(Luận văn) hạn chế rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần á châu chi nhánh đà nẵng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG NGUYỄN TRƯỜNG AN lu HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY an va TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI n CỔ PHẦN Á CHÂU – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG p ie gh tn to d oa nl w Chuyên ngành : Tài – Ngân hàng Mã số : 60.34.20 ll u nf va an lu oi m LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH z at nh z @ m co l gm Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Lâm Chí Dũng an Lu Đà Nẵng - Năm 2014 n va ac th si LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan công trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác Tác giả luận văn lu an Nguyễn Trường An n va p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài .1 Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu .2 Phương pháp nghiên cứu .2 Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài lu Tổng quan tài liệu an n va CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG gh tn to TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI p ie MẠI 1.1.1 Khái quát hoạt động cho vay NHTM oa nl w 1.2 Hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM d 1.2 RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NHTM.15 an lu 1.2.1 Khái niệm rủi ro tín dụng 15 u nf va 1.2.2 Phân loại rủi ro tín dụng 15 ll 1.2.3 Tác động rủi ro tín dụng 17 oi m 1.3 HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY z at nh TIÊU DÙNG CỦA NHTM 19 1.3.1 Nội dung hạn chế rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng z gm @ NHTM 19 1.3.2 Tiêu chí đánh giá kết hạn chế rủi ro tín dụng cho vay l m co tiêu dùng 23 1.3.3 Nhân tố ảnh hưởng đến công tác hạn chế RRTD .26 an Lu KẾT LUẬN CHƯƠNG .30 n va ac th si CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HẠN CHẾ RRTD TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 31 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – CN ĐÀ NẴNG 31 2.1.1 Sơ lược trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Đà Nẵng 31 2.1.2 Cơ cấu mơ hình tổ chức Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Đà Nẵng 32 lu 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh chủ yếu Ngân hàng TMCP an Á Châu – CN Đà Nẵng 35 va n 2.2 THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HẠN CHẾ RRTD TRONG CHO VAY ie gh tn to TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – CN ĐÀ NẴNG 42 2.2.1 Các biện pháp mà Ngân hàng triển khai để hạn chế rủi ro tín p dụng cho vay tiêu dùng 42 nl w 2.2.2 Kết hạn chế RRTD cho vay tiêu dùng Ngân hàng d oa TMCP Á Châu – CN Đà Nẵng .51 an lu 2.2.3 Đánh giá chung công tác hạn chế rủi ro tín dụng 54 u nf va KẾT LUẬN CHƯƠNG .63 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG ll oi m TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – z at nh CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG .64 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HẠN CHẾ RRTD TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU z – CN ĐÀ NẴNG TRONG THỜI GIAN ĐẾN 64 @ l gm 3.1.1 Định hướng chung .64 m co 3.1.2 Định hướng hạn chế RRTD CN .65 3.2 GIẢI PHÁP HẠN CHế RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU an Lu DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – CN ĐÀ NẴNG 66 n va ac th si 3.2.1 Hồn thiện cơng tác xếp hạng tín dụng .66 3.2.2 Tăng cường khai thác thông tin, nâng cao chất lượng công tác thu thập, xử lý thông tin 66 3.2.3 