Giải Pháp Nâng Cao Chất Lượng Tín Dụng Trung Dài Hạn Tại Chi Nhánh Nhno Ptnt Huyện Yên Mô Tỉnh Ninh Bình.docx

Lêi më ®Çu 1 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP Trang LỜI MỞ ĐẦU Đại hội toàn quốc lần thứ IX đề ra mục tiêu tổng quát chiến lược 10 năm (2001 2010) "Đưa nước ta ra khỏi tình trạng kém phát triển nâng cao rõ rệt đờ[.]

Trang CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP LỜI MỞ ĐẦU Đại hội toàn quốc lần thứ IX đề mục tiêu tổng quát chiến lược 10 năm (2001 - 2010) "Đưa nước ta khỏi tình trạng phát triển nâng cao rõ rệt đời sống vật chất tinh thần, văn hoá, tinh thần nhân dân, tạo tảng để đến năm 2020 nước ta trở thành nước công nghiệp theo hướng đại Nguồn lực người, lực khoa học công nghệ, kết cấu hạ tầng, tiềm lực kinh tế, quốc phòng an ninh tăng cường, thể chế kinh tế thị trường định hướng XHCN hình thành bản, vị nước ta thương trường quốc tế nâng cao" Bên cạnh xu hướng quốc tế hố điều kiện cụ thể riêng có tạo cho Việt Nam nhiều hội, thách thức, đặc biệt lĩnh vực khoa học công nghệ kỹ thuật quản lý Để khai thác tối ưu có lợi có phát huy hết khả mình, bên cạnh yếu tố chế, sách, nhân lực, yếu tố khơng thể thiếu vốn Có vốn thực "cơng nghiệp hố, đại hoá" mà đặc biệt nguồn vốn trung - dài hạn nhằm đầu tư vào sở vật chất để doanh nghiệp đổi thiết bị, tiếp thu công nghệ mới, tạo lực sản xuất mới, thúc đẩy kinh tế phát triển Trên tảng ngân hàng thương mại với tư cách trung tâm tiền tệ Tín dụng kinh tế đề cho mục tiêu toàn ngành là: "Tìm cách mở rộng nâng cao nguồn vốn trung - dài hạn nhằm đầu tư vào sở vật chất kỹ thuật, đổi công nghệ trực tiếp phục vụ cho việc mở rộng sản xuất lưu thơng hàng hố" Xuất phát từ vai trị quan trọng tín dụng trung - dài hạn, đổi phát triển kinh tế nói chung, hệ thống ngân hàng nói riêng qua thực tế cơng tác chi nhánh NHNo & PTNT huyện Yên Mô em xin chọn đề tài chuyên đề tốt nghiệp: "Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung - dài hạn chi nhánh NHNo & PTNT huyện Yên Mô - Tỉnh Ninh Bình" Page of 62 Trang CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP Ngoài phần mở đầu kết luận chuyên đề tốt nghiệp bố cục thành chương Chương 1:Lý Luận chất lượng tín dụng trung - dài hạn NHTM Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng trung - dài hạn chi nhánh NHNo & PTNT huyện Yên Mô - Tỉnh Ninh Bình Chương 3: Giải pháp kiến nghị nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn chi nhánh NHNo & PTNH huyện n Mơ - Tỉnh Ninh Bình *** Page of 62 Trang CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP MỤC LỤC MỤC LỤC .3 CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG………………………4 TRUNG - DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tín dụng trung – dài hạn vai trị phát triển kinh tế 1.1.1 Khái niệm: .5 1.1.2 Đặc điểm tín dụng trung - dài hạn 1.1.3 Vai trị tín dụng Trung - dài hạn 1.1.4 Quy trình tín dụng trung dài hạn .11 1.2 - Chất lượng tín dụng trung dài hạn: 14 Quan niệm chất lượng tín dụng trung - dài hạn 14 1.3 Những nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng trung - dài hạn ngân hàng thương mại .17 1.3.1 - Những nhân tố chủ quan : 17 1.3.2 - Nhân tố khách quan 20 CHƯƠNG 22 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG - DÀI HẠN TẠI NHN0 VÀ PTNT HUYỆN N MƠ - TỈNH NINH BÌNH 22 2.1 - Khái quát chung NHNo PTNT huyện Yên Mô .22 2.1.1 - Tình hình đời phát triển: 22 2.1.2 Sự đời phát triển Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Yên Mô 22 2.1.3 Cơ cấu tổ chức máy NHNo&PTNT huyện n Mơ tỉnh Ninh Bình 24 2.1.4 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT huyện n Mơ tỉnh Ninh Bình 26 Tổng dư nợ 29 Trong cho vay trung - dài hạn 29 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng trung - dài hạn NHNo PTNT huyện Yên Mô 30 2.2.1 Nội dung nghiệp vụ cho vay trung – dài hạn 30 2.2.2 Cho vay trung - dài hạn NHNo & PTNT huyện Yên Mô 35 2.2.3 Nợ hạn trung - dài hạn chi nhánh NHNO & PTNT Yên Mô 38 2.3 Đánh giá hoạt động tín dụng Trung dài hạn chi nhánh NHNo & PTNT huyện Yên Mô 39 2.3.1 Kết đạt 39 2.3.2 Những hạn chế tồn nguyên nhân 41 CHƯƠNG 45 PHƯƠNG HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG 45 Page of 62 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP Trang TÍN DỤNG TRUNG - DÀI HẠN TẠI CHI NHÁNH 45 NHNo& PTNT HUYỆN YÊN MÔ 45 3.1 Phương hướng hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT huyện Yên Mô số quan điểm nâng cao chất lượng tín dụng trung - dài hạn .45 3.1.1 Cơ hội thách thức: 45 3.1.2 – Mục tiêu hoạt động kinh doanh chung NHNo&PTNT Huyện Yên Mô 45 3.1.3 Mục tiêu hoạt động tín dụng trung - dài hạn nay: 46 3.2 - Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung - dài hạn NHNo & PTNT Yên Mô 47 3.2.1- Hoàn thiện công tác tổ chức, đào tạo cán bộ: .47 3.2.2 - Nâng cao chất lượng thẩm định dự án: 49 3.2.3 - Biện pháp đảm bảo tiền vay nhằm hạn chế rủi ro an tồn cho tín dụng trung dài hạn .51 3.2.4 - Phải đánh giá khách hàng: 54 3.2.5 - Tăng cường công tác kiểm tra kiểm sốt nội ngân hàng nơng nghiệp PTNT huyện Yên Mô 55 KẾT LUẬN 57 TÀI LIỆU THAM KHẢO .58 NHỮNG KÍ HIỆU VIẾT TẮT TRONG BÀI .59 DANH MỤC BẢNG BIỂU 60 Page of 62 Trang CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG - DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tín dụng trung – dài hạn vai trị phát triển kinh tế 1.1.1 Khái niệm: Tín dụng ngân hàng (cho vay) trung - dài hạn khoản cho vay có thời hạn năm, không dài thời gian khấu hao cần thiết tài sản hình thành từ vốn vay Việc phân chia cụ thể tín dụng trung hạn tín dụng dài hạn tuỳ thuộc vào qui định quốc gia theo quy định Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam khoản tín dụng có thời gian từ - năm gọi tín dụng trung hạn Các khoản năm gọi tín dụng dài hạn 1.1.2 Đặc điểm tín dụng trung - dài hạn Tín dụng trung - dài hạn Ngân hàng nguồn vốn quan trọng đáp ứng nhu cầu tài sản cố định doanh nghiệp Nguồn vốn vay để đầu tư cho tài sản cố định tài sản lưu động khoản vay thường có giá trị lớn Với thời gian cho vay dài vay có giá trị lớn nên tín dụng trung dài hạn có đặc điểm sau: a - Thời gian hoàn vốn Các doanh nghiệp vay vốn trung - dài hạn ngân hàng nhằm thoả mãn nhu cầu đầu tư phát triển kinh doanh Khoản vốn vay dùng để trang chải chi phí hình thành nên cơng trình, hạng mục cơng trình phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh như: Mua sắm máy móc thiết bị, đổi công nghệ lắp đặt dây truyền sản xuất đại mở rộng sản xuất Ngoài vốn vay để đáp ứng phần nhu cầu vốn lưu động tối thiểu doanh nghiệp có nghĩa Page of 62 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP Trang thời gian ngắn dự án chưa thể sinh lời Chính việc sử dụng vốn vào mục đích khác khiến cho thời hạn khoản vay tín dụng khác Các dự án đầu tư theo chiều sâu chiều rộng đòi hỏi phải có thời hạn dài để đợi đến có nguồn thu xuất từ dự án: Vì thời gian hoàn vốn ngân hàng cho vay trung - dài hạn chậm lại * Thời hạn cho vay trung - dài hạn: Là khoảng thời gian (lớn năm) tính từ khách hàng nhận tiền vay, khách hàng hoàn trả hết toàn nợ gốc lãi Thời gian ngân hàng khách hàng thoả thuận ghi hợp đồng tín dụng Tuy nhiên khách hàng với trái phiếu thời hạn cho vay vốn tín dụng trung - dài hạn khơng ổn định cách hồn tồn cứng nhắc theo hợp đồng ký kết mà điều chỉnh linh hoạt theo tình hình thực tế Ví dụ: Doanh nghiệp kinh doanh gặp khó khăn lý bất khả kháng, ngân hàng cho phép doanh nghiệp gia hạn nợ kinh doanh, nguồn thu dồi mà chưa cần sử dụng hay kinh doanh gặp nhiều khó khăn, doanh nghiệp muốn thu hẹp sản xuất hồn trả ngân hàng trước hạn b - Rủi cho vay trung - dài hạn: Xuất phát từ thời gian cho vay dài nên tín dụng trung - dài hạn rủi ro cao so với thời gian ngắn hạn Bởi khoảng thời gian dài kinh tế nước khó ổn định mà thường có biến động, biến động theo chiều hướng tốt ngược lại theo chiều hướng xấu Là chủ thể kinh tế doanh nghiệp phải chịu tác động mạnh mẽ biến động Một doanh nghiệp chịu tác động tiêu cực kinh tế đem lại, đồng thời ngân hàng với tư cách chủ nợ khơng tránh khỏi rủi ro Thời hạn cho vay dài xác xuất sảy biến động lớn rủi ro tiềm ẩn cao c - Lãi suất cho vay trung - dài hạn: Một hệ tính chất rủi ro cao lãi suất cho vay trung - dài hạn phải cao lãi suất cho vay ngắn hạn Điều hợp lý khoản cho Page of 62 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP Trang vay tiềm ẩn rủi ro cần phải trả lãi cao để bù đắp rủi ro Đó chưa kể đến việc ngân hàng hội sử dụng khoản vay cách linh hoạt khoảng thời gian dài 1.1.3 Vai trị tín dụng Trung - dài hạn - Đối với Ngân hàng Trong điều kiện nay, ngành ngân hàng ngành có mơi trường cạnh tranh mạnh nhất, để đứng vững phát triển mơi trường ngân hàng cần phải quan tâm đến hoạt động kinh doanh mình, hoạt động kinh doanh tín dụng đóng góp vai trò quan trọng hàng đầu Như việc sử dụng cơng cụ tín dụng trung dài hạn công cụ đắc lực, tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng phạm vi hoạt động, khẳng định vị trí vai trị ngân hàng thị trường với sản phẩm ngân hàng phục vụ doanh nghiệp tốt hơn, thu hút nhiều khách hàng đến với ngân hàng Mặt khác mở rộng cho vay trung dài hạn, ngân hàng khơng nhìn vào lợi ích trực tiếp mang lại: Mở rộng tín dụng trung dài hạn để đẩy mạnh cho vay ngắn hạn Các doanh nghiệp sau ngân hàng cho vay vốn để đầu tư vào tài sản cố định, mở rộng sản xuất, lực sản xuất tăng lên, có nhu cầu bổ xung vốn lưu động tăng lên ( toán tiền nguyên vật liệu, lương lao động tăng thêm…), lúc doanh nghiệp có quan hệ với ngân hàng rồi, họ tìm đến ngân hàng để thoả mãn nhu cầu vốn lưu động ngắn hạn Lúc phát sinh số quan hệ đem lại lợi ích cho ngân hàng khách hàng, ví dụ: Khách hàng u cầu ngân hàng bảo lãnh cho mình, bảo lãnh vay ngân hàng khác, bảo lãnh thực hợp đồng số quan hệ toán khác nước - Đối với khách hàng Khi kinh tế khơng ngừng vận động, hàng hố sản xuất ngày nhiều, nhu cầu tiêu dùng không ngừng nâng cao làm cho nhà sản xuất có Page of 62 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP Trang cạnh tranh vô khốc liệt Để tồn phát triển đòi hỏi doanh nghiệp phải nắm bắt nhu cầu, sản xuất theo nhu cầu, thoả mãn tối đa nhu cầu đó, muốn làm điều doanh nghiệp cần phải khơng ngừng đổi mới, đại hố sản xuất, đa dạng hố sản phẩm mình… từ chiếm ưu cạnh tranh Tuy nhiên muốn làm điều đó, địi hỏi họ phải có vốn vốn hoạt động kinh doanh doanh nghiệp ln gây cho họ nhiều khó khăn, vốn trung dài hạn Để có vốn cho phát triển sản xuất, doanh nghiệp thường có nguồn: Vốn doanh nghiệp tự tích luỹ từ lợi nhuận để lại, nguồn vốn doanh nghiệp chủ động sử dụng thời gian tích luỹ lâu, làm hội kinh doanh Đồi với doanh nghiệp vào hoạt động nguồn chiếm tỷ lệ thấp, không đủ để tái đầu tư với quy mơ lớn Doanh nghiệp huy động vốn thị trường chứng khoán cách phát hành cổ phiếu, trái phiếu mình, với cách doanh nghiệp thoả mãn nhu cầu vốn mình, khơng phải doanh nghiệp phát hành chứng khốn thị trường, thủ tục phát hành phức tạp, phát huy hiệu nước có thị trường chứng khốn hồn hảo Trong nhiều trường hợp vay trung dài hạn tốt phát hành chứng khoán: Doanh nghiệp có điều kiện vay thích hợp với nhu cầu nhờ thương lượng với người cho vay cách trực tiếp; khoản vay trung dài hạn sau nhận tiền vay doanh nghiệp thương lượng lại số điều kiện vay ban đầu: Khác với phát hành chứng khốn doanh nghiệp trả nợ trước hạn: Thời hạn cho vay trung dài hạn ngắn thời hạn phát hành chứng khốn có lợi cho doanh nghiệp thời kỳ lãi xuất cao; mặt khác doanh nghiệp tổn chi phí cao phát hành chứng khốn bị chia sẻ quyền điều hành, phải công khai tình hình tài phát hành… Nếu việc tích luỹ vốn thời gian dài, huy động vốn thị trường chứng khốn phức tạp, giải pháp tốt doanh nghiệp vay vốn ngân hàng Việc vay vốn từ ngân hàng mang lại nhiều thuận lợi cho doanh Page of 62 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP Trang nghiệp Về mặt kỳ hạn, doanh nghiệp vay vốn ngân hàng kỳ hạn phù hợp với yêu cầu kinh doanh mình, việc trả nợ ấn định theo thời kỳ hợp lý, ổn định nên doanh nghiệp có sở để thực trách nhiệm trả nợ Về thủ tục thời gian nhanh chóng, phức tạp, chủ động điều hành kinh doanh mà không bị chia sẻ quyền lực Mặc dù có nhiều thuận lợi lãi suất tín dụng trung dài hạn ngân hàng chi