Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất tại NHNo &PTNT thị xã Sơn tây

Hộ sản xuất và vai trò của tín dụng ngân hàng đối với việc phát triển kinh tế hộ.

Chuyên đề thực tập tôt nghiệp Nguyễn Trần Duy - L3012 HVNH Lời nói đầu Việt nam là một nớc nông nghiệp, do đó nông nghiệp có vai trò rất quan trọng trong nền kinh tế quốc dân và là ngành chiếm tỷ trọng lớn trên các chỉ tiêu kinh tế, xã hội, với 80% dân số sống ở nông thôn, trong đó 70% là lực lợng lao động nông nghiệp. Ngành nông nghiệp nớc ta trong những năm gần đây đã đạt đ- ợc những thành tựu vợt bậc, đa nớc ta từ một nớc thiếu lơng thực trở thành nớc xuất khẩu gạo đứng thứ ba trên thế giới, bộ mặt nông nghiệp nông thôn đã có những chuyển biến tích cực. Có đợc thành tựu trên là do Đảng ta đã luôn coi trọng nông nghiệp và đã chỉ rõ nông nghiệp là mặt trận hàng đầu trong công cuộc công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nớc. Tuy nhiên, cho đến nay nền nông nghiệp nớc ta vẫn đang trong tình trạng sản xuất nhỏ, lạc hậu, đại bộ phận lao động là thủ công, trình độ khoa học kỹ thuật còn yếu, cơ cấu kinh tế cha hợp lý. Vì vậy vấn đề chuyển dịch cơ cấu nông nghiệp có ý nghĩa to lớn và cần thiết để thúc đẩy nông nghiệp phát triển theo hớng công nghiệp hoá, hiện đại hoá. Đây là vấn đề có nhiều khó khăn phức tạp, giải quyết tốt vấn đề này sẽ tạo ra sức bật mới đa nền nông nghiệp nớc ta phát triển vững chắc, tạo tiền đề vật chất cho sự nghiệp công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nớc. Thực hiện đờng lối chính sách đổi mới của Đảng và Nhà nớc, NHN o & PTNT Việt nam đã quan tâm chú trọng đến địa bàn nông nghiệp nông thôn, cho vay các thành phần kinh tế, trọng tâm là kinh tế hộ gia đình. Nhằm thực hiện có hiệu quả chủ trơng, chính sách của Đảng và Nhà nớc góp phần đắc lực cho sự phát triển của nông nghiệp nông thôn Việt nam, đời sống của ngời nông dân đợc cải thiện rõ rệt. Sơn tây là một trong hai thị xã của tỉnh Hà tây, phần lớn dân c của thị xã sống bằng nghề nông. Theo định hớng NHN o &PTNT thị xã Sơn tây đã bám sát các nghị quyết của đại hội Đảng bộ thị xã, chủ động đầu t vốn, góp phần triển khai thành công các chơng trình phát triển kinh tế tại địa phơng. Từ những nguồn vốn huy động đợc NHN o &PTNT thị xã Sơn tây đã đáp ứng kịp thời đầy đủ nhu cầu vốn của các thành phần kinh tế, các hộ gia đình, góp phần thúc đẩy sản xuất phát triển, đời sống nhân dân trong khu vực đợc cải thiện. 1 Chuyên đề thực tập tôt nghiệp Nguyễn Trần Duy - L3012 HVNH Nhận thức đợc tầm quan trọng c ủa vấn đề cho vay hộ sản xuất, từ kiến thức đã học ở nhà trờng và trong công tác thực tế của tôi tại NHN o &PTNT thị xã Sơn tây, tôi chọn đề tài: "Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng hộ sản xuất tại NHNo &PTNT thị xã Sơn tây" với mong muốn góp một phần nhỏ bé vào công tác tín dụng hộ sản xuất của NHN o &PTNT thị xã Sơn tây Đề tài gồm 3 chơng: (Ngoài lời nói đầu và kết luận) Ch ơng I: Hộ sản xuất và vai trò của tín dụng ngân hàng đối với việc phát triển kinh tế hộ. Ch ơng