Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn tại nhtmcpct việt nam chi nhánh khu công nghiệp tiên sơn

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Lời mở đầu Thực trình công nghiệp hoá đại hoá kinh tế, nớc ta đà bớc đầu đạt đợc thành tựu to lớn nh: tốc độ tăng trởng kinh tế cao ổn định, tốc độ lạm phát đợc kiểm soát, đời sống nhân dân ngày đợc cải thiện Tuy nhiên xuất phát điểm không cao, sản xuất mức độ thấp, công nghệ kỹ thuật lạc hậu Trong điều kiện nay, mà xu hội nhập hợp tác tất lĩnh vực kinh tế ngày trở nên rõ ràng cần thiết hết Đất nớc tránh khỏi quy luật tất yếu khách quan tiến trình phát triển xà hội loài ngời NỊn kinh tÕ cđa chóng ta cịng ph¶i tr¶i qua giai đoạn mà nớc phát triển đà trải qua Trong giai đoạn độ lên chủ nghĩa xà hội phải đầu t nhiều để phát triển sở hạ tầng kinh tế, tạo đà cho phát triển vững sau này.Vì vấn đề đặt doanh nghiệp tổ chức kinh tế khác đầu t mua sắm tài sản cố định, mở rộng sở sản xuất, đầu t theo chiều sâu nhằm đại hoá kỹ thuật công nghệ, hoàn thành nâng cao chất lợng sản phẩm dịch vụ phục vụ nhu cầu ngày cao xà hội Muốn thực đợc điều doanh nghiệp phải cần đến lợng vốn lớn khoảng thời gian tơng đối dài Nguồn vốn mà doanh nghiệp dùng để đầu t nguồn vốn tự có, vốn Nhà nớc cấp, vốn liên doanh liên kết , vốn cổ phần hay vốn vay ngân hàng Trong điều kiƯn n Trong ®iỊu kiƯn n íc ta hiƯn tín dụng trung - dài hạn ngân hàng thơng mại đóng vai trò quan trọng việc đáp ứng vốn đầu t cho doanh nghiệp Tuy đợc thành lập vào hoạt động từ năm 2004 đến nhng Ngân hàng thơng mại cổ phần công thơng Vit Nam (NHTMCPCT) chi nhánh KCN Tiên Sơn đà thể đợc sức trẻ với việc không ngừng nâng cao chất lợng sản phẩm dịch vụ, hiệu kinh doanh trở thnh điểm đến tin cậynh điểm đến tin cậy cho khu công nghiệp, doanh nghiệp, khách hàng địa bàn tỉnh Bắc Ninh Trong điều kiện n D nợ tín dụng trung dài hạn Ngân hàng chiếm tỷ trọng lớn tổng d nợ Tuy nhiên so với nhu cầu tín dụng trung - dài hạn doanh nghiệp, nguồn vốn huy động đợc cho vay trung - dài hạn ngân hàng cha thực tơng xứng với tiềm Bên cạnh chất lợng tín dụng trung - dài hạn cần xem xét đến với tăng trởng quy mô tín dụng Qua thời gian thực tập, tìm hiểu ngân hàng, kiến thức học đợc nhà trờng, đọc đợc qua sách báo với giúp đỡ anh chị cán ngân hàng Nhận thức thấy vai trò tín dụng trung dài hạn nên đà chọn đề tài: '' Giải pháp Nâng cao chất lợng tín dụng trung - dài hạn NHTMCPCT Vit Nam chi nhánh Khu công nghiệp Tiên Sơn'' để tìm hiểu Nguyễn Thị Nhung Lớp: NHD_CĐ 24 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Ngoài phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, kết cấu chuyên đề thực tập gồm chơng: Chơng 1: Khái quát tín dụng trung dài hạn ngân hàng thơng mại Chơng 2: Thực trạng tín dụng trung - dài hạn NHTMCPCT Vit Nam chi nhánh Khu Công Nghiệp Tiên Sơn Chơng 3: Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng trung - dài hạn NHTMCPCT Vit Nam chi nhánh Khu Công nghiệp Tiên Sơn Do kiến thức kinh nghiệm thực tế nhiều hạn chế nên vấn đề trình bày chuyên đề khó tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận đợc đóng góp bổ ích từ phía thầy cô giáo, cán