Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn tại ngân hàng đtptvn

Lời mở đầu CNH-HĐH quy luật tất yếu quốc gia muốn đạt đợc phát triển mặt đời sống kinh tế- x· héi ViƯt nam mn ph¸t triĨn nỊn kinh tÕ không nằm quy luật Tuy nhiên, để chuyển dịch cấu kinh tế theo hớng CNH-HĐH cần nhiều vốn, đặc biệt vốn trung-dài hạn phục vụ nhu cầu xây dựng sở hạ tầng, đổi công nghệ, trang thiết bị tiến tiến, đồng thời nâng cấp , mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh thành phần kinh tế, từ tạo đà cho phát triển Hiện ë níc ta, ngn cung cÊp vèn cho nỊn kinh tế chủ yếu hệ thống ngân hàng thơng mại ( tập trung vào bốn ngân hàng thơng mại quốc doanh lớn Việt nam), thông qua hoạt động tín dụng Đây hoạt động ngân hàng thơng mại Thiếu tín dụng, ngân hàng thơng mại tồn phát triển đợc Riêng tín dụng trung-dài hạn, loại hình phát huy đợc mạnh ngân hàng việc huy động vốn chuyển hoá kỳ hạn đồng thời đáp ứng đợc nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế đất nớc Ngân hàng ĐT & PTVN ngân hàng thơng mại quốc doanh lớn Việt Nam, tiền thân ngân hàng Kiến thiết Việt nam đợc thành lập ngày 26/04/1957 với chức ngân hàng phục vụ đầu t- phát triển Đến năm 1995 ngân hàng đà thực hoạt động nh ngân hàng thơng mại Trải qua gần nửa kỷ xây dựng trởng thành gắn liềnvới diễn biến thăng trầm kinh tế, ngân hàng ĐT&PTVN khẳng định ngân hàng chủ lực lĩnh vực đầu t - phát triển Hoạt ®éng tÝn dơng, ®ã chđ u lµ tÝn dơng trung-dài hạn ngân hàng đà góp phần đáng kể vào trình CNH-HĐH đất nớc đem lại nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng Tuy nhiên, nh ngân hàng khác hệ thống, hoạt động tín dụng trung-dài hạn ngân hàng cha đạt đợc hiệu nh mong muốn, thể quy mô tín dụng cha tơng xứng với tiềm năng, cha đáp ứng đợc nhu cầu kinh tế Chất lợng tín dụng trung-dài hạn thấp, tiềm ẩn rủi ro Chính vậy, việc mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng trung-dài hạn giữ vị trí chiến lợc kế hoạch phát triển ngân hàng ĐT&PTVN nói riêng ngân hàng thơng mại khác hệ thống ngân hàng Nhận thức đợc tầm quan trọng tín dụng trung-dài hạn tồn phát triển ngân hàng nh kinh tế, nên trình thực tập ngân hàng ĐT&PTVN em đà chọn đề tài Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng trung-dài hạn ngân hàng ĐT&PTVN làm chuyên đề tốt nghhiệp Do trình độ hạn chÕ, thêi gian thùc tËp cã h¹n, kinh nghiƯm thùc tế không nhiều nên viết chắn không tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận đợc bảo, góp ý thầy cô cô , anh chị công tác Phòng tín dụng ngân hàng ĐT&PTVN để viết đợc hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo- Tiến sĩ Đào Hùng đà tận tình hớng dẫn em trình thực đề tài Em xin chân thành cảm ơn cô, chú, anh, chị cán Phòng tín dụng ngân hàng ĐT&PTVN ®· nhiƯt t×nh gióp ®ì em thêi gian thùc tập Hà nội, tháng 52007 Chơng I Tín dụng chất lợng tín dụng trung - dài hạn I Tổng quan Ngân hàng thơng mại Khái niệm Ngân hàng thơng mại Từ lâu, hầu hết nớc có kinh tế phát triển, Ngân hàng thơng mại định chế tài quen thuộc đời sống kinh tế Tuy nhiên, dng Ngân hàng thơng mại xuất kinh tế Ngân hàng đà bớc hình thành thô sơ nhu cầu phát triển xà hội kinh tế đà tác nhân thúc đẩy hoạt động ngân hàng không ngừng đợc cải thiện, nâng cao thực hành lẫn lý thuyết để có đợc nh ngày hôm Ngân hàng thơng mại ngành công nghiệp lâu đời Nó đợc hình thành từ thơng nhân làm nghỊ kinh doanh tiỊn tƯ , vµ víi tÝnh chÊt vô danh đồng tiền khiến cho ngời kinh doanh tiỊn tƯ cã thĨ tõ viƯc gi÷ tiỊn (vàng) sang đổi hộ tiền ,vận chuyển hộ tiền tiến hành cho vay lấy lÃi Lúc này, việc giữ hộ tiền thu lệ phí chuyển sang hoạt ®éng huy ®éng vèn ph¶i tr¶ l·i ®Ĩ khun khÝch, động viên số vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi tiềm tàng xà hội Đồng thời, họ tiến hành hoạt động toán hộ khách Khi ba nghiệp vụ nợ (huy động vốn), nghiệp vụ có (cho vay) nghiệp vụ trung gian (thanh toán) đợc hình thành lúc Ngân hàng thực thụ đà xuất Ngân hàng thơng mại Việt nam đời sau nghị định 53/HĐBT (nay Thủ tớng phủ) ngày 26/3/1988 tổ chức máy ngân hàng nhà nớc, chia hệ thống ngân hàng Nhà nớc làm hai cấp: Ngân hàng Nhà nớc Trung ơng chi nhánh địa phơng Ngân hàng thơng mại quốc doanh Ngân hàng Nhà nớc thực quản lý Nhà nớc toàn hệ thống tiền tệ, tín dụng ngân hàng với mục tiêu ổn định giá trị đồng tiền Ngân hàng thơng mại thực chức kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng khác, phục vụ nhu cầu kinh tế lợi ích ngân hàng Ngân hàng thơng mại theo Luật tổ chức tín dụng đợc định nghĩa Ngân hàng thơng mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thờng xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phơng tiện toán Các hoạt động chủ yếu Ngân hàng thơng mại Theo định nghĩa Ngân hàng thơng mại nói hoạt động Ngân hàng tập trung chđ u vµo nghiƯp vơ nhËn tiỊn gưi vµ cho vay Trong xu nay, Ngân hàng thơng mại hoạt động theo loại hình Ngân hàng thơng mại đa hoạt động tập trung vào ba nghiƯp vơ: nghiƯp vơ huy ®éng vèn, nghiƯp vơ cho vay đầu t, nghiệp vụ trung gian 2.1 Nghiệp vụ huy động vốn Đây nghiệp vụ đặc trng trình kinh doanh Ngân hàng thơng mại, nghiệp vụ khởi đầu tạo điều kiện cho hoạt động Ngân hàng Về sau, Ngân hàng thơng mại đà hình thành ổn định, nghiệp vụ đợc xen kẽ lẫn suốt trình hoạt động Một hình thức huy động vốn truyền thống Ngân hàng : NhËn tiỊn gưi Lt c¸c tỉ chøc tÝn dơng quy định: Ngân hàng đợc nhận tiền gửi tổ chức, nhân tổ chức tín dụng khác dới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn loại tiền gửi khác Trong đó, tiền gửi toán không kỳ hạn đợc tổ chức, cá nhân ký thác qua ngân hàng để thực khoản chi trả Đây khoản tiền phục vụ cho nhu cầu toán, đợc rút sử dụng toán lúc doanh nghiệp cần, tính ổn định không cao Tiền gửi có kỳ hạn loại tiền gửi đợc uỷ thác vào ngân hàng sở có thoả thuận thời gian rút tiền khách hàng ngân hàng, nên loại tiền gửi có tính chất ổn định, đợc ngân hàng