LUẬN VĂN HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH NGHỆ AN

LUẬN VĂN HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH NGHỆ AN Ngân hàng thương mại là một tổ chức có vai trò quan trọng, đó là trung gian tài chính trong nền...

Trang 1

TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH KHOA KINH TẾ

HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG

KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH NGHỆ AN

CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG

Vinh, tháng 03 năm 2012

Trang 2

TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH

KHOA KINH TẾ



BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP

Ề TÀI:

HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG

KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH NGHỆ AN

CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG

Giáo viên hướng dẫn: Th.S Đậu Quang Thế Sinh viên thực hiện : Đậu Thị Hoài Thanh

Vinh, tháng 3 năm 2012

Trang 3

LỜI CẢM ƠN

Trong thời gian thực tập tại phòng giao dịch VPBank Chợ Vinh em rất cảm ơn ban lãnh đạo cùng các anh chị công tác tại phòng giao dịch đã tạo điều kiện và nhiệt tình hướng dẫn, giúp đỡ em hoàn thành báo cáo thực tập tốt nghiệp cũng như cung cấp những tài liệu cần thiết

Em xin cảm ơn giáo viên hướng dẫn Th.s Đậu Quang Thế đã dành sự quan tâm tận tình trong việc hướng dẫn, sửa chữa và góp ý cho em trong báo cáo thực tập này Mặc dù đã rất cố gắng song chuyên đề không tránh khỏi những thiếu sót rất mong thầy cô và bạn đọc góp ý bổ sung thêm

Em xin chân thành cảm ơn!

Trang 4

MỤC LỤC

PHẦN MỞ ĐẦU 1

1 Lý do chọn đề tài 8

2 Mục đích và nhiệm vụ nghiên cứu 8

2.1Mục đích nghiên cứu: 8

2.2 Nhiệm vụ nghiên cứu: 8

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 9

3.1 Đối tượng nghiên cứu: 9

3.2 Phạm vi nghiên cứu: 9

4 Phương pháp nghiên cứu 9

5 Kết cấu của báo cáo thực tập tốt nghiệp 9

PHẦN I - KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG VPBANK CHI NHÁNH NGHỆ AN 9

1.1 KHÁI QUÁT VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG VPBANK NGHỆ AN 10

1.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của chi nhánh 10

1.1.1.1 Ngân hàng VPBank Việt Nam 10

1.1.1.2 Ngân hàng VPBank – chi nhánh Nghệ An ( VPBank Nghệ An ) 10

1.1.2 Cơ cấu tổ chức của Chi nhánh Ngân hàng VPBank Nghệ An 11

1.1.2.1 Về nhân sự 11

1.1.2.2 Về cơ cấu tổ chức 11

1.1.2.3 Chức năng và nhiệm vụ 12

1.1.3 Các sản phẩm và khách hàng 13

1.1.4 Phương hướng hoạt động 13

1.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG VPBANK NGHỆ AN 14

1.2.1 Tình hình huy động vốn 14

1.2.2 Tình hình sử dụng vốn 15

1.2.2.1 Hoạt động tín dụng 15

1.2.2.2 Hoạt động đầu tư 19

Bảng 1.6: Cơ cấu đầu tư của chi nhánh 20

1.2.3 Các hoạt động khác 20

1.2.3.1 Đầu tư cho công tác Marketing 20

1.2.3.2 Đầu tư phát triển nguồn nhân lực 21

1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh 21

PHẦN II - THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG VÀ GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI VPBANK NGHỆ AN 24

Trang 5

2.1.1 Thực trạng rủi ro tín dụng tại VPBank Nghệ An 24

2.1.1.1 Chính sách và quy trình tín dụng tại chi nhánh VPBank Nghệ An 24

2.1.1.2 Thực trạng rủi ro tín dụng tại VPBank chi nhánh Nghệ An 27

2.1.1.3 Các phương pháp hạn chế rủi ro đã thực hiện 32

2.3 Đánh giá rủi ro tại chi nhánh VPBank Nghệ An 35

2.3.1 Ưu điểm: 35

2.3.2 Hạn Chế 36

2.4 Nguyên nhân rủi ro tín dụng tại chi nhánh VPBank Nghệ An 36

2.4.1 Nguyên nhân từ phía ngân hàng 36

2.4.2 Nguyên nhân khách quan 37

2.2 GIẢI PHÁP HẠN CHỂ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI VPBANK NGHỆ AN 38

2.2.1 Định hướng đối với hoạt động kinh doanh của chi nhánh trong thời gian tới 38

2.2.2 Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng 38

2.2.2.1 Điều chỉnh cơ cấu tín dụng một cách hợp lý 38

2.2.2.2 Xây dựng chính sách tín dụng riêng phù hợp với chi nhánh 39

2.2.2.3 Nâng cao hiệu quả nguồn nhân lực 40

2.2.2.4 Hạn chế rủi ro bằng bán nợ 40

2.2.2.5 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát và dự báo rủi ro 40

2.2.2.6 Quản lý danh mục tài sản đảm bảo 40

2.2.2.7 Nâng cao hiệu quả công tác thẩm định 43

2.2.2.8 Đa dạng hoá danh mục tín dụng 45

2.2.2.9 Tuân thủ nghiêm ngặt các vấn đề có tính nguyên tắc trong tín dụng 45

2.2.2.10 Thực hiện việc liên kết đồng bộ và có hệ thống giữa VPBank Nghệ An với các chi nhánh ngân hàng thương mại cùng hoặc khác hệ thống 46

2.2.2.11 Một số biện pháp khác 46

2.2.3 Những kiến nghị nhằm hạn chế rủi ro tín dụng 47

2.2.3.1 Kiến nghị với ngân hàng VPBank 47

2.2.3.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước Việt Nam: 47

2.2.3.3 Kiến nghị với chính phủ và các cơ quan chức năng liên quan 48

2.2.3.4 Kiến nghị đối với khách hàng của Ngân hàng .49

KẾT LUẬN 50 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

Trang 6

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT

VPBANK : Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng

NHTM : Ngân hàng thương mại

CVTDH : Cho vay Trung dài hạn

DNNVV : Doanh nghiệp nhỏ và vừa

NVHĐ : Nguồn vốn huy động

DPCT : Dự phòng cụ thể

GTTSĐB : Giá trị tài sản đảm bảo

CIC : Trung tâm thông tin tín dụng của ngân hàng nhà nước

Trang 7

DANH MỤC BẢNG BIỂU

Bảng 1.1: Kết quả huy động vốn qua các năm tại Chi nhánh Ngân hàng VPBank Nghệ

An 14

Bảng 1.2: Doanh số cho vay theo thời gian của Chi nhánh Ngân hàng VPBank Nghệ An 16

