Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần á châu, chi nhánh huế

TĨM TẮT KHĨA LUẬN Khóa luận thực với mục tiêu tìm hiểu thực trạng đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Á Châu, chi nhánh Huế Sau tìm hiểu sở lý luận cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại nói chung, tơi sâu tìm hiểu phân tích thực trạng cho vay khách ́ uê hàng cá nhân ACB, Chi nhánh Huế Cụ thể tìm hiểu quy trình, quy định ́H liên, sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng kết mà tê ACB, Chi nhánh Huế đạt nghiệp vụ cho vay khách hàng cá nhân Cùng với đó, tìm hiểu tiêu đánh giá hiệu cho vay khách hàng cá in h nhân Từ phân tích, đánh giá kết đạt ACB, Chi nhánh Huế ̣c K cho vay khách hàng cá nhân Qua đề xuất giải pháp thích hợp nhằm nâng cao hiệu cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng ho Cuối đưa kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Tr ươ ̀n g Đ ại TMCP Á Châu thời gian tới Đại học Kinh tế Huế LỜI CẢM ƠN Trong thời gian học tập nghiên cứu trường Đại học Kinh tế Huế, quan tâm giúp đỡ khoa Tài – Ngân hàng hướng dẫn thầy giáo Hồng Văn Liêm, tơi tiến hành nghiên cứu đề tài: “Giải pháp nâng cao hiệu cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu, Chi nhánh Huế” ́ Để hồn thành khóa luận này, tơi xin tỏ lịng biết ơn sâu sắc đến Q thầy ́H giáo khoa Tài – Ngân hàng tồn thể Q thầy Ban giám hiệu trường Đại học Kinh tế Huế tận tình giảng dạy, trang bị kiến thức cho tơi tê suốt trình học tập thực tập vừa qua Đặc biệt, xin chân thành cảm ơn h Thầy giáo hướng dẫn TS.Hồng Văn Liêm tận tình hướng dẫn, động viên in giúp đỡ tơi hồn thành khóa luận tốt nghiệp ̣c K Tơi xin gửi lời cảm ơn chân thành tới anh chị Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu, Chi nhánh Huế, đặc biệt chị Lê Thị Thanh Lan ho phịng Khách hàng cá nhân nhiệt tình giúp đỡ, tạo điều kiện để tơi hồn thành tốt trình thực tập, tiếp thu nhiều kinh nghiệm chuyên môn lẫn thực Đ ại tế Mặc dù đã cố gắng, nỗ lực để thực đề tài cách hoàn chỉnh ươ ̀n g Song, làm quen với công tác nghiên cứu, tiếp cận với thực tế cơng việc cịn nhiều hạn chế mặt kiến thức kinh nghiệm nên khơng thể tránh khỏi thiếu xót mà thân chưa nhận Rất mong góp ý Q thầy, Tr giáo để khóa luận hồn chỉnh Xin chân thành cảm ơn Sinh viên thực Đặng Quang Huy Đại học Kinh tế Huế MỤC LỤC DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VÀ CHỮ VIẾT TẮT i DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ ii DANH MỤC CÁC BIỂU BẢNG iv PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ .1 Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu ́ Lý chọn đề tài uê Đối tượng nghiên cứu .2 3.2 Phạm vi nghiên cứu tê ́H 3.1 Phương pháp nghiên cứu .2 Kết cấu đề tài in h PHẦN II: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU .4 ̣c K CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Tổng quan ngân hàng thương mại ho 1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại .4 1.1.2 Chức ngân hàng thương mại 1.1.3 Các nghiệp vụ ngân hàng thương mại Đ g Tổng quan cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại .8 ươ ̀n 1.2 ại 1.1.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân 1.2.2 Điều kiện vay vốn cho vay khách hàng cá nhân 1.2.3 Phân loại cho vay khách hàng cá nhân 10 1.2.4 Vai trò cho vay khách hàng cá nhân 11 Tr 1.2.1 1.3 Các tiêu đánh giá hiệu cho vay khách hàng cá nhân 12 1.3.1 Các tiêu định tính 12 1.3.2 Các tiêu định lượng .14 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 21 Đại học Kinh tế Huế 1.4.1 Nhóm nhân tố thuộc ngân hàng .21 1.4.2 Nhóm nhân tố thuộc khách hàng .23 1.4.3 Nhóm nhân tố thuộc môi trường 23 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VÀ HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU, CHI