trọng huy động b»ng c¸c biƯn ph¸p nh l·i st hÊp dÉn, thêi hạn đa dạng phù hợp Tiền gửi tiết kiệm khoản để dành cá nhân gửi vào ngân hàng nhằm hởng lÃi theo định kỳ, ngời gửi không đợc sử dụng số tiền làm công cụ toán để chi trả cho ngời bán Ngoài hình thức huy động tiền gửi, ngân hàng huy động cách phát hành giấy tờ có giá Khi Thống đốc Ngân hàng Nhà nớc chấp thuận, tổ chức tín dụng đợc phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu giấy tờ có giá khác để huy động vốn tổ chức, cá nhân nớc Song để thực đợc nghiêp vụ huy động vốn nói trên, thân ngân hàng phải có số vốn định bao gồm vốn pháp định, quỹ dự trữ, lợi nhuận để lại, quỹ khác gọi chung vốn tự có ngân hàng Xét đặc điểm,vốn tự có ngân hàng chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng, nhng lại nguồn vốn quan trọng cho thấy thực lực, quy mô ngân hàng sở để thu hút nguồn vốn khác,là vốn khởi đầu tạo uy tín ngân hàng khách hàng.Theo đà phát triển, vốn gia tăng số lợng tuyệt ®èi, song nã vÉn lu«n lu«n chiÕm tû träng nhá kÕt cÊu ngn vèn Sau ®· sư dơng hết vốn, nhng cha đáp ứng đợc nhu cầu vay vốn khách hàng phải đáp ứng nhu cầu toán chi trả khách hàng, NHTM vay Ngân hàng trung ơng, ngân hàng khác, vay thị trờng tiền tệ, vay tổ chức nớc Vốn vay chiếm tỷ trọng chấp nhận đợc kết cấu nguồn vốn, nhng cần thiết có vị trí quan trọng để đảm bảo cho ngân hàng hoạt động kinh doanh cách bình thờng Vay vốn tổ chức tín dụng Các tổ chức tín dụng đợc vay vốn tỉ chøc tÝn dơng níc ngoµi  Vay vèn Ngân hàng Nhà nớc Tổ chức tín dụng ngân hàng đợc vay vốn ngắn hạn Ngân hàng nhà nớc dới hình thức tái cấp vốn Huy động nguồn vốn khác xà hội để hoạt động lẽ sống quan trọng Ngân hàng thơng mại 2 Nghiệp vụ sử dụng vốn Huy động đợc vốn rồi, Ngân hàng thơng mại phải làm để hiệu hoá nguồn tài sản Hầu nh tất khoản mục bên nguồn vốn ngân hàng vốn vay, nghĩa Ngân hàng thơng mại phải trả lÃi suất cho đến Do đó, để khỏi bị thiệt hại, ngân hàng luôn phải cho vay đầu t số tài sản vào dịch vụ sinh lÃi Từ lÃi thu đợc, ngân hàng dùng để trả lÃi suất cho vốn đà vay, toán chi phí hoạt động, phần lại lợi nhuận ngân hàng Cho vay: Là hoạt động chủ yếu sử dụng vốn ngân hàng Đây nguồn thu chủ yếu từ hoạt động ngân hàng Đại phận nguồn vốn ngân hàng dùng vay Dựa vào thời hạn cho vay, ngân hàng cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn Dựa vào lĩnh vực cho vay, cho vay vốn lu động vốn cố định Dựa vào đối tợng cho vay, cho vay theo thành phần kinh tế Dựa vào hình thức bảo đảm tiền vay, chấp, cầm cố Bên cạnh hoạt động cho vay, ngân hàng thờng sử dụng nguồn vốn vào hoạt động đầu t chứng khoán sinh lời Hoạt động đầu t chứng khoán: Là hoạt động ngân hàng sử dụng nguồn vốn đầu t vào loại trái phiếu , cổ phiếu Hoạt động sử dụng ngân hàng có vốn nhàn rỗi mang lại lợi nhuận nhng đổi lại lại rủi ro Việc sử dụng vốn Ngân hàng thơng mại đòi hỏi ngân hàng kết hợp hài hoà hai mục tiêu lợi nhuận khả khoản Các ngân hàng cần