ngân hàng để bổ sung, hoàn thiện vốn kiến thức Cuối em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới anh chị cán Ngân hàng, đặc biệt anh chị cán phòng khách hàng doanh nghiệp đà hớng dẫn em suốt trình thực tập thực chuyên đề CHƯƠNG KHI QUTI QUI QUTT Tín dụng trung dài hạn CủA Ngân hàng THƯƠNG MạI 1.1 Tổng quan hoạt động tín dụng trung - dài hạn NHTM 1.1.1 Khái niệm 1.1.1.1 Khái niệm phân loại tín dụng Khó đa định nghĩa rõ ràng tín dụng Vì tuỳ theo góc độ nghiên cứu mà ta xác định nội dung thuật ngữ Tín dụng (credit) xuất phát từ chữ la tinh credo (tin tởng, tÝn nhiƯm) Trong thùc tÕ cc sèng, tht ng÷ tÝn dụng dợc hiểu theo nhiều nghĩa khác nhau: -Tín dụng quan hệ vay mợn nguyên tắc hoàn trả Nguyễn Thị Nhung Lớp: NHD_CĐ 24 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp - Tín dụng trình tập trung phân phối lại vốn tiền tệ hay vật nguyên tắc có hoàn trả -Tín dụng chuyển nhợng tạm thời lợng giá trị từ ngời sở hữu sang ngời sử dụng để sau thời gian thu hồi lợng giá trị lớn lợng giá trị ban đầu -Tín dụng chuyển dịch vốn dới hình thái tiền tệ hay vật tổ chức, cá nhân cho tổ chức, cá nhân khác sử dụng thời gian định nguyên tắc hoàn trả Nh vậy, tín dụng đợc diễn đạt nhiều cách khác nhng chất tín dụng giao dịch tài sản bên ngời vay bên ngời cho vay sở hoàn trả gốc lÃi Đối với ngân hàng thơng mại, tín dụng chức ngân hàng, nghiệp vụ ngân hàng Vì sở tiếp cận theo chức hoạt động ngân hàng tín dụng đợc hiểu nh sau: Tín dụng ngân hàng giao dịch tài sản (tiền hàng hoá) bên cho vay (ngân hàng tổ chức tài khác) bên vay (cá nhân, doanh nghiệp chủ thể sản xuất kinh doanh khác), bên vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời hạn định theo thoả thuận, bên vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc lÃi cho bên cho vay đến hạn toán Dựa vào tiêu thức khác phân chia tín dụng thành loại sau: - Căn theo mục đích sử dụng: Theo tiêu chuẩn cho vay đợc phân biệt dựa vào mục đích sử dụng vốn vay để làm Ví dụ: Cho vay mua sắm bất động sản, cho vay phục vụ cho lĩnh vực công nghiệp thơng mại, cho vay nông nghiệp Trong điều kiện n -Căn theo thêi h¹n cho vay: Cho vay theo thêi h¹n việc tín dụng cấp dựa vào thời hạn khoản vay Đó cho vay ngắn hạn, cho vay trung dài hạn - Căn theo mức độ tín nhiệm khách hàng: Theo hình thức tín dụng đợc phân chia dựa vào tiêu thức khả bảo đảm hoàn trả gốc lÃi khoản vay Đó cho vay có bảo đảm, cho vay bảo đảm cho vay có bảo lÃnh bên thứ ba - Căn theo phơng pháp hoàn trả: Theo hình thức cho vay NHTM vào cách thức chi trả vốn gốc lÃi cho ngân hàng Ví dụ: Cho vay có thời hạn, cho vay thời hạn Trong điều kiện n -Căn theo xuất xứ tín dụng: Là việc tín dụng đợc cấp dựa vào tiếp xúc trực tiếp hay không trực tiếp ngời cho vay ngời trả nợ Gồm có cho vay trực tiếp cho vay gián tiếp Nguyễn Thị Nhung Lớp: NHD_CĐ 24 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 1.1.1.2 Khái niệm tín dụng trung - dài hạn Tín dụng trung - dài hạn phận tín dụng ngân hàng, hình thức tín dụng phân theo thời hạn Theo quy định NHNN ViƯt Nam, cho vay trung h¹n cã thêi h¹n từ 12 tháng đến 60 tháng (5 năm) Tín dụng trung hạn chủ yếu đợc sử dụng để đầu t mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng dự án có quy m« nhá víi thêi gian thu håi vèn nhanh Trong nông nghiệp, chủ yếu cho vay trung hạn để đầu t vào đối tợng sau: Máy cày, máy bơm nớc, Trong điều kiện n Bên cạnh đầu t cho tài sản cố định, cho vay trung hạn nguồn hình thành vốn lu động thờng xuyên doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp thành lập Cho vay dài hạn loại cho vay có thời hạn năm thời hạn tối đa lên đến 20-30 năm, số trờng hợp cá biệt lên đến 40 năm nhng không thời hạn hoạt động lại theo định đầu t giấy phép thành lập pháp nhân Tín dụng dài hạn loại tín dụng đợc cấp để đáp ứng nhu cầu dài hạn nh xây dựng sở hạ tầng, đầu t xây dựng xí nghiệp mới, cải tiến mở rộng sản xuất với quy mô lớn 1.1.2 Đặc điểm tín dụng trung - dài hạn 1.1.2.1 Vốn đầu t lớn, thêi gian dµi, thu håi vèn chËm NÕu nh tÝn dụng ngắn hạn tài trợ chủ yếu cho tài sản lu động doanh nghiệp đợc hoàn trả thời hạn ngắn (dới 1năm) tín dụng trung dài hạn phần lớn tài trợ cho bất động sản, công cụ lao động, hay đổi công nghệ doanh nghiệp Do việc tài trợ đòi hỏi khối lợng vốn lớn, thời gian đầu t dài Những khoản tín dụng trung - dài hạn nguồn trả nợ gốc lÃi chủ yếu dựa vào khấu hao lợi nhuận dự án đầu t Trong ngân hàng phải bỏ vốn suốt thời gian xây dựng dự án tiến hành thu hồi vốn đầu t dự án vào hoạt động đạt kết quả, dẫn đến thời hạn thu hồi vốn chậm 1.1.2.2 Độ rủi ro cao Do khối lợng vốn đầu t lớn, thời gian đầu t dài, thu hồi vốn chậm nên độ rủi ro khoản tín dụng trung - dài hạn cao Kết dự án đầu t chịu ảnh hởng nhiều yếu tố Sự phân tích xác định ngân hàng rủi ro có hạn Các ngân hàng khắc phục hết đợc rủi ro Khi khoản cho vay dài hạn thời gian đầu t dài, có nhiều thay đổi môi trờng kinh tế: Nh thay đổi sách, thị trờng, thiên tai, chiến tranh Trong điều kiện n khiến cho dự án bị thua lỗ khả thu hồi vốn 1.1.2.3 Lợi nhuận từ khoản cho vay trung - dài hạn lớn Nguyễn Thị Nhung Lớp: NHD_CĐ 24 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khi độ rủi ro dự án cao lợi nhuận kỳ vọng mà nhà đầu t mong đợi nhiều Không nằm quy luật khoản tín dụng trung dài hạn ngân hàng thờng mang lại cho ngân hàng khoản thu nhập lớn Biểu cụ thể lÃi suất khoản cho vay tín dụng trung - dài hạn cao Có đặc điểm để bù đắp cho chi phí việc huy động nguồn vốn phục vụ cho hoạt động cho vay trung - dài hạn, chi phí bù đắp rủi ro 1.1.3 Các hình thức tín dụng trung - dài hạn 1.1.3.1 Căn vào mục đích sử dụng vốn Tín dụng trung dài hạn phục vụ cho tiêu dùng loại tín dụng cấp cho cá nhân để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng nh mua sắm nhà cửa, phơng tiện sinh hoạt, phơng tiện lại Trong điều kiện n Tín dụng trung dài hạn phục vụ cho sản xuất kinh doanh: Là loại tín dụng cấp cho tổ chức kinh tế để tiến hành sản xuất kinh doanh, lu thông hàng hoá 1.1.3.2 Căn vào tính chất có đảm bảo Tín dụng trung dài hạn đảm bảo: Là loại tín dụng mà ngời vay không cần phải có tài sản cầm cố, chấp, bảo lÃnh bên thứ ba Việc cho vay đợc tiến hành sở uy tín thân khách hàng Tín dụng trung dài hạn có đảm bảo loại tín dụng mà ng ời vay phải có tài sản cầm cố, chấp, bảo lÃnh bên thứ ba Cho vay