ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG
THÁI THỊ TÓ TRINH
GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VÓN
TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG - CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH
Chuyên ngành: Tài chính và Ngân hàng, Mã số: 60.34.20
LUAN VAN THAC Si QUAN TRI KINH DOANH
Ngudi huéng din khoa hgc: PGS.TS NGUYEN TH] NHU LIEM
Trang 2Các số liệu, kết quả nêu trong luận văn là trung thực và chưa từng được ai công bố trong bắt
› cơng trình nào khác
Tác giả luận văn
Trang 3KKH Không kỳ hạn
NHNN Ngan hing Nha nước
NHTM Ngân hàng thương mại
NHTMCP Ngan hàng thương mại cỗ phần TMCP ‘Thuong mại cổ phần
TCTD 'Tổ chức tín dụng
USD Đô la Mỹ
VND Đồng Việt Nam
VPBank Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng
'VPBank Bình Định Ngân hàng thương mại cỗ phần Việt Nam
Trang 4MỞ ĐÀU
1 Tính cấp thiết của đề tài 1
2 Mục tiêu nghiên cứu
3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
5 Bố cục đề tài
6 Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT DON CUA CAC NGAN HANG THUONG MAL
1.1 NGUON VON HUY DONG, VAI TRO CUA HOAT DONG HUY
2 3 4, Phương pháp nghiên cứu 2.222 222cc 8 4 4 UY ĐỘNG VỐN: ĐỘNG VỐN TRONG CÁC NHTM §
1.1.1 Khái niệm nguồn vốn huy động của NHTM: §
1.1.2 Các hình thức huy động vốn 8
1.1.3 Vai trò của hoạt động huy động vốn l3
1.2 NỘI DUNG TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 14
1.2.1 Mục tiêu của tăng cường huy động vồn 14 1.2.2 Các chính sách chủ yếu tăng cường huy động vốn 15 1.2.3 Tiêu chí đánh giá hoạt động huy động vốn 19
1.3 CÁC NHÂN TÓ ẢNH HƯỚNG TỚI HUY DONG VON TAI NHTM 26
1.3.1 Nhân tố khách quan 27
1.3.2 Nhân tố chủ quan 28
CHUONG 2 THYC TRANG HUY DONG VON TAI NHTM CO PHAN VIET NAM THINH VUQNG - CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH 30 2.1 GIỚI THIEU VE NHTM CO PHAN VIET NAM THỊNH VƯỢNG -
Trang 52.1.3 Cơ cấu tổ chức của VPBank Bình Định 2
2.1.4 Kết quả kinh doanh chủ yếu của VPBank Bình Định từ năm
2009 đến 2011 33
2.2 NHỮNG DAC DIEM CO BAN ANH HUONG DEN HOAT DONG
HUY ĐỘNG VÓN CỦA VPBANK BÌNH ĐỊNH 35
2.2.1 Mơi trường vĩ mơ se 35
2.2.2 Môi trường cạnh tranh — 36
2.2.3 Những nhân tố nội tại ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn
tai VPBank Binh Dinh 39
2.3 THUC TRANG HUY DONG VON TẠI VPBANK BÌNH ĐỊNH 41
2.3.1 Tình hình triên khai các chính sách huy động vốn tại VPBank
Bình Định 41
2.3.2 Kết quả huy động vốn tại VPBank Bình Định 4 2.4 DANH GIA CHUNG THUC TRANG HUY DONG VON TAI
'VPBANK BÌNH ĐỊNH 60
2.4.1 Những kết quả đạt được 60
2.4.2 Những hạn chế 61
2.4.3 Nguyên nhân của hạn chế 63 CHUONG 3 GIAI PHAP TANG CUONG HUY Y ĐỘNG \ VỐN TẠI NHTMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG - CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH 67
3.1 ĐỊNH HƯỚNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CUA NHTMCP
'VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG - CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH 67
3.2 GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHTMCP VIỆT
NAM THỊNH VƯỢNG - CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH TÚ
Trang 6
3.2.4 Giải pháp về công tác marketing và phát triển kênh phân phối 78
3.2.5 Các giải pháp hỗ trợ ns)
3.3 KIEN NGHI 82
3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ se 82 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 8 KẾT LUẬN
ĐANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
QUYẾT DINH GIAO DE TÀI LUẬN VĂN (bản sao)
Trang 7
‘Ten bang ‘Trang
bang
2.1 | Két quả kinh doanh chủ yếu từ năm 2009 - 2011 33 Tình hình huy động vốn của một số ngân hàng trên
22 dia ban tinh Binh Dinh 37
2.3 | Quan hệ giữa huy động với tổng nguồn 44
2.4 | Co cdu vén huy d6ng theo hinh thie tién gửi 45 2.5 | Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn 48 2.6 | Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền 50 2.7 | Cơ cấu vốn huy động theo đối tượng khách hàng 52
Chênh lệch giữa lãi suất huy động vốn và lãi suất cho
28 vay bình quân tại VPBank Bình Định 56
Tình hình huy động và sử dụng vốn của VPBank
29 Binh Dinh 58
3.1 | Nội dung các mục tiêu của Ngân hàng VPBank 67
Trang 8
‘Ten biểu đồ ‘Trang
higu
2.1 | Quy mé vén huy động của một số ngân hàng 38
Tỷ trọng cơ cầu vốn huy động theo hình thức tiền gửi
22 qua các năm 46
2.3 | Tỷ trọng cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn qua các năm 48 2.4 | Tỷ trọng cơ cấu vốn huy động theo loại tiền qua các năm | s0
Tỷ trọng cơ cấu vốn huy động theo đối tượng khách hàng
25 qua các năm 52
Trang 91 Tính cấp thiết của đề tài
Qua quá trình tồn tại và phát triển hàng nhiều thế kỷ, hệ thống ngân hàng thương mại ngày càng được hoàn thiện, ngân hàng thương mại trở thành
một trong những định chế không thể thiếu của nền kinh tế thị trường, hoạt
động của NHTM đã và sẽ góp phần to lớn trong việc thúc đẩy nền kinh tế
phát triển NHTM có một vị trí đặc biệt trong nền kinh tế - xã hội NHTM
hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng, với nhiệm vụ chủ yếu và
thường xuyên là nhận tiền gửi của các tô chức, cá nhân, đồng thời sử dụng số vốn huy động được để cấp vốn tín dụng Với nhiệm vụ đó, tài sản chủ yếu
trong các NHTM là tài sản nợ, đó là tài sản của khách hàng, của các chủ sở
hữu là các tô chức, cá nhân mà ngân hàng đang quản lý và sử dụng Các ngân hàng khi huy động vốn trong nên kinh tế xã hội phải có “trách nhiệm hoàn trả” Do vậy, việc quản trị tài sản nợ tốt có ý nghĩa rất quan trọng đối với các
NHTM
Ở Việt Nam hiện nay, vốn đang trở thành một vấn đề cấp thiết cho qua trình tăng trưởng nền kinh tế đất nước Tuy nhiên để huy động được khối lượng vốn lớn từ nền kinh tế trong nước là một thách thức lớn đối với nền kinh tế Việt Nam nói chung và đối với hệ thống NHTM nói riêng Trong điều kiện thị trường chứng khoán phát triển chưa tương xứng với nhu cầu rất lớn
của nền kinh tế thì quá trình nhận và điều chuyển vốn trên thị trường chủ yếu được thực hiện thông qua hệ thống Ngân hàng thương mại - nơi tích tụ, tập trung, khơi dậy và đông viên các nguồn lực cho sự phát triển nền kinh tế đất nước và trên thực tế ở nước ta có hơn 80% lượng vốn trong nền kinh tế là do
Trang 10Hiện nay hầu hết các NHTM đều nằm trong tình trạng thiếu vốn trung, dài hạn, gặp nhiều khó khăn trong việc tìm kiếm các nguồn vốn ồn định với chỉ phí hợp lý và phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn Trong điều kiện hệ thống NHTM phát triển rằm rộ về số lượng như hiện nay, thì vấn đề cạnh tranh