linh hoạt việc thay đổi cấu tài sản nhằm đạt đợc hai mục tiêu 2.3 Nghiệp vụ trung gian Nghiệp vụ trung gian hoạt động mà ngân hàng hoàn thành dịch vụ cho khách hàng, qua ngân hàng nhận đợc khoản thu nhập dới dạng hoa hồng Gồm dịch vụ sau: Ngân hàng toán hộ khách hàng giao dịch mua bán uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi, séc,L/C Ngân hàng chuyển tiền theo yêu cầu khách hàng Ngân hàng làm môi giới việc mua bán hộ chứng khoán cho khách hàng ngân hàng làm đại lý phát hành hộ chứng khoán cho công ty Thực việc mua bán hộ vàng, ngoại tệ, đá quý kim loại khác Ngân hàng thực bảo quản hộ tài sản chứng từ có giá trị cho khách hàng Với ý nghĩa nh vậy, coi hoạt động ngân hàng thơng mại kinh tế thị trờng là: thiết lập, phát triển, hoàn thiện mối quan hệ với khách hàng thông qua sản phẩm dịch vụ cung ứng cho khách hàng II Tín dụng trung - dài hạn phát triển kinh tế Trong lịch sử phát triển xà hội loài ngời, quan hệ tín dụng đợc hình thành từ sớm phát triển không ngừng dới nhiều hình thức khác Lúc đầu, tín dụng đợc xuất dới hình thức cho vay nặng lÃi, nhng hình thức tín dụng không thúc đẩy mà kìm hÃm sản xuất kinh doanh hàng hoá Nền kinh tế hàng hoá ngày phát triển, hình thức tín dụng phù hợp đà xuất hiện, hình thức tín dụng thơng mại Song hình thức tín dụng có nhợc điểm định : quan hƯ tÝn dơng chØ diƠn mét ph¹m vi nhỏ kinh tế, đơn vị có quan hệ trực tiếp với nhau, có thông tin đầy đủ Vì hình thức tín dụng không đáp ứng đợc nhu cầu ngày tăng sản suất hàng hoá Hạn chế nhợc điểm tín dụng thơng mại, tín dụng ngân hàng đà đời vào năm 1964 Anh Cùng với u điều kiện xác định lại lần việc phán cho vay công đoạn trớc xem có sơ hở dẫn đến rủi ro để ngăn chặn kịp thời, bổ sung hoàn thhiện định trớc phát rủi ro tiềm ẩn mà trình đa vốn có điều kiện bộc lộ Khi giải ngân vốn, cán tín dụng lu ý: Vốn phải đợc sử dụng mục đích, thời điểm, có tài sản bảo đảm tiỊn vay, ®óng chÕ ®é, ®óng tiÕn ®é sư dơng vốn Cán tín dụng phải thờng xuyên theo dõi việc sử dụng vốn khách hàng, phát sớm phòng ngừa tiêu cực dẫn đến rủi ro Phải bám sát hoạt động kinh doanh doanh nghiệp doanh nghiệp có khoản vay vốn lớn, rút vốn lần Nếu không theo dõi, phát kịp thời dẫn đến khoản rủi ro lớn Mọi vi phạm đợc phát trình cung ứng vốn vay phải đợc phản ánh nghiêm túc, đầy đủ , kịp thời với lÃnh đạo phải đợc xử lý kịp thời theo chế, thể lệ tín dụng kể việc đình cho vay, thu hồi nợ trớc hạn cao đề nghị pháp luật can thiệp vi phạm nghiêm trọng Chỉ khoản vay đợc thu hồi đầy đủ gốc lẫn lÃi nói khoản vay đà hòan tất, có hiệu không bị rủi ro Cán ngân hàng cần phải đôn đốc việc thu hồi vốn cách đầy đủ, hạn Việc thu nợ, lÃi yêu cầu bắt buộc, phải thực theo quy trình đà quy định Công tác thẩm định tính pháp lý, tính đắn xác, tính thực phải đợc đặt xuyên suốt trình thẩm định khoản vay,dự án vay, cán tín dụng, cán thẩm định mà ngời lÃnh đạo trớc định cuối 2.3 Chuyên môn hoá cán tín dụng Để có khoản