theo dự án đầu t khoản cho vay nhằm tài trợ cho việc xây dựng tài sản cố định mang lại không nhỏ nên việc cho vay dự án lớn đòi hái sù tham gia cđa mét vµi tỉ chøc tÝn dụng Chi vay theo dự án đầu t chấp nhận bảo lÃnh bên thứ ba 1.1.3.3 Căn vào cách thức hoàn trả Tín dụng trung - dài hạn loại tín dụng mà khách hàng phải hoàn trả vốn gốc lÃi theo định kỳ (thờng theo theo tháng, quý, năm) Tín dụng trung dài hạn có kỳ hạn trả nợ lần loại tín dụng mà bên vay phải hoàn trả gốc lÃi lần vào thời điểm kết thúc hợp đồng Tín dụng trung dài hạn có kỳ hạn trả nợ có tính thời vụ loại tín dụng mà ngời vay hoàn trả vốn gốc lÃi có khả trả nợ Trên số cách thức phân loại tín dụng trung dài hạn mà tuỳ theo điều kiện cụ thể ngân hàng phân chia theo tiêu thức khác phục vụ cho hoạt động 1.1.4 Vai trò tín dụng trung - dài hạn kinh tế thị trờng Tín dụng trung - dài hạn quan hệ tín dụng khách hàng ngân hàng Chức ngân hàng đem lại lợi ích cho ngời tiết kiệm ngời đầu t Các bên tham gia vào quan hệ tín dụng sở tự nguyện có lợi Ngoài tham gia vào quan hệ đem lại lợi ích cho ngân hàng Nguyễn Thị Nhung Lớp: NHD_CĐ 24 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Không có ngân hàng vµ doanh nghiƯp lµ hai chđ thĨ quan träng hµng đầu kinh tế quốc dân, việc nâng cao hiệu hoạt động hai chủ thể góp phần vào phát triển chung kinh tế Ngày với đời phát triển mạnh mẽ ngân hàng thơng mại, ta thấy tín dụng trung dài hạn có vai trò quan trọng nh đến phát triển kinh tế quốc dân Hoạt động tín dụng trung - dài hạn ngân hàng nh công cụ để khai thác động viên có hiệu lợng tiền nhàn rỗi dân c phục vụ cho trình tái sản xuất xà hội, phù hợp với trình vận động vốn 1.1.4.1 Đối với doanh nghiệp - Tín dụng trung - dài hạn tạo ®iỊu kiƯn cho viƯc øng dơng tiÕn bé khoa häc kü thuËt: ngµy mµ khoa häc kü thuËt đà đạt đợc thành tựu rực rỡ, đặc biệt thành tựu ngành khoa học ứng dụng đà tạo thời nh thách thức tồn phát triển tổ chức thị truờng Tuy việc ứng dụng cần thiết, song doanh nghiệp gặp phải khó khăn chi phí bỏ ban đầu lớn, thân vốn tự có doanh nghiệp lại có hạn Trong hoàn cảnh đó, tín dụng ngân hàng, đặc biệt tín dụng trung dài hạn đà có tác động hỗ trợ tích cực việc ứng dụng khoa học kỹ thuật vào hoạt động sản xuất kinh doanh Từ doanh nghiệp không ngừng nâng cao đợc vị thị trờng, hiệu doanh nghiệp - qua nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng NHTM - Tín dụng trung - dài hạn nguồn tài trợ giúp doanh nghiệp có điều kiện mở rộng quy mô sản xuất, mở rộng thị trờng Bất doanh nghiệp muốn mở rộng sản xuất kèm theo mở rộng thị trờng hoạt động Mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh hoạt ®éng mµ doanh nghiƯp cã thĨ tiÕn hµnh nhanh chãng sớm chiều mà tuỳ thuộc vào nhiều yếu tố quan trọng cần có nguồn vốn dài hạn Để đáp ứng nhu cầu vốn dài hạn đó, doanh nghiệp huy động vốn díi nhiỊu h×nh thøc nh: - Tù tÝch l vèn trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Nguồn vốn có u tiên giúp doanh nghiệp giảm đợc chi phí, giảm bớt đợc phụ thuộc vào bên nhng có hạn chế doanh nghiệp tích luỹ lợng vốn lớn thời gian ngắn Hơn doanh nghiƯp chØ cã thĨ tÝch l doanh nghiƯp ®ang hoạt động có hiệu