trong huy động nguồn vốn là rất gay gắt, thậm chí còn mang ý nghĩa sống cịn, chính vì vậy, việc tăng cường công tác huy động vốn, đảm bảo chất
lượng và số lượng vốn luôn là vấn đề được quan tâm hàng đầu trong quá trình hoạt động của bắt kỳ một NHTM nào
Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng là một trong những ngân hàng TMCP ra đời sớm, với thời gian hoạt động hơn mười tám năm VPBank đã và đang nỗ lực không ngừng để khẳng định vị thế của mình Trong định hướng phát triển, tăng cường huy động vốn vẫn là ưu tiên hàng đầu Đây là một hoạt động vô cùng cẩn thiết góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh trong điều kiện hội nhập quốc tế, và để đảm bảo đáp ứng đủ nhu cầu hoạt động kinh
doanh cho Ngân hàng nói chung và của Chi nhánh Bình Định nói riêng
'Với những lý do và tính chất cần thiết nêu trên em đã chọn đề tài Giải pháp tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh
Vượng ~ Chỉ nhánh Bình Định 2 Mục tiêu nghiên cứu
~ Tổng hợp những vấn đẻ lý luận chung vẻ hoạt động huy động vốn của
NHTM
Trang 113 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
Phạm vi hoạt động của Ngân hàng rất đa dạng và phong phú Nhưng,
với bất kỳ hoạt động nào của Ngân hàng cũng đều có mục đích thúc đây phát triển nền kinh tế và mang lại hiệu quả kinh doanh cho Ngân hàng Vì thời gian và kiến thức có hạn nên khơng thể đi sâu vào các hoạt động của Ngân hàng, mà chỉ tập trung nghiên cứu tình hình huy động vốn của Ngân hàng
“TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chỉ nhánh Bình Định
Xuất phát từ lý luận về huy động vốn của NHTM, nội dung chủ yếu của
đề tài là phân tích thực trạng huy động vốn trong 3 nam (2009-2011) tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chỉ nhánh Bình Định và từ đó đưa ra một số biện pháp nhằm góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn của Chỉ nhánh
4 Phương pháp nghiên cứu
Trong quá trình nghiên cứu, tác giả đã sử dụng các phương pháp sau
để giải quyết vấn đề nêu ra:
~ Phương pháp thu thập số liệu từ các tài liệu có liên quan: bảng cân đối chỉ tiết và báo cáo tài chính các năm 2009, 2010, 201 1
~ Phương pháp so sánh: để xem xét tốc độ tăng trưởng của các chỉ tiêu qua các năm
~ Phương pháp tỷ trọng: để xem xét sự biến động của các chỉ tiêu ~ Phương pháp tỷ số: để xem xét kết quả hoạt động của Ngân hàng
Trang 12* Luận văn gồm 03 chương được trình bày như sau:
Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động huy động vốn của ngân hàng
thương mại
Chương 2: Thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Việt Nam
Thịnh Vượng — Chỉ nhánh Bình Định
Chương 3: Các giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn tại Ngân
hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chỉ nhánh Bình Định * Kết luận
6 Tổng quan tài liệu nghiên cứu
“Trong quá trình thực hiện nghiên cứu đề tài này, tôi đã tham khảo một số luận văn thạc sĩ với các đề tài có liên quan đã được bảo vệ tại Đại học Đà Ning, trường đại học Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh
“Tại Việt Nam, hệ thống các NHTM đều vận dụng những vấn đề lý luận về huy động vốn trong hoạt động huy động vốn của mình Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt hiện nay, các NHTM đều có chiến lược không ngừng mở rộng quy mô hoạt động kinh doanh, muốn vậy trước hết phải mở rộng quy mô hoạt động kinh doanh tiền tệ, từ đó mới có thể mở rộng các mặt hoạt động kinh doanh khác, gia tăng nguồn vốn huy động là mục tiêu mà bắt kỳ ngân
hàng nào cũng phải hướng đến
Các sản phẩm huy động càng đa dạng, cơ cấu vốn huy động hợp lý,
mạng lưới hoạt động mở rộng, các chính sách huy động cũng như chất lượng
dịch vụ tốt sẽ thu hút khách hàng càng nhiều thi khả năng tăng nguồn tiền gửi
Trang 13vốn của các NHTM cụ thể với những thành tựu đạt được và hạn chế của công
tác huy động vốn, từ đó tìm ra các giải pháp hoàn thiện cũng như nâng cao
khả năng huy động vốn của các NHTM
Mỗi đề tài có những điểm riêng khác biệt tùy thuộc vào quy mô, đặc thù sản phẩm, dịch vụ của mỗi ngân hàng
- Đề tài “Giải pháp tăng cường huy động vốn tại ngân hang TMCP
Ngoại Thương Uiệt Nam - Chỉ nhánh Đà Nẵng” của học viên Thái Trịnh Nam, Đại học Đà Nẵng, năm 2011 Tác giả trình bày cơ sở lý luận chung về huy động vốn mạch lạc, rõ ràng Tác giả áp dụng phương pháp nghiên cứu
dựa trên dữ liệu sẵn có, thống kê và thu thập thông tin thực tế tại Ngân hàng
TMCP Ngoại thương Việt Nam — Chỉ nhánh Đà Nẵng từ đó hệ thống hóa và phân tích những vấn đề lý luận cơ bản về huy động vốn tại các NHTM Sử dụng phương pháp thống kê, tổng hợp để đưa ra các phân tích các cơ cấu nguồn vốn theo từng đặc điểm khác nhau So sánh lý luận với thực tế để đưa ra các giải pháp thích hợp và đồng bộ nhằm tăng cường công tác huy động vốn Ngân hàng TMCP Ngoại thương là Ngân hàng có quy mơ lớn, do đó các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng khá đa dạng và đầy đủ, việc thống kê và thu thập số liệu sẽ phong phú, giúp cho tác giả đề tài phân tích thực trạng sâu va đề ra nhiều giải pháp
~ Đề tài “Giải pháp tăng cường huy động vốn tại ngân hàng Phát triển nhà Đồng bằng sông Cửu Long” của học viên Bùi Hồng Minh, Trường Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh, năm 2006 Luận văn đã trình bảy một cách có hệ thống cơ sở lý luận chung về hoạt động huy động vốn của các
Trang 14
NHTM một cách rõ ràng Trong phần thực trạng, cũng như đề tài trên, tác giả cũng phân tích cơ cấu nguồn vốn huy động theo từng loại khác nhau Ngoài
ra, tác giả đi sâu vào phân tích thực trạng của các hình thức huy động tiền gửi
của ngân hàng Phát triển nhà Đồng bằng sông Cửu Long Từ thực trạng, tác giả đưa ra những kết quả đạt được, những tồn tại và nguyên nhân của hạn chế Từ đó, tác giả đề xuất các giải pháp tăng cường huy động vốn tại ngân hàng Phát triển nhà Đồng bằng sông Cửu Long Ngân hàng Phát triển nhà Đồng bằng sông Cửu Long vẫn là NHTMCP Nhà nước, với quy mô nhỏ, chủ yếu
phục vụ cho khu vực Đồng bằng sông Cửu Long, do đó sản phẩm huy động vốn chưa đa dạng
Khi tham khảo các tài liệu, tôi nhận thấy các luận văn trên cơ bản đã
giải quyết được một số vấn đẻ sau:
+ Mặc dù trình bày cơ sở lý luận theo các cách khác nhau nhưng cả hai đề tài đều hệ thống hóa những lý luận cơ bản liên quan đến huy động vốn của NHTM