Bảng 1.3: Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế của Chi nhánh Ngân hàng VPBank Nghệ An 17

Bảng 1.4: Dư nợ cho vay theo thời gian của Chi nhánh Ngân hàng VPBank Nghệ An 18

Bảng 1.5: Dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế của Chi nhánh 19

Bảng 1.6: Cơ cấu đầu tư của chi nhánh 20

Bảng 1.7 : Thu nhập sau thuế (TNST) của chi nhánh 22

Bảng 1.8: Kết quả thu dịch vụ ròng giai đoạn 2009 – 2011 22

Bảng 2.1: Phân nhóm nợ 28

Bảng 2.2: Một số chỉ tiêu phản ánh rủi ro 29

Bảng 2.3 : Chỉ tiêu dự phòng 30

Bảng 2.4 : Dư nợ năm khách hàng lớn của chi nhánh 30

Bảng 2.5: Dư nợ cho vay theo tài sản đảm bảo 2008 – 2011 31

Bảng 2.6 : Tài sản đảm bảo tính dự phòng rủi ro tín dụng 33

Bảng 2.7: Dự phòng rủi ro tín dụng 2008-2011 33

Trang 8

PHẦN MỞ ĐẦU

1 Lý do chọn đề tài

Ngân hàng thương mại là một tổ chức có vai trò quan trọng, đó là trung gian tài chính trong nền kinh tế Hệ thống ngân hàng có mối liên quan chặt chẽ với nhau và với phần lớn dân cư, tổ chức kinh tế Sự tồn tại và phát triển của ngân hàng do đó ảnh hưởng to lớn tới nền kinh tế và chất lượng của ngân hàng luôn là vấn đề đáng quan tâm của nhà nước, của các cá nhân, tổ chức và của bản thân mỗi ngân hàng Về bản chất, rủi ro ngân hàng là không tránh khỏi nhưng điều đó không có nghĩa là không làm gì Các ngân hàng đều cố gắng hạn chế tối đa các rủi ro có thể xảy ra bằng các biện pháp khác nhau

Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng - chi nhánh Nghệ An trực thuộc ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng, là một trong số mười hai ngân hàng hàng đầu Việt Nam Trong thời gian qua chi nhánh đã có những bước phát triển về quy mô và không ngừng gia tăng lợi nhuận, đóng góp không nhỏ vào sự lớn mạnh của hệ thống Chi nhánh trở thành một bộ phận quan trọng của hệ thống ngân hàng Việt Nam Cùng với quá trình phát triển đó VPBank Nghệ An đã gặp không ít những vấn đề về rủi ro tín dụng Khi được tham gia thực tập tại chi nhánh em nhận thấy rủi ro tín dụng tại chi nhánh đang có những dấu hiệu gia tăng Trong bối cảnh kinh tế Việt Nam có nhiều biến động xấu như nguy cơ về lạm phát, tỉ giá biến động mạnh, thiên tai làm ảnh hưởng không nhỏ đến tình hình sản xuất kinh doanh, thu nhập của các thành phần kinh tế và làm giảm độ an

toàn tín dụng nói chung và của bản thân chi nhánh nói riêng Chính vì vậy, đề tài “Hạn chế rủi ro tín dụng trong hoạt động kinh doanh tại ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng - chi nhánh Nghệ An” được em lựa chọn nghiên cứu Qua đề tài nảy, em hy

vọng có thể góp phần vào việc hạn chế những rủi ro hiện hữu cũng như tiềm ẩn tại chi nhánh, tăng độ an toàn trong hoạt động tín dụng

2 Mục đích và nhiệm vụ nghiên cứu

2.1 Mục đích nghiên cứu:

Làm rõ vị trí và tầm quan trọng của việc hạn chế rủi ro tín dụng đối với chi nhánh ngân hàng VPBank Nghệ An

2.2 Nhiệm vụ nghiên cứu:

Để đạt được mục tiêu nghiên cứu trên, báo cáo cần giải quyết các nhiệm vụ sau:

- Phân tích, đánh giá thực trạng rủi ro tín dụng trong hoạt động kinh doanh tại

Trang 9

- Đề xuất một số giải pháp nhằm phòng ngừa và hạn chế rủi ro trong hoạt động tín

dụng và một số kiến nghị với các đơn vị liên quan

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

3.1 Đối tượng nghiên cứu:

Đối tượng nghiên cứu của báo cáo thực tập là rủi ro trong hoạt động cho vay tại ngân hàng VPBank chi nhánh Nghệ An

3.2 Phạm vi nghiên cứu:

+ Phạm vi về không gian: Báo cáo chỉ tập trung nghiên cứu về hoạt động cho

vay của chi nhánh ngân hàng VPBank Nghệ An Ngoài ra đề tài cũng có nghiên cứu hoạt động cho vay tại các ngân hàng thương mại khác từ đó rút ra được kinh nghiệm về phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng của các NHTM nói chung

+ Phạm vi về thời gian: Các số liệu thống kê phục vụ cho nghiên cứu được thu thập từ năm 2008 đến hết năm 2011 và các giải pháp, định hướng đề tài đưa ra để hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng tại Ngân hàng VPBank - chi nhánh Nghệ An trong thời gian tới

4 Phương pháp nghiên cứu

Trong quá trình nghiên cứu,báo cáo sử dụng các phương pháp nghiên cứu chủ yếu trong nghiên cứu kinh tế như phương pháp hệ thống, phương pháp phân tích và tổng hợp, phương pháp thống kê Báo cáo sử dụng các phương pháp thu thập thông tin truyền thống, phân tích các vấn đề lý luận và thực tiễn liên quan đến rủi ro tín dụng tại Ngân hàng VPBank Nghệ An Phương pháp so sánh được sử dụng phổ biến để làm sáng tỏ hơn các kết luận trong từng hoàn cảnh cụ thể

5 Kết cấu của báo cáo thực tập tốt nghiệp

Ngoài phần mở đầu và kết luận, nội dung của báo cáo được kết cấu thành 2 phần như sau:

Phần 1: Khái quát về ngân hàng VPBank chi nhánh Nghệ An

Phần 2: Thực trạng rủi ro tín dụng và giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng tại ngân hàng VPBank chi nhánh Nghệ An