quả, có lợi nhuận, tiếp tục đầu t Phát hành cổ phiếu, trái phiếu: Doanh nghiệp huy động đợc vốn trung dài hạn để tín hành sản xuất kinh doanh thông qua việc phát hành cổ phiếu trái phiếu Nếu doanh nghiệp phát hành cổ phiếu, cổ đông cũ phải phân chia quyền kiểm soát cổ đông cũ không mua hết lợng cổ phiếu phát hành Nếu phát hành trái phiếu doanh nghiệp Nguyễn Thị Nhung Lớp: NHD_CĐ 24 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp bán trái phiếu thị trờng đợc phụ thuộc vào nhiều vấn đề khác nh uy tín doanh nghiệp thị trờng Các nhà đầu t mua trái phiếu dài hạn doanh nghiệp họ thực tin tởng vào doanh nghiệp mà yếu tố doanh nghiệp muốn có Hơn phát hành cổ phiếu, trái phiếu doanh nghiệp phải chịu chi phí giao dịch cao, chi phí phát hành, lệ phí bảo hiểm, lệ phí đăng kí Với lợi đặc thù, tín dụng trung dài hạn ngân hàng đợc doanh nghiệp a thích để bổ sung vốn cho trình sản xuất kinh doanh Đặc biệt kinh tế Việt Nam nay, nhu cầu vốn xây dựng lớn nhà kinh doanh cha tích luỹ đợc nhiều, cha có nhiều thời gian để tích luỹ vốn, tâm lí công chúng cha muốn đầu t trực tiếp vào doanh nghiệp tín dụng trung dài hạn nguồn vốn quan trọng doanh nghiệp nhằm cải tiến kỹ thuật, mở rộng sản xuất - Góp phần thúc đẩy doanh nghiệp sử dụng vốn có hiệu Trong thời hạn khoản vay, ngân hàng thực chức giám sát hoạt động sử dụng vốn với t cách chủ sở hữu vốn cho vay doanh nghiệp Ngân hàng vào nguyên tắc tín dụng, hớng doanh nghiệp sử dụng vốn mục đích có hiệu quả, đôn đốc khách hàng vay vốn trả gốc lÃi thời hạn thoả thuận đà ký hợp đồng tín dụng Khác với vốn tự có trả chi phí vốn, vốn vay ngân hàng phải chịu điều kiện ràng buộc lÃi suất, thời hạn mục đích sử dụng tiền vay nên doanh nghiệp vay vốn phải có tính toán chi phí sản xuất hợp lý, tốc độ vòng quay vốn nhanh Để đảm bảo trả nợ ngân hàng hạn có lợi nhuận giữ lại Mặt khác, trình kiểm tra giám sát sử dụng vốn vay, ngân hàng giúp doanh nghiệp phát nhợc điểm, sai sót từ có biện pháp khắc phục kịp thời nhằm hạn chế rủi ro xảy doanh nghiệp nh rủi ro liên quan ngân hàng thơng mại Có thể nói rằng, tín dụng ngân hàng đà ràng buộc trách nhiệm ngời sở hữu ngời sử dụng vốn, từ nâng cao lực quản lý vốn trình sản xuất kinh doanh Đó việc giúp cho nguồn vốn đầu t đem lại hiệu cao -Tín dụng trung - dài hạn trợ thủ đắc lực doanh nghiệp việc thoả mÃn lợng vốn đầu t chớp héi kinh doanh NhiỊu doanh nghiƯp cã c¸c dù án đầu t nhng nguồn vốn để đáp ứng lợng vốn cần đầu t nhiều thời gian dài Nên thực đợc dự án Cũng có dự án nhiều doanh nghiệp biết có hội thực nhng nguồn vốn để đáp ứng, dự án không thực đợc Ngoài doanh nghiệp vay vốn trung - dài hạn NHTM, họ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, nghĩa họ trả nợ sớm thời gian quy định hợp đồng tín dụng họ không cần đến vốn trung dài han Ngợc lại doanh nghiệp gặp khó khăn Nguyễn Thị Nhung Lớp: NHD_CĐ 24 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp việc trả nợ thời điểm định xin ngân hàng điều chỉnh kỳ hạn trả nợ gia hạn nợ Việc trả nợ vốn vay trung dài hạn đợc xây dựng theo phân chia ổn định hợp lý, doanh nghiệp chủ động tìm kiếm nguồn trả nợ cách dễ dàng 1.1.4.2 Đối với ngân hàng