+ Phân tích thực trạng về quy mô và cơ cấu vốn huy động tại các NHTM, rit ra các nguyên nhân và hạn chế trong công tác huy động vốn
+ Đề xuất các giải pháp, kiến nghị nâng cao hiệu quả của huy động
vốn
Đứng trước xu thế hội nhập kinh tế của khu vực và toàn cầu — nhất là
sau khi Việt Nam chính thức trở thành thành viên của Tổ chức thương mại thế
giới WTO thì sự cạnh tranh ngay càng khốc liệt không chỉ giữa các ngân hàng, tổ chức tải chính trong nước mà còn với cả các ngân hàng, tổ chức tài
Trang 15'NHTM cần phải có chiến lược tăng cường huy động vốn, trong khi đó phải tối
đa hóa sử dụng vốn hợp lý và hiệu quả
Các luận văn trên đều đưa người đọc có cái nhìn tổng quan về công tác huy động vốn của các NHTM, phân tích thực trạng và đưa ra giải pháp huy động vốn hiệu quả đã phần nào giúp tơi có định hướng cho luận văn của
Trang 16CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1 NGUÔN VỐN HUY ĐỘNG, VAI TRÒ CỦA HOẠT ĐỘI
ĐỘNG VỐN TRONG CÁC NHTM
1.1.1 Khái niệm nguồn vốn huy động của NHTM
3 HUY
“Nguồn vốn huy động là nguồn vốn chủ yếu trong hoạt động kinh
doanh của NHTM Các NHTM nhận vốn từ những người gửi tiền, các chủ thể
cho vay để phục vụ cho nhu cầu kinh doanh của mình nên nguồn vốn này
được xem như một khoản nợ của ngân hàng”
1.1.2 Các hình thức huy động vốn a Von huy động dưới hình thức tiền gửi
“Tiền gửi là bộ phận tài sản nợ chủ yếu của bắt kỳ NHTM nào Tiền gửi là nền tảng cho sự thịnh vượng và phát triển của Ngân hàng Năng lực của đội
ngũ nhân viên cũng như của các nhà quản lý Ngân hàng trong việc thu hút
tiền gửi thanh toán và tiền gửi tiết kiệm từ doanh nghiệp và cá nhân là một thước đo quan trọng về sự chấp nhận của người dân với ngân hàng Tiền gửi
là cơ sở chính của các khoản cho vay và do đó, nó là nguồn gốc xâu sa của lợi nhuận và sự phát triển trong ngân hàng [7]
“Tiền gửi chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn, nó được chia thành
các loại sau:
* Tiền gửi không kỳ hạn (tiền gửi thanh tốn)
Tiền gửi khơng kỳ hạn là loại tiền gửi mà người gửi tiền được quyền rút tiền ra bắt cứ lúc nào trong thời gian làm việc của ngân hàng Tiền gửi không kỳ hạn bao gồm'
~ Tiền gửi của các tổ chức kinh tế
Trang 17nhằm mục đích thu lãi, mà để phục vụ cho nhu cầu thanh toán, đặc biệt là các
tổ chức kinh tế thường sử dụng tài khoản tiền gửi thanh toán để phục vụ nhu cầu chỉ trả thường xuyên, nhu cầu vốn lưu động của doanh nghiệp Các cá nhân và hộ gia đình thường chiếm tỷ trọng ít hơn trong tổng tiền gửi không kỳ hạn Ngân hàng nào cung cấp dịch vụ ngân quỹ và thanh toán tốt nhất sẽ có điều kiện thu hút nguồn vốn này nhiều hơn
Tiền gửi không kỳ hạn là nguồn vốn huy động có chỉ phí thấp nhất và tăng thu phí dịch vụ cho các NHTM, giúp ngân hàng duy trì các nhu cầu giao
dịch Mặt khác, việc thanh toán thông qua tài khoản tiền gửi tại ngân hàng còn tiết kiệm chỉ phí lưu thơng cho xã hội, thực hiện văn minh và giảm thiểu
rủi ro trong thanh toán
Tuy nhiên, nguồn vốn này là nguồn vốn biến động nhiều nhất và ngân hàng khó có thể dự báo về quy mơ tiền gửi có thể huy động
* Tiền gửi tiết kiệm
Tiền gửi tiết kiệm dùng để thu hút vốn của những người muốn dành
riêng một khoản tiền cho các mục tiêu hay cho một nhu cầu về tài chính được
dự tính trong tương lai Người gửi tiền tiết kiệm là các cá nhân và hộ gia đình
Lãi suất áp dụng cho loại tiền gửi này cao hơn nhiều so với tiền gửi không kỳ
hạn Trong khi chỉ phí trả lãi cao, chỉ phí duy trì và quản lý đối với tài khoản
tiền gửi tiết kiệm nói chung thấp
Đây là loại tiền gửi mà về phương diện lý thuyết, người gửi chỉ có thể rút tiền khi đến hạn thỏa thuận trong hợp đồng và được hưởng lãi suất cao,
tuy nhiên do cạnh tranh trong huy động vốn nên các ngân hàng cho phép
Trang 18được hưởng lãi suất không kỳ hạn Đối với loại tiền gửi này người gửi tiền được ngân hàng cấp một số tiền gửi có ghi rõ kỳ hạn gửi và lãi suất
Tiền gửi tiết kiệm là nguồn vốn khá én định, cho phép ngân hàng chủ
động trong việc đầu tư chúng vào các kế hoạch sinh lời, ít gây sức ép rút tiền
đối với ngân hàng Nhằm thu hút ngày càng nhiều tiền tiết kiệm, các Ngân
hàng đều cố gắng khuyến khích dân cư thay đổi thói quen giữ vàng và tiền
mặt tại nhà bằng cách mở rộng mạng lưới hoạt động, đưa ra các hình thức tiết
kiệm đa dạng và lãi suất cạnh tranh hấp dẫn ó kỳ hạn
n
Nhiều khoản thu bằng tiền của các doanh nghiệp và tô chức xã hội sẽ được chỉ trả trong một khoảng thời gian xác định Tiền gửi thanh toán tuy rất
thuận tiện cho thanh toán song mức lãi suất thường rất thấp Đề đáp ứng nhu cầu và khuyến khích người gửi tiền, tạo điều kiện khơi tăng nguồn vốn cho mình, các ngân hàng đưa ra các hình thức tiền gửi có kỳ hạn Thơng thường
khoản tiền gửi này không thuận tiện trong thanh toán như tiền gửi thanh toán
như ở trên, khi cần tiền khách hàng phải đến ngân hàng để thực hiện rút tiền ra Tuy nhiên để thu hút khách hàng gửi tiền vào ngân hàng thường có mức lãi suất ưu đãi tương ứng với độ dài kỳ hạn gửi mà khách hàng gửi tiền vào ngân hàng Tiền gửi có kỳ hạn với thời gian càng lâu, lãi suất sẽ càng lớn bởi vì Ngân hàng hồn tồn có thể dùng tiền gửi này đem đầu tư vào những dịch vụ hoặc sản xuất có tính lâu dài hơn, lợi tức cao và ôn định hơn Đây là một
trong những yếu tố thu hút được nhiều nguồn tiền tạm thời nhàn rỗi của các
doanh nghiệp và các tổ chức nói trên
Tiền gửi có kỳ hạn giữ vị trí trung gian giữa tiền gửi thanh toán và tiền gửi tiết kiệm Tiền gửi có kỳ hạn thường có khối lượng lớn, tạo nguồn vốn
cho ngân hàng, song có hạn chế là thường không ồn định và tạo sức ép cho
Trang 19* Tiền gửi của các TCTD,
Các NHTM và TCTD trong quan hệ giao dịch thanh toán với nhau, thường xuyên có những giao dịch, đòi hỏi phải mở tài khoản tiền gửi cho nhau để phục vụ các giao dịch thanh tốn đó Tuy nhiên quy mơ của nó khơng,
lớn, thường chiếm tỷ trọng nhỏ trong tông nguồn vốn hoạt động của ngân
hàng
* giấy tờ có giá
“Giấy tờ có giá là giấy chứng nhận của ngân hàng phát hành để huy
động vốn trong đó xác nhận nghĩa vụ trả nợ trong khoảng thời gian nhất định, điếu kiện trả lãi và các điều khoản cam kết khác giữa ngân hàng và khách
hàng”
Căn cứ theo thời hạn, giầy tờ có giá được chia thành hai loại:
~ Giấy tờ có giá ngắn hạn: là loại có thời hạn dưới 12 tháng, bao gồm kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn, tín phiếu và các giấy tờ có giá ngắn hạn khác