NHÁNH HUẾ 24 2.1 Khái quát Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu, Chi nhánh Huế 24 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu, Chi ́H ́ Quá trình hình thành phát triển 24 uê 2.1.1 2.2 tê nhánh Huế 24 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á 2.2.1 in h Châu, Chi nhánh Huế giai đoạn 2015 – 2017 28 Tình hình huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu, 2.2.2 ̣c K Chi nhánh Huế 28 Tình hình cho vay Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu, Chi Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á ại 2.2.3 ho nhánh Huế 30 2.3 Đ Châu, Chi nhánh Huế 31 Thực trạng hiệu cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương ươ ̀n g mại Cổ phần Á Châu, Chi nhánh Huế 35 2.3.1 Các sản phẩm cho vay dành cho khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu, Chi nhánh Huế 35 Tr 2.3.2 Thực trạng hiệu cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu, Chi nhánh Huế thông qua hệ thống tiêu định lượng 36 2.4 Đánh giá thực trạng hiệu cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu, Chi nhánh Huế 61 2.4.1 Kết đạt cho vay khách hàng cá nhân 61 2.4.2 Những hạn chế cho vay khách hàng cá nhân 66 Đại học Kinh tế Huế 2.4.3 Nguyên nhân hạn chế 68 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU, CHI NHÁNH HUẾ 70 3.1 Định hướng phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu, Chi nhánh Huế 70 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng ́ uê Thương mại Cổ phần Á Châu, Chi nhánh Huế 70 Nâng cao hiệu sử dụng vốn 71 3.2.2 Nâng cao chất lượng quy trình thẩm định cho vay khách hàng cá nhân 71 3.2.3 Xử lý nợ xấu, phòng ngừa rủi ro 72 3.2.4 Nâng cao chất lượng cán tín dụng 73 in h tê ́H 3.2.1 ̣c K PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 75 Kết luận 75 Kiến nghị .76 ho Kiến nghị Ngân hàng TMCP Á Châu 76 2.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước .77 Đ ại 2.1 TÀI LIỆU THAM KHẢO .78 Tr ươ ̀n g PHỤ LỤC 79 Đại học Kinh tế Huế Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VÀ CHỮ VIẾT TẮT STT Chữ viết tắt Chữ viết đầy đủ ACB DNCV Dư nợ cho vay DSCV Doanh số cho vay DSTN Doanh số thu nợ KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp NHTM Ngân hàng thương mại TMCP Thương mại Cổ phần ́ Tr ươ ̀n g Đ ại ho ̣c K in h tê ́H uê Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu Trang i Đại học Kinh tế Huế Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Tên sơ đồ, biểu đồ Trang Sơ đồ 2.1 Cơ cấu máy tổ chức Ngân hàng TMCP Á Châu, Chi nhánh Huế Biểu đồ 2.1 Tình hình doanh số cho vay doanh số cho vay khách 25 hàng cá nhân ACB, Chi nhánh Huế giai đoạn 2015-2017 37 ́ uê Biểu đồ 2.2 Tỷ trọng doanh số cho vay khách hàng cá nhân ́H cấu tổng doanh số cho vay ACB, Chi nhánh Huế giai đoạn 2015- tê 2017 Biểu đồ 2.3 Tình hình doanh số thu nợ doanh số thu nợ khách hàng 39 in h cá nhân ACB, Chi nhánh Huế giai đoạn 2015-2017 38 ̣c K Biểu đồ 2.4 Tỷ trọng doanh số thu nợ khách hàng cá nhân cấu tổng doanh số thu nợ ACB, Chi nhánh Huế giai đoạn 2015- ho 2017 Biểu đồ 2.5 Tình hình dư nợ cho vay dư nợ cho vay khách hàng cá ại nhân ACB, Chi nhánh Huế giai đoạn 2015-2017 Đ Biểu đồ 2.6 Tỷ trọng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân cấu tổng dư nợ cho vay ACB, Chi nhánh Huế giai đoạn 2015-2017 ươ ̀n g Biểu đồ 2.7 Hiệu suất sử dụng vốn cho vay khách hàng cá nhân ACB, Chi nhánh Huế giai đoạn 2015-2017 Tr Biểu đồ 2.8 Tỷ lệ nợ hạn nhóm khách hàng cá nhân ACB, Chi nhánh Huế giai đoạn 2015-2017 Biểu đồ 2.9 Tỷ lệ nợ xấu nhóm khách hàng cá nhân ACB, Chi nhánh Huế giai đoạn 2015-2017 Biểu đồ 2.10 Vịng quay vốn tín dụng nhóm khách hàng cá nhân ACB, Chi nhánh Huế giai đoạn 2015-2017 Biểu đồ 2.11 