Chuyên đề tốt nghiệp - Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Hộ sản xuất tại NHNO&PTNT huyện Xuân Trường, tỉnh Nam Định

Học Viện Ngân Hàng Chuyên đề thực tập LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan tồn cơng trình nghiên cứu riêng tơi Mọi số liệu, kết nghiên cứu khóa luận trung thực có nguồn gốc hồn tồn rõ ràng, xuất phát từ trình thực tập NHNo&PTNT huyện Xuân Trường tỉnh Nam Định Nam Định, ngày 08 tháng 10 năm 2012 Tác giả Đỗ Thị Tâm SV: Đỗ Thị Tâm 35C1- ĐHTC Học Viện Ngân Hàng Chuyên đề thực tập LỜI CẢM ƠN Em xin chân thành cảm ơn ban giám đốc, CBCNV chi nhánh NHNo&PTNT huyện Xuân Trường tận tình hướng dẫn,định hướng giúp em hồn thành khóa luận Em xin chân thành cảm ơn! SV: Đỗ Thị Tâm 35C1- ĐHTC Học Viện Ngân Hàng Chuyên đề thực tập MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG HSX 1.1 HSX kinh tế thị trường 1.1.1 Khái niệm HSX: 1.1.2 Đặc điểm phân loại HSX: .5 1.1.3 Vai trò HSX kinh tế: 1.2 Tín dụng ngân hàng kinh tế HSX 10 1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng: .10 1.2.2 Các hình thức tín dụng ngân hàng HSX: 11 1.3 Chất lượng tín dụng HSX .14 1.3.1 Khái niệm tín dụng HSX 14 1.3.2 Chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng HSX: 15 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng HSX: 21 1.3.4 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng HSX: 23 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HSX TẠI CHI NHÁNH HUYỆN XUÂN TRƯỜNG TỈNH NAM ĐỊNH 25 2.1 Tổng quan chi nhánh NHNo&PTNT huyện Xuân Trường tỉnh Nam Định .25 2.1.1 Sơ lược trình hình thành phát triển: 25 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ, cấu tổ chức NHNo&PTNT huyện Xuân Trường Tỉnh Nam Định 26 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT huyện Xuân SV: Đỗ Thị Tâm 35C1- ĐHTC Học Viện Ngân Hàng Chuyên đề thực tập Trường thời gian gần 31 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng HSX chi nhánh NHNo&PTNT huyện Xuân Trường tỉnh Nam Định 38 2.2.1 Khái quát văn pháp lý cho vay HSX chi nhánh: 38 2.2.2 Quy trình cho vay HSX: 39 2.2.3 Kết đầu tư vốn: 45 2.3 Chất lượng tín dụng HSX .50 2.3.2 Hiệu cho vay kinh tế hộ: 53 2.4 Đánh giá chung tín dụng HSX NHNo&PTNT huyện Xuân Trường 54 2.4.1 Những kết đạt được: 54 2.4.2 Một số tồn nuyên nhân: 56 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNo&PTNT HUYỆN XUÂN TRƯỜNG 58 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng HSX .58 3.2 Định hướng phát triển kinh tế hộ huyện Xuân trường 59 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng HSX Nhno&PTNT huyện Xuân Trường tỉnh Nam Định: 62 3.2.1 Đa dạng hóa loại hình, phương thức cho vay .62 3.2.2 Thực nghiên cứu, tư vấn khách hàng 63 3.2.3 Xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp vói HSX 65 3.2.4 Thực quy trình cho vay hợp lý, đơn giản hóa thủ tục ch vay 66 3.2.5 Phòng ngừa ngăn chặn kiên xử lý vấn đề nợ hạn 67 3.2.6 Tăng cường hoạt động marketing .68 3.2.7 Giải pháp nguồn nhân lực .69 3.2.8 Kết hợp chặt chẽ với cấp quyền địa phương, ban SV: Đỗ Thị Tâm 35C1- ĐHTC Học Viện Ngân Hàng Chuyên đề thực tập ngành, đoàn thể 71 3.2.9 Tăng cường huy động vốn 72 3.2.10 Các giải pháp khác 73 3.3 Kiến nghị 74 3.3.2 Kiến nghị NHNN Việt Nam 74 3.3.3 Kiến nghị NHNo&PTNT Việt Nam 75 3.3.4 Kiến nghị NHNo&PTNT tỉnh Nam Định .76 3.3.5 Kiến nghị UBND huyện Xuân Trường 76 KẾT LUẬN .77 TÀI LIỆU THAM KHẢO 79 SV: Đỗ Thị Tâm 35C1- ĐHTC Học Viện Ngân Hàng Chuyên đề thực tập DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT HSX Hộ sản xuất NHNo&PTNT Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn NHNN Ngân hàng nhà nước DN Doanh ngiệp CNXH Chủ nghĩa xã hội VNĐ Việt Nam đồng DNTN Doanh nghiệp tư nhân TCTD