~ Giấy tờ có giá dài hạn: là loại có thời hạn từ 12 tháng trở lên, bao gồm trái phiếu, trái phiếu ngân hàng có thể là trái phiếu chuyển đổi hoặc trái phiếu không chuyển đổi, chứng chỉ tiền gửi dài hạn và các giấy tờ có giá dài hạn khác Giấy tờ có giá dài hạn là khoản nợ do ngân hàng phát hành để huy động vốn trên thị trường tài chính, chúng được xem là công cụ của thị thường
vốn, lãi suất của giấy tờ có giá thường khá cao
'Vốn huy động dưới hình thức này chỉ được huy động trong thời gian
nhất định, khi đã huy động đủ khối lượng vốn theo dự kiến các ngân hàng sẽ ngừng việc huy động kỳ phiếu, trái phiếu
b Von di vay
Trang 20nhiều ngân hàng phải tiến hành vay mượn thêm để đáp ứng nhu cầu chỉ trả khi khả năng huy động bị hạn chế Vốn đi vay thường chiếm một tỷ trọng nhất định trong kết cấu nguồn vốn của NHTM nhưng rất cần thiết và có vai
trị quan trọng đảm bảo cho ngân hàng hoạt động kinh doanh bình thường * Vay NHTW
Day là khoản vay nhằm giải quyết nhu cầu cấp bách trong chỉ trả của NHTM NHTW cấp vốn cho các NHTM thông qua nghiệp vụ chiết khấu và tái chiết khấu thương phiếu và các chứng từ có giá hoặc cho vay lại theo hồ sơ tín dụng mà các NHTM xuất trình Điều kiện cấp vốn của NHTW đối với NHTM dé dai hay khắt khe phụ thuộc vào mục tiêu của chính sách tiền tệ
trong từng thời kỳ, uy tín và chất lượng hoạt động tín dụng của mỗi NHTM Vay NHTW gồm có:
~ Vay cằm cố chứng từ có giá
~ Vay lại theo hồ sơ tín dụng
~ Vay chiết khấu và tái chiết khẩu ~ Vay thanh toán
# Vay các TCTD khác
Các NHTM có thể vay lẫn nhau thông qua thị trường liên ngân hàng
Nếu là thị trường liên ngân hàng có tổ chức, các ngân hàng có tình trạng vị khả dụng thiếu sẽ được vay trên thị trường liên ngân hàng theo sự sắp xếp, tổ
ủa NHNN, khi có các ngân hàng khác có lượng vốn khả dụng dư thừa Trường hợp thị trường liên ngân hàng tự do, các ngân hàng có thể cho vay
chức
trực tiếp lẫn nhau để tự giải quyết tình trạng dư thừa và thiếu hụt vốn khả
Trang 211.1.3 Vai trò của hoạt động huy động vốn
a Đối với nền kinh tế
Hệ thống NHTM đóng vai trị rất quan trọng trong sự phát triển của nền
kinh tế Thông qua nghiệp vụ huy động vốn mà hệ thống ngân hàng tập trung hầu hết các nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi của xã hội, biến tiền nhàn rỗi từ chỗ là phương tiện tích lũy trở thành nguồn vốn lớn của nền kinh tế
Việc huy động vốn của ngân hàng giúp cho nền kinh tế có được sự cân đối về vốn, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn Các cơ hội đầu tư ln có điều
kiện để thực hiện Quá trình tái sản xuất mở rộng sẽ được thực hiện dễ dàng
hơn với việc huy động vốn của NHTM Tuy việc huy động vốn có thể thực
hiện qua nhiều kênh: thị trường chứng khoán, ngân sách nhà nước, nhưng trong điều kiện nước ta hiện nay thì huy động vốn qua các NHTM vẫn là hình
thức chủ yếu và quan trọng nhất
b Đất với NHTM
~ Vốn là cơ sở để ngân hàng tổ chức mọi hoạt động kinh doanh
Mặc dù không đem lại lợi nhuận trực tiếp cho ngân hàng, nhưng nghiệp vụ huy động vốn là nghiệp vụ rất quan trọng NHTM khi được cấp phép thành lập phải có vốn điều lệ theo quy định, tuy nhiên vốn điều lệ chỉ đủ tài trợ cho tài sản cố định, máy móc, thiết bị, cần thiết cho hoạt động chứ chưa đủ vốn để ngân hàng có thê thực hiện các hoạt động kinh doanh như cấp tín dung va các dịch vụ ngân hàng khác Để có vốn phục vụ cho các hoạt động này ngân hàng phải huy động vốn từ khách hàng
~ Vốn quyết định quy mô hoạt động tín dụng và các hoạt động khác của
ngân hàng
Hoạt động tín dụng của ngân hàng phụ thuộc vào vốn của ngân hàng
Ngan hang có nhiều vốn sẽ có ưu thế cạnh tranh hơn so với ngân hàng ít vốn
Trang 22
dạng, khối lượng và phạm vi tín dụng nhỏ hơn Thêm vào đó, khả năng vốn hạn hẹp nên hàng nhỏ không phản ứng nhạy với những biến động về lãi suất,
sây ảnh hưởng đến khả năng thu hút vốn từ các thành phần kinh tế và dân cư ~ Vốn quyết định khả năng thanh tốn, đảm bảo uy tín và quyết định
năng lực cạnh tranh của ngân hàng trên thương trường
Khả năng thanh toán là một yếu tố quyết định sự tồn tại của ngân hàng Khả năng thanh tốn cảng cao thì uy tín của ngân hàng càng lớn Vốn tạo niềm tin cho công chúng và là sự bảo đảm đối với các chủ nợ về sức mạnh tài chính của ngân hàng Ngân hàng phải có lượng vốn đủ mạnh để đáp ứng nhu cầu của khách hàng Vì vậy, huy động vốn là hoạt động được ưu tiên hàng
đầu Nguồn vốn không chỉ giúp ngân hàng hoạt động, tồn tại mà nó cịn cho phép NHTM mở rộng quy mô hoạt động, tăng cường quan hệ với các đối tác 'Vốn của ngân hàng lớn giúp cho ngân hàng có khả năng tài chính dồi dào để cạnh tranh với các ngân hàng khác: hạ lãi suất, linh hoạt vẻ thời hạn tin dung, hình thức trả lãi Các dịch vụ ngân hàng sẽ ngày càng được cải tiến, phát
triển và được thực hiện tốt hơn
e Đối với khách hàng
Nghiệp vụ huy đông vốn cung cấp cho khách hàng một kênh tiết kiệm và đầu tư nhằm sinh lời, tạo cơ hội gia tăng tiêu dùng trong tương lai Mặt khác, nghiệp huy động vốn còn cung cấp cho khách hàng một nơi an toàn để cất trữ và tích lũy vốn tạm thời nhàn rỗi Ngoài ra, khách hàng cịn có cơ hội tiếp cận các dịch vụ khác của ngân hàng, đặc biệt là dịch vụ thanh tốn và
dịch vụ tín dụng khi có nhu vầu vốn cho sản xuất, kinh doanh hoặc tiêu dùng
1.2 NỘI DUNG TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 1.2.1 Mục tiêu của tăng cường huy động vốn
Trang 23lý từ việc khai thác lượng tiền tạm thời nhàn rỗi của dân cư và các tổ chức
kinh tế
Mục tiêu của tăng cường huy động vốn:
+ Tạo lập và giữ vững sự ôn định của nguồn vốn huy động, đảm bảo đủ nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh tiền tệ Đây là mục tiêu quan trọng nhất và là mục tiêu có tính cạnh tranh nhất trong toàn bộ hoạt động ngân hàng
+ Gia tăng nguồn vốn huy động một cách hợp lý để không ngừng mở
rộng quy mô hoạt động
+ Đảm bảo duy trì khả năng thanh khoản và nâng cao hiệu quả kinh doanh của ngân hàng
Để đạt được các mục tiêu trên, các NHTM phải thực hiện đồng bộ các chính sách tăng cường huy động vốn và kết quả được đánh giá dựa trên các tiêu chí đánh giá hoạt động huy động vốn
1.2.2 Các chính sách chủ yếu tăng cường huy động vốn a Chính sách về danh mục sản phẩm
Để thu hút được nhiều tiền gửi từ dân cư và các tổ chức kinh tế, các ngân hàng thương mại không ngừng đa dạng hoá các sản phẩm huy động vốn của mình Các NHTM có thể tiến hành phát triển, đa dạng hoá sản phẩm dựa trên nhiều tiêu chí như sau:
~ Theo kỳ hạn và lãi suất: Với các sản phẩm tiền gửi, NHTM thường chia ra nhiều kỳ hạn khác nhau dé khách hàng có thể chọn lựa các kỳ hạn gửi tiền phù hợp với nhu cầu của mình Tương ứng với các kỳ hạn tiền gửi là các
mức lãi suất khác nhau, tăng dần theo thời gian của kỳ hạn gửi tiền
~ Theo tiện ích của sản phẩm: những sản phẩm huy động vốn đều giống nhau về bản chất nên đề tạo sự khác biệt các NHTM thường tăng thêm nhiều
Trang 24làm này đòi hỏi sự sáng tạo của bộ phận phát triển sản phẩm trong mỗi ngân hàng
b Chính sách về lãi suất
Lãi suất được hiểu là giá cả của quyền được sử dụng vốn vay trong một
thời gian nhất định mà người sử dụng trả cho người sở hữu nó Như vậy lãi
suất liên quan trực tiếp tới các nguồn tiền mà ngân hàng huy động
“Trong lịch sử phát triển của ngành ngân hàng thì, cơng cụ lãi suất luôn được coi là một yếu tố góp phần tạo lập nguồn vốn cho ngân hàng thông qua huy động từ nền kinh tế Đã có những thời kỳ có ngân hàng thương mại để thu hút được vốn đầu tư những lĩnh vực có lợi nhuận cao mà đã đưa ra mức
lãi suất kỷ lục lên đến 114%/năm Mặc dù tại mỗi thời kỳ khác nhau thì mức lãi suất của ngân hàng đưa ra là khác nhau nhưng vẫn phải đảm bảo yếu tố hấp dẫn với khách hàng, vừa giữ chân khách hàng truyền thống đồng thời vừa tìm kiếm thêm khách hàng mới Ngày nay, do yêu cầu của cạnh tranh, và quy định của luật pháp, cũng như sự ra đời của các liêm minh hiệp hội ngân hàng, thì cơng cụ lãi suất khơng cịn là công cụ hữu hiệu của các ngân hàng nữa mà thay vào đó là chất lượng công tác phục vụ khách hàng, chất lượng dịch vụ ngân hàng cung cấp
© Chính sách về mở rộng mạng lưới
Mở rộng mạng lưới không chỉ giúp ngân hàng nâng cao khả năng huy động vốn, mà còn đáp ứng nhiều mục tiêu mà ngân hàng đề ra Mặc dù ngày nay, các dịch vụ tiện ích của ngân hàng đã được nhiều ngân hàng áp dụng,
nhưng không thể không coi trọng mở rộng mạng lưới của ngân hàng Điều đó tạo trong xã hội niềm tin và cảm giác an toàn khi đến với ngân hàng Bên
cạnh công tác mở rộng mạng lưới, thì các nhà hoạch định chiến lược cũng
không thể bỏ qua yếu tố vị trí địa lý, phục vụ công tác đặt Chi nhánh, phòng,
Trang 25khu đô thị, khu công nghiệp sẽ là một môi trường lý tưởng cho mọi hoạt động,
của ngân hàng và nhất là công tác huy động vốn của ngân hàng Ngược lại, tại những vùng mà khả năng phát triển kinh tế, xã hội cịn hạn chế, thì không phải ngân hàng sẽ bỏ qua, mà nhiều lúc ngân hàng phải chấp nhận hoạt động kinh doanh thua lỗ đề từ đó dần tạo mi quan hệ, dần mở rộng thị trường
Song song với việc mở rộng mạng lưới, các phòng giao dịch, NHTM
cầm phải quan tâm tới đặc điểm kinh tế xã hội tại khu vực đó, để trên cơ sở đó có sự thay đơi trong hoạt động sao cho phù hợp với thực tế như thay đôi giờ giao dịch đối với những vùng mà hoạt động kinh tế có thời gian kết thúc muộn so với giờ hành chính, hay sáng sớm tỉnh mơ, chiều tối, hoặc cũng có thể làm việc cả ngày nghỉ, ngày lễ tết
4L Chính sách về đây mạnh hoạt động tiếp thị, khuyến mại sản phẩm Đây là chiến lược huy động vốn rất hiệu quả trong điều kiện cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng Các hoạt động tiếp thị sản phẩm huy động vốn được các ngân hàng tiến hành bằng nhiều phương thức khác nhau, chủ yếu là thông qua các phương tiện thông tin đại chúng như: truyền hình, báo chí, tờ
rơi, thư tay Bên cạnh hoạt động tiếp thị sản phẩm, các ngân hàng cũng tổ
chức các đợt khuyến mại để tăng cường huy động vốn
Những chỉ phí cho hoạt động tiếp thị và khuyến mại này cũng chiếm phần khá lớn trong chỉ phí huy động vốn, đòi hỏi các ngân hàng phải tính tốn, cân nhắc kỹ lưỡng trước khi triển khai, để tránh việc lượng vốn huy động được nhiều nhưng cho phí huy động lại quá lớn, thì hiệu quả huy động
vốn không cao
e Chính sách về nhân sự:
Trang 26xám là nguồn lực khơng có giới hạn, khai thác hiệu quả nguồn lực này là cả
một nghệ thuật đối với các nhà quản trị ngân hàng
Đối với hoạt động ngân hàng, chất lượng đội ngũ nhân viên có vị trí quan trọng trong việc phát triển quan hệ giữa ngân hàng với khách hàng Các cán bộ nhân viên ngân hàng có năng lực sẽ phán đốn, xử lý chính xác các
tình huống Trình độ của cán bộ ngân hàng cao sẽ thao tác nghiệp vụ nhanh chóng và hiệu quả Thái độ của nhân viên đối với khách hàng cũng rất quan trọng Nó có thể lôi kéo khách hàng làm tăng nguồn tiền gửi của khách hàng,
đồng thời cũng có thể làm khách hàng rời bỏ ngân hàng, rất khó để lơi kéo khách hàng quay lại Các nhân viên ngân hàng chính là hình ảnh, là bộ mặt của ngân hàng Do đó, để tăng cường huy động tiền gửi thì điều quan trọng là
các nhân viên ngân hàng phải đủ những tiêu chí của một nhân viên ngân hàng chuyên nghiệp: hiểu biết khách hàng, hiểu biết nghiệp vụ, hiểu biết quy trình và có phong cách phục vụ tốt
.£ Chính sách về cơ sở hạ tằng và công nghệ
Cơ sở vật chất của ngân hàng góp phần tạo dựng hình ảnh ngân hàng trong mắt khách hàng Ngân hàng nào có trụ sở khang trang bề thé, hiện đại
tiện ích, chiếm giữ các vị trí đắc địa và thuận tiện, chắc chắn sẽ tạo ấn tượng
mạnh đối với khách hàng, giúp khách hàng yên tâm hơn khi gửi tiền vào ngân
hàng, nhờ đó có thể gia tăng vốn huy động mà không phải tăng lãi suất quá
cao
Công nghệ cũng có ảnh hưởng lớn đến quá trình phát triển của ngân hàng, nó mang lại cho ngân hàng nhiều cơ hội nhưng cũng mang lại hàng loạt thách thức mới Công nghệ mới cho phép ngân hàng đổi mới quy trình nghiệp
Trang 27gian giao dịch và thực hiện nghiệp vụ chính xác, giúp ngân hàng có khả năng
thu hút được vốn, nhiều khách hàng, tăng thu nhập và uy tín của ngân hàng ø Chính sách về quy trình nghiệp vụ
Quy trình nghiệp vụ là một trong những yếu tố quan trọng góp phần
nâng cao chất lượng dịch vụ của ngân hàng Các nghiệp vụ cần được chuẩn hóa quy trình, ln được kiểm soát và cải tiến nhằm đảm bảo kinh doanh hiệu quả và giảm thiểu rủi ro tác nghiệp Đối với bộ phận giao dịch của ngân hàng, quy trình chuẩn giúp giao dịch viên giảm các thao tác thừa, đây nhanh thời
gian phục vụ khách hàng, giao dịch viên có thêm thời gian để trò chuyện, tư
vấn bán chéo sản phẩm,
1.2.3 Tiêu chí đánh giá hoạt động huy động vốn
Hoạt động huy động vốn của một ngân hàng được đánh giá là có hiệu quả khi:
~ Quy mô, cơ cấu nguồn vốn đủ lớn để tài trợ cho các danh mục tài sản và không ngừng tăng trưởng ồn định
~ Chỉ phí vốn huy động hợp lý
~ Huy động vốn phù hợp với sử dụng vốn về mặt kỳ hạn ~ Quản lý các rủi ro liên quan đến hoạt động huy động vốn
a Quy mô, cơ cấu vốn huy động