Hệ số thu nợ nhóm khách hàng cá nhân ACB, Chi nhánh Huế giai đoạn 2015-2017 40 41 42 44 49 51 53 55 Trang ii Đại học Kinh tế Huế Khóa luận tốt nghiệp Biểu đồ 2.12 Tỷ suất sinh lợi dư nợ cho vay khách hàng cá nhân 58 ACB, Chi nhánh Huế giai đoạn 2015-2017 Biểu đồ 2.13.Tỷ trọng lợi nhuận cho vay KHCN cấu tổng lợi 59 ́ Tr ươ ̀n g Đ ại ho ̣c K in h tê ́H uê nhuận ACB, Chi nhánh Huế giai đoạn 2015-2017 Trang iii Đại học Kinh tế Huế Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC CÁC BIỂU BẢNG Tên bảng Trang 28 Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn ACB, Chi nhánh Huế giai đoạn 2015-2017 31 Bảng 2.2 Tình hình cho vay ACB, Chi nhánh Huế giai đoạn 2015- ́ uê 2017 ́H Bảng 2.3 Kết hoạt động kinh doanh ACB, Chi nhánh Huế giai đoạn 2015-2017 tê Bảng 2.4 Tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay tốc độ tăng trưởng 32 45 h doanh số cho vay khách hàng cá nhân ACB, Chi nhánh Huế giai đoạn in 2015-2017 ̣c K Bảng 2.5 Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân ACB, 47 ho Chi nhánh Huế giai đoạn 2015-2017 Bảng 2.6 Tình hình nợ q hạn nhóm khách hàng cá nhân ACB, Chi 48 ại nhánh Huế giai đoạn 2015-2017 50 Đ Bảng 2.7 Tình hình nợ xấu nhóm khách hàng cá nhân ACB, Chi g nhánh Huế giai đoạn 2015-2017 ươ ̀n Bảng 2.8 Tình hình lợi nhuận cho vay khách hàng cá nhân ACB, Chi 56 Tr nhánh Huế Trang iv Đại học Kinh tế Huế Khóa luận tốt nghiệp PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ Lý chọn đề tài Trong xu toàn cầu hóa, Việt Nam dần gia nhập vào thị trường khu vực giới, thiết lập mối quan hệ quốc tế nhiều lĩnh vực đạt nhiều thành tựu bật Môi trường kinh doanh quốc tế phát triển đòi hỏi cạnh tranh, hội nhập gay gắt doanh nghiệp nước ngân hàng ́ uê nước ngoại lệ Để giải toán đó, ngân hàng phải tìm cách hoạt động hiệu để vừa mang lại lợi nhuận tối ưu cho ngân ́H hàng, vừa giúp ngân hàng kịp thích ứng với môi trường kinh tế động cạnh tê tranh h Trong hoạt động hệ thống ngân hàng thương mại, hoạt động huy động vốn in tín dụng hoạt động song song với nhau, có mối liên hệ mật thiết, bổ sung cho ̣c K Trong hoạt động tín dụng, hoạt động cho vay coi hoạt động ngân hàng thương mại, có vai trị quan trọng việc tạo lợi nhuận cho ho ngân hàng giúp ngân hàng sử dụng nguồn vốn huy động cách hiệu ại Đặc biệt, năm gần đây, kinh tế ngày phát triển, người ngày Đ trọng tới việc chi tiêu nhằm đáp ứng, nâng cao đời sống thân Do đó, g cho vay nhóm khách hàng cá nhân có tiềm trở thành hoạt ươ ̀n động chủ đạo ngân hàng Ngân hàng nắm bắt vấn đề nhanh chóng thực hiệu đạt nhiều thành công vượt bậc Tr lĩnh vực ngân hàng Vì vậy, hiệu cho vay nhóm khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại vấn đề vô cấp thiết cần quan tâm Nhận thấy điều này, kết hợp với thực tiễn thực tập Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu, Chi nhánh Huế, với mong muốn có nhìn tổng qt hiểu rõ cho vay nhóm khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại nói chung Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu, Chi nhánh Huế nói riêng, tơi định tìm hiểu nghiên cứu đề tài: “Giải pháp nâng cao hiệu cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu, Chi nhánh Huế” Trang Đại học Kinh tế Huế Khóa luận tốt nghiệp CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU, CHI NHÁNH HUẾ 3.1 Định hướng phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu, Chi nhánh Huế Với tầm nhìn chiến lược phát triển toàn diện mảng ngân hàng bán lẻ Ngân ́ uê hàng Thương mại Cổ phần Á Châu thực trạng hoạt động Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu, Chi nhánh Huế năm 2015, 2016, 2017, thấy ́H hoạt động cho vay khách hàng cá nhân trở thành hoạt động chủ lực Ngân tê hàng Thương mại Cổ phần Á Châu, Chi nhánh Huế