Tổ chức tín dụng CNXH Chủ nghĩa xã hội SV: Đỗ Thị Tâm 35C1- ĐHTC Học Viện Ngân Hàng Chuyên đề thực tập DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn NHNo&PTNT huyện Xuân Trường 32 Bảng 2.2: Tình hình dư nợ NHNo&PTNT huyện Xuân Trường .33 Bảng 2.3: Cơ cấu dư nợ theo thời hạn cho vay .34 Bảng 4: Tình hình dư nợ hạn NHNo&PTNT huyện Xuân Trường 36 Bảng 2.5 Bảng Kết tài NHNo&PTNT huyện Xuân Trường 36 Bảng 2.6: Kết qủa hoạt động ngân quỹ huyện 2009- 2011 37 Bảng 2.7: Quan hệ khách hàng NHNo&PTNT huyện Xuân Trường .46 Bảng 2.8: Tình hình cho vay, thu nợ, dư nợ hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Xuân Trường .47 Bảng 2.9: Cơ cấu dư nợ theo thời gian 48 Bảng 2.10: Cơ cấu dự nợ hộ sản xuất theo ngành nghề 49 Bảng 2.11: Tình hình nợ hạn HSX NHNo&PTNT huyện Xuân Trường 52 Bảng 2.12: Cơ cấu nợ hạn 53 SV: Đỗ Thị Tâm 35C1- ĐHTC Học Viện Ngân Hàng Chuyên đề thực tập LỜI MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài Tiếp tục nghiệp đổi mới, đẩy mạnh CNH-HĐH đất nước thực mục tiêu dân giàu, nước mạnh xã hội dân chủ văn minh sản xuất nông nghiệp nước ta liên tục đạt thành tựu to lớn Chúng ta áp dụng nhiều tiến KHKT đưa vào sản xuất lượng lương thực, thực phẩm nước ta không ngừng tăng trưởng.Từ chỗ nước thiếu lương thực đến trở thành nước đứng hàng đầu giới sản xuất lương thực thực phẩm, có kết đóng góp đáng kể hộ kinh tế gia đình Trong trọng tâm hộ nơng dân sản xuất, nông lâm ngư, diêm nghiệp Từ định hướng sách phát triển kinh tế Hộ sản xuất giúp cho ngành ngân hàng nói chung, NHNo nói riêng thí điểm mở rộng bước hồn thiện chế cho vay kinh tế hộ sản xuất, trình đầu tư vốn khẳng định hiệu đồng vốn cho vay khả quản lý, sử dụng vốn hộ gia đình cho sản xuất kinh doanh,mở rộng thêm ngành nghề, tăng sản lượng cho xã hội, tăng thu nhập cho gia đình hồn trả vốn cho nhà nước.Tuy nhiên nhiều tồn chế thị trường đòi hỏi cấp , ngành tháo gỡ khó khăn để đáp ứng đầy đủ , kịp thời có hiệu nhu cầu vốn cho hộ sản xuất phát triển kinh tế Huyện Xuân Trường huyện nông nghiệp có vị trí địa lý thuận lợi, có tiềm sản xuất nông nghiệp.Trong năm qua sản xuất nông nghiệp thu hút thành tựu to lớn , góp phần vào tăng trưởng chung tỉnh nước.Thực mục tiêu chủ yếu phát triển kinh tế- xã hội Đại Hội Đảng tỉnh Nam Định lần thứ VIII đề “ phát huy nguồn lực, tiếp tục phát triển kinh tế theo hướng CNH-HĐH ,tập trung phát triển sản xuất nơng nghiệp, kinh tế nơng thơn, tồn diện vững ,tận dụng lợi địa phương phát triển công nghiệp, tiểu thủ công SV: Đỗ Thị Tâm 35C1- ĐHTC Học Viện Ngân Hàng Chuyên đề thực tập nghiệp theo hướng nâng cao hiệu phù hợp với nhu cầu thị trường, phát triển đa dạng ngành dịch vụ sản xuất đời sống" Nhu cầu vốn địi hỏi lớn từ nội lực gia đình, từ ngân sách từ nguồn vốn tín dụng Ngân hàng Do phải mở rộng đầu từ vốn cho kinh tế Hộ để tận dụng khai thác tiềm sẵn có đất đai mặt nước, lao động, tài nguyên làm nhiều sản phẩm cho xã hội, cải thiện đời sống nhân dân Tuy nhiên thực tế việc mở rộng cho vay vốn Hộ sản xuất ngày khó khăn vay nhỏ, chi phí nghiệp vụ cao, đối tượng vay gắn liền với điều kiện thời tiết, nên ảnh hưởng lớn đến đồng vốn vay, khả tiềm ẩn hoạt động tín dụng Với chủ trương CNH HĐH nơng nghiệp nơng thơn, xố đói giảm nghèo, xây dựng nơng thơn mối nhu cầu vay vốn hộ sản xuất ngày lớn, hoạt động kinh doanh ngân hàng lĩnh vực cho vay Hộ sản xuất có nhiểu rủi ro Bởi mở rộng tín dụng Ngân hàng Có hoạt động kinh tế Ngân hàng thực trở thành "Đòn bẩy" thúc đẩy kinh tế phát triển Nhận thức vấn đề xuất phát từ thực tế cho vay vốn đến Hộ sản xuất NHNO&PTNT huyện Xuân Trường tỉnh Nam Định Em mạnh dạn chọn đề tài: "Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Hộ sản xuất NHNO&PTNT