Tăng cường công tác giám sát khách hàng, giám sát khoản vay có vấn đề, cơng tác xử lý nợ khó địi .68 3.2.4 Thực biện pháp phân tán rủi ro, trích lập sử dụng quỹ dự phòng rủi ro .69 3.2.5 Tăng cường cơng tác tra kiểm sốt nội .71 lu 3.2.6 Hồn thiện cơng tác quản lý đào tạo đội ngũ nhân viên an công tác quản trị rủi ro .72 va n 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 73 to 3.3.2 Kiến nghị phủ 74 3.2.3 Kiến nghị ngân hàng Nhà Nước 75 p ie gh tn 3.3.1 Đối với ngân hàng Á Châu 73 nl w KẾT LUẬN CHƯƠNG .78 d oa KẾT LUẬN .79 an lu DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO ll u nf va QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI (bản sao) oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT lu an n va p ie gh tn to : Ngân hàng Á Châu chi nhánh Đà Nẵng CN : Chi nhánh CSTD : Chính sách tín dụng DN : Doanh nghiệp KD : Kinh doanh KHCN : Khách hàng cá nhân KH : Khách hàng NVTD : Nhân viên tín dụng NH : Ngân hàng NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại SXKD : Sản xuất kinh doanh TMCP : Thương mại cổ phần TCTD : Tổ chức tín dụng nl w ACB ĐN RRTD d oa : Rủi ro tín dụng ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si DANH MỤC CÁC BẢNG Số Tên bảng Trang hiệu bảng lu an 2.1 Cơ cấu nguồn vốn huy động ACB – CN Đà Nẵng 36 2.2 Dư nợ tín dụng ACB - Đà Nẵng 39 2.3 Kết hoạt động KD 41 2.4 Phân nhóm nợ cho vay tiêu dùng ACB ĐN 51 2.5 Tỷ lệ dư nợ từ nhóm đến nhóm tín dụng tiêu dùng 52 va n ACB Đà Nẵng Tỷ lệ nợ xấu tín dụng tiêu dùng ACB Đà Nẵng 53 2.7 Tỷ lệ trích lập dự phịng tín dụng tiêu dùng ACB Đà 54 ie Nẵng gh tn to 2.6 p d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si DANH MỤC CÁC HÌNH Số hiệu hình Tên hình Trang 2.1 Sơ đồ máy tổ chức ngân hàng ACB 32 2.2 Sơ đồ quy trình cho vay ngân hàng ACB 45 lu an n va p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong kinh tế quốc gia, hệ thống ngân hàng đóng vai trị vơ quan trọng, hệ thống ngân hàng Thương mại có đóng góp to lớn phát triển chung hệ thống ngân hàng Đối với hệ thống ngân hàng thương mại hoạt động ngân hàng hoạt động tín dụng, nên với hoạt động nhằm tăng lợi nhuận rủi ro tín dụng gia tăng Rủi ro tín dụng khơng thể loại trừ hẳn có ảnh hưởng lớn lu đến hiệu hoạt động ngân hàng Bài toán giảm thiểu rủi ro tín dụng an va đảm bảo mức lợi nhuận cao luôn khiến cho nhà quản trị n ngân hàng phải tìm cách giải to gh tn Đối với ngân hàng TMCP Á Châu cơng việc quản trị rủi ro tín dụng p ie đặt hàng đầu Về mặt hệ thống ACB ln hoạt động tốt Tại ngân hàng Á Châu – CN Đà Nẵng, cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng oa nl w đặt lên hàng đầu Các hoạt động kiểm sốt tín dụng ln trọng d nhằm phát dấu hiệu rủi ro xử lý rủi ro kịp thời, tránh gây hậu an lu đáng tiếc Mặc dù vậy, Chi nhánh khó tránh khỏi rủi ro tiến u nf va hành hoạt động cho vay Đối với hoạt động cho vay tiêu dùng chứa đựng ll nhiều rủi ro tiềm ẩn Các cá nhân vay tiêu dùng sử dụng vốn vay oi m khơng mục đích gặp việc bất thường dẫn đến khả trả z at nh nợ giảm sút khơng có khả trả nợ Tất điều làm cho ngân hàng ACB gặp rủi ro gây giảm sút lợi nhuận z gm @ Từ thực tế đó, với mong muốn nghiên cứu thực trạng quản lý rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng ACB đưa số giải pháp để hạn chế l m co rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng ACB, tơi định chọn đề tài: “Hạn chế rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng ngân hàng Á Châu – an Lu CN Đà Nẵng” để làm luận văn tốt nghiệp cao học n va ac th si 2 Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hóa sở lý luận hạn chế rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng NHTM - Đánh giá thực trạng hạn chế rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Á Châu – CN Đà Nẵng - Đề xuất giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Á Châu – CN Đà Nẵng Đối tượng phạm vi nghiên cứu lu - Đối tượng nghiên cứu: Đề tài tập trung nghiên cứu vấn đề lý an luận hạn chế rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng thực tiễn công tác va n hạn chế RRTD ngân hàng TMCP Á Châu – CN Đà Nẵng to ie gh tn - Phạm vi nghiên cứu: + Nội dung: Đề tài khơng nghiên cứu tồn q trình quản trị rủi ro p tín dụng, mà tập trung nghiên cứu nhằm hạn chế rủi ro tín dụng cho nl w vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Á Châu – CN Đà Nẵng an lu CN Đà Nẵng d oa + Không gian: Đề tài nghiên cứu Ngân hàng TMCP Á Châu – u nf va + Về thời gian: Các liệu khảo sát, đánh giá thực trạng giới hạn liệu từ năm 2011 – 2013 ll oi m Phương pháp nghiên cứu nghĩa vật biện chứng z at nh - Trong trình nghiên cứu, đề tài dựa phương pháp luận chủ z - Cơ sở lý luận: Kinh tế học vĩ mô, vi mô, lý thuyết tài – tiền tệ, l gm @ quản trị ngân hàng thương mại… - Phương pháp nghiên cứu cụ thể: Quy nạp diễn dịch; logic lịch sử; m co phân tích tổng hợp; phương pháp thống kê… an Lu - Ngoài đề tài cịn tham khảo thêm thơng tin từ sách, báo, tạp chí n va ac th si 68 - Thơng tin tín dụng phải lưu trữ sử dụng theo chế độ bảo mật Chỉ có cán bộ, phận nghiệp vụ có trách nhiệm liên quan đến hoạt động tín dụng quản trị RRTD NH truy cập, khai thác sử dụng Công tác lưu trữ phải có khả cập nhật thơng tin loại bỏ thông tin lạc hậu nhằm mục đích giúp NH có lượng thơng tin đầy đủ, kịp thời, đồng thời giảm chi phí cơng tác thu thập xử lý thông tin 3.2.3 Tăng cường công tác giám sát khách hàng, giám sát khoản vay có vấn đề, cơng tác xử lý nợ khó địi lu a Công tác giám sát khách hàng an Để giảm thiểu RRTD từ phía khách hàng, ACB CN Đà Nẵng cần áp va n dụng giải pháp giám sát khách hàng hiệu Cụ thể là: to gh tn - Quy định chặt chẽ yêu cầu NVTD phải tuân thủ đầy đủ quy trình kiểm ie tra trước, đặc biệt sau cho vay, khoản vay có khả p xảy rủi ro Đặc biệt, NH phải trọng giám sát hoạt động KH nl w sau cho vay, đảm bảo yêu cầu khách hàng sử dụng vốn thực tế d oa mục đích phương án đưa an lu - Tăng cường việc viếng thăm kiểm soát địa điểm hoạt động KD va KH để có thơng tin bổ ích thực trạng tổ chức SXKD, dự trữ tồn kho, ll u nf chất lượng tài sản đảm bảo trì ý muốn trả nợ KH oi m b Đối với khoản vay có vấn đề z at nh Khi phát khoản vay có vấn đề, NVTD phải kiểm tra hồ sơ khoản vay, kiểm tra hồ sơ đảm bảo để đảm bảo tất hồ sơ NH lưu giữ hợp z pháp, hợp lệ, tìm kiếm hội để bổ sung tài sản đảm bảo Sau đó, NH nên @ l gm gặp gỡ KH để tìm kiếm giải pháp tư vấn cho KH tháo gỡ khó khăn để phục hồi sản xuất, ngăn chặn tình trạng dẫn đến phá sản để giảm thiểu m co RRTD an Lu n va ac th si 69 c Đối với khoản nợ khó địi Đối với khoản nợ khó địi, ACB CN Đà Nẵng cần tích cực xử lý theo hướng sau: Xử lý tài sản đảm bảo tiền vay: Khi KH khơng có khả trả nợ dự kiến, NH cần tiến hành bán tài sản đảm bảo nợ vay nhận tài sản đảm bảo nợ vay để thay cho việc thực nghĩa vụ bảo đảm Trong trường hợp bên thứ ba có nghĩa vụ trả tiền bán tài sản để trả nợ cho KH vay, NH cần nhận trực tiếp khoản tiền tài sản từ bên thứ ba lu Bán nợ: NH nên cố gắng tìm kiếm KH để bán lại khoản nợ có vấn an đề với tỉ lệ thích hợp Có thể bán cho cơng ty mua bán nợ Bộ Tài va n chính, bán