PHẦN I - KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG VPBANK CHI NHÁNH NGHỆ AN

Trang 10

1.1 KHÁI QUÁT VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG VPBANK NGHỆ AN 1.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của chi nhánh

1.1.1.1 Ngân hàng VPBank Việt Nam

Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng (Tiền thân là ngân hàng thương mại cổ phần các doanh nghiệp ngoài quốc doanh Việt Nam (VPBank),tên tiếng Anh là Vietnam Prosperity Joint - Stock Commercial Bank, được thành lập theo Giấy phép hoạt động

số 0042/NH-GP của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp ngày 12/08/1993 với thời gian hoạt động 99 năm Ngân hàng bắt đầu hoạt động từ ngày 04/09/1993 Năm 2000 đánh dấu một biến chuyển quan trọng trong quá trình phát triển của VPBank, đó là việc Hội Đồng quản trị quyết định lựa chọn mục tiêu chiến lược của VPBank cho tới năm 2010 là xây dựng VPBank thành Ngân hàng bán lẻ hàng đầu của Việt Nam và trong khu vực Thực tế đã chứng minh rằng định hướng này của VPBank

là hoàn toàn đúng đắn Năm 2005 VPBank đã chính thức thoát khỏi tình trạng kiểm soát đặc biệt, vượt qua giai đoạn khủng hoảng kéo dài (1997-2004), VPBank đã vươn lên khẳng định được mình với uy tín và thương hiệu ngày càng vững mạnh, tình hình tài chính lành mạnh và chất lượng hoạt động được kiểm soát tốt với những thành tích đáng ghi nhận: Nhiều năm liền được nhận cúp vàng nhãn hiệu nổi tiếng Quốc gia, được chứng nhận Ngân hàng có chất lượng hoạt động loại A, chứng nhận Ngân hàng thanh toán xuất sắc do The Bank of NewYork, CitiBank- Mỹ, Union Bank- Mỹ trao tặng

1.1.1.2 Ngân hàng VPBank – chi nhánh Nghệ An ( VPBank Nghệ An )

Ngân hàng VPBank Nghệ An hoạt động dựa theo sự chấp thuận của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và Quyết định số 03-2007/QĐ-HĐQT ngày 12/01/2007 của hội đồng quản trị VPBank Việt Nam, chính thức khai trương và đi vào hoạt động ngày 30/01/2007 Hội sở đóng tại Tầng 1 nhà A, Tecco Tower, Đường Quang Trung, Thành Phố Vinh, Nghệ An

Hoạt động chính của VPBank Nghệ An là trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ và dịch vụ Ngân hàng dựa trên chủ yếu các nghiệp vụ:

- Huy động vốn từ các tổ chức và dân cư

- Cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn cho các tổ chức, dân cư

- Dịch vụ chuyển tiền nhanh trong nước và quốc tế

- Chiết khấu thương phiếu,trái phiếu và các chứng từ có giá

- Kinh doanh ngoại tệ

- Thanh toán quốc tế

Trang 11

- Bảo lãnh dự thầu, thanh toán, vv

- Dịch vụ thẻ vv

Ngân hàng VPBank Nghệ An Là một trong hơn 135 chi nhánh của Ngân hàng VPBank Việt Nam, hoạt động với phương châm lợi ích của Khách hàng là trên hết, lợi ích của cổ đông được chú trọng, đóng góp hiệu quả vào sự phát triển cộng đồng

Với lợi thế mạnh về thương hiệu của một Ngân hàng bán lẻ, trong khi đối tượng phục vụ phần lớn là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các hộ tiểu thương, các hộ sản xuất kinh doanh, điển hình như Công ty cổ phần kinh doanh Tân Miền Trung, Công ty cổ phần đầu tư xây dựng và xuất nhập khẩu Bình Minh Do vậy, VPBank Nghệ An sẽ là địa chỉ tin cậy trong lĩnh vực sản xuất kinh doanh, dịch vụ và tiêu dùng cho tất cả Khách hàng là cá nhân, doanh nghiệp trong và ngoài tỉnh

1.1.2 Cơ cấu tổ chức của Chi nhánh Ngân hàng VPBank Nghệ An

1.1.2.1 Về nhân sự

Hiện nay Chi nhánh có 60 cán bộ, trong đó 48 đại học và trên đại học, 9 là cao đẳng và trung cấp, còn lại là sơ cấp Nhận thức được chất lượng đội ngũ nhân viên là sức mạnh của Ngân hàng, giúp Ngân hàng sẵn sàng đương đầu với mọi cạnh tranh, vì thế Ngân hàng luôn quan tâm nâng cao chất lượng công tác quản trị nhân lực

1.1.2.2 Về cơ cấu tổ chức

Có thể khái quát về mô hình tổ chức của Chi nhánh như sau:

+ Ban giám đốc: bao gồm 01 Giám đốc

+ Các phòng ban:

- Phòng Hành chính tổ chức

- Phòng Phục vụ khách hàng

- Phòng Kế toán giao dịch (Bao gồm cả tin học)

- Phòng Giao dịch Nguyễn Văn Cừ

- Phòng Giao dịch chợ Vinh

- Phòng Giao dịch Cửa Đông

- Phòng giao dịch Bến Thủy

- Phòng giao dịch Xô Viết nghệ tĩnh

- Phòng giao dịch Đội Cung

- Ban quản lý tín dụng ( C/A)

Trang 12

1.1.2.3 Chức năng và nhiệm vụ

* Giám đốc

Chịu trách nhiệm tổ chức quản lý và điều hành toàn bộ hoạt động kinh doanh hằng ngày của Ngân hàng Chịu trách nhiệm hoàn toàn về mặt pháp lý và trước hội đồng quản trị Ngân hàng VPBank đối với tất cả mọi hoạt động của chi nhánh

* Phó Giám đốc

- Hỗ trợ giám đốc trong các mặt chuyên môn cũng như trong các công tác khác

- Thay mặt điều hành quản lí khi giám đốc đi vắng

* Phòng tổ chức hành chính

Nhiệm vụ của phòng là phối hợp với văn phòng VPBank để thực hiện công tác tổ chức, quản lí và phát triển nguồn nhân lực, cộng tác với văn thư, hành chính và lễ tân Quản lí và mua sắm tài sản, vật tư, trang thiết bị, phương tiện làm việc của cả chi nhánh; tổ chức tốt công tác bảo vệ cơ quan, phối hợp bộ phận kho quỹ đảm bảo an toàn kho quỹ; đảm bảo phương tiện di chuyển, vận chuyển tiền an toàn