huyện Xuân Trường, tỉnh Nam Điịnh" Nhằm mục đích tìm hiểu tình hình thực tế từ tìm giải pháp để đầu tư đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế xã hội địa bàn huyện đảm bảo an toàn vốn đầu tư 2.Mục đích nghiên cứu đề tài: ● Hệ thống hóa số vấn đề HSX, tín dụng HSX tầm quan trọng việc nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng HSX ● Phân tích thực trạng chất lượng tín dụng HSX NHNo&PTNT huyện Xuân Trường để tìm tồn nguyên nhân Trên sở đưa biện pháp kiến nghị để nâng cao chất lượng SV: Đỗ Thị Tâm 35C1- ĐHTC Học Viện Ngân Hàng Chuyên đề thực tập tín dụng HSX NHNO & PTNT huyện Xuân Trường tỉnh Nam Định 3.Đối tượng, phạm vi nghiên cứu: Với tính chất vấn đề nghiên cứu nên đề tài tập trung nghiên cứu vấn đề thực tiễn cụ thể hoạt động cho vay hộ sản xuất chi nhánh NHNo&PTNT huyện Xuân Trường tỉnh Nam Định năm (2009-2011) chế sách quy định 4.phương pháp nghiên cứu: Sử dụng tổng hợp biện pháp nghiên cứu : vật biện chứng, vật lịch sử Ngồi cịn sử dụng phương pháp: phân tích, thống kê, so sánh, sử dụng bảng,biểu,tài liệu nghiên cứu áp dụng vào đề tài số phương pháp khác 5.kết cấu khóa luận: SV: Đỗ Thị Tâm 35C1- ĐHTC Học Viện Ngân Hàng Chuyên đề thực tập Việc điều tra tư cách người vay thể qua việc tiếp xúc trực tiếp, qua hồ sơ lưu trữ Ngân hàng lần vay trước, từ nhà cung cấp nguyên liệu đầu vào cho người xin vay mối quan hệ xã hội họ + Năng lực người vay: Thể trình độ giáo dục, đào tạo quan trọng khả sử dụng thành công số tiền yếu tố đảm bảo cho hồn trả vốn vay thành công kinh doanh khách hàng Sự phân tích lực người vay chủ yếu vào phương án hay dự án sản xuất kinh doanh khách hàng + Vốn (tài sản hay khả tài chính) bao gồm số vốn người vay tham gia vào dự án tài sản hợp pháp thuộc sở hữu hộ liệt kê khách hàng vay vốn Khi đánh giá khả tài người vay ngồi đánh giá thực trạng tài cần tính đến thu nhập dự kiến tương lai người xin vay Ngân hàng cần đầu tư vốn tập trung có trọng điểm, khách hàng thuộc ngành, vùng có tiềm lớn phát triển bền vững Để tránh rủi ro, nguyên tắc “ thận trọng” cần quan tâm Vì vậy, ngân hàng phải chọn lọc khách hàng cách kỹ lưỡng Cán tín dụng tư vấn cho khách hàng vay HSX phương án sử dụng vốn có hiệu Thường xuyên quan tâm, kiểm tra tình hình sử dụng vốn khách hàng 3.2.3 Xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp vói HSX Chiến lược kinh doanh kim nam định hướng suốt trình hoạt động kinh doanh ngân hàng Việc xây dựng sách kinh doanh có ý nghĩa khơng nhỏ kết hoạt động ngân hàng Trong giai đoạn nay, tiến trình cổ phần hóa doanh nghiệp diễn mạnh mẽ, chế thị trường với thay đổi liên tục đặc biệt lĩnh vực tài – tiền tệ, hệ thống ngân hàng nằm viến động SV: Đỗ Thị Tâm 65 35C1- ĐHTC Học Viện Ngân Hàng Chuyên đề thực tập với áp lực cạnh tranh ngày gay gắt chi nhánh NHNo&PTNT huyện Xuân Trường Là ngân hàng có uy tín địa bàn, hoạt động NHNo&PTNT huyện Xuân Trường ngày phát triển Vì vậy, ngân hàng cần phải xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp với thực tế kinh tế huyện khả ngân hàng Để ngày phát triển, khách hàng truyền thống, chi nhánh NHNo&PTNT cần mở rộng thêm mạng lưới khách hàng tiềm quy mô ngân hàng nên: -Mở rộng quan hệ với nhiều khách hàng, không ngừng củng cố khách hàng truyền thống kèm theo sách, dịch vụ ưu đãi Với khách hàng chi nhánh cần đa dạng hóa loại hình dịch vụ với nhiều sách thơng thống đảm bảo hiệu để thu hút khách hàng -Xây dựng thương hiệu chi nhánh ngân hàng cách bền vững – giữ vững lòng tin khách hàng 3.2.4 Thực quy trình cho vay hợp lý, đơn giản hóa thủ tục ch vay Quy trình thủ tục đầu tư tín dụng có ý nghĩa quan trọng việc hạn chế sai sót, hạn chế rủi ro nâng cao chất lượng khoản vay Hiện nay, chi nhánh NHNo&PTNT