Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện bình giang tỉnh hải dương

chuyên đề thực tập lơng trọng dơng Mục lục Lời mở đầu .trang Chơng 1: Những vấn đề chất lợng tín dụng NHTM trang Những hoạt động NHTM trang ChÊt lỵng tÝn dơng cđa NHTM trang Chơng 2: Thực trạng chất lợng tín dụng HSX chi nhánh Ngân hàng No&PTNT huyện Bình Giang trang 27 2.1 Kh¸i qu¸t vỊ chi nh¸nh trang 27 2.2 Khái quát HSX huyện Bình Giang trang 29 2.3 Thùc tr¹ng chất lợng tín dụng HSX chi nhánh Ngân hàng No&PTNT huyện Bình Giang trang 30 Chơng 3: Giải pháp - Kién nghị để nâng cao chất lợng tín dụng HSX chi nhánh Ngân hàng No&PTNT huyện Bình Giang trang 47 3.1 Định hớng Chi nhánh Ngân hàng No&PTNT huyện Bình Giang thêi gian tíi trang 47 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu chất lợng tín dụng chi nhánh Ngân hàng No&PTNT huyện Bình Giang trang 49 3.3 KiÕn nghÞ trang 53 KÕt luËn .trang 58 Tµi liƯu tham kh¶o .trang 60 Lời mở đầu Bình Giang huyện nằm phía tây tỉnh Hải Dơng huyện nông nghiệp, có tiềm lớn sản xuất nông nghiệp, đồng thời có vị trí địa lý thuận lợi nằm sát với đờng Trong năm qua sản xuất nông nghiệp đà thu đợc thành tựu to lớn góp phần vào tăng trởng chung Tỉnh Thực mục tiêu chủ yếu phát triển kinh tế - xà hội Đại khoa ngân hàng tài lớp ngân hàng 44b chuyên đề thực tập lơng trọng dơng hội đảng Huyện Bình Giang lần thứ XXII đề ra: Phát huy nguồn lực, tiếp tục phát triển kinh tế theo hớng công nghiệp hoá, đại hoá, tập trung phát triển sản xuất nông nghiệp, kinh tế nông thôn toàn diện vững chắc, tận dụng lợi địa phơng, phát triển công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp theo hớng nâng cao hiệu phù hợp với nhu cầu thị trờng, phát triển đa dạng ngành dịch vụ phục vụ sản xuất đời sống Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Bình Giang tỉnh Hải Dơng đà không ngừng phát triển cho vay, nhiên chất lợng tín dụng vấn đề vô quan trọng vì: - Nó đảm bảo đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh nhu cầu tiêu dùng cá nhân kinh tế Đảm bảo chất lợng tín dụng tốt ổn định giúp chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Bình Giang tỉnh Hải Dơng thực đáp ứng đợc yêu cầu tăng trởng kinh tế, nh công xoá đói giảm nghèo bớc Công nghiệp hoá - Hiện đại hoá nông nghiệp nông thôn địa bàn huyện Bình Giang - Nâng cao đợc chất lợng tín dụng đồng nghĩa với việc tăng khả kiểm soát vốn ngân hàng Từ chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Bình Giang tỉnh Hải Dơng bảo vệ đợc tiền gửi khách hàng hiệu hoạt động ngân hàng Giúp nâng cao đợc uy tín lợi nhuận Ngân hàng - Nâng cao chất lợng tín dụng làm giảm thiểu rủi ro kinh tế huyện, tạo điều kiện tâm lý thuận lợi cho nhân dân huyện yên tâm tới chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Bình Giang tỉnh Hải Dơng để vay vốn để sản