II: Thực trạng tín dụng hộ sản xuất của NHN o &PTNT thị xã Sơn tây. Ch ơng III: Một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất lợng tín dụng hộ sản xuất. Đây là đề tài có nội dung phức tạp và rộng, trong khi đó thời gian nghiên cứu, trình độ lý luận và tổng hợp kiến thức của bản thân còn hạn chế, do vậy bài viết không tránh khỏi khiếm khuyết. Tôi rất mong đợc sự đóng góp ý kiến của các thầy cô giáo và toàn thể các bạn để luận văn của tôi đợc hoàn thiện và có sức thuyết phục hơn. Tôi xin chân thành cảm ơn ! 2 Chuyên đề thực tập tôt nghiệp Nguyễn Trần Duy - L3012 HVNH Ch ơng I hộ sản xuất và vai trò của tín dụng ngân hàng đối với việc phát triển kinh tế hộ. I/ hộ sản xuất trong nền kinh tế nớc ta 1) Vai trò của nông nghiệp nông thôn nớc ta ở Việt nam nông nghiệp có vị trí vô cùng quan trọng đối với nền kinh tế quốc dân, dân số ở nông thôn chiếm trên 80% dân số cả nớc, lao động nông nghiệp chiếm trên 70%. Hàng năm nông nghiệp nớc ta đã sản xuất hơn 40% tổng sản phẩm xã hội và 50% thu nhập quốc dân. Vai trò của nông nghiệp nông thôn còn thể hiện ở việc xuất khẩu các nông sản phẩm, đặc biệt từ những năm gần đây nớc ta đã vơn lên thành nớc thứ ba trên thế giới về xuất khẩu gạo. Cơ cấu nông nghiệp chuyển dịch theo hớng tích cực, cơ cấu kinh tế nông nghiệp và nội bộ nông nghiệp chuyển hớng đa ngành, đa canh, phát triển kinh doanh tổng hợp góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế quốc dân theo hớng tăng dần tỷ trọng công nghiệp và dịch vụ giảm dần tỷ trọng nông nghiệp. Cơ cấu giữa trồng trọt và chăn nuôi trong nhiều thập kỷ qua vẫn giữ tỷ lệ 75%/25%, song những năm đổi mới đặc biệt những năm gần đây, cơ cấu đó đợc thay đổi cân đối dần với sản lợng ngày một tăng. Đời sống nhân dân đợc cải thiện rõ rệt, bộ mặt nông nghiệp nông thôn đợc đổi mới, số hộ nghèo và mức nghèo ở nông thôn giảm bình quân mỗi năm là 2%, mức giàu và tỷ lệ hộ giàu năm sau cao hơn năm trớc, điều kiện cơ sở hạ tầng phục vụ cho đi lại, học hành và chữa bệnh đợc cải thiện nhiều so với những năm trớc đổi mới, máy móc thiết bị phục vụ sản xuất đợc tăng cờng, hệ thống thuỷ lợi đợc hình thành theo hớng hệ thống hoá kênh mơng ở nhiều vùng. Đến nay trên 70% số hộ nông dân đã đợc giao đất nông nghiệp và giấy chứng nhận quyền sử dụng đất canh tác ổn định lâu dài, đồng thời Nhà nớc cũng đã giao đất lâm nghiệp cho các hộ và tổ chức quản lý sử dụng. 3 Chuyên đề thực tập tôt nghiệp Nguyễn Trần Duy - L3012 HVNH Tuy nhiên nông nghiệp nông thôn còn những khó khăn và tồn tại cần đợc quan tâm, việc chuyển dịch cơ cấu kinh tế chậm chạp, đất canh tác ít, ngành nghề kém phát triển, lực lợng lao động nông thôn đông nhng cha mạnh, tiềm năng to lớn về đất đai, rừng, biển cha đợc khai thác sử dụng, hầu hết các địa phơng, chính quyền các cấp còn lúng túng trong việc chỉ đạo thực hiện việc chuyển dịch cơ cấu kinh tế nông nghiệp. Vì vậy trên thực tế việc chuyển dịch cơ cấu này còn mang tính tự phát. - Sản xuất phân tán, manh mún, công cụ lao động còn thô sơ, trình độ công nghệ lạc hậu, công nông