cho cơng ty Quản lý nợ khai thác tài sản NHTM khác, tn to bán cho tổ chức có chức mua nợ khác ie gh Khởi kiện: NH nên chủ động tiến hành thủ tục khởi kiện tòa đối p với khoản vay khó địi, khoản nợ tồn đọng sau áp dụng nl w biện pháp tổ chức khai thác, xử lý tài sản chấp không thu hồi d oa nợ, trường hợp KH có dấu hiệu lừa đảo, cố ý chây lỳ va lười lừa dối an lu việc trả nợ NH Có khởi kiện KH khác e sợ để khơng cố tình chây ll u nf Xử lý quỹ dự phòng rủi ro NH: Đây biện pháp cuối oi m trình xử lý nợ NH Trong trường hợp cần thiết, ACB CN Đà z at nh Nẵng phải chủ động dùng nguồn để bù đắp rủi ro hoạt động KD, cho trình KD diễn mặt có lợi Việc z xử lý rủi ro nên thực quý lần Việc xem xét đối tượng @ gm hồ sơ xử lý rủi ro cần thực nghiêm chỉnh theo quy định ACB quỹ dự phòng rủi ro m co l 3.2.4 Thực biện pháp phân tán rủi ro, trích lập sử dụng an Lu Về biện pháp phân tán rủi ro: Để hạn chế đến mức tối thiểu rủi n va ac th si 70 ro xảy ra, đồng thời đạt mục tiêu định trước, thời gian tới, ACB CN Đà Nẵng cần tích cực phân tán rủi ro Phân tán rủi ro việc thực nguyên tắc kinh điển KD tài chính: “Khơng nên bỏ tất trứng vào rổ” ACB CN Đà Nẵng nên trọng giải pháp phân tán RRTD sau: - Đa dạng hóa đối tượng đầu tư: Đây biện pháp tốt nhất, chủ động để ACB CN Đà Nẵng phân tán rủi ro NH nên chia nguồn tiền vào nhiều loại hình đầu tư, nhiều ngành nghề khác nhiều KH lu địa bàn khác Cách làm vừa mở rộng phạm vi hoạt an động tín dụng NH, vừa đạt mục đích phân tán rủi ro Để thực va n đa dạng hóa đối tượng đầu tư, chiến lược KD ACB CN Đà Nẵng cần tn to xây dựng theo hướng: ie gh - Đa dạng hóa sản phẩm qua việc mở rộng sản phẩm dịch vụ thẻ p toán phù hợp với nhu cầu phát triển xã hội xu hướng hội nhập nl w giới thẻ ATM, thẻ VISA, MASTER CARD nước quốc tế… d oa - Đầu tư vào nhiều đối tượng SXKD nhiều loại hàng hóa khác nhau, an lu tránh tập trung cho vay sản xuất số loại sản phẩm đặc biệt loại va sản phẩm không thiết yếu mà Nhà nước khơng khuyến khích hay sản ll u nf phẩm xuất nhiều thị trường oi m - Tránh cho vay nhiều KH, đảm bảo tỷ lệ cho bất ngờ KH z at nh vay định tổng số vốn hoạt động KH để tránh ỷ lại rủi ro z - Cho vay với nhiều loại thời hạn khác bảo đảm cân đối số @ m co l tránh RRTD thay đổi lãi suất thị trường gm vốn cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn, đảm bảo phát triển vững - Bảo hiểm tín dụng: Đây biện pháp quan trọng nhằm san sẻ rủi ro an Lu Trong thời gian tới, ACB CN Đà Nẵng nên thực bảo hiểm tín dụng n va ac th si 71 hình thức sau: + Khuyến nghị KH vay vốn tín dụng tham gia mua bảo hiểm cho ngành, nghề mà họ KD, coi KH mua bảo hiểm KH ưu tiên KH không mua bảo hiểm + Yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm tài sản đảm bảo tiền vay, coi điều kiện bắt buộc để vay tín dụng Về biện pháp trích lập sử dụng quỹ dự phòng rủi ro: Hiện ACB CN Đà Nẵng vào nhóm nợ phân loại hệ thống lu phần mềm TCBS để trích lập dự phịng rủi ro việc phân loại nợ an chưa phản ánh hết nguy rủi ro xảy CN chưa thực va n việc phân loại nợ theo phương pháp định lượng kết hợp phương pháp tn to định tính Để đánh giá chất lượng tín dụng, thời gian tới, ACB CN ie gh Đà Nẵng cần phân loại nợ vào nhóm thích hợp việc phải thực p thời điểm phát sinh trạng thái nợ cách tự động Những khoản nl w nợ rõ có rủi ro cần trích lập dự phịng hợp lý d oa CN cần tăng cường đạo NVTD phát sớm khoản nợ có vấn an lu đề, đánh giá mức độ rủi ro khoản nợ chuyển sang nợ xấu va làm sở cho việc trích dự phịng xử lý rủi ro ll u nf 3.2.5 Tăng cường công tác tra kiểm