* Phòng phục vụ Khách hàng

Bao gồm Khách hàng là doanh nghiệp và cá nhân Nhiệm vụ chính là thu thập các tài liệu về Khách hàng, theo dõi, giám sát hoạt động của Khách hàng trước và sau khi cho vay Nghiên cứu thị trường, đề xuất và thực hiện các hình thức quảng cáo thu hút Khách hàng Chịu trách nhiệm về pháp lí liên quan đế hoạt động cấp tín dụng cho Khách hàng

* Phòng Kế toán giao dịch

Thực hiện chào đón Khách hàng, giới thiệu và bán chéo sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng, thực hiện mở các tài khoản tiền gửi, rút tiền, chuyển tiền, giữ hộ, thu chi hộ vv , thực hiện giải ngân, thu vốn, thu lãi, hạch toán chuyển nợ quá hạn Thực hiện thu đổi ngoại tệ mặt cho Khách theo đúng các quy định của các phòng có liên quan và đúng với quy định của VPBank

Phía bên tin học thực hiện quản lí và tổ chức hạch toán thu nhập, chi phí, phải thu phải trả Kiểm tra và giám sát việc thu chi đúng tính chất Tiếp nhận và kiểm soát lại chứng từ từ Phòng Giao dịch Ngân quỹ và các bộ phận khác đưa đến, đưa vào máy tính, lên cân đối tài khoản Bảo mật số liệu, lưu trữ an toàn số liệu, thông tin trên máy tính, quản lí mạng vi tính của toàn chi nhánh

* Ban quản lý tín dụng

Thực hiện đánh giá, thẩm định tính hợp lệ, hợp pháp của TSĐB Chỉ đạo, hướng dẫn thực hiện các nghiệp vụ liên quan tài sản Xây dựng tiêu chuẩn phân hạng và thực hiện việc phân hạng TSĐB Khai thác các hệ thống thuê kho bãi để quản lí tài sản cầm

cố, soạn thảo các hợp đồng thuê kho bãi Định kì tái định giá TSĐB, kiểm tra thường

Trang 13

xuyên các tài sản, hệ thống kho bãi và đề xuất các biện pháp xử lí kịp thời các vấn đề phát sinh để đảm bảo an toàn tín dụng Thực hiện kiểm soát hồ sơ tín dụng, nhập liệu máy tính

1.1.3 Các sản phẩm và khách hàng

Chi nhánh VPBank Nghệ An với nhiệm vụ chính là tập trung phục vụ khối doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), doanh nghiệp tư nhân(DNTN) và khách hàng cá nhân; cung ứng dịch vụ ngân hàng bán lẻ cho các tầng lớp dân cư trên địa bàn Chi nhánh đã và đang hoàn thiện và nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng truyền thống, chủ động mở rộng các dịch vụ ngân hàng mới trên nền tảng công nghệ hiện đại nhằm khuyến khích các thành phần kinh tế, đặc biệt là các cá nhân sử dụng dịch vụ thanh toán qua ngân hàng ; phát triển các kênh phân phối dịch vụ mới nhằm tiết kiệm chi phí hoạt động như dịch vụ ngân hàng điện tử (phone/sms banking/direct- Banking/home-banking); chuyển tiền Westem Union, thanh toán séc du lịch, thanh toán thẻ Via, Master quản lý vốn, cung cấp dịch vụ cho các khách hàng VIP

1.1.4 Phương hướng hoạt động

Chi nhánh VP Bank Nghệ An đang hướng tới xây dựng chi nhánh thành ngân hàng bán lẻ kiểu mẫu, thành một trong những trung tâm ứng dụng và triển khai những sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hàng đầu trong toàn hệ thống VP Bank Chi nhánh sẽ tiếp tục mở rộng mạng lưới hoạt động tại những nơi tập trung các doanh nghiệp ngoài quốc doanh và khách hàng dân cư nhỏ lẻ, tiến tới mở các phòng giao dịch tại một số huyện trên địa bàn tỉnh

Chi nhánh xác định hướng đi cho các sản phẩm, dịch vụ của chi nhánh như:

 Về dịch vụ, không triển khai dàn trải tất cả các loại hình dịch vụ mà tập trung một số dòng dịch vụ có tính cạnh tranh cao song song với tiếp tục nâng cao chất lượng dịch vụ truyền thống như bảo lãnh, thanh toán, ngân quỹ, tài trợ thương mại;

 Về huy động vốn, tập trung thay đổi cơ cấu nguồn vốn theo hướng tăng cường huy động vốn dân cư, tăng tỷ trọng nguồn vốn có chi phí thấp, giảm dần sự phụ thuộc nguồn vốn vào một số khách hàng lớn, thực hiện nghiêm túc cơ chế điều hành vốn kết hợp cân đối kỳ hạn huy động, loại tiền, giữa huy động vốn và sử dụng vốn bảo đảm tăng hiệu quả sử dụng vốn;

 Về tín dụng, một mặt chi nhánh tập trung vào nhóm khách hàng bán lẻ, khách hàng nhỏ và vừa, nhóm khách hàng XNK, khách hàng sản xuất các sản phẩm thiết yếu phục vụ tiêu dùng trong nước và xuất khẩu, nhóm khách hàng có hàm lượng công nghệ cao

Trang 14

1.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG VPBANK NGHỆ AN

1.2.1 Tình hình huy động vốn

Bất kỳ một Ngân hàng nào ra đời cũng có hai hoạt động chính là đi vay để cho vay Trong đó, nghiệp vụ huy động vốn đóng vai trò sống còn trong việc duy trì hoạt động kinh doanh thường nhật và đảm bảo cho các NHTM nói chung và Chi nhánh Ngân hàng VPBank Nghệ An nói riêng có khả năng phát triển bền vững và ngày càng lớn mạnh

Hiểu rõ tầm quan trọng này, Chi nhánh Ngân hàng VPBank Nghệ An đã không ngừng nâng cao chất lượng phục vụ, mở rộng thị trường tới tất cả các thành phần kinh

tế Do vậy, khách hàng có quan hệ giao dịch với Ngân hàng qua các năm ngày càng tăng dần

Ngay từ khi mới thành lập, Chi nhánh đã chú trọng đến việc mở rộng huy động vốn bằng hình thức huy động với lãi suất linh hoạt, cùng với việc phục vụ tận tình trong các giao dịch của cán bộ nhân viên tại chi nhánh, doanh số huy động tiền gửi các loại đã từng buớc tăng Do vậy, Chi nhánh đã có nguồn vốn tương đối dồi dào, đảm bảo được nguồn vốn tín dụng ngắn hạn, trung hạn và một phần dài hạn

