Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất tại chi nhánh NHNoPTNT huyện Yên phong Bắc ninh

1.Tính cấp thiết của đề tài. Ngân hàng là một ngành kinh tế huyết mạch, có tầm quan trọng đặc biệt góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế đất nước. Để thực hiện tốt nhiệm vụ trọng tâm mà Đảng và Nhà nước giao cho trong nền kinh tế thị trường, ngày nay hoạt động của các ngân hàng thương mại ngày càng đựợc mở rộng, đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ. Đảng và Nhà nước ta coi ngành ngân hàng là một ngành kinh tế mũi nhọn. Tại văn kiện đại hội Đảng toàn quốc lần thứ VI có ghi :“ Hệ thống ngân hàng cần vươn lên làm tốt chức năng trung tâm tiền tệ tín dụng thanh toán của các ngành kinh tế, huy động mọi nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội và sử dụng nguồn vốn đó để đầu tư thúc đẩy sản xuất có hiệu quả.” Thực hiện phương châm định hướng của Đảng, cũng như yêu cầu phát triển của các ngành, các ngân hàng thương mại đã tập trung huy động được một bộ phận nguồn vốn lớn và đã đầu tư có hiệu quả đến tất cả các ngành , các thành phần kinh tế , các tầng lớp dân cư thông qua kênh tín dụng ngân hàng. Trong những năm qua hệ thống các ngân hàng thương mại đã cung ứng cho khách hàng nhiều loại hình phục vụ với những sản phẩm tiện ích cả về số lượng và chất lượng. Trong đó nghiệp vụ tín dụng là nghiệp vụ quan trọng và chiếm tỷ trọng lớn nhất trong toàn bộ tài sản có của ngân hàng. Tuy nhiên, công tác tín dụng luôn hàm chứa những yếu tố rủi ro, nhất là kinh doanh trong lĩnh vực nông nghiệp nông thôn. Phát triển nông nghiệp nông thôn là một chủ trương đúng đắn của Đảng và Nhà nước ta trong quá trình công nghiệp hoá hiện đại hoá đất nước. Thực hiện chủ trương đó, trong những năm qua nhiều cơ chế chính sách, trong đó có chính sách tín dụng ra đời đi vào cuộc sống, góp phần thúc đẩy sản xuất nông nghiệp, phát triển và làm thay đổi bộ mặt kinh tế xã hội nông thôn. NHNoPTNT Việt Nam được giao nhiệm vụ chủ yếu thực hiện Quyết định 671999QĐ TTg ngày 3031999 của Thủ tướng chính phủ về một số chính sách tín dụng NHNoPTNT. Trên cơ sở đó, hoạt động tín dụng tại các chi nhánh NHNoPTNT, trong đó có chi nhánh NHNoPTNT huyện Yên phong Bắc ninh, đã có sự chuyển biến mạnh mẽ, cung ứng một lượng vốn lớn, đáp ứng nhu cầu của các hộ sản xuất, góp phần nâng cao đời sống vật chất và tinh thần của nông dân, đồng thời phát triển kinh tế của địa phương. Bên cạnh kết quả đáng khích lệ đó, hoạt động tín dụng hộ sản xuất NHNoPTNT huyện Yên phong còn có một số bất cập mà nổi bật là chất lượng tín dụng chưa cao. Từ những lý do trên, trong thời gian thực tập tại chi nhánh NHNoPTNT huyện Yên phong Bắc ninh, em rất quan tâm đến hoạt động tín dụng, đặc biệt là tín dụng hộ sản xuất của ngân hàng. Nắm bắt được vai trò của chất lượng tín dụng hộ sản xuất, sự mới mẻ và những bất cập của nó, cùng với kiến thức học tại trường và qua thực tế , em mong muốn được góp phần nhỏ bé của mình vào việc giải quyết những vấn đề khá bức xúc hiện nay trong hoạt động này của Ngân hàng. Vì vậy em đã chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất tại chi nhánh NHNoPTNT huyện Yên phong Bắc ninh” để nghiên cứu trong khoá luận tốt nghiệp của mình. 2.Kết cấu của khoá luận Bố cục của khoá luận được trình bày như sau: ngoài phần mở đầu và kết luận, khoá luận gồm 3 chương: Chương 1: Lý luận chung về hộ sản xuất và chất lượng tín dụng ngân hàng đối với hộ sản xuất. Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng hộ sản xuất tại chi nhánh NHNoPTNT huyện Yên phong Bắc ninh. Chương 3: Những giải pháp và kiến nghị chủ yếu nhằm nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất tại chi nhánh NHNoPTNT huyện Yên phong Bắc ninh.

Khoá luận tốt nghiệp Chuyên ngành: Tín dụng Lời nói đầu 1.Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng ngành kinh tế huyết mạch, có tầm quan trọng đặc biệt góp phần thúc đẩy tăng trởng kinh tế đất nớc Để thực tốt nhiệm vụ trọng tâm mà Đảng Nhà nớc giao cho kinh tế thị trờng, ngày hoạt động ngân hàng thơng mại ngày đựợc mở rộng, đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ Đảng Nhà nớc ta coi ngành ngân hàng ngành kinh tế mũi nhọn Tại văn kiện đại hội Đảng toàn quốc lần thứ VI có ghi : Hệ thống ngân hàng cần vơn lên làm tốt chức trung tâm tiền tệ - tín dụng- toán ngành kinh tế, huy động nguồn vốn nhàn rỗi xã hội sử dụng nguồn vốn để đầu t thúc đẩy sản xuất có hiệu quả. Thực phơng châm định hớng Đảng, nh yêu cầu phát triển ngành, ngân hàng thơng mại tập trung huy động đợc phận nguồn vốn lớn đầu t có hiệu đến tất ngành , thành phần kinh tế , tầng lớp dân c thông qua kênh tín dụng ngân hàng Trong năm qua hệ thống ngân hàng thơng mại cung ứng cho khách hàng nhiều loại hình phục vụ với sản phẩm tiện ích số lợng chất lợng Trong nghiệp vụ tín dụng nghiệp vụ quan trọng chiếm tỷ trọng lớn toàn tài sản có ngân hàng Tuy nhiên, công tác tín dụng hàm chứa yếu tố rủi ro, kinh doanh lĩnh vực nông nghiệp nông thôn Phát triển nông nghiệp nông thôn chủ trơng đắn Đảng Nhà nớc ta trình công nghiệp hoá- đại hoá đất nớc Thực chủ trơng đó, năm qua nhiều chế sách, có sách tín dụng đời vào sống, góp phần thúc đẩy sản xuất nông nghiệp, phát triển làm thay đổi mặt kinh tế- xã hội nông thôn NHNo&PTNT Việt Nam đợc giao nhiệm vụ chủ yếu thực Quyết định 67/1999/QĐ- TTg ngày 30/3/1999 Thủ tớng phủ số sách tín dụng NHNo&PTNT Trên sở đó, hoạt động tín dụng chi nhánh Nguyễn Tuấn Lam Lớp TC5.K7 Khoa TCNH Khoá luận tốt nghiệp Chuyên ngành: Tín dụng NHNo&PTNT, có chi nhánh NHNo&PTNT huyện Yên phong- Bắc ninh, có chuyển biến mạnh mẽ, cung ứng lợng vốn lớn, đáp ứng nhu cầu hộ sản xuất, góp phần nâng cao đời sống vật chất tinh thần nông dân, đồng thời phát triển kinh tế địa phơng Bên cạnh kết đáng khích lệ đó, hoạt động tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Yên phong có số bất cập mà bật chất lợng tín dụng cha cao Từ lý trên, thời gian thực tập chi nhánh NHNo&PTNT huyện Yên phong- Bắc ninh, em quan tâm đến hoạt động tín dụng, đặc biệt tín dụng hộ sản xuất ngân hàng Nắm bắt đợc vai trò chất lợng tín dụng hộ sản xuất, mẻ bất cập nó, với kiến thức học trờng qua thực tế , em mong muốn đợc góp phần nhỏ bé vào việc giải vấn đề xúc hoạt động Ngân hàng Vì em chọn đề tài: Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng hộ sản xuất chi nhánh NHNo&PTNT huyện Yên phong- Bắc ninh để nghiên cứu khoá luận tốt nghiệp 2.Kết cấu khoá luận Bố cục khoá luận đợc trình bày nh sau: phần mở đầu kết luận, khoá luận gồm chơng: Chơng 1: Lý luận chung hộ sản xuất chất lợng tín dụng ngân hàng hộ sản xuất Chơng 2: Thực trạng chất lợng tín dụng hộ sản xuất chi nhánh NHNo&PTNT huyện Yên phong- Bắc ninh Chơng 3: Những giải pháp kiến nghị chủ yếu nhằm nâng cao chất lợng tín dụng hộ sản xuất chi nhánh NHNo&PTNT huyện Yên phong- Bắc ninh Nguyễn Tuấn Lam Lớp TC5.K7 Khoa TCNH Khoá luận tốt nghiệp Chuyên ngành: Tín dụng 3.