phí cao với doanh nghiệp, buộc doanh nghiệp phải tính tốn kỹ lưỡng đến hậu đầu tư, doanh thu đạt có đủ để trả gốc lãi cho ngân hàng, đem lại lợi nhuận cho hay khơng, địn bẩy kích thích doanh nghiệp khai thác triệt để đồng vốn - Đối với kinh tế Tín dụng trung dài hạn khơng nghiệp vụ mang lại nguồn thu nhập lớn cho Ngân hàng, mà xét bình diện tồn kinh tế, tín dụng trung dài hạn cịn có vai trị to lớn: +Tín dụng trung dài hạn góp phần phát triển kinh tế theo chiều sâu Một doanh nghiệp muốn tồn phát triển phải biết nắm bắt tìm cách thoả mãn nhu cầu khơng ngừng nâng cao xã hội Điều đồng nghĩa với việc doanh nghiệp cần có vốn để không ngừng đổi mới, nâng cao chất lượng sản phẩm Nguồn vốn ngắn hạn đáp ứng nhu cầu thiếu vốn tạm thời doanh nghiệp giúp doanh nghiệp việc mở rộng sản xuất đại hố cơng nghệ, doanh nghiệp cần đến nguồn vốn trung dài hạn Đối với Việt nam, doanh nghiệp lớn có khả kêu gọi vốn trung dài hạn trực tiếp từ thị trường chứng khốn khơng nhiều, nên vay vốn Ngân hàng coi giải pháp tối ưu cho nhu cầu vốn doanh nghiệp Nguồn vốn tín dụng trung dài hạn Ngân hàng tạo tảng sở vật chất kỹ thuật cho tăng trưởng thực vững bền, đảm bảo phát triển kinh tế theo chiều sâu +Tín dụng trung dài hạn góp phần thúc đẩy, mở rộng sản xuất phát triển Page of 62 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP Trang Đầu tư nhằm mở rộng sản xuất, tăng quy mơ, nâng cao lực sản xuất… địi hỏi lượng vốn lớn mà chủ đầu tư đáp ứng Vì thế, tín dụng Ngân hàng thực cứu cánh doanh nghiệp có tiềm mở rộng sản xuất mà chưa có vốn đầu tư Khi dự án đầu tư vào hoạt động, tạo nhiều hội mở rộng sản xuất cho nhà cung cấp nguyên vật liệu đầu vào, cung cấp máy móc thiết bị, giải nhân lực…Ngoài ra, nhờ việc đầu tư vào máy móc, thiết bị đại, lực sản xuất doanh nghiệp tăng lên, sản phẩm sản xuất có chất lượng cao, mẫu mã đẹp đáp ứng yêu cầu thị trường nội địa nước ngồi, kích thích nhu cầu tiêu dùng xã hội, tăng khả xuất khẩu… +Tín dụng trung dài hạn góp phần tạo thị trường sử dụng vốn ngắn hạn Tín dụng trung dài hạn đầu tư vào máy móc thiết bị xây dựng doanh nghiệp, kích thích sản xuất phát triển Khi doanh nghiệp cần nhiều vốn lưu động để đáp ứng phát triển sản xuất, điều tạo thị trường sử dụng vốn ngắn hạn Tốc độ phát triển sản xuất cao nhu cầu vốn lưu động lớn tín dụng trung dài hạn tạo điều kiện cho tín dụng ngắn hạn ngày phát triển + Tín dụng trung dài hạn góp phần thúc đẩy chuyển dịch kinh tế theo hướng cơng nghiệp hố- đại hố Thơng qua nghiệp vụ tín dụng trung dài hạn, Ngân hàng cho vay đáp ứng phát triển ngành này, hạn chế số ngành kinh tế khác Cơng nghiệp hố khơng đơn giản tăng thêm tốc độ tỷ trọng sản xuất công nghiệp kinh tế mà trình chuyển dịch cấu gắn với đổi công nghệ, tạo tảng cho tăng trưởng nhanh, hiệu cao lâu bền toàn kinh tế quốc dân Nội dung giai đoạn đầu tiến trình cơng nghiệp hố - đại hóa đất nước tập trung vốn đầu tư sở vật chất kỹ thuật, đổi nâng cao trình độ cơng nghệ máy móc, chuyển dịch kinh tế, phát triển sản xuất nước theo chiều rộng chiều sâu Page 10 of 62