nghiệp chế biến kém phát triển, khả năng cạnh tranh của nông sản hàng hóa thấp, việc tiêu thụ sản phẩm nông nghiệp luôn là nỗi lo của nông dân. Cơ sở hạ tầng nông thôn còn thấp kém, đờng giao thông liên xã, liên huyện phần lớn cha dợc khắc phục. Môi trờng sinh thái tiếp tục bị đe doạ nghiêm trọng, khả năng phòng chống giảm nhẹ thiên tai rất thấp, độ che phủ rừng chỉ còn 28%, ở nhiều nơi đê điều và cống dới đê không đợc tu bổ kịp thời, mức độ an toàn thấp. Đứng trớc thực trạng của nền nông nghiệp nông thôn và mục tiêu phát triển kinh tế của đất nớc Đảng ta đã xác định cần phải tập trung đầu t cho nông nghiệp và coi nông nghiệp là mặt trận hàng đầu, phát triển nông lâm ng nghiệp gắn với xây dựng nông thôn mới là sơng sống để phát triển kinh tế. Nghị quyết TW 5 khoá VII đã nêu lên 1 nhiệm vụ có ý nghĩa kinh tế, chính trị, xã hội " Tăng thêm diện hộ gia đình giàu và đủ ăn .". Thực hiện nhiệm vụ đó phong trào xoá đói giảm nghèo đang trở thành cuộc vận động lớn, có tác động lớn, có tác động thiết thực làm giảm đáng kể các hộ nghèo đói, giúp cho các hộ nghèo đói giảm bớt khó khăn. Thực tế cho thấy rằng nghèo đói do nhiều nguyên nhân gây ra, song tựu chung có 2 nguyên nhân chính đó là nghèo về tri thức, về nghề và thiếu trầm trọng về vốn sản xuất. Vì vậy xoá đói giảm nghèo là trách nhiệm của toàn Đảng, toàn dân 2) Kinh tế hộ sản xuất trong sản xuất nông nghiệp nớc ta 4 Chuyên đề thực tập tôt nghiệp Nguyễn Trần Duy - L3012 HVNH 2.1. Khái niệm về hộ sản xuất Hộ sản xuất thực sự là đơn vị kinh tế tự chủ, đợc hiểu là một chủ thể kinh tế có ngành nghề, có t liệu sản xuất, có sức lao động sản xuất kinh doanh trong các ngành nông, lâm, ng nghiệp và tiểu thủ công nghiệp Bao gồm cả hộ nông dân và cán bộ công nhân viên Nhà nớc sản xuất, kinh doanh, dịch vụ nông, lâm, ng nghiệp thì gọi là hộ sản xuất 2.2. Vị trí, vai trò của kinh tế hộ sản xuất ở nớc ta hiện nay, việc phát triển kinh tế hộ là quan trọng và rất cần thiết, thực tế cho ta thấy là nó đã đa lại một kết quả không nhỏ trong việc phát triển kinh tế nông thôn, kinh tế hộ sản xuất đã tạo ra công ăn việc làm, thu hút đợc vốn nhàn rỗi tạo ra sản phẩm cho xã hội và duy trì đợc các ngành nghề truyền thống. Từ khi có chỉ thị cho vay đối với hộ sản xuất đợc triển khai rộng rãi, nông nghiệp nớc ta đã có những bớc chuyển mình nhanh chóng, đây là thành quả đáng ghi nhận trong chặng đờng đầu tiên của quá trình chuyển nền nông nghiệp nớc ta sang sản xuất hàng hoá. 2.3. Đặc điểm của nền kinh tế hộ sản xuất - Đặc trng 1: Kinh tế hộ ở nông thôn nớc ta đang chuyển từ kinh tế tự cấp, tự túc khép kín lên dần nền kinh tế hàng hoá, tiếp cận với thị trờng chuyển từ nghề nông thuần tuý sang nền kinh tế đa dạng, theo xu hớng chuyên môn hoá, dới sự tác động của các quy luật kinh tế thị trờng trong quá trình chuyển hoá tất yếu sẽ dẫn đến cạnh tranh và hệ quả sẽ dẫn đến phân chia giàu nghèo trong nông thôn. Từ đó vấn đề đặt ra đối với quản lý và điều hành về phía Nhà nớc là phải làm sao vừa cho phép kinh tế hộ phát triển mà vẫn đảm bảo