Đối tợng phạm vi nghiên cứu Khoá luận tập trung nghiên cứu chất lợng tín dụng hộ sản xuất chi nhánh NHNo&PTNT huyện Yên phong- Bắc ninh, năm gần (Từ năm 2002 đến năm 2004) Tuy nhiên để giải vấn đề cách trọn vẹn đòi hỏi phải có thời gian kiến thức thực tế phong phú Song thời gian nghiên cứu thực tế ít, kinh nghiệm hạn chế trình độ có hạn nên khoá luận tránh khỏi khiếm khuyết Em kính mong nhận đợc bảo thầy cô giáo tất quan tâm tới vấn đề Em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới cô giáo, ThS Vũ Thanh Hà, cô lãnh đạo cán chi nhánh NHNo&PTNT huyện Yên phong- Bắc ninh tận tình hớng dẫn, giúp đỡ em trình thực khoá luận Đồng thời em xin chân thành cảm ơn tất quan tâm đến vấn đề đóng góp kiến thức bổ ích làm sở để em hoàn thành tốt khoá luận Nguyễn Tuấn Lam Lớp TC5.K7 Khoa TCNH Khoá luận tốt nghiệp Chuyên ngành: Tín dụng Chơng Lý luận chung hộ sản xuất chất lợng tín dụng ngân hàng hộ sản xuất Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ VI với đờng nối đổi mới, nông nghiệp đợc xác định Mặt trận hàng đầu tiếp tục đổi quản lý kinh tế nhằm giải phóng lực lợng sản xuất nông thôn chuyển nông nghiệp tự cấp, tự túc sang sản xuất hàng hoá theo chế thị trờng có điều tiết Nhà nớc Chính vậy, năm gần nhà kinh tế bắt đầu quan tâm thực đến phát triển nông thôn, nông nghiệp mô hình kinh tế hộ sản xuất Sự quan tâm nghiên cứu hộ sản xuất nhà khoa học đánh dấu thời kỳ thay đổi hộ sản xuất hệ thống lý thuyết thống hệ thống sách kinh tế thời 1.1.Hộ sản xuất vai trò hộ sản xuất kinh tế thị trờng 1.1.1.Khái niệm hộ sản xuất *Khái niệm: Theo điều 116, khoản Bộ luật dân nớc ta ban hành: Hộ gia đình chủ thể quan hệ dân là: hộ gia đình mà thành viên có tài sản chung để hoạt động kinh tế quan hệ sử dụng đất, hoạt động sản xuất nông- lâm- ng- diêm nghiệp số lĩnh vực sản xuất kinh doanh khác pháp luật quy định *Thành phần hộ sản xuất: Nghị định số 14/CP ngày 02/03/1993 Thủ tớng Chính phủ sách cho vay hộ sản xuất bao gồm: Hộ nông dân, hộ t nhân, cá thể, hộ gia đình, cá nhân kinh doanh, xã viên hợp tác xã, doanh nghiệp t nhân, công ty cổ phần, công ty TNHH doanh nghiệp Nhà nớc hoạt động sản xuất kinh doanh dịch vụ ngành nông- lâm- ng- diêm nghiệp, tiểu thủ công nghiệp nông thôn Vậy hộ sản xuất đơn vị kinh tế độc lập tự chủ hoạt động sản xuất, kinh doanh theo định hớng phát triển kinh tế địa phơng pháp luật quy định Là Nguyễn Tuấn Lam Lớp TC5.K7 Khoa TCNH Khoá luận tốt nghiệp Chuyên ngành: Tín dụng chủ thể quan hệ sản xuất tự chịu trách nhiệm kết tài cua Vì vậy, hộ sản xuất khai thác khả năng, trí tuệ lực sản xuất mình, tận dụng hết nguồn lực để sản xuất kinh doanh đạt hiệu cao nhất, nâng cao đời sống vật chất, tinh thần cho gia đình góp phần thuc đẩy phát triển kinh tế xã hội nớc thực công nghiệp hoá- đại hoá đất nớc đặc biệt đại hoá nông nghiệp nông thôn 1.1.2.Đặc điểm hộ sản xuất Nớc ta 70% dân số sinh sống nông thôn đại phận mang tính tự cấp tự túc Trong điều kiện hộ sản xuất đơn vị kinh tế sở mà diễn trình phân công tổ chức lao động, chi phí cho sản xuất, tiêu thụ, thu nhập, phân phối tiêu dùng Chính vậy, với t cách đơn vị kinh tế hộ sản xuất chủ sở hữu nguồn lực kinh tế nh đất đai, nhân lực, vốn, đơn vị kinh tế tham gia hoạt động kinh tế phân theo ngành nghề, vùng, lãnh thổ,Trình độ phát triên kinh tế hộ gia đình mang tính tự cấp tự túc, hoạt động kinh tế hộ không cao Từ phân tích ta rút đặc điểm cụ thể kinh tế hộ sản xuất Việt Nam nh sau: Một là, đông số lợng; đa số hộ trì kinh tế tiểu nông, sản xuất hàng hoá giai đoạn phát triển ban đầu, mức sống thấp Hai là, sở pháp lý kinh tế hộ chủ yếu chịu chi phối lớn yếu tố xã hội nh giới tính, tuổi tác, lực chủ hộ tập quán, thói quen địa phơng Đối với hộ sản xuất với t cách ngời vay, khách hàng ngân hàng, có đặc điểm sau: -Tính pháp lý hộ xét sở sở hữu chung, đất đai thuộc sở hữu toàn dân Nhà nớc giao quyền sử dụng đất cho hộ nông dân để sử dụng chung Mọi ngời hộ tham gia lao động chung hởng thụ thu nhập chung Vì vậy, thành viên hộ liên đới chịu trách nhiệm quan hệ giao dịch với ngân hàng -Khả tài hộ: tài sản hộ bao gồm tài sản chung thành viên tài sản riêng thành viên góp vào sử dụng chung Vốn tự có Nguyễn Tuấn Lam Lớp TC5.K7 Khoa TCNH Khoá luận tốt nghiệp Chuyên ngành: Tín dụng hộ chủ yếu khả lao động hộ, kinh nghiệm khả tổ chức trực tiếp tham gia lao động thành viên hộ nông dân -Hộ sản xuất chủ thể kinh doanh chủ yếu hoạt động nông nghiệp tuý, hoạt động gắn liền với ruộng đất Ruộng đất vấn đề quan trọng, tồn gắn bó chặt chẽ với kinh tế hộ nông dân Ruộng đất t liệu sản xuất chủ yếu đặc biệt ngành nông nghiệp Hộ sản xuất tiến hành sản xuất kinh doanh đa dạng kết hợp với trồng trọt, chăn nuôi kinh doanh ngành nghề phụ Quá trình sản xuất hộ nông dân có chu kỳ mang nặng tính thời vụ, thờng xuyên cần vốn cho sản xuất Kết sản xuất kinh doanh hộ nông dân, nỗ lực áp dụng thành tựu khoa học kỹ thuật vào sản xuất phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên ( đất đai, khí hậu, thời tiết,) Thu nhập hộ nông dân: Thu nhập từ ngành nghề khác ít, không đáng kể ( chủ yếu vào thời kỳ nông nhàn ) mà chủ yếu nguồn thu nhập mang lại từ nông nghiệp ( trồng trọt chăn nuôi ) Lao động hộ nông dân thờng lao độg thủ công, cần nhiều lao động chủ yếu lấy công làm lãi Hộ sản xuất nói chung hoạt động sản xuất kinh doanh theo tính chất truyền thống, thái độ lao động thờng bị chi phối tình cảm đạo đức gia đình nếp sống sinh hoạt theo phong tục, tập quán làng quê Do vậy, hộ có giàng buộc tơng Nắm đợc đặc điểm này, ngân hàng đánh giá đợc thói quen, tâm lý khách hàng, hiểu đợc mối quan hệ họ với làng xã, từ đánh giá đợc tính trung thực họ mối quan hệ với ngân hàng, sở để nâng cao hiệu đầu t tín