xuất kinh doanh Xuất phát từ luận thực tiễn trên, qua tìm hiểu cho vay vốn Hộ sản xuất Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Bình Giang tỉnh Hải Dơng, đà chọn đề tài: Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng hộ sản xuất chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Bình Giang tỉnh Hải Dơng nhằm mục đích tìm giải pháp để mở rộng đầu t đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế, xà hội địa bàn Huyện đảm bảo an toàn vốn đầu t Tuy nhiên, trình độ thân nhiều hạn chế, việc thu thập tài liệu thời gian khoa ngân hàng tài lớp ngân hàng 44b chuyên đề thực tập lơng trọng dơng nghiên cứu có hạn, không tránh khỏi thiếu sót Rất mong đợc thầy cô giáo Trờng Đại Học Kinh Tế Quốc Dân - Hà Nội Ban giám đốc chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp huyện Bình Giang tỉnh Hải Dơng quan tâm giúp đỡ để viết đợc hoàn thiện Cuối cùng, xin trân trọng cảm ơn! chơng vấn đề chất lợng tín dụng ngân hàng thơng mại 1.1 Những hoạt động Ngân hàng thơng mại Ngân hàng doanh nghiệp cung cấp dịch vụ cho công chúng doanh nghiệp Thành công ngân hàng phụ thuộc vào lực xác định dịch vụ tài mà xà hội có nhu cầu, thực dịch vụ cách có hiệu 1.1.1 Huy động vốn Đây hoạt động quan trọng Ngân hàng thơng mại, định tồn phát triển Ngân hàng 1.1.1.1 Nhận tiền gửi Cho vay đợc coi hoạt động sinh lời cao, ngân hàng đà tìm cách để huy động đợc tiền Một nguồn quan trọng khoản tiền gửi toán tiết kiệm khách hàng Ngân hàng mở dịch vụ nhận tiền gửi để bảo quản hộ ngời có tiền với cam kết hoàn trả hạn Trong cạnh tranh để tìm dành đợc khoản tiền gửi, ngân hàng đà trả lÃi cho tiền gửi nh phần thởng cho khách hàng việc sẵn sàng hy sinh nhu cầu tiêu dùng trớc mắt cho phép ngân hàng sử dụng tạm thời để kinh doanh Trong lịch sử đà có kỷ lục lÃi suất, chẳng ngân khoa ngân hàng tài lớp ngân hàng 44b chuyên đề thực tập lơng trọng dơng hàng Hy Lạp đà trả lÃi suất 16% năm để thu hút khoản tiền tiết kiệm nhằm mục đích cho vay chủ tầu Địa Trung Hải với lÃi suất gấp đôi hay gấp ba lÃi suất tiết kiệm Nh vây, cung cấp dịch vụ nhận tiền gửi ngân hàng thu phí gián tiếp thông qua thu nhập hoạt động sử dụng tiền gửi 1.1.1.2 Mua, bán ngoại tệ Một dịch vụ ngân hàng đợc thực trao đổi (mua, bán) ngoại tệ: Mua, bán loại tiền lấy loại tiền khác hởng phí dịch vụ 1.1.1.3 Phát hành giấy tờ có giá thị trờng tài Khi cần huy động số lợng vốn lớn thời gian ngắn, ngân hàng thơng mại có nhiều cách nhng phát hành loại giấy tờ có giá thị trờng thờng đợc áp dụng Các Ngân hàng thơng mại chấp nhận mức lÃi cao so với thị trờng để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi thời gian ngắn Điều giúp Ngân hàng chủ động việc huy động nhu trả nợ 1.1.2 Sử dụng vốn 1.1.2.1 Cho vay Cho vay thơng mại Ngay thời kỳ đầu, ngân hàng đà chiết khấu thơng phiếu mà thực