công bằng xã hội, tăng hộ giàu, giảm hộ nghèo, tạo điều kiện để hộ nghèo giảm bớt khó khăn và vơn lên khá giả. - Đặc trng 2: Quy mô và cơ sở vật chất kỹ thuật của các hộ chênh lệch nhau khá lớn giã các vùng và ngay cả trong một số vùng cũng có sự chênh lệch nhau giữa quy mô và diện tích đất đai, vốn và cơ sở vật chất kỹ thuật, lao động và trình độ hiểu biết. Một tất yếu khác của sự phát triển kinh tế hộ sản xuất là nảy sinh trong quá trình tích tụ và tập trung ruộng đất, vốn cơ sở vật chất kỹ thuật 5 Chuyên đề thực tập tôt nghiệp Nguyễn Trần Duy - L3012 HVNH ngày càng tăng để giảm bớt tính chất phân tán manh mún, lạc hậu của nền kinh tế tiểu nông. - Đặc trng 3: Trong quá trình chuyển hóa kinh tế hộ sản xuất sẽ xuất hiện nhiều hình thức kinh tế khác nhau nh hộ nhận khoán trong HTX nông lâm trờng cũng là hình thức kinh tế hộ. Trong đó các hộ là các thành viên của các tổ chức kinh tế tập thể và quốc doanh, sự tồn tại và phát triển của các hình thức kinh tế đó, một loại hình kinh tế hộ khác phát triển đó là các hộ nhận khoán, nhận thầu, trong qúa trình nhận thầu nhìn chung phần lớn kinh tế các hộ nhận thầu phát triển nhanh, thu nhập rõ rệt, nhng bên cạnh đó còn có những hộ gặp rủi ro, thất bại. Một hình thức kinh tế hộ cao hơn, đó là kinh tế trang trại, đây là hình thức phổ biến cuả các nớc phát triển trên thế giới, có tác dụng tạo ra nhiều nông sản phẩm và hàng hoá. ở nớc ta hình thức này còn ít và ở trình độ thấp, ở một số nơi nh các vùng kinh tế mới, hình thức kinh tế trang trại đã bắt đầu phát triển mang lại hiệu quả rõ rệt II/ Ngân hàng thơng mại, vai trò của tín dụng ngân hàng đối với sự phát triển cuả kinh tế hộ. 1) Ngân hàng thơng mại và các chức năng của ngân hàng thơng mại đối với kinh tế thị trờng. Ngân hàng thơng mại là một doanh nghiệp kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ tín dụng Ngân hàng thơng mại còn đợc định nghĩa nh một trung gian tài chính đi vay để cho vay. Nh vậy, qua định nghĩa trên ngân hàng thơng mại đã thể hiện nh một doanh nghiệp thực sự. Song đó là loại hình doanh nghiệp tài chính, dịch vụ đợc thể hiện ở chỗ ngân hàng thơng mại đi vay tiền của xã hội và rồi lại cho chính xã hội vay lại, qua đó mà thu lời Chức năng của ngân hàng thơng mại * Trung gian tín dụng: 6 Chuyên đề thực tập tôt nghiệp Nguyễn Trần Duy - L3012 HVNH - Ngân hàng thơng mại một mặt thu hút các khoản tiền nhàn rỗi trong xã hội, bao gồm tiền của các doanh nghiệp, các hộ gia đình, cá nhân và các cơ quan Nhà nớc. Mặt khác nó dùng chính số tiền đã huy động đợc để cho vay đối với các thành phần kinh tế trong xã hội, khi chúng có nhu cầu bổ sung vốn. Trong nền kinh tế thị trờng ngân hàng thơng mại là một trung gian tài chính quan trọng để điều chuyển vốn từ ngời thừa sang ngời thiếu. Thông qua sự điều chuyển này, ngân hàng thơng mại có vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy tăng trởng kinh tế, tăng thêm việc làm, cải thiện mức sống của dân c, ổn định thu chi của Chính phủ, thông qua sự điều chuyển này ngân hàng thơng mại góp phần quan