Do đó, việc đưa định h hướng phát triển cho vay khách hàng cá nhân ACB, Chi nhánh Huế điều hết in sức cần thiết ̣c K Định hướng phát triển cho vay khách hàng cá nhân ACB, Chi nhánh Huế: - Mở rộng thị phần cho vay khách hàng cá nhân địa bàn Thừa Thiên Huế ho song song với trì cấu cho vay khách hàng cá nhân hợp lý, cân khả nguồn vốn ngân hàng ại - Thiết kế thêm nhiều sản phẩm cho vay có quy trình, thủ tục đơn giản, thân Đ thiện với khách hàng đặc biệt sản phẩm phải xây dựng dựa nhu g cầu thiết yếu khách hàng Đa dạng hóa nhiều loại sản phẩm khác để khách ươ ̀n hàng thuận tiện việc lựa chọn sản phẩm - Chủ động tìm kiếm, đánh giá lựa chọn khách hàng có khả vay Tr vốn ngân hàng Có sách chăm sóc đặc biệt cho khách hàng trung thành, khách hàng quan trọng ngân hàng - Kiểm sốt tăng trưởng tín dụng, trọng đến chất lượng cho vay khách hàng cá nhân, hạn chế phát sinh nợ xấu, xử lý dứt điểm khoản nợ tồn động nhằm mục đích nâng cao hiệu sử dụng vốn cho vay khách hàng cá nhân 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu, Chi nhánh Huế Bên cạnh định hướng phát triển cho vay khách hàng cá nhân ACB, Chi Trang 70 Đại học Kinh tế Huế Khóa luận tốt nghiệp nhánh Huế ngân hàng cần củng cố, nâng cao hiệu cho vay nhóm khách hàng cá nhân thơng qua giải pháp cụ thể đây: 3.2.1 Nâng cao hiệu sử dụng vốn Phân bổ, sử dụng nguồn vốn huy động hợp lý cho vay khách hàng cá nhân giúp ngân hàng có hội gia tăng thêm lợi nhuận Phần lớn lợi nhuận ngân hàng đến từ hoạt động cho vay nói chung cho vay khách hàng cá nhân nói ́ riêng Do đó, để gia tăng lợi nhuận ngân hàng cần tăng cường mở rộng quy mô cho vay nói chung quy mơ cho vay khách hàng cá nhân nói riêng, đồng ́H thời phải trì cấu cho vay khách hàng cá nhân mức hợp lý, cân tê khả nguồn vốn ngân hàng Qua giúp nâng cao hiệu cho vay h khách hàng cá nhân in 3.2.2 Nâng cao chất lượng quy trình thẩm định cho vay khách hàng ̣c K cá nhân Nâng cao chất lượng quy trình thẩm định có tính chất định tới hiệu cho ho vay sau Thẩm định giúp đánh giá hiệu cho vay, đặc biệt mục tiêu đảm bảo an toàn nguồn vốn sử dụng cho vay khách hàng cá nhân ại ngân hàng Quy trình thẩm định gồm hai bước thu thập thông tin phân Đ tích thơng tin g - Thứ nhất, thu thập thông tin ươ ̀n Công tác thẩm định có tốt hay khơng ngồi việc phải có đầy đủ thơng tin cần thiết cho q trình thẩm định thơng tin thu thập phải có độ Tr xác cao Hiện nhiều nguồn thơng tin với độ xác lẫn lộn nhau, khó để ngân hàng phân biệt lựa chọn thông tin xác Ngân hàng chủ yếu thu thập thơng tin từ phía khách hàng thơng qua vấn trực tiếp, số liệu, giấy tờ mà khách hàng cung cấp Tuy nhiên thu thập nguồn thông tin từ phía khách hàng thơng tin khơng có độ tin cậy cao có nhiều trường hợp khách hàng muốn vay vốn ngân hàng cách nhanh chóng nên có dấu hiệu thiếu trung thực q trình cung cấp thơng tin thân Vì vậy, để khắc phục tình trạng Trang 71 Đại học Kinh tế Huế Khóa luận tốt nghiệp đó, ngân hàng cần mở rộng phạm vi thu thập thông tin đồng thời phải trọng chọn lọc thông tin để tìm thơng tin xác Ngân hàng cần ý tới nguồn thông tin sau: + Ngồi thơng tin mà khách hàng cung cấp giấy tờ, sổ sách ngân hàng cần phải cử cán có kiến thức nghiệp vụ tốt có nhiều kinh nghiệm đến tận địa bàn khách hàng để xác thực, đối chiếu với thông tin ́ uê giấy tờ, sổ sách mà ngân hàng cung cấp ́H + Ngân hàng cần tăng cường hợp tác trao đổi thường xuyên với tổ chức tín dụng khác, quan, tổ chức quyền địa phương tê để qua thu thập thêm thơng tin cần thiết xác thực liên quan đến h khách hàng in - Thứ hai, phân tích thơng tin: ̣c K Để nâng cao hiệu thẩm định, ngân hàng cần trọng xây dựng hệ thống tiêu đánh giá hiệu tài dự án hồn chỉnh phải kết hợp ba nhóm ho tiêu: nhóm tiêu phản ánh khả sinh lợi, nhóm