II/ thực trạng công tác cho vay đối với hộ sản xuất của ngân hàng nông nghiệp và PTNT thị xã Sơn tây
4)Thực trạng về cán bộ tín dụng cho vay hộ sản xuất và việc thực hiện quy trình nghiệp vụ cho vay ở NHNo Sơn Tây
trình nghiệp vụ cho vay ở NHNo Sơn Tây
4.1. Thực trạng cán bộ tín dụng cho vay hộ sản xuất tại NHNo Sơn Tây
Tại NHNo Sơn tây hiện nay có 24 cán bộ tín dụng trên tổng số 86 cán bộ công nhân viên chiếm 27,9%, trong đó có 1 cán bộ tín dụng cho vay khối kinh tế quốc doanh, 100% cán bộ tín dụng có trình độ chuyên môn từ trung cấp trở lên, với 23 cán bộ đợc phân công tới 6 ngân hàng loại 4, mỗi cán bộ tín dụng phụ trách cho vay hộ sản xuất theo từng xã phờng, đội ngũ cán bộ tín dụng tại NHNo Sơn tây trình độ tơng đối đồng đều, thờng xuyên đợc tập huấn nghiệp vụ chuyên môn cùng với kinh nghiệm thực tế, công tác thời gian dài, cán bộ tín dụng đã tích luỹ đ- ợc khả năng về thẩm định dự án nhỏ, hớng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn, hồ sơ pháp lý đúng theo quy định của ngân hàng. Tuy nhiên do hoạt động ở địa bàn chủ yếu là nông nghiệp thuần tuý nên cán bộ tín dụng gặp nhiều khó khăn do phải quản lý số lợng khách hàng quá lớn (mỗi cán bộ tín dụng phụ trách khoảng 800 khách hàng), món vay nhỏ, điạ bàn rộng kiến thức thẩm định về những dự án lớn còn hạn chế.
4.2. Triển khai quy trình nghiệp vụ cho vay hộ sản xuất trong những năm gần đây đợc thực hiện tơng đối tốt từ khâu nhận hồ sơ, thẩm định và quyết định cho vay.
Tuy nhiên do số lợng cán bộ tín dụng cho vay hộ sản xuất có hạn nhng địa bàn nông thôn rộng, lợng khách hàng lớn món vay nhỏ nên quy trình cho vay có
lúc có nơi cha đợc đảm bảo, đặc biệt là khâu thẩm định đôi khi thực hiện cha kịp thời, do đó phần nào đã ảnh hởng đến chất lợng tín dụng.
- Về khâu thẩm định: Đây là một khâu quan trọng trong quy trình nghiệp vụ cho vay chất lợng tín dụng tốt hay xấu chính là khâu thẩm định quyết định. Theo quy định hiện hành là cho phép hộ sản xuất nông nghiệp vay vốn đến 10 triệu đồng không phải thế chấp tài sản. Trong khi đó ở địa bàn Sơn Tây chủ yếu là cho vay nông nghiệp nông thôn vay vốn từ 10 triệu đồng trở xuống, do vậy việc thẩm định càng phải chặt chẽ. Thẩm định về t cách hộ vay, về khả năng tài chính, về năng lực sản xuất kinh doanh, về mục đích vay vốn, về uy tín của khách hàng cũng nh về kinh nghiệm, trình độ sản xuất kinh doanh của khách hàng cũng luôn đợc coi trọng.
Tại NHNN Sơn Tây đã tiến hành phân loại khách hàng. Đối với khách hàng loại A- Ngân hàng tiến hành họp phân loại khách hàng, khách hàng có tín nhiệm với ngân hàng, có đầy đủ các điều kiện và nguyên tắc vay vốn thì NHNN có thể cho vay đến 20 triệu đồng không phải thế chấp tài sản.
- Việc kiểm tra sau khi cho vay: Đây cũng là khâu quan trọng, nếu thực hiện tốt sẽ giúp NHNN kiểm soát đợc sự vận động của đồng vốn, sẽ phát hiện và sử lý kịp thời nếu hộ vay sử dụng vốn sai mục đích, không có hiệu quả.
Tuy nhiên tại NHNN Sơn Tây việc kiểm tra sau đã đợc tiến hành thờng xuyên, kịp thời nhng do số lợng khách hàng quá đông, nên đôi khi còn cha đợc thực hiện triệt để.
- Việc thực hiện thu nợ thu lãi tại NHNo Sơn tây đã đợc tiến hành tốt, cán bộ tín dụng đã đợc mở sổ theo dõi cho vay, thu nợ, thu lãi, qua đó đã rà soát th- ờng xuyên, đôn đốc kịp thời, những hộ chậm trả lãi từ 2 tháng trở lên, nợ đến hạn theo phân kỳ đã giúp cho hộ vay chấp hành tốt quy định của ngân hàng và ngân hàng đã sớm hoàn thành chỉ tiêu kế hoạch tháng, quý.
Tuy nhiên trong quá trình sản xuất kinh doanh đôi khi khách hàng gặp rủi ro, sản xuất kinh doanh thua lỗ hoặc do nguyên nhân chủ quan của khách hàng mà dẫn đến việc khách hàng có nợ quá hạn không trả đợc ngân hàng. Bằng các biện pháp nghiệp vụ thông qua phân tích nợ NHNo Sơn tây đã xử lý nợ qúa hạn nh phối hợp với chính quyền địa phơng, các cơ quan chức năng đã kê biên tài sản, bắt nợ, xiết nợ, đa ra toà.
Để đảm bảo thống nhất việc thực hiện đúng quy trình nghiệp vụ, nhằm đảm bảo an toàn tài sản cho ngân hàng, tài sản cho Nhà nớc nông nghiệp Sơn tây đã coi trọng công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ. Qua đó đã phát hiện những sai sót và sửa chữa kịp thời.