huyện Xuân Trường thực theo quy định nghiệp vụ cho vay theo quy định chung NHNo&PTNT Việt Nam Với quy trình đó, thủ tục quy định tương đối chặt chẽ, cụ thể hóa theo loại tín dụng Để đảm bảo chất lượng tín dụng quy trình tín dụng phải thực cách nghiêm chỉnh Đồng thời cần tiết khoản vay, loại khách hàng, đồng thời phải ngăn chặn việc làm sai sót, khơng đầy đủ gây hiệu xấu Cụ thể: NHNo&PTNT huyện Xuân Trường cần đơn giản hóa thủ tục cho vay gọn nhe, dễ hiểu mà đảm bảo an toàn vốn cho ngân hàng, quy định rõ SV: Đỗ Thị Tâm 66 35C1- ĐHTC Học Viện Ngân Hàng Chuyên đề thực tập khâu công việc trách nhiệm cụ thể cán liên quan khâu thẩm định, kiểm soát xét duyệt khoản vay: CBTD trực tiếp nhận hồ sơ khách hàng, có trách nhiệm đối chiếu danh mục hồ sơ, kiểm tra tính hợp pháp, hợp pháp hồ sơ, xem xét cụ thể chi tiết, hướng dẫn khách hàng điền đúng, đủ vào giấy tờ theo quy định, CBTD nên quan tâm nhiều đến hiệu kinh tế dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh HSX 3.2.5 Phòng ngừa ngăn chặn kiên xử lý vấn đề nợ hạn -Phòng ngừa ngăn chặn nợ hạn phát sinh Với phương châm “phịng bệnh chữa bệnh” Vì vậy, từ bước đầu hoạt động tín dụng phải hạn chế mức thấp nợ hạn phát sinh từ việc hoạch định chiến lược kinh doanh, chiến lược khách hàng, phân tích, thẩm định dự án đầu tư, thẩm định tài sản chấp, tiến hành hoạt động kiểm tra, kiểm sốt Trong cơng tác giám sát khách hàng vay vốn yêu cầu quan trọng để theo dõi lường trước biến động từ khách hàng để có biện pháp kịp thời nhằm ngăn chặn nợ hạn phát sinh Để tăng cường vai trò tra giám sát ngân hàng nên: + Tiếp tục đổi hồn thiện cơng tác tra nghiệp vụ đội ngũ cán nhằm tạo chuyển biến chất lượng hoạt động tra, đặc biệt tra + Các tra phải rõ ràng, quy trách nhiệm cụ thể cho cá nhân, tổ chức vi phạm để thông qua tra, giám sát nhằm tăng cường tính cơng khai, minh bạch chi nhánh, tạo niềm tin trongdaan chúng -Kiên xử lý vấn đề nợ hạn Việc phát mại tài sản chấp gặp nhiều khó khăn tài sản chấp đất đai mà giá trị thực lại lớn nhiều giá trị khoản vay Do để hạn chế nợ q hạn ngân hàng cần có biện pháp thu thập xử lý SV: Đỗ Thị Tâm 67 35C1- ĐHTC Học Viện Ngân Hàng Chuyên đề thực tập thông tin kịp thời để vừa đảm bảo thu hồi nợ, vừa khơng gây khó khăn cho hoạt động sản xuất kinh doanh hộ vay vốn, giữ mối quan hệ tốt với hộ vay vốn Ngân hàng cần có sách biện pháp phù hợp áp dụng cho đối tượng khách hàng Cụ thể: + Đối với hộ kinh doanh thua lỗ, ngân hàng nên xem xét, phân tích nguyên nhân thua lỗ khách hàng, CBTD xuống sở để tìm cách tháo gỡ, giúp đỡ khách hàng Nếu nguyên nhân thua lỗ chấp nhận được, khách hàng có phương án dự án khả thi ngân hàng nên tạo điều kiện thêm vốn cho họ để họ vực dậy sản xuất kinh doanh + Đối với hộ có khả trả nợ mà cố tình khơng trả ngân hàng phối kết hợp đề nghị quan pháp luật, quyền địa phương xử lý nghiêm khắc để làm gương cho hộ khác + Đối với hộ có hàng hóa tồn đọng nhiều chưa bán nên chưa có tiền để trả nợ ngân hàng giới thiệu đơn vị ua bán hàng hóa giúp HSX giải số hàng hóa tồn đọng thu hồi vốn để trả nợ ngân hàng + Đối với nợ hạn, nhân viên ngân hàng cần phân tích thực trạng dư nợ cách thường xuyên có hệ thống phân loại, theo dõi xử lý nợ hạn tiềm ẩn nợ hạn phát sinh + Bên cạnh đó, ngân hàng nên thành lập ban thu hồi nợ hạn riêng để chun mơn hóa nghiệp vụ phân định rõ trách nhiệm nghề nghiệp cán 3.2.6 Tăng cường hoạt động marketing Ngày nay, định chế ngân hàng hoạt động biến động không ngừng môi trường kinh doanh chiến giành giật thị trường diễn khốc liệt, điều đỏi hỏi ngân hàng phải lựa chọn lại cấu trúc điều chØnh cách thức hoạt động cho phù hợp nâng cao vị cạnh tranh SV: Đỗ Thị Tâm 68 35C1- ĐHTC Học Viện Ngân Hàng Chuyên đề thực tập