tế cho vay ngời bán (ngời bán chuyển khoản phải thu cho ngân hàng để lấy tiền trớc) Sau ngân hàng cho vay trực tiếp khách hàng (là ngời mua), giúp họ có vốn để mua hàng dự trữ nhằm mở rộng sản xuất kinh doanh Điều giúp Ngân hàng quay vòng đợc nguồn vốn cách thờng xuyên, tạo lợi nhuận cao Khi kinh tế ngày phát triển yêu cầu vốn thị trờng lớn, điều tạo điều kiện cho vay thơng mại phát triển bền vững tăng trởng không ngừng Đóng góp lớn vào phát triển chung thị trờng tài Cho vay tiêu dùng Trong giai đoạn đầu hầu hết ngân hàng không tích cực cho vay cá nhân hộ gia đình bơỉ họ tin khoản cho vay tiêu dùng rủi ro vỡ nợ tơng đối cao Sự gia tăng thu nhập ngời tiêu dùng cạnh tranh cho vay đà hớng ngân hàng tới ngời tiêu dùng nh khách hàng tiềm Sau chiÕn tranh thÕ giíi thø 2, tÝn dơng tiªu dùng đà khoa ngân hàng tài lớp ngân hàng 44b chuyên đề thực tập lơng trọng dơng trở thành loại hình tín dụng tăng trởng nhanh nhÊt ë c¸c níc cã nỊn kinh tÕ ph¸t triển Khi kinh tế ngày phát triển kéo theo đời sống ngời ngày đợc nâng lên cho vay tiêu dùng ngày khẳng định đợc u mình, đà góp phần không nhỏ vào phát triển Ngân hàng thơng mại 1.1.2.2 Tài trợ đầu t Tài trợ cho dự án Bên cạnh cho vay truyền thống cho vay ngắn hạn, Ngân hàng th ơng mại ngày trú trọng cho vay trung dài hạn Vì khoản vay thờng lớn đem lại hiệu kinh tế cao Các khoản cho vay tập trung chủ yếu vào tài trợ dự án lớn mang tính chiến lợc kinh tế nh: Tài trợ xây dựng nhà máy, phát triển ngành công nghệ cao số Ngân hàng đầu t vào đất Các khoản cho vay đàu t đà đợc Ngân hàng thơng mại thực ngày linh hoạt nhằm thu hút dự án cần kinh phí tới vay vốn nhiều Tài trợ hoạt động phủ Khả huy động cho vay với khối lợng lớn ngân hàng đà trở thành trọng tâm ý phủ Do nhu cầu chi tiêu lớn thờng cấp bách thu không đủ, chínhphủ nớc muốn tiếp cận với khoản cho vay ngân hàng Ngày nay, phủ dành quyền cấp phép hoạt động kiểm soát ngân hàng Các ngân hàng đợc cấp giấy phép thành lập với điều kiện họ phải cam kết thực với mức độ sách phủ tài trợ cho Chính phủ Các ngân hàng thờng mua trái phiếu Chính phủ theo tỷ lệ định tổng lợng tiền gửi mà ngân hàng huy động đợc Đầu t Ngoài việc tài trợ cho dự án, Ngân hàng thơng mại tự đầu t kinh doanh thi trờng Nó đà đem lại hiệu kinh tế cao, Ngân hàng thơng mại có thực lực tài điều tạo lợi cạnh tranh lớn cho Ngân hàng thơng mại Thực tế đà chứng minh điều này, dự án Ngân hàng thơng mại mang lại hiệu cao đem lợi nhuân lớn 1.1.3 Các hoạt động khác 1.1.3.1 Bảo quản tài sản hộ khoa ngân hàng tài lớp ngân hàng 44b chuyên đề thực tập lơng trọng dơng Các ngân hàng thực việc lu giữ vàng, giấy tờ có giá tài sản khác cho khách hàng két ( gọi dịch vụ cho thuê két) Ngân hàng thờng giữ hộ tài sản tài chính, giấy tờ cầm cố, giấy tờ quan trọng khác khách hàng với nguyên tắc an toàn, bí