+ Khối lượng tiền gửi huy động cần đạt được một quy mô nhất định
theo kế hoạch đã để ra của ngân hàng Một ngân hàng có hiệu quả huy động tiền gửi cao sẽ có nền vốn đồi đào, ôn định và một cơ cấu vốn cân đối, tránh
cho nhân hàng tỉnh trạng mắt cân bằng về tài chính trong q trình kinh
doanh Quy mô là chỉ tiêu phản ánh chất lượng hoạt động của ngân hàng Quy
mô nguồn vốn huy động gia tăng đáp ứng cho hoạt động tài trợ không ngừng,
tăng trưởng sẽ tạo điều kiện để ngân hàng mở rộng hoạt động, nâng cao tính
Trang 28Để xem xét mức tăng trưởng của nguồn vốn huy động của NHTM,
người ta sử dụng công thức sau:
Số dư kỳ báo cáo -
=—————x I%
Số dư kỳ gốc
Tốc độ tăng trưởng dư kỳ gốc
tiền gửi
Đánh giá quy mô và tốc độ tăng trưởng của nguồn tiền gửi huy động qua các năm của từng ngân hàng khác nhau trong những giai đoạn khác nhau có sự khác biệt rõ rệt, những ngân hàng có quy mô tiền gửi huy động lớn đôi khi chi cin duy trì quy mơ hiện tại hoặc có tốc độ tăng trưởng rất nhỏ nhưng cũng đạt được kế hoạch đề ra, ngược lại có những NHTM có tốc độ tăng
trưởng rất cao nhưng do quy mô huy động hiện tại nhỏ nên vẫn chưa đáp ứng yêu cầu và kế hoạch đẻ ra, do đó việc đánh giá cần linh hoạt và phụ thuộc vào chiến lược huy động cũng như kế hoạch kinh doanh của Ngân hàng
+ Cơ cấu nguồn vốn huy động ảnh hưởng tới cơ cấu tải sản và quyết định chỉ phí của ngân hàng Cơ cấu huy động phải phù hợp với cơ cấu sử dụng Nếu cơ cấu nguồn huy động không phù hợp, không đáp ứng được yêu cầu sử dụng thì sẽ khơng tối đa được dư nợ tín dụng và đầu tư, ngược lại cơ
cấu huy động nhiều mà không sử dụng hết thì hoạt động khơng hiệu quả, ngân
hàng vẫn phải trả lãi trên phần huy động thừa
Trong điều kiện cụ thể, các nguồn có thể có tốc độ và quy mô thay đổi khác nhau Các ngân hàng lớn có quy mơ nguồn vốn lớn thì tốc độ tăng
trưởng nguồn có thể khơng cao hơn các ngân hàng nhỏ Cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng có thể khác nhau tùy thuộc vào đặc điểm khách hàng, chiến lược kinh doanh và hoạt động marketing của ngân hàng
Trang 29Co cau vốn huy động thường bao gồm các loại sau: ~ Cơ cấu vốn huy động theo hình thức tiền gửi ~ Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn
~ Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền tệ
~ Cơ cấu vốn huy động theo đối tượng khách hàng b Chỉ phí vốn huy động
Chỉ phí huy động vốn là khoản chỉ phí được cấu thành bởi tiền lãi (chỉ
phí lãi) phải trả cho các khoản tiền gửi của khách hàng, và các chỉ phí khác (chỉ phí phi lãi) phát sinh trong quá trình huy động vốn Đây là khoản chỉ phí
chiếm tỷ trọng lớn trong tổng chỉ phí của mỗi ngân hàng, cho nên với hầu hết
các ngân hàng muốn tăng thu nhập thì việc hạ thấp chỉ phí tiền gửi là một yêu cầu bức thiết, thường xuyên khi quan hệ cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày
càng gay gắt [1]
Những loại tiền gửi khác nhau tương ứng với mức độ rủi ro khác nhau sẽ quyết định những lãi suất huy động khác nhau, ví dụ tiền gửi có kỳ hạn có chỉ phí cao nhưng rủi ro thấp hơn tiền gửi không kỳ hạn Lãi suất thực tế mà ngân hàng phải trả cho nguồn vốn còn phụ thuộc vào số lần trả lãi, thời điểm trả lãi (trả ngay khi gửi hay trả lãi khi đến hạn) và lãi suất cố định hay thả nồi Thêm vào đó, thu nhập của người gửi tiền và mức cạnh tranh trên thị trường cũng tác động đến lãi suất huy động Ngân hàng nào chọn mục tiêu là cạnh tranh tranh giành tiền gửi sẽ luôn đặt ra mức lãi suất cao hơn để kéo khách hàng khỏi các đối thủ cạnh tranh Ngược lại, khi ngân hàng muốn hạn chế quy
mô của một loại hình tiền gửi nào đó, ngân hàng sẽ hạ lãi suất công bố thấp
hơn mức lãi suất của các đối thủ cạnh tranh đưa ra
Hơn nữa, những khoản tiền gửi ngân hàng không phải trả lãi có ảnh
Trang 30khơng phải trả lãi càng lớn thì thu nhập từ lãi suất rong sẽ cảng lớn, và ngân hàng càng có khả năng cạnh tranh mạnh hơn so với đối thủ
Các phương pháp được sử dụng để xác định để dự tính chỉ phí huy
động vốn:
* Phương pháp chỉ phí bình quân thực
Đây là phương pháp đơn giản nhất để tính chỉ phí vốn huy động
Phương pháp này chú trọng vào cơ cấu hỗn hợp các nguồn vốn mà ngân hàng huy động trong quá khứ, và xem xét cẩn thận mức lãi suất mà thị trường đòi
hỏi ngân hàng phải trả cho mỗi nguồn vốn huy động Lãi suất huy động bình qn được tính theo cơng thức:
Tổng chỉ phí lãi
Lãi suất huy động bình quân _ =
1g ngudn vốn huy động bình quân Phương pháp này có ích cho ngân hàng khi sử dụng để đánh giá tình hình huy động vốn trong quá khứ, nhưng lại có nhược điểm là không bao gồm các chỉ phí liên quan đến huy động vốn, đó chính là chi phi phi lãi, bao gồm: tiền lương và chỉ phí quản lý gián tiếp, chi phí quảng cáo, khuyến mãi trong huy đông vốn, dự trữ bắt buộc theo quy định, phí bao hiểm tiền gửi, [1]
Do đó, các ngân hàng khắc phục nhược điểm bằng cách sử dụng tài sản sinh lời làm cơ sở tính tốn chỉ phí, nghĩa là so sánh chỉ phí lãi và chỉ phi phi lãi trong huy động vốn với lượng tài sản sinh lời của ngân hàng theo công thức sau:
h & ả Tôi ‘hi phí lãi + chi phí phi lãi
Ty suit sinh lời tối thiểu ơng chỉ phí lãi + chỉ phí phí lãi
để bù đắp chỉ phí huy
Trang 31'Cơng thức trên có nghĩa là thu nhập từ các tài sản sinh lời tối thiểu phải
bằng tỷ lệ này đề có thể bù đắp chỉ phí huy động vốn
* Phương pháp chỉ phí vốn biên tế (Chỉ phí cận biên):
Phương pháp chỉ phí bình qn tuy có ưu điểm là đơn giản, nhưng chỉ
nhìn vào quá khứ để xem xét chỉ phí và tỷ suất sinh lợi tối thiểu đã thực hiện của ngân hàng Trong khi đó, phần lớn các quyết định kinh doanh của ngân
hàng là cho hiện tại và tương lai, nghĩa là ngân hàng phải tốn chỉ phí bao
nhiêu để đáp ứng nhu cầu xin cấp tín dụng của khách hàng, tỷ lệ thu nhập ngân hàng phải tạo ra từ các khoản tín dụng và đầu tư chứng khoán tương lai
tối thiểu phải bằng bao nhiêu, để có thể bù đắp chỉ phí huy đơng những nguồn
vốn mới Phương pháp chỉ phí vốn biên tế giả định rằng toàn bộ nguồn vốn để đáp ứng nhu cần trên của khách hàng đều bắt đầu từ việc vay trên thị trường
tiền tệ, ta có cơng thức:
Chỉ phí huy động Chỉ phí trả lãi theo lãi suất Chỉ phí phi lãi vốn đểtàitợ “ bìnhquântrênthitrường + đểhuyđộng
khoản vay tiền tệ vốn
“Ph i phi huy dong vb hop:
Phương pháp này dựa trên việc phân tích các yếu tố đầu vào, để xác định chỉ phí chung cho tơng nguồn huy động, đồng thời thơng qua phân tích tỷ lệ khả dụng đề xác định đầu vào ở mức thấp nhất làm căn cứ xác định lãi