tín dụng có chất lợng, yếu tố quan trọng trớc tiên thuộc ngời cán tín dụng ngân hàng Cán tín dụng phải ngời am hiểu khách hàng, hiểu biết sâu sắc thực lực tài chính, khả toán khách hàng kể nh sau này, xác định tiềm phát triển dự báo đợc biến động tơng lai Không vậy, cán tín dụng cần nắm rõ t cách đạo đức ngời vay có ảnh hởng đến ý muốn trả nợ họ Sự tác động sách kinh tế Chính phủ hay ảnh hởng biến động thị trờng đến kết kinh doanh doanh nghiệp vô phức tạp Điều đòi hỏi cán tín dụng cần có vốn hiểu biết định thị trờng lĩnh vực chuyên môn mà khách hàng tiến hành sản xuất kinh doanh Tất yêu cầu cán tín dụng dờng nh nhiều, cán tín dụng dù tài giỏi đến đâu hiểu biết tất lĩnh vực Để giải vấn đề này, giải pháp đa chuyên môn hoá cán tín dụng Hiện ngân hàng ĐT&PTVN đa số ngân hàng quốc doanh khác, việc phân công cán tín dụng dựa sở số khách hàng, mức d nợ thành phần kinh tế Mỗi cán tín dụng vừa phải cho vay kinh doanh, dịch vụ thơng mại, vừa cho vay xây dựng, chế biến, vận tải Nh vậy, cán tín dụng khó khăn việc thu thập xử lý thông tin tín dụng Nên chăng, Ngân hàng thực chuyên môn hoá cán tín dụng bắng cách chia khách hàng theo tứng nhóm có đặc điểm riêng Trên sở vào lực, sơ trờng kinh nghiệm c¸n bé tÝn dơng hay nhãm c¸n bé tÝn dơng để phân công thực cho vay loại khách hàng định Việc chuyên môn hoá cán tín dụng nh khắc phục đợc mâu thuẫn chuyên môn hoá đa dạng hoá, làm tăng chất lợng độ tin cậy thông tin tín dụng, tạo sở cho việc xây dựng mối quan hệ khach hàng lâu dài Đồng thời làm giảm chi phí công tác điều tra, tìm hiểu khách hàng, thẩm định phân tích tín dụng, giám sát khách hàng trình sử dụng tiền vay 3.4 Ngăn ngừa khoản nợ vay có vấn đề tổn thất tín dụng Trong số khoản cho vay ngân hàng thơng mại gặp ph¶i mét sè kho¶n cho vay cã rđi ro, thÊt 9 thoát lớnhơn dự đoán ban đầu, rủi ro lớn mức mà ngân hàng chấp nhận đợc, khoản cho vay loại trở thành khoản cho vay có vấn đề Hay khoản cho vay có vấn đề khoản cho vay mà thoả thuận hoàn toàn bị đổ vỡ lớn, gây chậm trễ bất hợp lý việc thu hồi nợ ngân hàng, dờng nh cần phải có hành động pháp lý để thực thu hồi khoản vay dờng nh có khả thất thoát, gặp nhiều khó khăn Nếu muốn tránh tổn thất bất hợp lý cán tín dụng phải xác định đợc khoản vay bắt đầu có vấn đề, không tình hình xấu tới mức không cón có giải pháp khác việc chấp nhận lỗ Nếu thực đợc biện pháp sửa chữa thích hợp, nguyên nhân, mức độ vấn đề phải đợc xác định, giải Tuy nhiên, ngân hàng phải tìm giải pháp thích hợp với đối tợng khách hàng Ngân hàng áp dụng số biện pháp sau: - Tăng thêm vốn kinh doanh: Ngân hàng đề nghị doanh nghiệp tăng thêm vốn kinh doanh cách phát hành thêm cổ phiếu trái phiếu nhằm phục hồi trì hoạt động kinh doanh - Gia tăng khối lợng khoản vay doanh nghiệp có phơng án sản xuất có tính khả thi cao Giải pháp thực hiệu mà ngân hàng doanh nghiệp nỗ lực vực doanh nghiệp lên, không gia tăng khoản vay ngân hàng làm cho 0 nợ doanh nghiệp khả