn còn thấp, mức cao nhất năm 2012 cũng chỉ đạt 19,6% Trong khi đó, để huy động được nguồn vốn trung - dài hạn thì Ngân hàng phải trả một mức lãi suất cao, vì vậy chi phí trả lãi của Ngân hàng lớn.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG - DÀI HẠN TẠI TIENPHONGBANK CHI NHÁNH HOÀN KIẾM – HÀ NỘI
TÍN DỤNG TRUNG - DÀI HẠN TẠI TIENPHONGBANK
CHI NHÁNH HOÀN KIẾM – HÀ NỘI
3.1 PHƯƠNG HƯỚNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA TIENPHONGBANK CHI NHÁNH HOÀN KIẾM – HÀ NỘI NHỮNG NĂM TỚI
Sau những năm hoạt động, Chi nhánh Hoàn Kiếm đã đi vào thời kỳ ổn định và ngày càng mở rộng thị phần trên thành phố Hà Nội Tuy nhiên, Chi nhánh cũng gặp không ít khó khăn, thử thách như sự biến động của tình hình kinh tế trong nước và thế giới, sự cạnh tranh mạnh mẽ của các Ngân hàng khác (với khoảng 150 tổ chức tín dụng chỉ tính đến Chi nhánh cấp 1 đang hoạt động trên địa bàn) Đặc biệt, trong tình hình của những năm qua với ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng kinh tế tài chính toàn cầu, cuộc chạy đua lãi suất giữa các NHTM, thì sự cạnh tranh càng khó khăn hơn Kế hoạch kinh doanh trong tuơng lai của Chi nhánh đã xác định: tiếp tục tăng trưởng bền vững; Lấy an toàn, chất lượng và hiệu quả làm hàng đầu trong hoạt động; Đổi mới cách thức quản lý – quản trị kinh doanh – quản trị điều hành hướng tới các chuẩn mực và thông lệ quốc tế của một NHTM hiện đại Đẩy mạnh hoạt động dịch vụ theo hướng tập trung vào các dịch vụ phi tín dụng, dịch vụ tài chính, đưa vào khai thác các sản phẩm dịch vụ mới Đảm bảo tỷ trọng nguồn thu phi lãi trong chênh lệch thu chi là trên 50%.
Xác định thị trường khách hàng của một chi nhánh mới ra đời trên địa bàn cạnh tranh gay gắt, Tienphongbank Chi nhánh Hoàn Kiếm luôn xây dựng định hướng cho công tác tín dụng là: an toàn và hiệu quả, hết sức thận trọng khi cho vay, luôn nắm chắc tình hình kinh doanh của khách hàng, tư vấn giúp cho các đơn vị tháo gỡ khó khăn, đồng thời cương quyết và cứng rắn đối với khách hàng có thái độ không đúng trong quan hệ tín dụng.
Chi nhánh đã đặt ra chỉ tiêu tăng trưởng đối với hoạt động tín dụng như sau:
+ Tổng nguồn vồn huy động tăng 20%, trong đó huy động vốn bình quân tăng 15%.
+ Tín dụng tăng 20%, trong đó dư nợ bình quân tăng 15%.
+ Dư nợ cho vay trung - dài hạn < 40% tổng dư nợ cho vay.
3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LUỢNG TÍN DỤNG TRUNG – DÀI HẠN TẠI TIENPHONGBANK CHI NHÁNH HOÀN KIẾM – HÀ NỘI
3.2.1 Xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp với từng thời kỳ
Những năm gần đây, cùng với sự phát triển mạnh mẽ của nền kinh tế thị trường, đặc biệt trong lĩnh vực tài chính tiền tệ, hoạt động của các NHTM Việt Nam ngày càng sôi động và ngày càng gắn liền với thị trường tài chính thế giới Ngân hàng Tiên Phong nói chung và Chi nhánh Hoàn Kiếm nói riêng phải xác định cho mình mục tiêu, định hướng phát triển lâu dài, thống nhất, ổn định với các nguồn lực sẵn có …để xây dựng chiến lược kinh doanh nhằm phát huy thế mạnh vốn có của mình trong lĩnh vực đầu tư, phát triển trong các ngành công nghiệp và xây dựng đúng như tên gọi của mình.
Ngân hàng cần giữ quan hệ tốt với những khách hàng truyền thống, khách hàng lớn, có lịch sử tín dụng tốt với Ngân hàng Đồng thời, chủ động trong việc lựa chọn những khách hàng mới tiềm năng, các dự án tốt có tính khả thi cao để đầu tư Xác định những xu hướng phát triển mới, trọng điểm trong thời gian tới để mở rộng thị phần trong môi trường cạnh tranh mới Tiếp tục triển khai có hiệu quả mô hình “ba nhà”: Nhà đầu tư – Nhà quản lý – Nhà băng
Giữ vững chiến lược kinh doanh, tiếp tục hoàn thiện công cuộc chuyển đổi, đồng bộ mô hình kinh doanh mới hướng tới khách hàng và quản trị rủi ro theo mô hình chuẩn của một NHTM bán lẻ hiện đại – mô hình dự án hỗ trợ kỹ thuật TA2 do Worldbank tài trợ.