suất đầu ra ở mức tối thiểu
'Việc xác định chỉ phí huy động vốn để đáp ứng một khoản vay khơng thể tính cho một nguồn riêng biệt, mà phải tính chỉ phí trên một hỗn hợp
nhiều nguồn khác nhau Đó là phương pháp chỉ phí hỗn hợp, việc tính tốn
được tiến hành theo các bước
+ Bước 1: Xác định lượng vốn huy động theo từng loại nguồn khác
Trang 32+ Bước 3: Xác định chỉ phí lãi và chỉ phí phi lãi cho từng nguồn
+ Bước 4: Tổng hợp chỉ phí lãi và phi lãi của tất cả các nguồn, từ đó
xác định tỷ lệ phí chung cho tổng nguồn vốn huy động[ ]
e Quan hệ giữa huy động vốn và sử dụng vốn về mặt kỳ hạn
Xét về mặt kỳ hạn, nguồn vốn huy động có hai loại kỳ hạn: kỳ hạn
danh nghĩa và kỳ hạn thực * Kỳ hạn danh nghĩa:
Nguồn vốn huy động thường gắn liền với kỳ hạn nhất định, được ngân
hàng công bố, đó là kỳ hạn danh nghĩa của nguồn Kỳ hạn danh nghĩa là kỳ hạn trên giấy tờ giao dịch giữa ngân hàng và khách hàng Ví dụ tiết kiệm không kỳ hạn, tiết kiệm có kỳ hạn 1 thang, 3 tháng, 6 tháng,
Các kỳ hạn danh nghĩa thường gắn với một mức lãi suất nhất định, theo xu hướng, nguồn có kỳ hạn danh nghĩa càng dài, lãi suất càng cao Tuy nhiên, trong những năm gần đây, lãi suất tiền gửi có lúc với kỳ hạn ngắn lại cao hơn kỳ hạn đài Khi NHNN áp dụng trần lãi suất huy động thì hầu hết các ky han đều có cùng mức lãi suất Đa phần người gửi tiền đều duy trì kỳ hạn danh nghĩa để được hưởng mức lãi suát cao nhất Do vậy, kỳ hạn danh nghĩa là một
chỉ tiêu phản ánh tính ơn định của nguồn vốn
Xác định kỳ hạn danh nghĩa có ý nghĩa quan trọng đối với hoạt động của ngân hàng Kỳ hạn liên quan tới tính ồn định và vì vậy liên quan đến kỳ
Trang 33* Kỳ hạn thực:
Từ kỳ hạn danh nghĩa, ngân hàng sẽ đưa ra kỳ hạn huy động phù hợp
với thị trường Ngân hàng rất quan tâm tới kỳ hạn thực tế của nguồn tiền bởi kỳ hạn thực tế liên quan chặt chẽ đến kỳ hạn các khoản cho vay và đầu tư
Kỳ hạn thực tế của khoản tiền gửi là thời gian mà khoản tiền gửi tồn tại liên tục tại một ngân hàng Ví dụ, khách hàng gửi tiền tại ngân hàng với kỳ
hạn danh nghĩa 6 tháng, tuy nhiên khi đến hạn khách hàng không rút ra mà để
tái tục nhiều lần kỳ hạn 6 tháng, và thực tế trở thành khoản tiền gửi trung, dài
hạn của ngân hàng
* năng chuyển hoán kỳ hạn của nguồn:
“Thông thường các ngân hàng vẫn sử dụng một phần nguồn vốn có thời
hạn ngắn để đầu tư vào các tài sản có thời hạn dài hơn nhưng chỉ ở một tỷ lệ
nhất định vì nếu lớn hơn thì các ngân hàng đến một thời điểm nào đó phải chịu sức ép về khả năng thanh toán
Ngược lại, nếu ngân hàng sử dụng nguồn vốn dài hạn để cho vay ngắn han thi sẽ khó đảm bảo chênh lệch lãi suất và không hiệu quả vì nguồn vốn đài hạn có chỉ phí huy động cao hơn trong khi cho vay ngắn hạn lãi suất
thường thấp hơn lãi suất cho vay trung và dài hạn
Phân tích và đo lường kỳ hạn thực tế của nguồn tiền là cơ sở để ngân hàng quản lý thanh khoản, chuyển hoán kỳ hạn của nguồn, sử dụng các nguồn ngắn hạn để cho vay kỳ hạn dài hơn
4 Các rủi ro liên quan đến huy động vốn
*_Rủi ro lãi suất:
Rủi ro lãi suất xảy ra do tính khơng Ơn định của thu nhập lãi ròng và giá
Trang 34sản của ngân hàng, Khi lãi suất thị trường giảm, ngân hàng sẽ bị thiệt hại do trước đó đã huy động những nguồn vốn dài hạn với lãi suất cao Khi lãi suất thị trường tăng, người gửi tiền sẽ thấy lãi suất mà ngân hàng trả cho họ không
xứng đáng nên họ sẽ rút tiền để đầu tư vào lĩnh vực khác có lợi hơn Như vậy,
có thể thấy rủi ro lãi suất thường xuất hiện ở những nguồn vốn huy động với
thời hạn dài *R
‘o thanh kh
Rủi ro thanh khoản là một loại rủi ro ảnh hưởng đến nguồn lợi tức va
nguồn vốn của ngân hàng do không đủ khả năng huy động kịp thời nguồn vốn
nhằm đáp ứng kịp thời các nghĩa vụ, cam kết tài chính khi chúng đến hạn Rủi
ro thanh khoản cũng biểu hiện qua khả năng không thể duy trì hoạt động kinh doanh có lãi do khơng tiếp cận được lượng vốn huy động hiệu quả, chỉ phí thấp cần thiết Như vậy, rủi ro thanh khoản được bắt nguồn từ những khó khăn trong việc dự báo nhu cầu thanh khoản trong tương lai
Khi vốn huy động quá lớn so với vốn chủ sở hữu, tỷ lệ đòn bây đã được sử dụng quá cao, khách hàng có thể sẽ lo lắng đến khả năng hoàn trả của ngân hàng và vì vậy khách hàng sẽ không gửi tiền vào ngân hàng, thậm chí họ có
thể rút tiền ra
Do đó, khi quyết định phải huy đông nguồn vốn mới, nhà quản trị ngân hàng
đánh đổi giữa rủi ro với chỉ phí huy động và ngược lại
1.3 CÁC NHÂN TÔ ẢNH HƯỚNG TỚI HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHTM Có rất nhiều nhân tố ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn của
An có sự lựa chọn phù hợp cho mục tiêu kinh doanh của ngân hàng khi
'NHTM, mỗi loại nguồn vốn lại chịu ảnh hưởng khác nhau bởi các nhân tó đó
Trang 35nhân tố ảnh hưởng để có những biện pháp huy động phù hợp với mục tiêu tăng trưởng tương ứng của ngân hàng
1.3.1 Nhân tố khách quan
Các nhân tố khách quan thường tác động trên diện rộng và bao trùm
toàn hệ thống ngân hàng Những nhân tố này bao gồm:
~ Sự ơn định về chính trị có tác động rất lớn vào tâm lý và niềm tin của người gửi tiền Nền chính trị quốc gia ôn định, người dân sẽ tin tưởng gửi tiền vào hệ thống ngân hàng nhiều hơn, ngân hàng sẽ là cầu nối hữu hiệu giữa tiết
kiệm và đầu tư
~ Môi trường kinh tế: sự thay đổi của các yếu tố kinh tế như: tốc độ
tăng trưởng kinh tế, thu nhập bình quân đầu người, chính sách tiết kiệm, đầu
tư của chính phủ đều ảnh hưởng rất lớn đến khả năng thu hút vốn của
NHTM Mơi trường kinh tí
định và tăng trưởng Ngược lại, môi trường kinh tế không ổn định, nguồn vốn
n định thì nguồn tiền gửi tại các NHTM sẽ ổn
nhàn rồi trong xã hội sẽ được chuyển sang các kênh đầu tư khác có giá trị bền vững hơn như vàng, bắt động sản,
~ Chính sách tài chính, tiền tệ và các quy định của Chính phủ, của NHNN: kinh doanh ngân hàng là một ngành chịu sự quản lý chặt chẽ của pháp luật và các cơ quan chức năng của chính phủ Hoạt động của ngân hàng được quản lý chặt chẽ bởi các quy định pháp luật và chịu sự điều chỉnh bởi nhiều bộ luật như luật dân sự, luật các TCTD, các quy định của chính phủ Do đó sự thay đổi của các chính sách, quy định này cũng gây ảnh hưởng tới
khả năng thu hút vốn và chất lượng nguồn vốn của các NHTM
~ Mơi trường văn hóa: là các yếu tố quyết định đến tập quán sinh hoạt và thói quen sử dụng tiền của người dân Tùy theo đặc trưng văn hóa của mỗi quốc gia, người dân có tiền nhàn rỗi sẽ quyết định lựa chọn hình thức giữ tiền