mật, thuận tiện Dịch vụ phát triển vời nhiều dịch vơ kh¸c nh mua b¸n c¸c giÊy tê cã giá cho khách, toán lÃi cổ tức hộ 1.1.3.2 Cung cấp tài khoản giao dịch, thực toán Khi khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, ngân hàng không bảo quản mà thục lệnh chi trả cho khách hàng Thanh toán qua ngân hàng đà mở đầu cho toán không dùng tiền mặt, tức ngời gửi tiền không cần phải đến ngân hàng để lấy tiền mà cần viết phiếu chi trả cho khách, khách hàng mang giấy đến ngân hàng nhận đợc tiền Các tiện ích toán không dùng tiền mặt (an toàn, nhanh chóng, xác, tiếtkiệm chi phí) đà góp phần rút ngắn thời gian kinh doanh nâng cao thu nhập cho khách hàng Khi ngân hàng mở chi nhánh, phạm vi toán qua ngân hàng đợc mở rộng, tạo nhiều lợi ích Điều đà khuyến khích khách hàng gửi tiền vào ngân hàng để nhờ ngân hàng toán hộ Cùng với phát triển công nghệ thông tin, bên cạnh thể thức toán nh séc, uỷ nhiệm chi, nhờ thu, L/C, đà phát triển hình thức toán điện, thẻ 1.1.3.3 Quản lý ngân quỹ Các ngân hàng mở tài khoản giữ tiền phần lớn doanh nghiệp cá nhân Nhờ đó, ngân hàng thờng có mối liên hệ chặt chẽ với nhiều khách hàng Do có kinh nghiệm quản lý ngân quỹ khả việc thu ngân, nhiều ngân hàng đà ccung cấp cho khách hàng dịch vụ quản lý ngân quỹ, ngân hàng đồng ý quản lý việc thu chi cho công ty kinh doanh tiến hành đầu t phần thặng d tiền mặt tạm thời vào chứng khoán sinh lời tín dụng ngắn hạn khách hàng cần tiền mặt để toán 1.1.3.4 Bảo lÃnh Do khả toán ngân hàng cho khách hàng lớn ngân hàng nắm giữ tiền gửi khách hàng, nên ngân hàng có uy tín bảo lÃnh cho khách hàng Trong năm gần đây, nghiệp vụ bảo lÃnh khoa ngân hàng tài lớp ngân hàng 44b chuyên đề thực tập lơng trọng dơng ngày đa dạng phát triển mạnh Ngân hàng thờng bảo lÃnh cho khách hàng mua chịu hàng hoá trang thiết bị, phát hành chứng khoán, vay vốn tổ chức tín dụng khác 1.1.3.5 Cho thuê thiết bị trung dài hạn (Leasing) Nhằm để bán đợc thiết bị, đặc biệt thiết bị có giá trị lớn Nhiều hÃng sản xuất thơng mại đà cho thuê Cuối hợp đồng thuê khách hàng mua( gọi hợp đồng thuê mua) Rất nhiều ngân hàng tích cực cho khách hàng quyền lựa chọn thuê thiết bị máy móc cần thiết thông qua hợp đồng thuê mua, ngân hàng mua thiết bị cho khách hàng thuê với điều kiện khách hàng phải trả tới 70% hoặc100% giá trị tài sản cho thuê Do cho thuê ngân hàng có nhiều điểm giống nh cho vay đợc xếp vào tín dụng trung dài hạn 1.1.3.6 Cung cấp dịch vụ uỷ thác t vấn Do hoạt động lĩnh vực tài chính, ngân hàng có nhiều chuyên gia quản lí tài Vì vậy, nhiều cá nhân doanh nghiệp đà nhờ ngân hàng quản lý tài sản quản lý hoạt động tài hộ Dịch vụ uỷ thác phát triển sang uỷ thác vay hộ , uỷ thác cho vay hộ, uỷ thác phát hành, uỷ thác đầu t Thậm chí, ngân hàng đóng vai trò ngời đợc uỷ thác di chúc, quản lý tài sản cho khách