toán rủi ro cho ngân hàng lớn đợc thực ngânhàng đà xác định cách tơng đối xác khả phục hồi khách hàng - Ngân hàng kêu gọi ngời bảo lÃnh cho doanh nghiệp nh cổ đông chủ chốt, ngời cung ứng hay tiêu thụ sản phẩm -Đề nghị ngời vay giảm bớt kế hoạch phát triển dài hạn để tăng cờng vốn kinh doanh - Cán ngân hàng khuyên cố vấn cho doanh nghiệp việc tìm chiến lợc kinh doanh Việc làm không giúp doanh nghiệp thoát khỏi khủng hoảng mà tăng thêm thân thiết mối quan hệ ngân hàng -khách hàng Đây nguyên tắc quan trọng quản lý tiền vay - Ngân hàng kết cấu lại khoản nợ cách kéo dài thêm kỳ hạn hay rút bớt mức chi trả kỳ - Khuyến khích doanh nghiệp thu hồi khoản đầu t cha đến hạn, công nợ Giảm tồn kho việc cải tiến phơng thức bán, hạ giá bán nhằm tăng doanh thu bán hàng Trong thực tế, thời gian qua biện pháp đà đợc ngân hàng áp dụng hiệu Tuy nhiên ngân hàng cần phải nhanh nhậy việc phát khoản vay có vấn đề để ngăn chặn kịp thời 1 3.5 Nâng cao vai trò công tác tra, kiểm soát Thanh tra, kiểm soát nghiệp vụ quan trọng để đảm bảo chất lợng tín dụng, ngân hàng mở rộng đầu t tín dụng vai trò công tác tra , kiểm soát phải nâng lên mức tơng xứng Công tác tra, kiểm soát đợc đề cập không nhằm vào phía đơn kiểm tra khách hàng mà quan trọng chỗ phải kiểm tra, lọc cán tín dụng phẩm chất, tiêu cực, gây thất thoát tài sản làm uy tín ngân hàng 3.6 Công nghệ ngân hàng Công nghệ thông tin khâu có tính đột phá định khả cạnh tranh ngân hàng với ngân hàng khác Nhận thức đợc tầm quan trọng công ngghệ thông tin với hoạt động ngân hàng nh nên ngân hàng ĐT&PTVN đà tăng cờng cải tiến, nâng cấp chơng trình ứng dụng công nghệ thông tin nhng cha đáp ứng đợc nhu cầu ngân hàng đại Trong thời gian tới, ngân hàng cần tiếp tục đổi công nghệ ngân hàng: Trang bị, nâng cấp máy móc, thiết bị tin học, ứng dụng công nghệ tin học trình cung ứng dịch vụ cho khách hàng.Công nghệ thông tin đòn bẩy phát triển, điều kiện để ngân hàng hội nhập vào cộng đồng tài chính- ngân hàng quốc tế Hiện đại hoá công nghệ nhằm nâng cao chất lợng phục vụ, đáp ứng yêu cầu quản lý tăng cờng sức cạnh tranh để có thị phần khách hàng lớn hệ thống ngân hàng quốc gia Nh vậy, nâng cao chất lợng tín dụng trung- dài hạn yêu cầu thách thức ngân hàng thời kỳ iII Kiến nghị Kiến nghị với Nhà nớc: 1.1 Nhà nớc cần hoàn thiện chế, sách, môi trờng pháp lý môi trờng hoạt động cho doanh nghiệp Trong quan hệ tín dụng ngân hàng với tổ chức kinh tế phải chịu tác động nhiều yếu tố Bên cạnh Luật ngân hàng, nhà nớc cần có văn pháp luật rõ ràng nh Luật đầu t nớc, luật phá sản, luật chấp việc ban hành luật nói đảm bảo cho quan hệ tín dụng đợc dựa trệ tảng vững chắc, đảm bảo an toàn cho hoạt động ngân hàng 1.2.Cổ phần hoá doanh nghiệp nhà nớc: Tiếp tục đầy nhanh, mạnh công tác cổ phần hoá doanh nghiệp nhà nớc phơng thức xếp lại doanh nghiệp nhà nớc nhằm huy động nguồn lực từ thành phần kinh tế khác tham gia vào phát triển kinh tế , tạo điều kiện cho