dụng ngân hàng Từ nội dung nêu cho thấy kinh tế hộ sản xuất có đặc điểm khác biệt thành phần kinh tế khác, tính chất đa dạng, phong phú nông nghiệp nông thôn tổ chức sản xuất, loại sản phẩm, trình độ dân trí không đều, khác biệt vùng kinh tế, phong tục tập quán ngời dân,đa đến e ngại việc đầu t tổ chức tài Tuy nhiên năm gần đây, kinh tế nông nghiệp nông thôn Nguyễn Tuấn Lam Lớp TC5.K7 Khoa TCNH Khoá luận tốt nghiệp Chuyên ngành: Tín dụng thực đợc trọng, ngân hàng đề biện pháp để phát triển kinh tế nông nghiệp thông qua việc đa dạng hoá phơng thức, hình thức vay vốn phù hợp với cấu ngành nghề, phông tục tập quán địa phơng Bên cạnh mở rộng cho vay lần, ngân hàng cho vay theo hạn mức tín dụng phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh hộ, cho vay lu vụ phù hợp với đặc điểm thời vụ sản xuất nông nghiệp Đẩy mạnh đầu t qua tổ chức trung gian nh: Đoàn niên, Hội phụ nữ, Hội nông dân, Hội cựu chiến binh, mặt giúp ngân hàng an toàn cho vay, mặt khác giúp hộ tiếp cận vốn cách dễ dàng từ tạo sở cho việc phát triển kinh tế hộ sản xuất Trong điều kiện kinh tế nớc ta tơng lai, quan tâm phát triển kinh tế hộ sản xuất, làm cho hộ nghèo giảm bớt, tăng thêm hộ giầu vấn đề quan trọng phát triển nông nghiệp, xây dựng nông thôn mới, đại rút ngắn khoảng cách thành thị nông thôn Đó vấn đề đặc biệt quan trọng cần có hỗ trợ Đảng, Nhà nớc ngân hàng 1.1.3.Vai trò hộ sản xuất trình phát triển nông nghiệp nông thôn Việt Nam - Sự tồn khách quan hộ sản xuất: Việt Nam nớc nông nghiệp phát triển, sản xuất sản xuất nhỏ, nông nghiệp nông thôn chiếm vị trí chủ yếu phát triển kinh tế Từ nhận thức vấn đề này, Đảng Nhà nớc ta quan tâm đa sách cụ thể tạo điều kiện mặt cho kinh tế nông nghiệp nông thôn phát triển nh tạo điều kiện hỗ trợ vốn, kỹ thuật, sách u đãi lãi suất, quy định bảo hiểm tiền vay nh theo Qyết định 67/CP- Hộ sản xuất nông- lâm- ng- diêm nghiệp vay từ 10 triệu đồng trở xuống chấp tiền vay, hộ sản xuất trang trại vay đến 20 triệu đồng, hộ sản xuất nuôi trồng thuỷ sản vay đến 50 triệu đồng chấp tiền vay; cho vay ngời động nớc có thời hạn -Đối với kinh tế nông nghiệp hộ sản xuất chủ yếu, toàn diện tích đất nông nghiệp, lâm nghiệp đợc chuyển giao sử dụng, quản lý đến hộ Nguyễn Tuấn Lam Lớp TC5.K7 Khoa TCNH Khoá luận tốt nghiệp Chuyên ngành: Tín dụng gia đình Còn kinh tế phi nông nghiệp nông thôn, thành thị, hộ kinh doanh dịch vụ phát triển tơng đối mạnh hoà nhập đợc, cạnh tranh đợc đối vơi thành phần kinh tế khác Vậy tồn hộ sản xuất kinh tế Việt Nam tất yếu Các chủ trơng, sách đầu t phát triển kinh tế hộ sản xuất Đảng Nhà nớc thúc đẩy phát triển mạnh mẽ kinh tế nớc toàn xã hội Đối với hộ sản xuất sử dụng hợp lý nguồn lao động giải công ăn việc làm nông thôn Việc làm vấn đề cấp bách toàn xã hội nói chung đặc biệt việc làm ngời lao động nông thôn với 70% dân số, đội ngũ lao động đông đảo dồi Kinh tế quốc doanh nhà nớc đợc quan tâm, trọng mở rộng nhằm thu hút lao động nông thôn giải việc làm, nhng thực tế lao động thủ công lao động nông nhàn nhiều Để sử dụng khai thác số lao động vấn đề cần đợc quan tâm giải Hiện nay, hộ gia đình đơn vị kinh tế tự chủ, đồng thời với việc Nhà nớc giao đất, giao rừng nông nghiệp, lâm nghiệp việc cổ phần hoá doanh nghiệp sở cho hộ gia đình sử dụng hợp lý có hiệu nguồn lao động sẵn có cuả mình, tạo điều kiện cho hộ sản xuất, kinh doanh nông thôn tự vơn lên Hộ sản xuất ngành nghề, tiểu thủ công nghiệp dịch vụ thu hút nguồn lao động, tạo công ăn việc làm cho lực lợng lao động d thừa nông thôn Hộ sản xuất khai thác có hiệu tiềm sẵn có vùng nông thôn Hộ sản xuất, đợc chuyển giao quyền tự chủ sản xuất kinh doanh nên cách sử dụng hết tiềm sẵn có đất đai, công cụ lao động, áp dụng khoa học kỹ thuật vào trình sản xuất kinh doanh, phát minh sáng kiến, cải tiến kỹ thuật, thâm canh tăng vụ, để nâng cao hệ số sử dụng đất Với mục đích nâng cao hiệu sản xuất, Nhà nớc khai thác cách tối u tiềm sẵn có, giải đợc công ăn việc làm, nâng cao đời sống nhân dân, sản xuất nhiều cải cho xã hội Hiện hộ gia đình đơn vị kinh tế tự chủ, với nhiều sách u tiên, khuyến khích phát triển Nguyễn Tuấn Lam Lớp TC5.K7 Khoa TCNH Khoá luận tốt nghiệp Chuyên ngành: Tín dụng nông nghiệp, nông thôn Đảng Nhà nớc, phát triển nông nghiệp kinh tế nông thôn theo hớng công nghiệp hoá- đại hoá có vai trò quan trọng trớc mắt lâu dài làm sở ổn định kinh tế phát triển kinh tếxã hội Vì vậy, kinh tế hộ gia đình thành phần kinh tế tồn phát triển với thành phần kinh tế khác 1.1.4.Các điều kiện để phát triển kinh tế hộ sản xuất Trong năm qua, kinh tế nông nghiệp có chuyển đổi cấu Từ mô hình sản xuất tập thể hoá, nông thôn chủ yếu hợp tác xã nông trờng quốc doanh, tới 15 triệu hộ nông dân đơn vị kinh tế tự chủ Đó chủ trơng Đảng Nhà nớc , coi hộ nông dân đơn vị kinh tế sở Mặc dù đợc trọng, nhng thực tế kinh tế hộ cha phát triển mạnh; nh vấn đề cần quan tâm điều kiện để phát triển kinh tế hộ đó: Trớc hết để hộ sản xuất đợc điều phải nói đến khả hộ sản xuất Từ hình thành ý tởng bắt đầu trình tạo sản phẩm, chủ hộ phải trải qua giai đoạn chuẩn bị cách hoàn chỉnh, từ vốn đến trang thiết bị, t liệu sản xuất đến xây dựng dự án sản xuất nh để có hiệu quả; từ việc tìm thị trờng đầu vào để sản xuất đến việc tìm hiểu thị trờng tiêu thụ sản phẩm bên cạnh không nói đến trình độ chuyên môn, am hiểu lĩnh vực nh chủ hộ Nh khả hộ sản xuất điều kiện tiền đề kinh doanh có hiệu Tuy nhiên hộ có đủ vốn tự có để phục vụ trình sản xuất đợc liên tục thực tế điều quan trọng, với hộ có đủ vốn để sản xuất kinh doanh Chính việc tạo thị trờng vốn đáp ứng cho nhu cầu phát triển sản xuất vấn đề cấp thiết Sự đời ngân hàng thơng mại nói chung NHNo&PTNT nói riêng đáp ứng đợc yêu cầu Viêc ngân hàng cho hộ sản xuất kinh doanh vay vốn không đơn hoạt động mang tính nghiệp vụ chuyên môn mà nhằm mục đích khơi dậy tiềm năng, tạo điều kiện phát triển mạnh mẽ kinh tế hộ Đó biện pháp quan trọng góp phần phát triển Nguyễn Tuấn Lam Lớp TC5.K7 Khoa TCNH Khoá luận tốt nghiệp Chuyên ngành: Tín dụng thành phần kinh tế hộ thời kỳ đổi Chính ngân hàng nh tổ chức tín dụng cần phải tạo điều kiện tốt giúp hộ sản xuất có đợc nguồn vốn phục vụ cho sản xuất kinh doanh Sản phẩm hộ sản xuất chủ yếu lĩnh vực nông- lâm nghiệp, nhng nông nghiệp nớc ta lại nên nông nghiệp nhiệt đới đầy biến động, chịu nhiều ảnh hởng