hàng đà qua đời cách công bố tài sản, bảo quản tài sản có giá Nhiều khách hàng coi ngân hàng nh chuyên gia t vấn tài Ngân hàng sẵn sàng t vấn đầu t, quản lý tài chính, thành lập, mua bán, sáp nhập doanh nghiệp 1.1.3.7 Cung cấp dịch vụ môi giới đầu t chứng khoán Nhiều ngân hàng phấn đấu cung cấp đủ dịch vụ tài cho phép khách hàng thoả mÃn nhu cầu Đây lý khiến ngân hàng bắt đầu bán dịch vụ môi giới chứng khoán, cung cấp cho khách hàng hội mua cổ phiếu, trái phiếu chứng khoán khác Trong vài trờng hợp ngân hàng tổ chức công ty chứng khoán công ty môi giới chứng khoán để cung cấp dịch vụ môi giới 1.1.3.8 Cung cấp dịch vụ bảo hiểm Từ nhiều năm nay, ngân hàng đà bán bảo hiểm cho khách hàng, điều đảm bảo việc hoàn trả trờng hợp khách hàng bị chết, bị tàn phế hay gặp rủi ro hoạt động, khả toán Ngân hàng liên khoa ngân hàng tài lớp ngân hàng 44b chuyên đề thực tập lơng trọng dơng doanh với công ty bảo hiểm con, ngân hàng cung cấp dịch vụ tiết kiệm gắn với bảo hiểm nh tiết kiệm an sinh, tiÕt kiƯm hu trÝ 1.1.3.9 Cung cÊp c¸c dịch vụ đại lý Nhiều ngân hàng trình hoạt động thiết lập chi nhánh văn phòng khắp nơi Nhiều ngân hàng (thờng ngân hàng lớn) cung cấp dịch vụ ngân hàng đại lý cho ngân hàng khác nh toán hộ, phát hành hộ chứng tiền gửi, làm ngân hàng đầu mối đồng tài trợ 1.2 Chất lợng tín dụng Ngân hàng thơng mại 1.2.1 Một số vấn đề tín dụng 1.2.1.1 Khái niệm Lịch sử đời phát triển tín dụng gắn liền với lịch sử phát triển sản xuất hàng hoá Hình thức sơ khai tín dụng tín dụng nặng lÃi, có đợc phân chia tập đoàn ngời thành ngời có nhiều ngời có dẫn đến xuất quan hệ vay mợn có chênh lệch d thừa sản phẩm Ngời vay phải trả vốn mà phải trả lÃi cho ngời vay, tín dụng nặng lÃi Hình thức ngày tồn xà hội trớc t mục đích để trì sống cho ngời cần vay Đến phơng thức TBCN tín dụng nặng lÃi không phù hợp, sản xuất phát triển, vay tiêu dùng mà phải phát tinr sản xuất LÃi suất cho vay phải thấp có nhiều nhà vay nhà t vay đảm bảo cho sản xuất có lợi nhuận Vay đơn tiền mà máy móc thiết bị, t liệu sản xuất LÃi suất không bị LÃi suất không bị áp đặt bời ngời cho vay mà phải thoả thuận giữ ngời mua ngời bán Các hình thức tín dụng đời Từ định nghĩa tín dụng quan hệ vay mợn dựa nguyên tắc hoàn trả Đó quan hệ hai bên bên (trái chủ hay ngời cho vay) chu cấp tiền hay hàng hoá, dịch vụ dựa vào lời hứa toán lại tơng lai ngời phía bên (ngời thu trái hay ngời vay) Cùng với phát triển sản xuất hàng hoá, tín dụng ngày có phát triển nội dung hình thức, từ tín dụng nặng lÃi đến tín dụng thơng mại cao tín dụng Ngân hàng Tín dụng ngân hàng đà khoa ngân hàng tài lớp ngân hàng 44b chuyên đề thực tập lơng trọng dơng thực mở rộng mối quan hệ, thay quan hệ cá nhân với mối quan hệ cá nhân với tổ chức, tổ chức với cao quan hệ tín dụng quốc tế Tín dụng ngân hàng hình thức phát