trọng vào việc điều hoà lu thông tiền tệ, ổn định sức mua của đồng tiền, kìm chế lạm phát. Nhờ việc thực hiện đi vay và cho vay, ngân hàng thơng mại có đợc nguồn thu chủ lực, không những duy trì bộ máy hoạt động, đóng thuế cho Nhà nớc mà còn có lãi đảm bảo sự phát triển không ngừng của bản thân ngân hàng. Từ những nội dung đã trình bày ở trên có thể kết luận rằng chức năng trung gian, tín dụng là chức năng cơ bản nhất và quan trọng nhất của ngân hàng thơng mại. * Trung gian thanh toán: Nếu nh mọi khoản chi trả của xã hội đợc thực hiện bên ngoài ngân hàng thì chi phí để thực hiện chúng là rất lớn, bao gồm chi phí in, đúc, bảo quản, vận chuyển tiền ngân hàng, chi phí tiếp nhận, bảo quản, vận chuyển của ngời trả và ngời nhận. Với sự ra đời của ngân hàng thơng mại phần lớn các khoản chi trả về hàng hoá và dịch vụ của xã hội đều đợc thực hiện qua ngân hàng với những hình thức thanh toán thích hợp, thủ tục đơn giản và kỹ thuật ngày càng tiên tiến. Nhờ tập trung công việc thanh toán của xã hội vào ngân hàng nên việc giao lu hàng hoá, dịch vụ trở nên thuận tiện, nhanh chóng, an toàn và tiết kiệm hơn, không những vậy do thực hiện chức năng trung gian thanh toán ngân hàng thơng mại có điều kiện huy động tiền gửi của xã hội, trớc hết là các doanh nghiệp tới mức tối đa, tạo ra nguồn vốn cho vay và đầu t đẩy mạnh hoạt động kinh doanh của ngân hàng. 7 Chuyên đề thực tập tôt nghiệp Nguyễn Trần Duy - L3012 HVNH Cần nhấn mạnh là qua chức năng này ngân hàng thơng mại đã góp phần giám sát kỷ luật tài chính, giữ gìn kỷ cơng phép nớc trong toàn xã hội * Nguồn tạo tiền: Sự ra đời của các ngân hàng đã tạo ra một bớc phát triển về chất trong kinh doanh tiền tệ, nếu nh trớc đây các tổ chức kinh doanh tiền tệ nhận tiền gửi (tiền bạc và vàng) và sau đó cho vay cũng bằng chính các đồng tiền đó, thì nay các ngân hàng đã có thể cho vay bằng tiền giấy của mình thay thế tiền bạc và vàng do khách hàng gửi vào ngân hàng. Hơn nữa khi đã hoạt động trong hệ thống ngân hàng, ngân hàng có khả năng tạo tiền bằng cách chuyển khoản hay bút tệ để thay thế cho tiền mặt. Điều này đã đợc ngân hàng thơng mại lên vị trí là nguồn tạo tiền, cùng với vai trò độc quyền phát hành giấy bạc của ngân hàng TW, ngân hàng th- ơng mại góp phần thoả mãn nhu cầu dùng tiền làm phơng tiện giao dịch của toàn xã hôị. Quá trình tạo tiền của hệ thống ngân hàng thơng mại dựa trên cơ sở tiền gửi của xã hội, song số tiền gửi đợc nhân lên gấp bội khi ngân hàng cho vay thông qua cơ chế thanh toán chuyển khoản giã các ngân hàng. Ngời ta đã chứng minh đợc sức tạo tiền của ngân hàng thơng mại phụ thuộc vào các yếu tố nh tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ lệ dự trữ dôi d và tỷ lệ tiền lu thông ngoài hệ thống ngân hàng và tiền gửi của xã hội ở hệ thống ngân hàng. 2) Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với sự phát triển kinh tế hộ 2.1. Tín dụng ngân hàng giúp hộ sản xuất tiếp cận thị trờng mở rộng sản xuất. Hộ nông dân nớc ta trớc đây chỉ quen sản xuất sản phẩm tự cung tự cấp, từ khi có đờng