thực tốt có giải pháp Marketing động hướng Tăng cường tuyên truyền quảng bá hoạt động việc thiếu hoạt động kinh doanh nói chung kinh doanh Ngân hàng nói riêng, tình hình trình độ dân trí người dân nơng thơn cịn thấp, hiểu biết hoạt động ngân hàng cịn có hạn Để "Xã hội hố cơng tác Ngân hàng" biện pháp quan trọng tiếp tục triển khai họp dân để tuyên truyền sách Nhà nước, chế cho vay ngành Ngân hàng Tăng cường tiếp thị với khách hàng biện pháp đăng ký tin báo, đài truyền hình, truyền Tổ chức tốt hội nghị khách hàng… Marketing cầu nối gắn kết hoạt động Ngân hàng với thị trường khó nhận biết với hộ sản xuất cần phải tăng cường tuyên truyền, quảng cáo khuyếch chương hình ảnh Ngân hàng Marketing giải hài hoà mối quan hệ lợi ích khách hàng, nhân viên chủ Ngân hàng Bộ phận Marketing giúp chủ Ngân hàng giải tốt mối quan hệ thông qua hoạt động như: Tham gia xây dựng điều hành sách lãi, phí, kích thích hấp dẫn phù hợp với loại khách hàng, khuyến khích nhân viên phát sinh sáng kiến nhằm cung cấp cho khách hàng nhiều tiện ích, ích lợi khách hàng… 3.2.7 Giải pháp nguồn nhân lực -Đào tạo cán bộ: Có nhiều hình thức đào tạo cán đào tạo dài hạn, đào tạo nagwns hạn, tập huấn nghiệp vụ hàng năm nhằm nâng cao trình độ chun mơn cán tín dụng Vì nhứng cán người thay mặt ngân hàng xem xét, phân tích khách hàng, phân tích phương án, dự án để định cho vay Nếu định cho vay đúng, mức cho vay phù hợp vốn vay phát huy hiệu quả, NH thu hồi nợ gốc lãi hạn Nếu giải cho vay sai tiềm ẩn rủi ro phát sinh từ vay tiền suốt trình sử SV: Đỗ Thị Tâm 69 35C1- ĐHTC Học Viện Ngân Hàng Chuyên đề thực tập dụng vốn vay -Tăng cường giáo dục phẩm chất đạo đức nghề nghiệp: Tăng cường giáo dục phẩm chất, đạo đức nghề nghiệp cho cán tín dụng với mục đích làm cho CBTD làm việc với suất, chất lượng hiệu tinh thần trách nhiệm cao, có trách nhiệm từ cho vay đến thu hồi hết nợ -Bố trí xếp sử dụng cán tín dụng cách hợp lý Bố trí cán phải có trình độ, có kinh nghiệm thực tế, phải động sáng tạo, có đáp ứng yêu cầu kinh doanh đặt Với khối lượng công việc lớn, số lượng khách hàng đông, địa bàn rộng, khó khăn địi hỏi phải có đủ cán để đảm đương công việc, tỷ lệ CBTD phải bố trí đến 50% số cán cơng nhân viên Ngoài phải dành thời gian cho cán sở chiếm 2/3 thời gian làm việc để nắm bắt tình hình khách hàng, huy động vốn, kiểm tra sử dụng vốn vay, đôn đốc thu lãi, thu nợ xử lý kịp thời có vấn đề xảy có nguy dẫn đến rủi ro vốn ngân hàng -Áp dụng chế đọ khoán cho CBTD số tiêu chủ yếu: Doanh số cho vay, doanh số thu nợ, tỷ lệ nợ hạn, số lượng khách hàng kiểm tra sau cho vay Chế độ khoán áp dụng với quý phù hợp với mục tiêu chi nhánh Kết thúc quý, tiến hành toán kết khoán làm sở cho việc chi lương Việc áp dụng chế đọ khoán đến CBTD sở để động viên cán làm việc với suất, chất lượng cao người lao động biết trước có thu nhập hoàn thành nhiệm vụ -Tổ chức lớp tập huấn ngắn ngày Tổ chức lớp tập huấn ngắn ngày thẩm định dự án đầu tư thông qua tiểu giáo viên hợp đồng ký với trung tâm đào tạo ngành SV: Đỗ Thị Tâm 70 35C1- ĐHTC Học Viện Ngân Hàng Chuyên đề thực tập Ngân hàng Trong trình cho vay, việc thẩm định dự án xem có hiệu không, mức cho vay ngân hàng cho vay là vấn đề khó nhất, mà khâu yếu CBTD -Thực đổi địa bàn tín dụng năm lần Nhằm phịng ngừa tượng cán cửa quyền thông đồng với khách hàng, nhằm phát sai sót qua công tác bàn giao -Hàng năm tổ chức hội thi CBTD giỏi Nội dung thi kiến thức, thể lệ chế độ cơng tác tín dụng, sách, pháp luật nhà nước, ngành có liên quan đến cơng tác tín dụng Qua tổ chức hội thi giúp cho cán nắm bắt chế đọ tốt hơn, có kinh nghiệm kiến thức chuyên mơn giúp cho việc hồn thành nhiệm vụ tốt Đây sở để có quy hoạch bồi dưỡng, đào tạo cán lĩnh vực