soát nội oi m Để nâng cao hiệu cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nhằm hạn chế z at nh RRTD, cần thực số biện pháp sau: - Bộ phận kiểm tra, kiểm toán chuyên trách thực chức kiểm tra, z kiểm tốn định kỳ theo chương trình kế hoạch tháng, quý, năm Đảm bảo @ gm năm CN phải kiểm tra lần toàn diện cơng tác tín dụng m co l phận kiểm tốn hội sở, ngồi đợt kiểm tra đột xuất hay kiểm tra vụ việc - Kiểm tra, kiểm soát phải gắn với việc sửa sai, sau lần kiểm tra, tự an Lu kiểm tra phải có kế hoạch chỉnh sửa cụ thể, quy định rõ thời gian phải sửa sai, n va ac th si 72 người cụ thể có trách nhiệm sửa sai Bộ phận kiểm tra phát hiện, kiến nghị chỉnh sửa mà không sửa sửa chữa mang tính hình thức cán có liên quan lãnh đạo phận phải chịu trách nhiệm kể xử lý hình thức kỷ luật - Tại ACB CN Đà Nẵng nên thành lập phòng ban riêng thực chức quản lý RRTD, nhằm tạo tập trung công tác quản lý này, đồng thời hỗ trợ cho công tác kiểm tra, kiểm tốn Các phịng lập thêm bao gồm phịng Quản lý nợ vay, phòng Quản lý RRTD cá nhân lu 3.2.6 Hồn thiện cơng tác quản lý đào tạo đội ngũ nhân viên an công tác quản trị rủi ro va n Trong thời gian tới, ACB CN Đà Nẵng nên trọng đến công tác tn to đào tạo NH nên thường xuyên cử cán tham gia chương trình tập huấn, ie gh hội thảo ACB CN Đà Nẵng trung tâm đào tạo NH tổ chức…Tuy nhiên p chương trình chưa thể đáp ứng yêu cầu bồi dưỡng cán NH do nl w thời gian tập huấn ngắn nội dung đào tạo mang tính phổ cập, chưa thật d oa chuyên sâu Do đó, CN cần tự tổ chức nhiều khóa bồi dưỡng chuyên đề an lu chuyên sâu quản trị RRTD, kiểm sốt cho cán Khóa đào tạo va bồi dưỡng phải mời chuyên gia giỏi, chuyên gia nước ngoài, việc mời ll u nf chuyên gia không nên sợ tốn kém, nội dung đào tạo phải cụ thể, cuối khóa đào oi m tạo phải có kiểm tra, kết kiểm tra phải gắn với chế độ thưởng phạt rõ ràng z at nh Xây dựng triển khai hiệu khóa đào tạo lại: Nhiều cán NH đào tạo lâu, kiến thức học trường cũ, lạc hậu z không phù hợp với thực tế Do NH cần phải xây dựng kế hoạch đào tạo @ m co l tổ chức khóa ngắn hạn chỗ gm lại cách số cán theo nhiều hình thức khác nhau, tốt an Lu n va ac th si 73 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với ngân hàng Á Châu Mặc dù tỷ lệ nợ hạn khoản vay tiêu dùng ACB thấp, không lo ngại RRTD, để phịng tránh rủi ro cho vay, cần cẩn trọng việc định cho vay, KH mới, phải thẩm định kỹ lưỡng tư cách, lai lịch KH khả thực việc trả nợ Đồng thời thận trọng việc định giá tài sản bảo đảm, xử lý nhanh kiên với khoản nợ hạn để kịp thời thu hồi vốn KH lu khơng có khả trả nợ nhằm tránh cho ACB lâm vào tình trạng khó khăn an có khủng hoảng bất động sản Không giải cho vay đầu tư vào dự án va n bất động sản to tn Xu hướng mở rộng mạng lưới nhanh ACB, kèm theo ie gh lực trình độ cán quản lý, trình độ kinh nghiệm NVTD p nơi tăng lên tương ứng Trong đó, mơi trường KD nl w địa bàn mở CN có tính cạnh tranh cao Các CN d oa lại bị sức ép tiêu KD, giới hạn thời gian lỗ, việc làm lợi nhuận an lu Mâu thuẫn dự báo dễ xảy RRTD, thời điểm chưa thấy va xuất Như vây, việc mở rộng mạng lưới nên đôi với khả quản lý, ll u nf quản lý RRTD Đồng thời, cần chuẩn bị đủ cán quản lý, tăng cường oi m giáo dục, nhận thức, trình độ chun mơn nghiệp vụ cho cán bộ, nhân viên cán trực tiếp cho vay z at nh Tăng cường quản lý RRTD, nâng cao ý thức, trách nhiệm, tính tự giác z Thường xuyên rà soát sơ hở quy trình cho vay, bao gồm @ gm quy trình ban hành việc tuân thủ quy trình tất cấp NH Việc m co l phân cấp tín dụng cần điều chỉnh định kỳ hay