lối chính sách đổi mới của Đảng và Nhà nớc, khi ngành ngân hàng đặc biệt là NHN o & PTNT quan tâm trú trọng đến thị trờng nông nghiệp nông thôn để đầu t tín dụng mở rộng hoạt động kinh doanh của mình theo định hớng của Chính phủ thì khi đó hộ sản xuất đã tiến triển một bớc trong sản xuất nông nghiệp, hộ sản xuất phải làm quen với sản xuất hàng hoá, họ phải tự hạch toán kinh tế trong sản xuất kinh doanh để đem lại hiệu quả cao nhất, từ đó sẽ mở rộng đợc sản xuất. Trong nền kinh tế thị trờng đòi hỏi mỗi hộ sản xuất phải nâng cao trình độ sản xuất kinh doanh, tiếp thu khoa học kỹ thuật và phải tìm hiểu thị trờng để tiếp 8 Chuyên đề thực tập tôt nghiệp Nguyễn Trần Duy - L3012 HVNH cận đợc với thị trờng, từ đó sẽ sản xuất ra đợc những loại sản phẩm có chất lợng cao, có giá trị sử dụng phù hợp với thị hiếu của ngời tiêu dùng. Để mở rộng sản xuất kinh doanh hộ sản xuất phải vay ngân hàng, khi sử dụng vốn vay hộ phải tìm mọi biện pháp tốt nhất trong sản xuất kinh doanh và tiêu thụ sản phẩm để trả nợ ngân hàng, giảm tối đa chi phí bỏ ra, tăng nhanh vòng quay vốn nhằm mang lại hiệu quả kinh tế cao nhất. 2.2. Tín dụng ngân hàng giúp hộ sản xuất nâng cao năng xuất lao động, thâm canh tăng vụ Vốn tín dụng ngân hàng thông qua các mục đích sử dụng khác nhau nh xây dựng chuồng trại chăn nuôi, xây dựng cải tạo ao hồ, đồng ruộng, giống cây trồng, vật nuôi và các ngành nghề khác có hiệu quả kinh tế cao, đầu t chế biến nông sản để tăng giá trị sản phẩm, vốn đã giúp cho các hộ sản xuất áp dụng khoa học kỹ thuật, có điều kiện tăng năng xuất lao động thâm canh tăng vụ, phát triển những ngành nghề truyền thống, tham gia lu thông tiêu thụ sản phẩm. 2.3. Tín dụng ngân hàng góp phần hạn chế đáng kể tình trạng cho vay nặng lãi ở nông thôn. Đặc điểm của sản xuất nông nghiệp có tính thời vụ cao nên lợng vốn thờng huy động vào một thời điểm, do đó rất dễ tạo điều kiện cho vay nặng lãi phát sinh, khi nguồn vốn tín dụng ngân hàng đáp ứng đợc phần lớn nhu cầu vay vốn của dân sẽ tạo điều kiện cho ngời nông dân sẽ có nhu cầu sản xuất là kịp thời có vốn. Do vậy tình trạng cho vay nặng lãi và bán lúa non ở nông thôn hầu nh không còn nữa. Tín dụng ngân hàng đã ngăn chặn đợc một loại cho vay thu lợi nhuận cao, ngời dân không còn bị bóc lột, từ đó giúp ngời nông dân yên tâm đầu t vào phát triển sản xuất kinh doanh của mình một cách có hiệu quả, sau quá trình sản xuất kinh doanh họ thực sự đợc hởng thành quả lao động của mình. 2.4. Tín dụng ngân hàng góp phần xoá đói giảm nghèo Ngân hàng phục vụ ngời nghèo đợc thành lập mục đích cho vay đối với những hộ nghèo với lãi suất thấp nhằm thực hiện chủ trơng xoá đói giảm nghèo trong nông thôn của Đảng và nhà nớc. 9 Chuyên đề thực tập tôt nghiệp Nguyễn Trần Duy - L3012 HVNH Ngân hàng nông nghiệp và PTNT làm dịch vụ cho ngân hàng phục vụ ngời nghèo, tín dụng nghân hàng tham gia trực tiếp cho vay vốn đến tận tay ngời nông dân. Những năm gần đây hệ thống ngân hàng No & PTNT Việt nam đã góp phần quan trọng trong việc xoá đói giảm nghèo đối với đông đảo nông