Tín dụng trung - dài hạn hình thức tín dụng ngân hàng, có vai trò quan trọng hoạt động ngân hàng - Tín dụng trung - dài hạn vừa mang lại lợi nhuận đồng thời nâng cao khả cạnh tranh ngân hàng Tín dụng trung - dài hạn hoạt động mang tính chiến lợc NHTM Với khoản tín dụng trung - dài hạn có quy mô lớn, lÃi suất cao mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng, đồng thời thu hút khách hàng đến với ngân hàng nâng cao khả cạnh tranh thị trờng - Khi ngân hàng cấp tín dụng cho khách hàng tơng lai, tạo điều kiện để ngân hàng mở rộng phạm vi hoạt động ngày khẳng định vai trò, vị kinh tế Khi ngân hàng không đa dạng hoá hoạt động cho vay, đa dạng hoá khách hàng, thời hạn vay tiền ngân hàng đứng vững đợc kinh tế thị trờng với cạnh tranh gay gắt ngân hàng khác - Mặt khác tín dụng trung dài hạn cách thức khả thi để giải nguồn vốn huy động d thừa NHTM, đồng thời cách để ngân hàng gọi vốn có hiệu quả, thu đợc lợi nhuận qua phát triển hoạt động mình, tăng cờng khả cạnh tranh với ngân hàng khác - Thông qua tín dụng trung - dài hạn, ngân hàng thực chức xà hội Thực nghiệp vụ tín dụng, ngân hàng đà thể vai trò ngời tài trợ lớn toàn kinh tế, góp phần mở rộng vốn đầu t, gia tăng sản phẩm xà hội cải thiện đời sống nhân dân 1.1.4.3 Đối với nỊn kinh tÕ -TÝn dơng cã vai trß quan träng kinh tế, hoạt động tín dụng trung dài hạn có hiệu có tác động tíi mäi lÜnh vùc kinh tÕ – chÝnh trÞ – x· héi Ph¸t triĨn cho vay tÝn dơng trung – dài hạn giảm bớt đáng kể khoản bao cấp từ ngân sách cho đầu t xây dựng giảm bớt thâm hụt ngân sách Xuất phát từ chức tập trung phân phối lại vốn kinh tế tín dụng trung dài hạn đà thu hút đợc nguồn vốn d thừa, tạm thời nhàn rỗi để đa vào sản xuất kinh doanh, đáp ứng nhu cầu vốn cho doanh nghiệp, từ phục vụ cho tăng trởng kinh tế -Tín dụng trung dài hạn có vai trò quan trọng trình chuyển dịch cấu kinh tế, phát triển ngành công nghiệp mũi nhọn, tăng tỷ trọng Nguyễn Thị Nhung Lớp: NHD_CĐ 24 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp ngành sản xuất vật chất, tảng cho phát triển kinh tế đất nớc, đáp ứng nhu cầu trớc mắt nh lâu dài Đầu t cho vay trung - dài hạn trực tiếp hay gián tiếp góp phần phát triển khoa học công nghệ, tạo công ăn việc làm, ổn định lạm phát, nâng cao đời sống dân c, phát triển lực lợng lao động giúp kinh tế tăng trởng ổn định -Tín dụng ngân hàng nói chung tín dụng trung dài - hạn nói riêng làm giảm hệ số tiền nhàn rỗi lu thông, đáp ứng nhu cầu vốn cho tái sản xuất mở rộng Đặc biệt tín dụng trung dài hạn, giúp doanh nghiệp nói riêng kinh tế nói chung hoạt động cách liền mạch, không ngắt quÃng kênh truyền dẫn vốn có hiệu Thông qua cho vay trung - dài hạn mà xây dựng sở hạ tầng, đổi công nghệ, góp phần đẩy nhanh qúa trình tái sản xuất mở rộng, đầu t phát triển kinh tế -Tín dụng trung dài hạn đòn bẩy kinh tế quan trọng trình mở rộng quan hệ kinh tế quốc tế Đầu t vốn nớc kinh doanh xuất nhập hàng hoá hai lĩnh vực hợp tác kinh tế quốc tế thông dụng Vốn nhân tố định cho việc thực trình Lúc NHTM trợ thủ đắc lực vốn cho nhà đầu t kinh doanh xuất nhập nớc phát triển nh nớc ta, để thực đợc sách phát triển kinh tế cần thiết phải thu hút