Trang 36đang phát triển như Việt Nam, người dân có thói quen giữ tiền hoặc tích trữ dưới dạng vàng, ngoại tệ mạnh, làm cho lượng vốn được thu hút vào ngân
hàng cịn hạn chế
~ Mơi trường dân cư: quy mô dân cư, chất lượng đời sống của người dân không chỉ là yếu tố ảnh hưởng đến số lượng, kết cấu các sản phẩm dịch vụ của NHTM mà nó cịn là yếu tố rất quan trọng để xây dựng và điều chỉnh hoạt động huy động vốn của ngân hàng Bên cạnh đó, thói quen của dân cư cũng ảnh hưởng lớn đến việc huy động tiền gửi của ngân hàng Những nơi dân cư có thói quen tiết kiệm, gửi tiền vào ngân hàng thì ngân hàng sẽ huy động được dễ dàng hơn nhiều ở những vùng dân cư có thói quen cất trữ tiền
dưới dạng vàng và bất động sản 1.3.2 Nhân tố chủ quan
a Chiến lược và chính sách cơ bản của ngân hàng
Ngân hàng cần xác định vị trí hiện tại của mình trong hệ thống ngân hàng, thấy được những điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và thách thức Đồng thời ngân hàng cũng phải dự đoán thay đổi của môi trường để xây dựng chiến lược kinh đoanh phù hợp mà trong đó chiến lược phát triển quy mô và chất lượng nguồn vốn là một bộ phận Do đó, cơ cấu nguồn vốn huy động sẽ thay đổi theo chiến lược kinh doanh từng thời kỳ và gây ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn
b Các chính sách huy động vốn của Ngân hàng
'Như đã phân tích, nội dung của chính sách huy động vốn thường xuyên được thay đổi theo mục tiêu mà ngân hàng theo đuổi, cũng như chiến lược
kinh doanh của ngân hàng Khi có nhu cầu về vốn lớn, NHTM có thể đưa ra nhiều biện pháp, công cụ, cách thức khác nhau nhằm thu hút nhiều nguồn tiền từ nền kinh tế gửi vào ngân hàng, để từ đó phục vụ cho nhu cầu về vốn của
Trang 37nguyên mà nó thương xuyên thay đổi, nhưng cũng chỉ nhằm mục dich mà 'NHTM đã đề ra và tạo tiền đề cho những thời kỳ hoạt động tiếp sau
e Lịch sử và uy tín của ngân hàng
Khi các ngân hàng xây dựng được thương hiệu mạnh, có uy tín lâu đời
thì sẽ có lợi thế lớn trong việc huy động vốn Thương hiệu đó chính là uy tín
và hình ảnh của ngân hàng được tạo dựng qua quá trình hoạt động
Các ngân hàng có danh tiếng thì mức lãi suất huy động không cần cao cũng có thể huy động được nhiều người tiết kiệm nhưng nếu ngân hàng khơng có uy tín thì chỉ có một cơng cụ duy nhất để thu hút khách hàng là tăng lãi suất (đồng nghĩa với việc giảm lợi nhuận thu được)
KET LUAN CHUONG I
Chương 1 của luận văn đã nêu được tổng quan về nguồn vốn huy động của NHTM, các hình thức và vai trò củ
chí đánh giá hoạt động huy động vốn của NHTM Đồng thời, chương 1 của a huy động vốn, các chính sách và tiêu
luận văn cũng tìm hiểu các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn
của các NHTM Ngoài ra, trong chương này còn nghiên cứu về chi phi và các
rủi ro trong huy động vốn Từ đó giúp cho các NHTM đưa ra các biện pháp
thích hợp để gia tăng quy mô và nâng cao hiệu quả sử dụng nguồn vốn huy
Trang 38CHƯƠNG2
THUC TRANG HUY DONG VON TAI NHTM CO PHAN
VIET NAM THINH VUQNG - CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH
2.1, GIO THIEU VE NHTM CO PHAN VIET NAM THINH VUQNG —
CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH
2.1.1 Sơ lược quá trình hình thành và phát triển
Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (tiền thân là Ngân hàng TMCP các doanh nghiệp ngoài quốc doanh Việt Nam) ~ VPBank được thành
lập theo Giấy phép hoạt động số 0042/NH-CP của Thống đốc Ngân hàng Nhà
nước Việt Nam cấp ngày 12 tháng 08 năm 1993 với thời gian hoạt động 99
năm
Vén điều lệ ban đầu khi mới thành lập là 20 tỷ đồng Sau đó, do nhu cầu phát triển, theo thời gian VPBank đã nhiều lần tăng vốn điều lệ Vốn điều
lệ hiện nay của VPBank là 5.050 tỷ đồng Hiện nay, VPBank đã có hơn 200
chỉ nhánh và phòng giao dịch trên toàn quốc, với hơn 3.000 cán bộ nhân viên
'VPBank phần đấu đến năm 2014 trở thành một trong năm ngân hàng TMCP
hàng đầu Việt Nam và một trong ba ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam
Trang 392.1.2 Chức năng, nhiệm vụ của VPBank Bình Định
~ Thực hiện huy động và quản lý vốn ngắn hạn, trung và đài hạn thông qua các sản phẩm, dịch vụ tiền gửi, tiết kiệm đối với các pháp nhân, cá nhân trong nước và ngoài nước bằng tiền đồng Việt Nam và ngoại tệ theo quy định
của NHNN và của VPBank
~ Thực hiện cho vay và quản lý các khoản vay ngắn hạn, trung và dài hạn bằng tiền đồng Việt Nam và ngoại tệ đối với các tổ chức kinh tế và cá
nhân trên dia ban theo quy định của NHNN và của VPBank
~ Được phép vay hoặc/và cho vay các Định chế Tài chính - Tín dụng
trong nước khi được Tông Giám đốc chấp thuận
~ Thực hiện quản lý các nghiệp vụ bảo lãnh, chuyển tiền, thanh toán
trong nước, dịch vụ thẻ, thanh toán quốc tế, mua bán ngoại tệ, chỉ trả kiều hối
khi được Tổng Giám đốc ủy quyển và theo đúng quy định của NHNN và của 'VPBank
~ Thực hiện và quản lý nghiệp vụ mua bán và chiết khấu các chứng từ có giá khi được Tổng Giám đốc chấp thuận
~ Thực hiện và quản lý các nghiệp vụ Ngân hàng khác theo quy định của Pháp luật và của VPBank
~ Thực hiện nghiệp vụ kho quỹ, chấp hành tốt chế độ quản lý tiền tệ,
kho quỹ của NHNN, và của VPBank, giấy tờ thế chấp, cằm có, , bảo đảm kho quỹ an toàn tuyệt đối
~ Phát triển nguồn nhân lực, đảo tạo nhân viên, quản lý tốt nhân sự,
nâng cao uy tín phục vụ của VPBank
~ Thường xuyên nghiên cứu cải tiến nghiệp vụ, đề xuất các sản phẩm,
dịch vụ Ngân hàng phù hợp với địa bàn hoạt động, áp dụng các kỹ thuật tiên
tiến vào quy trình nghiệp vụ và quản lý ngân hàng, nâng cao chất lượng điều
Trang 40~ Đây mạnh công tác tiếp thị và phát triển khách hàng
~ Quản lý hoạt động của các Phòng giao dịch, điểm giao dịch, máy ATM do đơn vị mình quản lý
~ Thực hiện các nhiệm vụ khác phù hợp với quy định của pháp luật
2.1.3 Cơ cấu tổ chức của VPBank Binh Dinh
Cơ cấu tô chức của VPBank Bình Định bao gồm các phòng ban, được
chuyên mơn hóa hoạt động theo những chức năng , nhiệm vụ riêng Tuy nhiên
trong quá trình hoạt động kinh doanh, các phịng ban ln có mối quan hệ
chặt chẽ, mật thiết và hỗ trợ lẫn nhau vì mục tiêu phát triỂn chung của ngân hang
Chỉ nhánh có trách nhiệm quản lý và điều hòa các phòng giao dịch trực thuộc, giám đốc chỉ nhánh chịu trách nhiệm trực tiếp với Ban Tổng giám đốc về kết quả kinh doanh cũng như tình hình thực hiện
GIÁM ĐĨC mm PHỊNG PHONG TO TƠ PHÒNG KẾ PHỤC QUẢN HÀNH GIAO TỐN ~ VỤ LÝ TÍN | | CHÍNH DỊCH GIAO KHÁCH | | DỤNG NGUYÊN DỊCH HÀNG THÁI VÀ KHO HỌC Quy