tín dụng 3.2.8 Kết hợp chặt chẽ với cấp quyền địa phương, ban ngành, đồn thể Cấp ủy, quyền địa phương đồn thể có vai trị quan trọng việc cho vay ngân hàng việc phát triển kinh tế hộ sản xuất nông nghiệp, nông thôn, từ xác định dự án phát triển kinh tế xã hộ địa phương đến xét duyệt cho vay, đôn đốc trả nợ xử lý trường hợp vi phạm qui chế tín dụng Thực trạng hoạt động tín dụng địa bàn nông thôn ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Xuân trường khẳng định nơi trì tốt mối quan hệ quy mơ tín dụng mở rộng chất lượng tín dụng ngày cao Vì định hướng kinh doanh NHNo&PTNT huyện Xuân Trường xác định phải tăng cường tranh thủ ủng hộ giúp đỡ cấp ủy quyền địa phương tổ chức đồn thể Muốn trì làm tốt cơng tác ngồi việc đề cao trách nhiệm chung cấp ủy, quyến, đồn thể, ngân SV: Đỗ Thị Tâm 71 35C1- ĐHTC Học Viện Ngân Hàng Chuyên đề thực tập hàng phải trích phần tỷ lệ hoa hồng thích đáng vay thu hết nợ gốc lãi sịng phẳng (đặc biệt thu nợ hạn) cho cấp ủy, quyền, đồn thể góp phần vào việc thu nợ ngân hàng 3.2.9 Tăng cường huy động vốn Công tác huy động vốn tạo nguồn để ngân hàng thực mục tiêu kinh doanh để bù đắp chi phí tạo lợi nhuận ngân hàng phải sử dụng vốn có hiệu Vốn huy động sử dụng vào mục đích cho vay hay đầu tư, chênh lệch lãi suất huy động vốn sử dụng vốn tạo lợi nhuận cho ngân hàng Để đáp ứng nhu cầu khách hàng, ngân hàng cần phải đa dạng hóa hình thức tín dụng sở đảm bảo an toàn cho ngân hàng Để phục vụ tốt nhu cầu vốn khách hàng, ngân hàng cần tiếp tục biện pháp có hiệu sau: + Đưa nhiều hình thức huy động vốn với thời hạn lãi suất điều chỉnh theo tín hiệu thị trường Không ngừng mở rộng thị trường toán, tạo điều kiện để khách hàng mở tài khoản tiền vay, tiền gửi, chuyển tiền cá nhân ngồi nước + Tích cực xây dựng, củng cố mạng lưới ngân hàng Ngân hàng doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực Tài – tiền tệ, hoạt động kinh doanh cua ngân hàng dựa tín nhiệm khách hàng Do vậy, Ngân hàng cần phải củng cố khách hàng truyền thống thu hút khách hàng sách chăm sóc khách hàng Về lâu dài ngân hàng cần trọng để chất lượng dịch vụ cung cấp cho khách hàng theo hướng + Nâng cao lực nhân viên giao dịch trực tiếp với khách hàng – người coi mặt ngân hàng Họ giữ vai trò quan trọng trng việc tạo dịch vụ ngân hàng có chất lượng cao + Tăng cường trang thiết bị, phương tiện vật chất, thiết bị phải nhanh SV: Đỗ Thị Tâm 72 35C1- ĐHTC Học Viện Ngân Hàng Chun đề thực tập chóng, xác, giảm thiểu thủ tục thao tác thủ công Sự tham gia phương tiện vật chất đại nâng cao chất lượng phục vụ, tạo bầu khơng khí tin cậy khách hàng, thể tính chuyên nghiệp cao hoạt động ngân hàng, từ nâng cao uy tín ngân hàng 3.2.10 Các giải pháp khác - Thực bảo đảm tín dụng: Bảo hiểm tín dụng biện pháp thực nhằm chuyển phần toàn rủi ro tín dụng cho toorr chức bảo hiểm Có thể thực nhiều loại hình bảo hiểm như: Bảo hiểm hoạt động cho vay, bảo hiểm tài sản, bảo hiểm tiền vay bảo hiểm cho khoản vay Đồng thời thân khách hàng phải thực số loại bảo hiểm, sở loại bảo hiểm này, khách hàng giảm bớt khó khăn với khoản vay ngân hàng thân ngân hàng đỡ phải gánh mức rủi ro tín dụng lớn Để thực nghiệp vụ có nhiệm vụ: + Ngân hàng tham gia bảo hiểm đối vói khoản tín dụng có khả rủi ro cao khoản cho vay lớn + Ngân hàng buộc khách hàng mua bảo hiểm với đối tượng bất động sản, tơ khoản vay khơng có bảo đảm hay có bảo đảm mức thấp - Duy trì mối quan hệ thường xuyên ngân hàng khách hàng truyền thống khách hàng tiềm - Đưa thêm nhiều chương trình khuyến hiệu - Đầu tư thêm sở hạ tầng trang thiết bị văn phịng tạo mơi trường làm việc tiện nghi, đáp ứng nhu cầu công việc cán ngân hàng Đồng thời tạo môi trường giao dịch với khách hàng thuận tiện nâng