tiếp nhận khoản viện trợ ban đầu, vay nợ nớc phát triển thông qua hình thức tín dụng quốc tế Từ tạo môi trờng thuận lợi cho việc đầu t vốn làm động lực cho tăng trởng kinh tế 1.2 Chất lợng tín dụng trung - dài hạn hoạt động NHTM 1.2.1 Quan điểm chất lợng tín dụng trung dài hạn Trong điều kiện nớc ta trình hội nhập với kinh tế thị trờng cạnh tranh doanh nghiệp mạnh mẽ, doanh nghiệp muốn tồn phát triển phải khong ngừng nâng cao vị thị trờng Muốn doanh nghiệp phải nâng cao chất lợng sản phẩm, xây dựng giá phù hợp Trong chất lợng chiếm vị trí quan trọng hàng đầu định đến thành bại doanh nghiệp Đặc biệt NHTM Khi doanh nghiệp đặc biệt hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ Chất lợng nói chung đợc hiểu mức độ phù hợp sản phẩm yêu cầu ngời tiêu dùng tập hợp tính chất sản phẩm, chứa đựng mức độ thích ứng để thoả mÃn nhu cầu định theo công dụng với chi phí xà hội cần thiết Qua hiểu chất lợng tín dụng ngân hàng đáp ứng cách tốt yêu cầu khách hàng (ngêi gưi tiỊn vµ ngêi vay tiỊn) quan hƯ tín dụng, đảm bảo an toàn việc thu hồi vốn thông qua phát huy hiệu phơng án đợc hình thành đồng tiền vay hay hạn chế thấp Nguyễn Thị Nhung Lớp: NHD_CĐ 24 Chuyên ®Ị thùc tËp tèt nghiƯp nhÊt rđi ro vỊ ®ång vốn, tăng lợi nhuận ngân hàng, phù hợp phơc vơ sù ph¸t triĨn kinh tÕ x· héi TÝn dụng trung - dài hạn đợc đánh giá có chất lợng khi: - Mục tiêu đầu t phù hợp với chiến lợc phát triển kinh tế, xà hội, phù hợp với xu hớng thị trờng - Có biện pháp phòng ngừa, xử lý rủi ro phù hợp với tính chất pháp lý hình thức tín dụng - Có tính đợc hiệu kinh tế trực tiếp để tính toán dựa thông tin đáng tin cậy - Thủ tục cho vay, đầu t chặt chẽ mặt pháp lý - Trong trình cho vay, doanh nghiệp khai thác tốt tài sản, trả nợ ngân hàng lịch trình vốn gốc lÃi - Doanh nghiệp đợc đầu t có kinh nghiệm sản xuất, có khả cạnh tranh cao 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lợng tín dụng trung - dài hạn Chất lợng tín dụng trung dài hạn đợc coi đảm bảo mục tiêu tín dụng đợc thực hiện, khách hàng sử dụng vốn mục đích, có hiệu hoàn trả gốc lÃi cho ngân hàng thời hạn ®· cam kÕt Cã nhiỊu c¸c ®¸nh gi¸, díi gãc độ ngân hàng chất lợng tín dụng trung dài hạn đợc đánh giá qua tiêu sau: -Tæng doanh sè cho vay: Khi doanh sè cho vay lớn cho thấy ngân hàng có uy tín cung cấp dịch vụ đa dạng, phong phú cho khách hàng Chất lợng cho vay tốt sở để tăng doanh số cho vay, tiêu doanh sè cho vay cho biÕt mét phÇn vỊ chÊt l ợng cho vay trung dài hạn - Chỉ tiêu d nợ Tổng d nợ tín dụng ngân hàng bao gồm: D nợ vốn ngắn hạn, d nợ vốn trung dài hạn, vốn góp đồng tài trợ Chỉ tiêu d nợ đợc tính số tuyệt đối, phản ánh doanh số cho vay ngân hàng thời kỳ định thờng năm Tổng d nợ cao chứng tỏ ngân hàng cho vay đợc nhiều, uy tín ngân hàng tơng đối tốt, có khả thu hút khách hàng Ngợc lại, tổng d nợ thấp chứng tỏ ngân hàng khả mở rộng phát triển cho vay, từ thấy uy tín ngân hàng cha cao, cha có khả thu hút khách hàng, khả tiếp thị kém, ảnh hởng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Tuy nhiên dựa vào riêng tiêu để đánh giá, Tuỳ thời điểm tiêu phản ánh thực trạng khác Do đánh Nguyễn Thị Nhung 10 Lớp: NHD_CĐ 24