thiên tai khắc nghiệt, sở hạ tầng phục vụ sản xuất lạc hậu, sản xuất chủ yếu độc canh lúa nớc, chăn nuôi cha đợc đầu t nhiều, giá thành cha đảm bảo cạnh tranh, thị trờng đầu vào thị trờng tiêu thụ không ổn định, bấp bênh Chính vấn đề đặt để có thị trờng đầu vào, thị trờng tiêu thụ ổn định, đsiều cần có bảo hộ sách Nhà nớc, quan trọng sách tiêu thụ sản phẩm sách bảo hộ giá sản phẩm nông nghiệp Ngoài ra, Nhà nớc cần có sách tăng cờng đầu t xây dựng sở hạ tầng, đờng xá, cầu cống để tạo điều kiện thuận lợi cho việc vận chuyển, tiêu thụ sản phẩm nông- lâm nghiệp, đáp ứng kịp thời nhu cầu thị trờng, tạo thu nhập ổn định cho hộ sản xuất Bên cạnh đó, phát triển kinh tế hộ sản xuất cần đến hoàn thiện chế sách luật pháp, cần có văn hớng dẫn chi tết thi hành luật, cần phải nắm rõ đợc thông tin, thủ tục cần thiết để hởng sách khuyến khích, u đãi hộ sản xuất Nh vậy, việc phát triển kinh tế hộ sản xuất gặp nhiều khó khăn điều kiện thực hai Đặc biệt vốn đầu t cho hộ sản xuất vấn đề cấp thiết cần có hỗ trợ ngân hàng, tổ chức tín dụng, vốn sản xuất đợc, đièu tất yếu Chính vậy, tín dụng ngân hàng điều kiện quan trọng, cần thiết định đến thành bại kinh tế hộ sản xuất 1.1.5.Xu hớng phát triển kinh tế hộ sản xuất Với chủ trơng phát triển kinh tế nhiêù thành phần, Đảng Nhà nớc ta khuyến khích phát triển thành phần kinh tế có kinh tế hộ sản xuất Để có biện pháp, sách phù hợp tạo điều kiện phát triển Nguyễn Tuấn Lam 10 Lớp TC5.K7 Khoa TCNH Khoá luận tốt nghiệp Chuyên ngành: Tín dụng 3.2.3 Cho vay tập trung có trọng điểm Đầu t vốn tập trung, có trọng điểm khách hàng thuộc ngành, vùng có tiềm lớn triển vọng phát triển bền vững Một nguyên tắc quan trọng để tránh rủi ro Ngân hàng thực cho vay khách hàng là: Đòi hỏi phải tiến hành kinh doanh cách thận trọng Vì vậy, Ngân hàng phải chọn lọc khách hàng cách kỹ lỡng Trớc mắt Ngân hàng cần tiếp tục đầu t vào tiểu ngành hoạt động có hiệu chăn nuôi gia súc, gia cầm, trồng ăn quả, chế biến nông sản, Khôi phục phát triển làng nghề tiểu thủ công nghiệp truyền thống định hớng lớn sách kinh tế huyện, Ngân hàng cần trọng đầu t cho hộ làm nghề Các sản phẩm hộ làm có giá trị cao, nhiên nhiều khó khăn khâu nguyên liệu, giá vật t đầu vào, tìm kiếm thị trờng tiêu thụ, nên kinh tế hộ phát triển chậm, Ngân hàng cần cẩn trọng cho vay 3.2.4.Tổ chức đào tạo nghiệp vụ cho cán tín dụng, trang bị máy móc thiết bị phục vụ hoạt động kinh doanh Để nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng, cán tín dụng cần phải đợc đào tạo tái đào tạo nghiệp vụ chuyên môn cho phù hợp với yêu cầu tình hình mơí thị trờng Ban lãnh đạo Ngân hàng cần tổ chức tập huấn, tự đào tạo, trao đổi nghiệp vụ, nghiên cứu điển hình cán tín dụng cần phải đợc trang bị kiến thức giao tiếp, kinh tế, kỹ thuật nghiệp vụ ngân hàng Để nâng cao đợc hiệu hoạt động tín dụng, cán Ngân hàng cần phải đợc trang bị phơng tiện làm việc đầy đủ, đặc biệt phơng tiện thông tin giúp cho họ thờng xuyên cập nhật đợc thông tin góp phần nắm bắt biến động thị trờng, có hiểu biết văn pháp quy ban hành, Trớc mắt, thực biện pháp sau: +Tổ chức lớp tập huấn nghiệp vụ chuyên môn, khả sử dụng công cụ máy móc thiết bị nâng cao hiệu công việc, cung cấp thông tin cần thiết cho cán tín dụng loại hình hoạt động tín dụng nay, biện pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng, Nguyễn Tuấn Lam 65 Lớp TC5.K7 Khoa TCNH Khoá luận tốt nghiệp Chuyên ngành: Tín dụng +Tuyển dụng thêm cán tín dụng mới, đợc đào tạo quy, u tiên ngời có kinh nghiệm lĩnh vực tín dụng +Có sách khen thởng cán tín dụng có lực, có tinh thần trách nhiệm, quản lý khoản tín dụng có chất lợng cao Đồng thời có hình thức phê bình, khiển trách, thích đáng cán tín dụng thiếu tinh thần trách nhiệm, ý thức vơn lên công tác chuyên môn khuyến khích cán tín dụng thờng xuyên tự nâng cao trình độ chuyên môn, trình độ hiểu biết thực tế hoạt động kinh tế, tạo điều kiện thuận lợi cho họ học, nâng cao trình độ lý luận, +Đặc biệt, cán điều hành hoạt động tín dụng, kiến thức vững vàng chuyên môn nghiệp vụ, đòi hỏi am hiểu sâu rộng pháp luật kinh tế ngành ngân hàng, có khả phát sai sót nghiệp vụ cấp dới, kịp thời điều chỉnh, tránh hậu đáng tiếc xảy Vai trò cán điều hành hoạt động tín dụng quan trọng, cần phải lựa chọn ngời có đủ tài đức, góp phần vào mục tiêu nâng cao chất lợng tín dụng Ngân hàng 3.2.5 áp dụng biện pháp phân tích tài chính, kỹ thuật quy trình tín dụng Do đặc thù khách hàng hộ sản xuất, số lợng vay lớn, giá trị vay nhỏ nên cán tín dụng NHNo&PTNT huyện Yên phong thờng sử dụng kinh nghiệm truyền thống quy trình tín dụng dẫn đến chất lợng tín dụng không đảm bảo, để giải vấn đề Ngân hàng cần thực biện pháp sau: Thứ nhất, Ngân hàng phải nâng cao chất lợng thẩm định dự án phơngán sản xuất kinh doanh hộ xin vay vốn, tuân thủ nghiêm túc quy trình thẩm định trớc định cho vay Yêu cầu cán tín dụng sử dụng phơng pháp phân tích tài kỹ thuật, dự án sản xuất kinh doanh Cán tín dụng phải thẩm định đợc khả sinh lời dự án để từ định cho vay hay không cho vay, mức cho vay bao nhiêu? Nguyễn Tuấn Lam 66 Lớp TC5.K7 Khoa TCNH Khoá luận tốt nghiệp Chuyên ngành: Tín dụng Thứ hai, vay nhỏ áp dụng thủ tục riêng để thẩm định làm cho hoạt động phân tích trở lên đơn giản hơn, với khách hàng vay vốn chấp, cầm cố, bảo lãnh, thẩm định phải xem xét thu nhập hộ trớc vay, tài sản có giá trị hộ nh quyền sử dụng đất, nhà cửa, phơng tiện sinh hoạt nợ khác hộ( có ) Trên sở trạng xem xét, cán tín dụng phải khẳng định đợc hộ có khả tài hay không Đối với khách hàng phải thực chấp, cầm cố, bảo lãnh, phải thẩm định tình hình sản xuất kinh doanh trớc cho vay hộ sản xuất, tình hình tài sản, công nợ ( nợ phải trả, nợ phải thu ) nhận xét đánh giá đợc khả tài hộ sản xuất Thứ ba, Ngân hàng soạn thảo mô hình tài cho trình sản xuất, chăn nuôi gia súc, gia cầm, trồng trọt, nuôi trồng, chế biến thuỷ hải sản để giúp cán tín dụng thẩm định vay phơng diện kỹ thuật tài dựa mô hình mẫu Các mô hình mẫu xây dựng theo quy mô mẫu Quy chế cho vay khách hàng NHNo&PTNT Việt Nam ban hành tháng 12/1998 với giá chung địa phơng, năm cụ thể Ngân hàng cần phải triển khai lớp đào tạo cán tín dụng vấn đề này, mời cán khuyến nông hớng dẫn khoa học kỹ thuật nhằm nâng cao khả nh trình độ thẩm định dự án, phơng án cán tín dụng Thứ t, định thời hạn cho vay định kỳ hạn nợ, Ngân