cao hình ảnh ngân hàng Thực nghiêm túc việc giao tiêu kế hoạch hàng tháng, quý, năm cán bộ, phòng ban Đây biện pháp hữu hiệu nâng cao tinh thần SV: Đỗ Thị Tâm 73 35C1- ĐHTC Học Viện Ngân Hàng Chuyên đề thực tập trách nhiệm lợi ích đơn vị thân 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị nhà nước ban ngành có liên quan ● Nhà nước với chức điều tiết vĩ mô kinh tế có vai trị quản lý hoạt động nề kinh tế Chính sách nhà nước có ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng ngân hàng Nhà nước cần tạo sách phù hợp để nâng cao đời sống vùng nơng thơn, khuyến khích nơng dân làm kinh tế trang trại, phát triển chăn nuôi, ngành nghề truyền thống tạo việc làm, thu nhập cho nông dân kết thúc lao động hai vụ lúa, tránh tình trạng nông dân ạt lên thành phố kiếm việc làm ● Nên có nhiều sách ưu đãi NHNo&PTNT huyện Xuân Trường sách vốn, thuế, xử lý nợ nguyên nhân bất khả kháng Vì thời gian qua, hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT mang tính xã hội gắn liền với phát triển nông nghiệp nông thôn ● Hỗ trợ nông dân đào tạo chuyển giao công nghệ, thành lập trung tâm tư vấn cho nông dân, lỷ luật sản xuất, nuôi trồng ● Có sách hỗ trợ kết hợp kịp thời cho nơng dân có thiên tai hay rủi ro bất khả kháng Đẩy mạnh hoạt động khuyến nông, khuyến ngư, khuyến lâm nhằm giúp hộ nơng dân có kiến thức, kỹ thuật vào sản xuất làm quy trình sản xuất tạo suất cao 3.3.2 Kiến nghị NHNN Việt Nam ● NHNN địa phuong phải thường xun cung cấp thơng tin kịp thời, xác văn NHNN Việt Nam cho NHTM nhằm giúp NHTM có sách phù hợp kịp thời với tình hình ● NHNN tiếp tục tăng cường tra, kiểm tra, kiểm soát NHTM để đảm bảo an toàn cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng đặc SV: Đỗ Thị Tâm 74 35C1- ĐHTC Học Viện Ngân Hàng Chuyên đề thực tập biệt NHNo&PTNT việc kiểm tra phải quy định đề nhằm phát trường hợp vi phạm quy chế tín dụng, hạn chế thấp rủi ro, nâng cao hiệu cho vay HSX ● Định kỳ hàng năm nên thu thập thông tin để tính tốn thơng báo số trung bình tồn ngành chất lượng tín dụng để TCTD tham khảo so sánh với hệ thống số đắn tạo sở rõ ràng cho việc theo dõi, đánh giá toàn diện chất lượng cho vay nói chung HSX nói riêng ● Đối với khoản vay theo định phủ theo QĐ 67/CP khoản nợ khó địi, nợ xấu nên có văn đạo phương án xử lý thích hợp để bảo vệ lực tài NHNo 3.3.3 Kiến nghị NHNo&PTNT Việt Nam ● Tiếp tục hoàn thiện chế tín dụng cho phù hợp đối tượng ngành nghề khác Quy chế tín dụng phải phù hợp với đặc điểm ngành ● Cần phát triển nghiệp vụ cho thuê tài vùng nơng thơn ● Có sách tổ chức tuyển dụng nhân sự, mở rộng thu hút nhân tài, giỏi nghiệp vụ Ngân hàng phải am hiểu nghiệp vụ kinh tế chuyên ngành ● NHNo&PTNT Việt Nam cần nghiên cứu chế độ ưu đãi cho đội ngũ CBTD địa bàn nông thôn như: chế độ cơng tác phí thỏa đáng theo hướng khuyến khích cán làm nhiều, làm tốt, mua bảo hiểm thân thể cho CBTD chế độ ưu đãi thu nhập để khuyến khích CBTD tận dụng thời gian giám sát địa bàn thẩm định đầu tư vốn kịp thời cho nhu cầu vốn kinh doanh HSX ● Đẩy mạnh hoạt động Marketting toàn hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam, nâng cao hình ảnh uy tín NHNo&PTNT Việt Nam, nâng SV: Đỗ Thị Tâm 75 35C1- ĐHTC Học Viện Ngân Hàng Chuyên đề thực tập cao khả cạnh tranh với ngân hàng khác 3.3.4 Kiến nghị NHNo&PTNT tỉnh Nam Định ● Thường xuyên mở lớp đào tạo tin học cho tồn thể cán để họ có điều kiện nghiên cứu ứng dụng tin học thuận lợi ● Nâng cấp sở vật chất máy móc thiết bị để tạo niềm tin khách hàng tạo cảm giác làm việc thoải mái cho CBNV làm việc ● Tổ chức sơ kết đánh giá hoạt động chun đề kế tốn, tin học, tín dụng định kỳ hàng quý ● Từ đó, giúp ngân hàng sở nắm tình hình hoạt động ngân hàng địa bàn, để thấy