dân Việt nam, biến chủ trơng đờng lối chính sách của Đảng và Nhà nớc thành thực hiện. 2.5. Tín dụng ngân hàng đã góp phần xây dựng cơ sở hạ tầng tạo điều kiện cho nông dân tiếp thu công nghệ mới vào sản xuất kinh doanh. Với phơng châm " Nhà nớc và nhân dân cùng làm" việc xây dựng cơ sở hạ tầng cho nông thôn tất yếu sẽ đợc thực hiện. Trong điều kiện hiện nay, đời sống nông thôn còn có nhiều khó khăn, cơ sở vật chất kỹ thuật lạc hậu. Muốn cải tiến tình hình đó phải tăng cờng đầu t vốn phát triển nông thôn. Chính vì lẽ đó, vốn đầu t của ngân hàng không những tham gia vào quá trình sản xuất bằng hình thức bổ xung vốn lu động mà còn đầu t trung dài hạn nhằm xây dựng cơ sở vật chất kỹ thuật tiên tiến. Các công trình đầu t nhằm phục vụ trực tiếp cho quá trình sản xuất, phân phối, trao đổi, tiêu dùng. Đó là công nghiệp chế biến nông sản phẩm, ngành nghề, cơ khí phục vụ nông nghiệp, dịch vụ, phát triển các nghề mới, các công trình thuỷ lợi, các hệ thống giao thông, mạng lới điện nhằm phục vụ phát triển nông nghiệp, xây dựng nông thôn mới. Đồng thời Nhà nớc còn phải đầu t các công trình phục vụ cho hoạt động nghiên cứu và chuyển giao công nghệ kỹ thuật để tạo ra những giống cây trồng và vật nuôi mới đa vào sản xuất, từ đó tăng năng xuất và hiệu quả kinh tế. 2.6. Tín dụng ngân hàng góp phần đảm bảo hiệu quả xã hội. Việc cho vay vốn đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh đối với các thành phần kinh tế, đặc biệt là ch vay tới hộ sản xuất đã giúp nông thôn ngày càng phát triển, sản lợng hàng hoá ngày càng nhiều, thu nhập của ngời dân ngày càng tăng, đời sống kinh tế và văn hoá từng bớc đợc cải thiện. Tình hình đó đã góp phần hạn chế hiện tợng di dân từ nông thôn ra thành thị, đặc biệt hạn chế tệ nạn xã hội, mê tín dị đoan, nghiện hút . của ngời dân, góp phần giữ vững an ninh trật tự xã hội. 10 [...]... 791 /NHNo - 06 về việc thực hiện một số chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông thôn NHNo Sơn tây thờng xuyên đợc lãnh đạo cấp uỷ, HĐND và các ban ngành của thị xã Sơn tây quan tâm giúp đỡ và ủng hộ Bên cạnh đó cán bộ công nhân viên NHNo & PTNT thị xã Sơn tây đã có nhiều đổi mới thích ứng với kinh doanh tiền tệ tín dụng trong cơ chế thị trờng có nhiều biến động Tại NHNo Sơn tây đã chú trọng đến công tác... NHNo thị xã Sơn tây đã mở rộng đa dạng hoá các hình thức cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu về vốn cho sản xuất kinh doanh và tăng doanh số hoạt động của ngân hàng Trớc sự cạnh tranh gay gắt và nhu cầu vốn ngày càng tăng NHNo Sơn Tây đã có nhiều biện pháp để kinh doanh có hiệu quả 3) Thực trạng và kết quả cho vay hộ sản xuất của NHNo Sơn tây 3.1 Những thuận lợi và khó khăn trong công tác cho vay hộ sản xuất. .. nghèo Sơn tây đã cho vay đợc 1334 lợt hộ với số tiền là 3474 triệu đồng với số hộ là 3591 hộ, d nợ là 7272 triệu đồng Ngân hàng ngời nghèo Sơn tây trực tiếp cho vay đến từng hộ thông qua các tổ tín chấp của hội nông dân, hội phụ nữ, hội cựu chiến binh cụ thể kết cấu d nợ nh sau: Bảng số 6: Kết cấu d