doanh nghiệp nhà nớc có hội tăng vốn tự có, trang trải nợ nần, tạo sức cạnh tranh mới, dới hình thức quản lý Chính vậy, doanh nghiệp tiếp cận đợc nguồn vốn cho vay trung- dài hạn ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho hai phía, ngân hàng cho vay trung- dài hạn đợc, giảm bớt đợc nguồn vốn kẹt không cho vay đợc chế, sách cho vay ngân hàng thu lợi nhuận từ hoạt động Còn khách hàng có hội vay vốn ngân hàng nhiều để đáp ứng nhu cầu mở rộng sản xuất kinh doanh doanh nghiệp tăng khả hoàn trả vốn vay trung- dài hạn ngân hàng 1.3.Đơn giản hóa thủ tục công chứng -Theo quy định tài sản trị giá từ 50 triệu đồng trở lên phải qua công chứng, nhng tủ tục công chøng cha cã sù thèng nhÊt vỊ quy tr×nh Mèt số quy định nghị định 31/CP thủ tục công chứng nh Bộ t pháp có trách nhiệm hớng dẫncác mẫu giấy tờ công chứng đến cha có mẫu hợp đồng chấp Các ngân hàng thơng mại quốc doanh, ngân hàng thơng mại cổ phần có mẫu riêng nhng không đợc phòng công chứng chấp nhận -Các giấy tờ sử hữu, quyếnử dụng đất có nhiều laọi cha có văn hớng dẫn cụ thể để kiểm tra cẩn thận thông tin tài liệu công chứng dẫn đến thủ tục công chứng rờm rà, rắc rối nhiều thời gian, ảnh hởng đến trình xin vay khách hàng thẩm định cho vay ngân hàng Do vậy, thời gian tới, đề nghị Chính phủ có biện pháp cần thiết tạo điều kiện cho việc công chứng đ1 ợc đơn giản , thuận tiện Cơ quan t pháp nên quay định rõ loại giấy tờ cần thiết cho việc thực hợp đồng công chứng cầm cố, chấp, bảo lÃnh cácphòng công chứng nơi làm cách, không thống Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nớc 2.1.Ngân hàng Nhà nớc cần xây dựng sách lÃi suất tỷ giá hợp lý, đảm bảo ổn định giá trị đồng tiền để khuyến khích ngời dân gửi tiền vào ngân hàng , nhờ ngân hàng huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi dân c, phục vụ cách tốt nhu cầu vay vốn trung-dài hạn 2.2.Quy định lại mức cho vay cho phu hợp với loại tài sản chấp Theo quy định mức cho vay dự án đầu t tổng mức vốn đầu t dự án trừ vốn tự có đầu t cho dự án bên vay nhng tối đa 70% giá trị tài sản chấp, cầm cố Mức cho vay tối đa không 70% nh quy định cha hợp lý có tài sản nh chứng tiền gửi, sổ tiết kiệm cho vay đến 100% mà đảm bảo an toàn nhng có tài sản nh bất động sản , giá lên xuống thất thờng có tụt xuống chcỉ nửa giá trị ban đầu nên việc cho vay 70% mạo hiểm Vậy nên, ngân hàng Nhà nớc cần quy định mức cho vay tối đa loại tài sản cụ thể không quy định mà để ngân hàng tự ảnh hởng trực tiếp đến hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng 2.3.Theo quy định Luật ngân hàng Nhà nớc: Tổng d nợ cho vay khách hàng không vợt 15% vốn tự có tổ chức tín dụng, trừ khoản vay từ nguồn uỷ thác Chính phủ, tổ chức cá nhân trờng hợp khách hàng vay tổ chức tín dụng khác Trờng hợp đặc biệt, ngân hàng Nhà nớc quy định tổng d nợ tối đa khách hàng vợt mức quy định thời gian định Quy định nhằm hạn chế rủi ro hoạt động ngân hàng, trránh tình trạng ngân