điểm mạnh, điểm yếu để có biện pháp khắc phục kịp thời 3.3.5 Kiến nghị UBND huyện Xuân Trường ● Hỗ trợ kinh phí cho HSX nơng nghiệp nhằm nâng cao trình độ quản lý, hiểu biết kỹ thuật, mở rộng thị trường tiêu thụ ● Tiếp tục đạo đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất tạo điều kiện vay vốn cho hộ vay dễ dàng hơn, đặc biệt xã có đối tượng, lực sản xuất lớn có nhu cầu vay vốn ngân hàng ● Hiệu kinh doanh ngân hàng không tách rời hoạt động trị, xã hội địa phương Vì vậy, đề nghị cấp ủy, quyền địa phương có phối hợp chặt chẽ với Ngân hàng việc khai thác nguồn vốn cho vay nhằm bước xóa đói giảm nghèo cải thiện đời sống nhân dân SV: Đỗ Thị Tâm 76 35C1- ĐHTC Học Viện Ngân Hàng Chuyên đề thực tập KẾT LUẬN Kinh tế HSX phận đóng vai trị quan trọng kinh tế nhiều thành phần nước ta Đối với NHNo&PTNT doanh thu từ cho vay HSX chiếm tỷ trọng lớn tổng doanh thu Tuy nhiên tín dụng chứa đựng nhiều yếu tố rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng, chất lượng tín dụng nói chung chất lượng tín dụng HSX nói riêng định đến thành bại NHNo&PTNT Nâng cao chất lượng tín dụng trình phức tạp lâu dài Việc nghiên cứu giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng HSX có ý nghĩa quan trọng q trình đổi ngành ngân hàng có ý nghĩa to lớn mặt kinh tế xã hội Với mục đích nghiên cứu là: “ Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng HSX chi nhánh NHNo&PTNT huyện Xuân Trường tỉnh Nam Định” Khóa luận tập trung hồn thành số nhiệm vụ sau: Thứ nhất: Hệ thống hóa bổ sung vấn đè lý luân tín dụng, chất lượng tín dụng, chất lượng tín dụng HSX, ảnh hưởng chất lượng tín dụng phát triển kinh tế HSX tồn phát triển Ngân hàng, từ khẳng định tính tất yếu khách quan việc nâng cao chất lượng tín dụng Thứ hai: Phân tích thực trạng tín dụng chất lượng tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT huyện Xuân Trường tỉnh Nam Định Từ đó, rút vấn đề tồn nguyên nhân ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng HSX chi nhánh Thứ ba: Trên sở chọn lọc kinh nghiệm hệ thống NHTM vận dụng vào điều kiện thực tiễn huyện Xuân Trường Khóa luận nêu lên số giải pháp chủ yếu kiến nghị nhằm góp phần bước nâng cao chất lượng tín dụng HSX chi nhánh NHNo&PTNT huyện Xuân Trường tỉnh Nam Định Đây đề tài không mẻ, nhiên đề tài phức tạp SV: Đỗ Thị Tâm 77 35C1- ĐHTC Học Viện Ngân Hàng Chuyên đề thực tập liên quan tới lý luận thực tiễn Nội dung khóa luận giải pháp, đề xuất, đóng góp nhỏ tổng thể biện pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng HSX Momg giải pháp giúp ích cho Ngân hàng khía cạnh q trình phân tích, đổi nâng cao chiến lược kinh doanh Do khả nhận thức lý luận thực tiễn hạn chế, thời gian nghiên cứu ngắn, tài liệu nghiên cứu cịn đề tài nghiên cứu rộng nên không khỏi mắc phải hạn chế thiếu sót Em mong nhận ý kến quý thầy cô giáo cấp lãnh đạo giúp đỡ bổ sung sửa chữa để chuyên dề hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn ban giám đốc, cô chú, anh chị công tác chi nhánh NHNo&PTNT huyên Xuân Trường tạo điều kiện giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề SV: Đỗ Thị Tâm 78 35C1- ĐHTC Học Viện Ngân Hàng Chuyên đề thực tập TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo kết hoạt động kinh doanh chi nhánh NHNo&PTNT huyện Xuân trường Báo cáo kết hoạt động tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT huyên Xuân Trường Tạp chí ngân hàng số năm 2009,2010 Giáo trình “Tín dụng ngân hàng” – Học viện ngân hàng – NXB thống kê Giáo trình “phân tích tài doanh nghiệp” Luật ngân hàng nhà nước luật tổ chức tín dụng Các văn NHNo&PTNT Việt Nam quy định hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Các tài liệu liên quan khác SV: Đỗ Thị Tâm 79 35C1- ĐHTC