tín cao tín dụng, nhiên giữ nguyên đợc chất ban đầu quan hệ tín dụng Tín dụng ngân hàng đợc hiểu quan hệ vay mợn lẫn theo nguyên tắc có hoản trả gốc lÃi theo thời gian định, giữ bên Ngân hàng thơng mại bên cá nhân, tổ chức kinh tế, tổ chức trị xà hội, tổ chức tín dụng, ngân hàng thơng mại khác Để quản lý tốt chất lợng khoản tín dụng, ngời ta phân loại tín dụng theo nhiều hình thức khác Dựa kỳ hạn khoản tín dụng, theo tính chất đảm bảo khoản vay, theo hình thái tồn vốn tín dụng LÃi suất không bị Sản xuất hàng hoá ngày phát triển ngày có nhiều hình thức tín dụng đời, đáp ứng nhu cầu gửi tiền vay đối tợng khác Tín dụng trở thành hoạt động chủ yếu ngân hàng thơng mại 1.2.1.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng thơng mại - Vốn tín dụng ngân hàng đợc thực dới hình thức tiền tệ đà đợc giải phóng khỏi chu kỳ kinh doanh, vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi kinh tÕ, víi sù tham gia vai trß trung gian ngân hàng thơng mại - Quá trình vận động vốn tín dụng ngân hàng tơng đối độc lập so với vận động trình sản xuất kinh doanh - Khi hoạt động sản xuất kinh doanh đợc mở rộng phát triển, nhu cầu vốn tăng dẫn đến nhu cầu vốn tín dụng tăng, từ tín dụng ngân hàng phục vụ đắc lực cho sản xuất kinh doanh Cũng sản xuất kinh doanh mở rộng phát triển, nhu cầu vốn phát triển nhng quy mô vốn tín dụng ngân hàng không đổi có vốn từ nguồn khác (phát hành tín phiếu, trái phiếu, kêu gọi viện trợ LÃi suất không bị.) khoa ngân hàng tài lớp ngân hàng 44b chuyên đề thực tập lơng trọng dơng Sản xuất kinh doanh không thay đổi nhng nhu cầu tín dụng tăng hoạt động tín dụng đáp ứng nhiều nhu cầu khác ngời sản xuất kinh doanh nh tiêu dùng, trả nợ nớc LÃi suất không bị Chính đặc điểm trên, tín dụng ngân hàng đáp ứng đợc nhu cầu vốn tín dụng khối lợng, thời hạn cho vay khoản vốn mà vốn huy động Đồng thời nhờ có tín dụng mà ngân hàng đà mở rộng đợc phạm vi nhng lĩnh vực hoạt động Nhng bên cạnh đó, tín dụng nhợc điểm nó, tính rủi ro hoạt động tín dụng tơng đối cao ngân hàng dễ bị vốn hiệu hoạt động nh chất lợng tín dụng 1.2.1.3 Các vấn đề tín dụng ngân hàng Nguồn cho vay: - Vốn tự có quỹ ngân hàng - Vốn huy động nớc cách phát hành kỳ phiếu, trái phiếu huy động tiền gửi - Vốn uỷ thác vốn tài trợ vay theo chơng trình dự án đầu t Nhà nớc, tổ chức kinh tế xà hội nớc Điều kiện đối tợng vay vốn: Theo luật ngân hàng đà ban hành luật tín dụng tất khách hàng đợc cho vay phải thoả mÃn đồng thời điều kiện sau: - Có t cách pháp nhân, thể nhân đầy đủ - Có dự án đầu t phơng pháp sản xuất kinh doanh th¶ thi, cã hiƯu qu¶ - Cã vËt t hay hàng hoá tơng đơng, tài sản chấp, đảm bảo tiền vay bảo lÃnh ngời thứ ba theo quy chế Thống đốc Ngân hàng Nhà nớc - Có kế hoạch trả nợ gốc lÃi ngân hàng - Sử dụng tiền vay mục đích khoa ngân hàng tài lớp ngân hàng 44b