3.2.2 Hoàn thiện chính sách tín dụng, tổ chức hợp lý, khoa học quy trình tín dụng
Toàn bộ các vấn đề có liên quan đến hoạt động cấp tín dụng nói chung và hoạt động tín dụng trung - dài hạn nói riêng đều được xem xét và đưa ra trong chính sách tín dụng như: lãi suất, quy mô, kỳ hạn, tài sản đảm bảo, phạm vi, các khoản tín dụng có vấn đề và các nội dụng khác
Chính sách tín dụng phải phù hợp với đường lối phát triển của Nhà nước, đồng thời đảm bảo kết hợp hài hòa quyền lợi của người gửi tiền, người vay và Ngân hàng.Muốn vậy phải xây dựng chính sách tín dụng trên cơ sở khoa học, phải đảm bảo khả năng sinh lời của các hoạt động tín dụng trên cơ sở phân tán rủi ro, tuân thủ pháp luật và đường lối chính sách của Nhà nước, đồng thời đảm bảo tính công bằng Chính sách tín dụng cần tiếp tục được hoàn thiện, vừa đảm bảo huy động được tiền gửi vào Ngân hàng (đặc biệt là nguồn vốn trung - dài hạn), vừa đảm bảo Ngân hàng kinh doanh có lãi, bảo toàn được vốn, khuyến khích các DN kể cả các DN vừa và nhỏ tiếp cận được nguồn vốn Ngân hàng, kích thích mở rộng tín dụng trung - dài hạn.
Lãi suất tín dụng do ban giám đốc Ngân hàng thông qua và cần được phổ biến đến mọi cán bộ tín dụng, bao gồm lãi suất cơ bản và lãi suất bình quân đối với các kỳ hạn, các ngành, các lĩnh vực chủ yếu Chính sách này cần khuyến khích tính linh hoạt, đa dạng trong việc đặt giá trên cơ sở đảm bảo khả năng sinh lời cũng như tính cạnh tranh của Ngân hàng Ngân hàng cần đưa ra chính sách lãi suất linh hoạt, cho phép cán bộ tín dụng được thay đổi trong giới hạn nhất định cho phù hợp với tình hình thực tế, hoặc cho phép khách hàng được chọn hình thức lãi suất…Chính sách lãi suất cần chỉ rõ các bộ phận cơ bản cấu thành nên lãi suất tín dụng như lãi suất nguồn, chi phí khác, rủi ro, thuế, và tỷ lệ lợi nhuận tối thiểu …và các nhân tố chính tác động đến các bộ phận đó
Quy trình tín dụng có ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng tín dụng và hiệu quả hoạt động của Chi nhánh Trong khi thực hiện công tác phân tích trước khi cấp tín dụng cho khách hàng cần thực hiện một cách nghiêm túc, sát sao hơn công tác khảo sát tình hình thực tế của khách hàng để nắm bắt được hiện trạng hoạt động của khách hàng Chi nhánh cũng cần không ngừng hoàn thiện, bổ sung, và cải tiến hệ thống chấm điểm tín dụng sao cho phù hợp với thực trạng của khách hàng về mọi mặt như tài sản thế chấp, hệ thống kế toán, sở hữu vốn…
Quy trình tín dụng cần phải được Ngân hàng xem xét và xây dựng sửa đổi sao cho đơn giản hóa, giảm bớt sự phức tạp, cồng kềnh, nhưng vẫn đảm bảo đủ các bước. Hướng dẫn chỉ đạo đến các bộ phận trong toàn bộ Ngân hàng để đảm bảo quy trình tín dụng diễn ra thống nhất, đồng bộ trong toàn Ngân hàng, giảm bớt khó khăn cho khách hàng Từ đó xây dựng hình ảnh mới, nâng cao vị thế của Ngân hàng trong hệ thống NHTM Việt Nam.
3.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định dự án
Thẩm định tài chính là phương diện quan trọng nhất trong công tác thẩm định dự án đầu tư Chất lượng của công tác thẩm định tài chính dự án quyết định một phần trong chất lượng tín dụng
Tuy nhiên, công tác này ở các NHTM nói chung và Tienphongbank nói riêng còn chưa đạt được hiệu quả cao Bên cạnh đó, do trình độ của cán bộ tín dụng còn nhiều hạn chế, thiếu kinh nghiệm thực tiễn, thông tin khách hàng cung cấp cho Ngân hàng bị sai lệch … công tác thẩm định cũng là một nguyên nhân quan trọng làm cho chất lượng công tác thẩm định chưa cao.
Thứ nhất, hiệu quả tài chính cũng như các hiệu quả khác, bản chất của nó không được thực hiện đơn thuần trên một lĩnh vực nào đó, mà được thực hiện trên nhiều lĩnh vực khác nhau Do vậy, Ngân hàng cần xây dựng cho mình một hệ thống chỉ tiêu về thẩm định dự án đầu tư một cách hiệu quả nhất, trung thực nhất, phản ánh khách quan và đầy đủ nhất tình hình tài chính của DN Đồng thời có thể phát hiện ngay những hành vi gian lận, giả mạo của khách hàng.
Thứ hai, thực chất việc xây dựng tính toán những chỉ tiêu thẩm định dự án đầu tư có cơ sở toán học logic, chặt chẽ Nhưng ở đây, nếu chỉ quá chú trọng đến cơ sở lý thuyết thì rất khó để áp dụng, triển khai trong thực tiễn thẩm định dự án vì bị giới hạn bởi nhiều yếu tố như kinh phí, thời gian, bộ máy tổ chức …
Thứ ba, hệ thống chỉ tiêu là một nội dung chính trong thẩm định tài chính dự án đầu tư nhưng dù sao nó cũng chỉ là một phương tiện để phân tích đánh giá Điều quan trọng là phải sử dụng những chỉ tiêu kết hợp với tình hình thực tiễn đó để đánh giá, phân tích được chất lượng, hiệu quả của dự án đầu tư Từ đó có thể đưa ra quyết định tín dụng đúng đắn, đảm bảo chất lượng cho khoản vay.
3.2.4 Nâng cao hiệu quả huy động vốn