hàng yêu cầu cán tín dụng cần sử dụng phơng pháp phân tích dòng lu chuyển tiền tệ gắn với chu kỳ sản xuất kinh doanh kinh nghiệm 2.3.6.Tăng cờng giám sát khoản tín dụng Với mục tiêu kinh doanh an toàn có hiệu quả, vấn đề chất lợng tín dụng đợc đặt lên hàng đầu, công tác kiểm tra giám sát khoản tín dụng, thực đợc Ngân hàng quan tâm, có nh hoạt động tín dụng đợc thực quy trình nghiệp vụ đảm bảo tính hợp lệ, hợp pháp, đạt đợc hiệu kinh doanh Ngân hàng Công tác kiểm tra kiểm soát hoạt động tín dụng phải đợc thực thờng xuyên, kịp thời trở thành hoạt động công tác Nguyễn Tuấn Lam 67 Lớp TC5.K7 Khoa TCNH Khoá luận tốt nghiệp Chuyên ngành: Tín dụng quản trị điều hành, Ngân hàng cần tiếp tục hoàn thiện công tác kiểm tra kiểm soát theo hớng sau: - Hoàn thiện củng cố tăng cờng cán có kinh nghiệm, có lực, có phẩm chất sang làm công tác kiểm tra kiểm soát - Đảm bảo thực kiểm tra kiểm soát tất khâu trớc, sau cho vay, trọng kiển tra trớc cho vay - Thực kiểm tra định kỳ tất khoản nợ Ngân hàng, kịp thời sử lý khoản vay có vấn đề để hạnchế rủi ro 3.2.7 Tăng cờng quản lý chất lợng tín dụng Hoạt động tín dụng mang lại nguồn thu nhập lớn đồng thời chứa đựng rủi ro tiềm ẩn cao, phải tăng cờng quản lý chất lợng tín dụng nhằm giảm thiểu rủi ro, nâng cao chất lợng tín dụng hộ sản xuất là: - Thực cho vay quy trình, thủ tục quy định ngành, tăng cờng công tác kiểm tra trớc, sau cho vay - Thờng xuyên rà soát theo dõi nợ đến hạn, nắm khả tài hộ để có biện pháp thu hồi nợ hạn, hạn chế nợ hạn phát sinh - Khi nợ hạn phát sinh, cần phân tích rõ nguyên nhân, phối hợp với quyền sở có biện pháp xử lý kịp thời, chế độ, thu hồi nhanh nợ hạn - Thực phân loại khách hàng theo loại: tín nhiệm, cha tín mhiệm không tín nhiệm để có hớng đầu t có sách riêng loại khách hàng 3.2.8 Tăng cờng phòng ngừa rủi ro tín dụng Để đảm bảo cho việc mở rộng đầu t vừa an toàn vừa hiệu ngân hàng phải nhận biết đợc rủi ro từ có biện pháp phòng ngừa hữu hiệu - Căn vào mục tiêu chơng trình, định hớng phát triển kinh tế địa phơng thời kỳ để đầu t, thực cho vay quy trình tín dụng - Tổ chức tốt việc phân tán rủi ro tín dụn: cho vay với cấu hợp lý cấu ngành kinh tế cấu loại cho vay phân theo thời gian Thực đa Nguyễn Tuấn Lam 68 Lớp TC5.K7 Khoa TCNH Khoá luận tốt nghiệp Chuyên ngành: Tín dụng dạng hoá danh mục đầu t Tuân thủ giới hạn khả cho vay cao khách hàng - Tổ chức thực tốt việc phân tích đánh giá khách hàng, phải đánh giá khách hàng cách xác trớc đa định cho vay, đánh giá lực pháp lý, lực phẩm chất ngời đại diện hộ sản xuất, lực tài hộ, - Tổ chức thu thập thông tin rủi ro khách hàng - Lựa chọn hình thức bảo đảm tiền vay phù hợp với yêu cầu cho khoản vay ( hộ vay phải thực đảm bảo tiền vay ) Đánh giá giá trị tài sản đảm bảo phải xác, xem xét tính hợp pháp, hợp lệ sử dụng sở hữu hộ vay vốn - Kiểm tra chặt chẽ trớc cho vay, thờng xuyên tổ chức phân loại nợ có biện pháp quản lý kịp thời với loại nợ, tăng cờng công tác kiểm tra nội việc chấp hành quy trình cho vay, chấp hành quy chế sách, đánh giá kết sau cho vay nhận định đợc quan hệ khách hàng với Ngân hàng giai đoạn tới Khen thởng kịp thời cán có thành tích kỷ luật cán vi phạm nguyên tắc, chế độ ngành, quan 3.2.9 Tăng cờng công tác huy động vốn Nguồn vốn đặc biệt quan trọng với ngân hàng, định quy mô, phạm vi khả mở rộng hoạt động kinh doanh ngân hàng, vốn huy động định cấu đầu t vốn kinh doanh Công tác huy động vốn NHNo&PTNT huyện Yên phong năm qua đợc quan tâm hàng năm nguồn vốn huy động có tăng nhng chậm, tính mặt sốlợng nhỏ Nguyên nhân kinh tế địa phơng nghèo, mặt khác cán tín dụng thiếu quan tâm đến công tác huy động vốn mà trọng nhiều vào việc cho vay Vì Ngân hàng nhiều biện pháp, hình thức tăng cờng hoạt động huy động vốn cụ thể thờng xuyên tuyên truyền hình thức huy động tiền gửi Ngân hàng phơng tiện thoong tin đại chúng, bám sát tiêu kế hoạch Ngân hàng cấp giao để thực hiện, giao tiêu huy động vốn cụ thể cho phòng, cán bộ, triển khai tuyên truyền hình thức tiết Nguyễn Tuấn Lam 69 Lớp TC5.K7 Khoa TCNH Khoá luận tốt nghiệp Chuyên ngành: Tín dụng kiệm NHNo nh tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm hởng lãi suất bậc thang, đặc biệt giao cho cán tín dụng trực tiếp đến quan, đơn vị,trờng học thuộc địa bàn phụ trách để tuyên truyền vận động cán bộ, công nhân viên, giáo viên tham gia hình thức tiết kiệm Thực tặng quà lu niệm khách hàng gửi tiền có sách riêng khách hàng gửi tiền có số lợng lớn Thờng xuyên phát động phong trào thi đua huy động vốn, hàng quý thực sơ, tổng kết, khen thởng kịp thời cá nhân có thành tích cao phong trào thi đua huy động vốn, gắn tiêu huy động vốn vào khoản tài để toán tiền lơng theo kết thực tiêu kế hoạch 3.2.10 Mở rộng hình thức đầu t Hoạt động tín dụng mang lại nguồn thu lớn hoạt động kinh doanh ngân hàng, năm vừa qua hoạt động đầu t vốn tín dụng NHNo&PTNT huyện Yên phong đạt đợc số kết tốt Hàng năm d nợ tăng trởng cao, nợ hạn giảm Song với điều kiện nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế hàng hoá ngày lớn, cho vay hộ sản xuất đơn chăn nuôi trồng trọt, NHNo&PTNT Yên phong cần mở rộng việc cho vay phát triển kinh tế trang trại, mở rộng cho vay phát triển ngành nghề, phối hợp với cấp uỷ Đảng, quyền đoàn thể nh: Hội phụ nữ, Hội nông dân, thành lập tổ vay vốn, mở rộng hình thức cho vay thông quatổ nhóm theo nghị liên tịch 2038 NHNo&PTNT Việt Nam Hội nông dân Việt Nam, nghị 02 NHNo&PTNT Hội phụ nữ Việt Nam để mở rộng đầu t tín dụng Ngân hàng, tạo điều kiện cho nhiều hộ sản xuất đợc vay vốn ngân hàng đồng thời giảm tải công việc cho cán tín dụng cán kế toán nhng đảm bảo hoạt động có hiệu chất lợng Phát triển cho vay hộ sản xuất thông qua tổ nhóm tơng trợ(Tổ tín chấp) Tổ tơng trợ mô hình cộng đồng dân c tự nguyện thành lập, dới dạo quyền xã hay tổ chức đoàn thể, trị, xã hội đợc UBND xã công nhận cho phép hoạt động Hoạt động tổ tơng trợ nhằm giúp đỡ thành viên giải tốt vấn đề sau: Nguyễn Tuấn Lam 70 Lớp TC5.K7 Khoa TCNH Khoá luận tốt nghiệp Chuyên ngành: Tín dụng Thứ nhất: Tổ nơi xem xét đánh giá nhu cầu vay vốn hộ sản xuất đảm bảo công khai, xác, kịp thời Nhờ Ngân hàng giải ngân nhanh mà đảm bảo chất lợng tín dụng Thứ hai: Việc hình thành tổ tín chấp vay vốn có quy ớc riêng điều kiện cần thiết, thực vai trò kiểm tra, đôn đóc, giám sát sử dụng vốn vay, trả nợ hạn hộ vay vốn Thứ ba: Tổ tơng hỗ cungx nơi để hộ sản xuất tơng trợ lẫn nhau, nhu cầu tín dụng mà kiến thức kỹ thuật sản xuất, nguyên vật liệu đầu vào, tiêu thụ sản phẩm đầu Hình thức chuyển tải vốn tín dụng tới hộ sản xuất thông qua tổ tín chấp đem lại lợi ích cho hai phía: Hộ vay vốn Ngân hàng Đối với hộ sản xuất họ có khả tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng mà không nhiều chi phí giao dịch, lại Điều có ý nghĩa quan trọng số tiền vay đa phần hộ nhỏ nên ngời dân dễ náyinh tâm lý ngại vay Ngân hàng mà vay lãi thị trờng tự với lãi suất cao, không đem lại hiệu kinh tế xã hội Đối với Ngân hàng, cấp tín dụng cho hộ sản xuất theo hình thức tổ tín chấp, có hiệu đồng thời đảm bảo an toàn vốn vay cao nhiều Tổ trởng tổ vay vốn ngời làng, xã, dân bầu lên, đợc quyền xã công nhận, bám sát việc sử dụng vốn tổ viên, đôn đốc hộ sử dụng vốn vay trả nợ gốc, lãi đầy đủ, hạn theo cam kết Kết hoạt động cho vay qua tổ, nhóm NHNo&PTNT huyện Yên phong hạn chế đợc nợ hạn thể qua năm NQH có chiều hớng giảm dần tỷ lệ cho vay thông qua tổ nhóm cha cao Với kinh nghiệm năm qua, Ngân hàng áp dụng hình thức cho vay qua tổ, nhóm sâu rộng để chất lợng tín dụng ngày đợc nâng cao cho vay qua tổ nhóm ngày phát huy hiệu đoì hỏi Ngân hàng phải thực tốt vấn đề sau: Tranh thủ ủng hộ Huyện uỷ, HĐND, UBND huyện thờng xuyên quan tâm đến hoạt động ngân hàng, đặc biệt việc đạo cấp uỷ Nguyễn Tuấn Lam 71 Lớp TC5.K7 Khoa TCNH Khoá luận tốt nghiệp Chuyên ngành: Tín dụng quyễn xã, tổ chức hội sở thực tốt định 67/QĐ- TTg vàNghị định 2083, đạo phòng ban có liên quan việc giúp Ngân hàng giải khoản nợ tồn đọng ý thức, đạo đức khách hàng Ngân hàng cần phối hợp chặt chẽ với tổ chức trị xã hội, đặc biệt Hội nông dân, Hội phụ nữ, Hội cựu chiến binh, tổ chức trị thích hợp với điều kiện kinh tế xã hội địa phơng Tổ chức lớp bồi dỡng kiến thức quản lý nghiệp vụ cho tổ trởng tổ vay vốn 3.2.11 Đẩy mạnh công tác tiếp thị đa sản phẩm khuyến khích Một là, đẩy mạnh công tác tiếp thị, nói suy nghĩ phận dân c xã hội có hộ sản xuất hiểu cha đầy đủ ngành ngân hàng Đối với họ dù hội đủ điều kiện vay vốn ngân hàng nhng họ e ngại tiếp cận thông tin họ nhận thức hạn chế Chính vậy,việc đẩy mạnh công tác tiếp thị khách hàng hiểu rõ ngân hàng cần thiết Có nhiều hình thức phơng thức tiếp thị khác nhau, nhng cần phải lựa chọn hình thức phù hợp, có hiệu khu vực hộ sản xuất Hiện nay, NHNo hầu nh tập trung vào việc quảng cáo báo, tạp chí, với lợng thông tin vắn tắt đối tợng ngời đọc bị giới hạn, mà phần lớn quan hành nghiệp Việc áp dụng nhiều hình thức tiếp thị khác theo khu vực cụ thể việc cần đợc quan tâm trình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Cụ thể: trực tiếp tìm đến khách hàng hay giới thiệu tiện ích hoạt động Ngân hàng thông qua Ban, Ngành Giới thiệu kỹ thủ tục, điều kiện vay vốn sách tín dụng ngân hàng qua đài phát thanh, truyền địa phơng đồng thời niêm yết bảng ghi trụ sở, nơi giao dịch chi nhánh trụ sở UBND xã Tiếp thị gián tiếp dựa vào khách hàng Ngân hàng thông qua việc cải tiến thủ tục nhanh gọn thời gian, tiến phong cách giao tiếp để khách hàng tự giới thiệu cho Nguyễn Tuấn Lam 72 Lớp TC5.K7 Khoa TCNH Khoá luận tốt nghiệp Chuyên ngành: Tín dụng Hai là, Ngân hàng đa sản phẩm khuyến khích: Các sản phẩm vừa khuyến khích hộ sản xuất vay vốn, vừa khuyến khích hộ trả nợ hạn Sử dụng lãi suất linh hoạt: Ngân hàng định nhiều địnhmức lãi suất khác ứng với nhiều mức tiền vay cụ thể loại hình sản xuất kinh doanh cụ thể để khuyến khích khách hàng vay vốn tập trung vào mục tiêu phát triển kinh tế địa phơng đất nớc Phân biệt, đối xử với khách hàng phân loại ( A,B,C ) theo công văn 882, sử dụng lãi suất cho vay u đãi cho khách hàng loại A - Cho vay trả góp: Từ trớc đến nay, việc thu nợ gốc vào cuối kỳ hạn nợ tạo cho khách hàng thói quen trả nợ, đặc biệt hộ có thu nhập thấp Vì Ngân hàng đa phơng thức cho vay trả góp, phơng thức cho phép khách hàng trả nợ gốc làm nhiềulần kỳ hạn vay (có thể hàng tháng, hàng quý ), số lợng trả góp phụ thuộc vào chu kỳ sản xcuất kinh doanh khoản thu nhập để trả nợ khách hàng Tuỳ đối tợng khách hàng, Ngân hàng có sách thích hợp với khách hàng vay vốn lần đầu, nhân viên Ngân hàng phải xoá bỏ tâm lý e ngại khách hàng thông qua việc chủ động giúp đỡ họ giải vớng mắc eêf thủ tục vay vốn, cách thức giải ngân,thu lãi, thu nợ tạo ấn tợng tốt đẹp hình ảnh ban đầu Ngân hàng khách hàng Với khách hàng truyền thống có tín nhiệm, Ngân hàng u đãi lãi suất cho vay, u tiên điều kiện vay vốn, cán Ngân hàng nên thăm hỏi, tặng quà vào dịp lễ tết với khách hàng vay lớn có tín nhiệm để thắt chặt quan hệ Ngân hàng khách hàng 3.2.12 Ngân hàng chủ động tìm dự án t vấn cho khách hàng Một nguyên nhân dẫn đến khách hàng khả trả nợ khách hàng nên sản xuất gì, sản xuất nh thé sản xuất cho Vì vậy, nhu cầu cần đợc t vấn khách hàng lớn Muốn giải vấn đề này, Ngân hàng cần thực giải pháp sau: Nguyễn Tuấn Lam 73 Lớp TC5.K7 Khoa TCNH Khoá luận tốt nghiệp Chuyên ngành: Tín dụng - Ngân hàng chủ động phối hợp với cấp, ngành tìm dự án sản xuất kinh doanh đa đến cho khách hàng giúp khách hàng lập dự án tính toán khả sinh lời dự án tài trợ vốn cho họ - Ngân hàng tổ chức lớp đào tạo cán tín dụng khoa học kỹ thuật liên quan đến sản xuất kinh doanh, kiến thức pháp luật, để cán tín dụng có khả t vấn tốt cho khách hàng ứng dụng khoa học kỹ thuật vào hoạt động sản xuất kinh doanh - Ngân hàng t vấn cho khách hàng vấn đề pháp lý liên quan đến hợp đồng sản xuất kinh doanh, tiêu thụ sản phẩm, chủ động phối hợp cấp, ngành tìm thị trờng cung ứng tiêu thụ cho khách hàng nói chung hộ nông nghiệp Bên cạnh Ngânhàng thực cho vay hộ sản xuất thông qua công ty cung ứng vật t tổ chức tiêu thụ sản phẩm, hình thức cho vay gián tiếp Ngân hàng hộ sản xuất với mô hình tín dụng có cấu ba bên; Ngân hàng- Công ty cung ứng vật t- Hộ sản xuất 3.2.13 Tăng cờng mối quan hệ Ngân hàng quyền địa phơng - Hoạt động lĩnh vực nông nghiệp nông thôn, số lợng khách hàng đông, dân trí không đều, nhận thức hộ yếu kém, hiểu biết pháp luật hạn chế, Ngân hàng phải tăng cờng quan hệ với cấp quyền, đặc biệt cấp sở Hàng tháng cán tín dụng báo cáo toàn tình hình cho vay, thu nợ, d nợ, nợ hạn, số hộ đợc vay, số hộ d nợ, tồn công tác tín dụng địa phơng cho cấp uỷ, quyền, với quyền địa phơng xem xét tạo điều kiện cho hộ sản xuất có đủ điều kiện tín dụng đợc vay vốn, đồng thời kiến nghị, đề xuất với quyền địa phơng biện pháp xử lý tồn đọng hoạt động tín dụng địa phơng để làm lành mạnh hoạt động tín dụng, chuyển tải vốn cho hộ sản xuất vay, phát triển kinh tế nâng cao đời sống nhân dân - Phối hợp chặt chẽ với ngành chức tuyên truyền đờng lối, chủ trơng sách Đảng Nhà nớc để họ hiểu thực tốt, có sách tín dụng ngân hàng hộ sản xuất, từ họ nắm đợc quy định Nguyễn Tuấn Lam 74 Lớp TC5.K7 Khoa TCNH Khoá luận tốt nghiệp Chuyên ngành: Tín dụng cho vay Ngân hàng để thực tốt hơnkhi quan hệ tín dụng với Ngân hàng Thờng xuyên báo cáo hoạt động ngân hàng cho thờng vụ Huyện uỷ, UBND huyện, thực làm tham mu cho huyện lĩnh vực hoạt động tín dụng để huyện đạo cấp, ngành phối hợp tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động ngân hàng đạt hiệu cao Hàng năm tổ chức hội nghị khách hàng để lấy ý kiến tham luận đóng góp cho hoạt động ngân hàng Ngân hàng phải xem xét, đánh giá việc làm đợc tồn từ rút học kinh nghiệm cho hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng hộ sản xuất nói riêng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị NHNo&PTNT Việt Nam NHNo&PTNT Việt Nam cần có văn bản, chế độ hớng dẫn đầy đủ, kịp thời xác nghiệp vụ tín dụng để làm sở cho chi nhánh thực nhằm đảm bảo an toàn tín dụng Đồng thời quy trình tín dụng phải đợc giảm bớt, thuận tiện cho Ngân hàng khách hàng Các chơng trình đào tạo đội ngũ cán tín dụng cần đợc tổ chức hàng năm kiến thức pháp luật, kỹ thuật thẩm định, Marketing vv Tiếp tục đào tạo đào tạo lại cán Ngân hàng mà đặc biệt cán tín dụng để đáp ứng nhu cầu, nhiệm vụ tình hình nhằm nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng nói chung chất lợng tín dụng nói riêng 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nớc Về chế sách liên quan đến hoạt động tín dụng Nhìn chung hệ thống văn pháp quy Ngân hàng Nhà nớc hoạt động tín dụng có nhiều điểm mới, tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng thơng mại, tháo gỡ phần khó khăn, vớng mắc cho Ngân hàng thơng mại trình làm thủ tục chấp, cầm cố, bảo lãnh tài sản, cho vay xử lý tài sản đảm bảo để thu nợ Việc không ngừng hoàn thiện văn pháp luật nói tạo điều kiện cho Ngân hàng thơng mại mở rộng hoạt động tín dụng có hiệu quả, tiết kiệm chi phí Tuy nhiên, số văn pháp luật bảo đảm Nguyễn Tuấn Lam 75 Lớp TC5.K7 Khoa TCNH Khoá luận tốt nghiệp Chuyên ngành: Tín dụng tiền vay quy chế cho vay cha sát với tình hình thực tế cha phù hợp với văn pháp luật ban hành Ngân hàng Nhà Nớc cần nghiên cứu, bổ sung hoàn thiện chế sách liên quan đến hoạt động tín dụng sở đảm bảo tính đồng bộ, thống nh tính pháp lý để tạo điều kiện cho công tác tín dụng Ngân hàng thơng mại đợc an toàn hiệu Bên cạnh đó, văn liên quan đến chế tín dụng nhiều, chế cho vay Ngân hàng Nhà nớc nhiều công văn, định, thông t, thị cấp ngành có liên quan đạo cho ngành nghề nh: Nông nghiệp, lâm nghiệp Mỗi ngành nghề đợc thêm bớt số điều kiện nên thực cho vay phải tham chiếu nhiều loại văn Đề nghị Ngân hàng Nhà nớc có biện pháp cấu lại hệ thống văn pháp luật nhằm đáp ứng hoạt động tín dụng thực cách khoa học, nhanh chóng, an toàn 3.3.3 Kiến nghị NHNo&PTNT tỉnh Bắc ninh Trớc mắt NHNo&PTNT huyện, thị cần tăng cờng mở rộng mạng lới dịch vụ ngân hàng đến xã vùng sâu, vùng xa để huy động vốn nhàn rỗi nh tạo điều kiện cho nông dân vay vốn phát triển sản xuất Cần chủ động nhanh, nhạy áp dụng nhiều hình thức huy động vốn phù hợp với thành phần kinh tế xã hội không ngừng để tăng trởng nguồn vốn Tăng cờng đội ngũ cán am hiểu sách đờng lối Đảng Nhà nớc, am hiểu kinh tế, kỹ thuật, có trình độ chuyên môn giao tiếp tốt để có biện pháp hữu hiệu tiếp cận với đối tợng thị trờng nông thôn; có lực vận động, huy động vốn khả nghiên cứu dự án đầu t tín dụng có hiệu Hoạt động ngân hàng vừa mang tính chất kinh doanh vừa mang tính chất phục vụ, nên cần tiếp tục tranh thủ lãnh đạo cấp quyền địa ph ơng, phối kết hợp chặt chẽ với tổ chức đoàn thể đặc biệt sở để đầu t tín dụng có hiệu quả, tạo điều kiện kinh tế hộ phát triển Bên cạnh việc huy động vốn triệt để nguồnvốn địa phơng cần tranh thủ nguồn vốn Trung ơng, đặc biệt nguồn vốn trung dài hạn để đầu t giúp nông Nguyễn Tuấn Lam 76 Lớp TC5.K7 Khoa TCNH Khoá luận tốt nghiệp Chuyên ngành: Tín dụng dân chuyển dịch cấu kinh tế, phát triển sở hạ tầng, nhanh chóng thực công nghiệp hoá đại hoá nông thôn 3.3.4 Kiến nghị NHNo&TNT huyện Yên phong Tăng cờng công tác huy động nguồn vốn, giao tiêu cụ thể cho ngời tiêu tăng số lợng khách hàng nh tăng số d tiền gửi Đổi phong cách giao dịch, giao tiếp văn minh lịch đồng thời trang bị công nghệ đáp ứng nhu cầu khách hàng nhằm thu hút khách hàng tạo nguồn tiền gửi Thực cho vay, thu nợ quy trình, mở rộng cho vay ngành nghề tiểu thủ công nghiệp, tập trung điều tra khảo sát trang trại thực cho vay kinh tế trang trại với định hớng phát triển kinh tế huyện Tăng cờng công tác kiểm tra kiểm soát phát kịp thời tồn tại, sai sót khách hàng cán Ngân hàng để có biện pháp xử lý nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Tăng cờng mối quan hệ mật thiết với cấp uỷ, quyền địa phơng ban ngành đoàn thể có liên quan Thờng xuyên phối hợp chặt chẽ để hoạt động ngân hàng ngày phát triển hiệu phục vụ tốt cho phát triển kinh tế xã hội địa phơng Mở rộng hoạt động dịch vụ ngân hàng, dịch vụ mới, tập trung đại hoá, toán dịch vụ đáp ứng nhu cầu khách hàng mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng Thực nghiêm túc khoán tài đến nhóm ngời lao động, chia lơng theo kết quả, hiệu suất công tác quan điểm công khai, dân chủ công Thờng xuyên phát động phong trào thi đua cán viên chức, đặc biệt phong trào huy động vốn phong trào thi đua nâng cao chất lợng tín dụng, thực khen thởng động viên kịp thời tập thể cá nhân có thành tích sử phạt nghiêm minh trờng hợp vi phạm nội quy, quy chế, quy trình nghiệp vụ Nguyễn Tuấn Lam 77 Lớp TC5.K7 Khoa TCNH Khoá luận tốt nghiệp Chuyên ngành: Tín dụng Kết luận Hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh tiền tệ Ngân hàng mà mang lại lợi nhuận chủ yếu hoạt động Ngân hàng Muốn tồn đứng vững chế thị trờng, Ngân hàng cần phải đảm bảo đợc hoạt động vừa an toàn vừa hiệu Nâng cao chất lợng tín dụng nói chung chất lợng tín dụng hộ sản xuất nói riêng không mong muốn riêng NHNo&PTNT huyện