phản ánh mức độ rủi ro nhóm số khả hồn vốn xem xét, phân tích hiệu ại Tuy nhiên, việc xây dựng được hệ thống tiêu đánh giá Đ điều kiện cần Để bảo đảm thẩm định hiệu việc tính tốn tiêu cần g phải diễn xác Muốn vậy, ngân hàng ngồi việc thu thập, kiểm tra ươ ̀n liệu đầu vào hồ sơ khách hàng đồng thời cần phải xây dựng mơ hình ước lượng để đo lường rủi ro tương lai để từ có đánh Tr giá xác có biện pháp ứng phó thích hợp 3.2.3 Xử lý nợ xấu, phòng ngừa rủi ro Ngân hàng cần vào quy định Ngân hàng Nhà nước để chủ động phân loại nợ theo tính chất, khả thu hồi nợ khoản vay Ngân hàng cần thường xuyên theo dõi, tăng cường công tác tra, kiểm tra hồ sơ tín dụng thắt chặt quy trình, quy định cho vay nhằm giảm thiểu mức rủi ro thấp Ngồi ra, ngân hàng nên trích lập dự phịng nhằm bù đắp tổn thất Trang 72 Đại học Kinh tế Huế Khóa luận tốt nghiệp rủi ro xảy Ngân hàng cần thực biện pháp thu hồi nợ phù hợp với khoản nợ hạn, thực biện pháp xử lý nợ thích hợp gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn, giảm lãi vay, khai thác tài sản đảm bảo khách hàng phù hợp với trường hợp cụ thể Ngân hàng nên đẩy mạnh công tác xử lý nợ xấu nhằm giải khoản nợ tồn đọng, giúp giảm tỷ lệ nợ xấu ngân hàng đồng thời ́ uê giúp hoạt động cho vay diễn liên tục, hiệu ́H 3.2.4 Nâng cao chất lượng cán tín dụng Chất lượng cơng việc, có nghiệp vụ ngân hàng, thực chất tê bắt nguồn từ người Nhân tố người lại có tầm quan trọng đặc h biệt hoạt động cho vay ngân hàng Toàn định cho vay, tiến in trình thực cho vay, theo dõi thu hồi nợ máy móc hay cơng cụ ̣c K khác thực ngồi cán tín dụng đảm nhiệm Vì vậy, hiệu tín dụng nói chung cho vay nhóm khách hàng cá nhân nói riêng phụ thuộc lớn ho vào trình độ nghiệp vụ, tính động, sáng tạo đạo đức nghề nghiệp cá ại tín dụng Đ Phần lớn đội ngũ cán tín dụng ngân hàng có trình độ đại học trở lên đào tạo chuyên môn liên quan đến nghiệp vụ ngân hàng nói chung ươ ̀n g nghiệp vụ cho vay nói riêng Tuy nhiên, thực tế tính chất phức tạp khó khăn hoạt động cho vay địi hỏi cán tín dụng cần phải ln phải học hỏi, trau dồi kiến thức nghiệp vụ kiến thức kinh tế xã hội liên quan cách Tr thường xuyên Do để nâng cao hiệu cho vay khách hàng cá nhân, ngân hàng hàng nên đưa sách phát triển nguồn nhân lực có hành động cụ thể việc đào tạo, nâng cao trình độ chun mơn cán tín dụng Theo đó, cán tín dụng cần đào tạo nghiệp vụ, quy trình tín dụng nói chung quy trình cho vay khách hàng cá nhân nói riêng, đặc biệt bước quan trọng lựa chọn thẩm định khách hàng Cán tín dụng khơng phải biết cách thu thập thơng tin mà cịn phải biết cách xử lý thơng tin Trang 73 Đại học Kinh tế Huế Khóa luận tốt nghiệp thu thập để có nhìn rõ ràng thơng tin Ngồi ra, cán tín dụng cần thường xuyên giám sát, kiểm tra tình hình sử dụng vốn khách hàng để phát kịp thời hành vi sai phạm có biện pháp hỗ trợ, giúp đỡ khách hàng nảy sinh vấn đề liên quan Ngoài việc bồi dưỡng, nâng cao kiến thức nghiệp vụ cho cán tín dụng, có vấn đề quan trọng mà ngân hàng cần ý, rèn luyện, nâng cao phẩm ́ uê chất cho cán tín dụng Theo đó, cán tín dụng cần phải có phẩm chất sau: ́H + Trung thực, có đạo đức: Cơng việc cán tín dụng tiếp xúc nhiều với tiền mặt, cán tín dụng cịn người đại diện ngân hàng tiếp xúc với tê khách hàng, tiếp nhận thẩm định ban đầu hồ sơ khách hàng Nếu không trung h thực, tư lợi cố ý làm trái quy định, cán tín dụng gây tổn thất cho in ngân hàng, làm ảnh hưởng đến uy tín ngân hàng Đây phẩm chất quan ̣c K trọng mà cán tín dụng cần phải có + Cương quyết, kiên nghị: Ngân hàng hoạt động tuân theo quy định ho luật ban hành Trước hết luật tổ chức tín dụng ban hành từ phía Ngân hàng Nhà nước, sau quy định riêng quy trình cho vay ngân hàng Cán ại tín dụng cần phải cương quyết, kiên nghị để đảm