hàng dồn vốn cho số khách hàng vay Tuy nhiên, thực tế tỷ lệ thấp so với nhu cầu vay vốn số doanh nghiệp nhà nớc Tổng công ty lớn vốn tự có ngân hàng nớc ta thờng nhỏ bé nên nhu cầu tài trợ cho dự án lớn doanh nghiệp nhà nớc Tổng công ty lớn 15% vốn tự có ngân hàng Mặc dù ngân hang Nhà nớc có qui định , trờng hợp dự án vay vốn lớn 15% vốn tự có ngân hàng ngân hàng cho vay theo hình thức đồng tài trợ Nhng ®ã sÏ tèn rÊt nhiỊu chi phÝ vµ thêi gian cho ngân hàng khách hàng vay vốn Vì vậy, đề nghị ngân hàng Nhà nớc xem xét, quy định lại tổng d nợ tối đa cho vay ngân hàng khách hàng 2.4 Ngân hàng Nhà nớc cần đẩy mạnh đại hoá công nghệ ngân hàng, có đề án ứng dụng công nghệ vào tất khâu hoạt động ngân hàng triển khai mạnh toàn hệ thống ngân hàng phạm vi toàn quốc Việc đại hoá công nghệ ngân hàng thuận tiện cho ngân hàng trình hoạt động Ngoài đại hoá công nghệ ngân hàng giúp cho ngân hàng nớc theo kịp đợc trình độ công nghệ ngân hàng giới, xác lập đợc uy tín ngân hàng Việt nam trờng quốc tế Kết luận Quá trình CNH-HĐH diễn mạnh mẽ nhu cầu vốn đặc biệt vốn trung-dài hạn nhiều nhiêu Ngân hàng ĐT&PTVN với vai trò ngân hàng chủ lực lĩnh vực đầu t - phát triển đà cung ứng phần lớn nhu cầu vốn cho công công nghiệp hoá, đại hoá đất nớc,cho phát triển kinh tế Tuy nhiên, để khẳng định đợc vị mình, đảm bảo an toàn cho ngân hàng nh toàn hệ thống ngân hàng Việt nam, ngân hàng ĐT&PTVN cần phải phát huy mạnh mình, đồng thời không ngừng tìm tòi , sáng tạo biện pháp để hạn chế , khắc phục tồn tại, yếu Qua trình thực tập ngân hàng ĐT&PTVN, tin với bề dày kinh nghiệm truyền thống, đội ngũ cán trình độ cao, yêu nghề, tơng lai hoạt động tín dụng nói chung hoạt động tín dụng trung-dài hạn nói riêng ngân hàng phát triển đạt đợc nhiều thành công nữa, nâng cao doanh lợi uy tín ngân hàng thị trờng nớc quốc tế, đa ngân hàng vững bớc lên với mục tiêu ngân hàng đại, kết hợp hài hoà chức ngân hàng phát triển với chức kinh doanh đa tổng hợp, khẳng định đợc vai trò lĩnh vực đầu t phát triển, đáp ứng nhu cầu khách hàng môi trờng cạnh tranh cao Bài viết đợc hoàn thành dới hớng dẫn thầy giáo -tiến sĩ Đào Hùng, với giúp đỡ nhiệt tình chú, anh chị phòng tín dụng ngân hàng ĐT&PTVN Tuy nhiên trình độ có hạn nên viết chắn nhiều sai sót, em mong nhận đợc bảo, góp ý thày cô , cô chú, anh chị để viết đợc hoàn thiện Một lần em xin trân thành cảm ơn thày giáo- tiến sĩ Đào Hùng, cô chú, anh chị phòng tín dụng ngân hàng ĐT&PTVN, ngời đà giúp đỡ em nhiều trình em thùc tËp cịng nh hoµn thµnh bµi viÕt nµy Tài liệu tham khảo Ngân hàng thơng mại - Ngân hàng thơng mại: - Lê văn T Edward Reed Edward Gill Luật ngân hàng nhà nớc, Luật tổ chức tín dụng Quản trị tài doanh nghiệp - Trờng đại học Kinh tế quốc dân Đặc san 40 năm- ngân hàng ĐT&PTVN Báo cáo thờng niên ngân hàng ĐT&PTVN Tạp chí ngân hàng, tạp chí thị trờng tài tiền tệ số năm 1999,2000 số đầu năm 2001 Các tài liệu khác 1 NhËn xÐt cđa c¬ quan thùc tËp 1