Yên phong mà toàn hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam nói chung mong muốn Đảng Nhà nớc ta Với suy nghĩ đó, em chọn đề tài: Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Yên phong- Bắc ninh để phần đáp ứng mong muốn Qua thời gian thực tập, nghiên cứu, tìm hiểu hoạt động tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Yên phong, em nhận thấy tầm quan trọng tín dụng hộ sản xuất việc thực mục tiêu: Công nghiệp hoá- Hiện đại hoá nông nghiệp nông thôn Hoạt động tín dụng hộ sản xuất thể vai trò quan trọng hộ sản xuất, nông nghiệp nông thôn, với thân Ngân hàng nh toàn kinh tế Tuy nhiên, bên cạnh kết đạt đợc NHNo&PTNT huyện Yên phong có số hạn chế định ảnh hởng đến chất lợng tín dụng hộ sản xuất Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng hộ sản xuất phải mục tiêu quan trọng chiến lợc phát triển Ngân hàng Bên cạnh cần có phối hợp đồng cấp ngành có liên quan để tạo hành lang vững cho Ngân hàng phát huy có hiệu Với trình độ có hạn, lại cha có kinh nghiệm thực tế phong phú nên viết khó tránh khỏi thiếu sót việc đa làm rõ nguyên nhân tồn tìm giải pháp khắc phục tồn nói Những giải pháp viết thiếu tính thực tế, cha xét đến bối cảnh nh điều kiện áp dụng Nhng em mong giải pháp có giá trị tham khảo đối Nguyễn Tuấn Lam 78 Lớp TC5.K7 Khoa TCNH Khoá luận tốt nghiệp Chuyên ngành: Tín dụng với Ngân hàng, phần đa phơng hớng để nâng cao chất lợng tín dụng hộ sản xuất, đáp ứng yêu cầu đặt việc nâng cao chất lợng tín dụng nói chung chất lợng tín dụng hộ sản xuất nói riêng Ngân hàng Danh mục tài liệu tham khảo Giáo trình Lý thuyết tiền tệ ngân hàng TS Ngô Hớng, ThS Tô Kim Ngọc Tiền tệ ngân hàng thị trờng tài Frederics.Mishkin Nghiệp vụ ngân hàng đại David Cox Giáo trình tín dụng ngân hàng NXB Thống kê Hà Nội- 2001 Văn kiện Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ IX Quy chế cho vay khách hàng NHNo&PTNTViệt Nam Báo cáo tổng kết HĐKD từ năm 2002- 2004 NHNo&PTNT huyện Yên phong Báo cáo tình hình tài NHNo&PTNT huyện Yên phong Các văn chế độ hành ngành 10 Luật Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam NXB Chính trị quốc gia 11 Các tài liệu khác Nguyễn Tuấn Lam 79 Lớp TC5.K7 Khoa TCNH [...]... thơng mại cho vay các hộ sản xuất, điều tất yéu cần quan tâm đó là chất lợng tín dụng và chất lợng tín dụng ngân hàng đối với hộ sản xuất cần đợc xem xét một cách toàn diện, dới nhiều góc độ và thông qua một hệ thống các chỉ tiêu Chơng 2 Thực trạng chất lợng tín dụng hộ sản xuất tại chi nhánh NHNo&PTNT huyện Yên phong- Bắc ninh 2.1 Một số nét về chi nhánh NHNo&PTNT huyện Yên phong- Bắc ninh 2.1.1.Vị trí... còn phải xem xét sự tồn tại và phát triển của dự án, phơng án liệu xem nền kinh tế- xã hội có chấp nhận hay không? +Vòng quay của vốn tín dụng hộ sản xuất: Doanh số thu nợ hộ sản xuất * Vòng quay vốn tín dụng hộ sản xuất = -D nợ cho vay bình quân hộ sản xuất Đây là một chỉ tiêu quan trọng để xem xét chất lợng tín dụng hộ sản xuất, phản ánh tần suất sử dụng vốn Vòng quay càng lớn... thu nợ hộ sản xuất * Tỷ lệ thu nợ hộ sản xuất = - * 100% Doanh số cho vay hộ sản xuất Nguyễn Tuấn Lam 21 Lớp TC5.K7 Khoa TCNH Khoá luận tốt nghiệp Chuyên ngành: Tín dụng Tín dụng hộ sản xuất đợc coi là có hiệu quả đối với ngân hàng khi doanh số cho vay cao kết hợp với tỷ lệ doanh số thu nợ hộ sản xuất trên doanh số cho vay hộ sản xuất hợp lý để hạn chế bớt rủi ro -D nợ tín dụng: là... TC5.K7 Khoa TCNH Khoá luận tốt nghiệp Chuyên ngành: Tín dụng giải quyết nh thông tin thị trờng, khoa học công nghệ, do đsó sự phát triển của kinh tế hộ đòi hỏi tất yếu phải hình thành các hình thức hợp tác kinh tế mới 1.2 Tín dụng và vai trò của tín dụng ngân hàng đối với hộ sản xuất và nâng cao chất lợng tín dụng hộ sản xuất 1.2.1.Khái niệm tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng là quan hệ chuyển nhợng... Chuyên ngành: Tín dụng Điều kiện tín dụng quyết định khả năng thiết lập quan hệ tín dụng và quy mô của quan hệ này Khi tiêu chuẩn tín dụng nâng cao, khả năng mở rộng tín dụng càng hạn chế, khả năng thu hút khách hàng càng thấp nhng đảm bảo tính an toàn cao và ngợc lại khi tiêu chuẩn tín dụng thấp, khả năng mở rộng tín dụng, khả năng thu hút khách hàng cao nhng tính an toàn sẽ thấp Tiêu chuẩn tín dụng. .. nông thôn, hộ nông dân là đơn vị kinh tế có sự kết hợp hài hoà giữa sản xuất với xã hội, giữa Nguyễn Tuấn Lam 15 Lớp TC5.K7 Khoa TCNH Khoá luận tốt nghiệp Chuyên ngành: Tín dụng phơng thức sản xuất, quy mô sản xuất, điều kiện sản xuất với lực lợng cụ thể của gia đình Nhiều hộ sản xuất nhờ có vốn tín dụng ngân đã đầu t mua sắm máy móc kinh doanh dịch vụ sản xuất, dịch vụ chế biến nông sản, nhiều hộ đaauf... phận, mối quan hệ tín dụng và thu hồi vốn tín dụng Tổ chức và quản lý tín dụng phù hợp sẽ nâng cao chất lợng thẩm định tín dụng, hạn chế cho vay sai hay rủi ro đạo đức trong tín dụng Tổ chức quản lý tín dụng chủ yếu gồm các yếu tố; bộ máy quản lý, hệ thống thông tin chi n lợc, chính sách và quy trình quản lý tín dụng Tuỳ theo mục tiêu chi n lợc tín dụng mà ngân hàng cần phải xác định chi n lợc cụ thể... tợng cấp tín dụng, có thể chia nh sau: Nguyễn Tuấn Lam 13 Lớp TC5.K7 Khoa TCNH Khoá luận tốt nghiệp Chuyên ngành: Tín dụng +Tín dụng vốn lu động: là hình thức cho vay để bù đắp những thiếu hụt tạm thời trong sản xuất kinh doanh của khách hàng +Tín dụng vốn cố định: là hình thức cấp tín dụng nhằm mở rộng, cải tạo tài sản cố định - Căn cứ vào mức độ tín nhiệm, có thể chia tín dụng thành: +Tín dụng không... vốn sản xuất, tiêu dùng cho hộ nông dân, từ đó nạn cho vay nặng lãi ở nông thôn không còn cơ hội tồn tại Tín dụng ngân hàng cho vay trực tiếp tới hộ sản xuất cùng với chế độ u đãi về lãi suất, khuyến khích đợc ngời sản xuất chủ động trong đầu t, đổi mới sản xuất, nâng cao hiệu quả kinh doanh góp phàn đổi mới bộ mặt nông thôn .Tín dụng ngân hàng kiểm soát bằng đồng tiền, đa hộ nông dân vào con đờng sản. .. phát triển kinh tế hộ sản xuất và đợc thể hiện qua các nội nung sau: Tín dụng ngân hàng giúp hộ sản xuất phát huy tính tự chủ, năng động sáng tạo: xuất phát từ nguyên tắc của tín dụng ngân hàng là tiền vay phải đợc trả đúng kỳ hạn cả vốn lẫn lãi, hộ nông dân khi đợc cấp tín dụng đều phải chủ động sử dụng vốn có hiệu quả Trong quá trình sản xuất kinh doanh phải không ngừng đổi mới và áp dụng những thành