sát với thực tế dựa sở hiệu quả, lực, máy chất lượng hoạt động đơn vị sở an Lu Cần thiết lập phận chuyên nghiên cứu phân tích diễn biến, dự n va ac th si 74 báo kinh tế vĩ mô kể ngắn hạn trung dài hạn, với chuyên gia giàu kinh nghiệm Cần có phận nghiên cứu riêng, độc lập dựa kênh thông tin đại chúng nguồn nghiên cứu dự báo khác để làm định hướng cho hoạt động tín dụng, chiến lược quản lý RRTD, chiến lược KH chiến lược đầu tư vốn tín dụng 3.3.2 Kiến nghị phủ Hoạt động tín dụng NHTM vốn hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro Để hoạt động tín dụng thực cách xác, đảm bảo an tồn lu khách quan cho hoạt động NH địi hỏi cần có hệ thống văn pháp lý an đầy đủ, đồng bộ, dễ hiểu Cần hoàn thiện quy định sở pháp lý va n vấn đề xử lý tài sản chấp: to tn Quy định sở pháp lý, xử lý tài sản bảo đảm ie gh điều cần thiết NH nhằm hạn chế rủi ro hoạt p động cho vay Chính phủ cần sớm có nl w + Các quy định chi tiết vấn đề đấu giá tài sản, trình tự thủ tục, thời d oa hạn bán tài sản chấp, cụ thể hóa quy trình khởi kiện việc xét xử an lu xử lý tài sản chấp, cầm cố đảm bảo NH thu hồi nợ nhanh va Ngoài Bộ tư pháp cần ban hành văn hướng dẫn phịng cơng chứng ll u nf địa phương UBND cấp thực công chứng hợp đồng mua bán z at nh tài sản chấp để thu hồi nợ oi m tài sản NH giao từ vụ án, qua NH nhanh chóng bán + Bên cạnh cần thiết thành lập thêm đưa vào hoạt động có z hiệu cơng ty mua bán, khai thác tài sản Hiện số công ty thực @ m co l việc xử lý tài sản đảm bảo gm chức so với nhu cầu nên NH gặp nhiều khó khăn + Chính phủ ngành đạo quyền cấp đẩy nhanh an Lu tiến độ hoàn thiện hồ sơ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho n va ac th si 75 tổ chức kinh tế nhân dân; định kỳ hàng quý thông báo khung giá đất theo giá thị trường khu vực, địa phương toàn quốc để người vay NH có định giá tài sản chấp quan hệ vay vốn với NH + Mở rộng nghiệp vụ mua bán nợ phát triển, xã hội hóa thị trường mua bán nợ Mua bán nợ biện pháp giải tình trạng bế tắc nợ nần, giúp KH chủ nợ thu hồi vốn để hoạt động Trên giới hoạt động phát triển sôi động, tạo điều kiện cho KH chủ nợ nhiều hội xử lý khoản nợ, tránh nợ nần dây dưa, kéo dài lu 3.2.3 Kiến nghị ngân hàng Nhà Nước an a Hoàn thiện hệ thống pháp luật ngân hàng va n Hoàn thiện luật Ngân hàng Nhà nước, luật Các tổ chức tín dụng, luật tn to Bảo hiểm tiền gửi Luật giám sát an toàn hoạt động ngân hàng ie gh Tiếp tục hoàn thiện khung pháp lý hoạt động NH Phối hợp với p quan việc ban hành quy định xử lý nợ xấu, tháo gỡ nl w khó khăn thủ tục q trình phát tài sản đảm bảo Nên có d oa bước hướng dẫn cụ thể trình tự, thủ tục, trách nhiệm TCTD, quan an lu Công an, quyền sở, Sở tài ngun mơi trường làm sở pháp lý để va đến ban hành thông tư liên ngành hướng dẫn thêm nhằm nâng cao hiệu ll u nf công tác phối hợp đẩy nhanh tiến độ, cụ thể hóa cơng việc thi hành oi m án Nghiên cứu, chỉnh sửa, hoàn thiện quy định ngoại hối, phân loại kiện thực tế Việt Nam z at nh nợ, bảo đảm an tồn phù hợp với thơng lệ, chuẩn mực quốc tế điều z b Chống cạnh tranh lành mạnh @ l gm Với mở rộng tính tự chủ tự chịu trách nhiệm NHTM, NHNN giải phóng tính sáng tạo chủ động NH hoạt động m co kinh doanh Tuy nhiên xuất tình trạng cạnh tranh lành mạnh, an Lu tranh giành khách hàng vay vốn ngân hàng cho vay để hoàn trả n va ac th si 76 khoản vay ngân hàng khác, hạ thấp tiêu chuẩn, điều kiện vay vốn dẫn đến nguy rủi ro tín dụng tăng cao Do NHNN cần có kiểm tra, kiểm sốt có hiệu hoạt động kinh doanh NHTM, đảm bảo phát triển bền vững an toàn cho toàn