bảo công khai, luật, Đ quy trình khoản cho vay ươ ̀n g + Nhiệt tình, chăm chỉ: Nhân viên tín dụng tiền tuyến ngân hàng Hiện nay, cạnh tranh lĩnh vực tài ngân hàng nói chung cho vay nói riêng ngày gia tăng Do đó, nhiệt tình, chăm cán tín dụng góp Tr phần giúp ngân hàng tạo nên lợi cạnh tranh so với đối thủ, nâng cao hiệu cho vay nói chung cho vay khách hàng cá nhân nói riêng Trang 74 Đại học Kinh tế Huế Khóa luận tốt nghiệp PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Kết luận Sau trình thực đề tài với định hướng tìm hiểu hiệu cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu, Chi nhánh Huế để từ đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay khách hàng cá nhân, giúp cho hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nói riêng hoạt động cho vay chi ́ uê nhánh nói riêng phát triển theo hướng ổn định, an tồn Khóa luận hệ thống ́H vấn đề sau: - Thứ nhất, nêu số sở lý luận cho vay khách hàng cá nhân hoạt tê động ngân hàng, tìm hiểu vận dụng vào việc phân tích làm rõ vấn đề nghiên in h cứu ̣c K - Tìm hiểu số liệu thực tế từ ngân hàng thời gian từ 2015 đến năm 2017, từ đưa số phân tích đánh giá ho - Đi sâu vào phân tích thực trạng hoạt động hiệu cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Thơng qua kết phân tích, rút vấn đề ại tồn tại, nguyên nhân chủ quan nguyên nhân khách quan có ảnh hưởng đến hiệu Đ cho vay khách hàng cá nhân, từ đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu g cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thời gian tới ươ ̀n Hoạt động tín dụng cá nhân với cho vay kinh doanh trọng tâm, ngày phát triển theo tăng trưởng kinh tế thu nhập người dân Đối tượng Tr khách hàng cá nhân trở thành mục tiêu hướng tới không Ngân hàng Thương mại Cổ phần mà Ngân hàng Thương mại Quốc doanh Do đó, nâng cao hiệu cho vay khách hàng cá nhân giúp kích cầu, thúc đẩy sản xuất phát triển, tăng trưởng phát triển kinh tế đặc biệt giúp cho Ngân hàng gia tăng lợi nhuận từ cho vay khách hàng cá nhân Trong đề tài này, sở nghiên cứu, phân tích, rút kinh nghiệm từ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Trang 75 Đại học Kinh tế Huế Khóa luận tốt nghiệp Châu, Chi nhánh Huế đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay khách hàng cá nhân, mong góp phần vào việc nghiên cứu nhằm nâng cao hiệu cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thời gian tới Kiến nghị 2.1 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Á Châu Thứ nhất, để nâng cao hiệu cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng ́ uê TMCP Á Châu, Chi nhánh Huế việc đạo sách định hướng ́H Ngân hàng TMCP Á Châu quan trọng Ngân hàng TMCP Á Châu cần ban hành sách cho vay nói chung cho vay khách hàng cá nhân nói riêng phù tê hợp với tình hình, đặc điểm kinh doanh Ngân hàng TMCP Á Châu, Chi nhánh in h Huế ̣c K Thứ hai, Ngân hàng TMCP Á Châu nên tạo điều kiện để Ngân hàng TMCP Á Châu, Chi nhánh Huế triển khai đưa vào áp dụng sản phẩm mới, phù hợp ho với đặc điểm kinh tế - xã hội địa bàn tỉnh Thừa Thiên Huế Qua đó, đáp ứng tốt với thị hiếu khách hàng địa phương, giúp cho Ngân hàng TMCP Á Châu, ại Chi nhánh Huế tạo lợi cạnh tranh so với đối thủ địa bàn Đ Thứ ba, Ngân hàng TMCP Á Châu nên tổ chức nhiều hội thảo liên quan đến hoạt g động cho vay cán Ngân hàng TMCP Á Châu, chi nhánh Huế có ươ ̀n điều kiện trao đổi kinh nghiệm công tác trình độ thân Thứ tư, Ngân hàng TMCP Á Châu nên dựa vào quy định Ngân hàng Tr Nhà nước để đưa sách rõ ràng, chặt chẽ, giúp cho Ngân hàng TMCP Á Châu, Chi nhánh Huế phòng ngừa rủi ro cho vay cách tốt Thứ năm, Ngân hàng TMCP Á Châu nên thường xuyên tra, kiểm toán nội toàn hệ thống Ngân hàng TMCP Á Châu, Chi nhánh Huế để kịp thời chấn chỉnh hoạt động Chi nhánh đội ngũ nhân sự, qua giúp cho Ngân hàng TMCP Á Châu, Chi nhánh Huế phát triển cách an toàn bền vững Trang 76 Đại học Kinh tế Huế Khóa luận tốt nghiệp 2.