Bảng 1.1: Kết quả huy động vốn qua các năm tại Chi nhánh Ngân hàng

-TG ngắn hạn

-TG dài hạn

691.657 65.908

91,3 8,7

942.566 142.090

86,9 13,1

1.368.040 270.332

83,5 16,5

34,8 65,2

314.550 770.156

29

71

145.815 1.492.557

8,9 91,1

Nguồn : Phòng kế toán VPBank Nghệ An

Trang 15

Nhìn vào bảng số liệu trên ta thấy qua các năm tổng nguồn vốn huy động của Chi nhánh biến động không ngừng theo hướng tăng dần qua các năm Điều này được thể hiện cụ thể: Năm 2009 tổng nguồn vốn huy động của Chi nhánh đạt mức 757.565 triệu đồng đến năm 2010 tổng nguồn vốn huy động đạt 1.084.656 triệu đồng, tăng lên 327.091 triệu đồng so với cùng kỳ năm trước Năm 2011 tổng nguồn vốn huy động đạt 1.638.372 triệu đồng, tăng 553.716 triệu đồng so với năm 2010

Trong cơ cấu tiền gửi phân theo thời gian thì tiền gửi dài hạn tăng dần theo các năm, biểu hiện: năm 2010 đạt 142.090 triệu đồng, tăng 76.182 triệu đồng so với năm

2009, năm 2011 đạt 270.332 triệu đồng, tăng 128.242 triệu đồng so với cùng kỳ năm trước Trong điều kiện nền kinh tế có nhiều biến động, lạm phát kéo dài thì nguồn vốn dài hạn tăng góp phần quan trọng giúp ngân hàng có nguồn vốn ổn định để cho vay trung và dài hạn Bên cạnh đó, tiền gửi ngắn hạn cũng không ngừng tăng theo các năm,

cụ thể năm 2010 đạt 942.566 triệu đồng, tăng 250.909 triệu đồng so với năm 2009, năm 2011 đạt 1.368.040 triệu đồng, tăng 425.474 triệu đồng so với năm 2010 Đây là tín hiệu đáng mừng trong điều kiện cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt trong lĩnh vực huy động vốn

Trong cơ cấu tiền gửi phân theo khách hàng thì tiền gửi KHCN tăng qua các năm

về cả mặt giá trị và tỷ trọng biểu hiện: năm 2011 đạt 1.492.557 triệu đồng tăng 722.401 triệu đồng so với năm 2010, chiếm tỷ trọng 91,1% so với tổng nguồn vốn huy động Bên cạnh đó, nguồn vốn huy động từ tiền gửi cá nhân năm 2010 đạt 770.156 triệu đồng tăng 276.224 triệu đồng so với năm 2009, chiếm tỷ trọng 71% trong tổng vốn huy động Bên cạnh đó, tiền gửi KHDN lại biến động không ngừng nhưng nhìn chung tỷ trọng nguồn vốn huy động từ tiền gửi doanh nghiệp lại giảm dần qua các năm

đó là: Năm 2009 chiếm 34,8% so với tổng nguồn vốn huy động, năm 2010 khoản tiền này giảm xuống chỉ chiếm 29% so với tổng nguồn vốn huy động và tới năm 2011 chi đạt 8,9% so với tổng nguồn vốn huy động Nguồn vốn huy động này giảm là do tình hình kinh tế khó khăn khiến nguồn vốn nhàn rỗi của các doanh nghiệp, đặc biệt là các khách hàng quen của chi nhánh ít đi

1.2.2 Tình hình sử dụng vốn

1.2.2.1 Hoạt động tín dụng

Huy động vốn là điều kiện cần thiết để tiến hành các hoạt động kinh doanh khác của NHTM nói chung và Chi nhánh Ngân hàng VPBank Nghệ An nói riêng, còn sử dụng vốn mà chủ yếu là cho vay là hoạt động chính mang lại thu nhập lớn nhất cho Ngân hàng, nó đảm bảo sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng Ý thức được tầm quan

Trang 16

trọng của hoạt động cho vay nói trên, trong thời gian qua Chi nhánh Ngân hàng VPBank Nghệ An đã có nhiều biện pháp nhằm mở rộng quy mô gắn liền với hiệu quả cho vay đảm bảo an toàn vốn, hạn chế rủi ro để đạt được mục tiêu chung của Ngân hàng là “ Phát triển, an toàn và hiệu quả ” Điều này được thể hiện cụ thể ở doanh số cho vay và dư nợ

a Doanh số cho vay

Nhìn chung doanh số cho vay qua các năm đều tăng, đây là một chỉ tiêu rất quan trọng có thể đánh giá được hiệu quả cho vay Doanh số cho vay được chia theo thời gian và theo thành phần kinh tế

 Doanh số cho vay theo thời gian

Bảng 1.2: Doanh số cho vay theo thời gian của Chi nhánh Ngân hàng

Nguồn: Phòng kế toán VPBank Nghệ An

Doanh số cho vay ngắn hạn tăng qua các năm: Năm 2009 chỉ đạt 262.9945 triệu đồng, chiếm 65,4% so với tổng doanh số cho vay, đến năm 2010 doanh số cho vay ngắn hạn đạt 822.943 triệu đồng, tỷ trọng chiếm 88,3% Đến năm 2011 doanh số này tăng 259.391 triệu đồng so với năm 2010, chiếm 91,4% so với tổng doanh số cho vay Tuy nhiên tình hình doanh số cho vay trung và dài hạn lại giảm cả về giá trị và tỷ trọng theo thời gian, biểu hiện: năm 2009 doanh số cho vay trung và dài hạn là 139.008 triệu đồng, chiếm 34,6% so với tổng doanh số Tuy nhiên, năm 2010 con số này lại giảm 29.832 triệu đồng so với năm 2009, và chỉ chiếm 11,7% so với tỷ trọng doanh số cho vay Tương tự như năm 2010, doanh số cho vay trung và dài hạn năm 2011 chỉ đạt 102.376 triệu đồng, giảm 6.800 triệu đồng so với doanh số cho vay trung và dài hạn năm 2010

Trang 17

Qua số liệu trên có thể nhận thấy rằng: Ngân hàng nên chú trọng cho vay trung và dài hạn hơn nữa để nâng cao doanh số cho vay trong những năm tới

 Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế

Bảng 1.3: Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế của Chi nhánh Ngân

Trong cơ cấu cho vay theo thành phần kinh tế thì chủ yếu cho vay đối với Công ty TNHH, DNTN là lớn, phần còn lại tập trung ở cá nhân Cụ thể trong những năm qua thì doanh số cho vay đối với Công ty TNHH, DNTN tăng lên đáng kể, biểu hiện: Năm

2009 doanh số cho vay chỉ là 303.876 triệu đồng chiếm 75,6% so với tổng doanh số cho vay, đến năm 2010 con số này đã tăng lên 721.460 triệu đồng, tăng 237,4% so với

2009 Và chỉ trong năm 2011 doanh số này lại tăng thêm 133.907 triệu đồng so với doanh số cho vay theo thành phần kinh tế năm 2009 Mặc dù doanh số cho vay đối với Công ty TNHH, DNTN tăng theo thời gian nhưng tỷ trọng lại co xu hướng giảm, thể hiện: Năm 2010 tỷ trọng doanh số cho vay đối với Công ty TNHH, DNTN là 77,4% nhưng sang năm 2011 con số này lại giảm xuống còn 72,2% Nguyên nhân xảy ra hiện tượng trên là do trong việc chấp nhận, định giá và thủ tục giấy tờ còn một vài tồn tại chưa được giải quyết

Đối với thành phần cá nhân, doanh số cho vay cùng tăng về cả số lượng và chất lượng, biểu hiện: Năm 2009 doanh số cho vay đạt 98.077 triệu đồng, chiếm 24,4% so với tổng doanh số cho vay Sang năm 2010 con số này tăng lên 210.659 triệu đồng, tuy nhiên tỷ trọng lại giảm xuống còn 22,6% so với tổng doanh số cho vay Mặc dù vậy nhưng doanh số năm 2011 đã tăng 118.694 triệu đồng, chiếm 27,8% so với tổng doanh

số cho vay

Trang 18

b Tình hình dư nợ

Khi xem xét hiệu quả cho vay, ngoài chỉ tiêu doanh số cho vay chúng ta xem xét

chỉ tiêu dư nợ mà Chi nhánh đã đạt được qua các năm Nhìn chung tình hình dư nợ qua

các năm đều tăng nhưng vẫn ở mức thấp so với khả năng hiện có của Ngân hàng Dư

nợ cho vay được chia theo thời gian và thành phần kinh tế

 Tình hình dư nợ cho vay theo thời gian

Bảng 1.4: Dư nợ cho vay theo thời gian của Chi nhánh Ngân hàng VPBank

Dựa vào bảng số liệu ta thấy, xét về mặt giá trị và tỷ trọng dư nợ cho vay ngắn

hạn tăng qua các năm cụ thể: Năm 2010 tổng dư nợ cho vay ngắn hạn đạt 334.894

triệu đồng, tăng 190.323 triệu đồng so với năm 2009, chiếm 74,3% so với tổng dư nợ

cho vay Đến năm 2011 con số này lên tới 524.929 triệu đồng, chiếm 81,2% so với

tổng dư nợ cho vay

Dư nợ cho vay trung và dài hạn cũng tăng về mặt giá trị, thể hiện: Năm 2009 đạt

95.274 triệu đồng Tới năm 2011 con số này đạt 121.244 triệu đồng, tăng 5.288 triệu

đồng Bên cạnh đó, tỷ trọng dư nợ cho vay trung và dài hạn lại có xu hướng giảm theo

thời gian, cụ thể: Năm 2009 tỷ trọng dư nợ cho vay trung và dài hạn đạt 39,7% thế

nhưng tới năm 2010 con số này giảm xuống chỉ còn 25,7% và tới năm 2011 tỷ trọng

này chỉ đạt được 18,8% Nguyên nhân là do có nhiều doanh nghiệp, công ty đồng thời

cùng giao dịch với nhiều Ngân hàng cả tiền gửi và tiền vay, do đó các nhu cầu vay vốn

trung và dài hạn được phân phối ở các Ngân hàng, nên mức tăng dư nợ bị hạn chế, ảnh

hưởng đến chỉ tiêu nợ của các năm

Trang 19

 Dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế

Bảng 1.5: Dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế của Chi nhánh

Nhìn chung tình hình dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế trong những năm qua đều tăng Trong đó dư nợ cho vay đối với thành phần cá nhân tăng lên đáng kể cụ thể: Năm 2009 dư nợ cho vay cá nhân là 239.845 triệu đồng, đến năm 2010 dư nợ cho vay tăng lên 541.000 triệu đồng Tới năm 2011 con số này tăng 61.589 triệu đồng đạt mức 237.201 triệu đồng Nhưng về mặt tỷ trọng lại giảm qua các năm, biểu hiện: năm 2009

tỷ trọng dư nợ cho vay đối với cá nhân chiếm 43,4% nhưng sang năm 2010 chỉ còn 39% và tới năm 2011 đạt được 36,7% so với tổng dư nợ cho vay Lý giải điều này là do các hợp đồng tín dụng cho vay vốn đối với các cá nhân đến hạn nên cuối năm tổng dư

nợ cho vay chỉ đạt 646.174 triệu đồng Mặt khác, do Chi nhánh chưa chú trọng vào thành phần kinh tế là cá nhân nên đã giải thích được cho việc dư nợ giảm

Dư nợ cho vay đối với các Công ty TNHH, DNTN lại tăng cả về giá trị lẫn tỷ trọng, điển hình năm 2009 đạt 135.688 triệu đồng, chiếm 56,7% tổng dư nợ cho vay Tới năm 2010 con số này tăng lên 275.388 triệu đồng Năm 2011 dư nợ cho vay đối với Công ty TNHH, DNTN tăng 133.584 triệu đồng so với năm 2010, chiếm 63,3% so với tổng doanh số cho vay

1.2.2.2 Hoạt động đầu tư

Hoạt động đầu tư của chi nhánh chủ yếu vấn là đầu tư vào cổ phiếu, tuy nhiên hoạt động đầu tư không ổn định thể hiện ở bảng sau:

Trang 20

Bảng 1.6: Cơ cấu đầu tư của chi nhánh

Nguồn : báo cáo tài chính năm 2009 -2011của VPBank Nghệ An

Tiền mặt tại quỹ tăng qua các năm phù hợp với quy mô ngày càng lớn của ngân hàng đáp ứng nhu cầu thanh toán cho ngân hàng Đầu tư chứng khoán năm 2009 giảm sút là do sự tụt dốc của thị trường chứng khoán, sang năm 2010 tình hình chuyển biến tích cực từ thị trường chứng khoán nên khuyến khích ngân hàng nắm giữ nhiều hơn cổ phiểu để góp phần gia tăng lợi nhuận.Có thể thấy năm 2009 chi nhánh đầu tư khá lớn vào chứng chỉ tiền gửi tuy nhiên sang năm 2010 và 2011 thì không có khoản mục này

không còn, xu hướng đầu tư chuyển sang cổ phiếu đã niêm yết

Mặc dù khoản mục đầu tư chứng khoán không có nhiều khởi sắc nhưng có thể

nói trong điều kiện thị trường bất lợi mà vẫn thu được lợi nhuận đó là thành tích đáng

khen của chi nhánh

1.2.3 Các hoạt động khác

1.2.3.1 Đầu tư cho công tác Marketing

Chi nhánh VPBank Nghệ An không ngừng tăng cường đầu tư đẩy mạnh hoạt động quảng bá hình ảnh, vị thế, tiếp cận khách hàng bằng việc thông tin tuyên truyền,

ký kết văn bản thoả thuận hợp tác với nhiều đơn vị như các trường học, bệnh viện, các doanh nghiệp trên địa bàn về việc đưa các sản phẩm dịch vụ ngân hàng phục vụ các đối tượng khách hàng tiềm năng đang học tập và làm việc tại các đơn vị này Chi nhánh

Trang 21

cũng đã thường xuyên tổ chức các buổi hội thảo, tiếp xúc khách hàng nhằm tăng cường mối quan hệ giữa khách hàng với ngân hàng và tìm kiếm khách hàng tiềm năng

1.2.3.2 Đầu tư phát triển nguồn nhân lực

Chi nhánh luôn quan tâm thoả đáng tới đời sống vật chất, tinh thần của người lao động Bên cạnh việc tiếp tục bồi dưỡng đội ngũ cán bộ nòng cốt cho ngành, đào tạo và đào tạo lại cán bộ, chi nhánh đã liên tục tuyển dụng nguồn nhân lực trẻ có tri thức và kỹ năng đáp ứng các yêu cầu của hội nhập Toàn chi nhánh đã thực thi một chính sách sử dụng lao động tương đối đồng bộ, trả công xứng đáng với năng lực và kết quả làm việc của mỗi cá nhân đồng thời tạo ra môi trường làm việc cạnh tranh có văn hoá, khuyến khích được sức sáng tạo của các thành viên…Đến năm 2011 tại chi nhánh có hơn 60 cán

bộ với trong đó chủ yếu có trình độ đại học và sau đại học

1.3 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH

Là chi nhánh trẻ phát triển trong giai đoạn kinh tế vĩ mô có nhiều biến động cũng như sự cạnh tranh gay gắt của các chi nhánh ngân hàng khác trên địa bàn thành phố Vinh nhưng bằng sự cố gắng, nỗ lực cũng như phong cách làm việc chuyên nghiệp , nhiệt tình của cán bộ công nhân viên sự cùng sự chỉ đạo của trung ương, VP Bank Nghệ An đã vượt lên khó khăn, thử thách để không ngừng nâng cao năng suất lao động, hoàn thành xuất sắc kế hoạch kinh doanh Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng giao, tiếp tục khẳng định là một Chi nhánh lớn trong toàn hệ thống cũng như trên địa

bàn Nghệ An Kết quả thực hiện kế hoạch kinh doanh luôn duy trì ở mức cao Tổng tài

sản, huy động vốn tăng trưởng với tốc độ cao và chiếm tỷ trọng lớn trong toàn hệ thống VPBank

Tổng nguồn vốn huy động tăng nhanh với cơ cấu hợp lý về kỳ hạn, loại tiền, tăng tỷ trọng nguồn vốn có chi phí thấp, giảm sự lệ thuộc nguồn vốn vào một số khách hàng lớn; dư nợ tín dụng tuân thủ đúng theo chỉ đạo về giới hạn tín dụng tại từng thời điểm, bảo đảm cơ cấu kỳ hạn hợp lý, chú trọng tăng trưởng dư nợ ngoài quốc doanh

Trang 22

Bảng 1.7 : Thu nhập sau thuế (TNST) của chi nhánh

Đơn vị tính: tỷ đồng

Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011

Nguồn: báo cáo kết quả kinh doanh VPBank Nghệ An

Lợi nhuận sau thuế trong 3 năm gần đây luôn dương và khá cao với tốc độ tăng

trưởng cao, điều này là rất đáng khích lệ trong tình trạng của nền kình tế giai đoạn

trong và sau suy thoái

Lợi nhuận trước đây chủ yếu dựa trên thu nhập từ hoạt động tín dụng, thu nhập từ

dịch vụ và kinh doanh vốn không đáng kể, nhưng nhờ đẩy mạnh phục vụ cho thị trường

chứng khoán và chương trình hiện đại hóa ngân hàng mà cơ cấu lợi nhuận đã có những

bước thay đổi đáng kể, lợi nhuận ngân hàng thu được nhờ đó mà cũng được nâng cao

Bảng 1.8: Kết quả thu dịch vụ ròng giai đoạn 2009 – 2011

Nguồn : Phòng kế toán chi nhánh VPBank Nghệ An

Có thể thấy thu dịch vụ liên tục tăng qua các năm , cụ thể : Năm 2009, thu dịch

vụ ròng chỉ đạt 683 triệu đồng; đến năm 2010, thu dịch vụ ròng đạt 2.842 triệu đồng,

tăng 2.159 triệu đồng so với năm 2009; đặc biệt năm 2011, thu dịch vụ ròng đã tăng

5.933 triệu đồng so với cùng kỳ năm trước, đạt 8.775 tỷ đồng Về mặt tỷ trọng thu dịch

vụ ròng trong tổng thu nhập cũng tăng dần theo các năm với tỷ trọng lần lượt là

17,07%, 20,03%, 29,25% trong các năm 2009, 2010, 2011

Sự gia tăng về dịch vụ có sự đóng góp không nhỏ từ họat động bảo lãnh, thanh

toán trong nước và quốc tế, chuyển tiền, dịch vụ thẻ Trong những năm tới, VPBank

Nghệ An sẽ tiếp tục đẩy mạnh các hoạt động cung cấp dịch vụ ròng để tiếp tục thu

Trang 23

được những kết quả tốt hơn từ các hoạt động này thay cho việc lợi nhuận chỉ chủ yếu đến từ hoạt động tín dụng