hệ thống ngân hàng c Nâng cao vai trị hiệu cơng tác tra Tiếp tục triển khai đổi công tác tra, giám sát NH Cần nâng cao chất lượng tra cách nắm bắt kịp thời nghiệp vụ kinh doanh, dịch vụ NH đại, áp dụng công nghệ nhằm giám sát liên tục lu NHTM hai hình thức tra chỗ giám sát từ xa Thanh tra an chỗ nâng cao hiệu lực cho việc xử lý vi phạm dựa tài liệu chứng va n minh không tuân thủ quy định pháp luật nguyên nhân khách quan hay gh tn to chủ quan làm sở để áp dụng chế tài cụ thể Giám sát từ xa giúp cảnh báo ie kịp thời sai phạm để NHTM có biện pháp ngăn ngừa rủi ro p hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động tín dụng nói riêng Triển khai nl w tra, giám sát cách thống nhất, có trọng tâm, trọng điểm d oa TCTD Xử lý kiên quyết, kịp thời sai phạm phát qua tra an lu Nghiên cứu, xây dựng, ban hành văn pháp lý liên quan đến hoạt u nf va động tra, giám sát ngân hàng Chương trình tra cần xây dựng chi tiết, khoa học, thông tin thu thập cần phân tích kỹ lưỡng, tránh ll oi m mang tính hình thức; nội dung tra phải cải tiến để đảm bảo kiểm soát z at nh NHTM, thể vai trò cảnh báo, ngăn chặn phòng ngừa rủi ro, không gây ảnh hưởng đến hoạt động NHTM z Ổn định máy tổ chức Cơ quan tra, giám sát ngân hàng Tăng @ l gm cường số lượng, chất lượng cán làm công tác tra, giám sát ngân m co hàng Thực có hiệu việc phân cơng cán tra theo dõi chịu trách nhiệm an toàn chi nhánh, đơn vị tổ chức tín dụng địa bàn an Lu Đồng thời, cần hoán đổi cán tra chi nhánh NHNN để đảm n va ac th si 77 bảo tính khách quan tạo môi trường hoạt động đa dạng cho cán tra, kiểm tra trau dồi thêm nghiệp vụ, xử lý tình d Thiết lập kênh thông tin đáng tin cậy cho ngân hàng khách hàng Hồn thiện hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng CIC NHNN, bao gồm : thơng tin tín dụng phải bao hàm tất thơng tin tình hình vay vốn KH TCTD, phải có phân tích thơng tin tổng hợp khách hàng để lưu ý NHTM Bên cạnh đó, cần áp dụng cơng nghệ lu thơng tin NHTM dễ dàng thu thập khai thác triệt để an thơng tin Ngồi ra, cần quy định chặt chẽ trách nhiệm NHTM đối va n với chất lượng thông tin cung cấp, thời gian cung cấp bảo mật thông tin to gh tn Tạo lập kênh thông tin liên thông quan chức ie Thuế, Hải quan, Tịa án, Cơng an, ngành …với NHNN để nắm bắt p thơng tin cá nhân, tổ chức Trên sở đó, NHNN có cảnh báo, d oa nl w lưu ý NHTM qua trung tâm CIC ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si 78 KẾT LUẬN CHƯƠNG Từ sở lý luận RRTD hạn chế RRTD cho vay tiêu dùng NHTM chương phân tích, đánh giá cơng tác hạn chế RRTD NHTMCP Á Châu – CN Đà Nẵng chương 2, chương luận văn tập trung giải nội dung sau: - Nêu định hướng chung định hướng riêng sách tín dụng hạn chế RRTD NHTMCP Á Châu – CN Đà Nẵng thời gian tới lu - Từ thực trạng hoạt động thời gian qua mục tiêu phát triển an n va thời gian tới NHTMCP Á Châu – CN Đà Nẵng, tác giả đưa Đồng thời, tác giả nêu lên số kiến nghị Chính phủ, gh tn to giải pháp để tăng cường hạn chế RRTD cho vay tiêu dùng chi nhánh p ie NHNN, Hội sở Ngân hàng TMCP Á Châu để thúc đẩy hoạt động kinh doanh NHTM, tạo điều kiện để NHTMCP Á Châu – CN Đà Nẵng nói riêng oa nl w nâng cao chất lượng hạn chế RRTD, góp phần vào hiệu hoạt động kinh d doanh chung NHTMCP Á Châu hệ thống Ngân hàng ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si 79 KẾT LUẬN Cùng với khó khăn kinh tế khủng hoảng tài phạm vi tồn cầu, chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Đà Nẵng có dấu hiệu giảm sút Do nâng cao chất lượng tín dụng thơng qua cơng tác hạn chế rủi ro tín