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Thứ nhất, Ngân hàng Nhà nước cần hoàn thành khung pháp lý rõ ràng, chặt chẽ, qua để giúp cho Ngân hàng thương mại có để hoạt động cách hiệu Thứ hai, Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường thường xuyên công tác tra hoạt động Ngân hàng thương mại, đặc biệt lĩnh vực liên ́ uê quan đến hoạt động cho vay, nhằm kịp thời phát chấn chỉnh để giúp cho hệ ́H thống ngân hàng phát triển cách an toàn, tạo tiền đề để phát triển kinh tế Thứ ba, Ngân hàng Nhà nước cần tích cực tiếp thu ý kiến đóng góp tê Ngân hàng thương mại để qua hồn thành sách liên quan h vừa thỏa mãn nguyện vọng Ngân hàng thương mại đảm in bảo an toàn cho hệ thống ngân hàng, qua tạo điều kiện để Ngân hàng ̣c K thương mại phát triển cách hiệu ho Thứ tư, Ngân hàng Nhà nước cần linh hoạt việc điều hành quản lý cơng cụ sách tiền tệ như: công cụ lãi suất, công cụ dự trữ bắt buộc, ại công cụ tỷ giá để giúp cho hệ thống ngân hàng hoạt động cách hiệu Tr ươ ̀n g Đ Trang 77 Đại học Kinh tế Huế Khóa luận tốt nghiệp TÀI LIỆU THAM KHẢO Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 Nguyễn Đăng Dờn (2004), Tiền tệ Ngân hàng, Nhà xuất Thống Kê Nguyễn Đăng Dờn (2010), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Phương Đông ́ uê Nguyễn Minh Kiều (2006), Tiền tệ Ngân hàng, Nhà xuất Thống Kê ́H Nguyễn Văn Tiến (2009), Tài – Tiền tệ Ngân hàng, Nhà xuất Thống Kê tê Phan Thị Cúc (2008), Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Thống Kê in Thông tư 39/2016/TT-NHNN h Thông tư 49/2004/TT-BTC ̣c K Văn hợp 22/VBHN – NHNN 2014 10 Website tham khảo: ho http://cafef.vn/ http://chinhphu.vn/ ại http://www.khoahockiemtoan.vn Đ http://nfsc.gov.vn/ g http://tapchitaichinh.vn ươ ̀n http://thoibaonganhang.vn/ Tr https://www.sbv.gov.vn/ Trang 78 Đại học Kinh tế Huế Khóa luận tốt nghiệp PHỤ LỤC Phụ lục Tỷ trọng doanh số cho vay KHCN cấu tổng doanh số cho vay ACB, Chi nhánh Huế giai đoạn 2015-2017 Doanh số cho Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 138.503 145.201 161.213 302.159 310.401 45,838 46,779 vay (Triệu đồng) Tỷ trọng doanh số cho vay KHCN (%) tê Tổng doanh số cho vay ́H ́ KHCN (Triệu đồng) uê Chỉ tiêu 335.460 48,057 ho ̣c K tính tốn sinh viên làm khóa luận) in h (Nguồn: Số liệu từ báo cáo kết kinh doanh ACB, Chi nhánh Huế Phụ lục Tỷ trọng doanh số thu nợ KHCN cấu tổng doanh số thu ại nợ ACB, Chi nhánh Huế Đ Chỉ tiêu g Doanh số thu nợ KHCN ươ ̀n (triệu đồng) Tr Doanh số thu nợ (triệu đồng) Tỷ trọng doanh số thu nợ KHCN (%) Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 118.512 124.249 152.360 281.519 290.760 321.358 42,097 42,732 47,411 (Nguồn: Số liệu từ báo cáo kết kinh doanh ACB, Chi nhánh Huế tính tốn sinh viên làm khóa luận) Trang 79 Đại học Kinh tế Huế Khóa luận tốt nghiệp Phụ lục Tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN cấu tổng dư nợ cho vay ACB, Chi nhánh Huế Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 280.301 301.253 310.106 500.950 520.591 534.693 55,954 57,868 Dư nợ cho vay KHCN (triệu đồng) Dư nợ cho vay (triệu đồng) ́ Tỷ trọng dư nợ cho vay 57,997 ́H KHCN (%) uê Chỉ tiêu tê (Nguồn: Số liệu từ báo cáo kết kinh doanh ACB, Chi nhánh Huế tính in h tốn sinh viên làm khóa luận) ̣c K Phụ lục Hiệu suất sử dụng vốn cho vay khách hàng cá nhân ại ACB, ho Chi nhánh Huế ại Chỉ tiêu Năm 2016 Năm 2017 280.301 301.253 310.106 845.096 860.586 877.798 33,168 35,006 35,328 Đ Dư nợ cho vay KHCN (triệu đồng) Năm 2015 ươ ̀n đồng) g Tổng nguồn vốn huy động (triệu Dư nợ cho vay KHCN/Tổng Tr nguồn vốn huy động (%) (Nguồn: Số liệu từ báo cáo kết kinh doanh ACB, Chi nhánh Huế tính tốn sinh viên làm khóa luận) Trang 80 Đại học Kinh tế Huế Khóa luận tốt nghiệp Phụ lục Tỷ trọng nợ hạn nhóm KHCN tỷ lệ nợ hạn nhóm KHCN ACB, Chi nhánh Huế Năm 2015 Chỉ tiêu Năm 2017 10.175 9.640 4.838 Nợ hạn (triệu đồng) 17.533 14.577 7.004 Tỷ trọng nợ hạn nhóm KHCN (%) 58,032 uê Nợ hạn nhóm KHCN (triệu Năm 2016 66,134 69,065 Dư nợ cho vay KHCN (triệu đồng) 280.301 301.253 310.106 tê ́H ́ đồng) 3,63 3,2 1,56 h Tỷ lệ nợ q hạn nhóm KHCN (%) ̣c K tốn sinh viên làm khóa luận) in (Nguồn: Số liệu từ báo cáo kết kinh doanh ACB, Chi nhánh Huế tính ho Phụ lục Tỷ trọng nợ xấu nhóm KHCN tỷ lệ nợ nợ xấu nhóm ại KHCN ACB, Chi nhánh Huế Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Đ Chỉ tiêu 12.754 6.416 7.120 6.567 3.752 Tỷ trọng nợ xấu nhóm KHCN (%) 47,853 51,490 58,480 Dư nợ cho vay KHCN (triệu đồng) 280.301 301.253 310.106 2,54 2,18 1,21 g 14.878 ươ ̀n Nợ xấu (triệu đồng) Tr Nợ xấu nhóm KHCN (triệu đồng) Tỷ lệ nợ xấu nhóm KHCN (%) (Nguồn: Số liệu từ báo cáo kết kinh doanh ACB, Chi nhánh Huế tính tốn sinh viên làm khóa luận) Trang 81 Đại học Kinh tế Huế Khóa luận tốt nghiệp Phụ lục Chỉ tiêu vịng quay vốn tín dụng KHCN ACB, Chi nhánh Huế Năm 2015 Chỉ tiêu Doanh số thu nợ nhóm KHCN Năm 2016 Năm 2017 118.512 124.249 152.360 280.301 301.253 310.106 0,423 0,412 0,491 Vịng quay vốn tín dụng KHCN ́H (vòng) ́ Dư nợ cho vay KHCN (triệu đồng) uê (triệu đồng) (Nguồn: Số liệu từ báo cáo kết kinh doanh ACB, Chi nhánh Huế tính h tê tốn sinh viên làm khóa luận) Năm 2016 Năm 2017 118.512 124.249 152.360 138.503 145.201 161.213 Hệ số thu nợ nhóm KHCN (%) 85,566 85,570 94,509 ̣c K Năm 2015 ại in Phụ lục Hệ số thu nợ cho vay KHCN ACB, Chi nhánh Huế Chỉ tiêu số thu nợ nhóm KHCN ho Doanh (triệu đồng) ươ ̀n g (triệu đồng) Đ Doanh số cho vay nhóm KHCN (Nguồn: Số liệu từ báo cáo kết kinh doanh ACB, Chi nhánh Huế tính Tr tốn sinh viên làm khóa luận) Trang 82 Đại học Kinh tế Huế Khóa luận tốt nghiệp Phụ lục Tỷ suất sinh lợi dư nợ cho vay KHCN ACB, Chi nhánh Huế Năm 2015 Chỉ tiêu Lợi nhuận cho vay nhóm KHCN (triệu Năm 2016 Năm 2017 7.086 9.220 6.389 280.301 301.253 310.106 Tỉ suất sinh lợi dư nợ cho vay 252,800 ́ 306,055 206,026 tê KHCN (%) ́H Dư nợ cho vay KHCN (triệu đồng) uê đồng) (Nguồn: Số liệu từ báo cáo kết kinh doanh ACB, Chi nhánh Huế tính ̣c K in h tốn sinh viên làm khóa luận) ho Phụ lục 10 Tỷ trọng lợi nhuận cho vay KHCN ACB, Chi nhánh Huế Chỉ tiêu Đ đồng) Năm 2016 Năm 2017 7.086 9.220 6.389 15.459 27.194 12.957 45,837 33,905 49,309 ại Lợi nhuận cho vay nhóm KHCN (triệu Năm 2015 ươ ̀n g Tổng lợi nhuận NH (triệu đồng) Tỉ trọng lợi nhuận cho vay KHCN (%) Tr (Nguồn: Số liệu từ báo cáo kết kinh doanh ACB, Chi nhánh Huế tính tốn sinh viên làm khóa luận) Trang 83 Đại học Kinh tế Huế Khóa luận tốt nghiệp Phụ lục 11 Cơ cấu doanh số cho vay khách hàng cá nhân theo thời hạn ACB, Chi nhánh Huế Năm 2015 Năm 2017 Triệu đồng % Triệu đồng % Triệu đồng % 138.503 100 145.201 100 161.213 100 61.457 44,372 62.626 43,130 65.904 40,880 77.046 55,628 82.575 56,870 Doanh số cho vay KHCN Ngắn Năm 2016 hạn ́ uê (12 Tháng) ́H Chỉ tiêu (Nguồn: Số liệu từ báo cáo kết kinh doanh ACB, Chi nhánh Huế tính ̣c K in h tốn sinh viên làm khóa luận) Phụ lục 12 Tình hình doanh số thu nợ doanh số thu nợ khách hàng cá nhân ho ACB, Chi nhánh Huế ại ĐVT: triệu đồng Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Đ Chỉ tiêu ươ ̀n g Doanh số thu nợ KHCN +/- % 2017/2016 +/- % 118.512 124.249 152.360 5.737 4,841 28.111 22,625 281.519 290.760 321.358 9.241 3,283 30.598 10,523 Tr Doanh số thu nợ 2016/2015 (Nguồn: Số liệu từ báo cáo kết kinh doanh ACB, Chi nhánh Huế tính tốn sinh viên làm khóa luận) Trang 84 Đại học Kinh tế Huế