nợ ngân hàng ngời nghèo Sơn tây Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2002 Số tổ Số hộ Năm 2003 Số tiền... những biện pháp để nâng cao thu nhập, giảm thấp chi phí để có thể tăng đợc lợi nhuận 3 Các nhân tố ảnh hởng đến chất lợng tín dụng * Các nhân tố vĩ mô: - Đối với khách hàng: Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn để tiến hành quá trình sản xuất kinh doanh, thì ngân hàng có cơ hội mở rộng tín dụng Nhng mở rộng tín dụng phải trên cơ sở nâng cao chất lợng tín dụng Nếu chỉ mở rộng mà không nâng cao chất lợng... cần đợc áp dụng rộng rãi hơn trong địa bàn nông thôn nhằm đáp ứng cho 100% hộ nghèo đợc vay vốn 3.3 Chất lợng tín dụng tại NHNo Sơn Tây và hiệu quả qua hoạt động tín dụng a) Chất lợng tín dụng Bảng số 7: Biểu tổng hợp đánh giá chất lợng tín dụng 33 Chuyên đề thực tập tôt nghiệp Nguyễn Trần Duy - L3012 HVNH Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu Tổng d nợ D nợ quốc doanh Trong đó quá hạn D nợ hộ SX, cá thể... nguyên tắc và quy định trên nhằm đảm bảo cho nguồn vốn đợc sử dụng có hiệu quả và bảo toàn vốn cho ngân hàng tránh sự rủi ro III Chất lợng tín dụng và việc nâng cao chất lợng tín dụng trong nền kinh tế thị trờng 1 Định nghĩa và sự cần thiết phải nâng cao chất lợng tín dụng: 13 Chuyên đề thực tập tôt nghiệp Nguyễn Trần Duy - L3012 HVNH 1.1 Định nghĩa: Chất lợng tín dụng đợc hiểu là số vốn vay của ngân hàng... chí và mức độ tín nhiệm của khách hàng để làm cơ sở cho vay các kỳ tiếp theo Mặt khác nắm bắt thông tin kịp thời về khách hàng vay vốn để có biện pháp xử lý khi cần thiết 19 Chuyên đề thực tập tôt nghiệp Nguyễn Trần Duy - L3012 HVNH Chơng II Thực trạng công tác cho vay hộ sản xuất ở NHNN và PTNT thị xã Sơn Tây I/ Khái quát về tình hình kinh tế xã hội ở thị xã Sơn Tây Thị xã Sơn Tây là một trong 14 đơn... hiệu qủa sử dụng vốn vay của hộ nghèo Hộ nghèo sử dụng vốn vay đúng mục đích, có hiệu quả, trả nợ đúng hạn đã gắn chất lợng tín dụng của NHNo với kết quả hoàn thành kế hoạch của từng đơn vị, từng cán bộ tín dụng, có tác động tốt đến chất lợng hoạt động tín dụng của ngân hàng ngời nghèo Đối với hộ vay sử dụng vốn có hiệu quả trong sản xuất kinh doanh, từng bớc tăng thu nhập, đời sống ngày một khá lên,... hàng chiếm 64,87 % tổng số hộ toàn thị xã, kênh dẫn vốn của NHNo Sơn Tây ngày càng trở lên quan trọng góp phần vào sự nghiệp công nghiệp công nghiệp hoá hiện đại hoá ở nông thôn ở thị xã Sơn tây nhờ có nguồn vốn cho vay của NHNo thị xã Sơn Tây đã giúp cho hàng chục ngàn lợt hộ sản xuất có đủ vốn và kịp thời phát triển sản xuất kinh doanh, giải quyết việc làm cho hàng chục ngàn lao động Cụ thể ngân... đầu t càng cao và ngợc lại d nợ Hệ số d nợ của tài sản có = tài sản có Chỉ tiêu này cho ta biết hiệu quả tín dụng của một đồng tài sản có và qui mô kinh doanh của ngân hàng Nợ quá hạn Hệ số nợ quá hạn = d nợ Chỉ tiêu này phản ánh chất lợng kinh doanh tín dụng của ngân hàng Nếu chỉ số này càng lớn thì hiệu quả kinh doanh càng thấp Nếu chỉ số này nhỏ thì phản ánh hiệu quả kinh doanh tín dụng cao * Tốc