Qua phân tích ta thấy, với mục tiêu trở thành Ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam, với chính sách đúng đắn và hợp lý, điều chỉnh lãi suất phù hợp với diễn biến thị trường, càng ngày chú trọng quan tâm lợi ích Khách hàng bằng việc tung ra nhiều sản phẩm và dịch vụ đáp ứng nhu cầu của Khách hàng Đội ngũ cán bộ nỗ lực tiếp thị thu hút nguồn tiền gửi từ thị trường, chính sách bán lẻ yêu cầu VPBank hướng đến mọi đối tượng Khách hàng là doanh nghiệp vừa và nhỏ, thậm chí là siêu nhỏ, các hộ kinh doanh

cá thể, cá nhân có thu nhập bình thường trở lên Phân tán khoản vay rộng khắp giúp Ngân hàng luôn đảm bảo được độ an toàn trong hoạt động cho vay, kiểm soát chặt chẽ các rủi ro về tín dụng Trong vài năm nữa, VPBank được mong đợi sẽ trở thành một trong những Tập đoàn Tài chính Ngân hàng hàng đầu Việt Nam Mới chỉ đi vào hoạt động được 5 năm, nhưng thành tích mà VPBank Nghệ An đạt được rất đáng mừng, là một trong những Chi nhánh hoàn thành tốt nhiệm vụ, với kết quả kinh doanh được đánh giá là xuất sắc, góp phần vào thành công của cả hệ thống VPBank

Trang 24

PHẦN II - THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG VÀ GIẢI PHÁP HẠN

CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI VPBANK NGHỆ AN

2.1 THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI VPBANK CHI NHÁNH NGHỆ AN

2.1.1 Thực trạng rủi ro tín dụng tại VPBank Nghệ An

2.1.1.1 Chính sách và quy trình tín dụng tại chi nhánh VPBank Nghệ An

a Chính sách tín dụng

Chi nhánh Nghệ An áp dụng chính sách chung cho cả hệ thống VPBank bao gồm chính sách tín dụng doanh nghiệp và chính sách tín dụng bán lẻ Chính sách tín dụng bao gồm bốn chính sách cụ thể : chính sách tiếp thị khách hàng, chính sách về cấp tín dụng, chính sách về tài sản đảm bảo, chính sách về định giá cho vay Chính sách tín dụng VPBank phù hợp với pháp luật hiện hành ngoài ra còn thể hiện một số quy định nhằm hạn chế rủi ro tín dụng sau:

- Chính sách tín dụng bán lẻ:

Chỉ tiêu quản lý nội bộ:

 Dư nợ cho vay bán lẻ phục vụ mục đích tiêu dùng không có TSĐB tối đa 20% tổng dư nợ bán lẻ tại mọi thời điểm

 Dư nợ bán lẻ cho một sản phẩm bán lẻ cho vay tiêu dùng không quá 20% / tổng

dư nợ bán lẻ tại mọi thời điểm, riêng nhu cầu cho vay nhà ở không vượt quá 30% tổng dư nợ

 Dư nợ bán lẻ đối với một khách hàng không vượt qua 15% tổng dư nợ bán lẻ

 Tỉ lệ nợ xấu của một sản phẩm bán lẻ không quá 2.5% tổng dư nợ của sản phẩm tín dụng bán lẻ đó

Chính sách tiếp thị :

 Đối với tín dụng tiêu dùng tiếp thị tới những khách hàng có quan hệ tiền gửi với chi nhánh, khách hàng có thu nhập trên 10 triệu đồng/tháng, khách hàng là lãnh đạo, chủ doanh nghiệp, khách hàng sinh sống tại thành phố, thị xã, thị trấn độ tuổi từ 25 đến 55

 Đối với tín dụng mục đích sản xuất kinh doanh tiếp thị tới khách hàng có quan

hệ tiền gửi, khách hàng hoạt động sản xuất kinh doanh thương mại dịch vụ và vận tải, tiểu thủ công nghiệp, chế biến lương thực quy mô lớn,khách hàng có kinh nghiệm trong sản xuất kinh doanh, tích tụ khai thác sử dụng đất

Chính sách cấp tín dụng :

 Mọi khách hàng được ngân hàng đánh giá năng lực tín dụng từ khá và có thu

Trang 25

 Mức vay không có tài sản đảm bảo không quá 10 lần thu nhập ổn định /tháng và không quá 500 triệu

Chính sách cấp tín dụng và đảm bảo

 Cấp tín dụng cho những khách hàng được ngân hàng đánh giá năng lực tín dụng

ở mức khá trở lên

 Đối với khách hàng còn lại đang quan hệ tín dụng thì cấp tín dụng giảm dần

 Chỉ cấp tín dụng không có bảo đảm đối với khách hàng hạng được ngân hàng đánh giá có năng lực tín dụng rất tốt và có hệ số nợ / vốn chủ từ 2.5 trở xuống

+ Biện pháp tiếp thị trực tiếp tới các khách hàng ngân hàng đánh giá tốt: có địa vị cao, khách hàng VIP, khách hàng là khách hàng của các tổ chức cung cấp hàng hóa dịch vụ

+ Tiếp thị phổ thông + Gặp gỡ, phỏng vấn hướng dẫn

và kiểm tra hồ sơ

 Đánh giá, phân tích hồ sơ, lập và phê duyệt Báo Cáo đề xuất tín dụng ( về thông tin khách hàng, về lịch sử quan hệ tín dụng, về phương án sản xuất kinh doanh, đầu tư, về tài sản đảm bảo)

 Tiếp thị khách hàng theo nhu cầu của khách hàng dựa trên báo cáo đề xuất tín dụng

 Đánh giá về khách hàng: + Đánh giá chung

+ Đánh giá năng lực tài chính + Chấm điểm tín dụng khách hàng

+ Đánh giá phương án vay vốn + Đánh giá tài sản đảm bảo + Đánh giá toàn diện rủi ro và biện pháp phòng ngừa rủi ro

Trang 26

 Lập báo cáo đề xuất tín dụng

 Phê duyệt, ra quyết định tín dụng

 Hoàn thiện thủ tục và kí kết hợp đồng

 Tiếp nhận và lập đề xuất giải ngân

 Lưu giữ hồ sơ Bước 3: Giải

án sản xuất kinh doanh không

và quyết định giải ngân