dụng nhiệm vụ hàng đầu Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Đà Nẵng giai đoạn Trong khuôn khổ luận văn, tác giả tập trung giải lu số vấn đề chủ yếu sau: an n va Hệ thống hoá sở lý luận hạn chế rủi ro tín dụng cho dung hạn chế rủi ro tín dụng Luận văn đưa tiêu chí đánh giá kết gh tn to vay tiêu dùng như: khái niệm RRTD, phân tích tác động RRTD nội p ie hạn chế RRTD nhân tố ảnh hưởng đến công tác hạn chế rủi ro tín dụng oa nl w Trên sở phân tích kết thực hoạt động tín dụng thực trạng d công tác hạn chế rủi ro tín dụng đánh giá cơng tác hạn chế rủi ro tín dụng an lu cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Đà Nẵng ll chi nhánh u nf va Bên cạnh luận văn cịn hạn chế công tác oi m Trên sở nguyên nhân, hạn chế, đồng thời xem xét đến mục tiêu z at nh phát triển hoạt động hạn chế RRTD Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Đà Nẵng thời gian tới , tác giả mạnh dạn đưa số giải z gm @ pháp tăng cường hạn chế RRTD cho vay tiêu dùng Ngoài ra, sở nghiên cứu học tập thực tiễn công tác, tác giả đưa số kiến nghị l m co với Chính phủ, NHNN hội sở Ngân hàng TMCP Á Châu nhằm tạo điều kiện cho NHTM nói chung NH TMCP Á Châu – Chi nhánh Đà Nẵng an Lu nói riêng nâng cao chất lượng dịch vụ hạn chế RRTD n va ac th si 80 Tác giả mong rằng, khuôn khổ định luận văn, giải pháp góp phần đưa Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Đà Nẵng giảm tỷ lệ nợ xấu chi nhánh, nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh góp phần đem lại kết kinh doanh tốt cho chi nhánh toàn hệ thống Ngân hàng TMCP Á Châu Mặc dù cố gắng để hoàn thành tốt luận văn không tránh khỏi thiếu sót, kinh nghiệm thực tiễn Rất mong nhận thơng cảm ý kiến đóng góp từ Quý Thầy, Cô bạn quan tâm đến lĩnh vực lu an n va p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt PGS.TS Lâm Chí Dũng (2012), Bài giảng Quản trị ngân hàng thương [1] mại , Trường Đại học kinh tế Đà Nẵng TS Nguyễn Minh Kiều, Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB Thống [2] kê, Hà Nội Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2005), Quyết định số 493/2005/QĐ- [3] lu NHNN ngày 22/04/2005 phân loại nợ, trích lập dự phòng để xử an va lý rủi ro hoạt động ngân hàng Tổ chức tín dụng, Hà Nội Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Đà Nẵng (2010, 2011, 2012), Báo cáo n [4] to gh tn kết hoạt động kinh doanh Trần Nam (2012), Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng p ie [5] TMCP Quốc tế (VIB) Daklak, Luận văn Thạc sĩ Quản trị kinh Bùi Khắc Hoài Phương (2011), Giải pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng d [6] oa nl w doanh, Đại học Đà Nẵng an lu CN NHTMCP Ngoại Thương Tỉnh Quảng Bình, Luận văn Thạc Nguyễn Xuân Quang (2012), Hạn chế nợ xấu hoạt động cho vay ll [7] u nf va sĩ chuyên ngành Tài – Ngân hàng, Đại học Đà Nẵng oi m NH TMCP Việt Á – Chi nhánh Đà Nẵng, Luận văn thạc sĩ, Quản [8] z at nh trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng Nguyễn Hữu Sang (2012), Hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng z doanh, Đại học Đà Nẵng l Nguyễn Văn Tiến (2010), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội m co [9] gm @ TMCP Đông Á – PGD Kon Tum, Luận văn Thạc sĩ Quản trị kinh an Lu n va ac th si Nguyễn Thùy Trang (2012), Hạn chế rủi ro cho vay NHTMCP [10] Ngoại thương CN Thừa Thiên Huế, Luận văn Thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng Websites [11] http://www.sbv.gov.vn [12] https://www.acb.com.vn lu an n va p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si